Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ЭКОНОМИКА

Операции коммерческого банка с пластиковыми картами: состояние и перспективы развития

cool_lady 2425 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 97 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 25.02.2021
Бакалаврская работа содержит 95 страниц, 7 рисунков, 13 таблиц, 99 использованных источников, 1 приложение. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК, ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ, БАНКОВСКИЕ РИСКИ, ФИНАНСОВЫЕ РЕСУРСЫ, БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ. Объектом исследования является операции ПАО «Сбербанк России» с пластиковыми картами. Предметом исследования выступает совокупность отношений, возникающих при операциях коммерческого банка с пластиковыми картами. Цель работы – исследование теоретических аспектов, анализ действующей практики операций коммерческих банков с пластиковыми картами и разработка направлений развития. В процессе работы использовались диалектический метод познания, а также такие методы исследования как системный, логический, сравнительный, экономико-юридический, статистических группировок, метод обобщения.В результате исследования изучены теоретические аспекты организации деятельности операций коммерческого банка с пластиковыми картами, проведено исследование деятельности коммерческого банка на примере ПАО «Сбербанк», разработаны рекомендации по совершенствованию операций коммерческого банка с пластиковыми картами. Степень внедрения – отсутствует справка о внедрении. Область применения – в практической деятельности кредитных учреждений. Эффективность – повышение качества банковского обслуживания.
Введение

В настоящее время, безналичные платежи по банковским пластиковым картам, стали неотъемлемой частью жизнедеятельности человека. Сервис по банковским платежам усовершенствуется постоянно, а в последнее время особенно, т.к. платежи с применением пластиковых карт стали «выходом в свет», своеобразным инструментом взаимодействия общества и государства. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт позволяют показать уровень грамотности населения, уровень образованности, а также позволяют создавать качественное обслуживание в торговой сети в сети ЖКХ, на рабочем месте любого клиента банка, посредством использования компьютерных сетей. В современных условиях рынок банковских услуг претерпевает великую индустриальную революцию, где на первое место выходят: скорость обслуживания, «быстрота реакции потребителя и банка», организованное виртуальное пространство, максимальное количество операций совершенных он-лайн, финансовая грамотность населения, и пр. Это связано с тем, что в мире современных инновационных технологий у потребителей появилась привычка «работать» с пластиковыми картами, как с необходимым условием жизнедеятельности, совмещать скорость финансовых операций со скоростным темпом жизни. В последние годы в российской банковской сфере применение банковских пластиковых карт активно участвует в финансовых операциях индивида, и общества. Использование пластиковых банковских карт является важнейшим фактором развития банков, влияют на качество предоставляемых услуг, позволяют расширить их перечень, и, самое главное, использование новых технологий обеспечивает достойный уровень конкуренции банка на рынке банковских продуктов и услуг. В связи с этим, коммерческие банки должны постоянно совершенствоваться, быть гибкими и открытыми ко всему новому, чутко реагировать на все изменения в экономике, разрабатывать новые банковские продукты и новые методы для их продвижения. Для достижения роста данного сектора необходимо расширять и модернизировать диапазон услуг, на что и влияет использование банковских пластиковых карт. Цель – исследование теоретических аспектов, анализ действующей практики операций коммерческих банков с пластиковыми картами и разработка направлений развития.. Для достижения поставленной цели в работе предполагается решить следующие основные задачи: - исследовать теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами; - изучить механизм расчетов с использованием банковских карт; - исследовать карточные продукты Сбербанка России; - проанализировать структуру и динамику банковских операций с пластиковыми картами; - оценить риски операций банка с пластиковыми картами; - определить направления совершенствования операций банка с пластиковыми картами. Объект исследования – операции ПАО «Сбербанк России» с пластиковыми картами. Предметом исследования выступает совокупность отношений, возникающих при операциях коммерческого банка с пластиковыми картами.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 1 Теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами 6 8 1.1 Сущность банковских карт и их значение в обслуживании клиентов 1.2 Виды операций банка с пластиковыми картами 1.3 Механизм расчетов с использованием банковских карт 8 19 27 2 Анализ операций коммерческого банка с пластиковыми картами (на примере ПАО «Сбербанк России») 37 2.1 Исследование карточных продуктов Сбербанка России 2.2 Анализ структуры и динамики банковских операций с пластиковыми картами 2.3 Оценка рисков операций банка с пластиковыми картами 37 49 56 3 Направления совершенствования операций банка с пластиковыми картами в России 62 3.1 Минимизация рисков операций банка с пластиковыми картами 3.2 Рекомендации по развитию дистанционного банковского обслуживания с использованием пластиковых карт 3.3 Разработка мер по совершенствованию регулирования операций с банковскими пластиковыми картами 62 75 82 ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ПРИЛОЖЕНИЕ А (обязательное) Оценка потребительской активности Россиян 83
Список литературы

1 Конституция Российской Федерации: [офиц. текст: с учетом поправок, внесенных законами РФ от 30 дек. 2009 г. № 6 – ФКЗ и от 30 дек. 2008 г. № 7 – ФКЗ]. – М.: Ось – 89, 2010. – 47с. 2 О национальной платёжной системе : Федеральный закон от 27.06 2011№ 161-ФЗ (с изм. и доп.). [Электронный ресурс]. – Доступ из справ.-правовой системы «Консультант-Плюс». 3 О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (с изм. и доп.). [Электронный ресурс]. – Доступ из справ.-правовой системы «Консультант-Плюс». 4 Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием: Положение Банка России 24.12.2004 № 266-П (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431). [Электронный ресурс]. – Доступ из справ.-правовой системы «Консультант-Плюс». 5 Аброськин Д. А. Трансформация бизнес-моделей коммерческих банков России / Д. А. Аброськин, В. И. Борискина // Исследования молодых ученых: экономическая теория, социология, отраслевая и региональная экономика. – 2017. – № 1 – С. 318-325. 6 Акинин П. В. Совершенствование качества банковского сервиса / П. В. Акинин, В. П. Акинина, И. О. Алимова // Финансы и кредит. – 2016. – № 6. – С. 2-13. 7 Аксенов В. С. Электронный банкинг в системы банковских услуг / В. С. Аксенов, В. В. Обухов // Экономический журнал. – 2013. – № 3 – С. 81-86. 8 Анализ деятельности банков: учебное пособие / И. К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т. В. Немаева. – М.: Выш.шк., 2017. – 240 с. 9 Ачкасов А. И. Общая характеристика и техника совершения использования пластиковых карт / А. И. Ачкасов. - М. : Консалт - Банкир, 2010. – С. 471. 10 Аюпов А. А. Оценка эффективности внедрения новых банковских продуктов / А. А. Аюпов, Д. Н. Терновский // Вектор науки ТГУ. – 2011. – № 3. – С. 143-145. 11 Бахарева А. А. Перспективы развития банковского сектора в условиях внедрения современных финансовых технологий / А. А. Бахарева // Символ науки. – 2017. – №1. – С. 12-14. 12 Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. – М.: Проспект, 2015. – 408 с.. 13 Белоглазова Г. Н. Продукты и технологии современного банковского бизнеса: монография / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой, д-ра экон. наук, проф. Н. П. Радковской; Министерство образования и науки РФ. – СПб.: СПбГЭУ, 2013. – 292 с. 14 Беляева Н. С. Современные подходы к классификации международных банковских операций / Н. С. Беляев // Банковские услуги. – 2017. – №8. – С. 16-19. 15 Бланк С. Стартап. Настольная книга основателя / С. Бланк, Б. Дорф. – М.: Альпина Паблишер, 2016. – 616 с. 16 Бондаренко А. В. Рынок финансовых технологий США и Канады / А. В. Бондаренко, Ю. В. Евдокимова, О. В. Шинкарева // Россия и Америка в XXI веке. – 2018. – № 4. – С. 12-17. 17 Бретт К. Банк 3.0. Почему сегодня банк – это не то, куда вы ходите, а то, что вы делаете / [Пер. с англ. М. Мацковской]. – М.: Издательство «Олим–Бизнес», 2015. – 520 с. 18 Бурмагин М. Будущее банков. Технотренды в банковской сфере // Журнал JETINFO. – 2017. – № 2. – С. 326-329. 19 Василенко О. А. Третья волна банковских инноваций / О. А. Василенко // Право. Экономика. Безопасность. – 2017. – №1-2(10). – С. 113-117. 20 Васильев И. И. Развитие российского рынка банковских карт / И. И. Васильев // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2018. – № 1(22). – С. 70-73. 21 Васильева А. В. Эволюция использования банковских карт населением / А. В. Васильева // Молодой ученый. – 2018. – № 21. – С . 326-328. 22 Васьковский Д. А. Минимизация налоговых рисков российских банков, возникающих при отражении процентных доходов и расходов / Д. А. Васьковский [Электронный ресурс] // Управление экономическими системами. – 2012. – № 40 (40). – Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/minimizatsiya-nalogovyh-riskov-rossiyskih-bankov-voznikayuschih-pri-otrazhenii-protsentnyh-dohodov-i-rashodov. 23 Волошина О. Б. Доходность банка как один из основных показателей его экономического положения / О. Б. Волошина // Известия высших учебных заведений. Поволжский регион. Общественные науки. – 2014. – № 1 (29) . – С. 158-172. 24 Галеев А. Какими будут банки будущего. ИТ в банках // Журнал CNews. – 2017. – № 1. – С. 1-15. 25 Галкин А. А. Базовые направления развития цифровой экономики Российской Федерации / А. А. Галкин, Ю. С. Лесняк, С. О. Вирабян // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки СКАГС. – 2018. – С. 218-223. 26 Гобарева Я. Л. Современные инновационные технологии в банковской сфере / Я. Л. Гобарева, О. Ю. Городецкая, И. А. Еременко // Банковские услуги. – 2018. – № 6. – С. 24-30. 27 Голдовский И. М. Основные тенденции развития карточных технологий / И. М. Голдовский // Банковское дело. – 2014. – № 8. – С. 70-79. 28 Грибанов Ю. М. Цифровая экономика на практике / Ю. М. Грибанов // Банковские технологии. – 2018. – № 9. – С. 1-10. 29 Данилова Н. А. Использование банками современных технологий / Н. А. Данилова // Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике: сб. статей. – Оренбург, 2015. – С. 40-45. 30 Дермин Ж. Цифровой банк и дезорганизация рынка: ощущение дежавю / Ж. Дермин // Социальные и гуманитарные науки. Отечественная и зарубежная литература. Серия 2: Экономика. Реферативный журнал. – 2017. – № 1. – С. 19-28. 31 Диденко В. Ю. Влияние эры диджитализации на банковские бизнес-модели / В. Ю. Диденко // Торгово-экономический журнал. – 2016. – № 2. – С. 183-194. 32 Долгушина А. Я. Основные направления развития цифровизации банковской деятельности / А. Я. Долгушина // От синергии знаний к синергии бизнеса: сб. тр науч.-практич. конф. – Омск, 2017. – С. 153-156. 33 Дресен А. Зачем банкам инновации в стиле Банк 3.0, и как бороться с потерей связи с клиентом? // Журнал FutureBanking. – 2014. – № 2. – С. 1-70. 34 Дудинец Л. А. Развитие финансовых технологий как фактор модернизации финансовой системы / Л. А. Дудинец // Глобальные и национальные проблемы экономики. – 2018. – № 22. – С. 794-798. 35 Екимова Е. А. Анализ рынка кредитных карт в России: проблемы и перспективы развития / Е. А. Екимова // Карельский научный журнал. – 2018. – № 2(23). – С. 63- 66. 36 Ермоленко О. М. Развитие банковского сектора на основе современных технологий обслуживания / О. М. Ермоленко // Научный вестник южного института менеджмента. – 2018. – №2 (22). – С. 26-30. 37 Ермоленко О. М. Формирование конкурентной банковской среды с учетом структурирования деятельности кредитной организации / О. М. Ермоленко, А. А. Мокропуло // Экономика и предпринимательство. – 2015. – № 5-1(58). – С. 1133-1138. 38 Завадская В. В. Использование интернет-технологий в банковском деле / В. В. Завадская // Современные проблемы науки и образования. – 2013. – № 3. – С. 273-281. 39 Зайковский Б. Б. Современные банковские технологии и перспективы развития электронного обслуживания клиентов / Б. Б. Зайковский, М. В. Корниенко // Социальные науки. – 2017. – № 4 (19) – С. 9-15. 40 Зварыкина Е. Б. Внедрение банковских инновационных технологий / Е. Б. Зварыкина // Финансы и кредит. – 2010. – № 38. – С. 47-49. 41 Исаев Р. А. Банк 3.0. Стратегии, бизнес-процессы, инновации: Монография / Р. А. Исаев. – М. :НИЦ ИНФРА-М, 2018. – 160 с. 42 Информация о регистрации и лицензировании кредитных Организаций [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=lic 43 Кано Н. Основной капитал нашего банка – доверие вкладчиков // Деньги и кредит. – 2015. – № 6. – С. 17-21. 44 Катрич А. С. Финтех – через трансформацию к новой экономике / А. С. Катрич // Глобальные рынки и финансовый инжиниринг. – 2017. – № 1. – С. 65-72. 45 Калугин С. П., Петрова В. И. Банковское дело: Финансы и статистика, 2016. – 412 с. 46 Кесаев У.С. Информационные технологии в банковской сфере: следующие шаги // Nauka-rastudent.ru. – 2018. – № 1(49). – С. 2-9. 47 Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу Российской Федерации. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/ 48 Крэнделл Р. 1001 способ успешного маркетинга. / Пер. с англ. К. Ткаченко. – М.: ФАИР-ПРЕСС, 2015. – 301 с. 49 Кузин Ф. А. Культура делового общения: Практическое пособие для бизнесменов. – 4-е изд. – М.: «Ось-89», 2015. – 322 с. 50 Киевский В.Г. Региональные банки // Банковское дело. – 2016. – № 10. – С. 37-38. 51 Коровяковский Д. Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России / Д. Г. Коровяковский // Финансы и кредит – 2018 . – № 48. – С. 25-29 . 52 Кудрявцева Ю. В. Состояние интернет-банкинга в России сегодня: оценка, перспективы и возможности / Ю. В. Кудрявцева // Финанс. аналитика: проблемы и решения. – 2016. – Т. 9, № 47. – С. 48-60. 53 Кудряшов В. С. Современные способы продвижения банковских услуг при взаимодействии с потенциальными клиентами / В. С. Кудряшов, Д. В. Луханин // Juvenisscientia. – 2017. – № 3. – С. 6-10. 54 Куликов Н. И. Банки на пороге новой технологической революции / Н. И. Куликов, Ю. В. Кудрявцева // Вопросы современной науки и практики. Университет им. В. И. Вернадского. – 2017. – № 2 (64). – С. 69-78. 55 Куликов Н. И. Банки уходят в сеть интернет / Н. И. Куликов, Ю. В. Кудрявцева//Финансы и кредит. – 2016. – № 29 (701). –С. 2-10. 56 Куликов Н. И. Развитие цифровых технологий ПАО «Сбербанк» и их эффективность / Н. И. Куликов, Ю. В. Кудрявцева // Банковские услуги. – 2017. – № 2. – С. 37-43. 57 Куршакова Н. Б. Банковский маркетинг / Н. Б. Куршакова. – СПб: Питер, 2016. – 292 с. 58 Куршакова Н. Б. Маркетинг отношений: формирование спроса на банковские услуги / Н. Б. Куршакова. – СПб: Питер, 2015. – 225 с. 59 Котлер Ф. Маркетинг, менеджмент: Экспресс-курс: Пер. с англ. СПб: Питер, 2015. – 412 с. 60 Лаврентьева Е. Е. Неоднозначность трактовки термина «банковская услуга» / Е. Е. Лаврентьева // Научный журнал СПбГУНиПТ. Серия: Экономика и экологический менеджмент, 1(10). [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://economics.ihbt.ifmo.ru/file/article/6785.pdf. 61 Лаврушин О. И. Управление деятельность коммерческого банка: Учебник / Под ред О.И. Лаврушин. – М.: ЮристЪ, 2015. – С. 452. 62 Малунцев А. В. Национальная система платежных карт: тенденции развития и пути совершенствования. Финансовое право.- 2017. – № 6. – С.40-44. 63 Мешков Д. Н. Методы оптимизации управления платежного оборота с использованием банковских карт // Д. Н. Мешков / Финансы и кредит. – 2017. – № 13. – С. 31-35. 64 Маткова А. А. Почему в ближайшие 3 года операционистов в банках может заменить искуственный интеллект? / А. А. Маткова // Экономика. Право. Менеджмент: современные проблемы и тенденции развития. – 2017. – № 13. – С. 10-12. 65 Морозова О. А. Управление данными банка как комплексная дисциплина: анализ лучших практик и проблемы реализации / О. А. Морозова // Банковские услуги. – 2018. – №2. – С. 31-35. 66 Новикова Ю. И. Банки и финансовые рынки XXI века – потенциал Развития: монография / под ред. д-ра экон. наук, проф. Ю. И. Новикова, д-ра экон. наук, проф. Н. П. Радковской. – СПб. : Изд-во СПбГЭУ, 2016. – 299 с. 67 Организация платёжного бизнеса в отдельных юрисдикциях. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://advapay.eu/images/library/advapay.eu_eu_ru.pdf 68 Орлов И. Банки приготовятся к удаленному привлечению Клиентов. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9293504 69 Основные показатели развития национальной платежной системы. // Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245 70 Отчет о развитии банковского сектора и банков¬ского надзора [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/publ/nadzor/ 71 Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. 2018. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9883 72 Отчет о тенденциях высокотехнологичных преступлений H2 2016 – H1 2018. Компания «Group-IB». 2018. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.group-ib.ru/2018-report.html 73 Официальная информация Центрального банка Российской Федерации «Аналитическая система экономических показателей регионов». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=sors 74 Официальный сайт ПАО Сбербанк (Годовой отчет за 2018 год). [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/ 75 Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: //http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=pdko_sub 76 Панкратова П. М. Основные проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в России / П. М. Панкратова // Банковские услуги. – 2016. – № 8. – С. 31-35. 77 Платежные и расчетные системы. Международный опыт. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/Default.aspx?Prtid=prs. 78 Полтораднева Н. Л. К вопросу о совершенствовании понятийного аппарата банковской сферы / Н. Л. Полтораднева // Деньги и кредит. – 2017. – № 10. – С. 72-78. 79 Российские банки приступили к тестированию биометрической системы идентификации клиентов. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://wiki-coin.ru/rossiyskie-banki-pristupili-k-testirovaniyu-biometricheskoj-sistemy-identifikatsii-klientov/ 80 Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431). [Электронный ресурс]. – Доступ из справ.-правовой системы «Консультант-Плюс». 81 Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв.Банком России 03.10.2002 № 2-П) (ред. от 19.06.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 23.12.2002 № 4068) ). [Электронный ресурс]. – Доступ из справ.-правовой системы «Консультант-Плюс». 82 Путковская С. А. Выбор механизма повышения эффективности банковских услуг / С. А. Путковская // Проблемы современной экономики. Евразийский международный научно–аналитический журнал. –2017. – № 3. – С. 63–77. 83 Полякова М. А. Карта «Мир»: эмиссия и обращение / М. А. Полякова, В. А. Комарницкая // Банковские услуги. – 2016. – №5-6. – С. 32-39. 84 Рич Д. Краудфандинг. Справочное руководство по привлечению денежных средств // Д. Рич; под.ред. А. Соколова. – М.: И-Трейд, 2015. – 344 с. 85 Садыржанов Б. Э. Развитие цифровых технологий в деятельности коммерческих банков / Б. Э. Садыржанов // Научные записки молодых исследователей. – 2018. – №3. – С. 50-55. 86 Смольяков А. А. Сберегательный банк без «пластика»? / А. А. Смольяков // Банковские услуги. – 2016. – №5-6. – С. 24-27. 87 Стародубцева Е. Б. Цифровая трансформация мировой экономики / Е. Б. Стародубцева, О. М. Маркова // Вестник АГТУ. Серия: Экономика. – 2018. – № 2. – С. 7-15. 88 Тавасиев А. М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практик.: учебник для магистров / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, О. И. Ларина. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – 735 с. 89 Тарасенко О. А. Банковские карты – правовое регулирование, понятие и классификация / О. А. Тарасенко, Т. А. Андронова // Право и экономика. – 2015. – № 1. – С.45–50. 90 Третьяков Д. Е. Тенденции развития банковского и финансово- технологического сектора на основе использования высоких технологий / Д. Е. Третьяков // Креативная экономика. – 2017. – № 8. – С. 893-898. 91 Шалина Е. Н. Банковская система Российской Федерации. Проблемы и перспективы / Е. Н. Шалина // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 2. – С. 108-109. 92 Шулепина М. В. Дистанционное банковское обслуживание: особенности развития / М. В. Шулепина // Банковские услуги. – 2016. – № 7. – С. 17-20. 93 Фомичев А. Н. Экономика : учеб. пособие / А. Н. Фомичев. – М. : Дашков и Ко, 2017. – 292 с. 94 Фариш Роберт. Большие данные в финансовой отрасли: обзор и оценка перспектив развития мирового и российского рынков / Роберт Фариш // IDC Analyze the Future. – 2016. – № 1. – С. 1-16. 95 Юденков Ю. Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски : учеб.- практ. пособие / Ю. Н. Юденков [и др.]. - 2-е изд. стереотип. - М. : КНОРУС, 2015. – С. 318. 96 Янин О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для сред.проф. образования. – М.: Академия, 2016. – 186 с. 97 Sumit Kamra Digital Transformation in banking – the future of Banking / Kamra Sumit // Happiest Minds. – 2014. – № 14. – P. 1-50. 98 Mourouzidou-Damtsa S., Stathopoulos K., Milidonis A. National culture and bank risk-taking / S. Mourouzidou-Damtsa, K. Stathopoulos, A. Milidonis //Journal of Financial Stability. – 2019. – № 40. – P. 132-143. 99 Thomas G. O., Poortinga W., Sautkina E., Wolstenholme E., Whitmarsh L. The english plastic bag charge changed behavior and increased support for other charges to reduce plastic waste / G.O. Thomas, W. Poortinga, E. Sautkina , E. Wolstenholme , L. Whitmarsh // Frontiers in Psychology. – 2019. – № 10. P. 266.
Отрывок из работы

1 Теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами 1.1 Сущность банковских карт и их значение в обслуживании клиентов В условиях современного экономического развития наблюдается тесная взаимосвязь банковского бизнеса с новыми технологиями и инструментами, повышающими эффективность и привлекательность банковских продуктов и услуг. Одним из таких инструментов являются банковские пластиковые карты. Банковская карта – это универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определенными преимуществами [66, с. 40-44]. Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Банковская карта является современным средством проведения расчетов, которое позволяет [75]: оплачивать без комиссии товары и услуги, не имея при себе наличных денег; - пользоваться широкой сетью пунктов выдачи наличных по всему миру; - хранить собственные средства на счете карты; - не декларировать денежные средства, находящиеся на счете банковской карты, при выезде за границу. В таблице 1.1 представим научные взгляды отечественных и зарубежных авторов на сущность экономической категории «банковская карта». Таблица 1.1 – Научные взгляды отечественных и зарубежных ученых на категорию «банковская карта» Автор Определение Васильев Д. Ю. «…представляет собой персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт-счета посредством специализированных электронных устройств». [8, с. 240] Жульев А. С. «…разновидности платежных карт и определять как средство для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в банке». [35] Лаврушин О. И. «… обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим». [61, с.452] Павлодский Е. А. «…документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной договором валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара)». [77] Кузнецова А. В. «… сложный банковский продукт, который является и техническим средством, и банковским расчетным счетом, и набором банковских услуг и свои предназначением имеет осуществление базналичных расчетов». [58, с.255] Тедеев А. А. «… средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих к оплате за счет клиента». [88, с.735] Семенихин В. В. «… персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров и составления расчетных документов». [76] Булатова А. И. «…финансовый инструмент, позволяющий распоряжаться деньгами, производить расчеты и платежи за счет средств банковского счета или иной системы учета денежных средств. В большинстве случаев платежная карта «привязана» к постоянному счету в банке». [80] Ануреев С. В. «… является средством идентификации банковского счета и его владельца, приравнивая банковскую карту к паролю или коду доступа, необходимому для совершения операций»/ [5, с.318-325] Коровяковский Д. Г. «…персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах)». [47] Из анализа вышеизложенного материала, представленного в таблице 1.1, очевиден вывод о неоднородности подходов к определению «банковская карта». В представленных определениях, на наш взгляд, следует выделить два основных момента: 1. Банковская карта – это платежный инструмент, инструмент управления, платежное средство, средство идентификации и управления, то есть элемент определенного механизма, который участвует в организации определенных действий и процедур (собственно механизма как организационного процесса). 2. Банковская карта – это обобщающий термин, «сложный банковский продукт», то есть в ряде определений подчеркивается сложность исследуемой категории, его многокомпонентность, включающая в себя ряд различных элементов. Исследовав многие литературные источники экономической тематики, нами просматривались трактовки сущности пластиковых банковских карт, как неотъемлемую часть банковского кредитования и расчетов безналичного характера. По нашему мнению данное понятие можно трактовать следующим образом: «Банковская карта – это важнейший неотъемлемый инструмент финансовой системы, в виде персонального платежного документа, информационно снабженным, который дает возможность держателю осуществлять финансовые решения посредством электронного устройства». Пластиковая банковская карта – это сложный финансовый продукт, являющийся банковским продуктом, а также банковским счетом, предназначающимся для осуществления безналичных расчетов. История происхождения банковских пластиковых карт показывает, что их появление началось в США. Банковские карты были произведены из обычного картона, они были своеобразным подтверждающим документом кредитоспособности держателя банковской карты за пределами банка. Начиная с 1914 года, банковские карты выдавали материально обеспеченным посетителям ресторанов и магазинов. В дальнейшем, в 1920-х годах подобные карты стали использовать «бензиновые карты», т.е. использовались на бензоколонках. Естественно, что картонные карты быстро приходили в негодность, возникла необходимость выпуска и использования других карт, таковыми стали металлические карты. Их выпустила бостонская компания в 1928 году «Farrington Manufacturing», на этих картах идентифицировались данные владельца. Отпечаток тиснения (Эмбоссирование), продавец, когда оформлял покупку, ставил на торговом чеке, что в немногом, но автоматизировало процедуру приема карты. В конце 40-х годов прошлого столетия в Нью-Йорке произошла встреча главы финансовой компании и юриста этой компании, итогом которой стало появление системы Diners Club. Основателями считаются Френк Макнамар – компания «Hamilton Credit Corporation», Ральф Шнайдер – юрист, Альфред Блумингдейл – основатель крупнейшего универмага в Америке. Руководитель компании «Hamilton Credit Corporation» в разговоре упомянул своего клиента, который под определенные проценты предоставлял свой счет для пользования соседям, т.к. у них такового не было. Подобная финансовая «сделка» всем собеседникам показалась приемлемой и удачной. Директор ресторана, на вопрос, сколько он готов платить за привлечение нового клиента, без промедления ответил, что семь процентов. Такая схема закрепилась на многие годы. Позже, такой бизнес стал приносить прибыльные результаты. К этому привлекались и другие ресторанные точки, расположенные в ближайших районах. Партнеры, для дальнейшего развития консолидировали свои ресурсы, которые вылились в необходимые кредитные средства, и эта компания получила название Diners Club. И уже через три года прибыль составляла около 62 тысяч долларов, что естественно, послужило внедрению схемы повсеместно. Позднее в США распространились такие платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express. С 1969 года платежные карты Diners Club начали использовать в СССР, в магазинах «Березка». Платежная система Visa International появилась по прошествию 19 лет, в 1988 году, а более активное распространение пришлось на 1990 год, после того как был принят Закон «О банках и банковской деятельности» и открытию коммерческих банков. Лидерами в России на рынке финансовых услуг достаточно быстро стали такие платежные системы как: Union Card, STB Card. Они в основном действовали в банке «Автобанк», и в банке «Столичный». Union Card преобладали больше на региональных финансовых рынках, а на Московском рынке в основном, действовала система STB Card. Следует отметить, что карты указанных платежных систем имели магнитную полосу. На «карточном» поприще, в России многие компании-разработчики предлагали банковские карты, так называемые «чиповые», или карты с микросхемами. Российские банки активно стали использовать эти разработки, и преуспели в этом такие системы как «Сберкарт» и «Золотая Корона». Именно эти платежные системы получили распространение в России. Кризисный 1998 год был судьбоносным для развития российских платежных систем. Union Card и STB Card ослабили свои позиции лидера, а платежные системы России смогли соперничать с картами международных платежных систем. В основном такая ситуация связана с тем, что крупные производственные компании заключали договоры с банками на «выдачу зарплат», условия договоров были приемлемы для российского обывателя. Зарплаты переводились на открытые счета сотрудникам предприятий, которым выдавались зарплатные карты. Компании-предприятия перечисляли денежные средства на карты сотрудников, которые в свою очередь, должны были использовать пластиковые карты при расчетах в магазинах. Схема носила проблемный характер, так как инфраструктура обслуживания и приема карт была плохо развита. А именно, банкоматов не хватало, их просто не было во многих магазинах и держателю карты нужно было найти сначала банк, снять необходимые средства и расплатиться в магазинах. Российский рынок, банковская инфраструктура не были готовы к полному использованию банковских карт, не было пользовательских навыков в работе с банкоматами и терминалами. В этой связи держатели пластиковых банковских карт обналичивали денежные средства и затем уже использовали их по назначению. В крупных промышленных регионах России (Сибирь, Урал) получили свое распространение банковские пластиковые карты в конце 90-х годов. Карты того времени были с микропроцессами. Кроме того, граждане, выезжающие за рубеж, стали активно использовать платежные системы. Туристам, с точки зрения безопасности, стало удобно и безопасно хранить и перевозить средства на банковской карте, чем наличностью. Валюту обменивали в банкоматах тех стран, в которые выезжали. Уже в 2000-х снизились тарифы, на обналичивание банковских сбережений, банковские продукты расширялись с каждым годом, и важным продуктом закрепились на ранке кредитные карты. Формирование банковских карт от картонных до пластиковых проходило с применением различных степеней защиты. В настоящее время существует достаточное количество разновидностей банковских карт. И, кроме того, множество услуг и возможностей, предоставляющих банками в сфере использования пластиковых банковских карт. Пластиковые банковские карты, в настоящее время, имеют «симптом» отношения к коммерческому банку, к стратегически выбранной системе платежей, а также к элементам защиты и платежной системе: - от подделки пластиковую банковскую карту защищает встроенный чип (минипроцессор или микропроцессор), который содержит информацию по карте; - «чеканный» или эмбоссированный номер карты; - «чеканные» имя и фамилия держателя карты, написанные на латинице; - «чеканные» сроки действующей карты; - Определены регион и отделение банка, где выдавалась банковская карта; - Начертание (логотип) действующей платежной системы; - Подпись держателя пластиковой банковской карты; - магнитная полоса – является средством защиты и служит для записи и считывания какой-либо информации с карты; - код проверки подлинности карты, предназначенный в основном для оплаты через интернет (у Visa Inc. – CVV2 (Card Verification Value 2), у MasterCard Worldwile – CVC2 (Сard validation code 2)); - голограмма – эмблема платежной системы (на картах MasterCard Worldwile - изображение полушарий Земли, на картах Visa Inc. – изображение летящего голубя). На данный момент существуют разные виды пластиковых карт, характеризующие множество признаков (таблица 1.2). Таблица 1.2 – Классификация видов банковских карт Признак классификации Виды 1 2 По типу держателя карты [39] - индивидуальные карты – выдаются физическому лицу, на которого открыт счет. Они могут быть зарплатные и для личного пользования; - дополнительные карты – выпускаются дополнительно к основной карте (индивидуальной) на один расчетный счет. Такие карты держатель может передавать в пользование третьим лицам; - корпоративные карты – выпускаются на расчётный счет юридического лица, для проведения каких-либо операций по счету, согласно прописанным в договоре тарифам. Продолжение таблицы 1.2 1 2 По типу носителя информации [91, с.108-109] - карты с микропроцессором - банковские карты, со встроенным микропроцессором; - карты с магнитной полосой - тип карт, отличающийся наличием магнитной полосы. Магнитная полоса предназначена для хранения какой-либо информации; - карты с микропроцессором и магнитной полосой – являются более надежными и защищенными носителями информации, которые в настоящее время имеют широкое распространение. По территориальной принадлежности [50, с.37-38] - международные карты – выпускаются для пользования за пределами государства, где была открыта карта. За услуги ведения счетов в иностранной валюте, или счетов в иностранных банках и за соответствие международным стандартам взымается соответствующая комиссия, согласно прописанным в договоре открытия счета тарифам; - национальные карты - функционируют в пределах одной страны, где была выпущена карта; - локальные карты – действуют в пределах филиальной сети банков, или на нескольких территорий одного государства (в нескольких областях); - карты, действующие в пределах одной организации – за частую такие карты выпускаются для того, чтобы часть денежных средств оставить в обороте организации. По статусу клиента (держателя карты) [91, с.108-109] - социальные карты имеют льготные условия выпуска и обслуживания, комиссий и услуг, выпускаются для перечисления пенсии, пособий и других социальных выплат; - простые карты выпускаются для личного пользования, клиентам с низким уровнем заработной платы, так же имеют льготные тарифы выпуска и обслуживания, данные карты не предоставляют возможности использования за пределами страны. Они делятся на два группы именные и неименные; - классические карты выпускаются для клиентов со средним ежемесячным доходом до 50 000 тысяч рублей, действуют за границей, имеют лимит по снятию денежных средств выше ста тысяч рублей; - золотые карты ориентированы на клиентов с ежемесячными доходами от 50 000 до 150 000 тысяч рублей, такие карты предоставляют их владельцу дополнительные возможности, например увеличенный лимит по снятию наличности с карты, бесплатные мобильный банк и т.д. Но за пользование такой картой держатель платит соответствующую комиссию обслуживание; - премиум (платиновые) карты выпускают для VIP клиентов, которые имеют высокий уровень доходов, от 150000 в месяц. ? Продолжение таблицы 1.2 1 2 По типу носителя информации [62, с.40-44] - карты с микропроцессором - банковские карты, со встроенным микропроцессором; - карты с магнитной полосой - тип карт, отличающийся наличием магнитной полосы. Магнитная полоса предназначена для хранения какой-либо информации; - карты с микропроцессором и магнитной полосой – являются более надежными и защищенными носителями информации, которые в настоящее время имеют широкое распространение. По территориальной принадлежности [89,с. 45-50] - международные карты – выпускаются для пользования за пределами государства, где была открыта карта. За услуги ведения счетов в иностранной валюте, или счетов в иностранных банках и за соответствие международным стандартам взымается соответствующая комиссия, согласно прописанным в договоре открытия счета тарифам; - национальные карты - функционируют в пределах одной страны, где была выпущена карта; - локальные карты – действуют в пределах филиальной сети банков, или на нескольких территорий одного государства (в нескольких областях); - карты, действующие в пределах одной организации – за частую такие карты выпускаются для того, чтобы часть денежных средств оставить в обороте организации. По статусу клиента (держателя карты) [30, с. 19-28] - социальные карты имеют льготные условия выпуска и обслуживания, комиссий и услуг, выпускаются для перечисления пенсии, пособий и других социальных выплат; - простые карты выпускаются для личного пользования, клиентам с низким уровнем заработной платы, так же имеют льготные тарифы выпуска и обслуживания, данные карты не предоставляют возможности использования за пределами страны. Они делятся на два группы именные и неименные; - классические карты выпускаются для клиентов со средним ежемесячным доходом до 50 000 тысяч рублей, действуют за границей, имеют лимит по снятию денежных средств выше ста тысяч рублей; - золотые карты ориентированы на клиентов с ежемесячными доходами от 50 000 до 150 000 тысяч рублей, такие карты предоставляют их владельцу дополнительные возможности, например увеличенный лимит по снятию наличности с карты, бесплатные мобильный банк и т.д. Но за пользование такой картой держатель платит соответствующую комиссию обслуживание; - премиум (платиновые) карты выпускают для VIP клиентов, которые имеют высокий уровень доходов, от 150000 в месяц. ? Окончание таблицы 1.2 1 2 По типу ведения счета [20, с. 70-73] - дебетовые карты – это карты, предназначенные для оплаты каких-либо товаров и услуг, осуществления переводов денежных средств и снятию наличных денег с помощью банкомата, со счета, на который была открыта данная банковская карта. Все сделки могут совершаться на сумму не превышающей суммы остатка денежных средств на открытом текущем расчетном (лицевом) счету. Основная функция дебетовых карт – минимизация оборота собственных наличных денежных средств клиента. - кредитные карты – это карты, предназначенные для совершения каких-либо операций с денежными средствами, которые клиенту предоставляет банк, в размере установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (который устанавливается исходя из платежеспособности клиента); - расходные карты – это карты, с помощью которых осуществляются какие-либо операции с денежными средствами. Но счета, к которым привязаны такие карты могут открывать клиенту овердрафт, при поступлении запроса на проведение операции, который не приходил в банк (неавторизированных транзакций), эти счета не имеют кредитных линий или лимитов; - предоплаченные карты – это карты, которые не имеют привязки к банковскому счету клиента, так как он покупает номинал данной карты, другими словами переводит свои денежные средства в электронные. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством [38,с. 273-281] - контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством); бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал). По признаку инновационности [90, с.893-894 ] – кобрендинг – это сотруднические программы нескольких брендов с целью повышения лояльности клиентов к брендам и популяризации услуг, предоставляемых брендами. Особенности данных карт заключаются в специальных условиях по депозитам, кредитованию; – карты с индивидуальным дизайном – это возможность создать уникальную карту и выразить свою индивидуальность, в распоряжении клиента есть сотни различных изображений: от пейзажей до мультипликационных героев; – карты для детей – это карты, которые могут выпускаться детям в возрасте от 6 до 14 лет в виде дополнительной карточки, открытой к карте ро-дителя ребенка, а также с 14-летнего возраста в виде основной карты при согласии родителя; – двусторонние – карты «Близнецы» - это технологическая карта, которая совмещает в себе две полноценные карты: дебетовую, с одной стороны, и кредитную – с другой. У каждой стороны свои реквизиты: номер, срок действия, ПИН-код, CVV2-код. Каждая оснащена чипом – дебетовым и кредитным, соответственно. Существуют основные функции пластиковых карт [16, с. 14]: - информационная - карты содержат сведения об имени, номере, дате и пр.; - идентификационная - карты содержат информацию об идентификационных свойствах объекта (фотографию, отпечаток пальца, собственно ручную подпись и т.п.) - обеспечения доступа - физический и информационный доступ; - доступ к скидкам и льготам (дисконтные, лояльности, бонусные и пр.); - доступ к услугам и товарам (платежные: предоплаченные, кредитные, расчетные). Необходимо отметить, что развитие банковских пластиковых карт имеет масштабную и долгую историю. В настоящее время банковский сектор становится более зависимым от инновационной деятельности, вследствие того, что применение современных финансовых технологий и внедрение новшеств по развитию платежей с применением пластиковых банковских карт содействуют повышению качества доступных продуктов и услуг, а также способствуют формированию конкурентных преимуществ банков и кредитных учреждений. Среди основных направлений развития банковских пластиковых карт можно выделить тесную взаимосвязь банка с клиентом, интеграцию банка с IT-сектором, социальными сетями, финтех-компаниями, внедрение биометрической идентификации и новейших технологий в целом. Таким образом, переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами. Банковская карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть. 1.2 Виды операций банка с пластиковыми картами Основным критерием деления операций банка с пластиковыми картами является тип денежных операций, проводимых с ними. Исходя из этого, выделяют: - дебетовые операций банка с пластиковыми картами, привязанные к личному банковскому счету клиента, пополняемому самим владельцем карты или физическими, юридическими лицами, вступившими с ним в гражданско-правовые взаимоотношения; - кредитные операций банка с пластиковыми картами, связанные с предоставлением банковского кредита и ограниченные определенным лимитом (кредитным порогом), а также сроком возврата заемной суммы. предназначаться для совершения покупок онлайн или офлайн путем списания денежных средств с карточного счета клиента. Дебетовые операции банка с пластиковыми картами в свою очередь делятся на: - обычные (со стандартным набором услуг); - простые (с оптимальным, сокращенным списком услуг); - социальные: зарплатные, пенсионные, студенческие, предназначенные для перечисления денежных средств. В качестве оного могут выступать работодатель, Пенсионный фонд, иное государственное учреждение (пособия, пенсии, бюджетные зарплаты). Чаще всего организация заключает договор с одним конкретным банком, который оформляет пластиковые карты для всех сотрудников. Особенностью такого соглашения является отсутствие комиссионных сборов при выводе (обналичивании) денег через банкоматы, терминалы этого банка; - корпоративные: - зарплатные (предназначены для перечисления зарплат и иных денежных выплат в коммерческих организациях). Такие карты могут быть предназначены также для иных личных или корпоративных целей; - для расчетов, денежных операций юридического лица; - накопительные, обусловленные депозитной функцией – возможностью самостоятельного пополнения счета любыми способами. За хранение денег на карточном банковском счете начисляются проценты, периодически приплюсовываемые к общей сумме денег клиента; - специализированные с предоставлением дополнительной или бонусной программы: - национальные, действующие только на территории одного государства; - международные, предназначенные для денежных операций по всему миру или в конкретной его части (именно такие карты подходят для вывода электронных денег). Таким образом, основным предназначением всех видов банковских пластиковых карт – вывод денег. К вторичным же признакам этих платежных инструментов относится возможность свободного осуществления различных денежных операций, которая присутствует не у всех типов карт. В целом, операции с картами можно подразделить на такие три основные группы (рисунок 1.1): - расходные; - приходные; - прочие. В зависимости от вида валюты, в которой осуществляются операции, различают: - операции в национальной валюте; - операции в иностранной валюте. Рисунок 1.1 – Классификация операций с банковскими картами [27, с. 74] В зависимости от вида валюты, в которой осуществляются операции, различают: - операции в национальной валюте; - операции в иностранной валюте. По типу платежной системы различают: - операции, осуществляемые с картами локальных платежных систем; - операции, производимые с картами международных платежных систем.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Экономика, 87 страниц
400 руб.
Дипломная работа, Экономика, 70 страниц
370 руб.
Дипломная работа, Экономика, 96 страниц
400 руб.
Дипломная работа, Экономика, 61 страница
390 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg