Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Кредитная политика коммерческого банка

cool_lady 2150 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 86 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 25.02.2021
Актуальность выбранной темы и ее низкая проработанность в научном плане определили выбор темы, ее цели и задачи. Цель работы определяется в разработке направлений повышения эффективности кредитной политики деятельности коммерческого банка. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1. Рассмотреть теоретические основы кредитной политики банка. 2. Провести анализ и дать оценку формирования кредитной политики коммерческого банка (на примере АО «Россельхозбанк»). 3. Разработать направления совершенствования кредитной политики коммерческого банка. Объектом работы выступает кредитная политика АО «Россельхозбанк». Предметом является совокупность финансово-экономических отношений, складывающихся между субъектами экономики и коммерческими банками. Теоретико-методологическую основу составляют концептуальные положения экономической теории, фундаментальные положения теории организации, функционирования и развития банковского сектора. В работе были использованы научно-теоретические труды ученых-экономистов; данные Росстата и Банка России; законодательные и нормативно-правовые акты, регламентирующие порядок организации кредитования; информация по отдельным коммерческим банкам; публикации в специальных научных журналах и ресурсы сети Интернет; информационно-аналитические обзоры информационных и рейтинговых агентств. В ходе проведения исследования были применены принципы логики, использованы общенаучные методы - индукция и дедукция, анализ и синтез, статистический, графический и системный анализы, что предоставило возможность сделать обоснованные выводы и дать конкретные практические рекомендации. Практическая значимость определяется в возможности использования выводов и предложений, которые имеются в работе при формулировке и практической реализации мероприятий по совершенствованию кредитной политики коммерческих банков.
Введение

Фундаментальным направлением социально-экономической политики со стороны государства представляется обеспечение возвышенных и устойчивых темпов роста экономики. Успех данной цели не представляется возможным без повышения роли отечественных банковских структур в экономической системе, эффективного выполнения банками задачи удовлетворения финансовых потребностей реальной экономики. Вместе с тем, динамические характеристики развития банков в большинстве своем находятся в зависимости от положения нормативно-правовой среды, инвестиционного и делового климата, состояния налоговой системы, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности системы страхования вкладов, доступности заемных средств. В ситуации глобальной экономической системы данные факторы имеют большую ценность, что находит свое подтверждение в условиях мирового финансового кризиса, который коснулся и экономической системы Российской Федерации (далее – РФ). В подобных условиях произошла эскалация достаточностикредитного обеспечения реального сектора экономики. Наряду с этим, развитие кредитных операций обусловливает необходимость роста эффективности кредитной политики коммерческих банков. Формируемые и применяемые банковским сектором методы разработки и осуществления кредитной политики должны обеспечивать установление целевой направленности, разработку планов, которые обеспечивают толкование состояние кредитного портфеля и банка в будущем, выбор средств и способов для достижения целей, реализацию контрольных функций по использованию кредитов, обеспечение эффективной протекционной политики от всевозможных рисков, которые сопряжены с кредитными операциями. Значительно обостряет проблематику проведения эффективной кредитной политики коммерческих банков в РФ расширение деятельности банковского сектора при участии иностранного капитала, что обусловливает наличие высокого уровня конкурентных отношений на рынке кредитного обслуживания. При разработке эффективной кредитной политики коммерческого банка следует отдавать предпочтение выбору тех сфер деятельности, которые способны обеспечивать наибольший эффект, улучшать качество кредитного портфеля и оптимизировать деятельность банкового сектора. Кредитование корпоративных клиентов представляет собой одно из самых привлекательных и перспективных направлений, т.к., представляя собой весьма сбалансированное по доходам и затратам направление, оно предоставляет возможность банку извлекать прибыль. Вместе с тем, имеется объективная возможность проведения операций со значительным обеспечением, чтобы при условии вероятных или непредсказуемых негативных событий имелась возможность обеспечить стабильное положение процесса кредитования. Исходя из вышесказанного, актуальность темы определяется следующим: - низкий уровень развития кредитного обеспечения реального сектора экономики; - наличие требований по модернизации кредитной политики банков РФ при высоком уровне конкурентных отношений на рынке банковских услуг; - необходимость преодоления последствий мирового финансово-экономического кризиса в целях стабилизации и укрепления кредитной активности банковской системы РФ. Степень разработанности проблемы. Фундаментальные подходы к проведению анализа финансово-кредитной системы широко проработаны в научных трудах Бунге Н., ВаршавскогоЛ., Смита А., Яснопольского Л. Наиважнейшие аспекты деятельности банковского сектора исследовали Ван-Хуз Д., Джонсон М., Дмитриев-Мамонов В., Евзлин З.,Каценеленбаум С., Кох Т., Левин И. Что касается теории и методологии развития и функционирования банковского сектора в России, то их изучали такие научные деятели как: ГубинВ., Румянцева З., Соломатин Н., Устинов В., Шенаев В. и др. В литературных и научных источниках большое внимание уделяется теоретико-практическим вопросам проблематики кредитной политики коммерческих банков. Данная проблема широко изучается в работах отечественных исследователей: Адамчука В., Артемова Ю., Белкина В.,Бобкова В., Волгина Н., Генкина Б., Гнездовского Ю., Дятлова В., Жукова А.,Кокина Ю., Одегова Ю., Ракоти В., Рофе А.,Слезингера Г., Шекшни С., Яковлева Р. и т.д. К зарубежным авторам, уделяющим пристальное внимание проблематике и вопросам организации оплаты труда, относятся работы Врума В., Герцберга Ф., Друкера П., Лоулера Э., МакГрегора Д., Маслоу А., Мэйо Э., Портера Л., Тейлора Ф. и проч. Наряду с наличием большого количества научных трудов, посвященных кредитной политике коммерческих банков, необходимо обратить внимание на то, что инструменты, влияние которых сопряжено с модернизацией и повышением эффективности кредитной политики, изучены не в полной степени, что обусловливает необходимость проведения дополнительных исследований.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………. 3 1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА…………………………………………………... 7 1.1 Сущность и значение кредитной политики коммерческого банка…… 7 1.2 Элементы и этапы кредитной политики коммерческого банка………. 13 1.3 Развитие стратегии кредитной политики российских коммерческих банков……………………………………………………………………... 19 2 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»)……………………………………................................ 27 2.1 Характеристика деятельности АО «Россельхозбанк»………………… 27 2.2 Анализ активов и пассивов АО «Россельхозбанк»……………………. 35 2.3 Анализ и оценка формирования кредитного портфеля АО «Россельхозбанк»………………………………………………………... 40 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА…………………………………………………... 54 3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка………………………………………… 54 3.2 Методика оценки кредитоспособности заёмщика для юридических лиц АО «Россельхозбанк»………………………………………………. 60 3.3 Модель оптимизации кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по критериям доходности, риска и ликвидности………………………….. 65 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….. 79 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………. 83
Список литературы

1 Конституция Российской Федерации: офиц. текст. М.: Маркетинг, 2001 39 с. 2 Абалакина, Т.В. Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческих банков в современных условиях / Т.В. Абалкина, А.А. Абалкин // Науковедение. – 2018. - № 5 (18). – С. 94. 3 Антонюк, И.О. Риски деятельности Банка России и угрозы экономической безопасности государства / И.О. Антонюк // Армия и общество. - 2019. - №1 (25). - С. 75-80. 4 Арсланова, Д.Б. Развитие банковского сектора в России / Д.Б. Арсланова, Ю.А. Донцов // Экономист. - №3. - 2018. – С.45-49. 5 Банковская система России (Настольная книга банкира), М.: ДеКа, 1995. – II, 63 с. 6 Васильева, С.В. Динамика развития розничного сектора банковских услуг / С.В. Васильева // Государственное управление. Электронный вестник. - 2017. - № 62. - С.169-185. 7 Вешкин, Ю. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2016. – 352 с. 8 Волошенко, В.А. Кредитная политика банка / В.А. Волошенко, Р.И. Иванова, А.Н. Кузнецов // Банковское дело. - № 5. – 2018. – С. 25-28. 9 Воронова, Н.С. Региональные банки России: проблемы роста и перспективы развития / Н.С. Воронова, О.С. Мирошниченко // Финансы: Теория и Практика. - 2017. - № 4. - С. 40-53. 10 Гребеник, Т.В. Кредитная политика и задачи современного инновационного банка по формированию кредитного портфеля / Т.В. Гребеник // Науковедение. – 2019. - № 1 (14). – С. 36. 11 Грицевич, А.К. Принципы кредитной политики банка / А.К. Грицевич, Н.Е. Добрынина // Финансист. - № 9. – 2014. – С. 56-58. 12 Губанов, Р.С. Некоторые аспекты обеспечения стабильности национальной банковской системы в России / Р.С. Губанов // Вестник Московского университета имени С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. - 2018. - № 1 (20). - С.27-33. 13 Даутова, Т.А. Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан как объект стратегического планирования / Т.А. Даутова // Символ науки. - 2017. - № 2. - С.45-47. 14 Жданов, Д.Н. Кредитная политика коммерческих банков на краткосрочный период 2018-2019 годов / Д.Н. Жданов, А.Л. Скорнецкий // Инновационная наука. – 2018. - № 5-1. – С. 101-103. 15 Кузнецова, О.А. Современные аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка / О.А. Кузнецова, И.А. Ишеева, Ю.В. Дворникова // Концепт. – 2016 . - № 14. – С. 36-40. 16 Кузьмичева, И.А. Принципы кредитной политики коммерческого банка / И.А. Кузьмичева, Т.Д. Рахимова, Д.И. Кузьмичев // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2017. - № 4 (21). – С.143-145. 17 Лаврушин, О.И. Оценка финансовой устойчивости кредитной организации / О.М. Лаврушина, И.Д. Мамоновой. – 2-е изд., перераб. – М.: Юрайт, 2019. – 304 с. 18 Лебедева, М.Е. Создание многоуровневой банковской системы в России / М.Е. Лебедева, С.А. Васильев, А.А. Ухова // Известия СПбГЭУ. - 2017. - №4 (106). - С.7-12. 19 Лутфуллин, Ю.Р. Программно-целевое управление развитием социальной сферы региона / Ю.Р. Лутфуллин, Д.М. Ульмаскулова, Е.П. Ган // Ученые записки РГСУ. - 2020. - № 6 (122). - С.100-105. 20 Лупанов, В.В. Формирование кредитной политики коммерческого банка / В.В. Лупанов // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. – 2018. - № 1-2. – С. 133-137. 21 Мамонов, М.Е. Рынок кредитов населению: идентификация спроса и предложения в рамках vecm-анализа / М.Е. Мамонов // Экономический журнал ВШЭ. - 2017. - № 2. - С. 251-282. 22 Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент банка: учебное пособие / Ю.С. Масленченков. – М.: Юнити, 2015. – 399 с. 23 Минасян, Г.С. Формирование кредитной политики коммерческого банка в области кредитования малого бизнеса / Г.С. Минасян // Современные исследования социальных проблем. – 2018. - № 11. – С.15. 24 Нигматуллин, И.Г. Инвестиционные приоритеты финансовой политики Республики Башкортостан / Е.Г. Нигматуллин // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 20185. - № 14 (248). - С. 16-28. 25 Орлова, Т.Ю. Банковское дело. – Москва, 2013. – 250 с. 26 Панова, Е.П. Формирование кредитной политики коммерческого банка / Е.П. Панова // Финансовые исследования. – 2017. - № 2. – С. 43-47. 27 Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка / И.В. Пещанская // Экономист. – 2016. - № 6. – С. 32-36. 28 Погонев, C.B. Стратегическое управление конкурентоспособностью предприятия / С.В. Погонев // Известия ТулГУ. Экономические и юридические науки. - 2017. - №1-1. - С. 14-21. 29 Подложёнов, И.М. Рынок инновационных кредитных продуктов в России: проблемы и перспективы / И.М. Подложёнов // Известия ПГУ им. В.Г. Белинского. - 2016. - № 28. - С. 468-476. 30 Просалова, В.С. Генезис форм и методов стратегического управления / В.С. Просалова, Е.Н. Смольянинова // СИСП. - 2018. - № 4. - С. 14-18. 31 Самойлова, С.С. Пути снижения кредитных рисков и обеспечение их устойчивости в деятельности коммерческого банка / С.С. Самойлова, М.А. Курочка // Социально-экономические явления и процессы. - 2018. - № 1. - С. 91-94. 32 Сивакова, Е.Н. Управление портфелем проблемных кредитов в банках России / Е.Н. Сивакова, Н.И. Пащенко, С.Н. Пащенко // Молодые ученые - ускорению научно-технического прогресса в XXI веке / под. ред. А. П. Тюрина, А. Н. Домбрачева. – М., 2015. - С. 524-529. 33 Сухова, Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика / Л.Ф. Сухова. –9-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 152с. 34 Трегубович, Ю.А. Кредитная политика коммерческого банка: сущность и элементы / Ю.А. Трегубович, А.В. Цветых // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. – 2018. - № 9. – С. 346-347. 35 Федорова, О.А. Совершенствование кредитной политики коммерческих банков в рамках активизации предпринимательской деятельности региона / О.А. Федорова // Научные ведомости Белгородского государственного университета. Серия: Экономика. Информатика. – 2017. - № 1-1 (96). – С. 57-60. 36 Официальный сайт АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.rshb.ru/ (дата обращения: 10.04.2020). 37 Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 30.04.2020).
Отрывок из работы

1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 1.1 Сущность и значение кредитной политики коммерческого банка В связи с быстро изменяющимися условиями внешней среды каждому предприятию необходимо оперативно реагировать и предпринимать соответствующие меры для поддержания своего статуса и дальнейшего эффективного развития на рынке. На сегодняшний день, финансовые организации предлагают довольно большой ассортимент банковских продуктов. Развитие данного сектора предъявляет к участникам рыночных отношений весьма жесткие условия, в числе которых в качестве приоритета выступает ориентация в сторону кредитования физических и юридических лиц. К сожалению, практически ни одно предприятие, и каждый второй человек не может осуществлять свою деятельность без заемного капитала, и вынуждены обращаться в банковские структуры с целью получить кредит. В свою очередь, банк выдает своим клиентам займы в соответствии со специально разработанной программой – кредитной политикой[13, с. 45]. В актуальной банковской практике РФ нет единого представления о понятии «кредитная политика». К примеру, в Российской банковской энциклопедии отсутствует определение анной дефиниции. В учебных пособиях по курсам «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого Банка»также нет единого определения данного понятия. По мнению Арслановой Д.Б., Донцова Ю.А. кредитная политика представляет собой совокупность факторов, документов, действий, определяющих приоритетные задачи и направления деятельности финансового института в сфере кредитования, а также определяющих порядок организации кредитного процесса в целом[4, с. 46]. В книге «Банковская система России (Настольная книга банкира)» дается определение: «Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций» [5, с. 15]. Во-первых, на наш взгляд, следует определить кредитную политику как политику экономическую. Отличаясь от финансовой, ценовой, налоговой, процентной и других видов экономической политики, кредитная политика несет в себе особенные элементы, которые выделяют ее среди всей системы компонентов, создающих экономическую политику. Наиболее важной специфической особенностью кредитной политики представляется то, что данный вид политики представляет собой политику, которая сопряжена с движением кредита. Проведение кредитной и депозитной политики имеет целевую направленность, которая заключается в максимизации банковских доходов при поддержании его стабильного положения. Точкой равновесия при этом является банковская ликвидность. Именно поэтому, по нашему мнению, целесообразно рассматривать кредитную политику коммерческого банка в широком смысле, учитывая депозитную политику банка, т.к. в противном случае исследователь неизбежно повстречается с проблематикой обоснования приоритетных направлений. Ведь не случайно кредитный процесс имеется возможность изучать с точки зрения банка-кредитора, так и банка-заемщика. Фундаментом предоставления ссуды или получения займа является общий родовой базис -возвратное движение стоимости[20, с. 136]. В случае, когда речь идет лишь о банках, то банковская политика, как обобщающее понятие, является совокупностью следующих компонентов: - депозитная политика; - кредитная политика; - политика в сфере организации расчетно-кассового обслуживания; - процентная политика; - валютная политика; - политика по проведению отдельных банковских операций(консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и т.д.)[3, с. 76]. Наряду с этим, необходимо обратить внимание, что политика коммерческих банков интегрирует в себя в качестве составных элементов: - политику в области управления рисками банка; - политику по управлению рентабельностью; - политику по управлению персоналом и т.д. Так, представляя собой нераздельный компонент политики банка, кредитная политика коммерческого банка, учитывает воздействия, взаимообусловленность всех компонентов политики, проводимой банком[21, с. 252]. Следует отметить, что именно кредитная политика банка способствует правильному определению цели кредитования, а также содержит основные принципы их реализации (к ним относят инструкции, стандарты, а также методическое обеспечение). На кредитную политику банка влияет ряд факторов внешней и внутренней среды. Так, Волошенко В.А., Иванова Р.И., Кузнецов А.Н. отмечают, что к микроэкономическим факторам следует отнести: - особенности базы клиентов банка; - ликвидность активов предприятия; - качество и особенности ресурсной базы кредитного учреждения (в том числе уровень квалификации персонала). Среди макроэкономических факторов, оказывающих непосредственное влияние на банковскую деятельность, следует выделить: - состояние котировок национальной валюты; - инфляция; - уровень процентных ставок в банковском секторе в целом; - уровень конкуренции; - новшества в законодательной сфере и т.д.[8, с. 26]. Согласно мнению Орловой Т.Ю., сущность кредитной политики проявляется в ее основных функциях: - коммерческая: данная функция подразумевает получение прибыли в максимальном объеме от проведения банковских операций, в том числе и от кредитования; - стимулирующая: заключается в рациональном использовании временно свободных средств банка. Так, для клиента, который положит свои сбережения на депозит, стимулом является получение процентов (т.е. дохода) на эти средства. Для банка же данная функция проявляется иначе. Финансовые институты стремятся привлекать более дешевые ресурсы по возможности на более длительный срок, чтобы использовать их с максимальным эффектом (т.е. выгодой); - контрольная: кредитная политика позволяет контролировать кредитный процесс, начиная от привлечения клиентов и заканчивая отслеживанием эффекта от использования банковских продуктов; установление приоритетов и контроль деятельности над всеми кредитными процессами в учреждении; - специфическая: заключается в максимальной оптимизации кредитного процесса, что способствует достижению цели банковской политики в целом[25, с. 116]. Подобного мнения, относительно функций кредитной политики коммерческих банков придерживаются Абалкина Т.В. и Абалкин А.А., которые полагают, что содержание кредитной политики коммерческого банка следует изучать и с позиции выполнения ею определенных функций, которые подразделяются на общие (свойственные для разнообразных компонентов политики банка) такие как коммерческая, контрольная и стимулирующая; специфические (выделяющие кредитную политику из других компонентов политики банка) такую как функция оптимизации кредитного процесса. Данная функция необходима для достижения фундаментальной целевой направленности политики коммерческого банка[2, с. 94]. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что главное значение кредитной политики коммерческого банка первостепенно определяется в совершенствовании работы кредитного учреждения в сфере аккумулирования денег и их инвестирования. Кредитная политика устанавливает приоритеты в работе кредитного учреждения, воздействует на рост эффективности и оптимизацию кредитной сферы деятельности. Кредитная политика направлена на улучшение и развитие кредитных отношений между кредитным учреждением и клиентской базой. Кредит вместе с тем, представляя собой фундамент разработки банком кредитной политики, выражает эффективность и оптимальность ее использования. Кредитная политика, как с юридическими, так и с физическими лицами направлена на плодотворное долгосрочное сотрудничество с минимизацией возможных рисков. Грицевич А. К., Добрынина Н. Е.выделяют два вида кредитной политики банка: 1) агрессивная: когда банк в качестве приоритета устанавливает быстрый рост (капитала, активов и др.), расширяя свою долю на рынке или утверждая свое положение на рынке в короткие сроки; 2) традиционная (классическая): предполагает размеренный оптимальный рост и развитие банка с меньшими рисками (в отличие от агрессивной, где риски довольно велики)[11, с. 57]. Разработка и проведение коммерческим учреждением кредитной политики должно учитывать: - уровень допустимого риска, позволяющий создать активы и обеспечить постоянный доход; - уровень квалификации персонала, который мог бы обеспечивать полноценный кредитный процесс и высокое качество кредитного портфеля банка; - ситуацию на рынке и избегать неоправданных методов кредитования под воздействием конкуренции. Нельзя не согласиться с Сиваковой Е.Н., Пащенко Н.И., Пащенко С.Н., которые полагают, что фундаментом кредитной политики любого кредитного учреждения являются надежность и доходность размещенных средств[32, с. 528]. Основополагающим документом, регламентирующим кредитную политику коммерческого учреждения, является «Положение о кредитной политике». Данный нормативный акт предполагает наличие следующих пунктов: - цели, в соответствии с которыми может быть выдан займ (т.е. определяются виды и условия кредитования); - определение основных обязанностей персонала; - установление обязанностей по обработке данных и передаче их в соответствующие кредитные службы банка; - порядок обращения для получения кредита, а также порядок анализа платежеспособности заемщика и порядок вынесения решения об отказе или удовлетворении в выдаче займа; - уточненный пакет документов, необходимых для получения кредита; - принципы приема, обработки и реализации кредитного обеспечения; - определение процентных ставок, порядок оплаты средств, оформленных в качестве кредита, с указанием ежемесячных платежей и пеней (комиссии) в случае просрочки платежа; - подробное описание диагностики проблемных кредитов и методов по выведению их из трудной ситуации; - порядок реализации контроля над кредитным процессом[24, с. 20]. Следует отметить, что у каждого банка должна быть своя кредитная политика. Пещанская И.В. полагает, что единой кредитной политики для всех банковских структур в регионе, стране нет в связи с различными внешними (региональными, территориальными, нормативно-правовыми) и внутренними (квалификация персонала, порядок выдачи кредитов и т.д.) условиями[27, с. 35]. Таким образом, кредитная политика способствует четкой организации работы банка, связанной с выдачей займов, определением основных критериев, методов и средств реализации политики банка в целом. Она является определяющим факторов успеха развития кредитного института. Роль кредитной политики финансового учреждения неоценима в денежном эквиваленте. Она заключается в установлении первоочередных направлений развития, а также дальнейшей ориентации и совершенствования деятельности банка в процессе привлечения и использования ресурсов, развития кредитного процесса и поиска новых способов повышения его эффективности. 1.2 Элементы и этапы кредитной политики коммерческого банка Кредитная политика (далее – КП) обусловливает единые основы, убежденности иобразцы для всех участников кредитования. Фундаментом для всего процесса кредитного обеспечения представляется КП, которая обозначает его объективные параметры испецифику, сопряженную с общей стратегической направленностью кредитного учреждения. КП, прежде всего, нацелена на достижение целевой направленности процесса кредитования, утвержденной в стратегии развития [6, с. 180]. КП представляет собой нераздельный элемент финансовой стратегии кредитного учреждения. Финансовая стратегия обусловливает политику поддержания ликвидности, процентной, эмиссионной, депозитной, кредитной, фондовой и дивидендной политик [29, с. 468]. Рост продуктивности КП коммерческих кредитных учреждений сопряжен с развитием кредитных операций. Формируемые и используемые методы создания и проведения КП кредитными учреждениями призваны оказывать поддержку формулировке целевой направленности, интегрировать прогнозирование, которое обусловливает состояние кредитного портфеля в последующем периоде, установление способов и методов достижения целей, исполнение контрольных мероприятий за использованием кредитных ресурсов, которое призвано обеспечивать качественную протекцию от всевозможных и принятых рисков кредитных операций. КП должна находиться в соответствии с актуальным законодательством России и направлением социально-экономического развития страны в целом. Коммерческие банки не должны вступать в противоречия следующим утвержденным мерам при размещении кредитных продуктов: - условиям Центрального банка РФ и законодательства РФ; -миссии, ценностям и целям, которые установлены в кредитном учреждении; - банковской кредитной культуре; -концепции по управлению рисками [16, с. 143]. КП кредитных учреждений обусловливает стандарты, параметры и процедуры, на которые опираются сотрудники банков в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитных ресурсов, а также эффективному управлению последними. КП интегрирует разнообразные элементы, которые имеется возможность соотнести к определенным этапам кредитования. Для наиболее удобного исполнения КП каждый компонент уполномочен упорядоченными параметрами и процедурами. Главными элементами КП коммерческих банков выступают: 1. Район деятельности или «география кредита». На сегодняшний момент данный компонент является самым крупным, поскольку конкурентные отношения растут, а также увеличивается потребность в кредитных ресурсах в регионах России. 2. Виды предоставляемых услуг. На ассортимент банковских услуг оказывают воздействие степень риска, ликвидность (в случае, когда степень ликвидности низкая, падает доля долго- и среднесрочных кредитных ресурсов), заявки клиентов (при отсутствии потребности в услуге отсутствует и необходимость в ее разработке и внедрении), прибыльность кредитных продуктов. 3. Кредитоспособность заемщика. Имеется объективная оценка (материальный аспект: финансовое положение заемщика, наличие движимого и недвижимого имущества) и субъективная оценка. С точки зрения субъективной, кредитное учреждение не должно предоставлять кредитный продукт клиенту, не заслуживающему доверия, в случае, когда налицо характерные черты того, что заемщик не будет четко соблюдать условия договора. Таким образом, при оценке заемщика кредитное учреждение уделяет значительное внимание специфике жизненного стиля клиента. Банки отдают предпочтение работе с клиентами, в чьей собственности находится то или иное движимое и недвижимое имущество в течение длительного времени, женатым и имеющим детей. Данные факторы представляют собой гаранты благонадежности, что позволяет кредитному учреждению получить уверенность в том, что клиент не прекратит выплачивать долг в экстремальных условиях. 4. Приемлемая форма обеспечения. В качестве обеспечения могут рассматриваться: движимое и недвижимое имущество, депозиты, ценные бумаги, драгоценности. 5. Срок возврата кредитного ресурса. С точки зрения кредитного учреждения особенно важно установление обоснованного срока возврата, т.к. в данной ситуации сокращается риск несбалансированной ликвидности, а с точки зрения заемщика - отсутствует необходимость в отвлечении денежных средств из производственного оборота. 6. Лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитное обеспечение организаций одной сферы деятельности, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.п.). Как правило, размер лимита включает не более 25% от величины общего кредитного портфеля. Росту установленного сегмента больше лимита представляется возможным только при наличии методов протекции от данного повышенного кредитного риска. 7. Клиентские лимиты: для акционеров (пайщиков); для клиентов с определенной историей; для новых клиентов; для лиц, которые не представляют собой клиентов кредитного учреждения [14, с. 101]. Необходимо обратить внимание на то, что в процессе проведения КП состав установленных процедур и параметров КП имеет возможность трансформироваться исходя из запросов собственника или законодательства. Следует обратить внимание, что КП у всех кредитных учреждений имеет возможность отличаться. Каждый банк формирует КП, учитывая социально-экономическое, политическое положение в регионах присутствия, беря в расчет общность внешних и внутренних рисков, которые оказывают воздействие на деятельность этого кредитного учреждения. КП обусловливает приоритеты в развитии и повышение эффективности работы банка в кредитном процессе и его совершенствовании[31, с. 92]. Как справедливо отмечают эксперты, изучающие КП кредитных учреждений в нашей стране, имеется возможность обозначить склонность развития систем дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО): межбанковские платежные системы, продвижение новых продуктов сприменением систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей. Вместе с тем, на сегодняшний момент, существует тенденциозность к наиболее продуманному принятию кредитных рисков. Принимая во внимание развитие и большое количество банковских операций, большое значение имеет аспект выбора оптимальных. При разработке КП должны выбираться сферы деятельности, которые способны обеспечить максимальный эффект, повысить качество кредитного портфеля и оптимизировать деятельность кредитного учреждения [9, с. 40]. Учитывая российский и зарубежный опыт, а также запросы модернизации КП, порядок ее создания можно представить в виде следующих этапов, которые представлены на рисунке 1.1. Рисунок 1.1 – Этапы формирования кредитной политики* *Выполнено по [18, с. 7] Каждое из представленных направлений процесса формирования КП нераздельно сопряжены друг с другом и являются непременным для разработки КП и организации кредитного процесса. На первом этапе формулируется единые стратегические направления развития кредитного учреждения в области кредитования. Планируется корреляция определенных видов кредитных ресурсов в портфеле кредитного учреждения (к примеру, без обеспечения или с обеспечением). Кредитным комитетом кредитного учреждения формулируются банковские продукты в сегменте кредитования [28, с. 14]. КП может быть агрессивной и традиционной, а также классической. Агрессивность кредитного учреждения, а, соответственно, и проводимой им политики на рынке, изучается с точки зрения его роста и развития. В случае, когда кредитное учреждение имеет цель форсированного роста (активов, капитала и проч.), достижения новых сегментов рынка или закрепления собственных позиций на рынке в кратчайшие сроки в условиях ужесточения конкурентных отношений с остальными кредитными учреждениями, то данный вид КП сопряжен с повышенными рисками и ее, как правило, считают агрессивной. С другой стороны, традиционная, классическая КП предполагает стабильный оптимальный рост кредитного учреждения, что в сравнении с предыдущим подходом предполагает наименьший риск. На втором этапе КП происходит упорядочение деятельности работников, которые задействованы в кредитном процессе, формируется тактика кредитного учреждения в области управления кредитными операциями со стороны персонала. На данном этапе устанавливаются фундаментальные стандарты оценки заемщика, методы обеспечения возвратности кредитного ресурса. Обозначается круг ответственных лиц за исполнение КП[35, с. 58]. На третьем этапе происходит конкретизация состава операций, которые входят в процесс кредитного обеспечения, идет детализация конкретных операций и подходов к организации кредитного процесса на разных этапах выполнения кредитного договора кредитного учреждения с клиентом. Наряду с этим, отбирается основное программное обеспечение, настраиваются технологи по предоставлению, учету, сопровождению кредитного продукта [10, с. 36]. На четвертом, последнем этапе определяются контрольные и управленческие мероприятия за кредитным процессом. Утверждаются методики работы с просроченной задолженностью, истребования долгов, условия продажи кредитов коллекторской службе. На этом этапе большое значение имеет разработка мер по сопровождению кредита, работе с клиентом, предупреждению возникновения задолженности. Каждое из представленных направлений формирования КП сопряжено с остальными и представляет собой обязательное для разработки КП и организации кредитного процесса, а также необходимо для раскрытия смысла КП. Таким образом, КП кредитного учреждения определяется: 1. Приоритетными направлениями в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка). 2. Нормами и правилами, которые призваны регулировать деятельность сотрудников кредитных учреждений и практически воплощать приоритеты. 3. Компетентностью руководства кредитного учреждения и уровнем квалификации сотрудников, которые отбирают кредитные заявки и разрабатывают условия кредитных соглашений. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что КП коммерческого банка, представляет собой фундаментальный компонент процесса управления кредитным портфелем, обусловливает долгосрочные цели кредитного учреждения в кредитовании, беря в расчет единую направленность работы банка, а также инструменты и процедуры деятельности персонала в процессе управления. 1.3 Развитие стратегии кредитной политики российских коммерческих банков Как справедливо отмечают эксперты, КП представляет собой, первостепенно стратегию в сфере кредитования, которая устанавливает единые основы, концептуальные положения для всех участников кредитного процесса, что сопряжено со стратегическими целями кредитного учреждения и нацелено на решение его стратегических задач [7, с. 352]. КП формируется под влиянием стратегических целей развития кредитного учреждения. Ни для кого не секрет, что эффективное развитие любого коммерческого банка - рост капитала, увеличение доходной части, доверие со стороны клиентов, удовлетворение интересов акционеров банка, в большой степени находится в зависимости от правильно выбранной стратегии, которая принимает во внимание реальности, формируемые в экономической системе и банковском сегменте. Любое кредитное учреждение строго конфиденциально формирует и утверждает стратегию развития, фундаментом которой являются итоги проведенного экономического анализа, конъюнктура рынка товаропроизводителей, состояние экономической системы и определенных ее сегментов на федеральном и территориальном уровнях, а также итоги проведенных исследований; конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг; оценка текущей деятельности, а также рейтинги банков-конкурентов [30, с. 14]. Вместе с тем, аргументировать эффективную КП как стратегию имеется возможность на базе совершенствования тактики кредитного обеспечения, т.е. организации кредитного процесса. Обозначив главные направления развития в перспективе, основные стратегические задачи, кредитное учреждение начинает формировать фундаментальные направления достижения обозначенных целей: в сфере повышения собственного капитала и объемов привлекаемых средств; рост результативности КП; активизации инвестиционной деятельности; развитие филиалов; оптимизация технологий межбанковских и внутрибанковских расчетов; развитие международной деятельности и операций в иностранной валюте; активация клиентской политики; модернизация системы управления работой кредитного учреждения [12, с. 27]. В силу того, что каждое из курсов стратегии кредитного учреждения является блоком взаимосвязанных аспектов, которые необходимо обрабатывать и решать в предстоящие несколько лет, то, зачастую, службами кредитного учреждения формируется конкретный, детализированный план мер по реализации главных направлений стратегии. Данный документ предоставляет возможность подробно указать способы достижения обозначенных кредитным учреждением целей и проводить постепенный мониторинг за их осуществлением и результатами, а также корректировать стратегию [26, с. 43]. Следует отметить, что разработка и следование обозначенным мероприятиям представляет собой один из факторов эффективной и качественной работы кредитного учреждения. Как справедливо отмечает Тавасиева А.М., обозначить и зафиксировать свою КП – означает разработать и укоренить в необходимых внутренних документах позицию руководства как минимум по следующим аспектам: а) приоритетные направления кредитного учреждения на кредитном рынке, предполагая под этим предпочтительные для данного банка: - объекты кредитного обеспечения (сферы, виды производств или другого бизнеса); - категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица); - характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения или на разовые сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон); - виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитных продуктов; - схемы обслуживания кредитов; - формы обеспечения возвратности кредитов и проч.; б) цели кредитного обеспечения: - ожидаемый уровень рентабельности кредитных продуктов; - иные (не сопряженные с извлечением прибыли) целевые ориентиры. В целях утверждения кредитным учреждением аргументированных решений по установленным аспектам большую роль приобретает внятная и обдуманная постановка единых целей работы кредитного учреждения на ближайшую перспективу, конкретный анализ кредитного рынка (качественная работа маркетинговой службы), прозрачность направлений развития ресурсной базы, правильная оценка качества кредитного портфеля, учет динамических характеристик уровня квалификации сотруд
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg