Глава 1. Договор имущественного страхования
1.1 Понятие договора имущественного страхования
Страхование — это разновидность отношений по защите интересов. Интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами:
1. могут быть застрахованы только субъективные интересы.
2. возможность их страхования должна быть юридически признана. Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать.
3. он не должен противоречить правилам ст. 928 ГК РФ.
Закон устанавливает принцип, согласно которому страхование интересов этих трех объектов должно основываться на договорах. Из этого правила есть несколько исключений: взаимное страхование, которое может быть заключено без заключения договора на основе членства в компании взаимного страхования, обязательное государственное страхование, которое может быть заключено непосредственно на основании нормативных положений и других правовых актов, некоторых других специальных видов страхования, для которых правила главы 48 Гражданского кодекса применяются, если в отдельных положениях не предусмотрено иное.
Договор страхования является двусторонней сделкой. Со стороны страхователя всегда выступает лицо в качестве дееспособного гражданина или юридического лица, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна быть организация, удовлетворяющая требованиям.
Страхованием является особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.
регулирует три группы страховых обязательств:
1. обязательства по договору страхования.
2. обязательства по специальным видам страхования, которые существуют как самостоятельные формы договора с условиями страхования (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и пенсионное страхование.
3. обязательства по договорам страхования с обязательным требованием об обязательном заключении по прямому положению закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон.
Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК) . В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.
Формы обязательств по страхованию представлены довольно сложными и разнообразными видами. Особое место среди видов разновидностей страховых обязательств занимают совместное страхование, двойное страхование и перестрахование.
Сострахование — это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками. При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками.
Причиной создания обязательства по страхованию, является страховой интерес. Страховой интерес в обязательствах по страхованию имеет универсальное значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования.
Таким образом, страховой интерес представляет собой категорию, которая объединяет имущественное и личное страхование, выявляя различия только в форме их проявления.
При осуществлении страховой деятельности страховщики широко пользуются услугами страховых агентов и страховых брокеров. Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, которое действует от имени страховщика и от его поручения в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Другая часть страхового обязательства - страхователь. Страхователь — это правосубъектное физическое или юридическое лицо, которое имеет страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).
Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить компенсацию другой стороне (застрахованному лицу) или другому лицу, в интересах которого заключен договор (с выгодоприобретателем) в случае наступления события (страхового случая), указанного в случае возникновения в договоре случаев потери в застрахованном имуществе или потери в связи с иными имущественными интересами застрахованного (для выплаты страхового возмещения) в пределах суммы (страховой суммы), указанной в договоре.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), повреждения определенного имущества; иск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Договоры страхования относятся к числу возмездных. Договор страхования является реальным, так как вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса .
Возмездным признается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.
Отсутствие у страхователя права собственности на застрахованное имущество не означает, что он не может его застраховать. Как известно, имущество может быть застраховано по соглашению в пользу лица, которое заинтересовано в сохранении этого имущества на основании закона.
Что касается перечня застрахованного имущества, то это требование также не основано на законе. Закон также не требует указания в договоре страхования действительной стоимости застрахованного имущества. В силу закона стороны обязаны согласовать только страховую сумму, то есть объем обязательств страховщика по выплате страхового возмещения.
Поэтому имущественное страхование характеризуется тем, что его объектом является имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой, гибелью или повреждением определенного имущества.
?
1.2. Существенные условия договора имущественного страхования
При заключении договора имущественного страхования страхователь и страховщик должны согласовать существенные условия договора. Они должны достичь соглашения о:
a) определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.
