Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Ипотечное жилищное кредитование как фактор социального развития региона (на примере Тверской области)

irina_k200 1950 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 78 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 23.08.2020
Цель исследования заключается в том, чтобы проанализировать значение института ипотечного жилищного кредитования контексте социального развития региона. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач, а именно: 1) Исследовать понятие, сущность и значение ипотечного кредитования в обеспечении граждан жильем; 2) Проанализировать нормативно-правовую базу ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации; 3) Изучить государственное регулирование и субсидирование ипотечного кредитования на региональном уровне: мировой опыт и ситуация в России; 4) Определить место и роль ипотечного кредитования как фактора социального развития региона; 5) Проанализировать общее состояние ипотечного жилищного кредитования в Тверской области; 6) Провести анализ социальных программ ипотечного жилищного кредитования в Тверской области; 7) Дать оценку доступности жилья для населения Тверской области как фактора социального развития; 8) Сформулировать предложения по совершенствованию социальных программ ипотечного жилищного кредитования в Тверской области; 9) Оценка ожидаемого результата от предложений по совершенствованию социальных программ ипотечного жилищного кредитования в Тверской области. Объектом диссертационного исследования выступает система ипотечного жилищного кредитования как фактор устойчивого развития экономики и особенности ее создания и функционирования в регионах. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе формирования, функционирования и развития региональных систем ипотечного жилищного кредитования. Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых и практиков в области анализа рынка жилья и ипотечного жилищного кредитования, региональной экономики и современных корпораций. В процессе исследования использовались принципы системного подхода, применялись исторический, логический, монографический, экономико-статистический методы. Эмпирическая и нормативно-правовая база диссертационного исследования сформирована из законодательных и нормативных актов Президента РФ, Правительства РФ, Государственной думы РФ, официальных данных Госкомстата РФ и Тверской области, данных законодательных и исполнительных органов власти ряда субъектов РФ, корпоративной годовой и финансовой отчетности, а также фактов, опубликованных в научной литературе и периодической печати. Теоретическая и практическая значимость полученных результатов, выводов и предложений состоит в том, что они могут быть использованы при исследовании проблем формирования и совершенствования в регионах систем ипотечного жилищного кредитования и инвестиционного механизма, а также в практической деятельности региональных и местных органов власти, советов директоров российских специализированных ипотечных и промышленных корпораций, банков, других финансовых институтов, связанных с ипотечным кредитованием. Методы исследования: сравнительно-правовой, метод классификации, метод синтеза и анализа и др. Структура работы. Работа структурирована в соответствии с целью, задачами и включает в себя введение, три главы, разделенные на параграфы, заключение и список литературы.
Введение

Актуальность темы данного исследования определяется высокой значимостью как с теоретической так и с практической точки зрения. В отечественной и мировой финансовой практике последние годы все большее распространение получает ипотечное кредитование. В странах с высоким уровнем развития экономики сложилась целая система ипотечного кредитования как отдельная сфера деятельности банковских и прочих кредитных организаций. Ипотечное кредитование сегодня является одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора экономики, поскольку ипотека обеспечивает более высокий уровень гарантий возвратности предоставленного кредита, снижает риски кредитных организаций, улучшает общую стабильность и эффективность функционирования кредитного рынка. Жилищная проблема, существующая в нашей стране уже долгие годы, требует новых подходов к ее решению. Одним из направлений государственной политики стала ориентация на развитие ипотечного жилищного кредитования населения, позволяющая улучшить уровень благосостояния населения, а также вывести банковский сектор экономики на новый уровень, соответствующий общемировым тенденциям, стандартам и мнениям о роли банковского сектора в экономической жизни страны. Экономическая практика доказывает эффективность и важность разработки и применения государственных ипотечных программ, что усиливает важность исследования рынка ипотечного кредитования в сложившихся экономических условиях. Ипотечное жилищное кредитование на современном этапе развития играет большую роль социальном развитии как российской федерации в целом так ее регионах в частности. В настоящее время все большее значение приобретает проблема обеспеченности жильем незащищенных слоев населения. Зачастую граждане не в состоянии приобрести жилье за счет собственных средств либо путем накопления. В такой ситуации на помощь гражданам приходят институт ипотечного жилищного кредитования в этой связи играет определенную немаловажно социальную роль. Например, в тверской области ситуация с доступностью я обстоит не лучшим образом средний фактический заработок населения и средняя стоимость квадратного метра жилья Тверь, Торжок, Ржев, Осташков и других не позволяют гражданам рассчитывать на собственные силы для покупки жилья. Большое значение для социального развития региона с учетом и все тут ипотечного жилищного кредитования играет государственная поддержка ипотеки. Таким образом, как мы можем заметить тема является актуальной и интересной.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 2 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК ФАКТОРА СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНА 6 1.1 Понятие, сущность и значение ипотечного кредитования в обеспечении граждан жильем 6 1.2 Нормативно-правовая база ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации 14 1.3 Государственное регулирование и субсидирование ипотечного кредитования на региональном уровне: мировой опыт и ситуация в России 19 1.4 Место и роль ипотечного кредитования как фактора социального развития региона 24 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИТУАЦИИ В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТИ И ЕГО РОЛИ В СОЦИАЛЬНОМ РАЗВИТИИ РЕГИОНА 30 2.1 Общее состояние ипотечного жилищного кредитования в Тверской области 30 2.2.Анализ социальных программ ипотечного жилищного кредитования в Тверской области 39 2.3. Оценка доступности жилья для населения Тверской области как фактора социального развития 44 ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТИ 49 3.1.Предложения по совершенствованию социальных программ ипотечного жилищного кредитования в Тверской области 49 3.2.Оценка ожидаемого результата от предложений по совершенствованию социальных программ ипотечного жилищного кредитования в Тверской области 50 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 63
Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) 2. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// Собрание законодательства РФ. 04.08.2014. N 31. Ст. 4398. 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 05.12.1994. - № 32. - ст. 3301. 4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 29.01.1996. - № 5. - ст. 410. 5. Федеральный закон от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» // Собрание законодательства РФ. - 20.07.2015. - № 29 (часть I). - ст. 4344. 6. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ. - 20.07.1998. - № 29. - ст. 3400. 7. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - ст. 492. 8. Айзинова И.М. Ипотечное кредитование как инструмент жилищной политики // Научные труды: Институт народнохозяйственного прогнозирования РАН. - 2017. - № 15. - С. 489 - 510. 9. Алексанян А.А. Роль государства в развитии системы ипотечного кредитования // Актуальные научные исследования в современном мире. - 2016. - № 10-2. - С. 31 - 35. 10. Банковское дело: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС. 2013. – 800 с. 11. Бочарова И.В., Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика: учебно-практическое пособие. – М.:КНОРУС. 2010. – 272 с. 12. Бочкарев В.В., Казейкин В.С., Николаева Е.Л. Ипотечное кредитование в жилищном строительстве. - М.: Инфра-М, 2014. - 192 с. 13. Варламова Т.П., Трубина А.П.: Роль АИЖК в организации ипотечного кредитования в России // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия: Экономика. Управление. Право. – 2013. – №4-2. – С. 640-644. 14. Варламова Т.П.: Ипотечное кредитование в России: история и современное состояние // Поволжский торгово-экономический журнал. -2014. – №5(39). – С.42-50. 15. Всё об ипотеке: учебное пособие / Афонина А.В. – М.: Омега-Л. 2010. – 176 с. 16. Ганьшина С.И.: Методы оценки потенциальных заёмщиков в ипотечном жилищном кредитовании // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. – 2012. – №6(42). – С.36-52. 17. Гарипова З.Л. Социальные последствия ипотечного жилищного кредита // Финансы и кредит. – 2014. – №31 18. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт. 2013. – 392 с. 19. Деньги. Кредит. Банки: учебный курс / Продченко И.А. – M.: МИЭМП. 2010. – 260 с. 20. Злодеева А.Е. Ипотечное жилищное кредитование как часть экономической системы государства // Экономика, социология и право. - 2017. - № 11. - С. 10 - 12. 21. Ипотечное кредитование: учебное пособие / Разумова И.А. – СПб.: Питер. 2010. – 208 с. 22. Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития // Вестник НГИЭИ. – 2018. – №2. – С. 133-147. 23. Корень А.В., Доброва В.С. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2017. – №1. – С. 76-79. 24. Кургузкин А.Д.: Ипотечное кредитование в США и России как способ приобретения жилья // Территория новых возможностей. Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. -2013. – № 1(19). – С. 163-167. 25. Лепёхин И.А.: Правовая природа кредитования, обеспеченного ипотекой // Вестник Российского государственного гуманитарного университета. – 2012. – № 3.- С. 150-155. 26. Литвинова С.А.: Ипотечное кредитование как способ приобретения жилья в современных условиях // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. – 2012. – № 1(2). – С. 66-71. 27. Лопес В.Л.Ж.: Модели ипотечного кредитования в зарубежных странах // Наука и экономика. – 2011. – №2(6). – С. 52-57. 28. Миннеханова А.Ф. Особенности ипотечного кредитования в современных условиях // Экономика и социум. - 2016. - № 12-2. - С. 269 - 272. 29. Новоселова Е.Г., Аристова Е.В.: Кредитоспособность как основа оценки качества кредитных отношений // Известия Томского политехнического университета. – 2014. – Т.324. – №6. – С.150-157. 30. Орешин В.П., Омельченко М.Е. К концепции управления региональным развитием // Менеджмент и бизнес-администрирование. 2016. № 1. C. 83-89. 31. Основы ипотечного кредитования: учебник / под ред. Н.Б.Косарёвой. – М.:Инфра-М. 2010. – 576 с. 32. Семидоцкий В.А., Раевский П.К. К вопросу эффективного государственного регулирования развития региональных социально-экономических систем // Вестник Российского университета кооперации. 2013. № 3. С. 38-41. 33. Солодилова М.Н.: Ипотечное жилищное кредитование: экономическая сущность, особенности организации и финансирования // Вестник Самарского муниципального института управления. – 2014. – №1(28). -С.112-120. 34. Сошникова В.С. Проблемы и перспективы развития современного рынка ипотечного кредитования в России и регионе // Молодой ученый. – 2017. – №21. – С. 88-92. 35. Страхование: экономика, организация, управление: учебник / под ред. Г.В. Черновой. – М.: Экономика. 2010.- 493 с. 36. Толстых И.А. Принципы реализации ипотечного жилищного кредитования для повышения уровня и качества жизни населения // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. - 2016. - № 1. - С. 263 - 269. 37. Торосян Н.Д. Ипотечное кредитование: теоретические основы и тенденции развития // Экономика и предпринимательство. - 2017. - № 12-1. - С. 1294 - 1297. 38. Трошин А.Н. Финансы и Кредит: учебник / Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. – М.:ИНФРА-М. 2010. – 408 с. 39. Филина Ф.Н. Все виды кредитования: практическое пособие / Филина Ф.Н., Толмачёв И.А., Сутягин А.В. – M.:ГроссМедиа. 2010. – 210 с. 40. Ходачек В.М. Конкуренция регионов как механизм социально экономического развития: цели и результаты // Управленческое консультирование. 2016. № 2. С. 140-151. 41. Широбокова В.А. Распределения доходного потенциала по территории страны: влияние на вертикальную сбалансированность региональных бюджетов // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2013. № 9. 20 с.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК ФАКТОРА СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНА 1.1 Понятие, сущность и значение ипотечного кредитования в обеспечении граждан жильем В объективной и субъективной оценке состояния жилищных условий населения тесно переплетаются экономические возможности и социальные приоритеты, личное благосостояние и бюджетные ограничения, индивидуальные предпочтения и государственные стратегии, частные и общественные интересы. В сущности, поиску их согласования, нахождению баланса между ними и установлению границ и должны быть посвящены все усилия в сфере жилищной политики, вырабатывающей стратегическое направление развития на перспективу. Являясь одной из базовых физиологических и социальных потребностей, жилище находится в центре пересечения фундаментальных составляющих понятия качества жизни: уровня жизни (использование доходов и сбережений для приобретения и содержания жилья), условий жизни (количественные и качественные параметры жилого помещения, обеспечивающие комфортное и безопасное для здоровья и жизни проживание) и образа жизни (возможности для реализации социокультурных потребностей) . Перевод жилья из разряда конституционных гарантий в число платных благ, потребляемых в меру индивидуального или совокупного семейного дохода, изменил, в первую очередь, статус самого жилья, превратив его в объект недвижимости, имеющий переменную рыночную цену. Мировая практика свидетельствует о том, что даже в самых развитых странах государство имеет возможность обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан только в объеме 15–20% от общей потребности населения в жилье. Это объясняет, почему попытки советского государства обеспечить бесплатным жильем все население страны оказались совершенно несостоятельными и, в конечном счете, потерпели крах. Государственное жилищное строительство непосильным бременем легло на плечи государственного бюджета. Оно превратило наши города в безликие, скучные, серые с архитектурной точки зрения образования. Будучи по своей природе неэффективным собственником, государство оказалось не в состоянии рационально использовать казалось бы неограниченные финансовые ресурсы. В итоге они так и не были направлены на формирование гибкой оптимальной производственной технологической и инженерной инфраструктуры, ориентированной на строительство качественного жилья. Понятие «качественного жилья» означает: удобного для проживания, соответствующего индивидуальным потребностям граждан, адаптированного к природным и климатическим условиям, обеспечивающего экономную эксплуатацию жилого фонда. Освободив население от необходимости самостоятельно решать свои жилищные проблемы, искусственно ограничив потребности и свободу выбора, государство превратило человека в пассивного наблюдателя, породило в массовом сознании устойчивые иждивенческие настроения и иллюзии, лишило человека осознанных мотивов социальной и экономической активности (здесь речь не идет о социально незащищенных слоях, за которые государство обязано нести ответственность). В обществе оказались полностью разрушены обратные связи между производителями товаров и услуг и их потребителями, без которых невозможно никакое поступательное социально-экономическое развитие. Без этих связей формально правильный лозунг о необходимости поддержки отечественного товаропроизводителя обернулся — и не мог не обернуться — произволом производителя. Экономика страны, лишенная активного платежеспособного потребителя, оказалась деформированной. Основным механизмом ее функционирования стал затратный механизм, обеспечивающий производство лишь дорогих некачественных товаров. Как следствие, постепенно происходило обнищание населения. В последние годы по мере того, как деньги приобретали свой изначальный смысл в качестве эквивалента производимого товара и, соответственно, вложенного труда, это становилось все более очевидным . Ипотека в РФ начала входить в массовую практику параллельно с формированием рынка жилья и развитием жилищного строительства. Этому направлению экономической и социальной политики придается большое значение на государственном уровне, поскольку ипотечное кредитование является не только важной составной частью функционирования банковской системы и стимулятором ускорения динамики строительной отрасли, но и способствует решению ряда задач в социальной сфере, помогая улучшить условия жизни населения и несколько снижая имущественную дифференциацию. Основным направлением является согласование объемов спроса и предложения на рынке жилья путем обеспечения как доступности ипотечных кредитных продуктов, так и ценовой доступности самого жилья за счет увеличения объемов жилищного строительства и снижения его себестоимости, в том числе, с помощью кредитования застройщиков. Система ипотечного жилищного кредитования (далее — система ИЖК) развита во всех странах с рыночной экономикой и является необходимым институтом, используемым государством, как в экономической, так и в социальной политике. Ипотека – это залог недвижимого имущества, осуществляемый без передачи данного имущества во владение залогодателя. Предмет ипотечного кредитования представляет собой недвижимое имущество, которое остается во владении залогодателя. В сегодняшних финансовых взаимоотношениях понятие «ипотека» имеет другую интерпретацию – это залог недвижимости в процессе получения ссуды в кредитной организации, который дает возможность кредитору в преимуществе удовлетворить претензии к должному лицу на сумму залога . Кредитор-залогодержатель в ситуации невыполнения залогодателем своих обязательств по возвратности ссудной задолженности получает возможность обрести компенсационные отчисления за счет продажи заложенного недвижимого имущества в первую очередь (по сравнению с иными кредиторами). Если рассмотреть жилищную ипотеку со стороны банковских организаций, то можно выявить, что для них ипотечное кредитование представляет собой достаточно привлекательный метод по размещению денежных средств. Помимо этого, ипотека входит в структуру резервов и практически не «замораживает» свои денежные средства. Также по кредитам подобного типа действует довольно высокий процент. Но тем не менее, в процессе предоставления жилищного кредитования существует ряд проблем, которые делятся на внутренние и внешние. Рисунок 1. Классификация проблем предоставления жилищного кредитования Проблемы в организации заключаются в затягивании срока рассмотрения поданной заявки в кредитной компании. При этом, если залоговым объектом является квартира, а собственником – физическое лицо, то банковская заявка может быть на рассмотрении в течение 2-3 дней с начала предоставления всей документации. Дополнительные затраты могут возникнуть в результате оплаты услуг риелтора либо ипотечного брокера. При подборе объекта покупаемой недвижимости могут возникнуть трудности с подбором объекта, так он должен соответствовать определенным требованиям: отсутствие перепланировок, износ должен составлять не менее 40 %, собственниками являются несовершеннолетние дети и т.д . Таким образом, можно отметить, что все перечисленные проблемы еще больше усугубляются перепадами курса рубля, экономическим мировым кризисом, что снижает покупательскую способность граждан. За последние 5 лет ставка по ипотечному кредитованию менялась неоднозначно в связи с различными причинами и обстоятельствами. Рисунок 2. Динамика ставки процента ипотечного жилищного кредитования за 2014-2019 гг., % [3] Если сравнить с ипотечным кредитованием заграницей, то можно заметить, что ставки процента неординарны в каждой стране и значительно отличаются. Так, например, самый высокий процент в США – 5 %, Испании – 4,3 %, Германии – 3,9 % и на Кипре – 3,6 %, наименьший процент – в Японии и Швейцарии – 1,21 и 1,42 % соответственно. При этом по срокам ипотечное жилищное кредитование практически не отличается от российских условий, кроме Швейцарии, где срок возможен до 100 лет, Испании и Кипра – до 40 лет. Как видно, самый большие проценты в иностранных государствах практически в 2 раза меньше, чем средние ставки в России. Поэтому, система банковского ипотечного жилищного кредитования в России не полноценна, а если учесть низкую покупательскую способность населения РФ и высокие цены на жилье, такие завышенные ставки негативно оказывают влияние на ипотечный спрос, при этом и сами банковские организации не имеют возможности резко снизить ипотечные ставки . Таблица 1. Средние ставки ипотечного жилищного кредитования в Европе и США Страна Срок до (лет) Ставка, % Великобритания 20 3,3 Швейцария 100 1,42 Германия 20 3,9 Испания 40 4,3 Кипр 40 3,6 Франция 25 2,9 Израиль 30 3,5 Япония 35 1,21 США 30 5 Ипотечное кредитование представляет собой важный инструмент увеличения прибыли и обеспечения граждан жильем. Одной из первостепенных задач его является строительство доступного жилья. Главные клиенты – это люди со средним доходом, по этой причине жилье должно соответствовать именно их требованиям. Также нужно помнить о конкуренции и выгодных инвесторах, так как они способствуют развитию более доступного ипотечного кредитования. Сфера ипотечного жилищного кредитования постоянно совершенствуется, так одним из важных направлений является брокеридж, который заключается в подборе оптимальных условий – выбор организации по кредитованию, сбор необходимого пакета документации, консультирование в процессе по юридическим и финансовым вопросам. Так как экономика в РФ в целом нестабильна, и у людей просто отсутствует уверенность в ближайшей перспективе, можно наблюдать упадок потребительского спроса на ипотечное кредитование. Самым правильным разрешением данной проблемы станет уменьшение процентной ставки в разумных пределах, постепенно, не в ущерб общей финансовой деятельности банковских кредитных организаций. Итак, у ипотечного жилищного кредитования есть ряд положительных сторон: - способствует положительному развитию общества и является фактором развития его среднего класса; - значительно ускоряет развитие экономики государства – при увеличении спроса на ипотеку, растет число новостроек и размеры производства, оживляется промышленность и т.д. Анализ мировой практики показывает, что преодоление кризисных явлений в экономике обеспечивалось в значительной степени благодаря внедрению и развитию механизмов долгосрочного кредитования граждан под залог имеющегося или приобретенного ими жилья и формирования на этой основе института ипотеки. Можно даже сказать, что кризисные ситуации в экономической сфере, как это ни парадоксально звучит, провоцируют и стимулируют возникновение ипотеки, как некоего естественного защитного механизма, обеспечивающего оздоровление социально-экономического организма общества. Поэтому не случайно, что именно сейчас во многих российских регионах стихийно возникают прообразы классических ипотечных схем. Вопрос сегодня состоит не в том, насколько своевременно и обосновано внедрение института ипотеки, а в том, какие меры необходимо предпринять, учитывая огромные масштабы страны, чтобы упорядочить начавшийся процесс его функционирования и своевременно придать этому процессу организованный и упорядоченный характер. При всем многообразии форм обязательным условием функционирования этого института является обеспечение рефинансирования кредиторов, участвующих в запуске и реализации ипотечных программ. Основным инструментом рефинансирования являются ипотечные ценные бумаги, которые, благодаря их высокой надежности, могут стать весьма привлекательными для граждан, а также для предприятий и финансовых институтов (таких как страховые компании, пенсионные фонды, малые инвестиционные фонды и т.п.). При правильной организации ипотека, получив государственную поддержку на этапе внедрения, очень быстро трансформируется в самофинансируемую систему, которая: • формирует рынок жилья, обеспечивает его развитие; • направлена на стимулирование платежеспособного спроса населения и, в конечном итоге, на более полное удовлетворение потребности граждан в жилье; • вовлекает средства граждан в хозяйственный оборот страны; • укрепляет кредитно-финансовую систему; • способствует оживлению и развитию многих секторов экономики, в целом стабилизирует экономическую ситуацию в стране. Необходимо подчеркнуть, что в силу макроэкономичности и социальной направленности институт ипотеки способствует формированию между государством и гражданами таких отношений, которые обеспечивают стабильность и эволюционный характер поступательного развития общества в целом, а также снимает социальную напряженность. По существу, ипотека постепенно становится инструментом не только экономического, но и политического управления общественными процессами, что наглядно иллюстрируется практикой всех стран. Более того, она свидетельствует о том, что именно те политические группы, которые оказывались в состоянии осознать и реализовать потенциал ипотеки, занимали доминирующее положение в обществе. Наиболее ярким примером служит Франклин Д. Рузвельт. Таким образом, система ИЖК является не только инструментом в решении пусть и чрезвычайно важной, но все же кратко – и среднесрочной задачи обеспечения граждан жильем. Ее внедрение реализует стратегически взаимосвязанные социальные, экономические и политические цели общества в целом: • она ориентирована на социально и экономически активные слои общества, а, следовательно, способствует формированию так называемого среднего класса — его социальной основы; • она вводит в сферу хозяйственной деятельности универсальный надежный механизм (через залог недвижимости) вовлечения инвестиций в реальный сектор экономики; • она укрепляет «белый» сектор экономики и уменьшает его «черную» составляющую, поскольку ориентирована на легальные, надежно оцениваемые и прогнозируемые доходы граждан. Тем самым повышается экономическая и, следовательно, политическая управляемость общества; • она формирует в обществе вертикальные (гражданин — власть) и горизонтальные (человек-инвестор — человек-заемщик, общество взаимного страхования и т.п.) связи. Только после массового внедрения системы ИЖК общество из набора людей, объединенных лишь единой территорией, превращается в единый социум, основанный на балансе социально-экономических и политических интересов. Фактически, система ИЖК создает инструментальную технологическую базу для устойчивого развития государства. Именно поэтому, при построении системы ИЖК, необходимо избежать соблазна создания незамысловатой организационно-финансовой модели, ориентированной лишь на решение текущей задачи обеспечения жильем некоторых групп граждан, которая может оказаться тупиковой с точки зрения реализации вышеупомянутых стратегических целей. 2018 год стал рекордным для рынка ипотеки. Рост жилищного кредитования достиг максимума с 2011 года. Банки выдали ипотечных кредитов на 3 трлн рублей, что на 49% превышает уровень 2017 года (в 2011 году рост составил 89%). Однако сохранить набранный темп роста кредитования в текущем году вряд ли удастся - скажутся увеличение процентных ставок заимствования, а также рост цен на жилье, обусловленный переходом застройщиков на банковское финансирование. Впрочем, результаты первого квартала 2019 года выглядят оптимистично – ипотечные кредиты по-прежнему пользуются высоким спросом . В современных условиях ипотечное кредитование — один из самых динамично развивающихся секторов рынка банковских услуг . Во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 года «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» был утвержден национальный проект «Жильё и городская среда», согласно которому, ипотека должна стать главным инструментом развития индустриального строительства. Рисунок 2 - Ипотечное кредитование в России Рост выдачи ипотеки в 2018 году обеспечили низкие ставки кредитования и стабильные цены на жилье.Средняя ставка по ипотечному кредиту составила 9,6% - это минимальный уровень с момента зарождения ипотечного рынка в России в 1998 году. Цены на жилье выросли на первичном рынке недвижимости на 4%, на вторичном – на 2%. При этом активность покупателей подогревали прогнозы о быстром подорожании квартир из-за перехода застройщиков на эскроу-счета. Значительный вклад в прирост ипотечного рынка внес запуск в 2018 году госпрограммы поддержки молодых семей, имеющих двух и более детей.Для таких семей ипотечные кредиты с 1 января 2018 года выдаются по ставке 6 % при условии, что займ используется на покупку жилья в новостройке или на рефинансирование ранее взятой ипотеки. В 2018 году правительство определилось с мерами поддержки ипотечного рынка на период до 2024 года.В рамках реализации нацпроекта «Жилье и городская среда» предусмотрено четыре федеральных проекта, одним из которых является «Ипотека». Данным проектом определено, что к 2024 году объем рынка ипотечного кредитования должен составить 17 трлн рублей, а ежегодный объем выдачи кредитов - 6,2 трлн рублей. Ставка кредитования при этом должна опуститься ниже 8% (в 2019 году - 8,9%, 2021 – 8,5%, 2024 – 7,9%) . Масштабным планам развития ипотечного рынка может помешать ситуация на строительном рынке.Объемы строительства жилья в стране падают четвертый год подряд. В 2018 году объем жилищного строительства в России сократился на 5%, в 2019 году спад продолжился. Впереди у застройщиков переход на банковское финансирование, которое может привести к остановке деятельности почти трети участников рынка. Сокращение объемов ввода жилья спровоцирует его подорожание, что не лучшим образом отразится на ипотечном рынке. 1.2 Нормативно-правовая база ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации Предпосылки правового обеспечения региональной политики содержатся в Конституции РФ(1993 г.) . Она определяет государственного устройства(федеративное государство)и основы взаимоотношений РФ, субъектов РФ и местного самоуправления. В Конституции РФ зафиксированы положения, которые определяют единство экономического пространства страны: - равноправие субъектов РФ во взаимоотношениях с федеральными органами власти; - гарантируемое единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, защита конкуренции, свобода экономической деятельности, не запрещенной законом; - недопущение установления внутренних таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного движения товаров, услуг и финансовых средств; - запрещение введения и эмиссии других денег в России, кроме рубля. Закон устанавливает порядок принятия федеральных законов по предметам совместного ведения РФ и ее субъектов, основные принципы и порядок разграничения предметов ведения и полномочий при заключении: а) договоров между органами государственной власти РФ органами государственной власти ее субъектов о разграничении предметов ведения и полномочий; б) соглашений между федеральными органами исполнительной власти и органами исполнительной власти субъектов РФ о передаче друг другу осуществления части своих полномочий. Закон устанавливает ряд ведущих принципов: - принцип конституционности (ненарушение Конституции РФ); - принцип верховенства Конституции Российской Федерации и федеральных законов; - принцип равноправия субъектов федерации при разграничении предметов ведения и полномочий; - принцип недопустимости ущемления прав и интересов субъектов федерации (имеется в виду, что заключаемые двусторонние договора соглашения не должны ущемлять права и интересы других субъектов федерации); - принцип согласованности интересов Российской Федерации интересов ее субъектов; - принцип добровольности заключения договоров, соглашений. Закон предусматривает также порядок участия субъектов. Российской Федерации в федеральном законодательном процессе и расширяет правовую базу для приведения нормативно-правовых документов субъектов РФ в соответствии с федеральным законодательством. Создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса предоставления кредитов под залог имущества является главной задачей государства в становлении и развитии системы ипотечного кредитования населения, осуществляемой с целью снижение финансовых рисковых субъектов кредитования, повышения доступности жилья для граждан роста уровня и качества жизни населения. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» утверждает, что по договору может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы установленном порядке. Стоит отметить, что отсутствие государственной регистрации права собственности на земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена, не является препятствием для ипотеки таких земельных участков. Статья 135 Гражданского кодекса РФ утверждает, что вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями как единое целое. К залогу недвижимого имущества применяются правила о вещных правах статьи 334 «Понятие залога» ГК РФ . Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» содержит информацию о требованиях к кредитным организациям для получения лицензий, дающих право на предоставление ипотечных и иных видов кредитов населению, порядке их предоставления, порядок отзыва лицензий Банком России и т.д. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) регламентирует правила и порядок оценки стоимости имущества, передаваемого в залог ипотечного кредита. Федеральный закон от 13 июля 2015 г. № 225-ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» определяет цели деятельности, задачи и функции единого института развития в жилищной сфере, а также устанавливает особенности управления его организациями. В нашей стране существует государственная поддержка ипотечного (жилищного) кредитования, в рамках которой разработано несколько государственных программ, направленных на строительство и обеспечение жильем отдельных категорий населения . Государственная программа «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» на основании Постановления Правительства РФ от 05 мая 2014г. № 404, в свою очередь состоит из следующих подпрограмм: - Создание условий для обеспечения доступным и комфортным жильём граждан России (в том числе включает программу «Жильё для российской семьи»); - Федеральная целевая программа «Жилище» на 2015–2020 годы. - Программа «Жилье для российской семьи» (далее – Программа) реализуется на основании Постановления Правительства РФ от 05 мая 2014г. № 404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», а также Постановление Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014г. № 323 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» и некоторых других.. Цена жилья экономического класса составляет не более 80% от среднерыночной цены на аналогичное жилье на соответствующей территории реализации проекта и при этом не превышать 35 тыс. рублей за 1 кв. метр. Целевой объем строительства составляет 25 млн. кв. метров жилья экономического класса. Целевая группой являются граждане 25-40 лет, относящиеся к одной из установленных категорий, имеющие постоянную занятость, нуждающиеся в улучшении жилищных условий (совокупные доходы граждан и совместно проживающих с ними членов их семей должны позволять приобрести жилье экономичного класса, в том числе с помощью ипотечного кредита (займа), средств материнского (семейного) капитала и (или) иных форм государственной, муниципальной поддержки на приобретения такого жилья). Объем строительства такого типа жилья в рамках каждого проекта – не менее 10 тыс. кв. метров в общем объеме строительства по проекту (для проектов, реализуемых в населенных пунктах с населением до 100 тысяч человек на территории субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, — не менее 5 тыс. кв. метров). Федеральная программа «Жилище» была разработана в 2002 году до 2010 года, однако затем была дополнительно продлена до окончания 2015 года. Программа не была полностью реализована, поэтому Правительство Дмитрия Медведева приняло решение продлить программу до 2020 год для достижения всех поставленных задач. Размер субсидии по программе в помощь молодой семье при покупке дома или квартиры, составляет не менее 30 – 35% от стоимости жилья. Основная задача АИЖК – обеспечить граждан доступным и комфортным жильем посредством реализации мероприятия : – предоставление земель застройщикам; – развитие и расширение рынка арендного жилья; – поддержка ипотечного рынка; болезненно.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg