Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ЭКОНОМИКА

КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ОРГАНИЗАЦИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

lina_lad 420 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 72 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 16.04.2018
Успешная деятельность банка - это результат грамотной реализации правильной стратегии банка, существенную часть которой занимает политика управления рисками. Большинство авторов сходится во мнении, что кредитная деятельность банка сопряжена со следующими видами рисков. ? кредитный риск; ? процентный риск; ? риск утраты ликвидности (риск неликвидности); ? риск досрочного погашения кредита.
Введение

Задачи коренного улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают на первый план необходимость обоснования использования экономических методов управления кредитом и банками, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов. Рассмотрение проблем анализа кредитоспособности на современном этапе развития кредитного рынка представляет большой интерес для банков. В этой области необходимы как серьезные теоретические и статистические исследования, так и осмысление мирового опыта. Перед кредитными учреждениями постоянно стоит задача выбора показателей для определения способности заемщика выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита. В период кризиса экономические трудности серьезным образом отразились на деятельности коммерческих банков. Общеэкономическая функция банков по трансформации рисков существенно ослабла. Просроченная задолженность по ссудам продолжает расти высокими темпами. В условиях активного развития рынка потребительского кредитования и роста уровня невозвращенных кредитов, банки сталкиваются с необходимостью совершенствования механизмов анализа кредитоспособности заемщиков - физических лиц и оценки кредитных рисков. Управление кредитными рисками не только отражается на уровне просроченной задолженности, но и напрямую влияет на конкурентное предложение кредитования. Коммерческие банки России в современных условиях становятся полноправными членами международного бизнес-сообщества, для этого, начиная с 1 октября 2004 года, ЦБ РФ ввел обязательную отчетность по МСФО, а с 2010 г. произошел переход на международные стандарты отчетности. Таким образом, в настоящее время требуется эффективное управление кредитными рисками в кредитных организациях, назрела необходимость формирования единой нормативно-методической базы по управлению рисками и комплексной оценке финансового состояния банков-партнеров. Функцию регулятора и главного риск-менеджера взял на себя Центральный Банк РФ, который организует управление банковской системой путем надзора, используя так называемый «рискоориентированный» подход. Основополагающим документом является Положение ЦБ РФ от 16.12.2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях», в соответствии с которым кредитным организациям вменено в обязанность контролировать процесс управления банковскими рисками на постоянной основе, используя методы финансового менеджмента. Актуальность выбранной темы обусловлена теми факторами, что, кредитная деятельность коммерческих банков наряду с тяжелой экономической ситуацией осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консалтинговыми службами, сведения которых позволяют получить более точную оценку кредитоспособности заемщиков. В этой связи банковские организации, опираясь на методическую базу ЦБ РФ, используя богатейший мировой опыт по управлению финансовыми рисками, разрабатывают собственные методические подходы к анализу кредитоспособности заемщиков - физических лиц и оценки кредитных рисков с учетом национальных и отраслевых особенностей финансового менеджмента и рациональности применяемых методов управления. Таким образом, для успешного развития системы риск менеджмента в коммерческих банках и повышения их конкурентоспособности на финансовом рынке, на первый план выдвигаются вопросы создания единой нормативно-методической базы по управлению кредитными рисками. Недостаточное развитие теоретической и нормативной базы, незначительное количество научно обоснованных и практически апробированных методов управления кредитными рисками в кредитных организациях применительно к современному этапу развития банковской системы и финансового менеджмента в России предопределили выбор темы, цели, задач и основных направлений исследования. Цель работы - исследование механизма анализа кредитоспособности заемщиков, оценки кредитных рисков - физических лиц, и пути их минимизации на примере ПАО «Сбербанк». Реализация поставленной цели предопределила необходимость решения следующих задач: ? определить сущность понятия кредитоспособности; ? изучить методы и подход к анализу кредитоспособности кредитоспособности заемщиков - физических лиц; ? раскрыть сущность кредитных рисков, определить их место в системе предпринимательских рисков; ? обобщить методы оценки кредитных рисков и критерии классификации кредитных рисков в деятельности коммерческих банков; ? исследовать и оценить методы анализа кредитоспособности заемщиков - физических лиц и оценки эффективности работы по минимизации кредитных рисков при осуществлении кредитования физических лиц коммерческими банками на примере ПАО «Сбербанк»; ? разработать практические рекомендации для ПАО «Сбербанк», по анализу кредитоспособности заемщиков - физических лиц и оценки кредитных рисков. Объект исследования данной работы - механизм анализа кредитоспособности заемщиков - физических лиц и оценки кредитных рисков. Предмет исследования - деятельность ПАО «Сбербанк», в сфере анализа кредитоспособности заемщиков - физических лиц и оценки кредитных рисков. Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по теории и практике управления рисками: Балабанова И.Т., Буевич С.Ю., Белоглазовой Г.Н., Балдин, К. В., Воронина Д.В., Жукова Е. Ф., Кроливецкой Л.П., Костериной Т.М., Коробовой Г.Г., Лаврушина О.И., Поляка Г.Б., Тавасиева А. М. В качестве методологической основы исследования использованы системный подход, методы обобщения и сравнения, анализа и синтеза, метод группировок, математического моделирования, а также модели управления рисками, применяемые на практике современными зарубежными и российскими банками. Информационной базой проведенного исследования послужили нормативно-правовые акты и рекомендации, материалы конференций, финансовая отчетность ПАО «Сбербанк», официальные статистические данные. В процессе исследования автором были изучены инструктивно - методические и нормативные документы Банка России по вопросам контроля и регулирования деятельности коммерческих банков.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ………………………………………….……………………...3 ГЛАВА 1. МЕТОДЫ И ПОДХОДЫ К АНАЛИЗУ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ОЦЕНКИ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ...................................................................................................................7 1.1. Оценка кредитоспособности заемщика физического лица.............7 1.2. Роль бюро кредитных историй в осуществлении анализа кредитоспособности заемщика........................................................13 1.3. Кредитный риск, как составляющая финансового риска, его значение в деятельности коммерческих банков и классификация...................................................................................16 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОБЪЕМОВ КРЕДИТОВАНИЯ И МЕТОДОВ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ».........................................................................26 2.1. Организационно-экономическая характеристика банка..............26 2.2. Анализ объемов кредитования физических лиц банка................28 2.3. Методы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, используемых в банке..........................................................37 2.4. Мероприятия по уменьшению кредитных рисков при выдаче и сопровождении потребительских кредитов физических лиц в банке............................................................................................42 2.5. Оценка кредитных рисков в банке...............................................46 ГЛАВА 3. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ МЕРОПРИЯТИЙ ПО АНАЛИЗУ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ И МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ В ПАО СБЕРБАНК РОССИИ И ПУТИ ИХ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ...................................................................49 3.1. Совершенствование формы заявления-анкеты заемщика..............49 3.2. Пути совершенствования работы по минимизации кредитных рисков...................................................................................................55 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………….……………………………..62 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………..……………………………….67 ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………...72
Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изменениями на 21 июля 2005 года). — Часть 1, 2. — М.: Проспект, 2005. 2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2.12 1990 // Российская газета – 1996. - №27. 3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ.- 2002.- № 28. - ст. 2790. 4. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 // Парламентская газета. – 2005. - №. 9. 5. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков»//Вестник Банка России. 2004. №11. 6. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями). 7. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». 8. Положение о порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска (утв. ЦБ РФ 14.11.2011 N 313-П) // Вестник Банка России 2011. № 68. 9. Письмо Федеральной Антимонопольной Службы №ИА/7235, Центрального Банка Российской Федерации № 77-Т от 26 мая 2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». 10. Письмо ЦБ РФ от 24.05.2005 № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» // Бизнес и банки. 2005. 11. Указание Банка России от 13 мая 2012 г. № 2012-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». 12. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учеб. пособие / Под ред. С. Ю. Буевич, О. Г. Королев. — М.: Финансы и статистика, 2013. — 160 с. 13. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 514 с. 14. Багиров А. Э. Организация эффективного управления рисками банковского розничного кредитования / А.Э. Багиров // Финансы и кредит. — 2012. — № 22. — с.27—35. 15. Банковское дело: учебник / Под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2010. — 766 c. 16. Банки и банковское дело: краткий курс / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2013. — 256 с. 17. Банковские риски: учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцевой. — М.: КНОРУС, 2011. — 232 с. 18. Банковское дело: учеб. пособие / Под ред. Т. М. Костерина. — М.: МФПА, 2012. — 191 с. 19. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: Финансы и статистика, 2013. — 517 c. 20. Банковский менеджмент: учеб. пособие / Под ред. Н. П. Беляцкий, Б. Д. Семенов, С. Д. Вермеенко. — М.: БГЭУ, 2010. — 715 с. 21. Бабанов, В.В. Шемпелев В.А. Новый подход к управлению ликвидностью/ В.В. Бабанов, В.А Шемпелев. //Банковское дело. 2013.№ 3 С.7-13. 22. Бабенко, А. В. Правовые аспекты деятельности кредитных организаций / А. В. Бабенко// Право и экономика. 2011. № 4. С. 28-32. 23. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонтов, Н.И. Валенцева М.: КНОРУС, 2013. —768с. 24. Бондарева, Ю. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ / Ю. Бондарева, С. Шовиков, Р. Хаиров// Банковское дело. - М., 2004. - №1. - С. 9-15. 25. Балдин, К. В. Управленческие решения : учебник / К. В. Балдин, С. Н. Воробьев, В. Б. Уткин. - Третье издание. - М. : Дашков и К, 2011. - 493, с. 26. Бычко, Ю. П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками / Ю. П. Бычко// Финансы и кредит : научно-практический и теоретический журнал. 2011. — № 26. — С.31-37. 27. Воронин, Д.В. Развитие банковского сектора России в 2010г.//Банковское деле. 2011. — №3. — С. 15-19. 28. Воронин, Д.В. Развитие банковского сектора России (по результатам I квартала 2011г.)//Банковское деле. 2013. — № 6. — С. 28-30. 29. Ворошилова И. В. Сурина И. В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков / Научный электронный журнал КубГАУ . № 08(16), 2005. Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/p03.asp 30. Вячеславов, Ф. А. Распределение рисков в механизме обеспечения интересов сторон договора в случае существенного изменения обстоятельств / Ф. А. Вячеславов. - // Юрист : научно-практический журнал. - М., 2014. — № 2. — С. 15-19. 31. Герасимова, Е.Б. Анализ банковских ресурсов методом коээфициентов // Финансы и кредит. 2013. № 11. С.22-25. 32. Голубев, И.А. ГЭП-анализ структурной ликвидности: теория и практика / И.А. Голубев // Финансы и кредит. 2012. № 18. С.2-6. 33. Грюнинг, Хенни ван. Анализ банковских рисков : система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Хенни ван Грюнинг, Соня Брайович Братанович ; пер с англ. - М. : Весь Мир, 2014. - 289 с. 34. Ганеев, Р. Ш. Проблемы развития банковского бизнеса / Р. Ш. Ганеев. - // Деньги и кредит. 2014. №4. С. 66-67. 35. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов /Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Л. Т. Литвиненко и др./ под ред. Е. Ф. Жукова. - М. : ЮНИТИ, 2012. - 703 с.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. МЕТОДЫ И ПОДХОДЫ К АНАЛИЗУ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ОЦЕНКИ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 1.1. Оценка кредитоспособности заемщика физического лица Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств. В зарубежной банковской практике при рассмотрении понятия «кредитоспособность» смешиваются такие несопоставимые категории, как экономические интересы банка, гарантии возврата ссуды, с одной стороны, и человеческие качества заемщика (характер, поведение, возраст, семейное положение, материальное обеспечение и др.) - с другой. Хотя речь в данном случае идет лишь о том, сможет ли данное физическое лицо своевременно погашать кредит и уплачивать проценты, поскольку целью оценки кредитоспособности заемщика - физического лица является определение степени риска, связанного с предоставлением ему кредита. При оценке кредитоспособности заемщика - физического лица банк может видеть финансовое положение потенциального заемщика в прошлом и в настоящий момент. Оценить возможность изменения финансового положения заемщика в лучшую или худшую стороны в будущем для банка затруднительно, поскольку уровень доходов заемщика может измениться практически в любой момент. Это является отличительной особенностью российской практики оценки кредитоспособности заемщика - физического лица, которая обусловлена общей нестабильностью экономики и, как следствие, нестабильной трудовой занятостью потенциальных заемщиков.
Условия покупки ?
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7 (499) 346-70-XX
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg