Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, СТРАХОВАНИЕ

Теоретические основы страхования жизни в Российской Федерации.

irina_k20 1600 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 64 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 27.06.2020
Целью данной работы является выявление проблем и путей совершенствования страхования жизни в Российской Федерации в современных условиях развития страхового рынка. Исходя из поставленной цели работы, основное внимание было уделено решению следующих задач: ? рассмотреть теоретические аспекты страхования жизни; ? проанализировать рынок страхования жизни в нашей стране; ? выявить проблемы и перспективы развития страхования жизни в России. Объектом исследования является личное страхование, как отрасль страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Предметом исследования является страхование жизни как вид личного страхования. Методы исследования: горизонтальный, вертикальный, сравнительный, коэффициентный, графический. С целью определения конечного результата исследования по состоянию российского страхового рынка использовался метод систематизации и описания полученных результатов Степень разработанности темы в экономической литературе представлена книгами по общей теории страхования, таких авторов как: Н.Р. Агеев, А.П. Архипов, И.Т. Балабанов, А.А. Гвозденко, Э. Гребенщиков, Н.Б. Грищенко, И.Н. Жук, И.Л. Логвинова, Н.Н. Никулина, Е.А. Разумовская, В. Роик, И. Рыбкин, Л.Г. Скамай, Ю.А. Сплетухов, И.П. Хоминич и др. При написании работы использовались нормативно-законодательная база; статьи, опубликованные в журналах; официальные сайты страховых компаний, Росстата позволили провести анализ общих характеристик страхования жизни в России. Научная новизна исследования заключается в обобщении существующих теоретических положений, касающихся темы исследования, в выработке практических рекомендаций по перспективам развития страхования жизни в России. Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Работа изложена на … страницах, включает …таблиц, … рисунков. В первой главе рассмотрены теоретические основы страхования жизни в Российской Федерации, в том числе история появления и классификация личного страхования. Во второй главе проанализирован рынок страхования жизни в Российской Федерации за 2016-2018 г.г., произведен анализ операций по страхованию жизни в КФ СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ». В третьей главе определены проблемы и перспективы развития страхования жизни на страховом рынке Российской Федерации. В заключении изложены выводы и предложения как результат исследования данной дипломной работы.
Введение

Страхование жизни является одним из важных инструментов, посредством которых могут быть реализованы экономические и социальные потребности общества. В развитых странах страхование жизни является одной из высших форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как: финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования, привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания соц. пакетов, возможность получения кредитов и др. Кроме того, ввиду особого механизма работы компаний страхования жизни, а именно— долгосрочного инвестирования резервов, страхование жизни является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются, давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества. Уровень развития национального рынка страхования жизни является индикатором уровня развития общества, эффективности проведения экономических программ, направленных на изменение экономических отношений в обществе, изменение роли государства в обеспечении социальной защиты населения, формирование новой роли государства в экономике.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3 ГЛАВА 1.теоретические основы страхования жизни в российской федерации………………………………………..……...….6 1.1.История появления и классификация личного страхования……….…..…..6 1.2.Функции и виды страхования жизни в РФ……………………………..….11 ГЛАВА 2.АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В КАЛУЖСКОМ ФИЛИАЛЕ СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» ЗА 2016-2018 ГОДЫ …………………..............20 2.1Общая характеристика рынка страхования жизни в России и в Калужской области……………………………………………………………………………20 2.2.Организационно-экономическая характеристика КФ СПАО «РЕСО-Гарантия»………………………………………………………………………...29 2.3.Анализ операций по страхованию жизни в КФ СПАО «РЕСО-Гарантия»………………………………………………………………………...34 ГЛАВА 3.ПРОБЛЕМЫ И ПЕРПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ…………………………………….39 3.1. Проблемы развития страхования жизни в России………………………..39 3.2.Перспективы РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В Росии и СПАО «Ресо-Гарантия»…………………………………………………………………42 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….56 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………….59 ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….....63
Список литературы

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (в посл. ред.) // КонсультантПлюс 2. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // КонсультантПлюс 3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // КонсультантПлюс 4. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // КонсультантПлюс 5. Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 N 1662-р (ред. от 10.02.2017) <О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года> (вместе с "Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года") // КонсультантПлюс 6. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю.Т.Ахвледиани. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 567 с. 7. Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 304 8. Рыбкин, Иван Активные продажи страховых продуктов на точке продаж (в торговом зале) / Иван Рыбкин, Виталий Егоров. - М.: Институт общегуманитарных исследований, 2016. - 144 c. 9. Скамай Л.Г. Страховое дело: Учеб. пособие. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2014. — 300 с. — (Высшее образование: Бакалавриат). 10. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c. 11. Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 415 с. 12. Страхование: учебник / А.П. Архипов. — 3-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2016. — 336 с. — (Бакалавриат). 13. Страхование. Современный курс. Архипов А.П., Гомелля В.Г., Туленты Д.С. М.: Финансы и статистика. 2014. 448 с. 14. Страховое дело: Учебное пособие / Л.Г. Скамай; Министерство Образования и науки РФ. ГУУ - 3-e изд., доп. и перераб. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 300 с. 15. Ломов С.И. Пути развития страхового рынка России// Экономические науки. – 2015. - №3. – с.93-97 16. Информационный портал медиа-информационной группы «Страхование сегодня» (МИГ) [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.insur-info.ru (дата обращения: 25.04.2018) 17. Официальный сайт СПАО «Ингосстрах» [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: https://www.ingos.ru/ (дата обращения 27.04.2018) 18. Официальный сайт «РЕСО-Гарантии» [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.reso.ru/ (дата обращения 24.04.2018) 19. Официальный сайт СГ «Согаз» [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: https://www.sogaz.ru/ (дата обращения 24.04.2018) 20. Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL:http://www.raexpert.ru (дата обращения: 23.04.2018) 21. Сетевое издание «Информационное агентство «Финмаркет» [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.finmarket.ru (дата обращения: 30.04.2018) 22. Страховой портал Insuru [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.insuru.ru (дата обращения: 01.05.2018) 23. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.gks.ru (дата обращения: 30.04.2018) 24. Центральный Банк РФ [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 29.04.2018) 25. Худяков, А. И. Теория страхования / А.И. Худяков. - М.: Статут,2018. - 656 c. 26. Шихов, А. К. Страхование. Организация, экономика, правовые аспекты / А.К. Шихов. - М.: Инфра-М, КУРС,2018. - 368 c. 27. Пинкин, Ю. В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. - М.: Омега-Л, Книжкин дом,2018. -933c 28. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. - 2016 г. № 5 - С.32 29. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2016. - N 7. - С.37. 30. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2017. - N 6. - С.48 31. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - Питер 2004 г. 32. Дюжиков Е. Перспективы развития личного страхования в России // Фин. газ. - 2016. - N 27. - С.11. 33. Карпов Л. К вопросу о долгосрочном страховании жизни работников. // Бухгалтер, 2016, №3. - С.26 34. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2016. - N 12. -С. 73 35. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2017. - 768 с. 36. Пастухов Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. - 2017. - N 10 - С.43 37. Сафуанов Р.М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2018. - N 11. - С.17 38. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. - М.: ИНФРА - М, 2016. - 312 с. 39. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.-М.: ЮНИТИ, 2016.-311 с. 40. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой - 2е изд., перераб. и доп. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2017 г. 41. Великдань Е.Н. Роль личного страхования в организации социальной защиты населения // Управление персоналом.- 2017.- N20.- С.53-56 42. Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования [Электронный ресурс] // Информационное агенство «Финансовый юрист»: [сайт].- М., [б.г.].- URL: http://www.financial-lawyer.ru/ 43. Илюхина С. В. Механизм личного страхования в РФ и пути его совершенствования / С. В. Илюхина.- Екатеринбург : изд-во АМБ , 2016. - 87с. 44. Кагаловская Э. Т. Теоретические и методологические основы личного страхования : дис. ... докт. экон. наук / Кагаловская Э. Т. ; Рос. акад. предпринимательства. - М., 2017. - 306 с. 45. Николаева В.В. К истории личного страхования в России / В.В. Николаева, А.С. Захаров.- СПб.: Роза мира,2016.- 120с. 46. Саркисов С.Э. Личное страхование / С.Э.Саркисов.- М.: Финансы и статистика,2016.- 94с.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 1.1.История появления и классификация личного страхования Личное страхование — очень древний институт. Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демократичное — туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Существовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страховало государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение. В Италии еще в средние века появились учреждения, которые давали возможность бедным слоям населения выдавать замуж дочерей с приданым. В XVII веке была реализована идея выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию. В 1699 г. в Англии впервые появилась профессиональная организация, которая стала заниматься личным страхованием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось «Эквитебль». Оно впервые применило теорию вероятности, ввело математику в страхование жизни, рассчитало таблицы смертности. Страхованием жизни в нашей стране стали заниматься с 1897 г. пять страховых компаний, три из них — иностранные. В 1904 г. только 14 страховых компаний из 500 действующих в России собрали к концу года премии по личному страхованию более 935 млн. руб. Именно у нас, в России, было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы. С 1917 года личным страхованием стал заниматься Госстрах в усеченном виде. В большинстве стран (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование. Когда принимался Закон, он, имел название "О страховании". Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 статьи Закона. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования, в том числе и о личном страховании, также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась. Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено [1]. Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом» [2]. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: страхование жизни; - страхование от несчастных случаев и болезней; - медицинское страхование; - пенсионное страхование; - накопительное страхование Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в: 1. индивидуальной и групповой(страхование от несчастных случаев на производстве)формах; 2. обязательном(страхование пассажиров, страхование военнослужащих)и добровольном виде. Медицинское страхование— формастрахованияздоровья человека, которая покрывает часть расходов, вызванныхстраховым случаем, консультацией с врачом или иные расходы на медицинские услуги посредством регулярного совместного вложения средств в общий фонд. Пенсионное страхование – страхование с целью формирования источников финансирования пенсий. Пенсионное страхование является основой пенсионной системы в развитых странах. Различают обязательное пенсионное страхование и добровольное пенсионное страхование. В страховании жизни объектом являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью. Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно: - дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования; - смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других; - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года. В следующем параграфе работы мы рассмотрим функции и виды страхования жизни. 1.2.Функции и виды страхования жизни. Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти. К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др. Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов. Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования. Основу личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица. В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: 1. дожития до обусловленного в договоре срока; 2. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности; 3. смерти; 4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного; Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта: • умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; • жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. Классификация форм страхования жизни: 1. по сроку предоставления страховых услуг: - страхование на дожитие; - страхование жизни на срок; - страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку; 2. по форме страхового покрытия: - страхование на твёрдо установленную страховую сумму; - страхование с участием в прибыли; - страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса); - страхование с возрастающей страховой суммой; 3. по видам страховой компенсации; - страхование жизни с единовременной компенсацией; - компенсация в виде ренты; - аннуитеты; - в зависимости от застрахованной жизни; В РФ существуют следующие виды страхования жизни: • страхование на случай смерти и потери трудоспособности; • страхование от несчастных случаев; • смешанное страхование. На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев. Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая. Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного. Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта). При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая. Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов: • размер страховой суммы; • возраст застрахованного; • состояние здоровья застрахованного; • вероятность наступления страхового случая в жизни клиента. Страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями": 1. случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами; 2. заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом; 3. патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов; 4. случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций; 5. смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания). В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления: • травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель; • травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство; • умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений; • неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств). В России страхование жизни развивалось очень медленно и причиной этого было крепостное право, о каком страховании жизни могла идти речь в «рабском» государстве. Первой страховой компанией была образованная в 1835 году страховое общество «Жизнь», которая занималась страхованием жизни богатых людей. Вплоть до революции на территории царской России в сфере страхования жизни работало одиннадцать компаний, из которых три были иностранными. Государство также пыталось доминировать в данной отрасли и в 1906 году издается закон о страховании жизни государственными сберегательными кассами. Согласно нормам которого, страхование жизни проводилось без врачебного освидетельствования на страховые суммы от 25 рублей и выше. При наступлении страхового случая срок выплат страховой суммы отсрочивался на 5-7 лет, что было неприемлемо для малоимущих граждан. Да и суммы, на которые производилось страхования, были велики, и недоступны подавляющему большинству граждан. И закон, задуманный как забота о малоимущих граждан, превратился в привилегию для богатых. Вплоть до 1919 года страхование жизни охватило только 0,25% населения страны. В 1919 году страхование жизни было отменено и аннулированы все ранее заключенные договора. Новый толчок страхование получило только в 1920-х года, в новую экономическую политику. В 1921 году был создан Госстрах — Главное управление государственного страхования. Т.е. страхование жизни и не только было полностью монополизировано государством. Госстраху предоставили право добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Вплоть до 1960-х годов страхование жизни в советском союзе развивалось противоречиво. И только с 1960 года началась популяризация страхования жизни, были разработаны и внедрены новые программы. В результате к 1990 году было заключено более 85 млн. договоров страхования жизни. И только после принятия Закона о страховании в 1992 году, произошла демонополизация страхования и преобразован Госстрах. В отрасли страхования жизни стали появляться частные компании. Функции страхования жизни и его содержание в образе экономической категории имеют органическую связь. В образе функций экономической категории страхования жизни выделяют следующие: 1. Образование специального страхового фонда финансовых средств как платы за риски, которые принимают на себя страховые организации. Данный фонд может образовываться как в добровольном, так и в обязательном порядке. 2.Возмещение ущерба, а также личностное материальное обеспечение граждан. 3.Минимизация, а также предупреждение ущерба. Представляет собой широчайшую совокупность мер, в их числе финансирование мероприятий по уменьшению или недопущению негативных последствий от стихийных бедствий и несчастных случаев. Сюда также относят правовое влияние на страхователя, которое закреплено условиями заключенного договора страхования жизни. Расходы страховщиков на мероприятия превенции являются целесообразными, так как дают возможность добиваться существенной экономии финансовых средств на оплату возмещения по страхованию. Замечание 2 Меры страховщика, касающиеся предупреждения наступления страхового случая, а также минимизации ущерба получили наименование превенции. С целью реализации данной функции страховщик формирует особенный денежный фонд для финансирования предупредительных мероприятий. Помимо этого, при рассмотрении страхования жизни как особенной сферы общественных отношений, выделяется четыре функции: 1.Противорисковая (отражает главное общественное назначение страхования - возмещение ущерба пострадавшим лицам с целью защитить их интересы при наступлении рисковых событий, а также обеспечение непрерывности воспроизводства общества.) 2.Предупредительная (выражает экономический интерес всей совокупности участников отношений в страховании (страховщика и страхователя) в не наступлении рисков, которые влекут негативные последствия в одинаковом объеме для всех.) 3.Сберегательная (выражается в потребности граждан в страховой защите жизни с целью экономии финансовых средств, а также их сохранности при наступлении неблагоприятных событий, помимо этого, в освобождении государства от дополнительных финансовых расходов.) 4.Контрольная (страхование осуществляется в процессе формирования и расходования средств фонда страхования, включая и стадию изучения финансовых итогов деятельности страхового характера.) Виды договоров страхования жизни Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций. Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д. Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование. Смешанное страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни. Страхование рент (аннуитетов)является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока. Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк ГЛАВА 2.АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В КАЛУЖСКОМ ФИЛИАЛЕ СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» ЗА 2016-2018 ГОДЫ 2.1 Общая характеристика рынка страхования жизни в России и в Калужской области На данный момент рынок страхования жизни в России медленно, но уверенно стабилизируется, и есть все предпосылки к успешному развитию в будущем. Повышению уровня стабильности и надежности компаний способствуют как естественные факторы (в результате конкурентной борьбы на рынке остаются сильнейшие), так и ужесточение нормативного регулирования на рынке страхования жизни. Рынок страхования жизни на данный момент стал более консолидирован. Сейчас происходит жесткий отсев недобросовестных страховщиков, что в целом делает рынок стабильнее и благоприятнее для развития честных его участников.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Страхование, 93 страницы
2325 руб.
Дипломная работа, Страхование, 50 страниц
1250 руб.
Дипломная работа, Страхование, 36 страниц
390 руб.
Дипломная работа, Страхование, 80 страниц
850 руб.
Дипломная работа, Страхование, 47 страниц
1175 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg