Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, СТРАХОВАНИЕ

Документирование основных направлений деятельности страховых агентств в современной России

irina_k200 1750 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 70 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 21.08.2020
Выпускная квалификационная работа на тему «Документирование основных направлений деятельности страховых агентств в современной России» состоит из введения, двух разделов, заключения, списка использованной литературы. Во введении освещена актуальность выбранной темы, определена цель квалификационной работы, сформулированы основные задачи, определены объект и предмет исследования, степень их изученности. На первом этапе исследования были рассмотрены теоретические аспекты изучаемой проблемы. Изучена история становления и развития страхового сектора, определены основные термины и понятия: «личное страхование», «страхование жизни», «страхование от несчастных случаев и болезней», «медицинское страхование». Также в этой части работы рассматриваются основные нормативно-законодательные акты, регламентирующие деятельность страховых агентств. На втором этапе, в практической части работы была изучена история создания компании, ее структура и организация деятельности. Одной из основных задач этого исследования было выявить состав документов (типы, виды, классификация), раскрывающих характер деятельности страхового общества «Ингосстрах». Также было проанализировано то, насколько эффективно применяется СЭД в процессе работы со страховой документацией. Далее в работе были определены проблемы и пути их решения в устойчивом развитии страхового бизнеса акционерного общества «Ингосстрах». В заключении даются выводы по проделанной работе и определяется ее практическая значимость.
Введение

Сегодня основой полноценного развития государства является использование комплекса рыночных механизмов и инструментов. Одним из таких механизмов считается страхование. В современных условиях развития рыночных отношений страхование занимает место одного из стратегических секторов экономики. Построение эффективной системы защиты экономических интересов физических и юридических лиц является приоритетной целью страхования. Данная система защиты обеспечивает формирование устойчивой хозяйственной среды, способствующей экономическому росту. Отличительной чертой страхования являются его возможности в решении очень важных жизненных задач. Страхование обеспечивает защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от случайных рисков, способствуя непрерывности общественного воспроизводства; освобождает государство от лишних расходов, снижает нагрузку на бюджет, создает возможность перераспределить оставшиеся денежные средства на социальные и иные приоритетные нужды. Являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты граждан, страхование способствует стабильности в обществе. Согласно, Государственной программы, Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, одной из главных задач России на сегодняшний день является развитие экономики. Одним из основных компонентов такого развития является страховая отрасль. Успех в развитии этой отрасли зависит от правильной и четкой организации документооборота. Ведь конечный продукт процесса взаимодействия между страховой компанией и клиентом ? это документ: страховой полис или договор. Тема представленной квалификационной работы «Документирование основных направлений деятельности страховых агентств в современной России». Ее выбор обусловлен прежде всего спецификой дисциплины, по которой написана дипломная работа и личной заинтересованностью проблемы. Спектр вопросов, рассматриваемых в данной работе связан с управленческой деятельностью в страховых компаниях, точнее, с процессом документирования этой деятельности в одной из них, это публичное акционерное общество Ингосстрах, где я и работаю. Говоря о степени исследования представленной темы необходимо отметить, что при изучении ее историографии не было выявлено ни одной работы, которая бы в комплексе охватила эту проблему и раскрыла ее. Все имеющиеся исследования скорее носят предметный характер и рассматривают методологические вопросы. Данное обстоятельство также указывает на актуальность темы выпускной работы. Методологическую основу работы составили как общенаучный метод познания, так и совокупность частных методов: описание, документоведческий метод – анализ документации, как правовой, так и принадлежащей организации (ПАО Ингосстрах), метод наблюдения, сравнения. Законодательную, нормативно-методическую базу исследования представляют: основной закон Российской Федерации – Конституция, действующее российское трудовое, административное, гражданское законодательство, законы, указы, государственные стандарты и другие нормативные источники, регулирующие отношения в сфере документационного обеспечения управления и страховой отрасли.. Более подробно вопрос о нормативно-правовых документах рассмотрен в теоретической части работы. Теоретическую основу работы составили разработки в области совершенствования общей методологии делопроизводства и его механизмов, К ним относятся теоретические изыскания Т.П. Артеменко [12], В.П. Арутюнова [13], В.П. Бондаренко [14], А.П. Воропаева [15], А.В. Воробьев [16], Д.В. Грибкова [17], Л.Н. Герасимов[18], В.В. Доронина [19] и многие другие. Вопросам электронного документооборота в страховых агентствах, посвящены работы А.С. Еременко [20], Н.Л. Железняк [21], В.К. Игошиной [22], Г.Н. Костычева [23], Н.Н. Крамовой [24], М.Р. Крюкова [25], С.И. Морозовой [26], В.В. Митрохиной [27], С.С. Морозова [28], С.В. Невинской [29], М.Ф. Огневой [30], С.М. Пшеничной [31], А.П. Пьянзиной [32], И.И. Рудаковой [33], Н.А. Храмцовской [40] и многих других отечественных и зарубежных ученых и исследователей. Таким образом, исходя из актуальности темы, а также ее теоретической значимости и недостаточной изученности, сформировалась цель дипломной работы – исследовать процесс документирования основных направлений деятельности в страховом публичном акционерном обществе «Ингосстрах». Поставленная цель позволяет определить предмет исследования: это комплекс документации, регламентирующий и фиксирующий основные направления деятельности организации. В соответствии с обозначенной выше целью выдвинуты следующие задачи. 1.Осуществить анализ нормативно-правовых документов, регламентирующих функционал организаций на российском страховом рынке. 2.Выявить и проанализировать состав документов, раскрывающих характер деятельности акционерного общества «Ингосстрах». 3.Раскрыть эффективность применения СЭД в процессе работы со страховой документацией. 4.Охарактеризовать проблемы и пути их решения в устойчивом развитии страховой компании. Научная новизна данной работы характеризуется выбором объекта исследования. Впервые на уровне диплома была предпринята попытка исследования процесса документационного обеспечения управления страховой компании на примере СПАО Ингосстрах. Практическая значимость представленной работы определяется тем, что содержащиеся в ней выводы и предложения могут быть полезны руководителям подобных учреждений, работающих в страховых агентствах. Структура исследования составляет введение, три главы, заключение, список использованных источников и литературы.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ……………………………………..……………………………...…...3 ГЛАВА I. СТРАХОВАЯ ОТРАСЛЬ В РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ…………………………………………………………………………7 1.1. История становления и развития страхового сектора. Термины и понятия…………………………………………………………………………….7 1.2. Нормативно-правовое регулирование деятельности организаций на российском страховом рынке…………………………………………………...14 Выводы по первой главе………………………………………………………...22 ГЛАВА II. ДОКУМЕНТАЦИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ УПРАВЛЕНИЯ СТРАХОВОГО ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «ИНГОССТРАХ».…………………………………………………………………24 2.1. История создания компании, ее структура и организация деятельности……………………………………………………………………..24 2.2. Состав документов (типы, виды, классификация), раскрывающих характер деятельности страхового общества «Ингосстрах»………………….26 2.3. Эффективность применения СЭД в процессе работы со страховой документацией…………………………………………………………………..30 2.4. Проблемы и пути их решения в устойчивом развитии страхового бизнеса акционерного общества «Ингосстрах»…………………………………………35 Выводы по второй главе………………………………………………………...45 ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………48 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ и ЛИТЕРАТУРЫ…………...…51 ПРИЛОЖЕНИЯ………...………………………………………………………56
Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ). // СПС КонсультантПлюс. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изменениями от 03.07.2019). // СПС КонсультантПлюс. 3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изменениями от 28.01.2020). // СПС КонсультантПлюс. 4. Федеральный закон от 06.12.2011 № 402-ФЗ (ред. от 26.07.2019) «О бухгалтерском учете» (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.01.2020). // СПС КонсультантПлюс. 5. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 04.11.2019) «Об акционерных обществах» (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.01.2020). // СПС КонсультантПлюс. 6. Федеральный закон «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 29.07.2018 № 251-ФЗ (последняя редакция). // СПС КонсультантПлюс. 7. Федеральный закон «О внесении изменений в статью 40 Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» по вопросам клинических рекомендаций» от 25.12.2018 № 489-ФЗ (последняя редакция). // СПС КонсультантПлюс. 8. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 02.12.2019) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.01.2020). // СПС КонсультантПлюс. 9. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27.07.2010 № 225-ФЗ (последняя редакция). // СПС КонсультантПлюс. 10. Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29.11.2007 № 286-ФЗ (последняя редакция). // СПС КонсультантПлюс. 11. Постановление Правительства Российской Федерации от 24.12.2012 № 1396 (ред. от 24.12.2019) «Об утверждении Правил формирования, размещения и расходования резерва средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». // СПС КонсультантПлюс. 12. Комментарий Минтруда России о введении электронной трудовой книжки и кадрового документооборота в электронном виде от 19.10.2018. URL: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/55376.html/. 13. Артеменко, Т.П. Особенности системы электронного документооборота. / Т.П. Артеменко. ? Москва: Эксмо, 2015. ? 236 с. 14. Арутюнова, В.П. Методы построения систем управления электронным документооборотом в страховом агентстве. / В.П. Арутюнова. ? Москва: Дрофа, 2016. ? 322 с. 15. Бондаренко, В.П. Внедрение систем электронного документооборота в страховом агентстве: проблемы и решения. / В.П. Бондаренко. ? Москва: КноРус, 2014. ? 148 с. 16. Воропаева, А.П. Выявление требований к системе электронного документооборота с использованием технологий многоагентных систем и удостоверяющего центра. / А.П. Воропаева. ? Москва: Профиздат, 2012. ? 389 с. 17. Воробьев, А.В. Моделирование процесса работы системы документооборота с участием страховых агентств. / А.В. Воробьев. ? Москва: Сфера, 2014. ? 280 с. 18. Грибкова, Д.В. Организация системы документооборота на основе страхового агентства. / Д.В. Грибкова. ? Москва: Гелеос, 2015. ? 321 с. 19. Герасимов, Л.Н. Разработка системы документооборота в страховом агентстве. / Л.Н. Герасимов. ? Москва: Махаон, 2016. ? 266 с. 20. Доронина, В.В. Основы сетевой безопасности: криптографические алгоритмы и протоколы взаимодействия. / В.В. Доронина. ? Москва: Текст, 2014. ? 287 с. 21. Еременко, А.С. Моделирование систем, структурно-параметрические и агентно-ориентировнные технологии. / А.С. Еременко. ? Москва: Просвещение, 2015. ? 230 с. 22. Железняк, Н.Л. Мировой рынок систем электронного документооборота. / Н.Л. Железняк. ? Москва: Дрофа, 2013. ? 188 с. 23. Игошина, В.К. Теоретические основы информационных процессов и систем. / В.К. Игошина. ? Москва: Просвещение, 2012. ? 255 с. 24. Костычев, Г.Н. Рейтинг ведущих систем электронного документооборота. / Г.Н. Костычев. ? Москва: Эксмо, 2011. ? 199 с. 25. Крамова, Н. Н. Система электронного документооборота. / Н.Н. Крамова. ? Москва: Мысль, 2013. ? 361 с. 26. Крюков, М.Р. Встраивание сертифицированной криптографии в системы электронного документооборота. / М.Р. Крюков. ? Москва: Просвещение, 2014. ? 122 с. 27. Миронова, С.И. Об оценке эффективности внедрения и применения систем электронного документооборота. / С.И. Морозова. ? Москва: Гриф, 2011. ? 185 с. 28. Митрохина, В.В. Системное проектирование сложных программных средств для страховых агентств. / В.В. Митрохина. ? Москва: Мысль, 2012. ? 177 с. 29. Морозов, С.С. Документооборот. Принципы, технологии, методология внедрения. / С.С. Морозов. ? Москва: Фламинго, 2015. ? 255 с. 30. Невинская, С.В. Моделирование бизнес-процессов. / С.В. Невинская. ? Москва: Феникс, 2013. ? 271 с. 31. Огнева, М.Ф. Информационные технологии управления. / М.Ф. Огнева. ? Москва: Ювента, 2012. ? 160 с. 32. Пшеничная, С.М. Информационные системы в экономике. / С.М. Пшеничная. ? Москва: Экзамен, 2015. ? 338 с. 33. Пьянзина, А.П. Информационные технологии в коммерческой деятельности. / А.П. Пьянзина. ? Москва: Просвещение, 2014. ? 295 с. 34. Рудакова, И.И. Рынок информационных услуг и продуктов. / И.И. Рудакова. ? Москва: Эксмо, 2015. ? 226 с. 35. Савкина, К.Ж. Быть или не быть ERP? / К.Ж. Савкина. ? Москва: Росмэн, 2015. ? 227 с. 36. Скрипкин, К.Г. Эффективность системы электронного документооборота. / К.Г. Скрипкин. ? Москва: Феникс, 2015. ? 361 с. 37. Стрелькова, И.А. Документационное обеспечение управления (делопроизводство). / И.А. Стрельникова. ? Москва: Мысль, 2011. ? 133 с. 38. Тришина, В.Г. Основы делопроизводства в государственном и муниципальном управлении. / В.Г. Тришина. ? Москва: Перо, 2012. ? 286 с. 39. Харитонов, А.В. Системы электронного документооборота. / А.В. Харитонов. ? Москва: Прогресс, 2015. ? 272 с. 40. Храмцовская Н.А. Тенденция вытеснения традиционных документов базами данных: нормативное регулирование и практика.//История и архивы. – 2015. – №2. – С.75-84. 41. Храмцовская?Н.А.Замещающее сканирование документов. // Делопроизводство и документооборот на предприятии. – 2017. – № 3. –С. 80–88; № 4. С. 78–89. 42. Храмцовская Н.А. Создание современной нормативной правовой базы в области делопроизводства и архивного дела.// Отечественные архивы. – 2019. – № 2. 43. Яворская, Т.Х. Делопроизводство. / Т.Х. Яворская. ? Москва: Наука, 2011. ? 244 с. 44. Официальный сайт СПАО «Ингосстрах». URL: https://www.ingos.ru/
Отрывок из работы

ГЛАВА I. СТРАХОВАЯ ОТРАСЛЬ В РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ В данной главе мы рассмотрим теоретические аспекты изучаемой проблемы. Изучим историю становления и развития страхового сектора, определим основные термины и понятия, такие как: «личное страхование», «страхование жизни», «страхование от несчастных случаев и болезней», «медицинское страхование». Также в этой части работы мы рассмотрим основные нормативно-законодательные акты, регламентирующие деятельность страховых агентств. 1.1. История становления и развития страхового сектора. Термины и понятия Залогом полноценного развития современного государства является использование целого набора рыночных механизмов и инструментов, одним из важнейших среди которых считается страхование. Приоритетной целью страхования является построение эффективной системы защиты экономических интересов физических и юридических лиц, которая обеспечивает компенсацию ущерба, полученного вследствие техногенных катастроф, разрушительных природных явлений, различных видов деятельности, а также формирование устойчивой хозяйственной среды, способствующей экономическому росту. Отличительной чертой страхования являются его возможности в решении некоторых макроэкономических задач. В государствах с развитым рыночным хозяйством страхование занимает место одного из стратегических секторов экономики, поскольку: – страхование обеспечивает защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от случайных рисков, способствуя непрерывности общественного воспроизводства; – освобождает государство от лишних расходов, снижает нагрузку на бюджет, создает возможность перераспределить оставшиеся денежные средства на социальные и иные приоритетные нужды; – будучи неотъемлемым элементом системы социальной защиты граждан, способствует стабильности в обществе; – являясь, по своей сути, постоянным источником инвестиций в национальную экономику, существенно влияет на укрепление финансовой системы государства; – стимулирует экономических субъектов вести более активную деятельность на рынке; – способствует интеграции страны в мировую экономику и развитию, во многом благодаря рынку перестрахования. В целях совершенствования системы учёта и статистики, а также формирования адекватной андеррайтинговой и актуарной политики страховую деятельность принято разделять на отдельные отрасли. Отрасль страхования – это ключевое классификационное подразделение страхования, которое характеризуется определенными законодательством объектами страховых отношений. Отрасли страхования могут классифицироваться по различным критериям: по виду риска, исходя из характера страховой услуги или в зависимости от структуры баланса. Однако основой классификации является принцип однородности страхуемых рисков. При этом сам вопрос их классификации является довольно дискуссионным и интересен с различных аспектов, таких, как: сама техника страхования, организация деятельности и регулирование. Считается, что изначально страхование было разделено на три независимые отрасли: от огня, жизни и транспортное страхование. Внутри каждой отрасли выделяют виды страхования. Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Глава 48 ГК РФ предусматривает две разновидности страхования: личное и имущественное. В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: – страхование жизни; – страхование от несчастных случаев и болезней; – медицинское страхование. В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает: страхование имущества; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков. перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате. В то же время согласно Федеральному закону от 23.07.2013 № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» лицензия страховой организации выдается на осуществление: – добровольного страхования жизни; – добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни; – добровольного имущественного страхования; – вида обязательного страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. В некоторых странах в целях совершенствования регулирования классификация отраслей и видов страхования является более детальной. Так, в Германии используются следующие классификационные понятия: – отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности); – подотрасли в рамках каждой отрасли; – спарты в подотраслях; – виды страхования внутри спарт; – продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида страхования. Во всех странах мира одним из наиболее популярных видов страхования является автострахование, преобладает в котором КАСКО. Этот вид обеспечивает защиту автомобиля от угона и (или) ущерба, явившегося следствием дорожно-транспортного происшествия, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и ряда других оговоренных договором событий. Само транспортное средство может быть застраховано по: полной рыночной стоимости; с учётом износа; по неполной стоимости. Выделяют две формы возмещения убытков: – денежная компенсация; – оплата услуг станций технического обслуживания автомобилей (СТОА), с которыми у страховщика имеются договорные отношения. Особенностью КАСКО является преобладание второй формы при урегулировании убытков в силу влияния ряда факторов: – станции техобслуживания предоставляют страховым компаниям значительные скидки на ремонт поврежденных транспортных средств за счёт гарантированных объемов загрузки мощностей; – страховщик в обмен на направление автомобилей на ремонт в конкретное СТОА, как правило, выставляет требование о том, чтобы работники станции продавали полисы автострахования новым клиентам; – подобная схема позволяет страховщику лучше контролировать убытки и предотвращать мошеннические действия со стороны страхователя; – отсутствие необходимости самостоятельно подбирать ремонтную мастерскую – это дополнительное преимущество для клиента при выборе страховщика. Ещё одной особенностью автострахования является его распространенность как среди физических, так и юридических лиц. При этом, несмотря на то, что для осуществления операций по этому виду необходима одна лицензия и одни Правила вне зависимости от страхователя, процессы могут быть отстроены совершенно по-разному, а условия кардинально отличаться. Так, при заключении договора с крупным автопарком страховая компания может согласовывать: – специальный перечень рисков; – особые исключения; – нестандартный период страхования, например многолетние полисы; – территорию покрытия, в частности это актуально при страховании транспортных компаний; – конкретные СТОА и сроки ремонта; – штрафы за неисполнение договора; формулу расчёта тарифа при продлении договора; – предоставление подменных автомобилей и другие условия. Работая с физическими лицами, страховщики редко готовы менять условия для конкретного клиента, но могут формировать специальные предложения для особых сегментов. Эволюционным шагом в автостраховании стало предоставление ассистанс-услуг привилегированным страхователям, например, с хорошей историей убыточности или высокой годовой премией. Под такими ассистанс-услугами понимаются: помощь специалистов в ремонте автомобиля при его поломке; услуги эвакуатора; подвоз топлива при необходимости; консьерж-сервис и др. В рамках данной работы различные аспекты построения системы внутреннего контроля будут рассмотрены, где необходимо, именно на примере автострахования (КАСКО). Помимо особенностей, указанных выше, данный выбор обоснован следующими факторами: cтрахование рисков автокаско – это самый крупный сегмент отечественного страхового рынка (за исключением ОМС). Согласно данным Банка России, указанным агентством «Эксперт РА» в 2013 году совокупные сборы составили 212 307 млн. рублей или 23,5% всей полученной премии; автокаско – это, с одной стороны, сложный и затратный с точки зрения расходов вид страхования, требующий активного и массового участия как работников страховщика, так и третьих лиц (агентов, брокеров, СТОА, внешних экспертов, юристов). С другой стороны, автострахование характеризуется как высоким уровнем выплат, так и чрезвычайной частотой наступления страхового случая; безграмотная андеррайтинговая политика и стратегия именно в автостраховании, выразившаяся в ценовом демпинге и завышенном комиссионном вознаграждении посредников, направленная на восполнение кассовых разрывов и раздутие страхового портфеля, подвела многих страховщиков близко к банкротству; автострахование – отрасль наиболее подверженная мошенничеству на страховом рынке, по разным оценкам объем преступлений достигает 30-40%; негативный прогноз развития направления в 2014-2015 годах, связанный со снижением спроса на автомобили, а также ослаблением национальной валюты. Многообразие видов страхования обуславливает и разнообразие каналов продаж, реализующих эти услуги. Если ранее бесспорными лидерами по продажам полисов были сами страховщики и брокеры, то сейчас позиции страховых компаний не столь прочные, брокеров почти вытеснили страховые агенты, а третье место заняли банки. Также целесообразно выделить нишевых посредников, таких, как турагентства, специализирующиеся на продаже полисов для выезжающих за рубеж, и автодилеров, обеспечивающих страховые компании договорами КАСКО и ОСАГО. Несомненным толчком к развитию рынка страхования стала заинтересованность многих других субъектов экономических отношений в реализации полисов: предприятия по ремонту бытовой техники предлагают услуги по страхованию квартир и личного имущества, Почта, пользуясь ролью организации, участвующей в процессе постановки мигрантов на учёт на территории РФ, продаёт договоры ДМС для иностранцев, операторы сотовой связи предлагают страхование мобильных телефонов. Совершенствуются и методы продаж: помимо личного контакта с клиентом многие страховщики стали использовать Интернет и телемаркетинг, то есть телефонные продажи. Теперь для заключения договора страхования стало необязательным встречаться с представителем страховщика и подписывать документы: услуга может быть оказана дистанционно, согласие записано устно по телефону, а оплата произведена банковской картой мгновенно. Разумеется, инновации в производстве, банковских и других сферах повлияли и на разнообразие самих услуг страховщиков. Характерным примером являются программы защиты держателей банковских карт. Мошеннические операции с пластиковыми картами не первый год являются проблемой российской банковской сферы. Начиная с 2011 года различные организации, включая лидера подобной аналитики, компанию FICO, стали сигнализировать о значительном росте этого вида преступности в России. На данный момент, по разным оценкам, наша страна уверенно входит в число лидеров по объемам незаконных списаний в Европе, и существенно опережает другие крупные страны по динамике роста. И это при том, что отечественный рынок банковских карт ещё очень далек от насыщения. Так, по разным данным, в России на одного человека приходится от 1 до 1,7 карты, это один из худших показателей в Европе. В то же время, согласно исследованию Высшей школы экономики, в США на одного человека в среднем приходится 3,69 банковских карт. Негативным фактором является и отсутствие систематических действенных мероприятий по борьбе с такого рода мошенничеством: случаи, когда преступников ловят, являются скорее исключением или свидетельством их грубой неосторожности. Информационной базы на тему как стать мошенником, обналичить деньги с карты или совершить незаконную транзакцию предостаточно в открытом доступе в Интернете. Грамотно оценив сложившуюся ситуацию, страховые компании, уловили потребность в страховой защите и оперативно создали целый комплекс продуктов, предусматривающих компенсации держателям банковских карт при совершении мошеннических операций с их счётом [15, c. 112]. Спецификой такого вида страхования являются: – очень низкая стоимость услуги; – помесячная рассрочка; – огромный охват клиентов; – прямое списание премии с застрахованной карты. В последнее время страховой рынок сделал значительный шаг вперед и в плане глобализации. Это стало следствием не только международной интеграции капитала и роста транснациональных корпораций, но и развития страхования путешествующих. Покупая полис страховой компании клиенты правомерно ожидают получить квалифицированную помощь в любой точке мира вне зависимости от того, где сам договор был подписан. Также немаловажную роль сыграл и научно-технический прогресс, особенно в направлении создания современных баз данных и специализированных ИТ-приложений. Подобные новшества позволили страховщикам усовершенствовать свои актуарные модели и андеррайтинговые политики. 1.2. Нормативно-правовое регулирование деятельности организаций на российском страховом рынке Нормативно-правовая база страховых отношений в России представлена тремя уровнями: 1. Общее гражданское законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо от вида предпринимательской деятельности и рода занятий. К ним относят: – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. 2 гл. 48) [2]; – Налоговый кодекс Российской Федерации (ч. 2 гл. 23, гл. 25) [3]; – Федеральный закон «О бухгалтерском учете» [4]; – Федеральный закон «Об акционерных обществах» [5]. Этими актами устанавливаются организационно-правовые формы и определяется порядок создания предприятий, в том числе страховых. Законом регулируются договорные правоотношения, отношения предприятий между собой и государством, что особенно важно в вопросах налогообложения. Правовые нормы общего законодательства создают условия для формирования специального законодательства и создания на их основе нормативных документов различных органов исполнительной власти. В ряде общих законодательных документов содержатся статьи, регулирующие осуществление страховых операций. 2. Специальное страховое законодательство, регулирующее специфические страховые отношения. Важнейшим актом является: Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [6]. Кроме этого, существуют законы по отдельным видам страхования: – Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» [7]; – Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [8]; ? Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» [9]; – Федеральный закон «О взаимном страховании» [10]. 3. Ведомственные и нормативные документы, регулирующие страховую деятельность: ? Постановление Правительства Российской Федерации от 24.12.2012 № 1396 (ред. от 24.12.2019) «Об утверждении Правил формирования, размещения и расходования резерва средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» [11]; ? кроме того, существуют инструкции рекомендации, методические документы по различным вопросам страховой деятельности, как рекомендованные, так и обязательные к исполнению (методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования). После вступления в силу нового Гражданского кодекса России вопросы заключения и исполнения договоров страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. Договор страхования представляет собой письменный документ, подписанный двумя сторонами: страховщиком и страхователем. Договор страхования обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой его недействительность. Однако при массовых видах страхования, таких, например, как обязательное медицинское страхование и прочих, с преобладанием типовых стандартных условий, возможно вручение страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком в установленном законом порядке. Основанием для вручения полиса является письменное или устное заявление страхователя. К страхованию, не оформляемому договором, относятся такие его виды, как обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование, осуществляемое в силу закона, а также взаимное страхование, проводимое на основе членства в обществах взаимного страхования. Во всех остальных случаях договор страхования обязателен. По договору страхования страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь (физическое лицо) был дееспособным. Важнейшей предпосылкой для заключения любого договора страхования является наличие страхового интереса. Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересованных лиц в страховании (страховщик заинтересован в получении страховой премии, а страхователь – в получении страхового возмещения). Согласно ГК РФ, объектами страхования являются не вещи и не определенные лица как таковые, а имущественные интересы, связанные с – жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; – возможностью утраты или повреждения определенного имущества; – гражданской ответственностью за причинение вреда личности и/или имуществу третьих лиц; – риском убытков от предпринимательской деятельности. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Это отношения может выступать в следующих формах: – право собственности на объект страхования (моя машина, я ее и страхую); – право аренды имущества; – ответственность за чужое имущество, принятое на временное хранение, переработку, ремонт. В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества, поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой. Этот же принцип относится к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьим лицам (моральный вред, ущерб возмещается в размере, определенном судом). В страховании жизни страховой интерес неограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована на любую сумму, которую может позволить себе страхователь, исходя из своей финансовой возможности по уплате страховых премий. Поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь может идти о выплате согласованной страховой суммы в случае наступления определенных событий либо по истечении срока действия договора (накопительное страхование). Существуют виды страхования с ограниченным страховым интересом: например, кредитор, предоставляя крупную сумму денег, приобретает, таким образом, ограниченный страховой интерес в жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы страхования жизни, сопутствующие кредитным отношениям. Часто условием предоставления кредита может служить договор страхования собственной жизни страховщиком на сумму и срок погашения кредита с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя. Интересы, страхование которых запрещено законодательством: – противоправные; – убытки от участия в играх, лотереях, пари и прочих; – расходы, к которым лицо может быть принуждено, например, в целях освобождения заложников, выкупа украденного имущества и так далее. Особенности заключения договора страхования: 1. Договор страхования заключается на основании письменного либо устного заявления страхователя. Для достижения соглашения по положениям договора страхования необходимо согласование сторонами следующих вопросов: о размере страховой суммы; ? о сроке действия договора; ? о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; ? о застрахованном лице – в личном страховании; – об определенном имуществе – в имущественном. 2. Страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, которая имеет существенное значение для оценки страховых рисков. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на поставленные страховщиком вопросы, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора или признания его недействительным на том основании, что эти данные не были сообщены страхователем. Если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные, то страховщик вправе требовать расторжение договора либо признания его недействительным. 3. Страховщик имеет право на оценку риска при страховании имущества. Он может произвести осмотр страхуемого имущества, при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости объекта страхования; заключении договора личного страхования. Страховщик может потребовать провести медицинскую экспертизу (освидетельствование) страхуемого лица для оценки его фактического состояния здоровья. 4. В случае если страховая премия платится в рассрочку, то в договор страхования страховщиком включаются санкции, применяемые в случае неуплаты очередного страхового взноса. 5. Размер риска, принимаемый страховщиком, ограничивается исключениями из страхового покрытия и такими форс-мажорными обстоятельствами, как военные действия и вооруженные конфликты; воздействия ядерных и иных излучений; а также преднамеренные действия страхователя, направленные на получение страхового возмещения. Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии, ее части, первого взноса, если иное не предусмотрено договором. Договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества или изменен по инициативе страховщика, в имущественном страховании при выявлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия договора страхования. В этом случае условия договора могут быть изменены либо вменена дополнительная страховая премия. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования. Уплаченные страховые премии при этом не подлежат восстановлению. При существенных нарушениях условий договора одной из сторон, любая из них вправе обратиться в суд. Договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: – истечение срока действия; – прекращение обязательства исполнением; – неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки; – ликвидация страхователя (страховщика), кроме случаев перехода прав к иным лицам; – принятие судом решения о признании договора страхования недействительным. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Договор страхования может быть расторгнут также в иных случаях: по требованию одной из сторон и прочих. Подобные условия оговариваются в договоре отдельно либо оформляются дополнением к договору. Договор страхования считается недействительным, если – договор заключен после страхового случая; –объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации; – условия договора противоречат законодательству; – договор страхования заключен недееспособным лицом; – договор заключен под влиянием принуждения, заблуждения, обмана, насилия, угрозы (однако такое должно быть доказано в суде). Недействительным договор страхования делает также страхование противоправных действий, убытков от участия в играх, лотереях, пари, на бирже, расходов, к которым лицо может быть принуждено. Обязанности страховщика по договору страхования состоят в следующем: – ознакомление страхователя с правилами страхования при заключении договора; –осуществление своевременных выплат страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, его наследникам) причитающиеся ему (им) страховые возмещения и выплаты при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора страхования (в личном накопительном страховании); – перезаключение договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости; – возмещение расходов, понесенных страхователем для предотвращения и/или уменьшения размера ущерба, который может получить страхователь либо его имущество; – не разглашение полученных в ходе профессиональной деятельности сведений о страхователе (выгодоприобретателе, застрахованном лице, его наследниках), об его (их) состоянии здоровья, имущественном положении и прочем. Обязанности страхователя по договору страхования: – своевременная оплата страховщику страховых взносов, премий;
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Страхование, 81 страница
2025 руб.
Дипломная работа, Страхование, 66 страниц
1650 руб.
Дипломная работа, Страхование, 55 страниц
1375 руб.
Дипломная работа, Страхование, 60 страниц
1500 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg