Перспективы и оценка эффективности потребительского кредитования на примере деятельности ПАО Сбербанк

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………...…………...3 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ…………………………………………...…………………6 1.1 Понятие, необходимость и условия существования потребительского кредитования……………………………………………………………….…...…6 1.2 Правовое регулирование и современное состояние рынка кредитования физических лиц в России…………………………………………………………8 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК…………………...………….12 2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк……..…12 2.2 Анализ кредитования физических лиц…..…………………………………20 2.3 Организация выдачи потребительского кредита а ПАО Сбербанк……………………………………………………………...…………..30 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ НУЖД НАСЕЛЕНИЯ В В РОССИИ………………………………..………….37 3.1 Проблемы потребительского кредитования в российских условиях……..37 3.2 Пути развития потребительского кредитования в России………….……..40 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….………43 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………….46 ПРИЛОЖЕНИЕ ………………………………………….………………...……51 Приложение А. График дифференцированных платеже………………..…….51 Приложение Б. График аннуитетных платежей………………………….……52

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ). 2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ, (с изменениями на 27 декабря 2019 года. Редакция, действующая с 8 января 2020 года) 3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 01.05.2019). 4. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 № 86-ФЗ (последняя редакция 27.12.2018). 5. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция 07.03.2018). 6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) "О кредитных историях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.01.2019). 7. Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.2003 N 173-ФЗ (последняя редакция). 8. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (последняя редакция) 9. Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1180 "О жилищных кредитах" 10. Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" (с изменениями и дополнениями от 3 декабря 2010 г., 29 апреля 2014 г., 24 апреля 2017 г.) 11. "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2007) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 N 1565) 12. Указ Президента РФ от 5 мая 1992 г. N 431 "О мерах по социальной поддержке многодетных семей" (с изменениям и дополнением от 25 февраля 2003года.) 13. Указание Банка России от 15.04.2015 N 3624-У (ред. от 27.06.2018) "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" (вместе с "Требованиями к организации процедур управления отдельными видами рисков") (Зарегистрировано в Минюсте России 26.05.2015 N 37388). 14. Указание Банка России от 31.08.2005 N 1611-У (последняя редакция от 06.02.2015) "О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй" (Зарегистрировано в Минюсте России 26.09.2005 N 7035). 15. Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения (утверждено Банком России 27.02.2017 № 579-П) (последняя редакция от 18.12.2018). 16. 13.Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431). 17. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7"О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (С изменениями и дополнениями от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г., 6 февраля, 11 мая 2007 г., 29 июня 2010 г.) 18. Балихина, Н.В. Финансы и кредит: Учебное пособие / Н.В. Балихина, М.Е. Косов. - М.: Юнити, 2015. 19. Быкова Н.Н. Понятие кредитоспособности заёмщика / Н.Н. Быкова // Гуманитарные научные исследования. – 2017. – № 2 (66). – С. 342-348. 20. Куксова Е.А. Оценка кредитоспособности заемщика в рамках проекта «Кредитная фабрика» / Е.А. Куксова // Финансово-экономические проблемы региональной экономики. – 2016. – С. 156-161. 21. Герасименко, В.П. Финансы и кредит: Учебник / В.П. Герасименко, Е.Н. Рудская. - М.: Инфра-М, 2018. 22. Ковалёва, Т.М. Финансы и кредит (для бакалавров) / Т.М. Ковалёва. - М.: КноРус, 2019. 23. Лаврушин О. И.: Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие. – М.: Кнорус, 2017. 24. Лаврушин, О.И. Финансы и кредит / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2018. 25. Лаврушин О. И., Фетисов Г. Г., Валенцева Н. И.: Банковское дело. Учебник. – М.: Кнорус, 2018. 26. Нешитой, А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для бакалавров / А.С. Нешитой. - М.: Дашков и К, 2015. 27. Розанова, Н. М. Денежно-кредитная политика : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. — М. : Издательство Юрайт, 2017. 28. Трошин, А.Н. Финансы и кредит: Учебник / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. - М.: Инфра-М, 2018. 29. Янин, О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / О.Е. Янин. - М.: Академия, 2019. 30. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2018. 31. Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки : учебник для академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. 32. Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки : учебник для академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. 33. Кропин, Ю. А. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для СПО / Ю. А. Кропин. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. 34. Катасонов В. Ю. [и др.] Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического бакалавриата; под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. 35. Пеникас, Г. И. Управление кредитным риском в банке: подход внутренних рейтингов (пвр) : практ. пособие для магистратуры / М. В. Помазанов ; под науч. ред. Г. И. Пеникаса. — М. : Издательство Юрайт, 2019. 36. Перекрестова, Л.В. Финансы и кредит: Практикум / Л.В. Перекрестова. - М.: Academia, 2018. 37. Перекрестова, Л.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Л.В. Перекрестова. - М.: Академия, 2019. 38. Романовский, М.В. Финансы и кредит. В 2 т.: Учебник / М.В. Романовский, Г.Н. Белоглазова. Юрайт, 2015. 39. Рубцова, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Рубцова, Ю.А. Чернявская. - М.: Русайнс, 2018. 40. Официальный сайт ПАО Сбербанк - https://www.sberbank.ru/ru/person 41. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации - https://cbr.ru 42. Консультант Плюс. Информационно-правовой портал - http://www.consultant.ru/ 43. Новости для России в мире - https://www.rbc.ru/ 44. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации - https://www.minfin.ru/ru 45. Информационно–правовой портал. Гарант. Ру - http://www.garant.ru.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 1.1 Понятие, необходимость и условия существования потребительского кредитования Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (кредит) имеет два значения - «верю, доверяю» и «долг и ссуда».[22] Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. [24] Потребительское кредитование пользуется самым большим спросом в банковских услугах. Причиной пользование является то, что наибольшее количество людей не имеют достаточной суммы средств для приобретения каких либо дорогостоящих товаров. В таких ситуациях помогают финансовые организации, предоставляющие жителям большое количество разных программ кредитования. Многие люди пользуются займом для лечения, обучения, приобретения недвижимости, путешествий и др. [31] Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой, что означает «залог, заклад». Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег.