1 Теоретические основы моторных видов страхования
1.1 Особенности страхования транспортных средств в Российской Федерации
Страхование - неотъемлемая часть современного общества, является неотъемлемым элементом финансовой сферы деятельности. Без страхования не обходится не один вид деятельности. Актуальными вопросами на сегодняшний день пользуются проблемы автострахования, или страхование автотранспортных средств. Средства транспорта широко применяются как организациями, так и физическими лицами, основной целью использования является перевозка или перемещение, как грузов, так и пассажиров. Огромное значение транспорт оказывает на общественное производство, так как без него не возможно осуществление хозяйственной деятельности затрудняется рядом вопросов. При этом они представляют источник повышенной опасности, как для окружающих, так и для их владельцев и имеют высокую стоимость. По этим причинам транспортные средства являются объектом страховой защиты [5, c. 45].
Страхование играет роль экономического стабилизатора, механизма защиты от непредвиденных потерь. Оно принимается для организации страховой защиты различных отраслей хозяйства, финансового обеспечения непрерывности производственного процесса в условиях чрезвычайных событий, для сохранения уровня благосостояния граждан [31, c. 130].
Таким образом, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Кроме того, данный институт имеет значение для национальной безопасности, т.к. позволяет компенсировать потери от стихийных бедствий, техногенных катастроф, социальных конфликтов и т.д.
Страхование в соответствии с законом РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой отношения по защите физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [2].
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев [17, c. 175].
Задачами организации страхового дела являются:
- проведение единой государственной политики в сфере страхования.
- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации [2].
В Российской Федерации моторное страхование осуществляется путем заключения договора на имущественное страхование. Согласно ст.930 ГК РФ договор страхования может быть заключен в отношении транспортного средства, а согласно ст. 931 и ст.932 ГК РФ договор заключается в отношении риска гражданской ответственности владельца транспортного средства. По форме страхования можно выделить добровольное и обязательное страхование.
Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. К добровольному страхованию относится КАСКО и ДСАГО [11, c. 52].
КАСКО это страхование от различного ущерба, кражи или угона автотранспортного средства. В связи с этим данный вид автострахования подразделяют на полное, которое включает страхование и ущерба и хищения, и неполное, то есть страхование либо от ущерба, либо от хищения [40, c. 286]. Так же КАСКО предусматривает дополнительное страхование оборудования, здоровья и жизни водителя и пассажиров. Страхование КАСКО предусмотрено для повышения безопасности автовладельцев. Страховщиками предлагаются различные варианты страховки КАСКО. Сюда может входить восстановление отдельный частей автотранспорта, эвакуация его с места ДТП, выплаты виновнику аварии и др. В этом случае страхователям необходимо более тщательно изучать условия, предлагаемые страховщиками, оценивать страховые риски и подобрать для себя приемлемый и подходящий вариант. Тарифы на КАСКО в отличие от ОСАГО государство не регулирует, а разрабатывает самостоятельно страховщик, с учетом собственных коэффициентов [43, c. 176].
ДСАГО – это дополнение к ОСАГО и работает лишь в тех случаях, когда выплаты по ОСАГО не могут перекрыть сумму нанесенного имущественного ущерба пострадавшей стороны. Согласно заключаемому договору ДСАГО, максимальная сумма покрытия выбирается страхователем и может быть установлена вплоть до 30 миллионов рублей.
Обязательное страхование действует в силу закона. К обязательному страхованию относится ОСАГО. Различают два вида полисов ОСАГО: с ограниченным кругом лиц, которые допущены к управлению автомобилем, и без ограничений. Договор ОСАГО заключается на 1 год. После чего он будет продлеваться до того момента, пока страхователь не обратиться с уведомлением в страховую организацию о прекращении договора. При этом он должен оповестить страховщика не позднее, чем за два месяца до истечения срока договора. Согласно ст.7 Закона об ОСАГО страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, который составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.
Таким образом, в настоящее время страхование автотранспортных средств является достаточно актуальным видом страхования, в связи с растущим ростом количество машин [33, c. 77]. Для обеспечения безопасности и различных от несчастных случаев, необходимо заключать договоры страхования автотранспортных средств. Это позволит минимизировать ущерб и в случае наступления страхового случая получить соответствующее страховое обеспечение. ОСАГО и КАСКО являются необходимыми мерами, современного этапа экономического развития Российской Федерации. Страховая деятельность определяется, как базисная и фундаментальная основа экономических отношений, обеспечивая непрерывность общественного развития и повышая уровень жизни.
1.2 Сущность добровольных моторных видов страхования
Страхование автомобиля по КАСКО - добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно [58, c. 20].
Поэтому перед приобретением полиса КАСКО следует ознакомиться с правилами страхования и самим полисом КАСКО.
Каско - один из видов имущественного страхования, которое в зависимости от условий конкретного договора может гарантировать автовладельцу денежную компенсацию либо организацию и (или) оплату ремонта автомобиля в случае причинения ему ущерба в ДТП, во время стихийных бедствий, в результате действий третьих лиц (угона, хищения автомобиля), падения каких-либо предметов, пожара или самовозгорания автомобиля и др. [16,c. 18].
В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.
Действие страхования КАСКО не распространяется на следующие транспортные средства:
- Находящиеся в аварийном или нерабочем состоянии либо разукомплектованном виде.
- Находящиеся в зоне военных действий, локальных конфликтов, чрезвычайных ситуаций.
- Подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке.
- Находящиеся под арестом по распоряжению соответствующих государственных органов.
- Категории Спецтехника, не зарегистрированной в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке.
- Категории Спецтехника, не прошедшая в надлежащий срок государственный технический осмотр (техническое освидетельствование).
- Используемые с целью проведения экспериментов, испытаний, спортивных соревнований, а также для обучения вождению или обучения работы на ней.
- Не имеющие документы, подтверждающие разрешение Гостехнадзора (Ростехнадзора) на применение специализированной техники (сертификат соответствия, др.),- если такое разрешение требуется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
- Военная техника, устройства и оборудование военного назначения.
- Ввезенные на территорию Российской Федерации с нарушением таможенных норм и правил, либо числящиеся в информационных базах данных российских государственных органов и органов Интерпола, как ранее похищенные.
- В качестве дополнительного оборудования, принимаемого на страхование транспортного средства категории Спецтехника - сменные части или принадлежности, такие как: сверла, буры, фрезы, ножи, режущие кромки, полотна или диски пил, матрицы, формы, модели, штампы, поверхности для дробления и измельчения, экраны и сита, тросы, цепи, ремни, ленты подъемников и конвейеров, батареи, соединительные провода и кабели, гибкие трубопроводы, регулярно заменяемые соединительные материалы и упаковка.
Техническое состояние принимаемого на страхование транспортного средства и дополнительного оборудования должно отвечать требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкций заводов - изготовителей и другой нормативно - технической документации.
Транспортное средство, имеющее повреждения и/или коррозию и/или иные дефекты, принимается на страхование на условиях, исключающих ответственность страховщика за данные повреждения/дефекты до момента устранения их страхователем и предъявления Страховщику транспортного средства на дополнительный осмотр.
Дополнительное оборудование может быть застраховано при условии страхования самого транспортного средства, на котором оно установлено. При этом дополнительное оборудование считается застрахованным на случай наступления тех же событий и по тем же рискам, что и транспортное средство, на котором оно установлено, если договором страхования не предусмотрено иное.
Страхование КАСКО производится по следующим страховым рискам:
а) Ущерб - возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов стахователя / выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства / дополнительного оборудования, в результате наступления следующих событий:
1) Дорожное происшествие.
2) Стихийное бедствие.
3) Пожар.
4) Взрыв.
5) Падение инородных предметов.
6) Противоправные действия третьих лиц.
7) Угон.
б) Хищение - утрата застрахованного транспортного средства или дополнительного оборудования, произошедшая в пределах территории страхования, в результате следующих событий, наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов:
1) Кражи, не связанной с невозвратом застрахованного транспортного средства / дополнительного оборудования, переданного в аренду (субаренду), прокат или лизинг (сублизинг).
2) Грабежа.
3) Разбоя.
Действительная стоимость транспортного средства может определяться страховой компанией на основании:
- Первоначальной стоимости транспортного средства, установленной официальными дилерами на дату заключения договора страхования, уменьшенной на величину износа транспортного средства.
- Справки-счета или договора купли-продажи транспортного средства (при первичной покупке транспортного средства), таможенных документов на него.
- Рыночной стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования.
- Оценки действительной стоимости транспортного средства, произведенной независимым оценщиком, имеющим лицензию на оценочную деятельность.
Существует такие виды КАСКО: полное, частичное. Частичное КАСКО не включает в себя страхование от угона или кражи. Полное КАСКО предоставляет полный спектр страховых услуг. Полное КАСКО предпочтительнее, так как каждый владелец транспортного средства может пострадать от возникновения различных страховых случаев.
Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховой компании осуществить выгодоприобретателю страховое возмещение, называется страховым случаем.
Существует две формы возмещения по КАСКО. Первая - выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторя форма возмещения - денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяется на основании страхового акта и приложенных к нему документов, а при частичном повреждении средств транспорта - на основании сметы на ремонт, составленной представителем страховщика. Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы [26, c. 105].
Страховое возмещение уплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования транспортного средства.
Способ возмещения убытков страховщик и страхователь согласуют на этапе заключения договора и указывают в страховом полисе.
Если выбран ремонт, в договоре или правилах страхования должно быть написано, где именно будут чинить застрахованное транспортное средство: у официального дилера или на специализированной станции техобслуживания. Это влияет на стоимость полиса: дилеры обойдутся дороже.
Самые частые причины отказа в выплате КАСКО:
а) Случай не является страховым по условиям договора. Необходимо внимательно изучить сам договор и правила страхования перед покупкой полиса.
б) Ущерб причинен не транспортному средству, а водителю или пассажирам. Каско не покрывает этот риск. Для этого понадобится отдельный полис – страхования жизни.
в) Застрахованное транспортное средство повреждено намеренно самим владельцем или допущенным к управлению водителем.
г) Автомобиль пострадал, когда за рулем был водитель, не внесенный в полис или вообще без водительских прав.
д) Автомобиль был поврежден, когда его использовали не как личный транспорт. Например, для автогонок, обучения вождению или как такси.
е) Водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
ж) Ущерб вызван естественным износом транспортного средства.
и) Информация об обстоятельствах страхового случая оказалась недостоверной.
к) Страхователь не выполнил обязанности, установленные договором и правилами. Например, не поставил автомобиль на охраняемую стоянку на ночь. Или с большой задержкой сообщил об аварии.
л) Страховой случай произошел, когда срок действия договора уже закончился.
Стоимость полиса КАСКО зависит от многих параметров:
- Основными параметрами являются характеристика автомобиля и данные о водителе.
- Далее по значимости следует выбор комбинации страховых рисков: ущерб, угон и гибель транспортного средства. Выбор комбинации страхуемых рисков влияет не только на стоимость полиса, но и на, то насколько защищен будет автомобиль.
- Окончательная цена зависит от дополнительных опций (например, помощь на дороге) и выбора франшизы.
При страховании транспортного средства на условиях КАСКО оно принимается в комплектации завода - изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например, на сигнализацию или аудиоаппаратуру [15,c. 72].
При заключении полиса КАСКО необходимо обратить внимание на следующие моменты, для исключения проблем при возникновении страхового случая [57].
а) Обязательно необходимо обратить внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным.
б) Нужно проверить, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите.
в) Обратить внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.
г) Условие о франшизе в договоре страхования значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховщика. Франшиза - это условие об освобождении страховщика от возмещения убытка в пределах определенной суммы.
При условной франшизе:
- если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты.
- если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.
д) Страховая сумма - сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору КАСКО. Эта сумма определяется в договорном порядке между страхователем и страховой компанией.
Различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед страховщиком, выраженный в денежных средствах.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло, и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля.
