Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ПРАВО И ЮРИСПРУДЕНЦИЯ

Правовое регулирование личного страхования в России и за рубежом.

irina_k200 2475 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 99 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 09.10.2020
Цель и задачи исследования. Целью работы является разработка теоретических положении? и практических рекомендации? по совершенствованию личного страхования на основе исследования тенденции? его развития. В соответствии с целью были поставлены следующие задачи: 1) исследовать теоретические основы личного страхования, включающие его экономическую сущность и функции; 2) рассмотреть классификацию личного страхования; 3) изучить генезис личного страхования; 4) проанализировать развитие страхования жизни за рубежом; 5) выявить основные тенденции развития страхования жизни в России и предложить направления его совершенствования с учетом зарубежного опыта. Объектом исследования выступает личное страхование. Предметом исследования выступает личное страхование, а также его развитие в России и зарубежных странах. Научная новизна диссертационного исследования заключается в уточнении сущности и классификации личного страхования, выделении в личном страховании подотраслеи? страхования жизни и здоровья. К элементам научнои? новизны относятся следующие: - уточнено понятие личного страхования, на основе систематизации взглядов на экономическую сущность страхования таких авторов, как Манэс А., Воблыи? К.Г., Шахов В.В., Бахматов С.А. и др., которое представляет собои? экономические отношения по защите страхователеи? от рисков, связанных с жизнью и здоровьем, осуществляемые посредством удовлетворения различных видов потребностеи?, возникающих в результате наступления определенных случаи?ных событии?, на основе предоставления денежных средств страховых фондов, создаваемых из взносов страхователеи?; - предложена классификация личного страхования в зависимости от видов потребностеи? страхователеи? в страховои? защите, выражающеи?ся в предоставлении страхового обеспечения, которое используется по следующим направлениям: покрытие фактически произведенных затрат; затрат, связанных с неполучением или снижением доходов; накопление; - на основе выявления такого критерия, как объект страхования, обосновано выделение в личном страховании двух подотраслеи? - страхования жизни, которое сочетает в себе рисковое и накопительное страхование жизни, и страхования здоровья, включающего страхование от несчастных случаев и медицинское страхование; - в целях разработки страховщиком нового страхового продукта, расчета страхового тарифа, а также для удобства страхователеи? предложено использовать страховои? план - совокупность характеристик страхования, включающую в себя перечень основных и дополнительных рисков, опции?, срок страхования, периодичность внесения взносов и условия осуществления страховои? выплаты. Основные положения, выносимые на защиту: 1. Обосновано, что целью договора личного страхования является защита имущественного интереса страхователя, связанного с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье. Исходя из этого, договор личного страхования может быть определен как соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье. 2. Доказана необходимость определения объекта договора личного страхования как существенного условия договора личного страхования. Объектом договора личного страхования является только имущественный интерес, связанный с защитой таких нематериальных благ, как жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица. 3. Показаны роль и значение интересов сторон и их влияние на эффективность страховой защиты. Конкретные интересы сторон отражаются в предмете договора. Предмет договора, состоящий в совокупности действий, выражает интересы сторон договора: интерес страхователя выражается в получении страховой защиты, т.е. в сохранении определенного материального уровня жизни, а интерес страховщика - в получении платы за гарантированностъ страховой защиты. 4. Важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов граждан - страхование жизни. Совокупность видов страхования жизни призвана обеспечить страховые выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь — в связи с утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи. Методологическая основа и методы исследования. Для решения поставленных перед диссертационным исследованием задач использовались положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации, которые в той или иной степени затрагивают вопросы правового регулирования личного страхования. В работе использовались следующие общенаучные и частно-научные методы познания: диалектический, исторический, сравнительный и системный анализ, метод экспертных оценок. Эмпирической основой исследования послужила судебная и судебно-арбитражная практика по спорам, возникающим из договора личного страхования, а также родственных ему договоров страхования, опубликованная в печати и собранная автором лично. Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные в работе, углубляют теорию российского гражданского права, могут быть использованы в дальнейшей научной разработке затронутых вопросов, при проведении научных исследований гражданского права, в учебном процессе высших учебных заведений юридического и экономического профилей. Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить основой для совершенствования российского законодательства о личном страховании. Апробация результатов исследования представлена и опубликована в научной статье (Елистратова О.Ю. «Основные положения о личном страховании» международный научный журнал «Молодои? ученыи?» N11 (301), март 2020 г., URL: https://moluch.ru/archive/301/68138/ (ISSN 2072-0297, свидетельство о регистрации СМИ ПИ No ФС77-38059 от 11 ноября 2009 г.) Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение и список используемой литературы.
Введение

Актуальность темы исследования. Непредвиденные обстоятельства, которые сопровождают деятельность человека в хозяйстве и быту, определяют необходимость в мерах предупреждения или избежания потерь, возникающие в результате случайных событий. Тем самым возникает потребность во внедрении таких мер в повседневную жизнь человека. в настоящий момент в Российской Федерации действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку. Проблемы развития страхования в Российской Федерации исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Здесь можно говорить о том, что проблема Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако ученые в данной области по разному рассматривают решение той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе Российской Федерации и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства. Степень научной разработанности темы. Фундаментальные исследования в области правового регулирования личного страхования проводили такие ученые-цивилисты как Адамчук Н.Г., Ахв- ледиани Ю.Б., Балабанов И.Т., Воблыи? К.Г., Гварлиани Т.Е., Гвозденко A.A., Држиева И.Ц., Дюжиков Е.Ф., Коньшин Ф.В., Мотылев Л.А., Орланюк- Малицкая Л.А., Потоцкии? В.М., Раи?хер В.К., Серебровскии? В.И., Сплетухов Ю.А., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Шахов В.В.
Содержание

Введение Глава 1. Общие положения о личном страховании 1.1. Понятие страхования и страховых отношений 1.2. История становления личного страхования 1.3. Законодательство о личном страховании Глава 2. Особенности договора личного страхования 2.1. Понятие личного страхования и договора личного страхования. Виды личного страхования. 2.2. Существенные условия договора личного страхования. Процедура согласовая условий договора личного страхования. 2.3. Предмет и субъекты договора личного страхования. 2.4. Права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни. Исполнение договора личного страхования. Заключение Список использованной литературы
Список литературы

1. Агафонова М.Н Страхование жизни - М.: Бератор-Пресс. - 2019. - 35 с. 2. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. — М.: Страховая пресса, 2017. - 100 с. 3. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежныи? опыт / Н.Р. Агеев. –М.: Юность, 2016. – 325 с. 4. Акопова Е.С. Глобализация страxового рынка: информационно-сетевая парадигма: Монография РГЭУ «РИНX» / Е.С. Акопова, Л.Ю. Андреева. – Ростов н/Д, 2016. – 311с. 5. Архипов А.П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. – М.: Огни, 2017. – 320 c. 6. Балабанов И.Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. – М.: Питер, 2016. – 256 c. 7. Бабурина Н.А. Страхование. Страховои? рынок России: учебное пособие для вузов / Н.А. Бабурина, М.В. Мазаева. – М.: Юраи?т, 2018. – 127 с. 8. Быканова Н.И. Страховои? рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Быканова // современные науки. – 2017. – No 10. – С. 204-207. 9. Быканова Н.И. Страховои? рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Быканова // современные науки. – 2017. – No 10. – С. 204-207. 10. Воблыи? К.Г. Основы экономии страхования: учеб. пособ. / К.Г. Воблыи?. – М.: АНКИЛ, 2016. – 401с. 11. Винникова И.С. Современные аспекты развития страховои? отрасли / И.С. Винникова // Международныи? журнал прикладных и фундаментальных исследовании?. – 2017. – No 5. – С. 292-295. 12. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страxования: учеб. пособ. / А.А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 154 с. 13. Гребенщиков Э. Страxовои? рынок России – императивы развития, открытости, глобализации / Э. Гребенщиков. – М.: МэиМО, 2016. – 97 с. 14. Грищенко Н.Б. Основы страховои? деятельности: учеб. пособ. / Н.Б. Грищенко. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 352 с. 15. Жук И.Н. Управление конкурентоспособностью страховых организации? / И.Н. Жук. – М.: Анкил, 2015. – 286 c. 16. Ибрагимов Р.Д. Управление рисками страховых компании?: современное состояние и перспективы / Р.Д. Ибрагимов, Д.Т. Нафиков, З.Ф. Шарифьянова // Инновационная наука. – 2016. – No2-1 (14). – С.136-138. 17. Логвинова И.Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. – М.: Финансы и статистика, 2017. – 176 c. 18. Никулина Н.Н. Страховои? маркетинг: учеб. / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. – М.: Юнити-Дана, 2016. – 504 c. 19. Орланюк_Малицкая Л.А. Страхование в 2-х Т, 2-е изд., пер. и доп. Учебник для академического бакалавриата. – М.: Изд-во Юопи?т, 2015. – 871 с. 20. Пинкин, Ю. В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. - М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2017. - 29-31 с. 21. Савич, С. Е. Элементарная теория страхования жизни и трудоспособности: моногр. / С.Е. Савич. - М.: Янус-К, 2016. 22. Комардина А.П. О Методических рекомендациях по порядку применения главы 23 "Налог на доходы физических лиц" Налогового кодекса Российской Федерации // Налоговый вестник. - №5. - май 2016 г. 23. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. Брагинского М. И. – М.: Фонд «Правовая культура». 24. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под ред. О.Н.Садикова – М.: Норма-инфра-М. – 2001. 25. Словарь страховых терминов. — М.: Финансы и статистика, 2015 год. 26. Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации / Под ред. Г.Г.Иванова – М. Фонд «Правовая культура». – 2001. 27. Медведев А.Н. Постатейный комментарий. - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Налоговый вестник. - 2001 г. 28. Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. — М.: Финансы и статистика, 2017. 29. Роик, В. Д. Страхование рисков старости. Медицинское, гериатрическое и пенсионное / В.Д. Роик. - Москва: Высшая школа, 2017. 30. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 2007. 31. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 1999. 32. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2017. Материалы судебно-арбитражной практики: 1. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 февраля 1995 г. №5 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 1995. - №5. 2. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 1995 г. N 6802/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1996 г. - №3. 3. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 декабря 1997 г. N 4149/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №3. 4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 апреля 2001 г. N 10426/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2001 г.—№8. 5. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 сентября 2001 г. N 9691/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2001 г. - N 12.
Отрывок из работы

Глава 1 Общие положения о личном страховании 1.1. Понятие страхования и страховых отношений Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам . Личное страхование - это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении (определенных событий то есть страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование представляет собой гарантию, при которой граждане, а так же организации заранее страхуют себя от необратимых последствий. Путем внесения денежных средств, организации оказывающей страховые услуги, а эта организация в свою очередь при наступлении неблагоприятных последствий выплачивает страхователю или иному доверенному лицу определенную страховую сумму. В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей. Рассмотрим подробное значение личного страхования в социальной, экономической и политической сферах жизни современного общества и государства. Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Время и масштабы таких событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. Важнейшей целью личного страхования является повышение защищенности населения, обеспечение населению качественного медицинского обслуживания, выплата денежных средств в качестве компенсации, в случае увечий, потери жизни или утраты трудоспособности и многое другое. Защищенность населения является способом повышения доверия к правительству, стабилизирует политическую обстановку, что можно считать является политической составляющей развития личного страхования. Страховые выплаты по договорам личного страхования сокращают расходную часть государственного бюджета на социальные выплаты, а денежные средства, используемые страховыми компаниями, могут стать источником вложений в экономику государства это и является экономической ролью личного страхования. Можно сделать вывод, что развитие страхования, а также личного страхования становится важнейшим направлением деятельности современного государства. Основная задача любого вида страхования - страховая защита. К личному страхованию относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека. Целью страхования жизни может быть как смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, так и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку . В последнее время Федеральное собрание и Правительство Российской Федерации приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования. Используя опыт нашего государства, а так же опят зарубежных стран необходимо обозначить характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в Российской Федерации. Деятельность в условиях рыночной экономики сопровождается разнообразными рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в Российской Федерации, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан, от непредвиденных форс-мажорных ситуаций с возможностью возмещения убытков. Виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в Российской Федерации. Граждане довольствовались страхованием строений, домашнего имущества, средств транспорта и некоторых других объектов, а также определенным набором разновидностей личного страхования, проводимого на условиях, диктуемых единственным страховщиком-монополистом в лице системы органов государственного страхования. Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении оп¬ределенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов 1) Личное страхование (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) . Объект жизнь, здоровье, достижение определённого возраста или наступление иного страхового случая в жизни страхователя). В случае наступления страхового случая страхователь обязан выплатить сумму указанную в договоре страхования. 2) Имущественное страхование Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю материальный ущерб в случае наступления страхового события. При этом сумма выплаты, указана в договоре. Объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев. 3) Страхование ответственности Вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами, которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность (в случае наступления страхового события) за ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе построено множество страховых продуктов. Формами страхования являются: 1. Обязательная форма страхования - является одной из форм страхования и обязывает заключать страховой договор на уровне закона . То есть государство обязывает физических или юридических лиц заключить договор обязательного страхования с компанией «страховщиком». Такое страхование распространяется на случаи когда затронуты интересы конкретного лица и общественные интересы. При этом в различных случаях установленных законом оплата страховой премии в данной форме страхования может осуществляться как за счет государственного бюджета так и за счет средств страхователя. К обязательным видам страхования относятся: - Обязательное медицинское страхование - Обязательное страхование авто гражданской ответственности - Страхование военнослужащих - Страхование пассажиров - Страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов 2. Добровольная форма страхования - форма страхования основанная на добровольном выборе. Страхователь сам выбирает будет ли он заключать договор страхования со «страховщиком», что он будет страховать, на какой срок и в какой компании. Страховая премия уплачивается только из собственных средств страхователя. К добровольным видам страхования относятся: - КАСКО - Добровольное медицинское страхование - Страхование жизни - Страхование имущества - Добровольное страхование ответственности - Страхование грузов и так далее. Таким образом на сегодняшний день в Российской Федерации достаточно широкий спектр не только обязательного страхования но и добровольное страхование хорошо развито любое юридическое лицо и гражданское может на свое усмотрение застраховать себя от ситуаций которых опасается. За последние годы главными особенностями развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков. В целях реализации механизма государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента от 10.02.92 г. был образован Государственный страховой надзор Российской Федерации (Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор). Страховой надзор был создан в форме центрального органа государственного управления, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В функции страхового надзора входит право устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым организациям и так далее. Указом Президента РФ «О структуре федеральных органов исполнительной власти» от 14.08.96 г. N 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции были переданы Министерству финансов Российской Федерации. В декабре 1996 г. был создан Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. Современное легальное определение страхования дано в статья 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , страхование определено как «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст. 9 Закона о страховом деле). Легально закрепленное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании. Однако, как отмечает Фогельсон Ю.Б., «требования об имущественном характере интереса», является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку . Ныне же действующее законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ), соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Так, например, в Законе «Об основах обязательного социального страхования» ; в статье 7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются: 1) необходимость получения медицинской помощи; 2) временная нетрудоспособность; 3) трудовое увечье и профессиональное заболевание; 4) материнство; 5) инвалидность; 6) наступление старости; 7) потеря кормильца; 8) признание безработным; 9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении. Важно отметить, что страховые случаи при определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате: - совершения страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая; - самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет; - алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного. Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами. Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних. При этом, под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК РФ), то есть эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя. Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК РФ, пункт «о» ст. 71 Конституции РФ ). Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены: (а) лица, обязанные страховать; (б) лица, чьи интересы подлежат страхованию; (в) страхуемые интересы; (г) опасности, от наступления которых они страхуются; (д) минимальные страховые суммы. Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования . Под страхованием принято понимать способ возмещения убытков потерпевшему лицу посредством их распределения между многими лицами. Для организации этих процессов создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Из указанного фонда производится возмещение ущерба участникам страхования. Подобное солидарное замкнутое распределение основано на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Поэтому чем шире круг участников страхования, тем доступнее и эффективнее становится страхование. За многовековую историю развития страхования выработано и сформулировано множество понятий, терминов. Во-первых, необходимо определить понятие «страховая деятельность». В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляются возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. По форме осуществления страхование может быть добровольным и обязательным. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон – участников отношений. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Закон устанавливает условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством. Одним из основополагающих понятий, связанных с организацией страховых отношений, является страховой риск, под которым понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли сторон участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, то есть в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или не наступит. Риск является предполагаемым, а не реальным событием и может иметь различные степени вероятности наступления и влечет за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст. 945 ГК РФ). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ). Страховым случаем называют фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска – событие уже наступившее. Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицированно как страховой случай до причинения вреда. Однако в ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано следующим образом: «Страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки». Из данной формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая или, иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу – это разные события, которые должны быть связаны друг с другом как причина и следствие. В п. 2 ст. 952 ГК РФ страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются, как разные события. Соответственно можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности. Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежуток между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты, и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться. Одним из основных понятий страхования является страховой интерес, который определяется как основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес – это та позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть обязательно правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ). Страховой интерес – обязательный элемент страховых отношений. Отсутствие страхового интереса делает договор страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ, так как в этом случае договор не соответствует ст. 2 Закона № 4015-I. Между тем участники страховых отношений не всегда обращают на это должное внимание. В договорах страхования ответственности за причинение вреда возникают проблемы со страховым интересом, однако значительно реже, чем при страховании имущества. Здесь наличие интереса признается за тем лицом, на которого может быть возложена ответственность за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Ответственность за причинение вреда возлагается по правилам главы 59 ГК РФ. Во всех случаях страхования при отсутствии интереса неблагоприятные последствия могут наступить как для страховщика так и для страхователя. Для страхователя они наступают, когда страховщик резонно отказывает в выплате, а для страховщика – и тогда, когда он получает взнос, и тогда, когда он производит выплату, так как в этих случаях вполне реальны налоговые санкции, поскольку договор страхования в отсутствие страхового интереса недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ, ст. 2 Закона № 4015-I) либо прекращен (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ), то есть страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При наступлении страхового случая страховщик обязан уплатить в соответствии с законом (ст. 9 Закона № 4015-I) или договором денежную сумму, которая называется страховой выплатой. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Существуют случаи, когда страховая премия не выплачивается сразу полностью, а подлежит уплате в рассрочку. Эта часть страховой премии получила название страхового взноса. Статья 11 Закона № 4015-I содержит определение страхового взноса – им является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Содержание данной статьи практически полностью изменено в ГК РФ. Во-первых, плата за страхование названа в ГК РФ не взносом, а премией, а взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку. Во-вторых, обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлена в ст. 11 Закона № 4015-I императивно и статья требует согласования тарифа как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов – не обязанность, а право страховщика. ГК РФ не относит тариф к существенным условиям договора. В-третьих, в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ тарифы по обязательному страхованию определяются не законом, как это установлено в ст. 11 Закона № 4015-I, а органом страхового надзора. В целом вопрос о плате за страхование подробно отрегулирован в ст. 954 ГК РФ, на которую и следует ориентироваться. На практике страхователями нередко вместо понятий «страховая премия» и «страховой взнос» употребляется единое понятие «страховой платеж».
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Право и юриспруденция, 40 страниц
2000 руб.
Дипломная работа, Право и юриспруденция, 65 страниц
750 руб.
Дипломная работа, Право и юриспруденция, 53 страницы
650 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg