Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ЭКОНОМЕТРИКА

Влияние «финтеха» на развитие платежных систем.

irina_k200 2025 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 81 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 22.08.2020
Особая актуальность рассматриваемой? проблемы обусловлена высокой? вероятностью повышения значимости информационных технологии? в будущем. Финансовая отрасль в силу своей? внутренней? природы и присущей ей философии тяготеет к максимальному использованию технологии? и инновации?. Целью данной работы является определение понятия «финтех» и анализ его влияния на развитие платежных систем в России.
Введение

В 1930 году финансовый мир находился в подвешенном состоянии и в скором времени случился резкий спад экономики, финансовый рынок обвалился. Стали предприниматься попытки изменить ситуацию введением новых законопроектов, проведением реформ, что в свою очередь помогало избежать очередного масштабного кризиса, но также и способствовало созданию глобальной финансовой системы, изолированной от общества и управляемой группой консервативных капиталистов. Система была устроена так, что новаторам с прорывными технологиями не удавалось оказать сильного влияния на финансовый рынок. Нормативно-правовые стандарты, введенные после кризиса 30-го года, со временем потеряли актуальность. И в 2008 мир был охвачен очередным кризисом, результатом которого, стало появление новых стандартов, направленных на радикальные изменения. Параллельно происходит стремительное развитие технологий, способных оживить мировую финансовую экосистему. Новый регламент вкупе с новыми технологиями дали начало тому, что сейчас называют полномасштабной финтех-революцией. Наступил золотой век финтеха, время неопределенности, но в то же время и замечательная возможность построить экономику будущего. В 21 веке технологии уже плотно вошли в нашу жизнь. Финансовый рынок не стал исключением. Появилось такое направление, как «финтех», или финансовые технологии. На текущий момент рынок финансовых технологий считается одним из самых активно растущих. В конце 2015 года журнал Forbes сделал следующее заключение: «Банковский сектор созрел для перемен. В нем появились новые игроки в лице финтах-компаний, динамично развиваются новые технологии, например блокчейн, в секторе ощущается преобладание миллениалов. На фоне эволюции возрастает потребность в обеспечении кибербезопасности перед лицом новых угроз и мошеннических схем, которые тревожат покой банковских работников». В современных условиях практически невозможно создать успешную, конкурентоспособную финансовую компанию без использования финансовых технологий. Финансовые технологии выигрывают конкуренцию у традиционных решений. Все банковские операции уже можно проводить дистанционно, в ближайшие годы банки будут повышать долю цифровых услуг, а традиционных финансовых решений почти не останется. Эквайринг, P2P, биткоины становятся привычными терминами не только для экономистов, но и для большей части населения. В связи с быстрым развитием технологий начинают активно изменяться финансовые, денежнокредитные системы многих стран. Происходит переход от наличных денежных средств к онлайн-кошельку, от банковских кредитов – к получению займам через интернет от других пользователей. России удалось встроиться в этот динамичный сегмент. Но в отличии от западных и китайского рынков, информационную повестку формируют крупные игроки, а не стартапы. В частности банки, микрофинансовые организации и т.д. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Основой функционирования платежной системы являются платежные услуги, предоставляемые банками своим клиентам. В настоящее время на рынке банковских услуг существует широкий выбор для клиентов: рублевые и валютные депозиты, текущие счета, пластиковые карты, дорожные чеки, акции и векселя банков и других эмитентов, кредиты, депозитарные услуги, обмен валюты, консультации по инвестициям и налогообложению и другие. Традиционные банки тратят десятки и сотни миллиардов рублей на цифровую трансформацию. Таким образом, инновационное развитие банковского сектора выступает приоритетным направлением модернизации деятельности банков, а также экономики в целом, что определяет актуальность выбранной темы ВКР. Развитие рыночных отношений в экономике потребовало изменения основ системы безналичных расчетов, в том числе принципов их организации.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 4 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ 7 1.1 ПОНЯТИЕ ФИНТЕХА И ЕГО КЛАССИФИКАЦИЯ 7 1.2 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ 13 1.3 ВЛИЯНИЕ ФИНТЕХА НА БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ 21 2 РОЛЬ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ 27 2.1 СОСТОЯНИЕ СЕКТОРА ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ 27 2.2 ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ПОД ВЛИЯНИЕМ НОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 34 2.3 ТРЕНДЫ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ 38 3 ВЛИЯНИЕ ФИНТЕХА НА РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 49 3.1 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ 49 3.2 ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ 57 3.3 АНАЛИЗ ПРОБЛЕМ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ 64 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 79 ПРИЛОЖЕНИЯ 82 ПРИЛОЖЕНИЕ А 82 ПРИЛОЖЕНИЕ Б 83
Список литературы

1. Сюзан Чишти, Янош Барберис Финтех // Путеводитель по новейшим финансовым технологиям. 2. Ручкина Г. Ф. Внедрение и практическое применение современных финансовых технологий. 3. Быстряков А.Я., Ахмедов Ф.Н., Морозова Е.А. Национальная платежная система России. 4. Лебедва А.А. Цифровые технологии в финансовой сфере. 5. Официальный сайт Ассоциации ФинТех. Режим доступа: http://www.fintechru.org/ 6. EY report, Обзор отрасли финансовых технологий, 2017. 7. Финансовый интернет-портал Банки.ру. Режим доступа: http://www.banki.ru/ 8. Финтех-сервисы и банки – партнеры или конкуренты? // http://www.forbes.ru/tehnologii/ 340535-finteh-servisy-i-banki-partnery-ilikonkurenty 9. ЦБ и ВТБ призвали банки объединиться перед лицом финтеха [Электронный ресурс] / Электронный портал о технологиях и бизнесе «FutureBanking.ru»; Зайцев М. – Электрон. дан. – М.: Регламент, 2017. URL: http://futurebanking.ru/post/3335 10. Федотова М. Новые финансовые технологии меняют наш мир // Вестник Финансового Университета. 2017. № 2. 11. EY report, Обзор отрасли финансовых технологий, 2017. 12. Послание президента РФ Федеральному собранию от 11.12.2016 13. Electronic money institutions and Non-MFIs issuing electronic money // European Central Bank — [Electronic re- source] — Mode of access: https://sdw.ecb.europa.eu/browseChart.do?dс (date of access: 09.07.2017). 14. Global payments report preview — [Electronic resource] — Mode of access:http://offers.worldpayglobal.com/rs/850JOA856/images/GlobalPaymentsRe 15. Финансовый рынок и его структура [Электронный ресурс] / Энциклопедия экономиста «www.Grandars.ru». – Электрон. дан. – М. URL: http://www.grandars.ru/student/finansy/finansovyy-rynok.html, свободный. 16. Центробанк собирается регулировать деятельность финансовых маркетплейсов [Электронный ресурс] / Электронный портал о технологиях и бизнесе «FutureBanking.ru». – Электрон. дан. – М.: Регламент, 2017. URL: http://futurebanking.ru/post/3342, свободный. 17. Углицких О.Н., Инновации на финансовых рынках и их место в развитии современной экономики / Журнал «Управление финансами»; Углицких О.Н., Клишина Ю.Е. 18. Рязанов Н.С., Финансовый рынок как экономическая категория: ее характерные черты, общественное назначение и функции в современном информационном обществе / Журнал «Проблемы экономики». 19. Греф предсказал скорый отказ клиентов Сбербанка от пластиковых карт [Электронный ресурс] / Информационный портал «РБК». 20. Fintech Startups Navigate Legal Gray Areas To Build Billion-Dollar Companies [Электронный ресурс] / Информационный портал «TechCrunch»; N.Athwal. 21. Капитализация альткоинов приближается к $5 миллиардам [Электронный ресурс] / Журнал «ForkLog». 22. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов [Электронный ресурс] / Банк России. Электрон. дан. – М., 2015. URL: https://www.cbr.ru/finmarkets/files/development/ onrfr_2016-18.pdf. 23. Финансовый рынок – 2016: успехи нефти и рубля [Электронный ресурс] / Информационный портал «Dailymoneyexpert»; Самбулова К. – Электрон. дан. – СПб., 2016. URL: http://dailymoneyexpert.ru/how-to-make/2016/ 12/23/finansovyj-rynok-2016-uspexi-nefti-i-rublya-14031.html 24. В России создали Ассоциацию развития финтеха. Режим доступа: http://www.vestifinance.ru/articles/79484 25. Финансовый интернет-портал Банки.ру. Режим доступа: http://www.banki.ru/ 26. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной платежной системе». 27. Федеральный закон от 21.11.2011 № 325-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «Об организованных торгах». 28. Федеральный закон от 27.12.2002 № 184-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О техническом регулировании». 29. Бондаренко Д.Д. Виртуальные валюты: сущность и борьба с их использованием в преступных целях (на примере США) // Международное уголовное право и международная юстиция. 30. Недорезков В.В. Криптовалюты на базе технологии блокчейна: проблемы правового регулирования // Банковское право. 2017
Отрывок из работы

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ 1.1 Понятие финтеха и его классификация Финтех — это сокращение от «финансовых технологий». Отрасль запущена новой волной компаний, движимых целью изменить концепцию платежей, кредитования и инвестирования. Наиболее прорывным сектором считается отрасль платежей и денежных переводов. Своим рождением финтех обязан финансовому кризису. В условиях общественного недовольства банковской системой, популярность финансовых инноваций стремительно росла. На этом благоприятном фоне возникли финтех-провайдеры со свежими и недорогими услугами, которые отлично работали на платформе мобильных приложений. По большому счету, финтех — это прозрачные технологии, которым можно доверять, стартапы способны предлагать прозрачные услуги по более низкой стоимости. Финансовый сектор пока контролируют розничные банки, предоставляющие привычный спектр услуг: открытие вкладов, обработка платежей, кредитование и т.д. Однако сейчас время игры в одни ворота прошло, так как появились и другие игроки. Например, за покупки в интернете можно расплачиваться как банковской картой, так и PayPal-аккаунтом. Если раньше кредит на развитие бизнеса выдавал только банк, то теперь можно взять в долг средства на специальных P2P-платформах и площадках равноправного кредитования. Виртуальные банки ведут борьбу с физическими конкурентами за клиентские депозиты. Ставка делается на высокий уровень комфорта и доступности. Также сейчас происходит популяризация приложений, позволяющих переводить деньги с одного счета на другой в режиме 24/7. Благодаря данной технологии пользователи могут совершать платежи в режиме реального времени. Система займов и депозитов также переживает революцию, в большей степени благодаря появлению платформ P2P-кредитования. Финтех уже целиком проник во многие аспекты нашей жизни, и это лишь малая часть того, на что способны финансовые технологии. Потребители становятся все более требовательными и искушенными, поэтому вполне возможно, что финансовые институты будут стараться привлечь наше внимание с помощью решений на базе финтех-разработок. Сейчас идет время масштабной трансформации банковского сектора. Вероятно, в ближайшие 10 лет банковская система сильно изменится. Банки больше не единственные поставщики услуг, куда может обратиться клиент. Факт остается фактом, банковские услуги по-прежнему будут востребованы, вопрос в том, нужны ли для этого сами банки? На текущий момент у розничного банка можно выделить три основные функции: ? Привлечение и безопасное хранение средств клиента под проценты, страхование и регулирование депозита; ? Проведение платежей разными способами: наличными, кредитными картами, безналичным переводом; ? Кредитование. Сейчас тот же спектр услуг предлагает финтех. Физические лица могут: открыть депозит в банке-челленджере, оформить предоплаченную карту, открыть счет PayPal, инвестировать в биткоин или P2P-площадки [1]. Финтех может расширять инвестиционные возможности с помощью такого инструмента, как краудфандинг. Покупка акций когда-то была прерогативой богатых, однако сегодня любой может стать акционером. И даже при небольшом вложении может повлиять на судьбу проекта, компании и впоследствии извлечь определенную выгоду. Анализ и обработка данных, применяемые к транзакционным данным, которые банки держат открытыми, предоставляют новые направления для инноваций и формируют основу будущего финтеха. Ключ к созданию этих инноваций – в извлечении имеющейся информации, которая может быть применена в новых приложениях после расшифровки потребностей клиентов, чтобы генерировать важнейшие данные. Эта новая финансовая экосистема способна предлагать больше персонализированных решений, основанных на продуктах, которые уже предоставляют банки. Эти решения позволяют клиентам достигать своих целей согласно финансовым планам с учетом заявленных потребностей. Финтех-платформы функционируют в наиболее рентабельной части цепочки банковской деятельности. Большинство компаний сектора финансовых технологий ведут работу на так называемом этапе last mile (последней мили), то есть на этапе взаимодействия с конечным потребителем. Среди таких сервисов: платформы Р2Р-кредитования, сервисы денежных переводов и приема платежей для малых и средних предприятий. Именно данные сферы являются основным источников доходов традиционных банков, принося около 46% всей выручки. При этом, стоимость обслуживания последнего этапа производственной цепочки банковских услуг, как правило, составляет 40% от стоимости обслуживания всей цепочки, что приводит к существенной экономии операционных затрат. Банк России выступает за использование технологии блокчейна, но против использования денежных суррогатов, включая виртуальную валюту биткоин. При этом десять крупных банков вместе с Банком России создали консорциум «Финтех» для «обкатки» технологий распределенных реестров (блокчейн). Создатели консорциума недавно успешно протестировали прототип по обмену транзакциями или документами (мастерчейн). С появлением новых финансовых технологических сервисов на Западе предприниматели изменили традиционный способ ведения бизнеса. Обычно при создании новой компании предприниматель обращается в местный банк или к инвестору для обеспечения деятельности компании: кредиты, расчетный счет, зарплатный проект и т.д., но теперь это не единственные опции. Некоторыми из примеров новых финансовых технологий являются краудсорсинг, мобильные платежи и другие сервисы позволяют предпринимателям получить доступ к большему спектру финансовых услуг. Сейчас становится намного дешевле не только получить финансирование на создание бизнеса, но и на его расширение. Краудсорсинг, позволяет людям с интересными идеями быстро и легко привлечь финансирование. Данное направление сокращает время на традиционное проведение презентаций для инвесторов, а на замену этому, появляется возможность обращения в сеть интернет, что может ускорить процесс привлечения денежных средств. Ещё один пример – денежные переводы за пределами страны. Данное направление является наиболее проблемным для ведения бизнеса. Благодаря современным технологиям было найдено решение. Финтех-стартапы создают аналоги банковским переводам, которые позволяет небольшим компаниям и частным клиентам производить денежные переводы с небольшими комиссиями. Все больше и больше простых граждан становятся финансово подкованными, так как финтех дает знания, ранее доступные только избранным. В настоящее время можно выделить четыре направления финтех: ? Альтернативное финансирование (например, одноранговое кредитование, которое позволяет потребителям и компаниям получать кредиты без использования банка). ? Анализ данных, который может быть применен к финансовым данным человека, чтобы предоставлять недорогие, автоматизированные финансовые консультации. ? Новые способы оплаты (например, приложения, которые позволяют совершать транзакции с помощью смартфона). ? Распределенный реестр (например, блокчейн), который создает новые способы сохранения и выполнения транзакций. В правовом регулирование, в настоящее время отсутствует единое легальное определение «финансовых технологий», как в национальном, так и в международном. Большинство ученых определяют «финансовые технологии» как отрасль, которая состоит из компаний, оказывающих финансовые услуги на основе современных инновационных технологий. Например, профессор Патрик Шуфель из школы управления Фрибуш, вывел следующее определение: «Финтех является новой финансовой отраслью, которая применяет технологии для улучшения финансовой деятельности» [1]. Также некоторые ученые, указывают, что финтех — это совокупность процедур, в связи, с чем к финтех-отрасли они относят новые приложения, процессы, продукты или бизнес-модели в сфере финансовых услуг. Услуги могут предоставляться одновременно различными независимыми поставщиками услуг, как правило, включая по меньшей мере один лицензированный банк или страховую компанию. Если говорить об определение термина «финтех» в международно-правовых отношениях, то в настоящее время такая дефиниция отсутствует. Для максимизации будущей прибыли ведущие компании финтех-рынка формируют вокруг себя множество нефинансовых сервисов. Они приносят синергетический эффект и выстраиваются в экосистему. Ядром могут быть как банки, так и, наоборот, IT-компании. Экономический результат оценить пока сложно. Также невозможно говорить о более или менее эффективной модели роста, масштабирования экосистемы. Стратапы всё чаще предлагают услуги анализа данных в качестве сервиса для комплексной проверки кредитов и сделок, чтобы предсказать успешность кредитных операций и определить, кто из клиентов может претендовать на предварительное одобрение нового займа или рефинансирование студенческого кредита. И чем больше информации о нас и окружающем мире собирают наши устройства, тем больше мы нуждаемся в надёжном, более совершенном анализе данных. Так, в отчете Международной организации комиссии по ценным бумагам от февраля 2017 года термин «финансовые технологии» используется для описания различных инновационных бизнес-моделей и новых технологий, которые могут трансформировать отрасль финансовых услуг [2]. Генеральный секретарь Международной ассоциации страхового надзора, член организации Совета по финансовой стабильности предлагает определять термин «финтех», как: «технологически обеспеченные инновации». Базельский комитет по банковскому надзору в консультативном документе определяет финансовые технологии как «порожденные технологиями финансовые инновации, которые могут привести к созданию новых бизнес-моделей, приложений, процессов или продуктов, которые впоследствии скажутся на финансовых рынках, институтах или производстве финуслуг». В качестве примеров финтех-институций, можно привести краудфандинговые сервисы, площадки по взаимному кредитованию, онлайн-банкинг, цифровые валюты, мобильные кошельки, цифровые платформы по обмену данными, высокочастотная торговля, электронная торговля, робоэдвайзеры и пр. Судя по реакции среднестатистического пользователя, современная сфера электронной коммерции получает от инноваций больше пользы, чем вреда. Удобно расположившись на диване, покупатель может найти и приобрести практически все что угодно с помощью одного нажатия кнопки. Стремление к ускорению находит отражение в стремительном темпе развития мобильных, коммуникационных и сетевых технологий. Сегодня наблюдаются кардинальные изменения ведения банковского бизнеса. Последнее исследование Moody’s заключило, что «не видит перспектив для банков, которые игнорируют высокие технологии». Развитее современных банковских технологий уже сейчас отказывает революционное воздействие на мировую банковскую отрасль. Банки, которые используют в своей работе новые технологии, привлекают к себе больше клиентов и получают больше перспектив роста, в отличие от других, которые рискуют потерять свою клиентскую базу и рискуют своими прибылями. Меняются требования клиентов к качеству сервиса: сегодня пользователи банковских услуг отдают предпочтение мобильным каналам, ожидают персональный, своевременный и удобный сервис. Новые технологии изменяют привычные способы предоставления банковских услуг. Сегодня банки становятся участниками фундаментальных преобразований, связанных с рядом технологических инноваций. В настоящее время наиболее значимыми и перспективными для внедрения в банковский бизнес являются: облачные технологии, Big Data, искусственный интеллект, роботизация бизнес-процессов, блокчейн и интернет вещей. Эти технологии находятся на разном этапе развития, однако некоторые из них способны существенно изменить банковскую отрасль уже в ближайшие несколько лет [2]. 1.2 Направления развития В 2015 году понятие «финтех» уже прочно закрепилось в деловом обиходе. Банки сегодня борются не только друг с другом. Конкуренция возникает и со стороны многочисленных финтех-стартапов и техногигантов, у которых достаточно денег и возможностей находиться на вершине самых прибыльных направлений банкинга и привлекать клиентов самыми гибкими бизнес-моделями. Современный быстро меняющийся финансовый мир, практически каждый день, порождает новые стартапы, инновационные лаборатории, генерирует потоки венчурных инвестиций, которые направлены на развитие новых технологий. Катализаторами зарождения финансово-технологических трендов выступили два основных фактора: ? события 2008 года показали обществу, что традиционная модель общения между финансовыми институтами и потребителями обладает огромным количеством изъянов, которые и привели к глобальному финансовому кризису; ? зарождение совершенно нового поколения молодежи, бросило вызов классической модели обслуживания клиентов со стороны банков, страховых и управляющих компаний. Для современного общества главными факторами при выборе компании, управляющей его финансовыми активами, являются критерии мобильности, удобства, скорости, более низкой стоимости услуг и визуализации информации. В результате сложились идеальные условия для начала одного из революционных периодов в истории мировых финансов. Молодые предприниматели сдвигают на второй план игроков, действующих на классическом финансовом рынке. Финтех-стартапы нивелируют посредников и снижают затраты на финансовые услуги, создают удобные и понятные мобильные приложение, которые визуализируют все стадии финансовых отношений, индивидуализируя процесс финансовых отношений. В развивающихся странах велика доля населения, не имеющего доступа к банковским услугам, слабо развит потребительский банкинг, но при этом высокий уровень проникновения мобильной связи. Соответственно имеет смысл говорить о том, что в таких странах есть все необходимые условия для активного роста финтех-индустрии. Пока банки оказывают широкий спектр услуг, большое количество инновационных финтех-компаний сосредоточены на развитии конкретной области, в которой они обладают значительным потенциалом. Безусловно, это усложняет жизнь крупным банкам, так как в таких условиях практически невозможно обеспечить рост целого спектра банковских услуг. «Банковские инновации – это доведенные до клиентов и принятые ими новые или кардинально видоизмененные услуги или продукты, внедренные в банковский процесс современные технологии, в том числе и инфокоммуникационные, позволяющие изучить экономический или социальный эффект» – такое определение дает в своих работах американский ученый один из самых влиятельных теоретиков менеджмента XX века Питер Друкер. На валютном рынке такие сервисы, как WeSwap, появились совсем недавно, но это не мешает им выделиться на фоне традиционных валютных бирж. Фактически WeSwap предоставляет представителям разных стран площадку для взаимодействия и обмена местной валютой по заранее определенному курсу, который существенно ниже курса традиционных онлайн-обменников, поскольку не включает каких-либо комиссий [3]. Инновационный прорыв также коснулся идентификации и ее способов. Идентификация - ключевая деталь глобальной инфраструктуры, которая присутствует в нашей жизни с самого рождения. В современном мире уже не место обычной системе идентификации, ей на смену пришли новые технологии. Процесс идентификации весьма изменчив. Процесс идентификации выходит далеко за рамки обычных платежей. На сегодняшний день существует много разных способов идентифицировать себя. Например, социальный логин - широко используется как обычными пользователями, так и компаниями. Он позволяет заходить на сайты и открывать мобильные приложения с помощью данных учетных записей популярных социальных сетей. Благодаря социальному логину не только упрощается процедур доступа, но и маркетологи узнают о данных учетных записей для таргетирования рекламы своей продукции. Apple Touch ID, разработанный компанией Apple. Устройство сочетает в себе сканер отпечатков пальцев, геолокатора и токенизатора. Пользователи используют технологию Touch ID вместо пароля для входа в свои учетные записи. Сканер также является средством защиты платежной системы. Производитель также планирует сделать устройство основным средством защиты банковских карт. Техногиганты теперь становятся небанковскими учреждениями. Например, такие компании как Facebook, vkontakte, запустили свои собственные платежные системы - Facebook Pay и VK Pay. Данные системы предоставляют возможность пользователям совершать платежи внутри сервисов данных компаний. Структуры расширяются с потрясающей скоростью, предлагая огромные перспективы. Сектор финтеха превращается в инструмент реализации невероятных технологий. Традиционным поставщикам финансовых услуг предстоит постараться удержать доверие клиента и сохранить бизнес в первоначальной форме, то есть предлагать полный спектр услуг для физических и юридических лиц. Немаловажную роль в восприятии и развитии финансовых технологий играет дизайн. Грамотное оформление стратегически важно для создания у клиента хорошего впечатления от работы с предлагаемым продуктом. Дизайн — это прибыль. Изменение внешнего вида кнопки на сайте крупного интернет-ритейлера увеличило годовой доход на $300 млн. Компания Expedia увеличила прибыль на $12 млн за счет изменения дизайна формы регистрации. Совершенные решения уделяют больше внимания не самой технологии, а восприятию и реакции пользователей, которые возникают при взаимодействии с технологией. Многие финтех-компании пренебрегают дизайном, из-за чего рискуют потерять покупателя своей продукции. Для хорошего дизайнерского решения важную роль играет пользовательский опыт. Его основная цель состоит в том, чтобы повысить заинтересованность клиентов за счет удобства и простоты использования продукта. Пользовательский опыт неразрывно связан с такими понятиями, как интерактивный и визуальный дизайны, поведение пользователя и другие. Это важная часть успешного продукта. Специфика финансовых сервисов предполагает кропотливый дизайнерский труд. Так как сектор финтеха находится под пристальным вниманием контролирующих органов, дизайн платежного приложения должен включать в себя элементы безопасности данных и идентификации пользователя. Очень часто подобные требования нарушают процесс взаимодействия с пользователем. Для защиты данных и денежных средств программы регулярно требуют пользователя подтвердить свою личность. Процесс идентификации, как правило построен на системе логин-пароль. Предприниматели, программисты, инвесторы, чиновники, потребители, ждут от финтеха новых открытий, которые позволят изменить устоявшийся уклад в коммерции и банковском бизнесе. Финтех существует уже много лет, но только теперь появляются новые бизнес-модели, технологические и потребительские решения, которые способны конструктивно и креативно изменить статус-кво в фнитех-индустрии. Плотность финтех-кластеров и стартапов способствует ускорению трансформации и развитию финансового сектора, а также преодолению тривиальных задач [3]. Рисунок 1.1 Динамика роста инвестиций в финтех, в млрд.долл. [1] Зависимость прогресса в области финансов в том, как будет строиться и стимулироваться деятельность стартапов. Мировой финтех растет с огромной скоростью. По данным компании Accenture (одного из лидеров в области стратегий, консалтинга и цифровых сервисов), только за первое полугодие 2019 года инвестиции в финтех составили $22 млрд. По всему миру специалисты финтеха оценивают риски и вкладывают средства в развитие платежных систем, облачных технологий, блокчейна, корпоративного ПО, кибербезопасности и информационной аналитики. На стыке мобильного финтеха и поведенческой экономики родился очень интересный продукт - коммитированный сберегательный счет. Это специальный счет, который позволяет владельцу установить денежный порог на ту сумму, которую он планирует накопить за определенный период времени при условии, что клиент обязуется вносить периодические платежи. Вознаграждение за выполнение условий коммутированного счета конвертируется в дополнительные проценты. Геймификация также вовлечена в функционал коммитированного счета, более того пользователь при тратах сбережений получает регулярные сообщения, которые напоминают о главной цели накопления [4]. Таким образом, финтех действительно способен повлиять на популярность этих инструментов. По мнению журнала The Economist: «Мобильные технологии помогают людям экономить. Благодаря мобильным технологиям вкладчики получают доступ к коммитированным сберегательным счетам и сами могут установить комфортный накопительный порог. Технологии по управлению цифровой валютой, технологии смартфонов следующего поколения, технологии обучения финансовой грамотности – вот составляющие успешной стратегии по распространению финансовых технологий [3]. Существует мнение, что технологии обесценивают экономику. Но развивающийся рынок — это как раз то место, где развитие финтеха не должно обращать внимание на человеческие предрассудки. Финтех и мобильный банкинг способны ликвидировать дискриминацию в сфере предоставления финансовых услуг. Финтех способен установить прямой диалог между провайдером и их клиентом без дискриминации. Финтех открывает огромное разнообразие возможностей перед пользователем, который демократизируют финансовый мир. Теперь с помощью своего устройства пользователь способен открывать счет онлайн, проводить операции онлайн и даже экономить в режиме онлайн. Возникает вопрос: как именно банки могут заниматься инновациями, чтобы конкурировать с новыми игроками, используя свое уникальное преимущество? Жизнь в мире взаимосвязанных систем, должна открывать и предлагать хорошо структурированные и безопасные процедурные интерфейсы прикладных систем, наряду с которыми сторонние новаторы могут разрабатывать следующее поколение финансовых решений [5]. Этот подход требует промежуточных приложений для взаимодействия с основными банковскими системами, что предоставит разработчикам доступ к услугам и данным банка через надежные интерфейсы прикладных программ. Значительная часть человечества не пользуется традиционными банковскими услугами из-за их дороговизны. Финтех способен переломить ситуацию. Взять, например, кенийский стартап M-Changa. Они разработали приложение, которое позволяет пользователю собирать средства на оплату школьного обучения, похорон, свадьбы и любых непредвиденных расходов. Электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах. Термин «электронные деньги» относительно новый и очень часто его применяют к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технологических решениях [3]. Электронные деньги можно рассматривать как некое денежное обязательство, не связанное с открытием банковского счета, информация о котором хранится в электронной форме (включая средства связи), оно предназначено для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по данному обязательству (операции с электронными деньгами). Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства, в отличие от многих существующих одноцелевых предоплаченных продуктов в области электронных денег на основе карт. Необходимо также различать продукты в области электронных денег и так называемые продукты доступа, которые, как правило, позволяют потребителям использовать электронные средства связи для доступа к традиционным платежным услугам (например, использование интернета для совершения платежа с использованием кредитной карты или для выполнения общих банковских операций в режиме онлайн). Продукты в области электронных денег на основе карт, известные также как многоцелевые предоплаченные карты или электронные кошельки, предназначены для совершения розничных платежей «лицом к лицу» на небольшие суммы, являясь заменой банкнотам и монетам. Они должны дополнять, а не заменять собой традиционные инструменты розничных платежей, такие как чеки, кредитные и дебетовые карты. Сетевые и программные продукты в области электронных денег предназначены для совершения платежей на небольшие суммы через телекоммуникационные сети, такие как интернет, в качестве альтернативы осуществлению платежей с использованием кредитных карт через открытые сети. Под электронными деньгами понимается хранимая стоимость или предоплаченный продукт, в котором данные о средствах или стоимости, доступных потребителю для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, принадлежащем потребителю. Это определение включает предоплаченные карты (иногда называемые электронными кошельками) и предоплаченные программные продукты, которые используют компьютерные сети (иногда называемые цифровой наличностью). В случае с продуктами на основе карт предоплаченная стоимость обычно хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту – смарт-карту. С другой стороны, сетевые продукты используют для хранения стоимости специализированное программное обеспечение, установленное на стандартном персональном компьютере. Загрузка стоимости в устройство похожа на снятие наличных денег через банкомат, при этом продукт используется для осуществления покупок посредством перевода стоимости на электронное устройство организации торговли.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Эконометрика, 75 страниц
750 руб.
Дипломная работа, Эконометрика, 71 страница
2000 руб.
Дипломная работа, Эконометрика, 89 страниц
1889 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg