1. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.
1.1 Понятие договора личного страхования.
Под личным страхованием понимают определенный вид страхования, при котором страхуются личные интересы физических лиц на случай наступления определенных событий. Е.А. Батурова определила личное страхование как форму защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью. По мнению ученого, данный вид страхования сочетает в себе рисковые и сберегательные функции.
Среди всех других отраслей страхования личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и поддержание достойного уровня жизни граждан.
Основным источником правового регулирования добровольного личного страхования в Российской Федерации является Гражданский кодекс РФ и Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», регламентирующий отношения между страховыми организациями и страхователями, а также отношения страховых организаций между собой.
Основная задача личного страхования заключается в предоставлении дополнительных гарантий физическим лицам в определенных жизненных обстоятельствах - с наступлением определенного возраста, сопровождающегося снижением трудоспособности, или в результате несчастного случая на производстве, следствием которого может стать полная или частичная потеря трудоспособности; смерть одного из членов семьи также может вызвать неблагоприятные последствия у близких застрахованного.
Основное отличие договора личного страхования от имущественного - это его публичный характер. То есть договор личного страхования должен быть заключен страховщиком с любым, кто к нему обратится. Тем не менее применение положений ст. 426 ГК РФ об одинаковых условиях договоров для всех категорий потребителей является неоднозначным в личном страховании. Буквальное толкование норм закона говорит о том, что страховщик обязан заключить данный договор со всеми, кто к нему обратился на одинаковых условиях с одинаковым размером страховой премии.
Другим существенным отличием договоров личного страхования является порядок определения страховой премии. Для договоров имущественного страхования действует четкое ограничение, в соответствии с которым страховая сумма не может быть больше реальной стоимости имущества. Для договоров личного страхования такого ограничения нет, поэтому стороны вольны самостоятельно определить страховую сумму.
Другое отличие касается правила уведомления страховщика о наступлении страхового события. Статья 961 ГК РФ применяется только в случае смерти застрахованного лица или при причинении вреда его здоровью. Для данного уведомления установлен срок в 30 дней и более.
Правоотношения, вытекающие из договора личного страхования, носят договорный характер и по своей правовой природе не являются обязательствами из причинения вреда. Таким образом, обязательства по договору страхования жизни и здоровья не относятся к категории «обязательств до востребования».
Общие нормы о договоре личного страхования содержатся не только в ГК РФ, но и в Законе о страховании, согласно ст. 4 которого объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:
с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Таким образом, особенность личного страхования проявляется в том, что страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами личности, перечисленными в ст. 152 ГК РФ. При этом в качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события в жизни человека, например, болезнь, но и иные события, например, достижение определенного возраста, бракосочетание и др.
1.2 Предмет и стороны договора личного страхования.
Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.
Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.
Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.
Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать прежде всего сам страхователь, при этом такая ситуация является наиболее распространенной. Однако особенности правового положения застрахованного лица в личном страховании наиболее полно проявляются в том случае, когда им не является страхователь.
Особое положение застрахованного лица в случае, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают, заключается в следующем. Если в договоре личного страхования не названо выгодоприобретателем другое лицо, договор признается заключенным в пользу застрахованного лица. Это особое, исключительное право застрахованного лица на занятие места выгодоприобретателя, если не будет назначен кто-либо иной, относится к числу передаваемых по наследству.
Следующая особенность правового положения застрахованного лица в договоре личного страхования заключается в том, что заключение договора страхования в пользу любого лица, которое не является застрахованным, возможно только при условии, если застрахованное лицо даст на это свое письменное согласие.
страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ).
ГК определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1, 2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Поэтому положение п. 1 ст. 6 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" о возможности признания страховщиком любого юридического лица не подлежит применению в силу его несоответствия ГК. Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ч. 2 п. 1 ст. 6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик - Российская государственная страховая компания - Росгосстрах - создана в форме акционерного общества открытого типа.
Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).
Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
