Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, МЕДИЦИНА

Добровольное медицинское страхование: проблемы и перспективы развития (на примере деятельности ООО «Смарт-Т» г. Москва)

cool_lady 1800 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 72 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 27.02.2021
Объектом темы исследования являются общественные отношения, складывающиеся в связи с применением добровольного медицинского страхования как формы страховой защиты населения. Предмет темы исследования – нормы действующего законодательства, регулирующие добровольное медицинское страхование, научная и учебная литература по вопросам, рассматриваемым в настоящем исследовании, материалы судебной практики. Теоретическую основу темы исследования составили труды и научные публикации таких авторов, как: Архипов А. П. , Грищенко Н.Б. , Диденко А.В., Ковалевский С.М. , и др. Нормативную основу исследования составили: Конституция Российской Федерации , Трудовой кодекс Российской Федерации , Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , Федеральный закон от 21 ноября 2011 года № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» , Федеральный закон от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» и иные нормативные правовые акты. Эмпирическую основу исследования составили правовые позиции Пленума Верховного Суда РФ, судебная практика арбитражных судов и судов общей юрисдикции, статистические данные. Методологическая основа работы – общенаучные методы исследования, а также специальные, такие как: метод комплексного юридического анализа, системный метод, формально-юридический, сравнительно-правовой и др. Структура работы представлена введением, двумя главами, содержащими четыре параграфа, заключением, списком используемых источников и материалами приложения.
Введение

Актуальность темы исследования. Отрасль национального здравоохранения является важнейшим социальным показателем развития страны. В Российской Федерации каждый гражданин застрахован в системе обязательного медицинского страхования (ОМС). На сегодняшний день существует ситуация, когда система государственных гарантии? по оказанию бесплатной медицинской помощи не может удовлетворить все потребности населения по качеству и объему предоставляемых услуг. Это обуславливает спрос на медицинские услуги в системе добровольного медицинского страхования (ДМС). Актуальность настоящего исследования обусловлена положениями Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Она ставит своей задачей «развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к обязательному медицинскому страхованию, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативных правовых актах» . ДМС является дополнением к бесплатному обеспечению населения медицинскими услугами. Но четкий механизм взаимодействия ДМС и ОМС на сегодняшний день не определен. Развитие ДМС дает значительные возможности для улучшения системы здравоохранения. В Российской Федерации система ДМС окончательно не сформировалась, ввиду не проработанности законодательной базы в данном вопросе, а также из-за размытого представления населением какое место занимает ДМС в системе здравоохранения и каков механизм его действия. Кроме того, развитие ДМС имеет важное социальное значение. Целью темы исследования является анализ проблем теории, правового регулирования, проблемы и перспективы развития добровольного медицинского страхования, формулирование предложений по совершенствованию действующего законодательства. Исходя из цели исследования, необходимо решить следующие задачи: 1. рассмотреть понятие добровольного медицинского страхования в России и его социальную роль в системе страхования; 2. проанализировать правовое регулирование добровольного медицинского страхования в РФ; 3.изучить правовую характеристику договора добровольного медицинского страхования; 4. проанализировать современное состояние добровольного медицинского страхования в РФ (на примере деятельности ООО «Смарт-Т» г. Москва); 5. выявить проблемы и перспективы развития добровольного медицинского страхования РФ (на примере деятельности ООО «Смарт-Т» г. Москва).
Содержание

Введение……………………………………………………………………………...3 Глава 1.Теоретические аспекты понятия добровольного медицинского страхования в РФ……………………………………………………...……………..6 1.1. Понятие добровольного медицинского страхования в России и его социальная роль в системе страхования…………………………………………...6 1.2. Правовое регулирование добровольного медицинского страхования в РФ……………………………………………………………………………………20 Глава 2. Анализ современного состояния добровольного медицинского страхования в РФ: проблемы и перспективы развития (на примере деятельности ООО «Смарт-Т» г. Москва………………………………………………………...31 2.1. Анализ современного состояния добровольного медицинского страхования в РФ (на примере деятельности ООО «Смарт-Т» г. Москва)…………………...31 2.2.Проблемы и перспективы развития добровольного медицинского страхования в РФ (на примере деятельности ООО «Смарт-Т» г. Москва)…….43 Заключение…………………………………………………………………………60 Список используемых источников………………………………………………..64 Приложения………………………………………………………………………...72
Список литературы

I. Нормативные правовые акты 1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Российская газета, №237, 25.12.1993; 2. Всеобщая декларация прав человека (принята Генеральной Ассамблеей ООН 10.12.1948) // Российская газета, 10.12.1998; 3. Конвенция о защите прав человека и основных свобод (Заключена в г. Риме 04.11.1950) (с изм. от 13.05.2004) // Бюллетень международных договоров, № 3, 2001; 4. Международный пакт об экономических, социальных и культурных правах // Международные нормативные акты о правах человека. М., 1998; 5. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 24.04.2020) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, № 6, 12.01.1993; 6. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 18.07.2019) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 3. Ст. 140; 7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 8. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410; 9. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 № 197-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // Российская газета, № 256, 31.12.2001; 10. Федеральный закон от 29.07.2017 № 242-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам применения информационных технологий в сфере охраны здоровья» // Российская газета, № 172, 04.08.2017; 11. Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» // Российская газета, № 166, 31.07.2013; 12. Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ (ред. от 01.04.2020) «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.04.2020) // Российская газета, № 263, 23.11.2011; 13. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 01.04.2020) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 06.12.2010, № 49, ст. 6422; 14. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (ред. от 31.12.2017) // Собрание законодательства РФ. 2006. № 31 (1 ч.). Ст. 3451; 15. Федеральный закон от 25.07.2002 № 115-ФЗ (ред. от 01.03.2020) «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» // Российская газета, № 140, 31.07.2002; 16. Постановление Правительства РФ от 07.12.2019 № 1610 «О Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2020 год и на плановый период 2021 и 2022 годов» // Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2019 г. № 51 (часть I) ст. 7606; 17. Постановление Правительства РФ от 04.10.2012 № 1006 «Об утверждении Правил предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг» // Собрание законодательства РФ. 2012. № 41. Ст. 5628; 18. Постановление Правительства РФ от 06.03.2013 № 186 «Об утверждении Правил оказания медицинской помощи иностранным гражданам на территории Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 11.03.2013, № 10, ст. 1035; 19. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // Собрание законодательства РФ, 05.08.2013, № 31, ст. 4255; 20. Указание Банка России от 13.09.2015 № 3793-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления медицинского страхования в части добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности» (Зарегистрировано в Минюсте России 31.12.2015 № 40461) // Вестник Банка России, № 3, 20.01.2016; 21. Письмо Минфина РФ от 18.12.2007 № 03-03-06/1/869 // СПС Консультант плюс; 22. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 24.07.2009) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (утратил силу)// Ведомости СНД и ВС РСФСР, 04.07.1991, № 27, ст. 920. II. Акты судебных органов 1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ, № 9, сентябрь, 2012; 2. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.12.2018 № 09АП-57032/2018 по делу № А40-180589/18 // СПС Консультант плюс; 3. Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.03.2016 № 13АП-30609/2015 по делу № А56-15020/2015 // СПС Консультант плюс; 4. Определение Московского городского суда в от 09.08.2018 № 3а-6407/2018 // СПС Консультант плюс; 5. Определение Свердловского областного суда от 21.06.2018 № 33-5751/2018 // СПС Консультант плюс; 6. Судебное решение Старооскольского городского суда Белгородской области по делу № 2-3561/2018 от 26.12.2018 // СПС Консультант плюс; 7. Судебное решение Новочебоксарского городского суда (Чувашская Республика-Чувашия) по делу № 2-372/2015 от 06.06.2015 // СПС Консультант плюс. III. Учебники, монографии, брошюры 1. Архипов А. П. Социальное страхование : учебник и практикум для среднего профессионального образования / А. П. Архипов. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 30 с.; 2. Гетьман-Павлова И. В. Международное частное право : учебник для вузов / И. В. Гетьман-Павлова. — 4-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 416 с.; 3. Грищенко Н.Б., Клевно В.А., Мищенко В.В. Добровольное медицинское страхование: Основы современной практики. Барнаул, 2001. С. 33; 4. Нормография: теория и технология нормотворчества : учебник для вузов / Ю. Г. Арзамасов [и др.] ; под редакцией Ю. Г. Арзамасова. — 2-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 52 с.; 5. Организация страхового дела : учебник и практикум для среднего профессионального образования / И. П. Хоминич [и др.] ; под редакцией И. П. Хоминич, Е. В. Дик.. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 23 с.; 6. Осколович Н. А. Экономика платных услуг : учебник и практикум для вузов / Н. А. Восколович. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 41 с.; 7. Разумовская Е.А., Фоменко В.В. Страховое дело : учебное пособие / под ред. Е.А. Разумовскои?. – Екатеринбург : Гуманитарныи? университет, 2016. – 149 с.; 8. Роик В. Д. Медицинское страхование. Страхование от несчастных случаев на производстве и временной утраты трудоспособности : учебник для вузов / В. Д. Роик. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 31 с.; 9. Серебровский, В. И. Очерки советского страхового права. М.; Л.,1926. С. 34; 10. Серебрякова Е.А., Ситникова Е.Г. Трудовой договор с иностранцем: от заключения до прекращения. М.: Редакция Российской газеты, 2017. Вып. 17. 176 с.; 11. Социальное страхование : учебник для среднего профессионального образования / Ю. П. Орловский [и др.] ; под общей редакцией Ю. П. Орловского. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 107 с.; 12. Социальное страхование : учебник для вузов / Ю. П. Орловский [и др.] ; под общей редакцией Ю. П. Орловского. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 27 с.; 13. Старчиков М.Ю. Предупреждение конфликтных ситуаций между медицинскими организациями и пациентами: положения законодательства, практические рекомендации и типовые образцы документов. М.: Инфотропик Медиа, 2019. 109 с.; 14. Страхование : учебник и практикум для вузов / ответственный редактор А. Ю. Анисимов. — 2-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 21 с.; 15. Толковыи? словарь русского языка: Ок. 100 000 слов, терминов и фразеологических выражении? / С. И. Ожегов; Под ред. проф. Л. И. Скворцова. — 27-е изд., испр. — Москва : Издательство АСТ : Мир и Образование, 2016. — 536 с.; 16. Тресков В.И. ОМС - ваша гарантия на медицинскую помощь. М.: Редакция Российской газеты, 2017. Вып. 6. 44 с.; 17. Фогельсон, Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения : монография / Ю. Б. Фогельсон. — Москва : Норма : ИНФРА-М, 2018. – 76-86 с.; 18. Цыганова О. А., Ившин И. В. Медицинское страхование: Учебное пособие. – М., 2015.С. 10. IV. Периодические издания 1. Адамчук Н.Г. Страховой рынок как один из драйверов геоэкономических процессов // Финансовый бизнес. - 2017. - № 2. - С.20-24; 2. Антропов Владислав Владимирович Финансирование здравоохранения: европейский опыт и российская практика // Экономика. Налоги. Право. 2019. №2. С. 115-126; 3. Арсентьев Е.В. Развитие добровольного медицинского страхования в Российской Федерации // Казанский медицинский журнал. 2019. Т. 100. № 5. С. 796-801; 4. Арстанова Г.С. Развитие и текущее состояние рынка медицинского страхования в России // Скиф. 2017. №13. С. 16-22; 5. Быковская Т.Ю., Панов А.В. Некоторые вопросы аналитики платных медицинских услуг в Российской Федерации // МС. 2018. №21. С. 231-235; 6. Гулиев Ф.Г., Кокоева Л.Т. Медицинское страхование как часть обязательного государственного страхования // Norwegian Journal of Development of the International Science. 2018. №17-5. С.49; 7. Грачева, А. В. Некоторые проблемы гражданско-правового регулирования отношений добровольного медицинского страхования / А. В. Грачева. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2018. — № 29 (215). — С. 108-111; 8. Диденко А.В. Особенности добровольного медицинского страхования (ДМС) // Молодой ученый. 2018. № 39 (225). С. 69-71; 9. Ковалевский С.М. Некоторые правовые проблемы договоров добровольного медицинского страхования // Медицина и организация здравоохранения. 2019. №1. С.17-23; 10. Макарова Г.Ю. Российский рынок страхования и перестрахования: основные характеристики и проблемы развития / Г.Ю.Макарова, М.С.Макаров // Социальная политика и социология. - 2019. - Т.18, № 2. - С.7-16; 11. Маханта С. ДМС. Спорные моменты на практике и советы работодателям // Административное право. 2019. № 2. С. 97 – 102; 12. Махдиева Ю.М., Саадуева М.М. Современные тенденции и перспективы развития рынка добровольного медицинского страхования в России // Экономика и управление: проблемы, решения. 2018. Т. 4. № 9. С. 127-129; 13. Овчинникова Ю.С. Договор добровольного медицинского страхования: основные черты и проблемы применения // Право и экономика. 2011. № 8. С. 25-30; 14. Рыбина Д.А. Правовое регулирование добровольного медицинского страхования: проблемы и перспективы // Colloquium-journal. 2019. № 14-8 (38). С. 54-55; 15. Слесарев С. Споры компаний по ДМС // Трудовое право. 2019. № 6. С. 13 – 22; 16. Суслякова О.Н. Перспективы развития рынка добровольного медицинского страхования в России // Научно-методический электронный журнал Концепт. 2018. № 9. С. 331-338; 17. Терентьева М. Н. Проблемы развития добровольного медицинского страхования в России // Современное состояние и перспективы развития рынка страхования. – Воронеж; Кызыл-Кия, 2016. – С. 294; 18. Тесля П.Н. Тренды страховой медицины // ЭКО. 2016. №11 (509). С.22-37; 19. Хохлова О.А., Шатонов А.Б. Экономико-статистическое исследование эффективности Российской системы финансирования здравоохранения в сравнительном международном аспекте // Экономический анализ: теория и практика. 2016. №9 (456). C. 4-15; 20. Шарифьянова З.Ф., Шарипова Э.Р. Исследование рынка медицинского страхования // Инновационная наука. 2016. №1-1 (13). С. 209-212; 21. Якушова Екатерина Сергеевна Медицинское страхование как основной механизм гарантии права граждан на охрану здоровья // Наука. Общество. Государство. 2018. №1 (21). С. 56-60; 22. Янова С.Ю. Страховой рынок и организация страховой системы РФ // Финансы. - 2016. - № 12. - C.37-43. V. Электронные ресурсы 1. https://www.who.int/ru - Официальный сайт Всемирной организации здравоохранения; 2. https://ru.wikipedia.org/wiki/Росгосстрах - Официальный сайт Википедии; 3. https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/24023/review_insure_19Q1.pdf - Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков // Информационно-аналитический материал, 1 квартал 2019 года, Москва; 4. https://business-planner.ru/articles/analitika/issledovanie-rynka-meditsinskogo-strahovaniya-oms-i-dms-v-2017-2020-gg.html; 5. http://www.sluchay.ru/статьи_о_страховании/to-proizoshlo-na-rynke--v-2019-g/; 6. Международная конференция здравоохранения в г. Нью-Йорке 19-22.06.1946 «Устав Всемирной организации здравоохранения // http://www.un.org (Официальный сайт Организации Объединенных Наций); 7. Чернин М. «Гигиеническии? фактор»: почему страховщикам не обои?тись без телемедицины // http://www.asn-news.ru/post/819?from_daily.
Отрывок из работы

Глава 1. Теоретические аспекты понятия добровольного медицинского страхования в РФ 1.1. Понятие добровольного медицинского страхования в России и его социальная роль в системе страхования Одним из признаков благополучия общества считается способность государства обеспечить охрану здоровья своих граждан. По мнению Всемирной Организации Здравоохранения нет ни одной страны в мире, граждане которой были бы удовлетворены состоянием здравоохранения, даже несмотря на многообразие форм организации медицинской помощи и развитости системы здравоохранения. Основной ролью медицинского страхования является повышение социальной защищенности населения путем денежных компенсаций на лечение в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием. Демографическая ситуация и изменения приоритетов государственной политики в сфере расходных статей бюджетов во многих странах приводят к возрастанию давления на государственные источники финансирования здравоохранения, а также повышается роль частных источников финансирования. Таким образом, даже в тех странах, где государство в финансировании здравоохранения традиционно занимало лидирующую позицию, возрастает роль медицинского страхования. По всему миру, где медицинское страхование выступает как стремительно развивающаяся отрасль, появляется все больше новых страховых продуктов, которые сконструированы для удовлетворения спроса на рынке страховых услуг и нацелены на индивидуальных покупателей. В целом же параметры продуктов определяются национальным законодательством и долей государственного вмешательства в отрасль . Доступность медицинских услуг — это ключевая проблема в любом обществе. Степень доступности медицинских услуг в первую очередь определяется долей услуг, гарантированных государством (государственными гарантиями) . В некоторых странах, таких, как США, фактически вся медицина финансируется за счет добровольного медицинского страхования (ДМС), в то время, как в Европе наиболее весомым источником средств является обязательное медицинское страхование (ОМС) и государственное финансирование . Таким образом, медицинское страхование сильно различается в зависимости от рынка к рынку и зависит от исторических традиций и государственных гарантий в этой области и потребностей, на которые нацелен рынок. Например, медицинское страхование в Великобритании и в США находится на диаметрально противоположных концах спектра системы здравоохранения . В США ДМС — это насущная необходимость, хотя для некоторых групп населения (пожилые, малоимущие) задействованы государственные программы, в основной же массе полис ДМС приобретается работодателями для своих работников. В Великобритании же здравоохранению отводится приоритетное значение, и оно в основном финансируется Национальной службой здравоохранения; полисы ДМС сконструированы таким образом, чтобы обеспечить хирургическое лечение вне очереди или обеспечить повышенным комфортом и качеством медицинских услуг. Такие полисы в большинстве своем также приобретаются работодателями. В некоторых странах рынки вторичного медицинского страхования развиваются с целью предоставления каких-либо дополнительных выплат или покрытия расходов, не охваченных первичным страхованием. Медицинское страхование в РФ — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования состоит в том, чтобы гарантировать гражданам РФ при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может осуществляться как в обязательной, так и добровольной форме. Сущность медицинского страхования составляет механизм передачи риска, связанного с временной или постоянной потерей здоровья и расходов, в той или иной мере связанных с восстановлением утраченного здоровья. Объектом медицинского страхования является страховой риск, обусловленный расходами, понесенными застрахованным в связи с его обращением в медицинское учреждение за оказанием медицинской помощи. Система медицинского страхования регулирует процесс поступления финансовых ресурсов в страховой фонд и их расходование на лечебно-профилактическую помощь . Необходимая величина страхового фонда рассчитывается на основе вероятности наступления страхового случая. Размер разового страхового взноса зависит от состояния здоровья застрахованного, его возраста и иных факторов, определяющих вероятность наступления заболевания в тот или иной период жизни. Следует различать понятия «страховая медицина» и «медицинское страхование» . Страховая медицина представляет собой один из способов финансирования здравоохранения. Подразумевается, что в качестве источника финансирования выступают страховые взносы по медицинскому страхованию. В свою очередь медицинское страхование — это более узкое понятие, которое представляет собой вид страховой деятельности. Основные принципы страховой медицины, закрепленные законодательно : - всеобщий характер участия граждан Российской Федерации в программах обязательного медицинского страхования; - гарантированные объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению в рамках программы обязательного медицинского страхования; - бесплатность предоставления медицинских услуг населению в рамках обязательного медицинского страхования; - сочетание добровольного и обязательного медицинского страхования; - добровольное медицинское страхование, осуществляемое на основании программ добровольного медицинского страхования и обеспечивающее граждан услугами сверх программы обязательного медицинского страхования; - обеспечение и защита прав застрахованных в системе медицинского страхования. Медицинское страхование в Российской Федерации в таком виде, в котором мы знаем его на сегодняшний день, появилось с принятием Закона РФ от 28 июня 1991 года № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (далее – Закон о медицинском страховании граждан) при переходе страны на рыночную экономику. Закон РФ в ст. 1 определил понятие медицинского страхования как форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья, он сформулировал две формы медицинского страхования (добровольное и обязательное) и два вида (личное и имущественное) , которые до сих пор не утратили свою актуальность. Следовательно, российский законодатель ввел легальное определение и учредил de iure добровольное медицинское страхование в вышеназванном законе. Статьей 1 вышеназванного Закона РФ добровольное медицинское страхование было определяемо как форма социальной защиты интересов населения в области охраны здоровья, которая «осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования». Однако с 1 января 2011 года данный Федеральный закон утратил силу, а нововведенный Федеральный закон от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» не имеет предметом своего регулирования добровольное медицинское страхование. Поэтому на сегодняшний день гражданско-правовые отношения в сфере добровольного медицинского страхования регулируются только Гражданским кодексом Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (далее - ГК РФ) и Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) , и легальная дефиниция добровольного медицинского страхования в настоящее время отсутствует. В отсутствии детального регулирования на федеральном уровне возникают споры о месте добровольного медицинского страхования в системе страхования. Некоторые ученые считают, что добровольное медицинское страхование относится к специальному виду и не отождествляется ни с личным, ни с имущественным страхованием. Делается такой вывод, исходя из системного толкования ст. 970 ГК РФ. Также в литературе можно встретить мнение, что добровольное медицинское страхование относится к имущественному страхованию, так как «Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» квалифицирует его как страхование расходов, а страхование расходов – это имущественное страхование» . Если перенести такую логику на все виды страхования, то в итоге придется утверждать, что нет личного вида страхования, а существует только имущественное, так как сама роль страховой защиты связана с преодолением отрицательных последствий воздействия неблагоприятных событий, носящих случайный и вероятный характер, и возмещением потерь, наносимых им, то есть, так или иначе, «целью страховых правоотношений является обеспечение возможной потребности» , которую можно выразить в денежном эквиваленте. Однако сама классификация «личное-имущественное» простроена на разнице в объекте страхования, и добровольное медицинское страхование предполагает своим объектом личное нематериальное благо – здоровье. Поэтому застрахованный интерес связывается с восстановлением и поддержанием здоровья, а не с освобождением от расходов на медицинские услуги. Более того, п. 7 ст. 4 Закона об организации страхового дела легально определяет принадлежность добровольного медицинского страхования к личному страхованию, что является подтверждением данной точки зрения. Личное страхование объединяет большое число видов страхования, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Личное страхование делится на страхование жизни и страхование здоровья, а страхование здоровья включает в себя медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней . Последние два вида разграничиваются по виду страховой выплаты: в медицинском страховании страховщик организует и обеспечивает оказание медицинской услуги застрахованному лицу, а при страховании от несчастных случаев и болезней страховщик выплачивает застрахованному напрямую страховые выплаты в связи с болезнью застрахованного или получения им травмы. Для застрахованного выплата по договору добровольного медицинского страхования производится «в натуральной форме путем предоставления помощи застрахованным лицам лечебно-профилактическим учреждением» . А. Архипов выделяет следующие задачи ДМС: социальные – охрана здоровья населения; обеспечение воспроизводства населения; развитие сферы медицинского страхования; экономические – финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы; защита доходов граждан и их семей; перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения» . К этому следует добавить, что ДМС служит одним из способов перехода к платной медицине. Характеризуя добровольное медицинское страхование, О. Цыганова и И. Ившин отмечают, что оно «является личным, добровольным, коммерческим видом страхования здоровья» . Предметом добровольного медицинского страхования, как и страхования от болезней, является здоровье застрахованного лица, подверженное риску возникновения неблагоприятных событий, которые являются вероятными и случайными. Под здоровьем здесь понимается определение, данное в Преамбуле к Уставу Всемирной организации здравоохранения, принятому Международной конференцией здравоохранения в г. Нью-Йорк 19-22 июня 1946 года и подписанному представителями 61 страны: «Здоровье является состоянием полного физического, душевного и социального благополучия, а не только отсутствием болезней и физических дефектов» . Исходя из изложенного, определение добровольного медицинского страхования будет звучать следующим образом: добровольное медицинское страхование – это вид личного страхования, осуществляемый на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивающий гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования, целью которого является защита личного нематериального блага (здоровья застрахованных лиц). Многие исследователи подчеркивают, что ДМС служит цели предоставления гражданам медицинских услуг и лекарственной помощи сверх программ ОМС. Обязательное медицинское страхование (далее - ОМС) является частью системы государственного социального страхования и обеспечивает всем российским гражданам бесплатное медицинское обслуживание . По правилам ОМС одинаковый набор медицинских услуг предоставляется независимо от пола, возраста и социального статуса. В соответствии с п. 4 ст. 2 Федерального закона от 21 ноября 2011 года № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (далее – Закон об основах охраны здоровья граждан) медицинская услуга - медицинское вмешательство или комплекс медицинских вмешательств, направленных на профилактику, диагностику и лечение заболеваний, медицинскую реабилитацию и имеющих самостоятельное законченное значение. ОМС гарантирует оказание минимальной медицинской помощи на общих началах в определенном медучреждении . Программа ОМС обеспечивает лечение и диагностику заболевания в поликлинике и стационаре, стоматологическую помощь, медицинскую помощь беременным и роженицам, оказание услуг по реабилитации инвалидов, выездную медицинскую помощь в экстренных случаях, медицинскую помощь на дому тем, кто по состоянию здоровья не в состоянии обратиться к врачу в лечебное учреждение . Хотя ОМС гарантирует обширный набор медицинских услуг, при серьезных заболеваниях оно не всегда может обеспечить высокое качество диагностики и лечения. Дорогостоящие обследования, отдельные операции и индивидуальное размещение в стационаре не входят в перечень услуг, покрываемых ОМС. Как правило, застрахованный прикрепляется к клинике по месту жительства. Второй, менее распространенный вариант – по месту работы. Норматив финансирования медпомощи по полису ОМС для одного человека составляет в среднем по России около 9000 рублей на год – учитывая стоимость медицинских услуг, это всего ничего. Именно поэтому практически все обследования (порой даже рентгеновские) оплачиваются из кармана больного. Основные отличия обязательного и добровольного медицинского страхования представлены в Приложении 1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) аналогично обязательному медицинскому страхованию преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Исходя из общей цели, можно выделить несколько частных задач, представленных в Приложении 2. Для заключения договора страхования страхователь должен иметь страховой интерес в обеспечении медицинской помощи застрахованному, например, страховой интерес имеют : - страхователь в собственной жизни; - работодатель в жизни своих работников; - супруг в жизни другого супруга; - родители в жизни детей. Предметом ДМС являются расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни. Компенсируются затраты, связанные с лечением и восстановлением здоровья. Данный подход направлен на лечение уже фактически наступивших заболевании?, хотя в определенной степени и он предусматривает проведение профилактических мероприятии?. Исходя из возможностей современной медицины и потребностей клиентов, страховые организации разрабатывают Правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы ДМС. Объектом ДМС являются имущественные интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая . Объем обязательств страховщика по договору ДМС определяется перечнем страховых случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховым случаем признается обращение застрахованного лица (страхователя) в течение действия договора страхования в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинской помощи или услуг, включенных в программу добровольного медицинского страхования . Выбранная страхователем программа является неотъемлемой частью договора страхования. Предлагаемые страховщиком программы различаются в зависимости от: перечня случаев, при которых страхователю гарантируется оказание медицинских услуг : при амбулаторном лечении; при стационарном лечении; при вызове скорой помощи; при вызове врача на дом; при стоматологическом лечении и т.д. Субъектный состав является одним из элементов страхового обязательства. Ю. П. Орловский очерчивает субъектов страхового правоотношения таким образом: «субъектами страхового обязательства являются: страхователь, страховщик и так называемые третьи лица» , однако здесь необходимо ввести медицинскую организацию как дополнительный субъект правоотношения, отражающего особенности договора добровольного медицинского страхования. Таким образом, субъектами отношений по добровольному медицинскому страхованию являются страховые медицинские организации, страхователи, застрахованные лица (граждане) и медицинские организации. Отдельно следует остановиться на статусе страховщика, который закреплен в ст. 6 Закона об организации страхового дела. Страховщиком может быть только юридическое лицо, созданное для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, получившее лицензию на осуществление конкретных видов страховой деятельности. Страховщик осуществляет оценку страхового риска, получает страховые премии (страховые взносы), формирует страховые резервы, инвестирует активы, определяет размер убытков или ущерба, производит выплаты страховых сумм и осуществляет иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Правоспособность каждого страховщика ограничена абз. 2 п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела и является специальной: для страховщиков, желающих заключать договоры добровольного медицинского страхования, не разрешается вместе с этим осуществлять страхование жизни. Правовое положение страхователей регулируется статьями 927, 930, 932 ГК РФ и ст. 5 Закона об организации страхового дела. Ими являются дееспособные физические и юридические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страховщиками в силу закона. Недееспособность страхователя влечет недействительность договора добровольного медицинского страхования. К страхователю предъявляются требования, определенные в правилах страхования и/или в договоре страхования, о том, какие документы должны быть предоставлены для заключения договора добровольного медицинского страхования. Правила ДМС содержат общие условия страхования , в том числе: - определение объекта страхования, страхового случая, страховой суммы; -порядок заключения и ведения страхового договора; -условия выплаты страхового возмещения; -перечень стандартных исключений из страхового покрытия. Медицинские услуги, гарантированные по договору добровольного медицинского страхования, оказываются медицинскими организациями . Под медицинской организацией понимается «юридическое лицо независимо от организационно-правовой формы, осуществляющее в качестве основного (уставного) вида деятельности медицинскую деятельность на основании лицензии, выданной в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о лицензировании отдельных видов деятельности». Застрахованное лицо определяется в ст.ст. 934, 963 ГК РФ, им может быть гражданин Российской Федерации, иностранец, лицо без гражданства. Застрахованный может быть только физическим лицом, так как его страховой интерес связан с неимущественным благом – состоянием здоровья. При этом застрахованный не обязательно должен обладать дееспособностью, так как стороной договора добровольного медицинского страхования является страхователь, который может не совпадать с застрахованным в одном лице. Добровольное медицинское страхование делится на два вида: коллективное и индивидуальное. При индивидуальном страховании застрахованным является одно лицо, а при коллективном – группа лиц. При коллективном страховании группа лиц номинальна: в договоре каждый застрахованный должен быть четко индивидуализирован, должны быть указаны его персональные данные для выдачи страхового полиса, так как без этого невозможно исполнение страхового договора непосредственно медицинской организацией. Страхователь не является представителем застрахованного лица или застрахованной группы лиц, он не действует от их имени, но заключает договор страхования в их пользу. Для защиты интересов застрахованных лиц в добровольном медицинском страховании используется конструкция договора в пользу третьего лица. Федеральный закон от 25 июля 2002 года № 115 «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» (далее – Закон о положении иностранных граждан) и Трудовой Кодекс РФ регламентируют статус особого субъекта договора добровольного медицинского страхования – иностранного гражданина, работающего в Российской Федерации. В п.10 ст. 13 Закона о положении иностранных граждан указано в качестве обязательного условия приема на работу наличие полиса добровольного медицинского страхования. В таких случаях добровольное медицинское страхование по существу приближается к обязательному страхованию, так как законом устанавливается обязанность заключения договора. Однако по правовой форме заключается именно договор добровольного медицинского страхования, поэтому было бы неверным утверждать, что здесь содержатся отношения по обязательному медицинскому страхованию. Набор гарантии? по добровольному медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того, по каким программам ДМС они работают. Принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы). К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на лечение, необходимое по жизненным показаниям. К дополнительным относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь, например, родовспоможение, протезирование и некоторые другие. Потребность в ДМС прямо зависит от того, в какой части риск заболевания покрывается обязательным медицинским страхованием. Спрос на ДМС определяется во многих случаях желанием получить более качественную и специализированную медицинскую помощь, и высокий уровень обслуживания (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги). В настоящий момент в России развито краткосрочное страхование (на 1 год), хотя в некоторых западных странах, например, Германии, кроме краткосрочного медицинского страхования распространено также долгосрочное медицинское страхование, которое дополнительно использует принцип индивидуального накопления страховых премии? и относится к капитализируемым видам, как и страхование жизни. Однако в РФ капитализируемое медицинское страхование не может быть организовано в силу действующих законодательных требовании? . По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает только определенные виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Таким образом, социальное значение добровольного медицинского страхования заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках обязательного медицинского страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь в предоставлении множество различных программ ДМС, рассчитанных на самые различные группы потребителей и их материальные возможности. 1.2.Правовое регулирование добровольного медицинского страхования в РФ Права граждан Российской Федерации в области охраны здоровья закреплены в п. 1 ст. 41 Конституции РФ: «Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений» . Согласно Федеральному закону от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» все граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории РФ, подлежат обязательному медицинскому страхованию. Таким образом, здравоохранение обязано удовлетворять потребность граждан в поддержании оптимального уровня здоровья независимо от того, какими материальными возможностями он располагает. Право на охрану здоровья закреплено в таких международных документах, как Всеобщая декларация прав человека 1948 г. , Международный пакт об экономических, социальных и культурных правах , провозглашено право каждого на такой жизненный уровень (включая пищу, одежду, жилище, медицинский уход и социальное обслуживание), который необходим для поддержания здоровья его самого и членов его семьи. В ст. 2 Конвенции о защите прав человека и основных свобод (Рим, 4 ноября 1950 г.)
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg