Глава I.
История развития и сущность электронных банковских услуг
1.1. История появления электронных банковских услуг в России и за рубежом
Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.
Одними из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям. Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank — приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.
Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card
С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.
В 1999—2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»),
За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.
В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга» или «Золотая Корона», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.
После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать различные виды Дистанционного банковского обслуживания. Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Дистанционное банковское обслуживание по телефону получило особенно благодатную почву для своего распространения в США. До середины 90-х гг. американские банки не имели возможности открывать филиалы в других штатах, поэтому эта система предоставляла единственную возможность выйти на клиентуру в национальном масштабе. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой саll-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. Российские банки, до недавнего, времени побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997г. «телефонный банк» появился и в России: сразу четыре банка (Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский кредит») объявило о введении подобных услуг, и в настоящее время их примеру последовали многие банки. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.
Дальнейшая эволюция Дистанционного банковского обслуживания связана с системой «банк-клиент», которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «банк-клиент» появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени.
Аналогом системы «банк- клиент» является современный Интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банка. Первым чистым интернет-банком былSecurity first network bank,начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленныйRoyal bank financial groupв США.Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно черезweb-сайтбанка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.
В Европе первым «виртуальным» банком сталAdvance bank-дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996г. Другие примеры подобных банков —BankDirect(основан в 1999г.),Compubank(1998г.),Netbank(1996г.).
Но чаще всего Интернет-банкинг встречается в качестве дополнительной услуги, которую предлагают реально существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100.
1.2. Теоретические основы ДБО
Банковская пластиковая карта– это платежная карта, выпущенная банком, которая является персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.
электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами.Банковская пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.
Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в из возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.
Сами по себе практически все карты имеют один и тот же размер - 2,125" х 3,375" (примерно 54 х 86 мм) и толщину примерно 0,039" (около 1 мм), но классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые.
2. По способу нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):
• карты с графическим изображением;
• карты эмбоссированные;
• карты со штрих-кодированием;
• карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);
• карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);
• карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).
Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты.
3. По целевому назначению:
• идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;
• дисконтные;
• для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).
4. По эмитентам:
• банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;
• частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;
• карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.
5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):
• обычные (стандартные);
• «серебряные» (бизнес-карты) — предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;
• «золотые» — выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.
6. По времени использования:
• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• бессрочные.
7. По возможности пополнения соответствующего счета:
• с произвольно пополняемым платежным лимитом;
• с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.
В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).
Также Банковские карты делятся на:
1) дебетовые— карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).
Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке — эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процес-синговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека — слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;
2) кредитные кредитовые— карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;
3) внутрибанковские специальные— служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.
К достоинствам банковских карт для клиентов относится:
• компактность — карта имеет небольшие размеры и легко помешается в бумажник;
• безопасность — утрата карты не влечет за собой утраты
денежных средств на счете, счет карты блокируется, а карта впоследствии восстанавливается;
• доступ к своему счету 24 часа в сутки — это позволяют обеспечить банкоматы;
• возможность пользования счетом несколькими лицам, на основании дополнительных карт, выданных к одному счету по заявлению основного держателя карты;
• возможность рассчитываться по всему миру в магазинах, ресторанах, гостиницах, на заправках автомобилей и т.д.;
• приобретение товаров в кредит при отсутствии средств на счете по отдельным картам;
• возможность перевозить через границу без ограничений по сумме и без декларирования;
• использование карты за рубежом без обмена валюты.
• возможность получения скидок на определенные услуги в соответствии с условиями банков-эмитентов.
К достоинствам банковских карт для банков относится следующее:
• престиж;
• расширение круга клиентов;
• привлечение дополнительных средств за счет средств клиентов — держателей карт;
• получение доходов в виде комиссионных при обслуживании
карт, а также в виде процентов по кредитам в пределах установленных лимитов и неустоек при их превышении.
Крупнейшими международными платежными системами являются:
• Visa International;
• MasterCard International;
• American Express international.
Участниками платежной системы на основе банковских карт являются:
• кредитная организация-эмитент банковских карт;
•держатели банковских карт;
• организации, обслуживающие карты;
• процессинговый центр;
• банк-зквайер;
• расчетный банк.
Банк-эмитентосуществляет выпуск (эмиссию) банковских карт, открытие карточных счетов, предоставление банковских карт в распоряжение клиентов (при этом карты остаются собственностью банка, а клиенты получают право пользования ими) и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операции с использованием ими банковских карт.
Банк-эмитент выполняет следующие функции:
• выпуск карт, их кодирование и запись персональных данных владельца карты, выдача карты клиенту, возобновление действия карты;
•анализ кредитоспособности (оценка финансового положения) заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;
• авторизация при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег;
• формирование и отсылка клиентам отчетов по счетам некоторых видов карт;
• взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита;
• работа с клиентами;
• обеспечение безопасности;
• маркетинг.
Авторизация— это разрешение эмитента на совершение операции с помощью данной банковской карты. Для осуществления авторизации торговая организация делает запрос в платежную систему о подтверждении полномочий предъявителя карты и о его финансовых возможностях. В случае положительного результата система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на специальный чек.
Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Авторизация может проводиться как вручную, когда продавец или кассир передает по телефону запрос оператору (голосовая авторизация), так и автоматически по каналам связи. В последнем случае карта помещается в POS-терминал (point of sale — торговый терминал), данные считываются с карт, с клавиатуры кассир вводит сумму платежа, а держатель карты — свой секретный персональный идентификационный номер (PIN-код). После этого терминал проводит авторизацию: либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (режим on-line), либо дополнительно обменивается данными с самой картой (режим off-line).
Отчет по карте—периодическое (как правило, 1 раз в месяц) предоставление клиенту выписки из его счета, где указывался все операции за отчетный период, комиссионные, которые клиент должен заплатить банку за проведенную операцию, обязательная минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа.
Банк-жвайеробслуживает держателей карт. На этапе вступления в платежную систему такой банк заключает с процессинговой компанией договор об обслуживании держателей карт в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк организует в своих подразделениях рабочие места для обслуживания держателей карт, заключает по согласованию с процессинговой компанией договоры с организациями торговли или услуг, обеспечивает оснащение последних необходимыми техническими устройствами и расходными материалами.
Процессинговый центр— это компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Центр располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами.
Расчетный банк–кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков-эмитентов карт.
В качествеорганизаций, обслуживающих карты,как правило, выступают организации торговли и сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, принимают к оплате за свои товары банковские карты. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.
Введение использования банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.
К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.
Переводы вкладов и наличных денег.
(На примере Сбербанка России)
Все структурные подразделения банка выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в рублях и иностранной валюте (всего вклада или части по тем видам, по которым возможность выплаты части вклада предусмотрена условиями договора), а также наличных денег в другие структурные подразделения банка для зачисления на счета по вкладам.
За выполнение переводов вкладов и наличных денег может взиматься плата в соответствии с тарифами банка.
Структурные подразделения банка совершают переводы только на имя определенного физического лица.
Перевод вклада в иностранной валюте осуществляется только на имя вкладчика либо наследника.
Основанием для перевода является письменное заявление установленного образца, которое составляется и подписывается вкладчиком, его представителем, наследником либо лицом, вносящим наличные деньги для перевода их в другое структурное подразделение банка для зачисления во вклад.
Для перевода из одного структурного подразделения банка нескольких своих вкладов вкладчик может составить одно общее заявление о переводе с указанием в нем номеров счетов и суммы по каждому вкладу.
Заявление о переводе вклада несовершеннолетнего вкладчика подписывается лицом, которое распоряжается этим вкладом. При переводе вклада, внесенного самим несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет, заявление подписывает вкладчик. Такой вклад может быть переведен только на его имя.
Вкладчику предоставляется право дать структурному подразделению банка, где хранится вклад, длительное поручение о переводе сумм из этого вклада. Такие переводы со вкладов в рублях могут выполняться как на имя самого вкладчика, так и на имя других лиц, указанных вкладчиком в поручении; переводы сумм из вкладов в иностранной валюте осуществляются только на имя самого вкладчика.
Заявление установленного образца о переводе вклада в течение длительного времени может быть подано как в то структурно подразделение банка, в котором ведется счет по вкладу, так и в то структурное подразделение, в которое вклад должен быть переведен. В последнем случае контролер, принявший заявление, на обоих экземплярах заявления проставляет данные паспорта вкладчика, ставит подпись и проставляет оттиск печати. Лицо, оформившее заявление о переводе, может дать письменное поручение об его отмене. Поручение дается структурному подразделению банка, ведущему лицевой счет вкладчика или принявшему наличные деньги для перевода, структурному подразделению банка, куда направляется переводимая сумма, либо в филиал Сбербанка России, которому подчинено одно из этих структурных подразделений. В поручении указывается, на какой счет по вкладу должна быть зачислена возвращаемая сумма. Одновременно перевододатель должен представить квитанцию установленного образца или сберкнижку, если она не приобщалась к документам по переводу.
При отмене перевода плата, полученная за перевод, не возвращается; за операцию по возврату переведенных сумм взимается плата.
Если сумма перевода уже поступила в филиал Сбербанка России, но еще не зачислена на счет по вкладу, платежное поручение (кредитовое авизо) на сумму перевода к исполнению не принимается. Сумма поступившего перевода возвращается в то структурное подразделение банка, где хранился вклад.
Если переведенная сумма уже зачислена на счет по вкладу, возврат ее производится на основании заявления вкладчика, на имя которого открыт этот счет.
Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именоватьдистанционным банковским обслуживанием (ДБО).Таким образом,ДБО— это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.
Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о трансакциях.
Наиболее популярными сегодня можно считать системы класса «банк -клиент», которые предназначены главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.
Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО — телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка.
Система «банк — клиент»
Система «Клиент-Банк» представляет собой автоматичною компьютерную систему, позволяющую осуществить удаленное обслуживание клиентов по любым видам платежных операций и получить клиентам различную информацию из банка, т.е. реализовать комплексный электронный документооборот между банком и его клиентами.
