Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / РЕФЕРАТ, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Роль банковского кредита в развитии рыночной экономики

irina_k200 160 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 16 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 29.09.2020
Объектом исследования является вещь, под которую выдается кредит и ради которой заключается кредитная сделка. Предметом банковского кредита являются экономические отношения, возникающие между кредиторами и заёмщиками. Целью работы является определение роли банковского кредита в условиях рыночной экономики. Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие теоретические и практические задачи, определившие логику работы и ее структуру: - обозначить понятие и содержание кредита - проанализировать систему банковского кредитования на примере АО «Альфа-Банк» - изучить направления по совершенствованию банковского кредитования При выполнении дипломной работы мною была изучена разнообразная юридическая, экономическая литература, а также нормативный и инструктивный материал, регламентирующий деятельность АО «Альфа-Банк», а также ресурсы сети интернет.
Введение

В современной экономике кредит является одним из главных критериев экономического развития государства, а кроме того ключевым и неотъемлемым элементом экономического роста. С переменами экономических условий в стране происходят и изменения, как роли кредита, так и сферы его использования. Но не менее важна роль кредита в условиях инфляции, когда регулирование массы средств в обращении, происходящее с поддержкой кредита, приобретает всё более растущее значение для поддержания прочности покупательной способности денежной единицы. Роль кредита в всевозможных фазах экономического цикла неодинакова. Кредит за пределами зависимости от собственной общественной стороны делает определённые функции, такие как регулировка объёма денежного оборота, перераспределение денежных средств при условии их дальнейшего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Меры по регулированию объёма кредитных инвестиций, эмиссии наличных средств содействуют увеличению роли кредита, его воздействию на развитие производства и реализацию продукции, а так же на улучшение хозяйственной деятельности. Первоначально остановимся на вопросе о необходимости существования кредита в современной экономике. Любой процесс производства начинается с инвестиции средств. Средства нужны для того, чтобы приобрести материалы, сырье, комплектующие детали, полуфабрикаты, нанять рабочих и служащих, купить оснащение. Кто обязан изыскать эти средства? Естественно же, собственник, обладатель рассматриваемого производства. Впрочем, не всегда у него эти средства есть. В этом случае нужно изыскать средства где-то на стороне, то есть воспользоваться одной из форм кредита. Таким образом, на предоставленной стадии определяется первый нюанс необходимости кредита в экономической системе — формирование начального капитала для реализации производственного процесса. Обретенное сырье, полуфабрикаты и другие материальные и нематериальные элементы продукции трансформируются в результате производственной работы в готовый продукт. На предоставленной стадии надобность в кредите не выражается так ярко, как на стадии подготовки производства. Однако процесс создания готовой продукции имеет возможность рассматриваться нами как составная доля подготовки готового продукта. В случае недоступности личных средств, предприниматель вынужден будет использовать кредит по тем же причинам, которые были рассмотрены на предыдущей стадии производственного цикла. По завершении производственного процесса появляется готовая продукция, владеющая большей стоимостью, чем суммарные затраты на её производство (так как содержит прибыль того кто производит товар). Реализация готовой продукции возможна двумя основными методами: 1) методом оплаты клиентом приобретаемого продукта денежными способами в наличной или же безналичной формах с помощью личных средств или же банковского кредита; 2) методом покупки продукта с отсрочкой платежа. В первом случае товаропроизводитель получает выручку за проданный продукт в момент совершения хозяйственной сделки, а во втором — по истечении времени, обсужденного между сторонами. Необходимость существования кредита в финансовой систем. Впрочем не всякий раз реализация продукции протекает быстро. Вполне вероятно создание ситуации, при которой произведенный продукт не пользуется большим спросом или же по каким-либо основаниям не имеет возможность быть продан быстро. В этом случае для продолжения производственного процесса приходится прибегать к временным денежным вливаниям в виде кредита. Таким образом, возможно, отметить второй нюанс необходимости кредита в экономике — покрытие вероятных финансовых проблем в результате неритмичного сбыта продукции или же в других случаях, приводящих к сбоям в кругообороте средств. Кроме инвестиции средств в составление расходной базы производственного цикла, приобретенная прибыль имеет возможность быть ориентирована на другие цели: 1) производятся отчисления государству в виде налогов, сборов, других неотъемлемых платежей; 2) доля выручки отчисляется в виде амортизационных отчислений в целях возмещения морального и физического износа основного капитала; 3) исполняются всевозможные вложения в виде инвестиции средств в научные, технические или же технологические новации; 4) погашаются ранее сформированные долги разным категориям кредиторов; 5) формируется финансовый резерв на всевозможные случаи; 6) покрываются вероятные денежные потери, убытки, другие похожие операции; 7) складываются и выплачиваются дивиденды собственникам фирмы (акционерам). Необходимость кредита имеет возможность появиться не только в результате сбоев в процессе кругооборота стоимости. Ряд производственных циклов построен таким образом, что подразумевает долгий временной разрыв между актом инвестиции средств и фактором реализации продукта или же получения выручки за него. Третий нюанс необходимости существования кредита определяется наличием сезонного и другого производства с долгим циклом переустройства цены из сферы производства в сферу обращения и обратно. В современной экономике России банки играют обязательную роль. Кредит занимает основное место, как в работе всех банков, так и всей экономики России в целом. Кредит содержит большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в увеличении эффективности производства, в разработке и применении доходов и прибыли. Кредит способен оказывать интенсивное влияние на размер и структуру денежной массы, платёжного оборота и скорости обращения средств. С помощью кредита происходит более быстрый процесс преобразования прибыли, а, значит, и концентрации производства. Тема данной работы актуальна, поскольку в рыночной экономике основной формой современного кредита считается банковский кредит. Кредитование хозяйственных субъектов и граждан является одной из важных функций банков как специализированных кредитных учреждений. Банковский кредит - важный инструмент стимулирования народного хозяйства, без которого не могут успешно трудиться товаропроизводители. Кредит нужен не только юридическим, но и физическим лицам. Индивидуальные заемщики обращаются в банк за кредитом при дефицитности личных накоплений для постройки домов, покупки квартир, предметов долговременного использования, оплаты лечения, и т.д. В привлечении свободных средств может нуждаться и государство при условии недостатка поступлений в бюджет для финансирования экономики и социально-культурной сферы. С данной целью для покрытия недостатка бюджета государство выпускает долговые обязательства, которые размещаются между юридических и физических лиц. В современном хозяйстве в долг даются в большей части денежные средства, но тем не мене деньги и кредит – это не только различные понятия, но и различные отношения. Первым различием кредитных отношений от денежных считается отличие состава членов (кредитор и заемщик в первом случае, и продавец и покупатель во втором случае). При денежных отношениях цена совершает встречное перемещение: продукт переходит от продавца к покупателю, денежные средства от покупателя к продавцу. В кредитных отношениях цена не совершает встречного перемещения: она перебегает от кредитора к заемщику и по истечении конкретного времени возобновил воротится к собственному хозяину. Второе отличие кредита от денег выражается при отсрочке платежа за тот или другой товар. В данном случае принимают участие и кредит, и денежные средства, но в случае если денежные средства показывают собственную суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа, то платеж в кредитной сделке – только элемент перемещения цены на началах возвратности. Кредит как экономическая категория показывает собственную суть не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа. Третье отличие кредита от денег выслеживается в их движении. Кредит имеет возможность предоставляться как в денежной, и в товарной форме. Продукт делается денежными средствами лишь только в том случае, если он выделился из совместного товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно давать товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное использование может быть предоставлен обычный товар, имеющий цену и потребительную стоимость. Внедрение заемных средств в обороте такого или же другого хозяйствующего субъекта порождает материальную обязанность за сохранность данных средств и их возврат во время. Таким образом, члены кредитной сделки обязаны быть собственниками имеющегося у их имущества или иметь права владения и пользования им (это касается государственных предприятий). Данное условие нужно, потому что имущество предприятия заемщика выступает специфическим обеспечением кредита, вторичным источником погашения долга по ссуде. Таким образом, общество делается заинтересованным, во-первых, в том, чтобы недопустить праздного омертвления высвободившихся ресурсов; во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась беспрерывно в расширенных масштабах. Определенной экономической основой, на которой возникают и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот капитала. Движение средств не замыкается их переходом из одной формы в другую. Движение средств - не только их кругооборот, но и оборот. Денежные средства, полученные после реализации продукции, вновь расходуются: приобретаются новые средства производства, выплачивается заработная плата; кругооборот вновь и вновь повторяется, происходит постоянное круговращение средств. Последовательное перевоплощение из одной формы в иную, а еще систематическое круговращение капитала, кругооборот и оборот не всюду одинаковы; в любом определенном случае они отображают особенности изготовления и обращения продукции. Кругооборот и оборот капитала выделяются непрерывностью. Совместно с тем это не ликвидирует колебаний в его кругообороте и обороте. В процессе его перемещения образуются приливы и отливы денежных средств, колебания необходимости в ресурсах и источниках ее покрытия. Их возможно наблюдать в связи с перемещением как ведущих, так и оборотных капиталов компаний . В процессе движения основных капиталов, прежде всего, наблюдается высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время. Стоимость этих средств переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основных капиталов в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. При этом предприятие может использовать их, лишь накопив определенную сумму, достаточную для приобретения новых средств труда взамен изношенных, в том числе для очередной покупки новых машин и механизмов. На основе неравномерности кругооборота и оборота капиталов натуральным становится возникновение отношений, которые уничтожают несоответствие между периодом изготовления и периодом обращения средств, позволяют условное противоречие между временным оседанием средств и потребностью их применения в этническом хозяйстве. Этим отношением является кредит. Кредит становится неминуемым атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не вследствие того, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота денежных средств в полной мере не хватает личных ресурсов. Как подчеркивалось раньше, они все время присутствуют в движении и обороте. Общество делается заинтересованным, во-первых, в том, чтобы недопустить праздного омертвления высвободившихся ресурсов; во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась беспрерывно в расширенных масштабах.
Содержание

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Сущность и содержание кредита 1.2 Причинно-следственные связи банковского кредитования 2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ 2.1 Организационно-экономическая характеристика АО "Альфа-Банк" 2.2 Оценка эффективности банковского кредитования на примере АО "Альфа-Банк" 3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ БАНКОВ 3.1 Предложения и практические рекомендации по оптимизации системы банковского кредита 3.2 Оценка экономической эффективности предложенных мер
Список литературы

Отрывок из работы

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Сущность и содержание кредита Кредит происходит от лат. «kreditum» (ссуда, долг). Также он переводится как «верую», «доверяю». Категория «кредит» является наиболее общим и емким понятием. Однако в соответствии с принятым в России Гражданским кодексом ведущая роль отводится понятию «заем». Так, в соответствии со ст. 807 под займом понимается заключение сделки, в результате которой одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Под кредитом понимается предоставление денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, с обязательством заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Рассмотрим поподробнее структуру кредита. Структура есть то, что остается стойким, постоянным в кредите. Как объект изучения кредит состоит из элементов, оказавшихся в тесном содействии. Этими элементами считаются в первую очередь субъекты кредитных отношений. Они имеют все шансы быть удалены друг от друга на различное расстояние, хотя нрав их взаимных обязательств от этого не изменяется. Субъекты кредитной сделки всегда выступают как кредитор и заемщик. Развитие отношений «кредитор — заемщик» случается прежде всего на основе товарного обращения. Процесс купли-продажи продуктов не всегда приводит к незамедлительному получению продавцом их денежного эквивалента, клиент не всякий раз имеет возможность сразу заплатить за продукт, оплата выполняется лишь только по истечении конкретного срока. Так продавец становится кредитором, покупатель — должником. Товарное обращение — не единственная основа появления отношений «кредитор — заемщик». Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента, на ином полюсе — его уплата. Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами имеют все шансы стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. возможно предоставляющие что-то во временное использование. Для того, чтобы выдать ссуду, кредитору нужно располагать определенными средствами. Их источниками могут быть как личные скопления, так и ресурсы, позаимствованные у иных субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор имеет возможность дать ссуду не только за счет личных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а еще мобилизованных при помощи размещения акций и облигаций. Привлекая свободные денежные ресурсы компаний и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами. Источниками кредитования нередко становятся не только ресурсы, которые пока что не применяются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, к примеру, кредитор дает заемщику (покупателю) продукты, подлежащие реализации. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на конкретный срок. Как правило, кредиторами делаются по собственной воле. Случаи, когда ссудополучатель не возвращает кредит в поставленные сроки, лишь не соблюдают добровольность кредитной сделки, приводят к особенной системе более строгих отношений с заемщиком. В целом временные грани существования кредиторов ориентируются сроками кредита, которые находятся в зависимости от хода процесса воспроизводства. Личные ресурсы кредитора, передаваемые на базе кредита, остаются его собственностью. Владельцем привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются компании и население. Ввиду того, что банки как кредиторы трудятся в основном на привлеченных ресурсах, они обязаны так выстроить систему кредитования, чтобы гарантировать возврат размещенных ресурсов и передачу данных ресурсов реальным собственникам по их требованию. Это значит, что не только фирмы или же индивидуальные ссудополучатели обязаны вернуть ссуду кредитору (банку), но и сам кредитор должен вернуть кредит, приобретенный от собственных покупателей. Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный нрав, потому что обеспечивает перевоплощение данных ресурсов в «работающие» ресурсы. Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. «Должник» и «заемщик»— близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако кредитные отношения по этому поводу не возникают. Кредитор в данных случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг — это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг — это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь должна идти не о должнике, а о заемщике. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходила не только концентрация кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. При этом банки традиционно становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора. Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими. Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства, как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство. В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором. В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента. В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует ему свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя. Даже возвратив ссуженные средства, а также уплатив приращение к ним в виде ссудного процента, заемщик не утрачивает свою зависимость от заимодавца: потенциально в своем прежнем кредиторе он видит нового кредитора, а потому должен полностью выполнить все обязательства, вытекающие из договора о ссуде, создав основания для очередного получения кредита. Занимая зависимое от кредитора положение, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке в качестве полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле заемщик — такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование. Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей и интересов. Раскрытие внутренней сущности кредита будет наиболее полным при рассмотрении основных принципов кредитования. Принципами кредита являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер. Остановимся на каждом принципе подробнее. Возвратность кредитования представляет собой основную сущностную характеристику кредита. Кредит представляет собой возвратное движение ссуженной стоимости. Именно непосредственная возвратность отличает кредит от других экономических категорий. Необходимой формой возвратности выступает срочность кредита. Под срочностью кредита предполагается, что ссуженная стоимость будет возвращена не когда-нибудь, а точно в установленный срок. Следующий принцип — платность кредита. Он означает право кредитора на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер, порядок выплаты и иные характеристики платы заемщиком кредитору за право пользования его средствами определяется договором, заключаемым между сторонами. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ). Принцип обеспеченности кредита означает, что кредитор может потребовать гарантий исполнения заемщиком взятых на себя обязательств. При исследовании принципа обеспеченности следует различать первичное и вторичное обеспечение кредита. Экономической основой погашения кредита является непрерывный кругооборот фондов предприятия-заемщика, который внешне выражается поступлением выручки на его расчетный счет. Таким образом, в качестве первичного обеспечения кредита выступает денежный поток заемщика, который завершается приростом стоимости; последний представляет собой основу для возврата кредита. Параллельно с этим применяется вторичное обеспечение кредита, которое представляет собой особый вид операций, реализация которых позволит возвратить кредитору сумму долга, а также выплатить ссудный процент. Формы вторичного обеспечения постоянно совершенствуются. В соответствии с действующей практикой совершения кредитных операций, в Российской Федерации можно выделить основные формы вторичного обеспечения: залог, заклад, поручительство, гарантия, страхование случая невозврата кредита и т.д. Залог представляет собой форму обеспечения исполнения кредитных обязательств. Должник (залогодатель) передает кредитору (залогодержателю) определенные имущественные ценности, из стоимости которых кредитор имеет право удовлетворить свои требования при неисполнении должником кредитных обязательств. Предмет залога может быть передан залогодержателю в физической форме или в форме документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства. Широкое распространение получил генеральный залог, т. е. такой залог, который позволяет в случае его реализации покрыть не только сумму выданного кредита, судебные издержки и проценты за весь период кредитной сделки, включая срок реализации залога и период возможного судебного разбирательства при неисполнении залогодателем взятых на себя обязательств. Одной из форм залога является заклад, который, как правило, предусматривает передачу кредитору заложенного имущества, не ограничиваясь составлением залогового документа.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Реферат, Банковское дело, 16 страниц
160 руб.
Реферат, Банковское дело, 14 страниц
200 руб.
Реферат, Банковское дело, 21 страница
200 руб.
Реферат, Банковское дело, 15 страниц
200 руб.
Реферат, Банковское дело, 14 страниц
200 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg