Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Банковское кредитование. Современные методы и направления их развития

happy_woman 456 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 38 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 09.12.2020
Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что существование высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На сегодняшний день кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений. Объект исследования курсовой работы - категория кредита, как реального сектора экономики России. Предмет исследования - закономерности развития кредита и кредитных отношений. банковское кредитование задолженность ссудная Цель курсовой работы - изучить сущность, принципы, формы кредита, а также роль, проблемы и пути развития кредитования в современной России. Задачи курсовой работы: определить понятие и сущность кредита; обозначить принципы банковского кредитования; изучить формы кредита и его разновидности; провести анализ развития современной кредитной системы России; изучить основные недостатки в развитии кредитования; обозначить проблемы рынка кредитования, и перспективы его развития. Гипотеза курсовой работы - кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. В процессе работы были изучены нормативные акты российского законодательства, учебные пособия таких авторов, как Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Едронова В.Н., Жарковская Е.П., Поляк Г.Б., современная периодическая литература, статистические сборники Росстата, информация официальных структур, представленная в компьютерной сети "Интернет". Структура курсовой работы включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы и приложения. Методологической базой исследования явились статистические данные, публикуемые Росстатом, Банком России, информационно-аналитические материалы ряда коммерческих банков России, периодические материалы, законодательные и нормативные акты РФ.
Введение

Развитие кредитной системы является важным условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, так как кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения. Кредит активизирует формирование производительных сил, ускоряет развитие источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен проявлять активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. Система банковского кредитования представляет несколько объединенных между собой элементов процесса кредитования. Она охватывает принципы и объекты кредитования, механизм предоставления и возврата кредита, контроль на различных стадиях кредитного процесса.
Содержание

Введение 3 Понятие и формы банковского кредитования 6 Место банковского кредитования в современных кредитных системах 6 Особенности банковского кредитования в трех основных моделях кредитных систем 11 Виды банковских кредитов 14 Методы кредитования и формы ссудных счетов 19 Организация кредитного процесса в банке и порядок оформления кредитов в банке 22 Банковское кредитование в РФ: особенности и тенденции развития 26 Формы и виды банковского кредитования в РФ 26 Современные тенденции банковского кредитования и перспективы развития 28 Заключение 32 Список использованной литературы 34
Список литературы

1. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - Спб.: Питер, "Учебник для вузов", 2019. 546 с. 2. Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. - 2016. - N 5. - С. 74-77. 3. Егоров, А.В. Российский рынок кредитования населения: основные проблемы и тенденции развития / А.В. Егоров, И.Л. Меркурьев, Е.Н. Чекмарева // Инновации. - 2019. - N 9. - С. 33-38. 4. Гладкова, В.Е. Современные тенденции развития банковского кредитования / В.Е. Гладкова // Соц. - гуман. знания. - 2012. - N 4. - С. 164-174. 5. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л; Высш. шк., 2018. - 546с. 6. Исламская финансовая система: современное состояние и перспективы развития/ П. Трунин, М. Каменских, М. Муфтяхетдинова. - М.: ИЭПП, 2017. - 88 с. 7. Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2019. - №17. - С. 266-268. 8. Едронова, В.Н. Классификация банковских кредитов и методов кредитования / В.Н. Едронова // Финансы и кредит. - 2018. - №1. - С. 24-28. 9. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л; Высш. шк., 2018. - 546с. 10. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л; Высш. шк., 2016. - 546с. 11. Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. - 2018. - N 5. - С. 74-77. 12. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2019. - N 11. - С. 68-69. 13. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - Спб.: Питер, "Учебник для вузов", 2018. 546 с. 14. Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2019. - №17. - С. 266-268. 15. Официальный сайт рейтингового агентства "Эксперт-РА" - URL: http: //www.raexpert.ru 16. Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2018 /Инфографика; Автостат - аналитическое агентство URL: http: //www.autostat.ru/news/view/8715/ 17. Официальный сайт рейтингового агентства "Эксперт-РА" - URL: http: //www.raexpert.ru 18. Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2019. - №17. - С. 266-268. 19. Сведения о размещенных и привлеченных средствах - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http: //www.cbr.ru/statistics/? 20. Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. - 2017. - N 5. - С. 74-77.
Отрывок из работы

ПОНЯТИЕ И ФОРМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МЕСТО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ КРЕДИТНЫХ СИСТЕМАХ Термин "кредит" в переводе с латинского слова creditum означает "ссуда", "долг". Но большинство экономистов связывают его с термином credo - "верю", тем самым, представляя кредит в качестве долгового обязательства, напрямую связанного с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность . Такую трактовку можно принимать, так как кредит и кредитные отношения возникают в сфере обмена в тот момент, когда один участник сделки (кредитор) предоставляет другому участнику (заемщику) определенное ценное имущество в обмен на обещание заемщика возвратить это имущество или другой равноценный предмет в установленный срок. Возникновение кредитных отношений носит закономерный характер. С развитием товарно-денежных отношений субъекты хозяйствования стали экономически обособленными друг от друга, средства каждого предприятия совершают свой обособленный кругооборот. Товарообмен или обмен услуг между субъектами хозяйствования служат основой для кредитных отношений. Таким образом, кредит возникает в сфере обмена. Конкретной экономической основой кредитных отношений служит кругооборот и оборот средств (капитала). Объективная необходимость кредита возникает из особенностей расширенного воспроизводства, которое предполагает воспроизводство в возрастающих объемах и постоянную смену форм стоимости - из денежной в товарную, из товарной в производственную, из производственной в товарную и затем вновь в денежную форму с некоторым количественным приращением в виде дохода. В современных рыночных условиях с помощью кредита происходит аккумулирование не только денежного капитала, который высвободился в процессе кругооборота промышленного и товарного капитала, но и денежных средств населения в виде доходов и сбережений, а также временно свободных средств государства. Стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, определенное время может не вступать в новый воспроизводственный цикл и не использоваться в хозяйственном обороте. Благодаря кредиту эта высвободившаяся стоимость может перейти к другому субъекту, у которого наблюдается временная потребность в дополнительном финансировании. Кредит, таким образом, выражает форму разрешения противоречия, возникающего между аккумулированием временно высвободившихся денежных средств у одних субъектов хозяйствования и спросом на дополнительные денежные средства у других. Сущность кредита представляет собой его внутреннее свойство, выступающее как главное в понятии кредита, способное отличить его от других экономических категорий и имеющее объективный характер. Для более точного понимания сущности кредита необходимо рассмотреть структуру кредита, стадии его движения и основу. Структура кредита подразумевает наличие составных элементов кредита, находящихся в тесном взаимодействии. Такими элементами являются субъекты и объект кредитных отношений . Субъектами кредитных отношений всегда выступают кредитор и заемщик, что отличает кредитные отношения от денежных, в которых участвуют продавец товара и покупатель. Каждая из сторон сделки имеет свой интерес: кредитор заинтересован в своевременном возврате переданных средств и получении прибыли в виде ссудного процента, заемщик - получить более дешевый кредит. Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость, обладающая специфическими чертами, которые характеризуют ее как объект именно кредитных отношений. К специфическим чертам ссуженной стоимости относят: 1) Возвратный характер движения стоимости: сначала от кредитора стоимость передается заемщику, а затем от заемщика возвращается кредитору. Это является обязательным условием для кредитной сделки, поскольку право собственности на ссуженную стоимость остается у кредитора. При этом заемщик обязан возвратить равноценную стоимость, т.е. происходит сохранение стоимости во время ее движения. 2) Авансирующий характер ссуженной стоимости. Кредит предшествует образованию доходов, которые могут быть получены заемщиком в его хозяйстве. Но при этом, авансирующий характер кредитной сделки может иметь место только при соблюдении возвратности ссуженных средств. 3) Ссуженная стоимость обладает особой добавочной потребительной стоимостью, которая, совершая движение между кредитором и заемщиком, способствует ускорению воспроизводственного процесса, обеспечивая непрерывность кругооборота средств, поскольку отпадает потребность в накоплении собственных средств. При отсутствии перечисленных качеств, кредитный характер процесса теряется и смешивается с другими процессами, которые присущи другим экономическим категориям. Сущность кредита невозможно изучить и без раскрытия его основы. Основой кредита является определяющее свойство кредита, наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений. Первостепенным для кредитной сделки является возвратный характер движения ссуженной стоимости, поскольку, совершая кругооборот в хозяйстве заемщика, а затем, высвободившись, заемщик обязан, прежде всего, передать ее своему кредитору. Сущность любой экономической категории проявляется также в выполняемых ею функциях. Функция (от лат. Functio - "исполнение") - временное проявление сущности, которое характеризует взаимодействие категории с внешней средой. Функцию кредита порождает его сущность. Функция кредита, как и его сущность, имеет объективный характер. Она характеризует специфическое взаимодействие всех форм кредита с внешней средой . Кредитные сделки, как уже было отмечено, возникают на стадии перераспределения стоимости, когда временно высвободившаяся у одного экономического субъекта стоимость передается другому (заемщику), а затем возвращается к своему собственнику. Данный процесс дает основание выделить первую функцию кредита - перераспределительную. Данная функция кредита оказывает существенное влияние на экономику государства. Следующей основной функцией кредита является замещение действительных денег кредитными операциями. В современной экономической системе действительные деньги (золотые монеты) не используются в обращении, а обращаются денежные знаки, которые выпущены на основе кредита. При этом не происходит всеобщего замещения денег, а происходит временное замещение в экономическом обороте. Замещение происходит, если кредитные средства выдаются в безналичной форме. Среди экономистов рассматриваются и другие функции кредита. Контрольная функция кредита предполагает контроль со стороны кредитора над использованием и возвратом кредита. Функция ускорения концентрации и централизации капитала предполагает, что кредитный механизм способствует превращению прибавочной стоимости в капитал. Функция экономии издержек обращения проявляется в том, что во время отсутствия необходимых денежных средств, экономический субъект начинает поиски кредитных ресурсов, ускоряя тем самым оборачиваемость капитала и снижая издержки обращения. Любая функция кредита отражает степень развития кредитных отношений в рыночной экономике и выражает сущность кредита. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ТРЕХ ОСНОВНЫХ МОДЕЛЯХ КРЕДИТНЫХ СИСТЕМ Современные кредитные системы представлены тремя реально существующими типами: банк-ориентированные кредитные системы; системы, ориентированные на рынок ценных бумаг; исламские кредитные системы, ориентированные на особый контрактный механизм. Банк-ориентированные кредитные системы - европейская модель. В странах этой модели (континентальная Европа, Япония) деятельность банков носит универсальный характер, то есть одновременно осуществляются коммерческие и инвестиционные операции при активном контроле и участии в деятельности банков со стороны государства. Правила (принципы) организации: платность и возврат в срок, обеспеченность заимствований. Тесное переплетение интересов банков, корпораций и государства приводит к перекрестному владению акциями и взаимному представительству в органах управления членов финансово-промышленных групп . Банковский кредитный механизм, обслуживает банковские кредитные отношения аккумуляции и перераспределения свободных денежных средств на условиях финансового посредника. Основной способ кредитования - движение денег по счетам в банках. Основной метод кредитования обусловлен обслуживанием оборота денежных средств заемщиков-клиентов банков. Секьюритизация в широком смысле представляет собой структурированную сделку, которая преобразовывает потоки будущих платежей в обращающиеся на рынке ценные бумаги. В узком смысле - это выпуск ценных бумаг, обеспеченных денежными потоками от определенных активов. Основным недостатком секьюритизации как способа рефинансирования кредитов для банка является сложность организации сделки и, как следствие, ее высокая стоимость. Это обуславливает недоступность секьюритизации для мелких банков и необходимость формирования крупного пула кредитов (более $50-100 млн.) для достижения экономической эффективности сделки. Кроме того, из объективной сложности сделки вытекает ее зависимость от законодательства страны, в которой она осуществляется, что приводит к т. н. "конкуренции юрисдикций". В странах с континентальной системой права проведение секьюритизации, как правило, невозможно без принятия соответствующих законодательных актов . Главное условие исламского банкинга: не выдавать кредиты под проценты. Принципы исламского кредитования сегодня используют частные банки в Казахстане и Киргизии. В исламе есть запрет на риба (ростовщичество). Согласно этому запрету, выдача денег под проценты по тяжести греховной равна семидесятикратному зина (прелюбодеянию). Следовательно, банки, действующие на исламских принципах, не имеют первого источника прибыли обычных коммерческих банков (разница между процентом по выданным ссудам и процентом по привлеченным средствам). Однако исламские банки все равно имеют три источника прибыли, как и западные банки. Первый источник получения дохода для исламских банков состоит в таких операциях, как "мушарака", "мудараба" и "кард уль хасан". Мушарака - это исламский способ сотрудничества в финансовой сфере, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки - в зависимости от долевого участия в капитале. Мудараба - это соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона полностью предоставляет необходимой капитал для финансирования проекта, а другая (известная как мудариб) занимается управлением проекта, используя свои предпринимательские способности. Кард уль хасан (благотворительный кредит) - беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка. Мусульмане не принимают западного банковского дела еще и потому, что в нем банк часто не контролирует использование капитала, заемщик может употреблять его любым способом, например, заниматься производством алкоголя, что исламом категорически запрещается . В последние годы исламская банковая система потихоньку завоевывает мир. В Америке, Британии, Греции и других странах уже можно обратиться к исламским банкам. Существуют специальные предложения для мусульман и в России. ВИДЫ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ Банковский кредит классифицируется по ряду признаков: 1) по срокам погашения: краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения; среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера; долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет; онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан); 2) по способам погашения: ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, так как не требует использования механизма дифференцированного процента; ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах; 3) по способам взимания ссудного процента: ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения; ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора; ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды; 4) по способам предоставления кредита: компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т. ч. авансового характера; платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения; 5) по методам кредитования: разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами - кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита; овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. 6) по видам процентных ставок : кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру; плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке; ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции; 7) по числу кредитов: кредиты, предоставленные одним банком; синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику; параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор; 8) наличие обеспечения: доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор; контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией; договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения; договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники; гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане; страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом; 9) целевое назначение кредита: ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне - и долгосрочном кредитовании практически не используется; целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т.п.); 10) категории потенциальных заемщиков: аграрные ссуды - одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства; коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков; ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской; ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками; межбанковские ссуды - одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. МЕТОДЫ КРЕДИТОВАНИЯ И ФОРМЫ ССУДНЫХ СЧЕТОВ Под методами кредитования понимаются способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. В условиях плановой экономики были выработаны два метода кредитования: по остатку ценностей и по обороту. Сущность метода кредитования по остатку заключается в том, что выдача и погашение его увязывались с наличием остатка кредитуемых ценностей: сырья, материалов, запасных частей, товаров, а также незавершенного производства. При этом рост сверхнормативных запасов вызвал потребность в кредите, а их снижение требовало погашения части кредита. Сущность метода кредитования по обороту состоит в том, что движение кредита определяется оборотом ценностей, т.е. их поступлением и реализацией. При методе кредитования по обороту кредит предоставляется в момент возникновения потребности в нем. В настоящее время система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старый, так и новый порядок кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются как остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям. Так, в современной практике, с одной стороны, можно встретить предприятия, которые пользуются кредитами под традиционные объекты кредитования, оформляют ссуды в соответствии с порядком, установленным ранее инструкциям и Госбанка. С другой стороны, часть предприятий получает ссуды у коммерческих банков в нетрадиционной сфере, на основе кредитных договоров. Существуют два метода кредитования по кредитному договору . Первый метод состоит в том, что вопрос о предоставлении кредита решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается предприятию на определенные потребности и, как правило, при предоставлении срочных ссуд. Может быть другая форма выдачи кредита - путем открытия так называемой кредитной линии. Предприятию открывается ссудный счет, по которому устанавливается лимит кредитования. В случае отсутствия средств на расчетном счете банк автоматически в пределах лимита производит оплату расчетных документов по операциям со ссудного счета. Такой кредит может быть погашен перечислением средств с расчетного счета либо по срочному обязательству в оговоренный срок. Кредитная линия открывается на год или более короткий срок. В этот срок ссуда предоставляется без дополнительных оформлений. На следующий год кредитная линия может быть возобновлена по договору. Метод кредитования обусловливает форму ссудного счета. Для выдачи и погашения кредита банки открывают предприятиям ссудные счета: специальные, обычные (простые), а также контокоррентные. Специальные ссудные счета открывают предприятиям, имеющим постоянную потребность в банковском кредите. К таким предприятиям относятся: государственные предприятия, розничные и оптовые торговые организации, сбыто-снабженческие, организации потребительской кооперации. Предприятию может быть открыт только один спецссудный счет. И, кроме того, ему можно открыть параллельно простые ссудные счета, если есть необходимость прокредитовать какие-либо инвестиционные проекты и другие затраты. Простые ссудные счета используются в банковской практике обычно для выдачи разовых ссуд. Кредитование заемщиков может осуществляться банком с использованием единого активно-пассивного (расчетно-ссудного) счета, называемого контокоррентом. По дебету этого счета идут все платежи клиента, а в кредит зачисляются выручка и все другие поступления в пользу предприятия. Кредитовое сальдо свидетельствует о наличии у предприятия в обороте собственных средств, а дебетовое сальдо - о привлечении в оборот банковского кредита, за который взимается процент. С переходом к рыночным отношениям преобладающей формой ссудного счета становятся простые ссудные счета. Как правило, предприятие пользуется кредитом того банка, где открыт его расчетный счет. Однако предприятие вправе получить кредит и в другом банке. Для получения инвестиционного кредита предприятие должно предоставлять в учреждение банка следующие документы: 1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды. 2. Проект кредитного договора с приложением документов, подтверждающих обеспечение возвратности кредита. 3. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите и сроков окупаемости кредита. 4. Балансы (годовой и на последнюю отчетную дату) используются для определения платежеспособности и кредитоспособности клиента. 5. Сведения о кредитах, полученных в других банках . Для открытия ссудного счета требуются следующие документы: 1) Заполненный заемщиком бланк заявления. 2) Заполненная заемщиком карточка с образцами подписей и оттиском печати. На полученный кредит предприятие выдает банку срочное обязательство (обязательство-поручение). При наступлении срока погашения кредита, указанного в срочном обязательстве, банк автоматически взыскивает полученную ссуду с расчетного счета заемщика. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В БАНКЕ И ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТОВ В БАНКЕ Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды. В общем виде организация кредитного процесса в банке, предусмотренная кредитной политикой, должна включать в себя следующие основные этапы: 1) привлечение потенциальных клиентов банка; 2) сбор и обработка заявок на кредитование от клиентов; 3) встреча и переговоры с потенциальным заемщиком с уточнением информации о финансовых возможностях клиента, выбор кредитного продукта согласно потребностям клиента; 4) проведение анализа финансового состояния клиента в соответствии с нормативными требованиями банка; 5) получение решения о возможности кредитования и выбор подходящей формы кредитования; 6) составление и оформление кредитного досье, кредитно-обеспечительной документации; 7) работа с клиентом после получения им кредита (сопровождение кредитной сделки); 8) своевременный возврат кредита с уплатой процентов и закрытие кредитного дела. Для получения кредита потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы: 1) заявление - ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита); 2) анкета заемщика (наименование предприятия, фирмы; юридический адрес и фактическое местонахождение; организационно-правовая форма; основные учредители, их доля в уставном капитале; даты государственной регистрации и начала функционирования; наименование банков, где открыты расчетные счета; основные виды деятельности, продуктов, работ, услуг; положение на рынке сбыта по каждому виду деятельности; результаты деятельности: объем продаж, балансовая и чистая прибыль); 3) бизнес-план (на текущий и последующие 1-2 года); 4) технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия, сделки, о реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, о сроках возврата кредита); 5) копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит; 6) сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика за последние 6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом; 7) копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, ус
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Кредит, 35 страниц
390 руб.
Курсовая работа, Кредит, 43 страницы
350 руб.
Курсовая работа, Кредит, 28 страниц
400 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg