Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ФИНАНСЫ

Карточные платежные системы: анализ и пути их развития в РФ.

irina_k200 1650 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 66 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 08.10.2020
Актуальность темы выпускной квалификационной работы подтверждается низкой степенью изученности данного вопроса, теоретической и практической значимостью проблемы формирования и внедрения национальной карточной платежной системы в России. Цель выпускной квалификационной работы – проанализировать карточные платежные системы и определить пути их развития в РФ. Для достижения цели в выпускной квалификационной работе необходимо решить следующие задачи: 1. Изучить теоретические аспекты карточных платежных систем. 2. Дать обзор нормативно – правовой базы. 3. Проанализировать рынок платежных карт. 4. Дать сравнительную характеристику карточным платежным системам. 5. Выявить проблемы и разработать рекомендации в области карточных платежных систем. Методологическую основу выпускной квалификационной работы составляют системный и комплексный подход к изучению проблем развития платежных систем, графический анализ, а также теоретические и методические разработки в области развития карточных платежных систем. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. В введении раскрывается актуальность выбранной темы, сформулированы цель и задачи дипломной работы. Первая глава посвящена теоретической части, в ней приведены ключевые понятия и характеристики, рассмотрена нормативно-правовая база. Во второй главе производится анализ карточных платежных систем. Третья глава посвящена выявлению проблем и разработке рекомендаций по совершенствованию карточных платежных систем. В заключении обосновано достижение поставленной задачи и решенных проблем, сделаны выводы.?
Введение

Эффективная платежная система позволяет добиться стабильного денежного обращения и снизить затраты участников платежного оборота.Устойчивость платежной системы обеспечивает высокий уровень развития национальной экономики. Розничные платежные системы являются неотъемлемой частью эффективно работающей платежной системы. При этом в среде розничных платежных систем доминирующее значение занимают платежные системы на основе банковских карт. Широкое использование платежных карт в денежном обращении страны свидетельствует о высокой степени интеграции общества и банковской системы.Причем, чем выше уровень развития карточных платежных систем, тем интенсивнее рост ресурсов экономики за счет привлеченных средств физических лиц, ниже доля теневой экономики и т.д. Карточные платежные системы впервые были созданы в США с целью оптимизации взаимоотношений участников денежного обращения в период интенсивного роста потребительского кредитования. В развитых странах мира платежная карта на протяжении многих лет является ключевым элементом денежного обращения. В России платежные карты появились сравнительно недавно, но в настоящее время данный сегмент денежного рынка интенсивно развивается, так как растет число выпущенных платежных карт, увеличиваются остатки денежных средств на платежных картах, а также растут обороты операций, проводимых с помощью платежных карт. Несмотря на это, функциональность платежной карты до сих пор находится на недостаточно развитом уровне, поскольку до сих пор платежные карты используются в основном для снятия наличных, а не для безналичных расчетов. В первую очередь это связано с неразвитой инфраструктурой расчетов при помощи платежной карты. На данный момент на российском рынке платежных карт доминируют две международные платежные системы VISA и MasterCard. При этом операции, проводимые за рубежом с помощью данных систем, намного ниже, нежели операции, проводимые в России. Этот факт указывает на высокий риск операций с использованием банковских карт для России, отток капитала заграницу, переплату за проведение операций, высокое влияние зарубежных стран на российскую систему финансов и пр. Недостатком отечественных исследований является одностороннее освещение платежных систем, т.е. в основном описываются процессы, протекающие в рамках платежной системы, и не рассматриваются проблемы взаимоотношений розничных платежных систем друг с другом и с государством, вопросы формирования и внедрения национальной карточной платежной системы и т.п. В современных условиях доминируют принципы работы карточных платежных систем, внедренные VISA и MasterCard. В связи с этим, в рамках антимонопольных процессов, в западной литературе широко освещена проблема использования принципов работы двух международных платежных систем. В России же подобных исследований практически нет.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1 ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 1.1 Общая характеристика карточных платежных систем 6 1.2 Понятие и виды платежных карт как основного инструмента карточных платежных систем 10 1.3 Нормативно-правовая база 14 ГЛАВА 2 АНАЛИЗ И ПУТИ РАЗВИТИЯ КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РФ 2.1 Анализ рынка платежных карт 19 2.2 Развитие рынка платежных карт в современных условиях 25 2.3 Сравнительная характеристика карточных платежных систем 29 ГЛАВА 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РФ 3.1 Создание национальной российской платежной системы «Мир» 39 3.2 Основные проблемы функционирования российского рынка платежных карт 42 3.3 Предложения по совершенствованию карточных платежных систем 50 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 62
Список литературы

1. Ролдугин И.М. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт. // Деньги и кредит. – 2014. - № 7. С. 65-68. 2. Андреева Е.А. Различные аспекты функционирования платежных систем на основе платежных карт. // Вестник Инжэкона. Серия Экономика. – 2014. – Вып. 5. С. 129. 3. Андреева Е.А. Различные аспекты функционирования платежных систем на основе платежных карт. // Вестник Инжэкона. Серия Экономика. – 2014. – Вып. 5. С. 129. 4. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. проф. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2013. 5. Ивлева Г.А. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе. // Молодой ученый. – 2013. - № 10. С. 311-314. 6. Качанова Н.Н. Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенности. //Деньги и кредит. – 2014. - № 9. С. 48-57. 7. Назаренко Г.В. Платежные карты в системе безналичных расчетов России // Финансовые исследования, выпуск № 4, 2011 год. с. 36-38. 8. Юнышева И.Ю. Некоторые аспекты развития банковских платежных карт в России. //Молодой ученый. – 2014. - № 17. С. 367-370. 9. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431). 10. Каштанов И. В. Платежные системы банковских карт и их развитие в России: Дис. канд. экон. наук. Саратов, 2008. 159 с.: ил. 11. Филимонова А. С. Правовое регулирование платежных систем Российской Федерации как основы развития рынка платежных карт // Право и инвестиции. 2013. № 1–2 (51). С. 131. 12. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431). 13. Юнышева И.Ю. Некоторые аспекты развития банковских платежных карт в России. // Молодой ученый. – 2014. - № 17. С. 367-370. 14. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013 (дата обращения 20.01.20). 15. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013 (дата обращения 20.01.20). 16. Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet012 (дата обращения 20.01.20). 17. Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet012 (дата обращения 20.01.20). 18. Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, Банком России и банками — нерезидентами // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet015 (дата обращения 22.01.20). 19. Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, Банком России и банками — нерезидентами // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet015 (дата обращения 22.01.20). 20. Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, Банком России и банками — нерезидентами // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet015 (дата обращения 22.01.20). 21. Доля операций по снятию наличных с банковских карт постепенно уменьшается // Сайт Церих.ком. URL: https://www.zerich.com/analytics/76.html (дата обращения 24.01.20). 22. Среднедневное, максимальное дневное и минимальное дневное количество и объем переводов денежных средств кредитных организаций, осуществленных через платежную систему Банка России // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet006 (дата обращения 24.01.20). 23. Сравнение Visa и MasterCard. В чем разница? // Сайт «Инвестор100». URL: http://investor100.ru/visa-i-mastercard-v-chemraznica-mezhdu-nimi (дата обращения 24.01.20). 24. Ушли с «Миром»: как национальные карты бьют по бизнесу Visa и MasterCard. // Сайт РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/04/03/2019/ (дата обращения 25.01.20). 25. Ушли с «Миром»: как национальные карты бьют по бизнесу Visa и MasterCard. // Сайт РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/04/03/2019/ (дата обращения 25.01.20). 26. Ушли с «Миром»: как национальные карты бьют по бизнесу Visa и MasterCard. // Сайт РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/04/03/2019/ (дата обращения 25.01.20). 27. Первые карты «Мир-JCB» представлены на Международном финансовом конгрессе 2016 // Сайт АО «НСПК». URL: https://www.nspk.ru/about/press/press_releases/pervye-karty-mir (дата обращения 26.01.20). 28. Проблемы с обслуживанием карт испытывают семь российских банков // Сайт Интерфакс.ру. URL: https://www.interfax.ru/russia/366311 (дата обращения 26.01.20). 29. "Мир" бюджетникам и пенсионерам! // 11 июля 2017 г. Сайт Гарант.ру. URL: http://www.garant.ru/article/112246 (дата обращения 27.01.2020). 30. Платежная система «Мир»: справка // Сайт информационного агентства «РИА Новости». URL: https://ria.ru/spravka/20170701/1497440 (дата обращения 28.01.20). 31. О компании АО «НСПК» // Сайт АО «НСПК». URL: https://www.nspk.ru/about (дата обращения 31.01.20). 32. Создание национальной платежной системы. 05 мая 2014 года. Сайт Государственного информационного агентства федерального уровня ТАСС. https://tass.ru/ekonomika/1167125 (дата обращения 31.01.2020). 33. Платежная система «Мир» // Сайт АО «НСПК». URL: https://www.nspk.ru/cards-mir (дата обращения 31.01.2020). 34. Количество выпущенных карт "Мир" составило около 60 млн. 29 мая 2019 года. Сайт Государственного информационного агентства федерального уровня ТАСС. https://tass.ru/ekonomika/6483347 (дата обращения 01.02.20). 35. В 2018 году было совершено более 5 трлн операций по картам «Мир» // Сайт Займ.ком. URL: https://zaim.com/news/novosti-rynka/v-2018-godu-bylo-soversheno-bolee-5-trln-operatsiy (дата обращения 01.02.2020). 36. Оплата проезда в городском транспорте вышла на второе место по популярности у держателей карт «Мир» в Москве // 06 декабря 2019 г. Сайт НПК «Мир». URL: https://mironline.ru/press-center/project-news/06-12-2019-oplata-proezda-v-gorodskom-transporte-vyshla-na-vtoroe-mesto-po-popul (дата обращения 08.02.20). 37. Сведения об устройствах, расположенных на территории региона и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт, в территориальном разрезе. // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf (дата обращения 08.02.20). 38. Visa и Mastercard заблокировали платежи в адрес WikiLeaks // 07 декабря 2010 г. Сайт Лента.ру. URL: https://lenta.ru/news/2010/12/07/wikivisa (дата обращения 08.02.20). 39. Число мошенничеств с использованием платежных карт увеличилось в РФ в 2019 году на 280% // 27 января 2020 г. Сайт Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10915851 (дата обращения 09.02.20).
Отрывок из работы

ГЛАВА 1 ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 1.1 Общая характеристика карточных платежных систем В современных экономических изданиях представлено множество определения понятия «карточная платежная система». Однако, большинство из них определяют карточную платежную систему исключительно с институциональной точки зрения, включающей в себя перечень субъектов системы. Однако этот подход является крайне ограниченным, т.к. выпускает из виду некоторые важные компоненты карточной платежной системы. Карточная система по своей сути относится к платежным системам, а значит, является обособленной формой платежного оборота с индивидуальными, присущими только ей, свойствами. Ключевой особенностью карточной платежной системы является наличие платежных карт, как особого компонента системы. Ключевое значение в функционировании карточных платежных систем, принадлежит пластиковой карте, как основному платежному инструменту. Остальные платежные системы используют в проведении своих операций несколько платежных инструментов. Анализ становления и развития платежных систем на основе платежной карты позволяет утверждать, что основным фактором их развития стало бурное развитие информационных технологий и коммуникационных средств, способствующих ускорению и совершенствованию обмена финансовой информации. Влияние на развитие карточных платежных систем других факторов представлено в таблице 1.1. Таблица 1.1 – Факторы, влияющие на развитие карточных платежных систем [1] Факторы Влияние факторов 1 2 Экономические факторы: - рост денежного оборота и усложнение связей между хозяйствующими субъектами; - экономическая глобализация; - рост потребительских доходов и расходов. 1. Рост издержек денежного обращения. 2. Рост спроса на услуги осуществления платежей. Продолжение таблицы 1.1 1 2 Формирование потребительского мнения на работу карточной платежной системы. 1. Рост конкуренции среди кредитных организаций. 2. Повышение профессионализма сотрудников, занятых в сфере обслуживания платежных карт. Технологические факторы: - увеличение производительности технических средств и средств связи; - снижение стоимости технических средств и средств связи; - рост инноваций и технологических изменений; - совершенствование телекоммуникационной инфраструктуры. 1. Снижение доли ручной обработки платежей. 2. Увеличение функциональности платежных карт. 3. Расширение банковских услуг на базе платежных карт. 4. Снижение стоимости проведения платежей. 5. Ускорение и увеличение надежности проведения платежей. Демографические факторы: - урбанизация; - увеличение финансовой грамотности населения; - усиление миграционных процессов. 1. Увеличение пользователей платежных карт. 2. Рост платежей, осуществляемых по средствам платежных карт. Структурные факторы: - особенности рынка платежных карт; - политика государства; 1. Выделение основных типов платежных систем (закрытые системы и межбанковские ассоциации). 2. Формирование тарифной политики. 3. Появления институционального воздействия. Результат действия факторов сводится к увеличению числа операций с применением платежных карт. Приведенные факторы способствуют развитию разнообразных платежных карточных систем, основные виды которых представлены на рисунке 1.1. Рисунок 1.1 - Классификация платежных карточных систем [2] Можно выделить платежные системы как международные (действующие по всему миру), так и локальные (действующие в одной стране, регионе, городе, на крупном предприятии и т. д.). Международная платежная система – система расчетов между банками разных стран, которые используют единые стандарты платежных средств. Локальная платежная система – система, функционирующая в отдельных регионах, может организовываться отдельными банками или группой банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Банковская карта может выпускаться банком как: - локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства); - международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру). Самые популярные в мире – карты Visa Classic и MasterCard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет. Карты серий Gold/Platinum – престижные карты, подчеркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic – Visa Gold, MasterCard Standart – MasterCard Gold ничем, кроме дизайна и стоимости выпуска и обслуживания, не отличаются. Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от категории билета). Среди представленных видов платежных карточных систем наиболее интересной представляется национальная карточная платежная система, которая объединяет большинство коммерческих организаций, выпускающих платежные карты этой системы. На рисунке 1.2 схематично представлено движение денежных средств между основными субъектами карточной платежной системы. Рисунок 1.2 - Схематичное движение денежных средств между основными субъектами карточной платежной системы [3] Как и в любой системе, в карточной платежной системе существуют объекты и субъекты. Объектами являются операции, проводимые с использованием банковских карт. К операциям с использованием платежных карт относятся: - оплата товаров и услуг; - перевод денежных средств; - внесение наличных денежных средств на счет; - снятие наличных денежных средств со счета. Субъектами карточной платежной системы являются: - банк-эмитент, выпускающий пластиковую карту, открывает и ведет специальный карточный счет клиента; - владелец банковской карты; - банк-эквайер, формирующий и поддерживающий инфраструктуру для проведения расчетов с использованием пластиковой карты; - организация, осуществляющая прием платежей с помощью пластиковой карты; - процессинговая компания, предоставляющая программное и техническое обеспечение для проведения платежей между участниками платежной системы; - банк, который проводит расчеты. 1.2 Понятие и виды платежных карт как основного инструмента карточных платежных систем В настоящее время экономика любой страны является сложной сетью взаимоотношений рыночных субъектов. Фундаментом этих взаимоотношений являются денежные расчеты, необходимые для обеспечения рыночных субъектов необходимыми материальными ресурсами и услугами, обеспечением финансовых обязательств и пр. Весь объем денежных расчетов, обеспечивающий движение материальных и финансовых ценностей в хозяйственном обороте (как внутреннем, так и внешнем) государства за конкретный промежуток времени представляет собой денежный оборот страны. Денежный оборот характеризуется двумя функциями денег, как средство обращения и средство платежа, что дает возможность выделить две его ключевые составляющие: - наличный денежный оборот, осуществляемый с помощью наличных денег; - безналичный денежный оборот, осуществляемый без участия наличных денег, путем безналичных расчетов [4]. Анализируя преимущества и недостатки каждой формы расчетов можно заключить, что использование безналичных расчетов является экономически более целесообразным и эффективным. Поэтому в условиях активного внедрения технологических и рыночных инноваций во все сферы жизни ключевое значение приобретает модернизация платежно-расчетной системы и требует решения проблема введения новейших механизмов розничных и крупных безналичных платежей. В последнее время большую популярность приобрела система безналичных расчетов посредством платежных карт. В современной экономической литературе не уделяется достаточного внимания понятию платежной карты. Платежная карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денежных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) [5]. Таким образом, платежная карта объединяет в себе положительные качества наличных денег (высокая ликвидность) и безналичных форм платежа (безопасность и легкость). Использование платежных карт обеспечивает прирост налоговых поступлений, повышение прозрачности финансовых операций; ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков. Существенное снижение издержек, связанное с обслуживанием наличного денежного оборота, также во многом способствуют активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости. Пластиковая банковская карта представляет собой базовый инструмент доступа к банковскому счету, который является специальным счетом для обслуживания банковских карт [6]. Специальный банковский счет открывается с целью проведения операций, которые производит клиент с выданной ему пластиковой картой. Существуют случаи, когда специальный счет для банковской карты отсутствует. Это возможно при выпуске предоплаченной карты или если банк привязал все выпущенные им пластиковые карты к одному счету. Предоплаченные карты не предполагают идентификацию владельца, поэтому они не требуют привязки к конкретному карточному счету. Классификация пластиковых карт представлена в таблице 1.2. Таблица 1.2 - Классификация платежных карт [7] Классификационный признак Виды платежных карт 1 2 Платежная схема Дебетовые Кредитные Дебетово-кредитные Предоплаченные Таможенные Принадлежность карточного счета Основные Дополнительные Продолжение таблицы 1.2 1 2 Тип платежной системы Международные Национальные Локальные Электронные Технические возможности Чиповые С магнитной полосой (магнитные) Чипово-магнитные Бесконтактные (интеллектуальные карты) Бесчиповые и безмагнитные Валюта Рублевые Валютные Клиент Карта физического лица Карта юридического лица Пластиковые банковские карты дают возможность клиентам банка оплачивать товары и услуги в торговых сетях, через Интернет или с помощью мобильных устройств, снимать наличные, переводить деньги другим лицам, пополнять карточный счет через банкомат, Интернет или через оператора банка. Пластиковые карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными. Кредитные банковские карты носят также название «кредитки». Иногда название «кредитки» применяют ко всем пластиковым картам, что является неверным в отношении дебетовой пластиковой карты. Вид пластиковой карты (дебетовая карта или кредитная карта) зависит от счета, к которому прикреплена данная карта. Если карта является мультивалютной, т.е. прикреплена сразу к нескольким счетам, то вид карты определяется по основному счету. В современных условиях банк позволяет клиентам переводить пластиковую карту с одного счета на другой счет клиента. Пластиковые карты являются наиболее перспективным продуктом банка. С одной стороны, выпуск пластиковых карт расширяет возможности банка привлекать краткосрочные денежные средства для обеспечения своей деятельности за счет хранения физическим лицом денежных средств на банковской карте. С другой стороны, активное использование банковской карты позволяет физическому лицу получать кредитные средства на льготных условиях. Таким образом, банковская карта стала уникальным банковским продуктом, объединившая себе два основных направления банка – привлечение денежных средств клиентов и выдача их от собственного имени [8]. Также банковская карта может иметь материальный носитель, а также быть виртуальной картой, т.е. электронной картой. Используя одновременно несколько технологий, пластиковая карта позволяет клиенту работать в разных платежных системах. К примеру, пластиковая карта с логотипом MasterCard имеет и магнитную полосу, и чип, а также оснащена технологией PayPass. Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт [9]. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной суммы денежных средств (лимита), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Очевидно, что правоотношения, в зависимости от вида банковских карт, различны. Следует признать логичным следующее замечание: расчеты с использованием разных видов банковских платежных карт имеют разную правовую природу. Их объединение в одну форму безналичных расчетов является условным и связано исключительно с общей, с точки зрения держателя карты, технологией составления расчетных документов с использованием карты. 1.3 Нормативно-правовая база Регулирование рынка платежных карт на уровне отдельного государства основывается на практическом опыте страны, который, в свою очередь, зависит от множества факторов: экономических, политически-правовых, культурных и прочих. В настоящее время, характеризующееся динамичными изменениями на финансовых рынках и быстрыми темпами развития технологий безналичных платежей, рынок платежных карт находится в сильной зависимости от качества законодательного регулирования финансовой отрасли. Как правило, регулирование и мониторинг национальной платежной системы и ее подсистем на уровне государства находятся в компетенции центрального банка страны [10]. Разработанная и принятая в 2011 году новая нормативно-правовая база в области национальной платежной системы позволила обеспечить логичное и взвешенное регулирование безналичных расчетов на территории Российской Федерации [11]. Законодательную основу функционирования национальной платежной системы, и в частности работы карточной отрасли, формируют положения Конституции РФ, федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты ЦБРФ, а также международные договоры. Базовыми нормативно-правовыми актами являются: 1. Часть II Гражданского кодекса Российской Федерации (регламентирует правовой статус участников платежной системы, источники возникновения и процедуры применения ими различных прав, а также регламентирует контрактные и прочие обязательства). 2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (редакция от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 08.01.2020) (регулирует работу российских банков, в том числе процедуры денежных переводов). 3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (редакция от 27.12.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 23.01.2020) (устанавливает функции ЦБРФ, к которым относятся, в частности, надзор и мониторинг национальной платежной системы). 4. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (редакция от 02.08.2019) "О национальной платежной системе" (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 30.01.2020) (является базовым правовым актом, регулирующим работу платежных систем, обеспечивает понятийный аппарат карточных платежных систем, регламентирует работу участников и процедуры осуществления платежей, задает требования к функционалу платежных систем, устанавливает правила надзора и контроля над национальной платежной системой). 5. Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П (редакция от 11.10.2018)"О правилах осуществления перевода денежных средств" (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 06.01.2019) (устанавливает правила денежных переводов с использованием банковских счетов и без их открытия в рамках Закона о национальной платежной системе). 6. Письмо Банка России от 02.10.2009 N 120-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт" (содержит рекомендации по использованию банковских карт при совершении операций в банкомате и через сеть Интернет, которые позволяют обеспечить их сохранность). 7. Письмо Банка России от 22.11.2010 N 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" (направлено кредитным организациям для повышения качества услуг при выпуске и обслуживании банковских карт). А также иные нормативные документы ЦБ РФ, принятые для обеспечения выполнения Федерального закона N 161-ФЗ. Порядок выдачи кредитными организациями (эмитентами) на территории Российской Федерации платежных карт (далее – банковские карты), особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, изложены в положении Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-П «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». В соответствии с Положением № 266-П, каждая кредитная организация может выпускать банковские карты следующих видов [12]: - расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций в пределах установленной суммы денежных средств (расходного лимита); - кредитная карта предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежныхсредств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора; - предоплаченная карта используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Наибольшее распространение получили расчетные (дебетовые) и кредитные карты. Необходимо также отметить, что, для всех субъектов карточной платежной системы в роли основного документа, который регулирует права и обязанности сторон, выступает договор, который заключается между этими субъектами (договор между банком-эмитентом карты и ее держателем, договор между банком-эквайером и торгово-сервисной компанией и т.д.). Договоры заключаются согласно правилам платежных систем и законодательству государства, в котором эмитируются, распространяются и используются платежные карты. Тексты договоров составляются с учетом внутренних правил, которые регламентируют процедуры расчетов, документооборот, учетные и прочие процедуры по операциям с применением платежных карт. В положениях договоров регулируются условия деловых отношений сторон, такие, как: открытие и закрытие счетов, зачисление денежных средств на счет и их возврат, открытие кредитной линии и т.д. [13]. Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что банку необходимо предварительно изучить достаточно большой объем нормативно-правовых актов, принятых как государственными органами власти, так и международными организациями. Этот объем документов состоит преимущественно из: - правил карточной платежной системы, участником которой кредитная организация намеревается стать; - стандартов, выпускаемых с целью унификации и повышения безопасности сделок; - методических рекомендаций по созданию, развитию и взаимодействию национальных платежных систем; - законодательства страны функционирования банка. ? ГЛАВА 2 АНАЛИЗ И ПУТИ РАЗВИТИЯ КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РФ 2.1 Анализ рынка платежных карт В последнее время рынок платежных карт в России функционирует в условиях нестабильности национальной, а также мировой экономики, следствием этого является снижение эффективности деятельности основных участников и ключевых показателей его развития. Развитый рынок платежных карт является стимулятором сферы банковского кредитования, так как увеличивая объем привлеченных денежных средств коммерческих банков, сводит к минимуму операционные издержки, такие как обслуживание наличного денежного оборота. На рисунке 2.1 представлено количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями. Рисунок 2.1 - Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями [14] Российский рынок платежных карт имеет положительную динамику основных показателей в долгосрочном периоде. Быстрый рост имеют как относительные, так и абсолютные показатели эмиссии пластиковых карт. Стоит обратить внимание на ускорение увеличения уровня проникновения платежных карт. Объемы эмиссии платежных карт растут год за годом. Исходя из рисунка 2.1 видно, что на 01.01.2019 г. число выпущенных платежных карт в Российской Федерации превысило 272 млн. единиц. У населения формируется карточно-платежная культура, а это означает повышение финансовой грамотности, так как появилось понимание об удобстве использования карт в качестве платежного инструмента. На выше представленном рисунке 2.2 видно явное преобладание расчетных карт над кредитными. Так, на начало 2019 года их доля в общем объеме всех эмитированных платежных карт составила 87% (примерно 237 млн ед.). Рисунок 2.2 - Динамика расчетных и кредитных карт, эмитированных российскими кредитными организациями [15] Преобладание именно расчетного типа карт обуславливается специфическим формированием рынка платежных карт в России на протяжении долгого времени, основным фактором развития которого являлись попытки внедрения «зарплатных проектов», являющихся приоритетом в эмиссии пластиковых карт. Последние 9 лет рост эмиссии платежных карт очень устойчив, как в общем количестве, так и по отдельным типам карт. Наибольший прирост за анализируемый период показали кредитные карты. А ведь именно кредитно-карточная и долговая культура платежей среди населения играют огромную роль в увеличении темпов проникновения карт и роста оборотов по ним, так как подразумевает сознательный отказ от наличных платежей и слежение за кредитной историей. Проанализируем количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт за период с 2016 по 2019 годы. Данные представлены в таблице 2.1. Таблица 2.1 - Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт, ед. [16] Дата Всего кредитных организаций, из них осуществляющие: из них осуществляющие: эмиссию и/или эквайринг платежных карт эмиссию платежных карт эквайринг платежных карт 01.01.2016 733 530 522 488 01.01.2017 623 439 434 402 01.01.2018 561 395 391 354 01.01.2019 484 342 335 310 Из приведенной таблицы видно, что самым высоким количеством вышеуказанных организаций характеризуется 2016 год. Следует отметить, что на протяжении всего рассматриваемого периода происходит сокращение числа кредитных организаций. Снижение количества банков за рассматриваемый период произошло по причине ужесточения к ним требований со стороны государственных регулирующих органов. Данные, приведенные в таблице 2.1 для наглядности можно представить в виде рисунка 2.3. Рисунок 2.3 - Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт, ед. [17] Ключевую роль в снижении количества кредитных организаций сыграло предписание об увеличении минимального значения уставного капитала, за невыполнение данного указания у банка отзывалась лицензия. Также количество кредитных учреждений уменьшилось и по причине стойкой склонности банковского бизнеса к укрупнению путем поглощения или присоединения более мелких структур. Однако, не только санация является причиной уменьшения количества банков.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg