Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Совершенствование автокредитования в коммерческом банке.

irina_k200 1950 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 78 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 19.07.2020
Объектом исследования является система автокредитования в коммерческом банке. Предметом исследования являются экономико - управленческие отношения, складывающиеся в процессе повышения доступности автокреди- тования предоставляемого ООО «Русфинанс Банк». Цель настоящего исследования заключается в разработке мероприятий по совершенствованию автокредитования в коммерческом банке (на примере ООО «Русфинанс Банк» ) Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач: 1. рассмотреть теоретические аспекты и нормативно-правовую базу автокредитования; 2. проанализировать банковские услуги и продукты автокредитования в коммерческом банке Ооо «Русфинанс Банк»; 3. предложить и обосновать приоритетные направления совершенство-вания системы автокредитования в коммерческом банке ООО «Русфинанс Банк». Практическая значимость проведенного исследования заключается в предложенном алгоритме разработки стратегии доступности автокредитования в коммерческом банке ООО «Русфинанс Банк», позволяющем последовательно достигать поставленных перед банком целей. Информационной базой выпускной квалификационной работы являются: федеральные законодательные акты РФ, монографии российских и зарубежных ученых - экономистов таких как Виханский О.С., Квинт В.Л., Лопатников И.Л., Наумов В.И., Сироткин С.А. и другие, а также статьи и публикации в прессе по данной проблематике, внутрикорпоративные документы автокредитования в коммерческом банке ООО «Русфинанс Банк». Методы исследования, использованные в работе: ? общенаучный метод (анализ, абстрагирование, синтез, сравнение); ? специальные методы (структурно-функциональный метод, метод системного анализа), метод индукции, метод анализа практической осуществимости. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. В введении обосновывается актуальность темы выпускной квалификационной работы, формулируется цель работы и ее задачи, определяется научная и практическая значимость полученных результатов. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты автокредитования в коммерческом банке. Так, автокредитование – это кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка - кредитора является обязательным условием предоставления автокредита в качестве гарантии его возвратности. Объектами автокредитования кредитования являются: ? легковые автомобили; ? грузовые автомобили и транспортные средства; ? специализированные автотранспортные средства. Субъектами автокредитования являются: кредитор, заемщик, инвестор, специализированные посредники, правительство. Во второй главе проведен анализ автокредитования в коммерческом банке ООО «Русфинанс Банк», проведен сравнительный анализ автокредитования в коммерческих банках. В третьей главе рассмотрены существующие проблемные вопросы оценки качества банковской деятельности и разработаны предложения по формированию новых банковских услуг и продуктов автокредитования. Предложены пути совершенствования автокредитования в коммерческом банке ООО «Русфинанс Банк».
Введение

Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что автокредитование является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы обеспечения населения автотранспортным средством. Но заложенный потенциал данного механизма автокредитования в России используется пока недостаточно эффективно. Стремительные изменения в экономике России и мира, увеличение объемов и совершенствование форм совершаемых операций, появление совершенно новых и преобразование существующих форм экономических взаимоотношений вызывают необходимость изменения деятельности всех субъектов российской экономики. Особенно остро необходимость в динамичном совершенствовании своей деятельности ощущают финансовые институты, всегда находящиеся на переднем плане любых экономических преобразований, и, прежде всего, кредитные организации. Являясь важнейшими посредниками финансовой глобализации, они постоянно испытывают на себе последствия не только преобразований, происходящих в национальной экономике, но и последствия изменений в глобальной мировой экономике. Автомобильный рынок в России является относительно молодым и быстрорастущим, но постоянно сталкивается с рядом трудностей и ограничений, это связано с особенностями экономического, социального, демографического развития и нюансами законодательного регулирования. В виду отсутствия такой стабильности и, напротив, в условиях периодичных взлетов и падений на фоне кризисов, рассматриваемый рынок кредитования, к сожалению, имеет целый ряд проблем.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 4 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ 7 1.1 Понятие и сущность автокредитования 7 1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ 12 1.3 Рынок автокредитования в РФ и его роль в развитии экономики 18 2. АНАЛИЗ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА ПРИМЕРЕ ООО «РУСФИНАНС БАНК») 26 2.1 Организационно-экономическая характеристика кредитной организации 26 2.2 Конкурентная позиция ООО «Русфинанс Банк» на российском рынке автокредитов 34 2.3 Сравнительная характеристика условий автокредитования в банках Республике Башкортостан 37 2.4 Анализ организации автокредитования ООО «Русфинанс Банк» 44 3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 51 3.1 Основные проблемы и направления развития автокредитования в коммерческом банке 51 3.2 Оценка эффективности предложенных рекомендаций 62 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 74 ПРИЛОЖЕНИЕ 1 ПРИЛОЖЕНИЕ 2
Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) ( с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2- ФКЗ, от21.07.2014 №11-ФКЗ 2. Гражданский кодекс РФ 26 января 1996 года №14-ФЗ Принят Гос. Думой 22 декабря 1995 года 3. Налоговый Кодекс РФ (Часть 1) принят Гос. Думой 19.07.2000 г. в редакции Федерального закона № 145-ФЗК от 04.06.2014 г. 4. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 02.12.2019) 5. Обзор изменений Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.10.2019) 6. Федеральный закон «О кредитных историях» от 28.06.2014 № 189-ФЗ (в ред. от с 31.01.2019 № 189-ФЗ) 7. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 01.01.2019 № 2300-1). 8. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации»: от 10.07.02 г. №86-ФЗ (в ред. 22.10.2018 г. № 15-ФЗ ) 9. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1-ФЗ (ред. 02.10.2017 №395-1-ФЗ ) 10. Активные операции коммерческих банков / А.И. Ачкасов. - 2- изд.стер. - М.: Консалт-Банкир, 2017. – С. 255-260. 11. Аверченко, В. Принципы кредитования / В. Аверченко. - М.: Альпина Бизнес Букс (Юнайтед Пресс), 2016. - С.220-225. 12. Банковское дело / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили.-М.: ЮНИТИ, 2017. – С. 198-199. 13. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.-СПб: Питер, 2016. – С. 185-195. 14. Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2016. – С. 547-559. 15. Банковское кредитование /Под ред. А.И. Ольшанского.- М.: Русская деловая литература, 2018. – С.51-140. 16.Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2017. – С.123-128. 17. Качаева М.И. Управление рисками. // Банковское кредитование, 2018. - №1. - С. 61-70. 18. Кирисюк Г.М. Оценка банком кредитоспособности заемщика/Г.М. Кирисюк, В.С. Ляховский // Деньги и кредит, 2018.- №4. - С. 21-26. 19. Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый, 2016. - №10.5. - С. 36-38. - URL https://moluch.ru/archive/114/30379/ (дата обращения: 29.03.2019). 20. Лямин Л.В. Стратегия поведения Российских банков в период кризиса. // Управление в кредитной организации. - 2018 г.- №6. - С. 45–49. 21. Максютов А.А. Основы банковского дела. Учебное пособие.- 4-е изд. Стандарт третьего поколения. -М.: Маркет ДС, 2017. - С. 158-199. 22. Питер С.Р. Банковский менеджмент. - М.: Дело ЛТД, 2016. - С. 61-70. 23. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: Питер, 2017. – С.255-291. 24. Рассел, Джесси Кабальное кредитование / Джесси Рассел. - М.: VSD, 2017. - С. 161-170. 25. Самодурова, Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики: моногр. / Н.В. Самодурова. - М.: Финансы и статистика, 2017. – С. 44-49. 26. Севрук В.Т. Анализ кредитоспособности СП // Деньги и кредит. – 2017. -№7.- С.12-18. 27. Семибратова О.И. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., стер - М.: Академия, 2018. - С. 161-170. 28. Серебряков С.В. Инвестиции в промышленное оборудование – основа возрождения конкурентоспособного производства в России / С.В. Серебряков // Банковское дело. - 2018. - №9. - С. 40-42. 29. Синки Дж.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках. - М.: Catallaxy, 2018.- С. 91- 100. 30. Современный финансово-кредитный словарь/ под общей ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. - М.: Инфра - М, 2018. - С. 461-470. 31. Савицкая, Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия / Г.В. Савицка - 8-е изд., испр. - М.: Инфра-М, 2012 - С. 369-370. 32. Семенихин, А.И. Доходы и расходы производства: инновационный подход / А.И. Семенихина // Проблемы прогнозирования. - 2012. - № 6 – С.42-43 33. Стеценко, И. Управление финансами страховых компаний / И. Г. Стеценков, Ф. Данн. - Рига: ABCBalt, 2015 - С. 29 -42. 34. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2015. - С. 161-170. 35. Усачев С., Подойницына А. Кредитоспособность заемщика - основа для управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал. - 2018. - №12 (103). - С. 13-17. 36. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство/ В.А. Челноков. – 3 е изд. перераб. – М.: Высшая школа, 2017. – С. 29 -82 37. Шенец Г. Оценка финансового положения заемщика // Бухгалтерия и банки. - 2017. - №3. - С. 58 - 63. 38. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа / А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулин, Е.В. Негашев. - М.: ИНФРА М, 2016.- С. 261-270. 39. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт/ А.Д. Шеремет. - 2 е изд., перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика. – 2016. – С. 121-170. 40. Щетинин М.Е. Управление финансовыми результатами и рентабельностью банка // Микроэкономика. -2016. - №8. - С. 306-310. 41. Экономический анализ: учебник для вузов / Под ред. Л.Т. Гиляровской. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016.- С. -210- 250. 42. Ячеистов К. Банки пошли в народ. // Коммерсант. 2018 г., №52. – 20 с. 43. Ячеистов К. Кредитная история с продолжением. // Коммерсант Деньги. 2018 г.- №39. – С. 56–58. 44. Официальный сайт. Правительства Российской Федерации: - [Электронный ресурс]. - URL: http//government.ru. (дата обращения: 18.03.2019). 45. Официальный сайт . Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации: - [Электронный ресурс].- URL:http//gks.ru.(дата обращения: 18.03.2019). 46. Коровников А. В. Правовая защита граждан России: проблема ограни-чения прав [Электронный ресурс]. - Справочная правовая система «Гарант-Максимум» от 20.10.2018 г. 47. Официальный сайт. Министерства экономического развития Российской Федерации: - [Электронный ресурс].- URL:http//economy.gov.ru. (дата обращения: 28.03.2019). 48. Информационный портал об ипотеке - [Электронный ресурс].- URL:http// Ipoteka.ru. (дата обращения: 28.03.2019). 49. Информационный портал о банковском бизнесе - [Электронный ресурс] .- URL:http// bankir.ru (дата обращения: 4.04.2019). 50. Информационный портал о кредитном риске - [Электронный ресурс]. - URL:http// creditrisk.ru. (дата обращения: 4.04.2019). 51. Информационный портал о банках - [Электронный ресурс].- URL:http// creditrisk.ru. (дата обращения: 4.04.2019).
Отрывок из работы

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ 1.1 Понятие и сущность автокредитования Автокредитование – это кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка - кредитора является обязательным условием предоставления автокредита в качестве гарантии его возвратности [4, c. 110]. Законодательство не выделяет автокредит в качестве особого вида кредита. На практике под автокредитом понимается разновидность потребительского кредита, а именно заемные средства, предоставленные банком гражданину в целях приобретения транспортного средства, которое предназначается для личного использования этим гражданином, не связанного с его предпринимательской деятельностью. Наиболее распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины с использованием кредитных средств. Сопутствующей автокредитованию финансовой услугой является автострахование (ОСАГО/ДСАГО, Автокаско). Автокредитование – разновидность потребительского кредита, к нему применяются положения Закона «О потребительском кредите (займе)» [4, c. 110]. Автомобиль, купленный с привлечением средств банка, является залогом. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. Именно поэтому банки требуют заемщиков страховать залоговые автомобили. С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения, закреплен комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита и др. Закон стал применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 1 июля 2014 г. Банк предоставляет автокредиты на основании разработанных самим банком правил кредитования его клиентов. К автокредиту в полной мере относятся требования законодательства к предоставлению потребительского кредита. В частности, это означает, что условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Автокредит позволяет упростить покупку транспортного средства и приобрести машину без длительных накоплений. Он снижает единовременную нагрузку на бюджет, не позволяет производить расчет в течение определенного промежутка времени. Однако услуга связана с потребностью во внесении переплаты. Автокредит существенно повышает стоимость услуги. Для оформления автокредита, заемщик должен выбрать один из вариантов предложений. Существуют следующие виды услуги рисунок 1. Рисунок 1. Варианты предложений по автокредитованию Источник: Составлено автором Рассмотрим варианты автокредитования. 1. На новый автомобиль. Классическая разновидность предложения. Предоплата первоначального взноса и покупка КАСКО. Предполагает внесение достаточно небольшой переплаты. Требует предоставления полного перечня документов. 2. На подержанный автомобиль. Услуга дает возможность купить машину с пробегом. Автомобиль должен соответствовать требованиям банка. Процентная ставка чуть выше стандартного предложения. Обычно подержанный автомобиль можно купить в автосалоне. Осуществить приобретение транспортного средства с рук проблематично. 3. С господдержкой. Для популяризации отечественного автопрома и помощи некоторым категориям граждан разработана программа, позволяющая получить скидку. Гражданин может получить автокредит на льготных условиях, но будет существенно ограничен в выборе. Потребность в предоставлении стартового платежа и приобретение КАСКО также присутствуют. 4. Trade-in. Услуга предполагает передачу старого автомобиля автосалону. А вырученные с продажи денежные средства пойдут в счёт оплаты ОАО первоначального взноса. Заемщику не придется самостоятельно беспокоиться о реализации авто. Однако предложенная автосалоном сумма может быть существенно ниже рыночной стоимости авто. 5. С отложенным платежом. Человек самостоятельно определяет, какое количество денежных средств ему комфортно вносить ежемесячно. К окончанию срока закрытия обязательств остаётся невыплаченным порядка 20-40% от стоимости авто. Заемщик обязан внести эту сумму единовременно. 6. Для коммерческих целей. В 2019 году автокредит предоставляется представителям бизнеса. Обычно с помощью предложения приобретаются грузовые автомобили. Предполагается, что машина будет использоваться для получения дохода. Для банка главный закон автокредитования – это принцип платности, подразумевающий предоставление денег в долг за определённое вознаграждение со стороны заёмщика. Но ФЗ «О потребительском займе» не позволяет финансовым учреждениям бесконтрольно устанавливать процентные ставки, ограничивая их средней величиной, которую ежеквартально рассчитывает ЦБ РФ. Федеральный закон об автокредите определяет формулу расчёта полной стоимости кредита и обязывает банки указывать ПСК на первой странице договора займа на видном месте в специальной рамке [4, c. 110]. Посредничество в кредите является важной функцией коммерческих банков, которую они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Выступая в качестве брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже автотранспортных средств за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. Получение автокредита связано с рядом положительных и отрицательных особенностей. Банки сообщают клиентам только плюсы использования услуги. К ним относятся: ? простая процедура оформления; ? возможность начать использовать машину сразу, а расчёт производить постепенно; ? большой кредитный лимит; ? длительный срок погашения автокредита; ? машина будет защищена страховкой в течение всего периода погашения задолженности. Однако, у автокредита есть и недостатки. Оформляя автокредит, заемщик должен быть готов к следующему: Получить автокредит могут не все. Банки тщательно выполняют проверку потенциального клиента. Заявка одобряется только при полном соответствии потенциального клиента требованиям организации и наличии положительной кредитной истории. Длительный период расчета существенно увеличивает стоимость транспортного средства. Его итоговая цена может быть в несколько раз больше изначального. Выбор автомобиля существенно ограничен. Часто банки соглашаются предоставить деньги в долг только на покупку транспортного средства в автосалонах партнеров. Покупка поддержанной машины возможна, но будет связана с дополнительными требованиями и повышением процентной ставки. Купить автомобиль с рук проблематично. Присутствует потребность в приобретении КАСКО и уплате первоначального взноса. Банк старается максимально защитить себя. Поэтому заемщику предстоит продемонстрировать платежеспособность и приобрести страховку на весь период кредитования. Всё это повышает итоговую стоимость услуги. От страхования и стартового платежа можно отказаться. Однако это приведет к повышению процентной ставки автокредита. Автокредит без КАСКО и первоначального взноса может быть дороже, чем классическое предложение. Могут присутствовать скрытые платежи и комиссии. Их наличие также не лучшим образом отразится на стоимости автокредита. Таким образом, для банка главный закон автокредитования – это принцип платности, подразумевающий предоставление денег в долг за определённое вознаграждение со стороны заёмщика. Но ФЗ «О потребительском займе» не позволяет финучреждениям бесконтрольно устанавливать процентные ставки, ограничивая их средней величиной, которую ежеквартально рассчитывает ЦБ РФ. 1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ Российские законы об автокредитовании могут понадобиться заёмщику на разных этапах получения и погашения ссуды на покупку машины. Нормативные акты определяют максимальный размер переплаты по займу, виды обязательного и добровольного страхования при покупке машины «в долг», а также содержат массу другой полезной информации. Главный закон об автокредите – ФЗ №353 «О потребительском займе», принят правительством РФ в 2013 году. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 ФЗ №353 «О потребительском займе». Потребительский кредит — это банковский займ, который предоставляется клиенту на покупку товаров для бытовых, личных или других нужд. Определение прописано Банком России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Каждый гражданин РФ должен соответствовать выдвигаемым банком условиям для получения денежных средств под проценты. Некоторыми банками значение «потребительский кредит» трактуется как «нецелевой кредит» [4, c. 110]. В перечень Федеральных законов об автокредитовании можно включить следующие законы: 1. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов физических лиц устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств. Закон не распространяется на физических лиц, являющихся кредиторами по денежным обязательствам, самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем пятидесяти тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (цессии). Закон не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности; 2. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 (ред. от 01.01.2019). Данный закон регулирует отношения между исполнителями, изготовителями, продавцами и потребителями товаров и услуг. Устанавливает право потребителей на получение качественных товаров и услуг, безопасных для здоровья, жизни и окружающей среды. Гарантирует потребителям государственную защиту интересов и право на получение любой информации о товарах, услугах, изготовителях и исполнителях. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» устанавливает право потребителя на качество, безопасность, информацию и возмещение ущерба. Каждый потребитель имеет право требовать возмещения причинённого вреда некачественными услугами или товарами независимо от характера отношений с продавцом по своему выбору и в полном объёме. Потребитель согласно Закону вправе требовать замены товара, уменьшение его цены и стоимости услуг, безвозмездного устранения недостатков, если такое возможно. Закон устанавливает сроки ответственности продавца на товары: срок годности, срок службы или гарантийный срок. Невыполнение сроков ответственности или отсутствие их на товарах даёт полное право потребителю предъявить свои требования. Дополняет федеральный закон об автокредитовании Гражданский кодекс РФ, в котором указаны основные требования к форме и содержанию кредитного соглашения, а также договору залога автомобиля. 3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 28.06.2014 № 189-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.01.2019) и отдельные законодательные акты Российской Федерации» [11]. 4. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019). В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (обязательное страхование), а также осуществляемого на территории Российской Федерации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с настоящим Федеральным законом международные системы страхования) (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ). Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации (Банк России) (в ред. Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ). Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора. Основными принципами обязательного страхования являются: ? гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом; ? всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; ? недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; ? экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Согласно ч.2 ст.4 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (в ред. Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ) Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 данной статьи (абзац введен Федеральным законом от 01.05.2019 № 88-ФЗ). При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им (в ред. Федерального закона от 01.07.2011 № 170-ФЗ). Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховых сумм, установленных статьей 7 настоящего Федерального закона, для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 ФЗ) (в ред. Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ). Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации. Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения: а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования; б) порядок уплаты страховой премии; в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая; г) порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда; д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию; е) требования к организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства (требования к организации восстановительного ремонта), а также порядок взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков такого ремонта. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Делая вывод можно отметить, что все усилия законодателей направлены, в первую очередь, на снижение рисков для участников кредитного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. 1.3 Рынок автокредитования в РФ и его роль в развитии экономики За последние несколько лет отечественный рынок автокредитования продолжил свой рост, однако полугодовые темпы наращивания банками-участниками своих портфелей нельзя назвать существенными: за период с января по июнь 2019 года, их совокупный прирост составил 3,5%, в то время как за аналогичный период 2018 года он был равен 7%, а за период с июля по декабрь 2018 года составлял 17,6%. Это является отражением общерыночного замедления динамики развития потребительского кредитования в РФ. При этом, что в годовом выражении (за период с 1 июля 2018 года по 1 июля 2019 года) совокупный портфель банков-участников вырос более чем на 50%, в то время как его прирост за период с 1 июля 2017 года по 1 июля 2018 года составлял только 30%. Состав наиболее «заавтокредитованных» банков от рейтинга к рейтингу не меняется: в их число по-прежнему входят ПАО «Сетелем Банк», ООО «РУСФИНАНС БАНК», ПАО «БМВ Банк», ПАО «МС Банк Рус», ПАО «Плюс Банк» и ПАО «БыстроБанк». Наименьшая же доля автокредитов в розничном кредитном портфеле отмечается у банков ПАО «Центр-Инвест», ПАО «Ак Барс» и ПАО «Россия». Также в число игроков с низкой долей автокредитов в портфеле кредитов физических лиц входит ПАО «Тинькофф Банк», однако это не помешало ему показать наиболее существенные на рынке темпы прироста портфеля как в полугодовом, так и в годовом выражении (285% и 2495% соответственно). Одной из ключевых причин такого успеха является разработка и внедрение банком с момента запуска в марте 2018 года данного направления ретейлового бизнеса собственной технологической платформы для работы с дилерами, рисунок 2. Рисунок 2. Доля автокредитов в розничном автокредитном портфеле Источник: ?49? По итогам первых шести месяцев 2019 года первое место по объему портфеля автокредитов вернула себе группа Сбербанка России (включает Сбербанк России и Сетелем Банк) с совокупным портфелем в размере 111,5 млрд. рублей. По итогам второго полугодия 2018 года первенство было у банка ВТБ, который в текущем рейтинге занял вторую позицию с портфелем в 110,8 млрд. рублей. Третьей, как и в предыдущем рейтинге, стала группа Societe Generale в России (включает Русфинанс Банк и Росбанк), совокупный размер портфеля автокредитов которой составил на 1 июля 2019 года 108,4 млрд рублей. Совокупная рыночная доля иных участников рейтинга составляет менее 20%, таблица 1. Таблица 1. Топ-10 банков по объему портфеля автокредитов Место в рейтин ге Банк Портфель автокредитов на 01.01.19, млрд. руб. Доля в розничном кредитном портфеле на 01.01.19, % Портфель автокредитов на 01.07.18, млрд. Руб. Доля в розничном кредитном портфеле на 01.07.18, % Динамика за полгода, % Динамика за год, % 1 Группа Сбербанка России 113,2 - 105,6 - -1,5 5,5 в том числе Сбербанк России 3,3 0,05 4,2 0,08 -96,5 -97,2 в том числе Сетелем Банк 109,8 88,32 101,4 87,82 1,4 9,8 2 ВТБ 115,1 4,47 101,9 4,50 -3,7 8,7 3 Группа SG в России 99,9 - 96,9 - 8,5 12,0 в том числе Русфинанс Банк 93,1 74,86 87,8 77,47 12,0 18,8 в том числе Росбанк 6,9 4,79 9,1 6,60 -39,2 -54,0 4 Совкомбанк 68,9 34,14 54,9 36,23 17,3 47,1 5 ЮниКредит Банк 52,3 50,8 35,62 6,3 9,4 6 Кредит Европа Банк 30,8 41,06 22.4 39,47 13,1 55,2 7 БМВ Банк 28,9 94,64 28,9 н/д 2,1 н/д 8 МС Банк Рус 20,4 100,00 15,1 100,00 17,2 57,8 9 Плюс Банк 19,5 97,98 18,2 97,33 -7,2 0,17 10 БыстроБанк 17,1 78,09 17,4 76,13 --0,2 -2,0 Источник: ?49?. С конца 2014 года заявки на автокредиты в группе Сбербанка принимает только Сетелем Банк. При этом портфель указан по группе Сбербанка, так как на балансе ПАО «Сбербанк России» содержится портфель автокредитов, выданных им до окончания перевода бизнеса автокредитования в «Сетелем». Летом 2015 года была завершена передача автокредитования в дилерском канале из Росбанка в Русфинанс Банк. Росбанк стал ключевым универсальным банком группы Societe Ge№erale с фокусом на комплексном трансакционном обслуживании клиентов. Русфинанс Банк выступает центром автокредитования, взаимодействует с автопроизводителями и дилерами. В свою очередь Росбанк продолжает предлагать автокредиты в канале прямых продаж. Таблица 2. Банки с наименьшей долей просроченной задолженности в портфеле розничных автокредитов на 1.07.2019 г. Место Банк Объем просроченной задолженности по портфелю автокредитов физлицам на 01.07.19, млн рублей Доля просроченной задолженности в портфеле автокредитов на 01.01.19, % Доля просроченной задолженности в портфеле автокредитов на 01.07.18, % Объем просроченной задолженности по портфелю автокредитов физлицам на 01.07.18, млн рублей 1 РНКБ 0,04 0,02 0,00 0,06 2 БМВ Банк 71,9 0,24 н/д н/д 3 Тинькофф Банк 44,9 0,11 0,04 0,89 4 Примсоцбанк 9,01 0,3 1,6 19,4 5 Энергобанк 5,8 н/д н/д н/д 6 МС Банк Рус 269,4 0,47 0,39 79,6 7 Банк «Санкт-Петербург» 51,1 1,41 2,45 58,3 8 «Центр-Инвест» 49,3 н/д 3,6 59,8 9 Локо-Банк 579,3 5,90 8,97 812,8 10 Челябинвестбанк 12,4 5,83 5,59 15,0 Источник: ?49?. Наименьший уровень просроченной задолженности по портфелю автокредитов ожидаемо показал РНКБ, являющийся лидером по данному показателю на протяжении ряда наших предыдущих рейтингов. Также в числе «отличников» Тинькофф Банк, БМВ Банк, Примсоцбанк и Энергобанк — доля их просрочки не превышает 1%. Наибольшее значение по этому параметру среди всех участников рейтинга, как и рейтингом ранее, показали банк «Ак Барс» (88,7%) и Росбанк (92,37%). Средний показатель просрочки по банкам-участникам по итогам прошедшего полугодия составил 17,23%, увеличившись за шесть месяцев на 0,3
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg