Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Кредитный договор и его правовой анализ.

happy_woman 780 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 65 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 14.11.2020
Целью является всесторонний правовой анализ кредитного договора, установление его особенностей, условий и порядка заключения, а также ответственности сторон по договору о займе. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: 1)выявление природы гражданско-правового института кредитования и кредитных правоотношений; 2) рассмотрение общих проблем гражданско-правового регулирования договорного кредитования; 3)исследование специфического субъектного состава кредитных правоотношений; 4)уточнение места кредитного договора в системе денежных договорных обязательств; 5)анализ предмета и содержания кредитных обязательств. Актуальность определяется тем, что долговые обязательства играют важную роль в обороте граждан и судьбе граждан. Их ценность выше, потребность в деньгах для хозяйствующих субъектов более насущна. Потребность в дополнительном капитале заставляет различных людей прибегать к кредитам, чтобы получить их. С другой стороны, постоянная потребность хозяйствующих субъектов в кредите открывает возможность проведения кредитных операций как особого вида предпринимательской деятельности. Предметом исследования выступают нормативные правовые акты, регулирующие применение кредитного договора, правоприменительная и судебная практика. Объектом исследования являются правоотношения, складывающиеся в процессе возникновения, исполнения, изменения и прекращения кредитных договорных обязательств. Методы исследования метод системно-исследовательского анализа юридической и другой литературы разного уровня в области кредитных отношений. Теоретической основой исследования являются Гражлдансмкий Кодекс Российской Федерации (далее-ГК РФ), Бюджетный Кодекс РФ (далее- БК РФ), Федеральные законы РФ, Постановления Правительства РФ, а также положения, содержащиеся в трудах ученых-юристов, занимавшихся исследованиями в области гражданского права, и, особенно, в области кредитных отношений и договора о займе средств М.М. Агаркова, В.А. Белова, М.Н. Брагинского, В.В. Витрянского, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе и др. Структура данной курсовой работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы.
Введение

Все больше и больше предприятий в форме собственности нуждаются в зaимствовании денег для осуществления своей деятельности и получения прибыли. Почти все юридические лица, составляющие предпринимателей в своей повседневной хозяйственной деятельности, сталкиваются, с одним из более распространенных форм договоров - кредитным договором, в свою очередь, выступая в нем в качестве кредитора, либо заемщика.Неограниченный рекламный поток для предоставления кредитных услуг, затрагивающих российского потребителя, вошел в борьбу с покупателями, предлагая наиболее честные условия кредитования. Одна из основных проблем является нарушение условий кредитования, что снижает роль кредита в экономике, обостряет социальные противоречия, раздражает вкладчиков банков, объявленных не имеющий возможности платить по своим денежным обязательствам. Поэтому установление особенностей и процедур правового регулирования отношений в сфере кредитования является важным фактором для положения субъектов и кредитного рынка в целом.
Содержание

Введение …………………………………………………………………….….……4 Глава 1. Общие положения о кредитных правоотношениях …………………..…6 1.1. Возникновение и развитие института кредитного договора ………………6 1.2. Понятие и признаки кредитного договора ………………………….……..13 1.3. Соотношение кредитного договора со смежными договорами …….……15 Глава 2. Кредитный договор как гражданско-правовая сделка ………….……..22 2.1. Предмет, форма, стороны кредитного договора …….………………….…22 2.2. Виды кредитного договора …………………………………………………31 2.3. Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора ..…………35 Глава 3. Проблемы правового регулирования кредитного договора …………..39 3.1. Особенности ипотечных отношений при заключении кредитного договора ……………………………………………………………………………………….39 3.2. Современно-правовые проблемы регулирование рынка кредитных отношений ………………………………………………………………………….44 Заключение …………………………………………………………………………50 Список использованных источников и литературы ..……………………………53 Приложения…………………………………………………………………………48
Список литературы

Нормативно-правовые акты 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 № 230-ФЗ) (в ред. ФЗ РФ № 430-ФЗ от 16.12.2019) [Электронный справочник] // СПС «КонсультантПлюс», 2019 2.Бюджетный кодекс Российской Федерации, ФЗ РФ N 145-ФЗ от 31.07.1998) [Текст] (в ред. ФЗ РФ N 367-ФЗ от 27.12.2019) //http://www.consultant.ru/document/ 3. Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ РФ N 102-ФЗ от 16.07.1998) [Текст] (в ред. ФЗ РФ N 261-ФЗ от 02.08.2019) [Текст]//http://www.consultant.ru/document/ 4. Федеральный закон Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», ФЗ РФ № 353-ФЗ от 21.12.2013 ) [Текст] (в ред. ФЗ РФ N 271-ФЗ от 02.08.2019) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020)[Текст]//http://www.consultant.ru/document/ 5. Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» №28 от 11.01.2000 [Текст] (в ред. Постановления Правительства РФ № 302 от 08.05.2002)//http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_25763/ 6. Постановление СНК СССР «О мерах улучшения практики кредитной реформы» от 14.01.1931 // СЗ СССР. -1931. - N4. -с. 52 7. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция N 106-ФЗ от 03.04.2020) //«КонсультантПлюс» 8. Федеральный закон N 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. N 106-ФЗ от 03.04.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СПС «КонсультантПлюс» 9. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. N 430-ФЗот 16.12.2019)//СПС «КонсультантПлюс» 10. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. N 191-ФЗ от 18.07.2019) "О защите прав потребителей" //СПС «КонсультантПлюс» Монография и библиография 7.Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. -М.: Статут, -2005. - с. 217 - 218 8. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. -М.: НИМП, -2001. - с. 527 - 528 9. Ильин А.А. Виды кредитных договоров и их особенности // А.А. Ильин Научный электронный журнал Меридиан. -2017. -№ 4 (9). -с. 42-48 10. Ищенко Е.В. Становление и развитие банковской системы и эволюция криминальных посягательств на кредиты до 1917 года в России // Финансы и кредит. -2003. -N 16 (130). -с. 51 11. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г.Применение законодательства о кредитовании и расчетах. -М., -1967.-с. 69 12. Кредитно-денежная система СССР. М.: Финансы,- 1967. - с. 304-307 13. Павлова И.В. Кредитование в России: история и современность // Банковское дело. -2000.- N10. -с. 35 14. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10.07.1997 г. N 229-р // Региональный выпуск «Финансовой газеты». -1997.- N 50, 51 15. Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб.,- 1895.- Т XV. [Текст]//https://runivers.ru/lib/book3139/10009/ 16. Сборник статистических сведений о России. СПб., -1854. Кн. 2. -с. 77. 17. Собриевский А.С.Какое сочинение, указать название произведения? . -с. 5 [Текст]//https://search.rsl.ru/ru/record/01008660114 18. Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт) / Под общ. ред. В.А. Черненко. СПб., - 2003. -с. 53 19. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. // М., -2003 (Классика российской цивилистики). – с. 410
Отрывок из работы

Глава 1. Общие положения о кредитных правоотношениях 1.1. Возникновение и развитие института кредитного договора Исторически предпосылкой появления кредитного соглашения в его сегодняшнем представлении, возможно, рассматривать хорошо известный еще римскому праву соглашение ссуды, что признавался соглашением реальным, односторонним, как правило, безвозмездным. В Российской Федерации (далее- РФ), согласно подтверждению Г.Ф. Шершеневича, первые кредитные установления существовали в 1754 г.: дворянские банки в Москве, Петербурге, но кроме того торговый банк присутствовал Петербургском порте: «Первые выдавали ссуды под залог недвижимости, домов и имений, второй - под залог товаров. Торговцы приобретали займа в период никак не наиболее 6 месяцев, при этом для нестоличных купцов нуждалось гарантирование провинциально го магистра. Данный торговый Центральный банк пробыл до 1782 годы, когда капитал его слился с капиталом дворянских банков и потом в 1786 году поступил в Государственный Заемный Банк».Во 1772 г. существовали учреждены ссудные также неповреждённые казны, «из каковых первоначальные давали займа в объеме от 500 вплоть до 10000 руб., сроком не наиболее 12месяцев также около гарантии, но другие приняли вложения в хранение» . Развитие кредитования в России происходило в зависимости от экономических условий и проводимой политики государства в этой области. На сегодняшний день в отечественной литературе до сих пор остается открытым вопрос: с какого же момента можно считать начало становления и развития кредитования в России. По мнению одних авторов, данный процесс начался с момента появления в Российской Империи первых кредитных организаций (банков) в первой половине XVIII века. По мнению других, история кредитования начинается с 60-х годов XIX века с созданием ссудо-сберегательных товариществ. По мнению третьих, "кредитование населения зародилось в первые годы Советской власти". Четвертые и вовсе полагают, что история кредитования, в его настоящем понимании, в России началась с начала 2000-х годов, обосновывая свою точку зрения якобы отсутствием до этого нормативных документов, регулирующих данный институт кредитования. Данные позиции носят весьма спорный характер, а последняя и вовсе сомнительна, так как положительный опыт правового регулирования кредитования населения в советский период и по настоящее время используется при формировании законодательной базы. Можно выделить несколько периодов: 1) IX в. - первая треть XVIII в. – «добанковский» период; 2) Первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского кредитования; 3) 1917 г. - 1991 г. - кредитование в советский период; 4) С 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование кредитования на современном этапе. Первый период (IX в. - первая треть XVIII в.). Девять веков российской истории приходится на «добанковский» период. В отличие от Европы, кредитное дело в России в это время не было организовано в банковские конторы. Самой простейшей, формой кредита считается ростовщический кредит. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для предоставления имущества в кредит. С помощью данных кредитов денежное богатство превратилось в стоимость, приносящую доход в виде процента, стали складываться экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой - заемщиком. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты. Второй период (первая треть XVIII в. - 1917 г.). В 1733 г. Монетной конторе, осуществлявшей чеканку монет, было дано право выдавать ссуды под залог. Это положило начало развитию кредитных операций и возникновению банков в России. Контора предоставляла кредиты сроком на 3 года из 8% годовых под залог золота и серебра. Первоначально предоставлялись исключительно придворным, в дальнейшем стали создаваться банки, обслуживающие более широкий круг заемщиков. В структуру Монетной конторы входили Монетный и Денежный дворы. В 1734 г. контора была переименована в Монетную канцелярию и одновременно являлась финансово-административным органом по производству и сбору монетных денег. По указу императрицы Елизаветы Петровны от 1754 г. были основаны два правительственных банка: Государственный заемный банк для дворянства ("Дворянский заемный банк") в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе, а также Банк при Санкт-Петербургском порте («Купеческий банк» . Однако вскоре, Купеческий банк был упразднен, а за ним и Дворянский заемный банк. На смену им пришел Государственный заемный банк, образованный в 1786 г., который стал выдавать кредиты дворянству на 20 лет и городам на 22 года. В случае неуплаты в срок заложенное имение поступало в опеку и должно было оставаться в ее ведении до истечения займа или до погашения всего долга. Спрос на кредиты в новом заемном банке превышал предложение, желающих получить кредит было слишком много. Кредиты раздавались налево и направо, что привело к тому, что большая их часть так и не была возвращена. В связи с подготовкой и проведением реформы 1861 г. в России появляется и закрепляется наравне с уже имеющими хождение терминами "заем" и «ссуда» термин «кредит». В 1864 г. были учреждены весьма близкие по характеру совершаемых операций мирским заемным кассам инородческие ссудные кассы (башкирские, киргизские, калмыцкие и якутские), которые фактически исполняли роль запасных продовольственных капиталов для кредитования населения в случае неурожаев и голода. В 90-х годах XIX в. начинается новый подъем в развитии учреждений мелкого кредита. Важный вклад в развитие данного направления внесло создание нового законодательства. 01 июня 1895 г. в связи с неоправдавшимися надеждами на сельские банки император Николай II утвердил Положение об учреждениях мелкого кредита, которое завершило формирование системы кредитных учреждений кооперативного типа . Таким образом, в дореволюционный период Российским государством ставилась задача выравнивания уровня доходов крестьянских хозяйств за счет предоставления кредитов малообеспеченным слоям населения. Эта задача решалась с помощью широкой сети учреждений мелкого кредита, что позволило избежать разорительного влияния со стороны торговцев и ростовщиков. Третий период (1917 - 1991 гг.). В ходе Октябрьской революции власть национализировала Государственный банк, а затем частные коммерческие банки. В феврале 1918 г. осуществлена конфискация акционерного капитала частных банков, и он был передан Госбанку. На основе их слияния образовался Единый народный банк республики. К концу 1919 г. слияние банков завершилось. На баланс Народного банка было передано ценностей почти на 13 млрд. руб., что составило 94% валюты баланса коммерческих банков. Национализация земли привела к ликвидации ипотечного кредитования. В декабре 1917 г. упразднены Дворянский, Земельный и крестьянские банки. Их ликвидация была поручена Госбанку. 10 октября 1918 г. прекратили деятельность общества взаимного кредита, в следующем году ликвидированы частные земельные банки и городские кредитные общества. Филиалы иностранных банков (Лионского кредита и Ситинэйшенл банк) были закрыты в декабре 1918 г. Московский народный кооперативный банк, который обслуживал потребительскую кредитную сельскую кооперацию, национализирован в конце 1918 г. Перед ним была поставлена задача: содействовать организации закупки продуктов и осуществлять их продажу населению. Однако, видя в кредитной системе мощный рычаг построения социализма, советская власть стала возобновлять кредитование населения уже в начале 20-х годов. После гражданской войны и иностранной интервенции наша страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921 - 1925 гг.). Построение социализма осуществлялось совместными усилиями рабочего класса и крестьянства на основе использования товарно-денежных отношений, принципа материальной заинтересованности трудящихся. На XX съезде Российской коммунистической партии (большевиков) (далее-РКП) (б) (1921 г.) была принята новая экономическая политика (нэп), направленная на использование товарно-денежных отношений нашим государством в деле социалистического строительства, которая означала, что все стоимостные рычаги (деньги, цена, кредит, прибыль и т.д.) становятся орудием управления экономической жизнью, а повышение эффективности социалистического производства достигается экономическими методами контроля и стимулирования. В то время одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация (далее-рабкооп), который выдавал потребительский кредит двух видов: мелколавочный и долгосрочный. По некоторым данным, на 01 июня 1923 г. число активных пайщиков в городских и рабочих организациях по всему Союзу Советских Социалистических Республик (далее- СССР) составляло 1777389 чел., а к началу 1924 г. эта цифра возросла до 2400849 чел., или 35,2%. В это же время на основе Постановления центрального исполнительного комитета (далее- ЦИК) и совета народных комиссаров (далее- СНК) СССР от 06 июля 1923 г. Государственный банк РСФСР был реорганизован в Государственный банк СССР. Далее в целях планомерного содействия восстановлению сельского хозяйства путем оказания ему кредитной помощи, а также в целях создания и возглавления системы кредита в феврале 1924 г. на базе существовавших губернских и областных обществ сельскохозяйственного кредита создан Центральный сельскохозяйственный банк СССР. В 1925 г. был организован на базе местных коммунальных банков Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк), Устав которого утвержден СНК СССР 17 января 1925 г. Для правового оформления выдачи займов (ссуд) банками использовался традиционный договор займа как таковой (т.е. реальный и односторонний договор). Это было связано с тем, что Гражданский кодекс Российской Советской Федеративной Социалистической Республики(далее- РСФСР) 1922 г., как и дореволюционный проект Гражданского уложения, не содержал норм о кредитном договоре, но предусматривал возможность заключения предварительного договора займа. Последующее развитие кредитной системы СССР происходило в направлении постепенного превращения Государственного банка в единый банк краткосрочного кредита, а отраслевых банков - в банки долгосрочного кредитования. На дальнейшее развитие потребительского кредитования в СССР существенное влияние оказала кредитная реформа 1930 - 1931 гг. Одним из главных положений данной реформы «состояло в замене так называемого коммерческого кредитования одной организации другой, прямым банковским кредитованием, что было обусловлено переходом к развернутому планированию народного хозяйства». Кредитному договору было придано значение самостоятельного договора, отличного от договора займа, при этом сфера его действия была сведена к бытовым отношениям граждан Позже стало развиваться и косвенное банковское кредитование населения. Принятое 14 августа 1935 г. Наркомвнуторгом СССР Постановление предусматривало в дальнейшем осуществлять продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет. А в 1936 г. СНК СССР принял Постановление по вопросу кредитования товарооборота, направленное на дальнейшее улучшение методов кредитования. В предвоенное время и в годы войны особенно остро стоял вопрос об обеспечении населения жильем и предметами домашнего обихода. В связи с этим приоритетным было направление кредитования населения на индивидуальное жилищное строительство. В 1945 г. семьям погибших воинов, инвалидам войны и нуждающимся семьям военнослужащих выдавались кредиты на строительство и восстановление жилых домов в сумме до 15 тыс. руб. на срок до 10 лет Началом нового этапа в развитии потребительского кредита в советский период можно считать конец 1950-х - начало 1960-х годов. Этот этап характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования. Для удобства расчетов покупателей с торгующими организациями погашение кредита производилось путем удержания из заработной платы рабочих и служащих по месту их основной работы и безналичным перечислением на счет соответствующей торговой организации. Четвертый период (1991 г. - настоящее время). Начало 1990-х годов ознаменовано распадом СССР и как следствие глобальными изменениями во всех сферах жизни общества. Эти изменения не могли не затронуть и сферу кредитных отношений. Резкие скачки цен на все виды товаров и услуг, недостаточный уровень заработной платы, увеличение безработицы, несовершенство законодательства - все это привело к временному исчезновению кредитных операций с физическими лицами. Условия кредитов, выдаваемых в 1995 - 1998 гг. банками физическим лицам, были достаточно тяжелыми для клиента. При кредитовании населения банки (кредитные организации) в основном руководствовались правилами кредитования физических лиц, утвержденными Сбербанком России, которые носили наиболее общий характер и не учитывали грядущих перемен в социально-экономической сфере жизни общества. Кризис 1998 года резко пошатнул систему кредитования, однако к 2001 - 2002 гг. ситуация несколько стабилизировалась. Это было связано с объявлением банком «Русский стандарт» о реализации первой в новой российской истории программы, позволяющей купить вещь в кредит и расплачиваться за нее в течение года. На сегодняшний день кредитование населения прочно заняло свое место в современном мире. 1.2. Понятие и признаки кредитного договора Под кредитным договором понимается соглашение между гражданином, который берет в долг заемные средства, и кредитором, который их предоставляет. Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар.Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе. Кредит в экономическом смысле означает ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента; выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком . В гражданско-правовом смысле категории (кредит) может означать вид заемного обязательства, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне денежную сумму или определенное количество вещей, определяемых родовыми признаками, а последние - возвратить в установленный срок соответствующую денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода и качества (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) . Основными признаками кредитного договора является срочность, платность и возвратность. Кредитный договор, как и договор займа может предусматривать целевое использование кредита. Например, в соответствии с Постановлением Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» №128 долгосрочный ипотечный кредитный предоставляется кредитной организации физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья. Таким образом, несмотря на запрет изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору эта возможность на самом деле зависит от условий кредитного договора, например, изменения процентной ставки по кредиту условиями договора привязана к ставке рефинансирования Центрального банка или она является «плавающей»- зависимой от каких-либо индексов фондовых рынков. Таким образом, появилась особая разновидность кредитного договора, так называемым ипотечный договор, или договор ипотечного кредитования. Порядок и правила заключения ипотечного договора в соответствии со ст.8 Федерального закона РФ «Об ипотеке» №102-ФЗ определяется с соблюдением общих правил ГК РФ о заключении договоров, а также положений указанного закона. Ипотека - сегодня-это закон недвижимости под выдаваемый кредит, когда залоговое имущество не предоставляется кредитору, а остается в собственности должника. Поэтому говоря о договоре ипотечного кредитования, мы имеем дело со смешанным договором, являясь по сути кредитным договором и содержит признаки договора залога. 1.3. Соотношение кредитного договора со смежными договорами Кредитные отношения являются специальной разновидностью заемных отношений, и, как следствие, правовое регулирование кредитного договора и договора займа очень схоже. Однако, несмотря на схожесть, имеется и ряд следующих существенных отличий: -договор займа реальный, тогда как кредитный договор консенсуальный; -предметом займа выступает исключительно валюта Российской Федерации либо иные вещи, определяемые родовыми признаками, тогда как в кредитных отношениях предметом кредита может быть валюта РФ либо иностранная валюта. Предметом договора займа не может выступать иностранная валюта в силу того, что сделки с иностранной валютой могут осуществлять лишь уполномоченные банки, и с другой стороны в отличие от кредита, предметом займа могут выступать иные вещи, отличные от денег, определяемые родовыми признаками. Предметом договора займа не может являться индивидуально определенная вещь в силу того, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую индивидуальными признаками с условиями возврата точно такой же вещи в будущем. Данная конструкция предусмотрена в ГК РФ как договор безвозмездного пользования (ссуды); -условие о процентной ставке по договору займа является не существенным. В отличие от кредитного договора, договор займа может быть беспроцентным. Договор займа может быть возмездным, но без указания размера процентной ставки в тексте договора. В этом случае, в соответствии со ст. 809 ГК РФ процентная ставка определяется ставкой рефинансирования в месте жительства либо нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; -в отличие от кредитного договора по договору займа займодавцем может выступать любой субъект гражданского права; -договор займа в отличие от кредитного договора односторонне обязывающий; -если кредитным договором предусмотрена прямо его форма - простая письменная, то договор займа может быть заключен в иной форме, отличной от письменной. Несоблюдение простой письменной формы договора займа не влечет его недействительность, а по общему правилу, в силу ст.162 ГК РФ, лишает права сторон ссылаться на свидетельские показания в подтверждение сделки и ее условий. С другой стороны, для договора займа предусмотрена квалифицированная форма его заключения в ст. 815,816 ГК РФ: путем выдачи векселя либо эмитирования облигаций. Соотношение кредитного договора и договором вексельного кредита (или кредитования). Договор вексельного кредита очень похож на кредитный договор, но имеет одно существенное отличие, которое заключается в том, что «банк обязуется предоставить клиенту кредит не деньгами, а простыми векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме обещанного кредита» . Не является договор вексельного кредитования кредитным договором, т.к. в соответствии со ст. 819 ГК РФ объектом кредитного договора могут выступать только денежные средства. Кроме того, в отличие от банковского кредитования по кредитному договору при вексельном кредитовании денежные средства остаются в распоряжении банка до момента оплаты банком векселей. По договору вексельного кредитования одна сторона (кредитор) обязуется передать векселя на определенную сумму другой стороне (заемщику), а заемщик обязуется возвратить кредитору денежную сумму, равную сумме, на которую выданы векселя, и уплатить проценты на нее. По поводу обязательства заемщика возвратить кредитору денежную сумму, на которую выданы векселя, В.В. Витрянский пишет следующее: «...указанное обязательство состоит в уплате банку номинальной стоимости выданных заемщику векселей, а не в возврате полученной от займодавца денежной суммы (займа)». Действительно, по договору вексельного кредитования денежные средства заемщику не передаются, а передаются только вексель или векселя, поэтому не может быть и никакого возврата денежных средств заемщиком по этому договору. Эта ошибка, видимо, вызвана неверным отнесением договора вексельного кредитования к договору займа или к кредитному договору. Следует отметить, что этот договор является возмездным, а конструкция возмездного договора предполагает наличие встречного предоставления за исполнение определенных обязанностей (п. 1 ст. 423 ГК РФ). В этом случае возврат заемщиком кредитору денежной суммы, равной сумме, на которую выданы векселя, является встречным предоставлением за исполнение кредитором обязанности передать заемщику векселя, а, следовательно, есть не что иное, как оплата указанных векселей. С учетом изложенного предмет договора вексельного кредитования будет выглядеть следующим образом: одна сторона обязуется передать в собственность другой стороне векселя, а последняя уплачивает первой сумму, на которую выданы векселя, и проценты на эту сумму. Такой предмет договора полностью соответствует предмету договора купли-продажи. Так, в соответствии с п. 1 ст. 454 ГК РФ по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену). Векселя относятся к ценным бумагам в соответствии со ст. 143 ГК РФ, а в соответствии со ст. 128 ГК РФ ценные бумаги относятся к вещам и поэтому могут выступать объектом договора купли-продажи. В п. 2 ст. 454 ГК РФ указано, что «к купле-продаже ценных бумаг и валютных ценностей положения, предусмотренные настоящим параграфом, применяются, если законом не установлены специальные правила их купли-продажи». Остается нераскрытым вопрос о процентах, которые обязуется уплатить заемщик. По договору вексельного кредитования заемщик уплачивает денежную сумму кредитору по истечении определенного срока. Возможность возложения такой обязанности на покупателя в договоре купли-продажи предусмотрена ст. 488 и 489 ГК РФ (оплата товара в кредит и оплата товара в рассрочку). Таким образом, договор вексельного кредитования в действительности является договором купли-продажи векселей в кредит. Соотношение кредитного договора с договором безвозмездного пользования. Данные договоры схожи по своей экономической сути, так как по ним один субъект получает возможность пользоваться какими-либо вещами контрагента, отсутствующими у него в настоящее время в наличии. Однако они имеют и существенные отличия, поскольку договор безвозмездного пользования (ссуды) занимает промежуточную позицию между договором займа и договором аренды: -предметом договора безвозмездного пользования являются индивидуально-определенные вещи, тогда как предметом кредитного договора - деньги, которые, несомненно, являются вещами, определяемыми родовыми признаками; -как следствие первого отличия, по договору ссуды, вещь передается во временное пользование, тогда как по кредитному договору денежные средства передаются в собственность. Как следствие по договору ссуды ссудополучатель обязан возвратить ту же вещь в том же состоянии, в каком получил, а по кредитному договору заемщик обязан возвратить такое же количество денежных средств (вещей подобного рода) и уплатить проценты; -договор ссуды является безвозмездным договором, поскольку ссудодатель не получает никакой имущественной выгоды о передаче вещи в пользование, тогда как кредитный договор всегда возмездный; -ссудодателем может являться любой субъект гражданско-правовых отношений, тогда как кредитором по кредитному договору является специальный субъект - банк или иная кредитная организация. Соотношение кредитного договора с договором финансовой аренды (лизинга). Договор финансовой аренды (лизинга), как известно, гражданским законодательством Российской Федерации отнесен к одному из видов договора аренды, однако, с экономической точки зрения, лизинг является одним из видов кредитования. Двойственность лизинговых отношений проявляется в том, что лизинг, с экономической точки зрения, представляет собой комплекс имущественных отношений, складывающихся в связи с передачей имущества во временное пользование, т.е. представляет собой вложение средств за определенную плату на возвратной основе в основной капитал, иными словами, форму инвестирования или кредитования. С правовой точки зрения, лизинг - это всегда финансовая аренда, согласно которой одна сторона - арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное другой стороной - арендатором имущество и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Можно с уверенностью отметить, что внешне лизинг является арендой финансовой, ведь ни один лизингополучатель не скажет, что он взял данное оборудование в кредит, тогда как на самом деле он взял его в аренду - лизинг.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg