Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Совершенствование формирования кредитного портфеля коммерческого банка (на примере АО ОТП Банк)

irina_k200 1575 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 63 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 24.08.2020
Целью выпускной квалификационной работы является совершенствование формирования кредитного портфеля коммерческого банка. Исходя из названной цели, в работе необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть теоретические аспекты формирование кредитного портфеля коммерческого банка; - провести оценку формирования кредитного портфеля АО «ОТП Банк»; - разработать мероприятия по совершенствованию формирование кредитного портфеля АО «ОТП Банк». Объектом исследования является коммерческий банк АО «ОТП Банк». Предметом исследования является процесс развития кредитного портфеля банка. Период исследования:2016-2018гг. Информационной базой для написания ВКР явились законодательные и нормативные акты РФ, федеральные и региональные программные документы, научная и учебная литература, публикации в периодической печати, материалы банковской статистики, а также финансовая отчетность АО «ОТП Банк». Теоретико-методологической базой исследования называются труды таких авторов как: Дебрейкина Е.А., Жукова Е.Ф., Куринских Д.С., Ларина Л., Малышева С.А. и другие. В выпускной квалификационной работе применялись такие методы, как теоретический анализ, методы индукции и дедукции, графический метод. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений. Во введении рассмотрена актуальность темы выпускной квалификационной работы, а также определены цель, задачи, предмет и объект исследования. В первой главе выпускной квалификационной работы изучено понятие и структура кредитного портфеля коммерческого банка и нормативно-правовые основы проведения кредитных операций коммерческими банками. Также в рамках первой главы подробно рассмотрены тенденции развития кредитных операций российских коммерческих банков Во второй главе работы охарактеризована общая экономическая деятельности АО «ОТП Банк», изучены состав и структура активов, пассивов доходов и расходов коммерческого банка, а также проанализирована кредитная политика коммерческого банка и изучено качество кредитного портфеля коммерческого банка. В выпускной квалификационной работы автором предложены мероприятия по совершенствованию управления кредитным портфелем АО «ОТП Банк», а также рассчитана экономическая эффективность предложенных мер.
Введение

Одним из главных элементов экономики страны является банковская система, а совершенствование системы банковских услуг определяет эффективность работы каждой кредитной организации. Для усиления своей позиции в банковском секторе при обострении конкуренции, несмотря на сокращение количества действующих банковских лицензий, коммерческие банки стремятся наряду с традиционными банковскими операциями расширять спектр предлагаемых услуг за счет новых банковских продуктов. При достаточном разнообразии перечня банковских услуг, одной из самых востребованных услуг является предоставление кредитов. Для определения приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования коммерческие банки разрабатывают кредитную политику, от которой зависит повышение эффективности деятельности банка и его успешное развитие. В последние несколько лет в нашей стране наблюдался бурный рост количества кредитных. Это было связано как с дальнейшим масштабным развитием банковской системы, так и с совершенствованием в условиях ужесточения конкуренции самих схем работы с клиентами. Банки поняли, что разнообразные пути доступности к банковскому обслуживанию дает возможность клиентам, определяя форматы отношений с поставщиками финансовых услуг, с большим интересом пользоваться банковскими услугами и продуктами. Невозможно обеспечить внедрение других видов предпринимательской деятельности, быстрое и цивилизованное становления как предприятий малого бизнеса, так и фермерского хозяйства без кредитной поддержки. Одно из условий развития экономики – это четкое формирование механизма кредитной политики в кредитных организациях, позволяющей Центральному банку влиять и контролировать детальность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения. Также актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена также и еще недостаточно полной и комплексной теоретической и практической разработкой проблем современного банковского кредитования юридических и физических лиц; недостаточной систематизацией различных методических материалов по данной проблеме.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6 1.1 Понятие и структура кредитного портфеля коммерческого банка 6 1.2 Тенденции развития кредитных операций российских коммерческих банков 12 1.3 Нормативно - правовые основы проведения кредитных операций коммерческими банками 21 2. ОЦЕНКА ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ АО «ОТП БАНК» 27 2.1 Организационно-экономическая характеристика АО «ОТП Банк» 27 2.2 Анализ формирования кредитного портфеля АО «ОТП Банк» 32 2.3 Информационно-программное обеспечение деятельности АО «ОТП Банк» кредитным портфелем АО «ОТП Банк 42 2.4 Совершенствование формирования кредитного портфеля коммерческого банка…………………………………………………………………………………48 ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ 57 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 61 ПРИЛОЖЕНИЯ 66
Список литературы

Отрывок из работы

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 1.1 Понятие и структура кредитной политики коммерческого банка В различные периоды времени коммерческие банки формировали множество подходов к реализации кредитной политики [11, с. 216]. Определение термина кредитная политика может быть сформулировано с точки зрения использования методов, мер, принципов, которые будут способствовать созданию отношений между кредитором и заемщиком по поводу предоставления займа, регулирования кредитного процесса. Стоит отметить, что кредитная политика всегда меняется в зависимости от состояния экономики и не является постоянной. В ходе истории кредит приобрел две основных формы коммерческий кредит и банковский кредит. К банковскому кредиту относят кредиты, предоставленные кредитно-финансовыми учреждениями т.е. фонды, банки, ассоциации любым хозяйственным субъектам таким как, частные предприниматели, предприятия, организации т. д. в виде денежных ссуд. Коммерческий же кредит – это когда кредит предоставляется между предприятиями, организациями и другими хозяйственными субъектами, основном оформляется векселем, но может быть предоставлен в товарной форме путем отсрочки платежа. Коммерческий кредит ограничен в размерах- резервного фонда предприятием кредитором, если он предоставлен в товарной форме, то использовать его для выплаты заработной платы нельзя. На сегодняшний день в развитой рыночной экономике коммерческие банки способны предложить около 200 разнообразных продуктов. Кредитная политика рассматривает некоторую перспективу, которая обеспечит банк на достижение намеченных целей и поможет решить задачу на оптимальное распределение кредитного ресурса, обязательных нормативов ЦБ России и объем средств к размещению по факту. Через кредитную политику банк, определяет предпринимательскую философию банка, которая характеризует понимание собственной миссии, интересы клиентов, своих ценностей и потребности общества. Кредитная политика является основой стратегии коммерческого банка. Она регулирует стратегические отношения между кредитором и заемщиком и направлена на реализацию их интересов. Основой этой деятельности находит свое отражение в специальном документе – положении о кредитной политике. Положение о кредитной политике является- важным аналитическим документом, регулирующим деятельность кредитной организации и утверждается Советом директоров Банка. Он необходимо при проверке кредитоспособности и платежеспособности клиента, учета их рентабельности, формулирует основные принципы кредитования. Есть множество факторов, которые оказывают воздействие на ее сбалансированность. Ключевыми пунктами, на которые должен обратить внимание банк при формировании кредитной политики, являются: анализ финансовой надежности клиента перед его кредитованием; составление алгоритма для принятия определенных решений по отбору надежных заемщиков; определение условий предоставления кредита (например, период времени, на который предоставляется кредит заемщику, процентные ставки для различных клиентов); создание приемов, гарантирующих исполнение кредитных обязательств (по отношению к проблемным клиентам, имеющим просроченную задолженность). Именно поэтому должным образом сформированная кредитная политика определяет такие финансовые показатели банка, как порог рентабельности или уровень ликвидности банка. Различие факторов кредитной политики вызвано набором целей и задач их систематизации. Подобные классификации рассматриваются специально для целей управления, а также для дальнейшего принятия решений, которые повлияют на эффективное функционирование банка. Уровень развитости экономики страны, региона, в котором банк осуществляет свою деятельность, является ключевым внешним фактором. Множество причин лежит и в определении местоположения района, в котором банк планирует вести и развивать свой бизнес. Спрос на кредит со стороны населения, уровень конкуренции в том или ином районе, способность банка искать клиентов-заемщиков и поддерживать с ними сотрудничество, наличие ресурсов у кредитной организации – это все влияет на выбор локации, которую хочет обслуживать банк, осуществляя свою деятельность. Рост валового внутреннего продукта, уровень темпов инфляции также можно отнести к внешним факторам, влияющим на приоритеты деятельности банка на кредитном рынке. Денежно-кредитная политика Центрального банка, изменяя ключевую ставку процента, также оказывает влияние на коммерческие банки в виде спроса на банковские ресурсы в процессе кредитования, увеличивая или уменьшая ставку процента. Также необходимо отметить политику самого государства в качестве внешнего фактора, который воздействует на стратегию и тактику банка в процессе кредитования населения и предприятий. Допустим, если государство уделяет пристальное внимание развитию частной собственности и рыночным отношениям, то это, вероятно, благоприятствует привлечению и росту частного банковского капитала, происходит рост количества кредитных учреждений в стране. Причиной замедления развития банковского сектора и дальнейшего оттока собственных средств банка в другие страны является нестабильность в рыночной экономике и банковском секторе. Можно выделить несколько классификаций факторов кредитной политики, рассматриваемых разными авторами [12, с. 56]. В таблице 1.1 представлены результаты анализа факторов, влияющих на кредитную политику банка. Таблица 1.1 – Анализ факторов, влияющих на кредитную политику банка Автор Рассматриваемые факторы, влияющие на кредитную политику банка Панова Е.П., Пещанская И.В. Макроэкономические; региональные и отраслевые; внутрибанковские факторы Данько Т.П., Галицская С.В. Разделение факторов по степени воздействия на кредитную политику, выделяя внешние и внутренние. При этом к внешним факторам относят: политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства; состояние межбанковской конкуренции; уровень развития банковской инфраструктуры и т.д. К внутренним факторам относят: ресурсную базу банка и ее структуру; ликвидность кредитного учреждения; специализацию банка; наличие специально обученного персонала. Ильясов С.М. Классификация факторов на макроэкономические, которые включают в себя состояние рынка, на котором функционирует банк, риски, уровень инфляции, конкуренцию, спрос на банковские операции и услуги и т.д., а также микроэкономические. Рассмотрим более подробно факторы, влияющие на кредитную политику банка по классификации Е.П. Панова (рисунок 1.1). К внешним факторам можно отнести и нормативные факторы (банковское законодательство России, международные аспекты правоотношений и санкции, финансовую политику РФ). В связи с постоянными изменениями в законодательной базе относительно коммерческих банков, нормативные факторы имеют весомое значение. При этом можно сделать вывод, что с наступлением кризиса в конце 2014 г. произошло ужесточение норм и контроля над их соблюдением со стороны контролирующего органа – Центрального Банка. Доказательством этого является статистика количественного сокращения банков путем отзыва лицензии. Согласно статистике, на 01.11.2018 г. в России функционировало 572 банковские организации, и по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. их количество сократилось на 71 единицу. Рисунок 1.1 - Факторы, влияющие на кредитную политику банка по классификации Е.П. Панова и их описание. Если сравнивать докризисный период, а именно данные на 01.01.2014 г., то количество банков достигало 925, а с учетом текущего показателя сокращение составило 38,17%. За три года банковский сектор в России сократился на 353 кредитные организации. Данное явление связано со значительной проблемой, возникшей в 2015 г., когда произошло быстрое снижение качества кредитного портфеля банков России. В связи с негативными последствиями влияния кризиса, который охватил практически все отрасли экономики, благосостояние юридических и физических лиц значительно ухудшилась. Последствием явилась выросшая в разы просрочка заемщиков перед кредиторами. Банки показали самые масштабные убытки за историю последних нескольких лет. Еще одна классификационная группа – это, как уже отмечалось, внутрибанковские факторы (величина собственного капитала, ликвидность банка, квалифицированность персонала, внутренний контроль, политика ставок, IT- технологии). Важным пунктом в процессе разработки кредитной политики, несомненно, является наличие необходимых финансовых ресурсов. Разрабатывая стратегию определения приоритетов на рынке кредитования, необходимо определить структуру средств банка, находящихся в его распоряжении. Лимитированный доступ к финансовым ресурсам и невозможность рефинансирования полученных кредитов является главной проблемой для российских банков из-за международного финансового кризиса. Причиной этому может быть заметное увеличение стоимости привлеченных средств для большинства заемщиков или вообще отсутствие доступа на рынок капитала. В дополнение к факторам кредитной политики, привлекательные условия кредитования предлагаются отраслям с быстрой оборачиваемостью капитала. Однако в сегодняшних реалиях таких отраслей почти нет. Более того, существуют также и определенные отраслевые принципы, влияющие на процесс банковского кредитования, а именно: особенности периода времени, в течение которого совершается полный оборот денежных средств; разное формирование стоимости продукции в зависимости от отрасли (структура себестоимости). По итогам кризисных явлений, начавшихся в 2014 г., на данный момент можно наблюдать спад промышленного производства практически по всем отраслям. Сокращение зафиксировано как в секторе торговли, так и в секторе производства. Таким образом, в кредитной политике современного коммерческого банка всегда должна быть четко определена цель кредитования физических и юридических лиц, должны содержаться правила и инструменты реализации поставленных целей с учетом влияющих на них факторов. Для обеспечения постоянного прироста прибыли коммерческий банк должен иметь широкий спектр банковских услуг, удобных для пользователя, удаленные каналы обслуживания и выгодные условия осуществления кредитных операций. Кредитная политика является основой получения прибыли коммерческого банка, организует направленное управление работой данной финансовой организации, определяет приоритеты в кредитном процессе. 1.2 Тенденции развития кредитных операций российских коммерческих банков 2016-2018 годы для экономики России были очень сложными. В связи с политическими событиями и кризисной ситуацией в стране банки претерпели серьезные изменения в своей жизнедеятельности. Многие из них лишились лицензий на осуществление финансовой деятельности. Много лет применяемая модель «привлекай дешево за рубежом, размещай дорого в России» дала сбой. Банки потеряли возможность получать дешевые кредиты за границей. Теперь им приходится привлекать достаточное дорогие средства внутри страны, а надежных заемщиков найти все труднее. Из-за этого банки вынуждены сильно сокращать расходы, причем по всем статьям: начиная от офисов и сокращения персонала и заканчивая премиальными сотрудникам. Сегодня коммерческие банки активно привлекают вклады от физических и юридических лиц, но вот выдавать денежные средства в виде кредитов пока активно не спешат. С началом кризиса многие банки значительно сократили объемы кредитования и даже полностью отказались от ипотеки и автокредитования. Сейчас наблюдается некоторое оживление в автокредитовании, вызванное реализацией программы субсидирования автокредитов на автомобили, произведенных на территории России, а также специальными предложениями от мировых автопроизводителей. Но говорить о серьезном прорыве пока рано. Ограничения по предоставлению кредитов остаются весьма жесткими. Они касаются требований к потенциальным заемщикам и предоставляемым документам. Количество предоставляемых документов теперь имеет большее значение и сильнее влияет на сумму кредита и процентную ставку. Сроки кредитов и максимальные суммы сократились. Практически все кредиты выдаются в рублях. Снижение спроса на кредиты, рост проблемных активов и перебои с ликвидностью оказали решающее влияние на динамику банковского сектора в 2016 году. Усилило давление на рынок и новая «волна» отзывов лицензий: в 2016 году было отозвано около 50 лицензий банков, а за 9 месяцев 2017 года отозвали уже 85 лицензий. В 2018 году продолжился отзыв лицензий. Несмотря на сокращение количества кредитных организаций, активы банков и кредитный портфель к концу 2018 году существенно выросли. Активы банковского сектора к началу 2018 года удалось нарастить за счет наращивания кредитного портфеля (рисунок 1.2). Рисунок 1.2 - Динамика изменения активов и кредитного портфеля банковского сектора за 2016-2018 гг., трлн.руб. [28]. В 2016 году наблюдалось замедление темпов кредитования физических и юридических лиц. Но к началу 2018 году ситуация стабилизировалась, что было вызвано сокращением ключевой ставки ЦБ РФ (рис. 1.3), поэтому объемы кредитования юридических лиц возросли к 01.01.2018 до 38,4 трлн.руб., в то время как на 01.01.2017 составляли 35,6 трлн.руб. Рисунок 1.3 - Динамика ключевой ставки ЦБ РФ за 2014-2018 гг., % [28]. Особое внимание стоит обратить на динамику просроченной задолженности. По кредитам, выданным юридическим лицам просроченная задолженность существенно ниже, чем по кредитам, выданным физическим лицам. При этом наблюдается снижение данного показателя к 01.01.2018 (рисунок 1.4). Рисунок 1.4 - Динамика объемов кредитования юридических лиц и уровень просроченной задолженности по ним за 2016-2018 гг. [28]. При этом уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам за исследуемый период был на 1,5-2% ниже, чем по физическим лицам (рисунок1.5). Рисунок1.5 - Динамика объемов кредитования физических лиц и уровень просроченной задолженности по ним за 2016-2018 гг., [28]. Стоит обратить особое внимание на просроченную задолженность по кредитам, выданным как физическим, так и юридическим лицам в 2016-2017 годах. За этот период она держалась примерно на одном и том же уровне. И только политика снижения ключевой ставки ЦБ РФ позволила уровень просроченной задолженности сократить к 01.01.2018. Важно подчеркнуть, что в 2010-2014 годах главными драйверами развития банковской системы были кредитные фабрики и комплексное обслуживание МСБ, а в 2017-2018 годах эти направления потеряли свою актуальность. В результате ухудшения экономической ситуации, как в стране, так и в мире, качество банковских активов снижается, что приводит к росту требований по формированию резервов на счетах ЦБ РФ, а значит дополнительным расходам банков. В 2018-2019 годах также будет практиковаться практика пролонгации крупных кредитов, а также их реструктуризация. Череда отзывов лицензий спровоцировала «эффект домино», и даже рекордные объемы кредитов от ЦБ лишь частично закрыли дефицит ликвидности в системе. Высокая интенсивность отзывов лицензий лишь отчасти связана с более жесткой позицией государства по отношению к уходу от налогов и, как следствие, проведению сомнительных операций через банки. К началу 2018 года количество кредитных организаций сократилось до 924, в то время как на начало 2016 года их число составляло 1021 (рис. 1.6). Рисунок 1.6 - Динамика количества кредитных организаций в РФ за 2016-2018гг., [28]. Многие кредитные организации до сих пор имеют собственные финансовые трудности, а политика ЦБ лишь при увеличении резервов усугубляет ситуацию, вызвав недоверие на рынке МБК и серьезно ограничив возможности привлечь ликвидность для средних и малых банков. Более того, если бы не рекордные объемы предоставления ликвидности банковской системе (под залог, как ценных бумаг, так и кредитов), паника могла перекинуться и на банки из топ-50, прежде всего – частные. Такая динамика демонстрирует, что часть населения действительно является закредитованной, а также, что экономическая ситуация в России достаточно сложная. Надежды части заемщиков на серьезный рост размера зарплаты, (по аналогии с предыдущими годами, были разрушены за счет сокращения многими работодателями издержек. Таким образом, предпосылок для активного снижения темпов роста объемов просрочки населения в 2018 году пока не наблюдается, а вот эффект от ужесточения скоринговых методик кредитными организациями проявляет уже себя. При этом банки переориентируются с беззалоговых на залоговые кредиты. В этой связи, например, Сбербанк наращивает объемы жилищного кредитования. Причины возникновения просроченной задолженности могут иметь различную природу, но главными в России все же остаются экономические основания. В большинстве случаев причиной просрочки платежей является нехватка финансовых ресурсов у заемщика. Поэтому компаниям и физическим лицам приходится определять степень важности и срочности платежей, создавая их очередность. Всегда есть платежи, просрочка по которым может принести к довольно существенным негативным последствиям и платежи, которые можно временно отложить. Задача заемщика состоит в том, чтобы правильно провести оценку всех свои платежей, классифицировав их по степени важности, а кредитного учреждения – убедить заемщика в том, что задолженность по кредиту относится к первой группе платежей. В некоторых случаях причиной просрочки может стать необязательность заемщика. Должник в силу своих личных качеств или других обстоятельств не выполняет в срок свои обязательства. Иногда должник имеет средства, не отказывается платить, но не платит вовремя. Некоторые организации и физические лица сознательно выбирают подобную линию поведения – оплачивать счета после пятого напоминания. Использование «чужих денег» дает возможность удовлетворить более насущные проблемы заемщика, даже в том случае, когда за просрочку предусмотрены штрафные санкции [20, c. 15]. Иногда причиной просрочки является криминальный характер действий заемщика. Заемщик, являясь представителем преступного мира, или курируемый такой структурой, получает кредит, даже и не думая рассчитываться по нему. В этом случае кредитор становится жертвой мошенничества или другого преступления. Другой группой причин могут быть форс-мажорные обстоятельства или действия непреодолимых сил. В качестве таких факторов могут выступать не только природные катаклизмы и стихийные бедствия, аварии и другие техногенные катастрофы, но и деятельность государственных органов. Работа с проблемной задолженностью является неприятной, но неизбежной стороной кредитной деятельности банков. Каждый банк самостоятельно определяет критерии отнесения задолженности к проблемной, разрабатывает методы ее выявления и мониторинга, способы работы с заемщиками по взысканию долгов [17, c. 25]. В итоге, необходимо отметить, что розничное кредитование, как наиболее высокодоходное, вновь набирает обороты, однако целый ряд лидеров рынка испытывает серьезные проблемы с ростом просрочки. Особенно это касается лидеров необеспеченного рынка кредитования. Если говорить о возможных тенденциях, то ожидать стоит дальнейшего роста обеспеченного кредитования, продолжения увеличения доли просроченной задолженности в кредитном портфеле и активности продаж банками проблемных кредитов коллекторским агентствам. Таким образом, проанализировав состояние и проблемы кредитных операций российских коммерческих банков, делаем вывод: - в 2018-2019 годах политика Центрального банка России по отзыву лицензий банков будет продолжаться; - соответственно, большое количество банкротств мелких и средних банков, может быть, даже каких-то крупных в РФ; - последующее снижение ставок коммерческими банками. Однако оно не будет резким, скорее всего, следует ждать плавного и не слишком большого снижения в течение всего 2016 года; - если экономическая ситуация стабилизируется и не будет продолжать изменяться к худшему, то предприятия начнут постепенно возобновлять инвестиционные программы (а значит и наращивать кредитный портфель); - у россиян начнет пробуждаться интерес к кредитам; - более стабильным сегментом, станет ипотека; - так же обнадеживает тот факт, что рубль по отношению к доллару будет укрепляться и российские банки выйдут из кризиса; - и самым главным событием, которые ждут все российские банки, это конечно же снижение ключевой процентной ставки. Один из основных показателей все работы банка является уровень организации кредитного портфеля. Любой коммерческий банк имеет Положение о кредитовании клиентов. Чтобы регулировать кредитную деятельность, определяя ее основные направления и принятие решений о порядке предоставления кредитов заемщикам создается кредитный комитет, который руководствуется Положением о кредитном комитете. [6] Для более удобного обслуживания банк с каждым годом усовершенствует дистанционные возможности управления своими- счетами клиентам. Хотелось бы также отметить достижения Сбербанка в части завершения программы централизации ИТ-систем, успешной консолидации региональных банков и реорганизации функционала головных отделений. Эти усилия направлены на повышение операционной эффективности и снижение времени запуска продуктов на рынок. Мероприятия по повышению эффективности работы с просроченной задолженностью должны включать в себя все уровни кредитной работы в банке. Первый уровень - это ужесточение кредитной политики банка, начиная от определения четких критериев андеррайтинга заемщиков до условий предоставления кредитных средств. Второй - создание эффективной системы уведомления заемщиков (как «досрочное» напоминание о платеже, так и уведомление об образовавшейся просрочке платежа по телефону и подготовка различных типов письменных уведомлений заемщикам). План по взысканию задолженности, где были бы регламентированы методы реструктуризации ссуды (изменение графика погашения задолженности), изменение обеспечения по возврату кредита (получение дополнительного поручительства, предмета залога, частичная реализация предмета залога (если возможно)); пересмотр иных условий договора (очередность погашения задолженности, штрафные санкции); обращение взыскания на поручителя; обращение взыскания на заложенное имущество и его реализация во внесудебном/судебном порядке, уступка (переоформление) задолженности на третье лицо; обращение в следственные органы. Для управления стратегией развития банка, необходимо разработать комплекс маркетинговых мероприятий. В основном это будут мероприятия, направленные на продвижение банковских услуг, привлечение клиентов с помощью сети Интернет и разработку системы скидок. В ближайшие годы российской банковской системе предстоят серьезная перестройка процессов и ужесточение требований законодательства, которое неизбежно приведет к дополнительным издержкам со стороны банков. Изменение технологий, моделей поведения и предпочтений клиентов Проведенный нами анализ показал, что глобальные технологические тренды ускоряются, меняют индустрию за индустрией. Банковский сектор один из следующих «на очереди». Для усовершенствования потребительского кредитования Банк предлагает осуществление инвестиционного проекта увеличением кредитных точек Банка. На сегодняшний день из всех кредитов выданных физическим лицам основную часть составляет ипотечное кредитование. В целом состояние банковской системы Российской Федерации с 2018 года начинает стабилизироваться и улучшаться. Кредитные портфели банка начинают постепенно увеличиваться, а качество кредитных портфелей улучшаться. Этому способствовало повышение платежеспособности, как населения страны, так и частного бизнеса. Также в банковском секторе наблюдается тенденция к укрупнению и объединению более мелких банков. 1.3 Нормативно-правовые основы проведения кредитных операций коммерческими банками Кредитная политика коммерческих банков регламентирована рядом нормативно-правовых актов государственного значения: 1. Гражданский кодекс РФ [1]. 2. Налоговый кодекс РФ. 3. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» [2]. 4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [3] и других. На уровне конкретного коммерческого банка кредитная политика регламентируется внутренними нормативно-правовыми актами, к которым относятся: - устав коммерческого банка; - лицензии на осуществление деятельности; - стратегий развития коммерческого банка; - регламенты по кредитным операциям банка, а также ряд других нормативно-правовых актов. Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства (кредита) может подкрепляться такими средствами обеспечения, как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также другими способами, предусмотренными законом или договором. Каждый из названных способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному обязательству, в рассматриваемом случае - к кредитному обязательству.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Кредит, 69 страниц
1725 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg