Электронные деньги в современной банковской системе России

ВВЕДЕНИЕ 4 1. ДЕНЬГИ И ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ 9 1.1. Понятие и функции денег 9 1.2. Эволюция формы денег 18 1.3. Понятие электронных денег 32 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ 48 2.1. Этапы развития электронных денег в России 48 2.2. Опыт использования электронных денег на современном этапе развития экономики Российской Федерации и их влияние на денежное обращение государства 65 2.3. Риски электронных денег при их обращении 81 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО РАЗВИТИЮ И РАСПРОСТРАНЕНИЮ СОВРЕМЕННЫХ СРЕДСТВ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ 89 3.1. Преимущества и недостатки развития электронных денег 89 3.2. Факторы, оказывающие влияние на развитие электронных денег 95 3.3. Мероприятия по развитию электронных денег 97 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 106 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 111

1. Конституция Российской Федерации : принята всенародным голо-сование 12 декабря 1993 года : (с учетом поправок, внесенных Законами Рос-сийской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 г. № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 г. № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 г. № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 г. № 11-ФКЗ30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ и № 8-ФКЗ) // СПС «Консультант плюс». 2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая : Федер. закон РФ от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ : (ред. от 18.07.2019 г., изм. от 03.07.2019 г.) // СПС «КонсультантПлюс». 3. О национальной платежной системе : Федер. закон РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ : (ред. от 02.08.2019 г.) // СПС «КонсультантПлюс». 4. О банках и банковской деятельности : Федер. закон РФ от 02.12.1990 г. № 395?1 : (ред. от 27.12.2019 г.) // СПС «КонсультантПлюс». 5. О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществля-емой платежными агентами : Федер. закон РФ от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ : (ред. от 18.04.2019 г.) // СПС «КонсультантПлюс». 6. О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации : Федер. закон РФ от 05.05.2014 г. № 112-ФЗ : (ред. от 22.12.2014 г.) // СПС «КонсультантПлюс». 7. Об утверждении Доктрины информационной безопасности Российской Федерации : Указ Президента РФ от 05.12.2016 г. № 646 // СПС «КонсультантПлюс». 8. О порядке уведомления Банка России оператором электронных де-нежных средств : Указание Банка России от 14.09.2011 г. № 2694-У // СПС «КонсультантПлюс». 9. Об учреждении и деятельности организаций, эмитирующих элек-тронные деньги, о пруденциальном надзоре за их деятельностью, а также об изменении Директив 2005/60/EC и 2006/48/EC и об отмене Директивы 2000/46/EC : Директива № 2009/110/EC Европейского парламента и Совета Европейского союза (рус., англ.) // Официальный сайт законодательства Европейского союза. – URL: http://eur-lex.europa.eu (дата обращения: 01.02.2020). 10. Ассоциация участников рынка электронных денег и денежных пе-реводов «АЭД» // Ассоциация участников рынка электронных денег и денеж-ных переводов. – Москва. 2020. – URL: http://npaed.ru/RU/ (дата обращения: 01.02.2020). 11. Ахметова К. Р. Электронные деньги в России: история и современ-ность / К. Р. Ахметова // Международное научное периодическое издание со-ставлено по итогам Международной научно-практической конференции «Но-вая наука: теоретический и практический взгляд», состоявшейся 14 декабря 2015 г. в г. Стерлитамак, 2015. – С.87?90. 12. Банковские карты: история появления и развития // Информацион-ный портал «Кредит и Вклад». – Москва. 2020. – URL: http://creditivklad.ru/bankovskie-karty-istoriya-poyavleniya-i-razvitiya (дата обра-щения: 01.02.2020). 13. Банковское дело : учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. – 2-е издание. – Москва : Магистр, 2016. – 590 с. 14. Безопасность электронных платежей // Портал ISO27000.ru. – Москва. 2020. – URL: http://wwif.ru/internet-moshennichestvo/bezopasnost-elektronnykh-platezhej (дата обращения: 01.02.2020). 15. Безопасность электронных платежей // Сайт PAY2.RU — Платеж-ные системы. – Москва. 2020. – URL: http://pay2.ru/payment-security/ (дата обращения: 01.02.2020). 16. Бондаренко Т. Г. Электронные деньги в России: современное со-стояние и проблемы развития / Т. Г. Бондаренко, Е. А. Исаева // Статистика и экономика. – 2016. – №5. – с.23–29. 17. Виды электронных платежных систем // Портал PaySystem.tech. – Москва. 2018–2020. – URL: http://pay-system.web-3.ru/definitions/pay/ (дата об-ращения: 01.02.2020). 18. Власов А. В. Электронные деньги и эволюционная теория проис-хождения денег / А. В. Власов // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. – 2012. – № 12. – С. 12?23. 19. Возникновение и эволюция денег / Интернет-портал Grandars.ru. – Москва. 2020. – URL: http://www.grandars.ru/student/finansy/vozniknovenie-deneg.html (дата обращения: 01.02.2020). 20. Гарькуша М. А. Электронные деньги как феномен виртуальной экономики : Дисс. … канд. экон. наук. – Краснодар, 2010. – 187 с. 21. Голдовский И. М. Платежные карты: Бизнес-энциклопедия / И. М. Голдовский, М. Ю. Гончарова, А. Н. Грачев и др. – 2-е изд. – Москва : ЦИП-СиР, 2014. – 560 с. 22. Деньги. Кредит. Банки : Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. – Москва : Высшее образование, 2015. – 392 с. 23. Деньги. Кредит. Банки : учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. – Москва : ТК Велби, Изд-во «Проспект», 2015. – 848 с. 24. Доклад об электронных деньгах, опубликованный экспертами Ев-ропейского центрального банка в августе 1998 г. – URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/emoneyen.pdf (дата обращения: 01.02.2020). 25. Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная по­ литика / Э. Дж. Долан и др.; Пер. сангл. В. Лукашевича и др.; Под общ . ред . В. Лукашевича. – Москва: Издательство «АНК», 1996. – 448 с. 26. Егоров Д. Г. К вопросу об определении понятия «деньги» / Д. Г. Егоров, А. В. Егорова // Финансы и кредит. – 2006. – 5 (209). – С. 14?16. 27. Жилан О. Д. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие : в 2 ч. / О. Д. Жилан. – Иркутск : Изд-во БГУЭП, 2014. – Ч. 1 : Деньги. – 118 с. 28. Информационно-аналитические материалы Центрального банка Российской Федерации // Офиц. сайт Банка России. – Москва. 2020. – URL: http://www.cbr.ru/analytics (дата обращения: 01.02.2020). 29. Коротаева Н. В. Электронные деньги : сущность, функции и роль в экономике / Н. В. Коротаева // Социально-экономические явления и процессы. – 2017. – №6. – C.137?140. 30. Кочергин Д. А. Электронные деньги : учеб. пособие / Д. А. Кочер-гин. – Москва : Маркет ДC : ЦИПСиР, 2014. – 424 с. 31. Криворучко С. В. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика / С. В. Криворучко, В. А. Лопатин. – Москва : ЦИПСиР, 2014. – 456 с. 32. Кутырин В. А. Место электронных денег в системе денежных ин-струментов: некоторые данные к оценке рисков оборота криптовалюты и изу-чению проблем ее правовой регламентации / В. А. Кутырин, А. Г. Волеводз // Библиотека криминалиста. Научный журнал. – 2017. – №3. – С.139?147. 33. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / О. И. Лаврушин и др. – Москва : КноРус, 2016. – 448 с. 34. Манахов В. А. Эволюция электронных денег / В. А. Манахов // Финансы, денежное обращение и кредит, 2015. – №11?12. – С.97?102. 35. Марамыгин М. С. Современные подходы к трактовке функций де-нег / М. С. Марамыгин, Е. Н. Прокофьева, А. А. Маркова // Вестник ОмГУ. Серия: Экономика. ? 2017. ? №2. – С. 29?40. 36. Мартынов В. Электронные деньги. Интернет-платежи / В. Г. Мар-тынов, А. Ф. Андреев, В. А. Кузнецов и др. – М.: Маркет ДС : ЦИПСиР, 2010. – 176 с. 37. Меркулова И. В. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова. – Москва : КНОРУС, 2014. – 352 с. 38. Мишкин Ф. C. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков / Ф. С. Мишкин. – 7-е изд. Москва : Вильямс, 2012. – 880 с. 39. Мищенко С. В. Сущность и функции современных денег / С. В. Мищенко // Известия СПбГЭУ. – 2010. – №6. – С. 32?40. 40. Мотова А. В. Электронные деньги: прошлое, настоящее и будущее / А. В. Мотова, А. А. Шакирова // Научное сообщество студентов XXI столе-тия. Экономические науки: сб. ст. по мат. XXXIX междунар. студ. науч.-практ. конф. 2018. – № 2(39). – С.58–62. 41. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллек-тив авторов; ред.-сост. А.С. Воронин. – Москва : КНОРУС: ЦИПСиР, 2014. – 424 с. 42. Основные показатели развития национальной платежной системы // Официальный сайт Банка России. – Москва. 2020. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm (дата обращения: 01.02.2020). 43. Ощепкова Д. Д. Правовое регулирование электронных денег в России, преимущества и недостатки / Д. Д. Ощепкова // Студенческий: электрон. научн. журн. – 2018. – № 10(30). – URL: https://sibac.info/journal/student/30/107966 (дата обращения: 01.02.2020). 44. Показатели наличного денежного обращения // Официальный сайт Банка России. – Москва. 2020. – URL: http://www.cbr.ru/Bank–notes_coins/nal (дата обращения: 01.02.2020). 45. Райзберг Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. – Москва : ИНФРА , 1997. – 576 с. 46. Сабитов Н.Х. Сущность и природа денег в экономической теории / Н. Х. Сабитов, Ф. Г. Чистякова // Финансы и кредит. – 2005. – №23 (191). – С.9?19. 47. Сакс Дж. Д. Макроэкономика. Глобальный подход / Дж. Д. Сакс, Ф. Б. Ларрен. ? Москва : Дело, 1996. – 348 с. 48. Селищев А.С. Деньги, кредит, банки : учебник / А. С. Селищев. ? 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Проспект, 2016. ? 304 с. 49. Спиваков П. Р. Электронные деньги / П. Р. Спиваков, С. М. Абра-мова. – Санкт-Петербург : Питер, 2016. – 226 с. 50. Строителева Е.В. Электронные деньги: виды, сущность и перспек-тивы развития / Е. В. Строителева, И. Б. Мигачев // Дискуссия. Политематический журнал научных публикаций. – 2014. – № 6 (47). – С. 54?61. 51. Тамаров П. А. Платежные системы в ракурсе российского законо-дательства и международной практики : монография / П. А. Тамаров. – Москва : ЦИПСиР, 2015. – 280 с. 52. Усов В. В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция : учебник / В. В. Усов. – Москва : Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 543 с. 53. Федоренко Н. В. Электронные денежные средства. Правовое регу-лирование в Российской Федерации и Европейском союзе / Н. В. Федоренко, Н. В. Бартеньева // Вестник РГЭУ РИНХ. – 2016. – №4 (56). – С.233?236. 54. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова, и др. – Москва : Финансы, ЮНИТИ, 1997. – 479 с. 55. Хейне П. Экономический образ мышления / П. Хейне; Пер. с англ.. – Москва : Издательство «Каталаксия», 1992. – 704 с. 56. Что такое деньги кредитные? Описание и определение понятия. // Портал Biznes-prost.ru. – Москва. 2018–2020. – URL: https://biznes-prost.ru/dengi-kreditnye.html (дата обращения: 01.02.2020). 57. Шешукова Е. С. Наличное и безналичное денежное обращение в современной российской экономике / Е. С. Шешукова // Экономика и социум.–2018.– №5(24).– С.7–17. 58. Щербаков Е.С. Конституционно-правовые основы регулирования отношений по обращению электронных денег / Е. С. Щербаков, В. Н. Черны-шов. – URL: http://vemadsky.tstu.ru/pdf/2014/08/24.pdf (дата обращения: 01.02.2020). 59. Экономическая теория : Учебник / Под общ. ред. акад. В. И. Видя-пина, А. И. Добрынина, Г. П. Журавлевой, Л. С. Тарасевича. – Москва : ИНФРА-М, 2010. – 714 с. 60. Электронные деньги и мобильные платежи : энциклопедия / В. Г. Мартынов, А. Ф. Андреев, В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев. – Москва : КНОРУС : ЦИПСиР, 2015. – 368 с. 61. Электронные деньги и платежные системы // Портал Grandars.ru. – Москва. 2020. – URL: http://www.grandars.ru/student/finansy/elektronnye-dengi.html (дата обращения: 01.02.2020). 62. Электронные деньги: топ-10 стран, где используют наличные меньше всего // Сетевое издание «Вести.Экономика». – Москва. 2020. – URL: https://www.vestifinance.ru/articles/117093 (дата обращения: 01.02.2020). 63. Яндекс.Деньги // Яндекс. – Москва. 2020. – URL: https://money.yandex.ru/actions (дата обращения: 01.02.2020).

1. ДЕНЬГИ И ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ 1.1. Понятие и функции денег Деньги — одно из основных изобретений человечества, сравнимых с изобретением письменности, электричества, электронных средств связи (все-мирной сети Интернет). Вся современная глобальная мировая экономика имеет основную характеристику — денежную. В экономической теории сложилось несколько подходов к пониманию сущности денег. Самые распространенные теории, раскрывающие сущность денег, основаны на следующем: 1) сущность денег раскрывается в соответствии с историей их возникно-вения — «марксистский подход» (такого подхода придерживались авторы К. Маркс, А. Смит, Д. Рикардо). С этой точки зрения деньги представляют собой особого рода товар, предназначенный для использования в качестве всеобщего эквивалента для других товаров [45, с. 19]; 2) сущность денег определяется посредством выявления ряда общих свойств, характеризующих их внутреннее содержание независимо от всего разнообразия форм или видов (такого подхода придерживается большинство современных авторов, среди отечественных можно выделить Г. Н. Белоглазову, Л. М. Максимову, Б. И. Соколова, В. В. Иванова и др.) [35, с. 33]; 3) сущность денег определяется через функции, которые они выполняют (формулировку понятия денег через их роль в социально-общественной жизни и выполняемые функции дают Л. Харрис, П. Самуэльсон, М. Фридмен, Ф. Мишкин, Р. Л. Миллер, Д. Д. Ван-Хуз и др.). С этой позиции деньги — инструмент, с помощью которого в рыночной экономике решаются проблемы товарного хозяйства [33, с. 22].