кредитование физических лиц

Введение 5 1. Теоретические и нормативные основы кредитования физических лиц в целях обеспечения экономической безопасности 11 1.1. Сущность, принципы и формы кредитования физических лиц 11 1.2 Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования физических лиц в банках Российской Федерации 30 1.3 Современное состояние рынка кредитования физических лиц в Российской Федерации и влияние на экономическую безопасность кредитной организации 49 2. Анализ процессов кредитования физических лиц на примере АО «Россельхозбанк» 62 2.1. Организационно- экономическая характеристика АО «Россельхозбанк» 62 2.2 Анализ данных по кредитованию физических лиц в АО «Россельхозбанк» 65 2.3 Деятельность банка по снижению просроченной задолженности физических лиц по кредитам 71 2.4 Анализ кредитного процесса в банке 83 2.5 Оценка текущих проблем банка в сегменте обеспечения безопасности процессов кредитования физических лиц 92 3. Разработка мероприятий по совершенствованию процессов кредитования и обеспечения их экономической безопасности 98 3.1 Проблемы российских банков на рынке кредитования физических лиц и пути их решения 98 3.2 Мероприятия по совершенствованию процессов кредитования физических лиц в банке 109 3.3 Рекомендации по разработке процессов обеспечения экономической безопасности мероприятий по кредитованию 116 Заключение 124 Список литературы 127 Приложения 135

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ РФ, от 30.12.2008 № 7) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : справочно-правовая система / Режим доступа : URL: http://base.www.consultant.ru/ 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: справочно-правовая система / Режим доступа: URL: http://base.www.consultant.ru/ 3. Федеральный закон от 28 декабря 2010 г. №390-ФЗ «О безопасности» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: справочно-правовая система / Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW _34661/ 4. Федеральный закон от 28.06.2014 № 172-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О стратегическом планировании в Российской Федерации» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: справочно-правовая система / Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_164841/ 5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации)» [Электронный ресурс] // Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ 6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] // Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ 7. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: справочно-правовая система / Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ 8. Указ Президента РФ от 31 декабря 2015 г. № 683 «О Стратегии национальной безопасности Российской Федерации» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: справочно-правовая система / Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_191669/ 9. Указ Президента РФ от 13 мая 2017 г. № 208 «О Стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: справочно-правовая система / Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_216629/ 10. Указ Президента РФ от 07.05.2018 № 204 (ред. от 19.07.2018) «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: справочно-правовая система / Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_297432/ 11. Стратегия социально-экономического развития Республики Башкортостан на период до 2030 года [Электронный ресурс]. – Режимдоступа: https:// economy.bashkortostan.ru/dejatelnost/strategicheskoe-planirovanie/ strategiya-razvitiya-respubliki-bashkortostan/strategiya-respubliki-bashkortostan-2030 / 12. Абалкин А.А., Соболева Е.С., Османова А.Ж. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе современных банковских технологий // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ». – 2018. – Т. 7, N 5. – URL: https://naukovedenie.ru/PDF/18EVN515.pdf (дата обращения 13.04.2020) 13. Аглицкий, И.С. Теоретико-игровой подход к проблемам возврата потребительских кредитов в России [Текст] / И.С. Аглицкий, Е.Н.Сирота, С.Е. Щепетова // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2018. - №6. – С. 4-13 14. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Банковское кредитование: Учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. – М.: Юрайт, 2019. – 128 с. 15. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Осуществление кредитных операций: банковское кредитование: Учебник и практикум. – М.: Юрайт, 2019. – 128 с. 16. Алтухова Е.В. Потребительское кредитование в России и финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы развития // Вестник РЭА им. Г.В. Плеханова. – 2018. – N 2 (98). – С. 39-46 17. Байдина О.С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О.С.Байдина, Е.В.Байдин // Деньги и кредит. - 2019. - № 4. - С.57-60 18. Балакина Р.Т., Реутова И.М. Потребительское кредитование: теоретические и методологические аспекты: Монография. – Омск: Изд-во Ом. гос. ун-та, 2018. – 118 с. 19. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. 2-е изд., перераб. – М.: ИНФРА-М, 2018. – 366 с. 20. Бибикова Е.А., Дубова С.Е. Кредитный портфель коммерческого банка: Учеб. пособие. 3-е изд., стер. – М.: ФЛИНТА, 2019. – 128 с 21. Богомолов С.М., Тарасова Н.Л. Состояние и перспективы развития рынка розничного кредитования в России // Наука и общество. – 2018. – N 3 (32). – С. 9-16 22. Боровкова, В.А. Банки и банковское дело / под. ред. В.А. Боровковой. –М.: Юрайт,2016. –С.131. 23. Варламова Т.П., Варламова М.А. Потребительское кредитование в России в современных условиях // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2019. – N 4. – С. 77-82. 24. Гайдук В.И. Финансовая безопасность коммерческих банков: критерии и индикаторы / В.И. Гайдук, А.Л. Вороков, Н.В. Гайдук // Полиматематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. – 2015. – №114. –С.6. 25. Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Учебно-практическое пособие для вузов / Ю.В. Головин. – М.: Финансы и статистика, 2011. – С. 136. 26. Графова, И.Л., Емельянов, Р.А. Экономическая безопасность коммерческого банка как элемента банковскои? системы страны [Электронный ресурс] / И.Л. Графова, Р.А. Емельянов // Экономическии? журнал. - 2016. - №5(41). –С.74 -Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskaya-bezopasnost-kommercheskogo-banka-kak-elementa-bankovskoy-sistemy-strany 27. Губанкова М.И., Филичкина Ю.Ю. Современные тенденции кредитования физических лиц в Российской Федерации // Вектор экономики. – 2019. – N 12 (18). – С. 47-51 28. Демин, Ю.А. Всё о кредитах. Понятно и просто / Ю.А. Демин. -СПб.: Питер, 2007. – С.160. 29. Донецкова О.Ю., Плужник А.Б., Садыкова Л.М. Основные тенденции развития кредитования населения в России // АНИ: экономика и управление. – 2019. – Т. 6, N 4 (21). – С. 88-91. 30. Дубкова Е.Б. Кредитный менеджмент как составляющая системы модернизации банковского розничного кредитования // Банковская система России и современные особенности ее функционирования. – 2019. – С. 35-39 31. Едронова, В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики / В.Н. Едронова // Журнал Финансы и кредит. -2010, -№ 21. – С.4. –Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnyy-produkt-kak-kategoriya-rynochnoy-ekonomiki 32. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: Пособие для вузов / Е.Ф. Жуков. – М.: Высшее образование, 2011. –С.55. 33. Жуков, П.Е. Анализ рисков розничного кредитного портфеля российских банков [Текст] // Деньги и кредит. – 2016. - № 3. - С. 46-50 34. Казакова, Е.Б. Потребительское кредитование: состояние, проблемы и пути развития [Текст] // Lex Russica. – 2017. - № 7. - С. 48-58 35. Ковалева, Т.М. Финансы и кредит. / под. ред. Т.М. Ковалевой. – М.: Кнорус, 2013. –С.78. 36. Комиссарова, М. В. Банковское потребительское кредитование / под ред. М. В. Комиссароваой, С. А. Даниленко. –М.: Юстицинформ, 2015. – С.61. 37. Конявский В.А. Минимизация рисков участников дистанционного банковского обслуживания // Вопросы защиты информации. - 2019. - № 4. - C. 3–4 38. Коробова, Г.Г. Банковское дело / Г.Г. Коробова. – М.: Магистр, 2015. –С. 72. 39. Кремлева, В.В., Тажутдинов А.А., Абдуллаева П.А. Современные проблемы кредитования физических лиц [Электронный ресурс] / В.В. Кремлева, А.А. Тажутдинов, П.А. Абдуллаева // Инструменты и механизмы современного инновационного развития сборник статей Международной практической конференции. – 2018.- С.121. – Режим доступа https://elibrary.ru/item.asp?id=32591316 40. Лавришко А.С. Развитие банковского кредитования физических лиц: границы и влияние на экономическое развитие страны // Российский экономический интернет журнал, 2019. – N 1. – URL: http://www.e-rej.ru/upload/iblock/cb1/cb1504abc2c946cd71e012f059733a57.pdf (дата обращения 13.04.2020). 41. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева.. - М. : Кнорус, 2016. –С.201 42. Малахов П.С. Направления совершенствования процесса розничного кредитования // Проблемы учета и финансов. – 2019. – N 1 (21). – С. 39-42 43. Медведева М.Б., Маврусова В.А. Улучшение качества дистанционного обслуживания в России: мобильный эквайринг и мини-терминалы // Финансы, деньги, инвестиции. - 2019. - № 1-2. - C. 35–37 44. Мишакова, А.О., Костромин, В.Е. Проблемы кредитования физических лиц и способы их решения [Электронный ресурс] / А.О. Мишакова, В.Е. Костромин // Современные проблемы и перспективы социально-экономического развития предприятий, отраслей, регионов. – 2018.- С.278. – Режим доступа https://elibrary.ru/item.asp?id=37185883 45. Моргунов В. Управление ликвидностью банковского сектора банком России: наблюдения из опыта последних трех лет // Экономическое развитие России. - 2019. - Т.23, № 9. - С.54-58 46. Мотовилов, О.В. О развитии потребительского кредитования [Текст] // Деньги и кредит. - 2017. - № 12. - С. 21–25 47. Наточеева Н.Н. Совершенствование системы обеспечения финансовой безопасности коммерческих банков / Н.Н.Наточеева, Т.В.Белянчикова, Р.А.Тер-Карапетов // Научные исследования и разработки. Экономика фирмы. - 2019. - № 4. - С.42-50 48. Нешитой, А.С. Инвестиции / А. С. Нешитой. - М.: Дашков и К, 2018. —С.95. 49. Никонец О.Е., Гринь И.А., Марченко А.В. Бесконтактные платежи: история возникновения и безопасность// Научно-методический электронный журнал Концепт. - 2018. - Т. 15. - С. 2726-2730 50. Носова, Т.П., Семин, А.В. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин // Журнал Финансы и кредит. –2015. -№29. –С.30. –Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennaya-sistema-kreditovaniya-fizicheskih-lits 51. Огородова М.В., Парадеева И.Н., Курылев А.И. Анализ состояния рынка кредитования населения России // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ», 2019. – Т. 8, N 6. – URL: https://naukovedenie.ru/PDF/155EVN616.pdf (дата обращения 13.04.2020) 52. Османов, О. А., Исаев А.М. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ, 2016. - № 1. - С.65 53. Официальный сайт АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.rshb.ru/ (дата обращения 01.05.2020) 54. Перина О.И. О сущности банковского кредитования физических лиц // Новая наука: Современное состояние и пути развития. – 2019. – Т. 1, N 3. – С. 124-125 и др.

1.1. Сущность, принципы и формы кредитования физических лиц Кредит является одной из важнейших экономических категорий, которая отражает стоимостные отношения по поводу предоставления за вознаграждение во временное пользование денежных ресурсов поставщиками свободных средств (кредиторами) лицам, испытывающим в них недостаток (заемщикам) . Термин «кредит» происходит от следующих латинских слов: creditum – ссуда; credo – верю, доверяю; credit – он верит. Появление кредитования связано со становлением товарно-денежных отношений. Кредит, предоставляемый физическим лицам, или розничный кредит, являясь исторически первой формой кредита, возник в VI в. до н.э. на территории Израиля. Его появление связано с двумя основными факторами : ? с одной стороны, потребности населения не всегда совпадают с возможностями их удовлетворения в связи с существованием разрыва между размерами текущих доходов населения и стоимостью товаров, работ, услуг; ? с другой стороны, кредит позволяет хозяйствующим субъектам, имеющим временно свободные ресурсы, получить доход от их передачи заемщику на возмездной основе. В настоящее время розничные кредиты предоставляют физическим лицам возможность не только приобрести товары текущего потребления, но и оплатить более дорогие и качественные товары и услуги при отсутствии необходимой суммы денежных средств. Кредитование физических лиц направлено не на создание новой стоимости, а на расширение личного потребления, решение жилищных и социальных проблем граждан.