Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, ПРАВО И ЮРИСПРУДЕНЦИЯ

Понятие и содержание ипотеки

irina_k200 360 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 30 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 21.08.2020
Объектом исследования в курсовой работе выступают ведущие кредитные организации России. Предмет исследования ипотечное кредитование населения в настоящее время является наиболее экономически эффективной банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан, чем и обусловлена тема курсовой работы. Целью курсовой работы является анализ современных особенностей механизма ипотечного кредитования и перспективы развития рынка ипотечных жилищных кредитов в России. Для достижения этой цели в работе поставлены следующие задачи: • рассмотреть понятие, значение и содержание ипотечного кредитования; • провести анализ программ ипотечного кредитования банков в России; • определить наиболее значимые проблемы, связанные с реализацией программ ипотечного кредитования в РФ; • рассмотреть возможные пути решения проблем ипотечного кредитования; • рассмотреть перспективы развития и основные механизмы совершенствования системы долгосрочного ипотечного кредитования в России. Методы исследования это выданные ипотечные жилищные кредиты в Российской Федерации. Исследование в курсовой работе представлено в виде аналитической информации, таблиц и графиков, которые характеризуют: • текущее состояние рынка ипотечного кредитования; • нормативно-правовые акты Российской Федерации • статистические данные по ипотечным кредитам в России; • объемы выданных ипотечных кредитов в рублях; • объем задолженности по ипотечным кредитам заемщиками; • динамика задолженности по ипотечным кредитам; • объемы ипотечных кредитов, выданные ведущими ипотечными банками; • количество коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты.
Введение

Актуальность данной проблемы возрастает в связи с макроэкономической ситуацией, когда платежеспособный спрос граждан снижается, что позволяет говорить о практически невозможном гарантированном сбыте жилья без использования ипотечного кредитования. При этом развитие рынка ипотечного жилищного кредитования может способствовать не только улучшению жилищных условий населения, но и стимулированию спроса на рынке недвижимости и строительства, дать приток денежных средств на рынок жилья, оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, повысить доходность бюджетов всех уровней. Степень разработанности улучшение жилищных условий граждан РФ является одной из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития . По- этому гарантия права на жилище так же есть в конституции. И именно ст. 40 гласит, что органы государственной власти и органы местного самоуправления поощряют жилищное строительство, создают условия для осуществления права на жилище. Одним из современных и актуальных механизмов решения данной проблемы является ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование – один из самых эффективных и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Совершенствование системы ипотечного кредитования – одна из наиболее важных экономических и социальных задач в современной России, поскольку затрагивает такие острейшие проблемы, как обеспечение жильем, распределение доходов населения, ускорение жилищного строительства и оптимизацию финансовых потоков в экономике страны.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ................................................................................................................3 1. ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ ............................5 1.1. Понятие, сущность и виды ипотечного кредитования .....................................................................................................................................5 1.2. Ипотечное кредитование как способ улучшения жилищных условий .....................................................................................................................................9 2. АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ ...................................................................................................................................11 2.1. Конкурентный анализ рынка ипотечного кредитования ...................................................................................................................................11 2.2. Анализ основных рисков на рынке ипотечного кредитования ...................................................................................................................................14 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ КАК ДВИЖУЩЕЙ СИЛЫ РЫНКА ЖИЛЬЯ РОССИИ ...................................................................................................................................18 3. 1. Основные направления развития ипотечного кредитования в России ...................................................................................................................................18 3.2. Пути совершенствования рынка ипотечных жилищных кредитов в России ...................................................................................................................................23 ЗАКЛЮЧЕНИЕ ...................................................................................................................................26 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ...................................................................................................................................28
Список литературы

Литература: 1. Закон № 102-ФЗ об ипотеке (залоге) в 2018 — 2019 году 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) Статьи 334-358. 3. Постановление Правительства РФ "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (вместе с "Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", "Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации") от 11.01.2000 № 28 (ред. от 08.05.2002) 4. Тарачев В. А. Кредитные риски и развитие банковской системы // Деньги и кредит, 2017, №6. 5. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России.// Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. – 2016. –№4. 6. Щурихина.Е., Доронкин.М., Сараев,А «Ипотечное кредитование в 2018 году: пик пройден» Учебное пособие. [Электронный ресурс] file:///C:/Users/%D0%96%D0%B0%D0%BD%D0%BD%D1%83%D1%81%D0%B8%D0%BA/Downloads/61951-ipotechnoe-kreditovanie-v-2018-godu-pik-proiden%20(2).pdf 7. Лазарева. Л.Б,. Каирова. Ф.А,." Ипотечное жилищное кредитование и страхование. Учебное пособие 2019 год. 8. Жилищный кодекс Российской Федерации : Федеральный закон от 29.12.2004 № 188-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс» – (дата обращения: от 27.12.2019 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020) Интернет-ресурсы: 9. Ипотечное кредитование в 2018 году: https://raexa.ru/media/uploads/bulletins/pdf/2019_ipoteka_bul.pdf 10. Абдулаев М.А., Орлов А.А., Римский Л.А., Ипотека. Организация ипотечного кредитования: Учебное пособие. [Электронный ресурс] http://www.ex-jure.ru/law/news. php?newsid=727 11. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]. URL: http://www.ahml.ru/ru/agency/reporting/ annual/ 12. Жилищное ипотечное кредитование / под ред. Колобов С.С.- М.: Дашков и К, 2016. - 120с. 13. Ипотека + дом. Энциклопедия ипотеки. [Электронный ресурс] URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-pravovyh-osnovaniy-vozniknoveniya-ipoteki-v-silu-dogovora-i-v-silu-zakona 14. Ипотека в Краснодаре и Краснодарском крае. [Электронный ресурс]. https://a.pr-cy.ru/www.ipohelp.ru/ 15. Ипотека в Краснодаре. [Электронный ресурс] URL: http://www.rencapstroy.ru/hypothec/ 16. Официальный сайт рейтинг российских ипотечных банков[Электронный ресурс]https://www.banki.ru/news/research/?id=10678599 17. Официальный сайт Рынок ипотеки[Электронный ресурс]https://www.banki.ru/wikibank/ipotechnyiy_ryinok/ 18. Максимельцов: Жонглирование ипотечной ставкой не даст прироста числа покупателей и новых квартир(Автор Алёна Алёшина, ист. Novostroy.ru, 02.12.2019) http://www.ludiipoteki.ru/news/index/entry/maksim-elcov-ob-ipotechnoy-stavke/ 19. Гордейко Сергей –Эксперт по ипотечному кредитованию. Ипотечная телеграмма № 64. Прогноз итогов 2019 года (Блог Сергея Гордейко, Люди ипотеки, 12.12.2019) http://www.ludiipoteki.ru/blogs/index/entry/19/post/1619/ 20. Сергей Гордейко – Экспрес по ипотечному кредитованию. Ипотечная телеграмма № 63. Материальная регионализация Цифра, цифрой, а физическое присутствие в регионах остается востребованным. Кто работает во всех субъектах Российский Федерации или почти во всех? (Блог Сергея Гордейко, Люди ипотеки, 09.12.2019) http://www.ludiipoteki.ru/news/index/entry/regionalnoe-prisutstvie-kommercheskih-bankov/ 21. О развитии банковского сектора Российской Федерации в январе-августе 2019 года [Электронный ресурс]https://cbr.ru/Collection/Collection/File/23685/razv_bs_19_08.pdf 22. Ипотека шаг за шагом. Ипотека. Ипотечное кредитование. [Электронный ресурс]. URL: http://www.ipohelp.ru/manual.html 23. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. – Учебное пособие. [Электронный ресурс]. URL: http://www.ex-jure.ru/law/news.php?newsid=727 24. Ипотечное кредитование / под ред. Рябченко Л.И. - М.: ФА, 2012. - 120с. 25. Количество кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования Статистика. Официальный сайт Центрального Банка России. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=3-1 26. Локтионова А. Виды ипотечных кредитов. [Электронный ресурс]. URL: http://www.realtist. ru/docs /73323F6BBB99EF66C32576BF000E47F3.html 27. Недвижимость. Ипотека - не миф, а реальность. [Электронный ресурс]. URL: http://www.bibliotekar.ru/ipoteka.htm 28. Основы банковской деятельности (Банковское дело): учебное пособие / под ред. К.Р. Табирбекова. М.: ИНФРА-М, 2013. – 637 с. 29. Официальный сайт Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию (АИЖК) [Электронный ресурс] http://www.rossipoteka.ru/default.aspx?page=ip-programs 30. Официальный сайт Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации [Электронный ресурс] http://rusipoteka.ru/ 31. Официальный сайт ЗАО «ВТБ24» / показатели [Электронный ресурс] http://www.vtb24.ru/personal/loans/mortgage-calc/Pages/default.aspx 32. НКР: процентная маржа российских банков в ближайший год будет стагнировать [Электронный ресурс] https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10911888 Нормативно-правовые акты: 33. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (Ред. от 02.08.2019) 34. Гражданский кодекс РФ, часть первая, от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (в ред. федеральных законов от 20.02.96 N 18-ФЗ, от 12.08.96 N 111-ФЗ), Гражданский кодекс РФ, часть вторая, от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (в ред. федеральных законов от 12.08.96 N 110-ФЗ, от 24.10.97 N 133-ФЗ) (ред. от 16.12.2019) 35. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (последняя ред. от 03.07.2016(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) 36. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ)(последняя ред. от 02.12.2019) 37. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"( ред. от 28.11.2018) 38. Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ (ред. от 16.10.2017) "О финансовой аренде (лизинге)"
Отрывок из работы

1. ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ. 1.1. Понятие, сущность и виды ипотечного кредитования. Понятие «ипотека» опирается на древнеримских принципах залога, являясь его более совершенной формой. С течением временем изменялись: условия предоставления кредита, объемы и цели ипотечного займа, а также надежность его обеспечения. Ипотека – является одной из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества . Обязательство должника может являться не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде и т.п. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, а также других расходов, связанных с обращением взыскания и реализацией заложенного имущества и возмещением убытков кредитора вследствие ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства . Отличительными чертами ипотеки являются: • во-первых, ипотека, как и любой другой залог, по сути, является способом обеспечения надлежащего исполнения основного обязательства - займа, или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения и т.д.; • во-вторых, предметом ипотеки выступает недвижимость. К числу недвижимого имущества относят земельные участки и все, что прочно с ними связано: здания, сооружения, многолетние насаждения и т.п.; • в-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Лицо, взявшее ипотечный кредит остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества; • в-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая подлежит обязательной государственной регистрации; • в-пятых, при значительном превышении стоимости заложенного имущества над суммой выданного кредита, ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека). И, наконец, при неисполнении обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажу заложенного имущества с публичных торгов. Таким образом, ипотечный кредит – это кредит, обязательства по возвращению которого, обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой). Ипотечное кредитование представляет собой целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов. Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» тесно взаимосвязаны, но не тождественны. Ипотечное кредитование, как система финансово-экономических отношений, включает в себя ипотеку как основную подсистему, выступающая в форме непосредственных залоговых технологий. С другой стороны, ипотечное кредитование – сделка с недвижимым имуществом, обеспечение обязательств по которому осуществляется с помощью ипотеки. Классификация ипотечных кредитов по признакам: 1. По объекту недвижимости: • земельные участки; • предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; • жилые дома, квартиры, части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; • дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; • воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты; • незавершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства РФ. 2. По целям кредитования: • жилищное кредитование: а) приобретение готового жилья в многоквартирном доме; покупка отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания: дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку; б) на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей); в) строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются едино-разовым платежом. Кредитование на строительство жилья происходит поэтапно: каждый следующий платеж осуществляется только после завершения очередного этапа строительства; • на разработку земельного участка; • на развитие сельского хозяйства; • на развитие производства; • кредиты под залог имеющейся недвижимости на различные нужды заемщика. 3. По виду кредитора: Данная классификация может быть произведена: по статусу, по принадлежности и по степени специализации. Таблица 1.1. Классификация ипотечных кредиторов По статусу По принадлежности По степени специализации Банковские Небанковские Государственные Частные Общественные Универсальные Специализированные 4. По способы рефинансирования. Сферой ипотечного кредитования занимаются различные кредитные институты. Особенность их деятельности заключаются в способе рефинансирования выдаваемых кредитов. № п/п Способ рефинансирования Вид кредитного института 1 Выпуск ипотечных облигаций Ипотечные банки 2 Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидия Стройсберкассы 3 Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) Универсальные банки 4 Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившые договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком Таблица 1.2. Способы рефинансирования ипотечных кредитов 5. По способу амортизации долга: • постоянный ипотечный кредит; • кредит с переменными выплатами; • кредит с единовременным погашением согласно особым условиям; • ипотечные кредиты с нарастающими платежами; • ипотечные кредиты с индексацией непогашенной суммы долга; ипотечные кредиты, которые предусматривают финансовый интерес кредитора. 1.2. Ипотечное кредитование как способ улучшения жилищных условий. Понятие «улучшение жилищных условий» традиционно ассоциируется с существенным повышением качества жизни. А также это термин используется для обозначения ключевой социальной проблемы современной России - ведь строительство и приобретение жилья стоит далеко недешево и, даже с помощью государства, в один момент обеспечить всех нуждающихся собственными просторными квартирами, к сожалению, невозможно. Российское законодательство четко определяет категорию граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и в большей мере именно они получают государственную поддержку. Именно на направлении улучшения жилищных условий граждан, признанных нуждающимся в жилье, сосредоточена основная деятельность всех уровней бюджетной системы страны, так и государства в целом. В настоящее время большинство российских регионов активно реализуют социальные программы, призванные обеспечить жильем тех, чьи условия проживания иначе чем «кошмарными» не назовешь. В настоящее время ипотечный рынок только набирает свои обороты. Граждане с опасением относятся к данному виду кредитования, ведь это займ на долгие годы, а банки предъявляют к заемщикам повышенные требования при одобрении кредита. Однако, при отсутствии крупной денежной суммы, ипотека – выступает единственным способом приобрести собственное жилье. К положительным сторонам ипотечного кредита относятся: • возможность приобретения жилья без длительных накоплений. Можно долгие годы откладывать деньги, рассчитывая приобрести квартиру без переплаты, но нужно учитывать тот факт, что цены на недвижимость спрогнозировать непросто: будут они расти или падать, поэтому нужную сумму можно накапливать дольше срока ипотечного кредита; • на данный момент платежи по ипотечному кредиту намного больше, чем арендная плата за снимаемое жилье. Только в результате ежемесячных платежей банку, квартира через определенный срок перейдет в собственность, а ежемесячные платежи арендодателю квартиры не принесут никакой выгоды; • как правило, ипотечный кредит берется на срок от 10 до 20 лет. За это время с заемщиком, да и с имуществом, могут случиться различные непредвиденные ситуации. На этот случай предусмотрен договор страхования риска утраты имущества, права собственности, потери здоровья. Договор заключается ежегодно, и требует дополнительных материальных затрат, зато заемщик может не опасаться наступления страхового случая; • несмотря на заверение чиновников, ежегодно инфляция провоцирует повышение цен. Следовательно, растут и доходы населения. В настоящее время, почти все ипотечные программы предусматривают досрочное погашение кредита без штрафных санкций и комиссии, поэтому, если финансовое положение заемщика позволяет закрыть ипотечный кредит раньше положенного срока, достаточно заполнить заявление и внести деньги; • государством для граждан предусмотрена возможность воспользоваться налоговом вычетом не только с суммы, затраченной на приобретение жилья, но и с банковских процентов. Это позволяет заемщику частично вернуть потраченные средства. К отрицательным сторонам ипотечного кредитования можно отнести: • переплату по кредиту (иногда достигает 100%), • сложную процедуру получения одобрения банка, • длительный срок выплат по кредиту и штрафные санкции за просрочку платежей. 2. АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ. 2.1. Конкурентный анализ рынка ипотечного кредитования. Ипотечный рынок объединяет в себе участников, тем или иным образом связанных с операциями по ипотечному кредитованию. Ими являютсябанки, которые предоставляютипотечные кредиты, рефинансирующие организации, в том числе Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, ипотечные брокеры, страховые компании, специализированные депозитарии, застройщики и риелторы, заемщики,рейтинговые агентства и др . Банки оказывают непосредственное влияние на динамику развития рынка ипотеки в целом, а также отражают сложившуюся ситуацию в этой области. Например, многие кредитные организации в годы кризиса сворачивают свои ипотечные программы и, наоборот, в годы финансовой стабильности наращивают объемы кредитования. Все ипотечные программы банков, присутствующие сегодня на рынке, условно можно разделить на следующие группы: • кредиты на приобретение квартир в строящихся домах; • кредиты на приобретение квартир на вторичном рынке; • кредиты на приобретение загородного жилья; • нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости; • кредиты на приобретение нежилых помещений (бизнес-ипотека); • кредиты на ипотечные залоги по дефолтным ссудам; • программы рефинансирования ипотеки. На начало 2019 года, по даннымБанка России, число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, на начало 2019 года составило 484 против 561 на начало 2018 года. Таким образом, процесс сокращения числа банков, резко обозначившийся в 2014 году, продолжается на протяжении 5 лет. Общее число действующих банков за это время уменьшилось вдвое. Также в течение этого времени уменьшается и число филиалов (дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы) кредитных организаций, хотя темпы сокращения числа филиалов ниже, что объясняется тем, что наибольшими сетями филиалов обладают крупнейшие банки, продолжающие свою работу. За 2019 год российскими банками было выдано 1,3 млн ипотечных кредитов на общую сумму 2,8 трлн рублей, что ниже значений 2018 года на 14% в количественном и на 5% — в денежном выражении. Средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физическим лицам на срок свыше 1 года в июле 2019 г. снизилась на 0,3 п.п. по сравнению с маем. И хотя это еще выше, чем в июле 2018 г., можно говорить о переломе восходящего тренда ставок. Доля валютных кредитов в розничном портфеле в текущем году сохранялась на минимальном уровне (0,6% на 01.09.2019). Сегодня безусловным лидером рынка ипотечного кредитования является Сбербанк – на его долю приходится более половины всего объема выданных ссуд, а также ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит» (таблица 2.1) Рост рынка в ближайшие два года в значительной мере будет стимулироваться снижением ипотечных ставок, и лишь в 2021 году банки могут пойти на дополнительное смягчение андеррайтинга по мере насыщения спроса. Однако воздействие таких послаблений на рынок будет ограниченным. Даже в случае двукратного роста доли наиболее проблемных ссуд в ипотечном портфеле потери для системы не превысят 0,5 процентного пункта (п. п.) от текущих нормативов достаточности капитала. Также стоит отметить, что за счет ипотечного кредитования в стране приобретается пока еще небольшая часть продающейся на рынке недвижимости. Россия входит в число стран с низким уровнем обеспеченности населения услугами ипотечного кредитования. По данным Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, с помощью ипотеки осуществляется 17,60% сделок по покупке жилья в России. Отношение объема ипотечной задолженности кВВПРоссии не превышает 5%. К примеру, в США такой показатель достигает более 50%. Недоступность ипотечного кредитования по-прежнему обуславливается соотношением уровня доходов граждан и цен на жилье. Низкая платежеспособность населения и высокая стоимость недвижимости препятствуют развитию рынка ипотеки в России. К тому же высокая цена долгосрочных денежных ресурсов, привлекаемых банками для выдачи займов, не дает опускаться ставке по кредитам, делая их очень дорогими для большинства населения. В целом сегодня рынок ипотечного кредитования в России имеет значительный потенциал роста, так как на нем сохраняется большой объем отложенного спроса на ипотеку. Таблица 2.1. Доля крупнейших банков на рынке ипотечного кредитования. Очередная волна снижения ипотечных ставок в сочетании с усилением конкуренции окажет значительную поддержку ипотечному рынку. Низкие ставки обеспечат дополнительный прирост платёжеспособного спроса (в том числе за счёт увеличения средней суммы кредита без наращивания долговой нагрузки), а также позволят частично смягчить воздействие повышения цен на жильё. Мы прогнозируем восстановление объёмов выдачи в большинстве регионов уже в ближайшие месяцы за счёт реализации отложенного спроса. Однако в полной мере эффект от снижения ставок можно будет наблюдать в следующем году. Несмотря на постепенное насыщение платёжеспособного спроса, мы видим весомый потенциал роста рынка в среднесрочной перспективе: даже без учёта эффекта рефинансирования, который неизбежно возникает при резком снижении ставок, рынок сможет в 2019-2020 гг. показать результаты на уровне рекордного 2018 года. В 2020 году дополнительный импульс рынку придаст новый виток сделок по рефинансированию ипотечных кредитов. При ставке 9% и ниже на рынок выйдут заёмщики, получавшие кредиты в конце 2016 года и в 2017 году по ставкам 11% и выше . 2.2. Анализ основных рисков на рынке ипотечного кредитования. В 2018 году для рынка ипотечного жилищного кредитования (далее –ИЖК) были характерны следующие тенденции. На фоне снижения процентных ставок в 2018 году отмечался рекордный рост количества и объема выданных ИЖК. рассматриваемый период было предоставлено 1,5 млн ИЖК, объем выданных кредитов по сравнению с 2017 годом увеличился на 49,0% и превысил 3 трлн рублей (максимальные показатели за всю историю наблюдений). Региональная структура рынка ИЖК в 2018 году не претерпела существенных изменений. Наибольший объем ИЖК по-прежнему приходился на заемщиков Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Тюменской области. Суммарная доля ИЖК, предоставленных заемщикам этих регионов, в 2018 году составила 32,5% от общего объема и 20,8% от общего количества выданных в Российской Федерации ИЖК. Средний размер ИЖК в этих регионах превышал аналогичный показатель в целом по Российской Федерации, наиболее значительно - в Москве (4,4 млн рублей против 2,0 млн рублей соответственно). По итогам 2018 года удельный вес ИЖК, предоставленных под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве (далее ИЖК по ДДУ), в общем объеме ИЖК уменьшился на 3,8 п.п и составил 28,9%. С начала года было предоставлено 368 340 ИЖК по ДДУ на сумму 871,0 млрд рублей, при этом кредитование осуществлялось исключительно в рублях. Рост рынка ИЖК обеспечивался рублевыми кредитами. Доля валютных ИЖК, предоставленных в 2018 году, была минимальной за всю историю наблюдений – 0,01% (всего было выдано 12 кредитов). Рисунок 2.1 Динамика объемов кредитов, предоставленных физическим лицам Совокупная задолженность по ИЖК на конец 2018 года составила 6 410,4 млрд рублей, увеличившись за год на 23,6%. При этом продолжилось существенное сокращение задолженности по ИЖК иностранной валюте. На 1 января 2019 года величина задолженности по ИЖК в рублях по сравнению с 1 января 2018 года увеличилась на 23,9%, составив 6 376,8 млрд рублей. При этом удельный вес просроченной задолженности по ИЖК в рублях практически не изменился и составил около 1,0% (рисунок 3). Задолженность по ИЖК в иностранной валюте на 1 января 2019 года уменьшилась на 21,1%, составив 33,6 млрд руб. в рублевом эквиваленте, при этом доля просроченной задолженности в иностранной валюте увеличилась до 34,5% против 33,9% на 1 января 2018 года. Рисунок 2.2. Динамика задолженности по ИЖК В сегменте рублевых ИЖК наблюдалось снижение процентных ставок и увеличение сроков кредитования. Средневзвешенная процентная ставка по ИЖК в рублях снижалась в первом полугодии 2018 года, затем колебалась и, незначительно увеличившись к концу года, в декабре 2018 года составила 9,66% (9,79% в декабре 2017 года). Таким образом, по отношению к предыдущему году ставка снизилась. Средневзвешенный срок рублевых кредитов, предоставленных в 2018 году, возрос до 196 месяцев, что является максимумом за последние 8 лет. Учитывая, что по итогам 2018 года в совокупном портфеле ИЖК на долю кредитов в иностранной валюте приходилось менее 1%, досрочное погашение по ИЖК (правам требования по ИЖК) производилось преимущественно в рублях – 1 155,5 млрд рублей (99,3%). Среди источников досрочного погашения ИЖК (прав требования по ИЖК) в рублях и иностранной валюте в 2018 году наибольшая доля (85,2%) традиционно приходилась на средства заемщиков (рисунок 2.3). Рисунок 2.3 Структура источников досрочного погашения ИЖК (прав требования по ИЖК) В течение 2018 г. операции по рефинансированию ИЖК (прав требования по ИЖК) осуществляла 51 кредитная организация против 72 в 2017 году. При этом объем рефинансированных ИЖК (прав требования по ИЖК) возрос по сравнению со значением 2017 года на 59,5% (до 257,0 млрд рублей) (рисунок 2.4). Рисунок 2.4 Соотношение объема рефинансированных ИЖК (прав требования по ИЖК) и предоставленных ИЖК. Рефинансирование ИЖК (прав требования по ИЖК) производилось путем их продажи другим организациям, в основном, специализированным организациям – резидентам (87,6% общего объема рефинансируемых ИЖК (прав требования по ИЖК). По сравнению с 2017 годом доля совершенных ими операций возросла на 11,2 п.п., объем рефинансированных ими ИЖК (прав требования по ИЖК) увеличился в 1,6 раза (до 225,1 млрд рублей). Рефинансирование ИЖК (прав требования по ИЖК) путем эмиссии облигаций с ипотечным покрытием с сохранением актива на балансе в 2018 году не проводилось. При этом в 2017 году объем указанных операций составлял 7,2 млрд рублей (эмиссия осуществлялась одной кредитной организацией).
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 34 страницы
350 руб.
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 35 страниц
420 руб.
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 30 страниц
320 руб.
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 25 страниц
250 руб.
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 31 страница
350 руб.
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 26 страниц
250 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg