Страхование, как указано в п.1 ст.2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - это «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Страхование – это одна их необходимых для общества полезных деятельностей, при которой организации и граждане страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере нематериальных, а так же материальных благ. Суть страхования состоит в том, что страхуемые вносят денежные средства в специальные фонды страховщика, который обязуется при наступлении страхового случая выплатить за счет фонда страхователя определенную сумму. Страховое дело относится к экономическим финансовым отношениям, связанным с выполнением специфических функций в экономике. Развитие обособленных с точки зрения владения определенными видами собственности, хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требует наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющей гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.
Страхование, в силу своей специфической функции, а именно - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности, является одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. В сфере правового регулирования страхования в Российской Федерации основной проблемой является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это затрудняет осуществление эффективного страхового надзора, а так же приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике. На мой взгляд, это происходит из-за того, что большинство публикаций посвящены частным проблемам правового регулирования страхования, а серьезные исследования в теории страхового права практически отсутствуют.
О практической значимости данного вопроса говорит и тот факт, что с каждым годом увеличивается число судебных споров, связанных со страховой деятельностью и исполнением договоров страхования, а также постоянно возрастающий поток жалоб граждан в органы страхового надзора по поводу неправомерных, по их мнению, действий страховщиков. Очень часто это связано и с дефектами законодательства, такими, как противоречивость норм, отсутствие четкости, что допускает неоднозначный подход, множество пробелов, не позволяющих определить правила поведения участников страховых правоотношений, отсутствие механизма реализации отдельных норм и т.д.
Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. В настоящее время в Российской Федерации происходит формирование трехступенчатой системы правового регулирования страхового дела (аналогично тому, как это осуществляется в развитых странах): Общее Гражданское право, специальное законодательство и прочие нормативные акты.
Страхование, являясь системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, выступает необходимым элементом социально-экономической системы общества, что в свою очередь обуславливает важность и многогранность правового регулирования общественных отношений возникающих по поводу осуществления страхования. Государство участвует в страховых отношениях, прежде всего посредством нормативно-правового регулирования страхования. Специальным государственным органом, контролирующим деятельность в сфере страхования, является орган страхового надзора. Функции, возложенные на органы страхового надзора и осуществляемые ими в отношении страховых организаций, можно условно подразделить на три группы:
? лицензионные, включающие, прежде всего лицензирование деятельности страховщиков;
? нормотворческие, состоящие в основном в издании подзаконных нормативных актов по страхованию, регулирующих деятельность страховщиков;
? контрольные, заключающиеся в осуществлении контроля за текущей деятельностью страховщиков, за исполнением ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам.
Правовое регулирование общественных отношений в сфере страхования в настоящее время осуществляется огромным количеством нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Страховая деятельность основывается на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, что, соответственно, требует урегулирования этих отношений при помощи норм частного и публичного права. Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и другие нормативно-правовые акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). Страхование выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными событиями. Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового права.
Страховая деятельность помимо того, что с ее помощью можно возмещать понесенные убытки, так же является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. В странах с развитой рыночной экономикой страхование занимает стратегические позиции. Что же касается России, то одной из важных задач в социально-экономической сфере является необходимость становления цивилизованного страхового рынка, который нельзя представить без наличия высококвалифицированных специалистов, которые обладают глубокими знаниями о страховом деле. Для успешного функционирования страховой системы потенциальные клиенты страховых компаний должны иметь общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования. Страхование служит одним из важных факторов, способствующих стимулированию хозяйственной деятельности в условиях рыночной экономики, оно создает равные права для всех участников рыночных отношений.
Актуальность исследования состоит в том, что страхование, появившись как часть новой системы экономических отношений, стало необходимостью для развивающейся национальной экономики, независимо от политических особенностей того или иного государства, в частности России. Развитие института страхования необходимо в силу того, что усложняется система товарно-денежных отношений, производство с каждым годом растёт и модернизируется, индивидуальная собственность физических и юридических лиц, а так же само государство как участник гражданских отношений, нуждаются в развитии института страхования.
Объект исследования – институт страхования в Российской Федерации.
Предметом исследования являются история становления страхования в России, правовое и государственное регулирование страхового дела на территории Российской Федерации.
Цель исследования – комплексный анализ теоретических и практических вопросов, связанный с правовым регулированием страхования в Российской Федерации.
Исходя из цели, мною были сформулированы следующие задачи:
? рассмотреть историю развития страхового дела в России – со времен средневековой Руси вплоть до распада Советского Союза;
? выявить и охарактеризовать общие нормы правового регулирования страхового дела, так и в Российской Федерации;
? описать нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в России, классифицировать нормы страхового права;
? изучить особенности обязательного и добровольного страхования;
? перечислить органы государственного регулирования страхового рынка и охарактеризовать их деятельность;
? изучить и проанализировать Правовые механизмы государственного регулирования страховой деятельности;
? выявить тенденции, проблемы и перспективы развития страхования в России.
В данной работе были использованы следующие методы исследования: классификация, исторический метод, метод сравнительного правоведения.
Разработанность проблемы: Фогельсон Ю.Б., Абрамов В.Ю «Страховое право», «Страховой риск», Архипов А.П., Гомелля В.Б. «Основы страхового дела», Базанов И.А. «Происхождение современной ипотеки», Басаков М.И. «Страховое дело в вопросах и ответах», Белых В.С., Кривошеев И.В. «Страховое право», Белов В.А. «Вексельное законодательство России», Богатырев Ф.О. «Интерес в гражданском праве», Брагинский М.И., Витрянский В.В. «Договорное право», Бурроу К. «Основы страховой статистики», Васьковский Е.В. Учебник гражданского права, Вицын А. «Договор морского страхования по русскому праву», Гамбаров Ю.С. «Гражданское право», Граве К.А., Лунц Л.А. «Страхование», Грибанов В.П. «Осуществление и защита гражданских прав», Корчевская Л.И., Турбина К.Е. «Страхование от А до Я», Кривцов А.С. «Абстрактные и материальные обязательства в римском и современном гражданском праве», Крюков В.П. «Страховое право: Очеркию», Ковалевская Н.С. «Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права», Мальцев Г.В. «Соотношение субъективных прав, обязанностей и интересов советских граждан», Манес А. «Основы страхового дела», Мартьянова Т.С. «Гражданское право: Учебник» Под. ред. Е.А. Суханова, «Основы страховой деятельности: Учебник» Под ред. Т.А. Федорова, Рахмилович В.А. «Гражданское право России и обязательственное право: Курс лекций « Под ред. О.Н. Садикова и т.д.
