Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Организация банковского кредитования физических лиц на примере ПАО Сбербанк

natali2018 550 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 81 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 17.04.2018
Кредитование физических лиц играет важную роль в экономике, стимулируя совокупный внутренний спрос и содействуя удовлетворению потребности населения в материальных благах и услугах, является важным направлением деятельности российских банков, кредиты физическим лицам имеют значительный удельный вес в активах отечественной банковской системы. Для повышения эффективности кредитов разрабатываются новые кредитные продукты, внедряются новые схемы работы. Большое внимание в работе по повышению эффективности кредитов банки уделяют особое внимание в борьбе за клиента. Кредиторы стремятся использовать при этом весь арсенал средств, начиная от создания более привлекательных кредитных условий и заканчивая разработкой новой системы взаимоотношения с клиентом. Особый акцент банки делают на качестве обслуживания. Поэтому банки стремятся сократить до минимума время на рассмотрение заявки и принятие решения. Так, за последние несколько лет, Сбербанк России сократил срок рассмотрение ипотечной заявки до 2 дней.
Введение

В России кредитование физических лиц тесно перекликается с понятием потребительский кредит. Сектор потребительского кредитования за последний промежуток времени занимает значительное место среди всех услуг, которые банки предоставляют населению. В настоящее время между банками развернулась жесткая конкуренция, населению предлагаются различные кредитные продукты с различными условиями. Одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц можно выделить выдачу потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами: денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Банк, при размещении и привлечении денежных средств несет ответственность за состояние финансовых средств как юридических, так и физических лиц. Насколько правильно эти ресурсы будут использованы, настолько будет увеличено благосостояние банка и граждан, а в целом и всего государства. Именно правильное распределение денежных средств является основой построения денежных отношений. Среди российских экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование потребительского кредитования в стране, можно отметить Жукова Е., Ковалева А., Колесникова В., Кроливецкую Л., Лаврушина О., Молчанова А., Панову Г., Уланова В., и др. Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. Сейчас обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на кредит. Объектом исследования данной выпускной квалификационной работы является ПАО Сбербанк. Предметом данной работы является организация банковского кредитования физических лиц. Целью выпускной квалификационной работы является изучение организации банковского кредитования и анализ кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1. Раскрыть теоретические основы банковского кредитования физических лиц и нормативно-правовую базу в РФ; 2. Рассмотреть управление кредитными рисками и организацию кредитного процесса в банке; 3. Проанализировать состояние кредитного рынка физических лиц по выдаче кредитов; 4. Исследовать процедуру оценки кредитоспособности заемщиков, организацию мониторинга предоставляемых кредитов, а также работу с проблемной задолженностью физических лиц; 5. Исследовать перспективу зарубежного опыта банковского кредитования физических лиц; 6. Выявить основные проблемы кредитов физических лиц и разработать рекомендации по совершенствованию и развития кредитов физических лиц. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения. Введение раскрывает актуальность темы, формулирует цель, задачи, объект и предмет исследования. Первая глава: «Основы банковского кредитования физических лиц» носит теоретический характер. В ней раскрываются теоретические основы: сущность, принципы, виды и способы кредитования, управление кредитными рисками и организация кредитного процесса в банке, а также проводится обзор нормативно-правовой базы РФ. Вторая глава: «Анализ кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк» носит аналитический характер. В данной главе будет рассмотрена процедура оценки кредитоспособности заемщика, анализ по выдаче кредитов физическим лицам, организация мониторинга предоставленных кредитов и работы с проблемной задолженностью физических лиц, а также изучение основных проблем. Третья глава называется: «Совершенствование и перспективы развития кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк». В ней будет рассмотрен зарубежный опыт кредитования населения, организация кредитования физических лиц, а также разработка теоретических рекомендаций в отношении кредитной политики ПАО Сбербанк в сфере кредитования физических лиц. Заключение содержит общие выводы, итоги всей выпускной квалификационной работы, данные о практической эффективности предложенных рекомендаций. Заключение также отражает выполнение всех задач, поставленных в данной выпускной квалификационной работы. В процессе написания данной выпускной квалификационной работы будут использованы следующие литературные источники: законодательные и нормативные акты РФ, научная, специальная и справочная литература, электронные ресурсы сети Интернет, практический материал.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ.................................................….........………………..…….. 3 ГЛАВА 1 ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ .............................................….......………..…….. 6 1.1 Сущность и принципы банковского кредитования. Виды и способы кредитования физических лиц ……………………………….... 6 1.2 Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования 11 1.3 Управление рисками кредитования и организация кредитного процесса в коммерческом банке…………………………………………. 22 ГЛАВА 2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК………………………………………………….…………...... 28 2.1 Анализ процесса кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк 2.2 Процедура оценки кредитоспособности и выдачи кредитов физическим лицам………………………………………………….…..…. 28 36 2.3 Основные проблемы кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк………………………………………………….………….......... 47 ГЛАВА 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ…...……......…... 52 3.1 Перспектива зарубежного опыта банковского кредитования физических лиц.................………...……......… ...........…..........…. .……. 52 3.2 Организация мониторинга предоставляемых кредитов и работы с проблемной задолженностью физических лиц…………………………. 54 3.3 Пути совершенствования и развития кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк ……………..................................................………. 60 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………..……………………………….........……. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ …..................…......... 64 67 ПРИЛОЖЕНИЯ ………………..……………………………….........…… 74
Список литературы

1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 года [Электронный ресурс]. URL: http://www.garant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]. URL: http://www.garant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 3. Федеральный закон от 24 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс]. URL: http://www.garant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 4. Федеральный закон РФ от 16. 07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 17. 06.2010 г. ФЗ № 119) [Электронный ресурс]. URL: http://www.garant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 5. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" 6. Федеральный закон от 26 декабря 1995г. № 208-ФЗ «Об акционерных общест¬вах» [Электронный ресурс]. URL: http://www.garant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 7. Федеральный Закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 8. Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 03.01.2017) 9. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 10. Инструкция Банка России № 139-И от 03 декабря 2012г. «Об обязательных нормативах банков» [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 11. Положение № 254-П от 26.03.2004 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности» [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 12. Положение № 242-П от 16.12.2003 «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» (ред. от 24.04.2014) [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 13. Письмо Банка России от 13.09.2005 № 119-Т «О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях» [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 14. Указание оперативного характера ЦБР от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках» [Электронный ресурс]. URL: http://www.garant.ru/ (дата обращения 07.01.2017) 15. «Технологическая схема принятия решений по заявкам на предоставление ПАО Сбербанк и его филиалами «Жилищных кредитов» физическим лицам по технологии «Кредитная фабрика» (Редакция 2) от 13.06.2013 №2123-2». 16. «Альбом кредитных продуктов, предоставляемых ПАО Сбербанк физическим лицам» №2139-1 от 25.05.2011. 17. «Технологическая схема предоставления кредитов физическим лицам по КФ-технологии» №2247-3. 18. Технологическая схема клиентского сопровождения кредитов, предоставляемых ПАО Сбербанк физическим лицам №2417-3. 19. Методика расчета среднемесячного дохода и трудового стажа физических лиц при рассмотрении кредитных заявок на получение кредитов, кредитных карт и дебетовых карт с разрешенным овердрафтом №2444 от 06.04.2012. 20. Басова А.К. Оценка кредитоспособности заемщика физического лица // Финансы. — 2011. — № 3. 21. Герасина Ю. А., Расулов Р. М. Управление кредитным портфелем коммерческого банка // Бизнес в законе, 2011. - № 1. - С. 288-291. 22. Дайнеко Я. В. Сущность понятия «Кредитоспособность» // Потенциал современной науки, 2015. - № 3(11). - С. 105-109. 23. А. С. Ермакова «Банковское право. Конспект лекций. Учебное пособие»: Издательство ООО «Проспект», 2015.-224 с. 24. Качаева М. И. Оценка кредитного риска в коммерческом банке // Банковское кредитование, 2016. - № 1. - С. 16. 25. Краткий курс по банковскому делу: учебное пособие/Г.В. Жирова, В.И. Жиров. - М.: Издательство «Окей-книга», 2015.-137 с. 26. Иванова Д. О. Сравнительный анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц // SCIENCE TIME, 2015. - № 4 (16). - С. 312-317. 27. Кислякова М.Н. Кредитные риски коммерческого банка // Финансовый бизнес. — 2012. — № 4. 28. Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. Под ред. Коробова Г.Г.: Издательство «Магистр», Коробова Основы банковского дела: Учебное пособие для сред. проф. образования, 2016.-446 с. 29. Банковский сектор в XXI веке: проблемы, тенденции и перспективы развития : материалы Междунар. науч.-практ. конф. (20–21 апреля 2016 г.) / под ред. к.э.н., доц., зам. зав. каф. «Банковское дело» Т. Е. Кузнецовой, к.э.н., доц. каф. «Банковское дело» Л. А. Черных. - Пенза : Изд-во ПГУ, 2016. – 166 с. 30. Куприна А. В., Моховикова К. С. Анализ кредитования физических лиц на примере Сбербанка России // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. 2014. № 21. С. 195-199. 31. Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки: учебник»// Издательство: "КноРус". 2015 32. Лозинская А. М. Оценка кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании // Прикладная эконометрика, 2014. - № 3(35). - С. 3-17. 33. Матраева Л.В., Калинин Н.В., Денисов В.Н., Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров // Дашков и К, 2015 год - 304 с. 34. Митрофанова К. Б. Понятие кредитного риска и факторы, на него влияющие // Молодой ученый. — 2015. — №2. — С. 284-288. 35. Ниворожкина Л. И., Овчарова Л. Н., Синявская Т. Г. Эконометрическое моделирование риска невыплат по потребительским кредитам // Прикладная эконометрика, 2013. - № 2(30). - С. 65–76. 36. Османов О.А., Исаев А.М. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе 37. Романюк К. А. Метод оценки кредитоспособности физических лиц по непрерывной шкале // Экономические науки, 2015. - № 125. – С. 109-116. 38. Смоленская О. В. Направления совершенствования работы банков с проблемными кредитами // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III Междунар. науч. конф.- СПб.: Заневская площадь, 2014. - С. 133-135. 39. Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. – 2015. - №2-13. – с. 2930-2932 40. Банковское кредитование: Учебник/Тавасиев А. М., Мазурина Т. Ю., Бычков В. П. - 2 изд., перераб. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 366 с.: 60x90 1/16. - (Высшее образование) (Переплёт 7БЦ) ISBN 978-5-16-009774-9, 500 экз.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1 ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 1.1 Сущность и принципы банковского кредитования. Виды и способы кредитования физических лиц Кредит (от лат. creditum – ссуда, долг) – движение денег или товара на условии возврата [25]. Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов, которые и приносят банкам основную часть их доходов. Кредит возник из потребностей развития товарно-денежных отношений. Его объективной основой является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота в индивидуальном капитале. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов, и потребностью в них – у других. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата, называются кредитными отношениями. Потребительский кредит – кредит, который выдается физическим лицам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью [8]. В основе условий кредитования лежат следующие основные принципы: срочность, возвратность, платность. Рассмотрим каждый принцип по отдельности [25]. 1. Принцип срочности предполагает наличие в кредитных отношениях временного аспекта, т.е. между моментом выдачи ссуды и моментом ее погашения всегда существует определенный промежуток времени, фиксируемый в кредитном договоре. Для этого, в кредитном договоре подробно указывается график погашения кредита и уплаты процентов; 2. Принцип платности – за пользование кредитом заемщик должен заплатить. В качестве платы выступает процент за использование кредита; 3. Принцип возвратности исходит из того, что ссуда предоставляется на срок и должна быть возвращена заемщиком кредитору. Источники возврата кредита, предоставляемого физическим лицам [40]: ? первичные: доходы заемщика (заработная плата и/или иные доходы); ? вторичные: средства, вырученные от продажи заложенного имущества, денежные средства, которые обещал гарант или поручитель, а также страховая организация. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный источник, но не заменяют его.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Банковское дело, 34 страницы
2000 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 62 страницы
2000 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg