Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Автокредитование в России: современное состояние и перспективы

irina_k200 400 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 40 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 21.08.2020
Целью курсовой работы является анализ развития автострахования в РФ. Задачи: 1. Изучить теоретические основы автокредитования и его становление в Российской Федерации; 2. Проанализировать современный рынок автокредитования в России ; 3. Сформулировать рекомендации по совершенствованию автокредитования. При анализе использовался системный комплексный подход. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации. Теоретической базой при написании данной работы изучены труды по потребительскому кредитованию: Лаврушина О.И., Тавасиева А.М., Мурзиной Т.Ю., Агаевой Н.А., Иванова В.В., Соколова Б.И. Шевчук Д.А., где благодаря разным подходам раскрывается сущность потребительского кредитования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и приложений.
Введение

Автомобиль давно перестал быть роскошью и перешел в ряды полезных опций жизни, без которых трудно представить себе современного человека. Однако приобретение автомобиля, по-прежнему, остаётся важным шагом, так как несёт за собой большие денежные затраты. Актуальность выбранной темы обуславливается большим спросом на автомобили, в частности их приобретения по различным программам кредитования. Данная тенденция напрямую связана с экономическим состоянием в стране, которое на сегодняшний день выходит из кризисного периода. В курсовой работе рассмотрен один из видов потребительского кредитования – автокредит. Объект исследования: рынок автокредитования в России. Предмет исследования: особенности банковского кредитования физических лиц на приобретение автомобиля.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 4 1.1. Понятие автокредитования 4 1.2. Виды автокредитования 8 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 15 2.1. Этапы формирования рынка автокредитования в России 15 2.2. Состояние рынка автокредитования Российской Федерации в 2014-2018 гг. 20 2.3. Рекомендации по совершенствованию системы автокредитования в России 28 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 33
Список литературы

1. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – М., 2018. – 128 с. 2. Бибикова, Е. А. Кредитный портфель коммерческого банка: учебное пособие / Е. А. Бибикова, С. Е. Дубова. – М., 2018. – 128 с. 3. Доля, Е.И. О тенденциях развития автокредитования в России / Е.И. Доля // Сибирская финансовая школа. – 2018. - №6. - С. 109-117. 4. Дубровская, А. Куда мы едем [Электронный ресурс] / А. Дуброская // Банки.ру – Режим доступа: httр://www.bаnki.ru/nеws/dауthеmе/?id=9042805 (дата обращения 19.11.2019). 5. Кравченко О.В., Горбунова О.А. Стратегия снижения затрат в коммерческом банке // Вестник Самарского муниципального института управления. - 2018. - № 2. - С. 58-66. 6. Куликов, Н.И. Рынок банковских услуг: развитие, проблемы и совершенствование в России: монография / Н. И. Куликов, Н. П. Назарчук. - Тамбов: Издательство ФГБОУ ВО "ТГТУ", 2016. – 188 с. 7. Курлова, А.Е. Анализ рынка автострахования в России на современном этапе / А.Е. Курлова, В.К. Аксенова, О.С. Зиниша // Современные научные исследования. – 2018. – Т. 1. - №5. – С. 381-385. 8. Мазурин, В.В. Развитие автокредитования как сегмента потребительского кредитования в Российской Федерации: автореферат дис. ... кандидата экономических наук: 08.00.10 /В.В. Мазурин; [Место защиты: Гос. ун-т упр.]. – М., 2016. - 25 с. 9. Медведев, М.А. Анализ и перспективы развития автокредитования в России / М.А. Медведев // Форум молодых ученых. – 2019. - №4. – С. 710-714. 10. О развитии банковского сектора России в 2018 году: информационно-аналитический материал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: httрs://dосviеwеr.уаndех.ru/viеw (дата обращения 26.11.2019). 11. Петрашова, Ю.А. Виды автокредитования граждан / Ю.А. Петрашова // Вектор экономики. – 2017. - №11. – С. 53-60. 12. Погорелова Ю. Автокредит без тормозов [Электронный ресурс] / Ю. Погорелова // Комерсант.ru. – Режим доступа: httрs://www.kоmmеrsаnt.ru/dос/1684763 (дата обращения 26.11.2019). 13. Развитие сектора анковского автокредитования [Электронный ресурс] // Аналитическое агентство «АВТОСТАТ». - Режим доступа: httрs://www.аutоstаt.ru/ (дата обращения 26.11.2019). 14. Рынок автокредитования России в 2014-2016 гг. // Информационный портал РБК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: httр://www.аutоnеws.ru/nеws/ (дата обращения: 24.11.2019). 15. Ситнов, В.В. Реализация клиентоцентричной модели розничного обслуживания в ПАО Сбербанк / В.В. Ситнов, А.В. Кузнецов, Т.Е. Старикова // Вестник Самарского муниципального института управления. - 2018. - № 3. - С. 102-110. 16. Старикова, Т.Е. Анализ рынка автокредитования в РФ / Т.Е. Старикова, А.В. Кузнецов, Т.А. Дусметов // Вестник Международного института рынка. - 2018. - №1. - С. 47-56. 17. Стариков Т.Е., Дусметов Т.В. Особенности автокредитования в Российской Федерации // Вестник международного института рынка. – 2019. - №1. – С. 37-42. 18. Таганцева, Д.Ю. Тенденции развития автокредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс] / Д.Ю. Таганцева // РИНЦ: научный электронный журнал. – Режим доступа: httрs://dосviеwеr.уаndех.ru/viеw/0/? (дата обращения 26.11.2019) 19. Тимерханов, А. Крупнейшее направление экспорта авто из России [Электронный ресурс] / А. Тимерханов, Автостат – 2017. Режим доступа: httрs://www.аutоstаt.ru/infоgrарhiсs/30558/ (дата обращения 26.11.2019). 20. Чупров, А. Как повышение ключевой ставки повлияет на авторынок? [Электроный ресурс] / А. Чупров // Аналитическое агентство «АВТОСТАТ». – Режим доступа: httрs://www.аutоstаt.ru/еditоriаl_соlumn/36190 (дата обращения 26.11.2019). 21. Шевчук, Д. А. Автокредит: технологии получения / Д. А. Шевчук. – СПб., 2018. – 324 с.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1. Понятие автокредитования Двадцать первый век ознаменован веком высоких технологий и постоянного развития, где ритм жизни настолько быстрый, что тяжело представить себе человека, передвигающегося пешком или на велосипеде. Скорости передвижения увеличиваются и уже тяжело представить себе жизнь без автомобиля. Автомобиль давно перестал быть роскошью: выбор автомобилей велик и разнообразен, каждый может найти себе автомобиль по душе. Вопрос остаётся только в стоимости выбранного автомобиля. Бодо Шеффер, более известный как ведущий в Европе финансовый консультант, сделал умозаключение о том, что человек должен покупать себе автомобиль, стоимость которого составляет 2 его месячных заработка. В противном случае, он не сможет содержать его на собственные средства. Допустимо считать совокупный заработок семьи, если автомобиль семейный. Вопрос финансового обеспечения приобретения автомобиля сегодня помогает решить автокредитование. Автокредитование представляет собой разновидность потребительского кредита, выдаваемого юридическим и физическим лицам для приобретения транспортных средств, под залог приобретаемого автомобиля до полного погашения суммы кредита. Кредитование производится на срок, определенный кредитным договором . Максимальный срок кредитования ограничивается возрастом приобретаемого транспортного средства. Большинство кредитных программ допускает возраст автокредита не более тринадцати лет на момент полного погашения займа клиентом. Условия банков-кредиторов диктуются исходя из ряда факторов: финансовое состояние заемщика, кредитная история заемщика, возраст автомобиля и т.п. Ограничение срока кредитования связано с платежеспособностью и возрастом самого заемщика. Возможность приобрести автомобиль получает каждый дееспособный гражданин, способный документально подтвердить платежеспособность (таблица 1.1). Таблица 1.1. Сравнение автокредитования и потребительского кредитования Характеристика Автокредитование Потребительское кредитование Направленность кредита Целевая направленность – приобретение автомобиля Без определенной цели, для собственных нужд Обеспечение залога Предоставляется под залог приобретаемого автомобиля Нет обязательного предмета залога Обязательное страхование приобретаемых продуктов Обязательное страховое сопровождение автокредита Обязательное страхование отсутствует Поручительство Не требуется, т.к. в залоге автомобиль В большинстве случаев необходимо Процентная ставка От 5 % От 12 % Срок кредита До 5 лет До 7 лет Требования к кредитной истории Умеренное Повышенное Дополнительные расходы Обязательное страхование ОСАГО и КАСКО, возможно страхование жизни или трудоспособности заемщика Страхование жизни и трудоспособности покупателя Статус автомобиля Находится в залоге у банка В собственности заемщика Срок автокредита, как и любого иного вида потребительского кредитования, играет существенную роль при определении процентной ставки. Увеличивая срок кредитования, повышается процентная ставка. Однако больший срок позволяет уменьшить ежемесячные платежи, тем самым обеспечить комфортные выплаты заемщику. В последние годы идёт тенденция ограничения максимального срока кредитования до 7 лет. Платежи подразделяются на два вида: дифференцированные и аннуитентные. Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту уменьшается к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита. Аннуитентные платежипредставляют собой равные по сумме ежемесячные платежи состоящие из процентов по кредиту и погашение основного долга. В последние 4 года банки предоставляющие услуги автокредитования прекратили кредитование по дифференцированным платежам. Доступны только аннуитентные. Данные изменения связаны в первую очередь с удобством для заемщиков: равные платежи на протяжение всего срока погашения кредита. С другой стороны, данный вид платежа выгоден для кредиторов: вначале идёт погашение процентов в большем размере, чем погашение основного долга, иными словами, кредитор получает «прибыль» от пользования средствами раньше, чем данные средства будут возвращены. Большинство банков разрешает досрочное погашение кредита, что позволяет сократить сумму переплаты по кредиту (процентов). Автокредитование имеет ряд преимуществ над потребительским кредитованием: 1) Приобретение автомобиля здесь и сейчас, тем самым потребители получают в пользование автомобиль быстрее, чем в случае с накоплением; 2) Возможность оформить кредит как с минимальным первоначальным взносом (от 10%), так и без него; 3) Сроки кредитования до 7 лет, с возможностью досрочного погашения кредита; 4) Кредит предоставляется всем трудоспособным гражданам от 21 года до 60 лет, отвечающим определенным требованиям банков. Главным недостатком автокредитования является необходимость страхования объекта приобретения. Обязательным условием предоставления кредита на автомобиль является страхование КАСКО. Страхование КАСКО представляет собой страхование транспортных средств (автомобилей, судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона . Страхование КАСКО в России производится страховыми компаниями, которые самостоятельно определяют программы страхования с базовыми тарифами и поправочными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, проведения регулярного сбора статистики страховых случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования КАСКО для каждого конкретного случая. Предпочтение отдаётся взрослым, опытным водителям, семейным автомобилям, способствующим спокойному стилю вождения. Для таких категорий меньшие риск по ущербу и минимальные тарифы на страхование. На стоимость (тариф) КАСКО для конкретного автомобиля существенным образом влияют статистика угонов для данной модели в данной местности, стоимость запчастей и нормо-часа на станциях технического обслуживания в данной местности, наличие или отсутствие франшизы, устойчивость данной модели к угонам и наличие специальных противоугонных устройств, опыт и страховая история водителя, объём пакета дополнительных услуг, включаемых по желанию страхователя в полис (эвакуация, сбор документов, выезд аварийного комиссара и пр.) . В страховании КАСКО активно используются различные виды франшизы, часто правилами страхования предусматривается возможность абандона. При приобретении автомобиля в кредит, одним из условий банка является оформление КАСКО в определенном перечне страховых компаний. Тем самым кредиторы сокращают риск роста процента невозврата по данному виду кредитования, который по последним данным не превышает 5% от всех выданных автокредитов. Для стимулирования продаж автомобилей в кредит, банки кредиторы придумывают и предлагают регулярно новые продукты. Один из таких – GАР-страхование. Аббревиатура GАР образована от Guаrаntееd Аssеt Рrоtесtiоn, что в переводе с английского дословно означает Гарантия сохранения стоимости транспортного средства. Программа GАР-страхования предназначена для расширения спектра страховой защиты, связанной с эксплуатацией транспортного средства, которое является предметом залога. При расчете КАСКО страховые компании учитывают амортизационный износ автомобиля при выплате. В случае угона автомобиля либо его утраты (гибели) выплачивается сумма, за вычетом амортизационного износа. Иными словами, выплаченной суммы может не хватить на досрочное погашение кредита или приобретения аналогичного автомобиля. Услуга GАР-страхование даёт возможность заёмщику получить возмещение разницы между изначальной стоимостью автомобиля и суммой, выплаченной по КАСКО в случае утраты. GАР-страхование вступает в силу после угона автомобиля либо его полной гибели. Заемщик получает выплату по страхованию КАСКО, за вычетом амортизационного износа автомобиля, как говорилось ранее. Как следствие, сумма выплаты снижается. Затем заемщик может получить дополнительную выплату по GАР-страхованию, которую может использовать как сумму возмещения для полного погашения кредита или в качестве первоначального взноса на новый приобретаемый автомобиль. Каким образом это работает: Клиент приобретает автомобиль в кредит стоимостью 800 000 рублей, оформляет КАСКО и GАР-страхование сроком на 48 месяцев. Через 20 месяцев автомобиль угоняют. Клиент обращается в страховую компанию и получает выплату по полису КАСКО, за вычетом амортизации в размере 620 000 рублей. Услуга GАР-страхования даёт возможность клиенту получить 180 000 рублей, как за новый автомобиль . 1.2. Виды автокредитования По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами, с точки зрения потребителей, являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, кредит без страховки, buу-bасk, кредитование по системе trаdе-in, возможность получения недорогой страховки, кредит с остаточным платежом (таблица 1.2). Таблица 1.2 Характерные особенности различных видов автокредитования Вид автокредита Первоначальный взнос Средняя процентная ставка Особенность данного вида классический автокредит от 25% стоимости автомобиля от 11% обязательно страхование КАСКО buу-bасk от 35 % стоимости автомобиля от 17% распространяется на модели класса люкс, аналог кредитования с остаточным платежом Продолжение табл. 1.2 Вид автокредита Первоначальный взнос Средняя процентная ставка Особенность данного вида экспресс-кредитование от 25% стоимости автомобиля от 20% предоставляется без подтверждения доходов беспроцентное кредитование от 30% от стоимости автомобиля 0 беспроцентная рассрочка до 5 лет без первоначального взноса отсутствует от 20% выше процентная ставка и переплата, страхование КАСКО включено в сумму кредита кредит без страхования КАСКО от 30% стоимости автомобиля от 16% распространен на недорогие поддержанные авто кредитование по системе trаdе-in старый автомобиль от 13% с остаточным платежом от 30% от стоимости автомобиля от 12% выплата 45% стоимости автомобиля в 36й месяц Классический вид автокредита выдается во всех банках, занимающихся автокредитованием, на стандартных условиях. В настоящее время это наиболее распространенный вид автокредита в России, который предусматривает низкие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует представление полного комплекта документов и обязательное страхование приобретаемого объекта (кредитование КАСКО). Выигрышнее классический вид автокредита выступает при покупке автомобилей иностранного производства, цена на которые выше средней. Преимуществом классического вида автокредита являются самые долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 7 лет. Недостатком является тот факт, что приобрести можно только новый автомобиль, бывший в употреблении автомобиль под такую программу кредитования не подходит. Экспресс-кредит предназначен для такой категории заемщиков, которая желает приобрести автомобиль как можно быстрее. Кроме того, экспресс-кредит выдается заемщикам, которые не могут предоставить с места работы справку о доходах. Несомненным плюсом такого кредита является упрощенный пакет документов, необходимый для получения средств. Экспресс-кредит отличается быстротой оформления. Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20% от стоимости автомобиля. Однако экспресс кредит на покупку автомобиля имеет отрицательные стороны. Процентная ставка составляет не менее 20% в год. В экспресс-кредитах зачастую предусмотрено включение дополнительной платы за ведение счета – 0,2-0,9% ежемесячно от выплачиваемой суммы. Как правило, данная информация не озвучивается новому автовладельцу. Беспроцентный кредит, на момент своего существования, являлся популярным видом кредита, который оформляется банком непосредственно в автосалоне. Беспроцентный кредит на автомобиль предполагает, что банк как бы «выкупает» долг клиента и оплачивает его. Иными словами, автомобиль приобретался в рассрочку. Примерная схема формирования оплат была следующая: оплата 30% от суммы — рассрочка на 1 год; 40% — на 2 года; 50% — на 3 года и т.п. Беспроцентный кредит оформлялся в автосалоне в кратчайшие сроки. Для того чтобы компенсировать отсутствие процента по кредиту, предлагались иные услуги по завышенным тарифам, например, платежи страховой компании становились на порядок выше, чем были предусмотрены иными программами кредитования, обязательные дополнительные сервисы: страхование жизни, платежи за пользование счетом банка и прочее. Данный вид кредитования утратил свою актуальность в начале 2010-х . Автокредит без первоначального взноса – форма кредитования, позволяющая приобрести автомобиль без единовременных денежных затрат. Данный вид кредитования распространяется на определенные автомобили, по соглашению бренда и кредитора. Для получения данного кредита подойдёт как два документа, удостоверяющие личность заёмщика, так и может потребоваться полный пакет документов, в зависимости от требований банка. Процентная ставка данного кредитного предложении выше, чем по стандартным программам, следовательно, ежемесячные платежи и переплата будут выше. По данному виду кредитования возможен отказ банка в таких услугах, как включение страховки КАСКО в сумму кредита и стоимости дополнительного оборудования, что можно отнести к негативным моментам этого вида кредитования. Кредитование без обязательной страховки применяется, как правило, исключительно для покупки подержанных и дешевых автомашин. Этот вид автокредита подойдет тем, кто уверенно чувствует себя за рулем и не боится аварий, поломок и появления неисправностей на своем автомобиле. Сумма кредита небольшая, а процентная ставка чрезвычайно высокая. Один из плюсов данного кредита – клиент может сам решить, когда и как ему застраховать купленный автомобиль. Кредит BuуBасk распространен при покупке автомобилей класса «люкс». Кредит BuуBасk предусматривает наличие договора между банком и автосалоном. Кредит BuуBасk предполагает возможность возврата приобретенного автомобиля, с целью покупки нового. При оформлении такого кредита заемщик выплачивает определенную сумму. Еще одну часть заемщик погашает в рассрочку, а третья часть как бы «замораживается». Когда кредитный срок заканчивается, заемщик либо выплачивает оставшуюся сумму и автомобиль остается в его собственности, либо же возвращает авто и покупает новый автомобиль. Возвращенный в автосалон автомобиль играет роль первоначального взноса за новый, при этом, «замороженная» часть кредита вычитается из стоимости возвращенного автомобиля. Иными словами, автомобиль приобретенный по данной программе может быть сдан в trаdе-in у официального дилера при приобретении нового автомобиля, за вычетом «замороженной» части изначальной стоимости автомобиля. Trаdе-in — вид автокредита, где первоначальным взносом выступает старый автомобиль. Он применим и к кредитным автомобилям, что дает возможность заёмщику, не погашая действующего автокредита, получить новый. Оценка автомобиля производится в автосалоне определенным специалистом. Оценка автомобиля разделяется на предварительную и комплексную. Предварительная оценка включает в себя внешнюю оценку автомобиля: комплектация, состояния, особенности, которые могут повлиять на стоимость, также проверка. Озвучивается примерная стоимость автомобиля, которая может измениться в случае неисправности технической части. В случае если покупателя устраивает примерная стоимость, производится комплексная диагностика технического состояния автомобиля, проверка по всем базам на предмет угона и ареста, определяется окончательная стоимость машины. Далее из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается новая сумма, на которую клиент и получает новый кредит в банке. Как показывает практика, «старый» автомобиль зачастую засчитывается как первоначальный взнос, либо его часть, за новый автомобиль. Таким образом, автовладелец решает 2 задачи одним действием: продажа старого автомобиля и приобретение нового. Данный вид автокредита имеет как преимущества, так и недостатки. Преимуществами стоит отметить экономию времени на продаже старого автомобиля, т.к. в условиях настоящего состояния авторынка автомобиль может продаваться не один месяц, зачастую и год, что задерживает приобретение нового автомобиля. Государством был упрощена процедура снятия с учета автомобиля: на сегодня достаточно заключения договора купли-продажи транспортного средства для его снятия. Продажа автомобиля автосалону обеспечивает юридически верно оформленную сделку и, как следствие, отсутствие мошенничества. Из недостатков стоит отметить снижение стоимости автомобиля, по сравнению с рыночной на 10-20%, в зависимости от состояния автомобиля и его рентабельности. Данный недостаток объясняется довольно просто: автосалон берет на себя продажу автомобиля, начиная от технической подготовки автомобиля, химчистки, заканчивая рекламой, местом на площадке для продажи и т.д. Кредитование с остаточным платежом получает большое распространение в последний год. Характерной особенностью являются небольшие ежемесячные платежи (при стоимости автомобиля 800 тыс. руб. ежемесячный платёж ориентировочно составит не более 8 тыс. руб.), что позволяет активно использовать данный вид кредитования в целях привлечения новых покупателей. Ярким примером такой программы можно считать «СТАРТ» от бренда Hуundаi. Ежемесячные платежи по программе «СТАРТ» в среднем в 2 раза ниже, чем по обычному кредиту, что делает покупку и обслуживание автомобиля более комфортными. Такие платежи по кредиту получаются за счет того, что часть кредита, а именно 45% (остаточная стоимость), фиксируется банком и не включатся в ежемесячные платежи. Таким образом, клиент имеет возможность эксплуатировать автомобиль 3 года, не оплачивая сразу всю его стоимость. Через 3 года у клиента есть выбор, что делать с автомобилем и остатком долга: выплатить остаточную стоимость либо воспользоваться услугой трейд-ин и приобрести новый автомобиль. Автомобиль давно перестал быть просто транспортным средством. На сегодняшний день личный автомобиль — это престиж, комфортность, возможность путешествовать. Перечисленные преимущества увеличивают стоимость автомобиля, поэтому большинство людей считают выгодным приобретение автомобиля в кредит. Автокредитование — это целевой кредит на покупку автомобиля, который используется в качестве залога. Автокредитование в России обладает отличительными особенностями нормативно-правового характера. Условия предложений по автокредитованию различаются по нескольким факторам: - сумма автокредита; - процент по автокредиту; - срок погашения; - величина первоначального взноса; - наличие (отсутствие) дополнительных выплат; - количество документов, необходимых для заключения сделки . Факторами, которые влияют на положительное решение о выдаче автокредита, являются кредитная история, возраст заёмщика, размер его доходов, а также наличие постоянной регистрации. В отдельных случаях необходим поручитель, который несёт перед банком такую же ответственность, как и получатель кредита. От данных факторов также зависит размер первоначального взноса и процентная ставка по автокредиту. После проверки всех документов заемщик приглашается в банк для подписания кредитного договора. После подписания документов банк перечисляет денежные средства на счет покупателя с последующим перечислением их на счет продавца. После перечисления денежных средств на счет автосалона покупатель забирает автомобиль и регистрирует его в ГИБДД. После этого в банк предоставляется уже зарегистрированный ПТС и подписывается договор залога транспортного средства. Главная особенность автокредитования — это обязательный залог покупаемого автомобиля. Что касается объекта залога, то именно возможность качественной проверки «прошлого» автомобиля стала спусковым крючком для активизации работы банков на вторичном рынке. Сейчас технологические решения и открытые базы данных позволяют по VIN-номеру автомобиля проверить пробег машины, сведения о ДТП и ремонтах, количестве владельцев, географии эксплуатации автомобиля, а также информацию об ограничениях и залогах. Без согласования с банком автомобиль нельзя продавать, обменивать, сдавать обратно в автосалон, а также менять номера регистрации и перекрашивать до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Предметом автокредита может быть подержанный или новый автомобиль. Основным условием получения автокредита считается получение полиса КАСКО. Стоимость подобных страховок способна целиком компенсировать невысокие процентные ставки по автокредиту, поэтому рекомендуется провести сравнительный анализ цен на полисы и затем приступать к поиску банка. На рынке встречаются предложения, которые не требуют страховки, однако процентная ставка в данном случае будет выше. Кредит на подержанный автомобиль имеет более жесткие условия из-за всевозможных рисков, так как часто прошлое подержанных машин остается неизвестным. Большинство банков, предоставляющих данный вид автокредита устанавливают максимальный возраст приобретаемых автомобилей (5-7 лет) или максимальных пробег (обычно 100 000 км для иномарок и 50 000 км для отечественных машин), а также требуют предоставления копии техпаспорта. Приобретения нового автомобиля в кредит оказывается выгоднее, чем поддержанного. Развитие системы автокредитования обуславливается растущим спросом на приобретение автомобилей «здесь и сейчас», которое пришло на смену сбережению денежных средств для приобретения автомобиля. Для банков кредитование покупателей автомобилей остается наиболее сбалансированным кредитным продуктом по показателям прибыльности и риска, в связи с чем они заинтересованы в расширении своей доли в этом секторе рынка розничного кредитования. Банки активно кредитуют заемщиков, чьи доходы находятся на стабильном уровне и чья кредитная история не вызывает у них вопросов. При этом автокредиты обеспечиваются самим продуктом, что добавляет надежности для банка. ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 2.1. Этапы формирования рынка автокредитования в России Автокредитование в качестве банковского продукта начало развиваться относительно недавно. Первое упоминание автокредита в российской банковской истории датируется 1992 годом, но спросом данный кредит не пользовался. Количество банковских организаций, оказывающих услуги кредитования автомобилей было представлено малым количеством и в центральном регионе страны. Историю автокредитования России принято делить на 4 этапа. Первый этап – этап становления, длился до начала двухтысячных годов и характеризуется становлением не только системы кредитования, но и кардинальным реформированием финансовой системы страны. Собственных резервных средств в распоряжении банков было не достаточно для выдачи автокредтов. Непосредственное влияние на экономику страны в целом и на кредитование в частности, оказал кризис 1998 года. Потребности в приобретении автомобилей в кредит у населения страны не было, следовательно конкуренции среди кредиторов не был. Монополизация рынка кредитования определенным кругом банков привела к установке высоких процентных ставок и жестких требований к заёмщикам. В начале двухтысячных годов, экономика страны окрепла и позволила развиваться системе коммерческих банков, как следствие, развитие системы кредитования. Используя опыт кредитования зарубежных банков, российские финансовые структуры применяли, адаптировали и совершенствовали схемы кредитования на покупку автомобилей к условиям нашей страны. Тем не менее, число таких банковских структур оставалось небольшим, конкуренция – слабой, процентные ставки были по-прежнему высокими. Зачастую, применялись скрытые схемы увеличения доходов от выдаваемых банками кредитов. Например, кредитополучатель был обязан застраховать объект приобретения в той страховой компании, которую определял кредитор. С 2003 года был начат третий этап в данной сфере потребительского кредитования. Количество финансовых организаций, предлагающих услуги кредитования, растёт и возникает атмосфера здоровой конкуренции. Для привлечения клиентов банки начинают снижать процентные ставки, упрощают процедуру подачи заявки и порядок оформления автокредитов, создаются новые программы, увеличиваются сроки кредитования . Как следствие, количество выдаваемых кредитов активно растёт. Вплотную к размеру ставки рефинансирования (минимально рентабельной для банков) подошли и проценты за пользование автокредитами. Сроки кредитования будущих автовладельцев было принято увеличить до семи лет. Пакет документов, необходимых для выдачи кредита был сокращен до двух документов: паспорт покупателя и водительское удостоверение. Появились экспресс-кредиты на приобретение автомобиля со сроком рассмотрения документов от получаса.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Контрольная работа, Банковское дело, 35 страниц
350 руб.
Контрольная работа, Банковское дело, 10 страниц
300 руб.
Контрольная работа, Банковское дело, 7 страниц
120 руб.
Контрольная работа, Банковское дело, 14 страниц
300 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg