Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Кредитные карты в системе кредитных продуктов коммерческого банка

irina_k200 240 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 20 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 26.09.2020
Объект исследования- Российская Федерация. Предмет исследования- кредитные карты. Цель курсовой работы- исследовать кредитные карты в системе кредитных продуктов коммерческого банка. Основными задачами работы являются: - Узнать историю возникновения и развития кредитных карт; - Раскрыть классификацию и виды кредитных карт в коммерческом банке; - Изучить анализ операций с использованием кредитных карт в ВТБ (ПАО); - Выявить проблемы и тенденции кредитных карт на современном этапе. В ходе выполнения работы используются такие методы исследования, как: описание, сравнение, классификация, синтез и анализ. Цели и задачи исследования определяют структуру работы, которая состоит из двух разделов: в первом разделе рассматривается теоретические аспекты развития кредитных карт, во втором разделе выявляются проблемы и перспективы деятельности коммерческого банка на рынке кредитных карт.
Введение

В России наряду с интернет- банкингом, в качестве локомотива отдельного банковского бизнеса является рынок банковских карт. В цепи хозяйственных отношений общество регулярно стремится изменить и ускорить способ оплаты между всеми участниками экономического оборота. В последние время интерес со стороны потребителей к кредитным картам непрерывно растёт. Развитие банковских карт обладает своими особенностями, которые отличает её от направлений деятельности банка. Актуальность темы данной курсовой состоит в том, что иностранные технологии и продукты, приживаясь на российском рынке не всегда сливаются с имеющими банковскими технологиями. Сейчас существует множество услуг, предоставляемых банком. Одним из самых популярных видов на сегодняшний день- это эмитированная пластиковая карточка. Банковская пластиковая карточка- это инструмент безналичных расчетов и получения кредита. Анализ рынка кредитных карт позволяет собрать данные о проблемах, возникающие при использовании, оценить показатели в конкретном регионе и в стране. Кредитные карточки выпускают для платежеспособных клиентов. Их использование позволяет иметь автоматически возобновляемый кредит без специального предоставления для покупок. Они также могут применяться для получения кредита в форме наличности в тех банках, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляют жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решении банк анализирует у клиента такие документы, как средний годовой доход, жилищные условия, кредитная история, семейное положение, наличие банковского счета и так далее. Естественной формой движения денежно-кредитных отношений является возникновение более сложной формы отношения- кредитных отношений с участием посредника.
Содержание

Введение 3 Раздел 1 Теоретические аспекты развития кредитных карт 5 1.1 История возникновения и развития кредитных карт 5 1.2 Классификация и виды кредитных карт в коммерческом банке 7 Раздел 2 Проблемы и перспективы деятельности коммерчиских банков на рынке кредитных карт 15 2.1 Анализ операций с использованием кредитных карт в ВТБ (ПАО) 15 2.2 Проблемы и тенденции развития кредитных карт на современном этапе в России 18 Заключение 21 Список использованных источников 24
Список литературы

Отрывок из работы

Раздел 1 Теоретические аспекты развития кредитных карт 1.1 История возникновения и развития кредитных карт История банковских карт началась с середины ХХ столетия. Ещё в 1914 году одна организация под названием «Western Union» была разработана и выпущена новая модель карты, которая была первой кредиткой, на которую зачислялась не пролонгируемая ссуда. Сначала карты изготавливали из картона, но позже появились металлические карточки выбитыми на них данными о владельце. В то время популярные были товарные карты, которые позволяли проверять состояние клиентского баланса и счетов, а ещё можно было упорядочить данные о совершенных покупках [12, с. 35]. Центры продаж начали заниматься выпуском специальных карт, благодаря им они смогли привлечь более состоятельных граждан. Не менее известны в те времена были займовые книги, где были собраны все расписки богатой и выгодной потребительской аудитории. Через несколько лет на рынке появляются карточки в форме пластинок, на которых выбивался адрес. Также появилось понятие, как ежемесячная оплата за услуги кредитования и отсрочка выплат. Такие изменения произошли в 1928 году [12, с. 35]. Первые карты, которые уже являлись полноценным платежным средством, были выпущены не кредитными учреждениями. С 1949 года историю успешного массового выпуска кредитных карт берёт своё начало, когда появилась идея о проведении операций с картами, которые были названы «Dine and Sign», что в переводе означало «пообедав, распишись» [18, с. 287]. В 1950 году считается, что главная заслуга нововведения в потребительский мир принадлежит Dinner’s Club. Данная компания одновременно начала свою деятельность в Нью-Йорке, Бостоне и Лос-Анжелесе. Компания в обращение ввела платёжные карточки, которые принимали оплату за обслуживание в отелях, ресторанах, в туристических фирмах и т.д. это была первая схема трёхстороннего соглашения с участием элементы карты, держателя карт и торговых предприятий. Однако к концу 1950 года кредитные карты приобрели успех среди населения Нью-Йорка, принеся своему изобретателю 60 тыс. долларов прибыли. После развитий технологий банковских карт сопровождалось появлением специализированных клиринговых палат, которые осуществляли расчет взаимных обязательств и требований участников расчетов по операциям с определенного вида банковскими картами. В те годы самыми востребованными считались те карты, которые могли приниматься максимальным количеством торговых организаций. Появилась конкуренция, которая привела к появлению двух крупных карточных ассоциаций [4, с. 312]. «Bank of America» в 1966 году стал выдавать лицензии на выпуск своих карт другими банками. Семнадцать конкурирующих крупных банков создали Межбанковскую карточную ассоциацию, которое позже получила название «MasterCard». Однако «BankAmeriCard» не получилось полностью монополизировать операции с карточками. Причиной послужило недовольство участников данной системы авторитарной политики компании. «Bank of America» настояли на выводе данной программы из-под контроля одного банка, создав альтернативную ассоциацию, которую позже назвали «VISA». Следующий этап истории развития рынка банковских карт- их интернационализация. Межбанковская карточная ассоциация начала сотрудничать с Европейской ассоциацией эмитентов банковских карт «Eurocard Int». Сегодня эти ассоциации обслуживают совместную кредитную карту «Eurocard/MasterCard» [6, с. 432]. Сначала банковские карты часто оказывались для банков нерентабельными. Чтобы минимизировать убытки и диверсифицировать риски необходимо заниматься развитием клиентской базы. Методы достижения этой цепи выбирались очень разнообразные [13, с. 384]. 1.2 Классификация и виды кредитных карт в коммерческом банке Коммерческие банки — это кредитно-финансовая организация, которая предоставляет свои услуги юридическим и физическим лицам по банковским операциям. Коммерческие банки являются звеном банковской системы [3]. Коммерческий банк выполняет следующие функции: 1) привлечение свободных денежных средств в депозиты; 2) размещение денежных средств на депозитах; 3) расчётно – кассовое обслуживание клиентов. Особенности коммерческих банков проявляются в ходе выполнения банковских операций и услуг. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике [3]. Рисунок 1- Структура операций коммерческого банка По рисунку 1 видно, что все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы: 1) пассивные операции (привлечение средств); 2) активные операции (размещение средств); 3) активно-пассивные операции (посреднические, трастовые и прочие) [5, с. 304]. Банковская карты выполняют функцию, как депозитного, так и кассового, расчётного, а также кредитного инструмента. Безналичные расчеты при помощи банковской карты занимает существенное место в системе расчетов во многих странах [10, с. 203]. Банковские карты подразделяются по видам: Кредитные карты, связанные с открытием кредитной линии в банке. Это возможность даёт право владельцу воспользоваться кредитом при покупке товаров или при получении кассовых ссуд. Обладателю такой кредитной карточки открывается специальный счёт, где устанавливается лимит кредитования на весь срок действия карты и разовый лимит для каждой покупки; Дебетовые карты, получение наличных в банковских автоматах, а также оплата через электронные терминалы. Деньги списываются со счета владельца банковской карты. Иными словами, при помощи дебетовой карты нельзя покупать в долг или оплачивать покупки при недостаточной сумме денег на счёте [20, с. 35]. Почти во всех странах операции с карточками регулируютя специальным законодательством. В России это Закон РФ от 2.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» [1], Положение Банка России от 9.04.1998 года №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» [2]. Также кредитные карты можно классифицировать по категории клиентуры: - обычный; - серебряные; - золотые. Обычные карты были созданы для обычного покупателя. Ими являются Eurocard/MasterCard, Visa Classic. Серебряная карта является бизнес- картой. Она предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, которые уполномочены на расходование средств своей компании. И, золотая карта, она то предназначена для самых состоятельных клиентов (Gold) [3]. В системах «Europay» и «VISA», есть карты, которые можно использовать только в банкоматах для получения наличности, а также в электронных терминалах. Данного типа карты действуют лишь в пределах остатка на счёте. По данным картам держателю их кредит не предоставляется и поэтому подобного рода карты могут быть выданы практически любому клиенту, вне зависимости от уровня благосостояния и кредитной истории [12, с. 35]. По характеру своего использования банковские карты подразделяются на: -индивидуальные карты, которые выдаются, только некоторым клиентам банка (они подразделяются в основном на «золотые» и «стандартные»); -семейные карты, выдаются членам семьи лица, которого заключил контракт и несёт ответственность по счёту; -корпоративная карта, она выдаётся юридическому лицу. На основе этого карты могут предоставляться индивидуальные карты некоторым лицам компании, например, главному бухгалтеру, ценным сотрудникам или руководителям. Этим сотрудникам открывают специальные счета, которые привязывают к корпоративному счёту. Ответственность по корпоративному счёту перед банком несёт сама компания, а не владельцы карт [11, с. 9]. По принадлежности к организации-эмитенту: -банковские карты, эмитентом которым является банк или консорциум банка; -коммерческие карты, которые выпускаются нефинансовыми организациями; -карты, которые выпускаются организациями, которые специализируются на эмиссии банковских карт, а также на создании инфраструктуры по их обслуживанию [9, с. 135]. По сфере применения: -универсальные карты, которые служат для оплаты товаров/услуг; -коммерческие карты, которые нужны для оплаты определённых услуг, например, карты гостиничных сетей или же супермаркетов заправочных. Согласно, территориальной принадлежности: -международные, которые действуют почти во всех странах мира; -национальные, они действуют в определенной стране; -локальные, которые используются на части территории страны [20, с.144]. По времени применения: -ограниченные определённым промежутком времени; -бессрочные(неограниченные). По способу записи информации на карту: -графическая запись; -эмбоссирования; штрих-кодирование; -кодирование на магнитной полосе; -оптические карты (лазерная запись); -чип [18, с. 287]. Магнитные карты выглядят также, как и обыкновенные банковские карты. Разница только в том, что на обратной стороне магнитная полоса. Также на карте может быть образец подписи или фотография владельца карты. Магнитная полоса может вместить до 100 байт данных [16, с. 33]. На лицевой стороне карты обычно указывается: -номер карты; -имя держателя; -шифр отделения банка; -наименования банка; -срок действия карты; -символы электронной системы платежей [13, с. 384]. Магнитная запись выступает в качестве одного из наиболее распространённых способов нанесения информации на банковские карты. На сегодняшний день с магнитными картами работают: MasterCard, VISA. American Express, Europay, Diners Club [13, с. 384]. Карты с магнитной полосой вряд ли можно назвать идеальным платежным средством. По скольку у них есть недостатки: -отсутствие надежного обновления информации; -информацию на магнитном носителе легко взломать; -необходимость обслуживать карты в режиме онлайн. Это повышает затраты на использование такой системы. Получается, что для каждой транзакции следует по надежному и скоростному соединению обращаться в центр авторизации, чтобы подтвердить подлинность карты. Это выходит дорого и не надёжно, особенно в России; -низкий уровень защиты от мошенничества [17, с. 8]. Есть множество причин, которые сдерживает широкое распространение «магнитных карт» на российском рынке: -низкий уровень доходов значительной части населения, а также высокая инфляция делает затруднительным для клиента поддержание остатка на карте или страховых депозитов на счетах; -низкое качество телекоммуникационных сетей, что не позволяет стоить классические для Запада схемы онлайн обращения к счетам клиентов [17, с. 8]. Магнитная полоса уже не соответствует требованиям времени и не обеспечивает должного уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Так что специалисты этой сферы стали задаваться вопросом поиска более надежного способа записи информации [19, с. 242]. В итоге придумали карты с чипами. Главное преимущество такой карты заключается в повышенной надежности, мульти функциональности и безопасности. Единственным и серьезным недостатком такой карты можно считать её высокую себестоимость. Она определяется большей частью стоимости микросхемы [19, с. 243]. ? Раздел 2 Проблемы и перспективы деятельности коммерческих банков на рынке кредитных карт 2.1 Анализ операций с использованием кредитных карт в ВТБ (ПАО) Публичное акционерное общество «ВТБ» это универсальный коммерческий банк с государственным участием. Банк занимает второе место по величине активов и первое место по размеру уставного капитала. ПАО «ВТБ» это головная структура Группы ВТБ. Группа ВТБ построена по принципу стратегического холдинга, это способствует единой стратегии развития компании, единого бренда, центрального финансового менеджмента и управления рисками, унифицированных систем контроля. Миссия банка: представить финансовые услуги международного уровня, чтобы обеспечить будущее клиентов, акционеров и общества в целом. ПАО «ВТБ»- это универсальный банк, представляющий широкий список услуг для юридических и физических лиц: -выпуск банковских карт; -ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование; -услуги дистанционного управления счетами; -кредитные карты с льготным периодом; -срочные вклады; -аренда сейфовых ячеек; -денежные переводы. Для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности ПАО «ВТБ» должен располагать определенной суммой денежных средств. Анализ изменений в составе и структуре активов и пассивов ПАО «ВТБ» дает возможность сформировать наиболее полное представление о нем и его деятельности. Таблица 1- Структура кредитов ПАО «ВТБ» в резерве отраслевой принадлежности Наименования показателя 2017 год 2018 год 2019 год Сумма млрд. руб. Удельный вес % Сумма млрд. руб. Удельный вес % Сумма млрд. руб. Удельный вес % Кредиты кредитным организациям 938,32 14,1 861,94 12,55 681,93 6,31 Кредиты юридическим лицам 5482,54 82,43 5741,95 83,62 7502,25 69,42 Финансовое посредничество 1170,76 17,6 1010,11 14,71 1198,31 11,09 Обрабатывающие производства 764,7 11,49 1022,47 14,89 947,32 8,77 Добыча полезных ископаемых 391,06 5,88 361,57 5,27 520,17 4,81 Строительство 357,38 5,37 232,85 3,39 413,93 3,83 Химическое производство 119,71 1,8 129,2 1,88 102,37 0,95 Производство пищевых продуктов 74,53 1,12 92,4 1,35 105,35 0,97 Электроэнергия, газ и вода 355,1 5,34 362,54 5,28 297,08 2,75 Сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство 64,07 0,96 83,38 1,21 126,03 1,17 Прочие виды деятельности 67,57 1,02 93,33 1,36 225,39 2,09 Кредиты физическим лицам 230,72 3,47 262,48 3,82 2623,04 24,27 Всего 9078,14 100 10254,22 100 14088,24 100 Из таблицы 1 видно, что наибольший удельный вес занимают кредиты юридическим лицам в 2019 году они составили 69,42%, по сравнению с 2018 годом они уменьшились на 16,98%. Также увеличилась сумма задолженности от государственных органов власти на 442,41% по сравнению с 2018 годом, от добычи полезных ископаемых на 43,86%. Произошло повышение в сельском хозяйстве на 50,15% и пищевом производстве на 12,88% по сравнению с 2018 годом. Уменьшение задолженности произошло в таких отраслях как производство и распределение электроэнергии газа и воды на 18,06%, химическое производство на 20,77%. Таблица 2- Анализ денежных средств и краткосрочных активов ПАО «ВТБ» Показатель 2017 год 2018 год 2019 год 2019 г.в % к. Темп роста, % 2017г 2018г Наличные денежные средства 38,98 157,43 313,34 770,87 99,03 11,48 Драгоценные металлы 118,07 111,59 41,52 -64,83 -62,79 284,37 Денежные средства на счетах в Банке России 22,97 45,55 236,74 930,65 419,74 9,70 Корреспондентские счета в кредитных организациях: 133,18 176,67 83,21 -37,52 -52,90 160,05 -Российской Федерации 9,28 32,68 17,25 85,88 -47,22 83,50 -стран ОЭСР 118,52 139,16 59,22 -50,03 -57,44 200,14 -прочих стран 5,38 4,83 6,73 25,09 39,34 79,94 Итого денежных средств и краткосрочные активы до вычета резервов 310,19 491,23 674,81 117,55 37,37 45,97 Резервы 0,04 0,03 0,11 175 266,67 36,36 Итоги денежных средств и краткосрочные активы с учетом резервов 310,15 491,20 674,70 117,54 37,36 45,97 Суммы, исключенные из данной статьи в связи с имеющимися ограничениями по их использованию 0,05 2,65 0,28 460 -89,43 17,86 Итоги денежных средств и их эквиваленты 310,10 488,55 674,43 117,49 38,05 45,98 Из таблицы 2 видно, что всего денежных средств и их эквивалентов в 2019 году составляет 674,43 млрд. рублей. По сравнению с 2017 годом этот показатель увеличивается на 117,49% и его темп роста составил 45,98%. Это говорит о том, что ликвидные активы банка растут, а это служит росту прибыли банка и успешному его развитию. Суммы, исключенные из состава денежных средств и их эквивалентов, представляют собой остатки с юридически ограниченном правом использования. На 2019 год эти остатки составили 0,28млрд. рублей или 276807 тыс. рублей. Кредитование является одной из основных операций банка, которая приносит доход банку. Оценим этот уровень. В 2019 году этот показатель составил 75,13%, по отношению к 2017 году он вырос на 10,44%. Это говорит о том, что банк проявляет активную кредитную деятельность и на этом получает большую прибыль, но при этом повышается рискованность своей деятельности. На основе проведенного анализа можно сделать вывод, что в общем активные операции ПАО «ВТБ» в период с 2017 по 2019 годы имеют тенденцию, расти и развиваться. Это обуславливается тем, что банк становится все более государственным и привлекает к себе достаточное количество клиентов. 2.2 Проблемы и тенденции развития кредитных карт на современном этапе в России Международные банковские карты в мире уже давно прочно вошли в повседневную жизнь. В России данный процесс используется не так бурно, как в других странах, большая часть держателей карт использует их для снятия наличности больше, чем для оплаты товаров/услуг. Однако рынок банковских карт имеет значительные перспективы для развития [15, с. 319]. Основным недостатком для держателей банковских карт является оплата за обслуживание или других комиссий [11, с. 9]. Банк, как инициатор внедрения кредитных и других видов карт, имеет следующие выгоды: -увеличение привлеченных ресурсов; -увеличение объема потребительских ссуд; -расширение своей сферы деятельности в отдалённых районах; -организация быстрых и удобных для клиента расчетов; -уменьшение объема использования в расчетах наличности; -взимание комиссий за годовое обслуживание и проведение некоторых операций [20, с. 144]. Кредитование является одним из главных инвестиционным инструментом в коммерческом банке. Он наиболее распространён среди экономических субъектов, испытывающих потребность в привлечении дополнительных ресурсов. Так как в России не дотягивает до оптимального уровня облигационных программ [8, с. 592]. Проблема не в том, что банки не обладают достаточными ресурсами, чтобы кредитовать компании реального сектора, а в том, что финансовое состояние большого числа российских компаний не позволяет им привлечь заемные средства. Получается замкнутый круг: компании не могут привлечь необходимые ресурсы для осуществления инвестиций и улучшения своего финансового состояния. В таком случае, банки кредитую только наиболее перспективные компании, при этом кредиты должны быть обеспеченным залогом [4, с. 312]. Вместе с организациями приходится нести значительные расходы, связанные с использованием пластиковых карт в своей деятельности и предоставлением такой услуги клиентам. К ним относится плата за вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карты [14, с. 132].
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Банковское дело, 29 страниц
348 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 34 страницы
390 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 30 страниц
360 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 25 страниц
300 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 35 страниц
420 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg