Онлайн поддержка
Все операторы заняты. Пожалуйста, оставьте свои контакты и ваш вопрос, мы с вами свяжемся!
ВАШЕ ИМЯ
ВАШ EMAIL
СООБЩЕНИЕ
* Пожалуйста, указывайте в сообщении номер вашего заказа (если есть)

Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Кредитование физических лиц российскими коммерческими банками

cool_lady 384 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 32 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 15.01.2021
Кредитование физических лиц – одна из самых востребованных услуг предлагаемыми банками. Кредитные операции являются основной активной деятельности коммерческих банков, поскольку: а) успешное осуществление кредитных операций ведёт к получению основных доходов, способствует повышению надёжности и устойчивости банков; б) банки призваны аккумулировать собственные и привлечённые ресурсы для кредитования инвестиций в развитие страны; в) данная деятельность при её успешном осуществлении приносит прибыль всем её участникам: кредитным организациям, заёмщикам и обществу в целом. Исходя из всего вышесказанного,можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – эта услуга доступна практически каждому,с любыми формами, видами и размерами доходов. Более того, почти каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием, являясь либо заёмщиком, либо поручителем. Целью данной курсовой работой является – раскрытие вопросов о кредитовании физических лиц коммерческими банками. Курсовая работа разделена на несколько частей: сначала я рассмотрю некоторые теоретические вопросы кредитования, в частности его формы, затем наиболее подробно будут описаны услуги, предоставляемые физическим лицам в коммерческих банках РФ, а также, условия и порядок предоставления кредитов. Задачами курсовой работы являются: - изучить теоретические основы организации кредитования физических лиц; - проанализировать состояние рынка потребительского кредитования в России на современном этапе; - исследовать перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.
Введение

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение денежных средств во вклады как физических, так и юридических лиц, размещение данных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, срочности, платности, как открытия, так и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Из всех существующих видов операций особенно выделяют так называемые конституирующие операции банка, без которых банк не может осуществлять свою деятельность. К таким операциям относят: выдача кредитов, приём депозитов, осуществление денежных расчётов и платежей. Важной особенностью банковских операций является то, что они носят не только «денежный» характер, но и имеют свойства самовозрастающей стоимости. Полученные от вкладчиков ресурсы не бесплатны для кредитной организации, поэтому должны быть использованы так, чтобы не только возвратить их владельцам, но и получить прибыль для уплаты процентов по вкладам, компенсации расходов и оставить хотя бы минимальную прибыль для себя. В нашу привычную жизнь, уже давно, вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как ещё говорят, кредиты частным лицам или потребительский кредит. Кредиты, в настоящее время, позволяют нам достичь желаемой цели немедленно, т.е. тогда, когда нам это необходимо.Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. Например, ипотечный кредит, кредит на потребительские нужды, кредит на образование, автокредит и т.д. Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем. Почти каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти для себя приемлемый вариант кредитования. Однако, в последнее время, банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Часто их называют кредит без справки о доходах либо, экспресс - кредиты.
Содержание

Введение…………………………………………………………………….3 Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц в Российской Федерации…………………………………………………….5 1.1 Сущность и принципы банковского кредита……………………...5 1.2 Виды банковских кредитов и порядок предоставления потребительского кредита………………………………………………………10 Глава 2. Анализ состояния рынка потребительского кредитования в России на современном этапе…………………………………………………18 2.1 Особенности предоставления потребительского кредита физическим лицам в Российской Федерации…………………………………18 2.2 Анализ структуры и динамики состояния рынка потребительского кредитования физических лиц в Российской Федерации……………………..23 Глава 3. Перспективные направления развития потребительского кредитования в Российской Федерации………………………………………..26 Заключение………………………………………………………………..30 Список использованных источников……………………………………32
Список литературы

1. Федеральный закон от 27.12.2009 N 352-ФЗ, от 15.02.2010 N 11-ФЗ «О банках и банковской деятельности» 2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) 3. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 416 c. 4. Банковское законодательство: учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2017. - 245 с. 5. Болвачев, А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звонова. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 592 c. 6. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: ИЦ РИОР, 2017. - 128 c. 7. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2017. - 245 с. 8. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы: учеб. / С. В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2016. - 456с. 9. Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2018.- 245с. 10. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2016.- 544 с. 11. Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2019. - 480 c. 12. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c. 13. Казначевская, Г.Б. Деньги, кредит, банки. / Г.Б. Казначевская. - М.: КноРус, 2018. - 352 c. 14. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. -456с. 15. Кропин, Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 364 c. 16. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е.И. Кузнецова; Под ред. Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 567 c. 17. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е.И. Кузнецова. - М.: ЮНИТИ, 2019. - 567 c. 18. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е.И. Кузнецова. - М.: ЮНИТИ, 2018. - 567 c. 19. Кусков, А.С. Деньги, кредит, банки. Практикум / А.С. Кусков, Ю.А. Джаладян. - М.: КноРус, 2016. - 192 c. 20. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. - СПб.: Питер, 2017. - 245 с. 21. Справочно-правовая система «Консультант +»
Отрывок из работы

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 1.1 Сущность и принципы банковского кредита Кредит как историко-экономическая категория связан со становлением товарно-денежных отношений. Общеэкономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство, а его конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот капитала. При раскрытии сущности кредита, предоставляемого физическим лицам, как и сущности других экономических категорий, важно следовать определенным методологическим принципам: Во-первых, независимо от формы, в которой выступает кредит, все его разновидности должны отражать сущность кредита, независимо от той формы, в которой он выступает. Например, кредит может: - функционировать как во внутреннем, так и во внешнем экономическом обороте; - существовать в денежной и товарной формах; - удовлетворять различные краткосрочные и долговременные потребности, такие как расходы на приобретение материалов, затраты на покупку производственного оборудования, сырья и проч. Выполняя разные задачи по удовлетворению потребностей, сущность кредита не изменяется, он продолжает выражать наиболее характерные доя него особенности и черты. Во-вторых, рассматривая отдельные конкретные параметры кредита, существует возможность раскрыть сущность кредита в целом. Вопрос о формах кредита недостаточно однозначно освещен в учебной и экономической литературе. Форма представляет собой внешний, наиболее общий способ отражения определенного явления, который хотя и связан с внутренней его сущностью, но не раскрывает ее. Более широкое определение можно прочесть в современном финансово-кредитном словаре: "Форма кредита - это способы организации кредитных отношений, специфика которых определяется участниками этих отношений и формой стоимости, передаваемой кредитором заемщику на возвратных началах". Автор многих работ по теории кредита Ф.Н. Филина так определяет критерии классификации форм кредита: "В структуре кредита выделяется три неизменных обязательных элемента: кредитор, заемщик и ссуженная стоимость". Соответственно общепринята классификация форм кредита в зависимости от: 1) ссуженной стоимости (товарной, денежной, смешанной; 2) кредитора и заемщика; 3) целевых потребностей заемщика - производительная, потребительская. Кроме вышеуказанных, используются и другие формы кредита: - прямая и косвенная; - явная и скрытая; - старая и новая, основная (преимущественная) и дополнительная, развитая и неразвитая и др. Цель получаемого кредита определяет его форму как потребительского, производительного или инвестиционного кредита. Форма кредита, когда он выдается непосредственно его пользователю - является прямой. Что касается варианта, когда физическое лицо оформляет кредит на покупку товаров, непосредственно в торговой организации, то в данном случае заемщик является косвенным потребителем оформленного кредита. Рассмотрение форм кредита в зависимости от срока предоставления нам не представляется корректным, поскольку такие критерии, как краткосрочность и долгосрочность, скорее характеристики видов, а не форм кредитования. Таким образом, кредит физическим лицам может выступать в разных формах, имеющих свою специфику. Но все их объединяет главное - движение ссуженной стоимости, имеющей непроизводительное назначение, на принципе возвратности кредита, обеспеченной трудовыми доходами заемщика - физического лица. Часто в экономической литературе кредит, предоставляемый физическим лицам, отождествляют с потребительским кредитом, однако, по нашему мнению, кредит физическим лицам - это более широкое понятие, одной из форм которого может выступать потребительский кредит. Как отмечалось выше, анализ сущности кредита предполагает также рассмотрение его структуры. Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в определенной степени, с сущностью кредитных: отношений. Структура кредитных отношений включает в себя кредитора, заемщика и собственно сам кредит. Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют, как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений. Кредитор, как субъект кредитного отношения в процессе кредитования физических лиц предоставляет стоимость во временное пользование. Целью предоставления кредита физическим лицам является главным образом получение прибыли в виде ссудного процента. Источником средств предоставления кредита физическому лицу могут быть как собственные средства кредитора, так и заемные: На определенном этапе, развитие кредитных отношений привело к специализации финансовых институтов и появлению банков. В своей деятельности коммерческие банки могут предоставлять в ссуду как собственные, так и привлеченные средства, для осуществления- функции кредитования банки привлекают свободные денежные средства как физических так и юридических лиц. В настоящее время не только коммерческие банки могут предоставлять денежные ресурсы во временное пользование, кроме них в качестве кредиторов выступают кредитные кооперативы, небанковские кредитные организации (НКО), инвестиционные компании, кредитные кооперативы, физические лица, государство. Заемщик - физическое лицо - субъект кредитных отношений, лицо, получающее ссуду. Разумеется, одного желания получить ссуду недостаточно для участия кредитных отношениях в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Гарантиями возврата, например, могут выступать поручители физического лица, предоставленный залог, а также документ, подтверждающий размер получаемого дохода и его стабильность. Кредитование вообще и кредитование физических лиц в частности, представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов, показывающих специфику движения кредита. Таким образом, сущность кредита отражают объективные требования экономических законов в области кредитных отношений и принципы кредитования физических лиц. В странах с рыночной экономикой, имеющих солидные правовые традиции регулирования кредитных отношений, принципы кредитования получают отражение в гражданском законодательстве. В научной литературе попытки обозначить и раскрыть сущность принципов кредитования, выделить их целевые группы (основные и дополнительные, общие и специальные) предпринимались неоднократно. Как правило, однозначно называют три основных принципа банковского кредитования, представляющих собой главные элементы системы кредитования, его основу, поскольку эти принципы отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов. Речь идет об условиях платности, срочности и возвратности кредита, зафиксированных в ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". К сожалению, в российском законодательстве в настоящее время принципы кредитования физических лиц прямо не определены, имеются лишь косвенные ссылки на эти принципы в очень немногих законодательных актах. В целом существующий сегодня подход к определению природы принципов срочности, платности и возвратности в кредитовании не нашел концептуальной критики. Однако если обратиться к трудам советского периода, то можно найти критику самой возможности признания за срочностью, платностью и возвратностью качеств принципов банковского кредитования. Например, Я.А. Куник указывал: "В последнее время были высказаны утверждения, согласно которым возвратность можно считать принципом кредитования чисто условно... То же следует сказать и о срочности кредита". Для современной правовой школы характерно выделение дополнительных принципов, помимо требований, обозначенных в ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К ним относят принципы целевого использования" и обеспеченности (обеспечении возвратности кредита). Однако такой расширенный подход определения принципов кредитования устраивает не всех ученых. Так, по мнению А.П. Горшкова формулирование иных (дополнительных) принципов в добавление к установленным законом может лишь дезориентировать субъектов кредитных отношений и низводит, категорию "принцип" до уровня обыкновенных правил. Мы полагаем, что такая позиция недостаточно обоснована. На наш взгляд, общие принципы можно условно подразделить на две группы. Первую группу составят принципы, которые перечислены в ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", назовем их "основополагающие принципы". К ним мы отнесем также принцип обеспеченности кредита. Дополнительное требование обеспеченности кредита было установлено письмом Банка России от 20 декабря 1994 г. Письмо сегодня утратило, силу, но принцип обеспеченности кредита позволяет банкам существенно экономить на создании резервов на возможные потери по ссудам, и поэтому, на наш взгляд, имеет право на существование в качестве основополагающего принципа кредитования. Юридически правильно было бы требование обеспеченности кредита сформулировать в той же ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности". Ко второй группе дополнительных принципов, на наш, взгляд, относятся правила, включаемые в банковское кредитование только волей сторон. Если эти требования не включены: в кредитный договор, они не должны применяться и автоматически не возникают. К таким требованиям относят, например, целевое назначение выдаваемых кредитов. Для примера можно рассмотреть правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России, в которых нашли свое отражение как основополагающие, так и дополнительные принципы кредитования: "Кредит выдается заемщику на срок, определенный договором. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора". 1.2 Виды банковских кредитов и порядок предоставления потребительского кредита Возможность и необходимость существования такого экономического явления, как кредит (кредитные отношения), связанны с объективно протекающими в хозяйстве устойчивыми процессами взаимосвязанных кругооборотов и оборотов индивидуальных капиталов.Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т.е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. Банковское кредитованиеосуществляется с соблюдением следующих основных принципов (Рисунок 1): - возвратность; - платность; - срочность; - обеспеченность; - целевой характер. Рисунок 1. Принципы банковского кредитования. Возвратность кредита - означает необходимость возврата кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом его целевого назначения, вида и срока кредитования. Возвратность кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита имеет огромное значение для стабильного функционирования всей экономики. Без возврата кредит не может существовать. Платность кредита - каждый заёмщик должен внести банку определённую сумму за временное пользование денежными средствами. Плата за кредит стимулирует коммерческий расчёт самого заёмщика, побуждает увеличить собственный капитал и экономно использовать заёмные средства, покрывает затраты банка на привлечение в оборот денежных средств, содержание аппарата, получение необходимой прибыли. Срочность кредита - кредит должен быть возвращён в строго определённый срок, который устанавливается банком исходя из сроков оборачиваемости окупаемых ценностей или кредитуемых затрат. Правильно установленный срок - условие своевременного обратного притока денег в банк, что важно для ликвидности банка. Обеспеченность кредита - этот принцип, который позволяет определить конкретный источник погашения кредита и юридически использовать права банка на этот источник. Источником могут служить выручка от реализации продукции, доходы от кредитуемого предприятия (его имущество). Эти источники служат реальной гарантией возврата только у финансово - устойчивых предприятий. Остальным требуется дополнительная гарантия возврата кредита в виде залога имущества, гарантии или поручительства, выданные третьими лицами, страховые полисы и др. Целевая направленность кредита - это необходимая предпосылка возврата кредита, т.е. при достижении поставленной цели кредитования обеспечивается высвобождение ресурсов заёмщика, полученный им доход, за счёт чего происходит погашение кредита. Дифференцированный подход означает, что процентные ставки по кредитам зависят от срока, вида и целевой направленности кредита. Например, процентная ставка по краткосрочным кредитам выше, чем по долгосрочным, от кредитного риска каждой кредитной сделки зависит процент за нее. Дифференциация кредитования зависит от показателей платежеспособности и кредитоспособности заемщика. Предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: - юридическим лицам - только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы; - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств. В течение оговоренного срока клиент может в любой момент получить от банка ссуду без заключения дополнительных договоров. Банк вправе отказать клиенту в выдаче ссуды при ухудшении его финансового состояния, но обычно кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и высокой репутацией. Существует несколько видов кредитных линий: - не возобновляемая, это когда лимит кредитования устанавливается в виде предельной суммарной выдачи кредита без учёта его погашения; - возобновляемая, когда лимит восстанавливается по мере погашения старой задолженности по ссуде. Не возобновляемая линия открывается заёмщикам, которые испытывают нехватку оборотных средств периодами, обычно в связи с сезонными факторами. Возобновляемая открывается если заёмщик испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания определённого объёма производства, погасив часть кредита заёмщик получает новую ссуду.
Условия покупки ?
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Кредит, 39 страниц
800 руб.
Курсовая работа, Кредит, 39 страниц
500 руб.
Курсовая работа, Кредит, 39 страниц
500 руб.
Курсовая работа, Кредит, 31 страница
200 руб.
Курсовая работа, Кредит, 17 страниц
500 руб.
Служба поддержки сервиса
+7 (499) 346-70-XX
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg