Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Актуальные проблемы потребительского кредитования в РФ.

irina_k20 2025 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 81 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 26.06.2020
Целью данного исследования является рассмотрение проблемных вопросов правового обеспечения кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения по действующему законодательству. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть правовую сущность потребительского кредитования; -рассмотреть особенности правового регулирования в потребительском кредитовании; - раскрыть наиболее вероятные проблемы в сфере потребительского кредитования на примере банка ВТБ ПАО; - выявить перспективы развития системы потребительского кредитования; - провести анализ судебной практики и разработать предложения для совершенствования организации потребительского кредитования. Объектом исследования является рассмотрение проблем в потребительском кредитовании на примере кредитно-финансовой организации ВТБ ПАО. Предметом исследования являются правовые отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования. В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, рассматривается законодательная и нормативная база, регулирующая потребительское кредитование в РФ. В аналитической части работы рассматриваются кредитная политика, нормативно-правовое регулирование в области потребительского кредитования. В заключительной главе рассматривается анализ судебных споров банка, проблемы в области потребительского кредитования банка ВТБ ПАО и методы совершенствования. С целью подробного изложения данной темы, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая литература различных авторов, публикующие свои статьи в книгах, учебных пособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне.
Введение

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Кредитные отношения выражают экономические отношения между кредитором и заемщиком. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). В настоящее время в России в современных условиях потребительское кредитование осуществляют все коммерческие банки. Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения, банк в свою очередь получает прибыль с процентов. По нашему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из немаловажных в современном мире, а проблем в потребительском кредитовании не мало, как и судебных споров, связанных с кредитами. Актуальность потребительского кредита в России заключается в том, что люди все более активно берут деньги в кредит для решения своих финансовых проблем, так как с каждым годом сделать это становится только проще. Проблем в системе кредитования достаточно и низкая финансовая грамотность населения и низкая платежеспособность, искоренить это не просто нужна длительная работа с поддержкой государства. Суды завалены многочисленными спорами, в соответствии с актуальной проблематикой, а это издержки для банка.
Содержание

Введение 3 Глава 1 Основы правового обеспечения потребительского кредитования 6 1.1.Правовая сущность и содержание потребительского кредитования 6 1.2. Цели, задачи и нормативно-правовое обеспечение потребительского кредитования. 11 Глава 2. Особенности правового регулирования потребительского кредитования в РФ и пути их решения 27 2.1. Современное состояние нормативно-правового обеспечения потребительского кредитования в РФ 27 2.2. Основные направления развития правового института потребительского кредитования в РФ 29 Глава 3. Анализ проблем правового обеспечения потребительского кредитования на примере ПАО «ВТБ» 32 3.1. Анализ судебной и иной правоприменительной практики по спорам, связанным с заключением, исполнением и прекращением кредитных обязательств ПАО «ВТБ» 32 3.2. Совершенствование локальных нормативных актов ПАО «ВТБ» в сфере потребительского кредитования 74 Список использованных источников литературы 84 Приложение №1 89
Список литературы

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (Публикуется с учетом изменений, внесенных указом Президента Российской Федерации от 27 марта 2019 г. № 130 и вступивших в силу с 4 апреля 2019 г.) // «Собрание законодательства РФ», 04.08.2014, N 31, ст. 4398; 2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301; 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) СПС КонсультантПлюс; 4. «Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 17.10.2019) // «Собрание Законодательства РФ», 18.11.2002, N 46, ст. 4532; 5. Закон Российской Федерации "Об акционерных обществах" от 26.12.1995 № 208-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 01.01.1996 г. № 1. Ст. 1 с изм. и допол. в ред. от 04.11.2019; 6. Закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1// Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 06.12.1990 г. - № 27. - Ст. 357; 7. Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 // Российская газета. - 1996 г. - № 3. - Ст. 140 с изм. и допол. в ред. от 18.07.2019; 8. Закон Российской Федерации «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ// Российская газета. - 13.01.2005 г. - № 2; 9. Закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ // Российская газета. - 30.06.2011 г. - № 139; 10. Федеральный закон РФ " "О потребительском кредите (займе)"" от 21.12.2013 № 353-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013 г. № 51. Ст. 6673 с изм. и допол. в ред. от 02.08.2019; 11. Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ// Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001 г. - № 33. - Ст. 3418; 12. Закон Российской Федерации "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 № 177-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.12.2003 г. № 52 часть 1. Ст. 5029 с изм. и допол. в ред. от 28.11.2018; 13. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ// Российская газета. - 13.07.2002 г. - № 131-132.; 14. Закон Российской Федерации "Об электронной подписи" от 06.04.2011 № 63-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 11.04.2011 г. № 15. Ст. 2036 с изм. и допол. в ред. от 31.12.2017; 15. Абрютина, М. С. Финансовый анализ / М.С. Абрютина. - М.: Дело и сервис, 2015. - 192 c.; 16. Банковские операции: Учебное пособие для средн. проф. образования / Г.Г. Коробова, Е.А. Нестеренко, Р.А. Карпова; Под ред. Ю.И. Коробова - М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 448 с.; 17. Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. Учебное пособие / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2016. - 152 c.; 18. Баянов С.В. Гражданское право РФ. Учебник для бакалавров // ЭЖ-Юрист. 2018. № 1-2. С. 14.; 19. Бевзенко Р.С. Гражданское право: актуальные проблемы теории и практики [Текст] / Р.С. Бевзенко. - М.: Проспект, 2016. – 625 с.; 20. Власова М. И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка. - М.: Банковское дело, 2016; 21. Гражданское право: Учебник. Ч. 1 / Под ред. Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева. - М.: Проспект, 2016. – 675с; Карпов М.С. Гражданско-правовые меры оперативного воздействия / М.С. Карпов. - М.: Статут, 2017. – 315с.; 22. Колесова Е. Правовые аспекты работы банков с проблемными кредитами/ / Е. Колесова // Корпоративный юрист. - 2016. - N 12. – С.98-105.; 23. Мальцев Виталий Анатольевич Проблемы правового регулирования банковского кредита в России // Социально-политические науки. - 2015. - №2. - С. 52-55.; 24. Менглиев Ш.М. Гражданское право РФ // Юрист. – 2018. – № 9; 25. Николюкин С.В. Институт банковской гарантии как регулятор исполнения обязательств / С.В. Николюкин // Юрист. – 2015. - N 3. – С.112-117.; 26. Севрук, В.Т. Банковские риски / В.Т. Севрук. - М.: Дело ЛТД, 2017. - 190 c.; 27. Тарарышкина И.С. Гражданское право РФ // Юридическая наука. 2017. № 6. С. 120-124.; 28. Тосунян, Г. А. Банковское и смежное законодательство Российской Федерации / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин. - М.: Дело, 2018. - 368 c.; 29. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права [Текст] / Г.Ф. Шершеневич. Т. 2. - М.: Статут, 2015. – 827с.; 30. Шилина Е.В. Финансово-правовые аспекты взаимодействия банковской системы и таможенных органов РФ: Дис. ... канд. юрид. наук. / Е.В. Шилин. - Саратов, 2016. – 355 с.; 31. Эриашвили, Н. Д. Банковское право / Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2017. - 544 c.; 32. Решение № 2-1466/2015 2-1466/2015~М-1058/2015 М-1058/2015 от 25 мая 2015 г. по делу № 2-1466/2015 Заднепровский районный суд г. Смоленска (Смоленская область) // СПС Консультант плюс; 33. Решение № 2-894/2015 2-894/2015~М-82/2015 М-82/2015 от 13 марта 2015 г. по делу № 2-894/2015 Березовский районный суд (Красноярский край) // СПС Консультант плюс; 34. Решение № 2-3488/2011 от 26 декабря 2011 г. по делу № 2-3488/2011 Кировский районный суд г. Казани (Республика Татарстан) // СПС Консультант плюс; 35. Решение № 2-8663/2016 2-8663/2016~М-8754/2016 М-8754/2016 от 30 сентября 2016 г. по делу № 2-8663/2016 Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга (Свердловская область) // СПС Консультант плюс; 36. Решение от 9 июня 2016 г. по делу № 2-864/2016 Судебный участок №21 Ленинского района г. Перми (Пермский край) // СПС Консультант плюс; 37. Решение № 2-3940/2019 2-3940/2019~М-1966/2019 М-1966/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-3940/2019 Центральный районный суд г. Красноярска (Красноярский край) // СПС Консультант плюс; 38. Решение № 2-3987/2017 2-3987/2017~М-3429/2017 М-3429/2017 от 29 мая 2017 г. по делу № 2-3987/2017 Центральный районный суд г. Тюмени (Тюменская область) // СПС Консультант плюс; 39. Банки и Банкротство -2019-URL: https://bankrotstvo-fizlic.ru/bez-rubriki/kak-vtb-vzyskivaet-dolgi-po-kreditam/ (дата обращения: 04.12.2019); 40. Банк России URL: https://cbr.ru/collection/collection/file/22618/ec_07-2019.pdf (дата обращения: 25.11.2019); 41. Корпоративный менеджмент - независимый проект [Электронный ресурс]. URL: https://www.cfin.ru/press/zhuk/2005-5/4.shtml (дата обращения: 12.01.2020); 42. Кредитование в России по итогам 2019 года: экспансия крупных банков [Электронный ресурс]. URL: https://raexpert.ru/rankingtable/bank/monthly/dec2019/tab8 (дата обращения 30.12.2019); 43. Судебные и нормативные акты РФ [Электронный ресурс]. URL: https://sudact.ru/regular/doc/k1SiNZRK0WdW/ (дата обращения: 04.12.2019); 44. Эксперт | РА URL:https://www.raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_1h2019 (дата обращения: 05.11.2019); 45. Папа Банкир. ру - все о банках и банковских услугах: https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/problemy-kreditovaniya-v-rossii/(дата обращения: 24.01.2020);
Отрывок из работы

Глава 1 Основы правового обеспечения потребительского кредитования 1.1. Правовая сущность и содержание потребительского кредитования Перед тем как начать обсуждать современные проблемы потребительского кредитования необходимо отметить, что не только в российском законодательстве, но и в правовой доктрине четкое понятие «потребительский кредит» появилось сравнительно недавно. И без определения понятия такой важной дефиниции как "потребительский кредит" дальнейшее исследование не представляется возможным. Во-первых, "кредит" имеет большое значение для нормального экономического развития суверенного государства. Во вторых оказывает системное воздействие на систему банковского права и выражается в образовании других понятий, используемых в нормативно-правовом регулировании всей кредитно-банковской системы. В третьих "кредит" несет смысловую нагрузку, которая позволит определить отраслевую принадлежность понятия (например "кредитная организация", «кредитование» и т.д.) Кризисные явления в мире и Российской Федерации выявили ряд проблем в правовом регулировании банковского кредитования. Если их рассматривать в комплексе, то можно отметить, что, несмотря на постоянное внимание со стороны государства к банковской деятельности именно эта сфера оказалась самой неустойчивой и повлекла за собой негативные последствия для всей экономике страны. Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных платежных средств, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Потребительское кредитование банковская деятельность, которая состоит из совокупности операций и иных действий, нацелена на предоставление потребительского кредита заемщику, заключение договора и иные действия, установленные законом и (или) договором. Потребительский кредит в форме кредитных отношений довольно самостоятельная экономическая категория и нацелена на удовлетворение социальных потребностей граждан (например, собственное жилье, приобретение товаров длительного пользования, образование, отдых и т.д.) Не относятся к потребительскому кредиту ссуды, которые предоставляются гражданам индивидуальным предпринимателям на производственные цели, то есть с целью получения дохода, потому что в таком случае кредит теряет свой отличительный признак - удовлетворение личных потребностей. По мнению Егорова А.Е. «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)» С точки зрения Ю.В. Крупнова, кредиты физическим лицам следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты, как ссуды денег, так и ссуды капитала. Кредитный договор является возникновением кредитных отношений, заключенный между кредитором и заемщиком, является основой для предоставления кредита и его последующего исполнения. Кредитный договор должен соответствовать определенным требованиям, в противном случае это влечет его недействительность. Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) регулируются отношения кредитного договора. Существенные условия любого договора - его предмет. Предметом кредитного договора являются денежные средства, выдаваемые заемщику. Условия договора определяются в правилах, утвержденных банком. Во всех договорах потребительского кредита основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. Исходя из положений статьи 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование денежными средствами, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Если кредит предусматривает целевое использование, то это тоже будет существенным условием. В качестве гарантии возврата кредита выступают любые доходы заемщика, залог имущества, поручительство третьих лиц. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов. Более подробно рассмотрим классификацию кредитов: По субъектам кредитования · банк; · торговые организации; · частные лица; · учреждениями не банковского типа - ломбарды и т.д. По срокам кредитования ? короткого срока - от 1 дня до 1 года; ? среднего срока - 1-5 лет; ? долгого срока - свыше 5 лет. По обеспечению ? с обеспечением (залог, гарантия, поручительство) ? без обеспечения. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его не возврата. По методу погашения · Кредит с разовым погашением. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа. · Кредит с рассрочкой платежа. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые и неравномерно погашаемые. По методу взимания процентов · ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; · ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; · ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. Нужно отметить, что потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества. Кредитные сделки коммерческих банков с населением заключаются в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является ГК РФ и ряд нормативных актов Банка России. В части нормативно-правового регулирования потребительского кредитования есть законодательные акты: · Федеральный закон от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений и дополнение в Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» · Письмо ЦБР от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». В соответствии с указанными документами, при предоставлении потребительского кредита до физического лица нужно донести всю информацию о кредите, его размере полной стоимости выплаты с процентами, а также график погашения этой суммы. Долгое время не было формы взаимодействия между банками, правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Узнать всю историю кредитования заемщика, который приходит в банк, и снизить кредитные риски стало гораздо проще, благодаря новому закону. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно новому закону появилась возможность создавать, формировать, обрабатывать и хранить информацию о кредитных операциях заемщиков, то есть бюро кредитных историй. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования. Обычно применяются данные об остатках на определенную дату, а не более точные и информативные данные об оборотах за период. К примеру, справка 2-НДФЛ или по форме банка, обязательная к предоставлению, содержит информацию, по которой рассчитывается среднемесячный чистый доход клиента за прошедший период. Затруднительно оценить какие изменения в будущем ждут заемщика, в соответствии с различными жизненными факторами, которые смогут определить кредитоспособность заемщика. Банк заинтересован в способности заемщика погасить кредит в будущем периоде, ему важно получение прогноза поведения заемщика. Проблема оценки физического лица заключается в сложностях получения объективной информации об их кредитоспособности. Физические лица научились легко скрывать существенную информацию относительно погашения потребительского кредита, например, о состоянии собственного здоровья, перспективах своей занятости, размере получаемой заработной платы, выполнении взятых на себя долговых обязательств. Таким образом, общее понимание кредита во многом связано с условиями и предпосылками развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Потребительское же кредитование как разновидность кредита является важным условием и содержанием экономического роста. Достаточно важной целью потребительского кредита является стимулирование потребительского спроса, которое оказывает поддержку отраслям экономики, ориентированным на конечного потребителя. При этом другой целью потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения, т.е. предназначение его - финансирование нужд потребителя. 1.2. Цели, задачи и нормативно-правовое обеспечение потребительского кредитования. Воспользовавшись кредитом, граждане получают возможность направить денежные средства по своему усмотрению либо получить какие-то вещи намного быстрее, нежели бы на них копить и владеть ими даже не в ближайшем будущем. Кредит-это элемент экономического роста, условие и предпосылка развития современной экономики. Иначе говоря, цели потребительского кредитования - это те результаты, которые должны быть достигнуты в прочесе его развития. Основной целью, конечно, является удовлетворение потребительских нужд населения. Кредит предоставляется торговыми организациями банками и иными кредитно-финансовыми организациями для приобретения гражданами товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и товарной формах. Денежную форму получают в банке с использованием средств на потребительские цели. Чаще всего с помощью такого кредита удовлетворяются потребности в товарах длительного пользования (автомобиль, мебель и т.д.). Деятельность кредитной организации по осуществлению банковского кредитования в основном регулируется нормами публичного права и обязательно предполагает фактическую выдачу (перечисление) денежных средств. Не банковское кредитование может быть и косвенным, за исключением некоторых видов, для которых устанавливаются специальные правовые режимы, в основном регулируются нормами частного права (например, заем, товарный и коммерческий кредит). Система кредитования очень распространена, и рассмотреть ее преимущества не составляет труда, ведь физическое лицо приобретает быструю возможность в получении денежных средств на свои нужды при предъявлении в банк минимального пакета документов, под обеспечение либо без такового. Кредитные организации в свою очередь получают возможность быстрого размещения денежных средств и получения дохода в виде процентов за их использование от заемщиков - физических лиц. Проанализировав нормативно-правовое регулирование, действующее в настоящее время в этой сфере, можно выявить цели потребительского кредитования. Например, в российском законодательстве потребительское кредитование регулируется некоторыми нормами закона «О защите прав потребителей». Этот нормативный акт регулирует отношения между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Под потребителем понимается гражданин, который намеревается что-то купить или заказать, и использует товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Делаем вывод, что целями потребительского кредитования, по действующему законодательству, являются реализация возникших у гражданина "потребительских нужд" через систему банковского кредитования, направленное на приобретение товаров (работ, услуг), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Задачи потребительского кредита аналогичны задачам других классических кредитов. Кредит-это звено между банком и производителем товаров и услуг или торговым предприятием, в достижении определенных целей потребителя. Кредит-это основный источник удовлетворения спроса на денежные ресурсы. Банковское кредитование-это отношения между банком и заемщиком физическим лицом по предоставлению первым последнему денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Быстрыми темпами идет рост рынка потребительского кредитования - это одна из значимых тенденций развития банковского сектора. Получил потребительский кредит такое широкое распространение благодаря тому, что эта система финансирования покупок расширяет емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Портфель потребительских кредитов демонстрировал повышенные темпы роста и прибавил 46 % за последние два года, что привело к снижению доли просроченной задолженности. Кредиты наличными росли быстрее других сегментов (+51 %). На фоне снижения темпов роста рынка кредитования, в 2020 году банки не смогут покрыть растущие резервы за счет доходов от новых выдач, что приведет к снижению уровня рентабельности. Портфель необеспеченных потребительских кредитов увеличился на 46 % за период с 01.07.2017 по 01.07.2019 до 8,2 трлн. рублей. Основной причиной роста потребительского кредитования явилась реализация отложенного спроса населения, вызванная возвращением процентных ставок по кредитам к докризисному уровню на фоне продолжительного падения реальных располагаемых доходов населения (на 7 % за последние четыре года). Пик активности пришелся на вторую половину 2018 года, когда за 6 месяцев портфель вырос на 12 %. В 1-м полугодии 2019 года темп прироста немного замедлился и составил 11 %. Кредиты наличными растут быстрее других сегментов потребительского кредитования. Среди сегментов наибольший рост показали кредиты наличными, доля которых в совокупном портфеле потребительских кредитов выросла до 74,4 % на 01.07.2019 против 72 % двумя годами ранее. В графике 1 рассмотрим замедление темпов потребительского кредитования (см. приложение 1, график 1). Таким образом, экономические и социальные результаты потребительского кредитования очевидны. Целями потребительского кредитования можно считать возникновение у гражданина "потребительских нужд" и реализацию этих нужд через систему банковского кредитования. Во главе системы нормативно-правового регулирования стоит Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, а также применяемая на всей территории Российской Федерации (далее - РФ). Все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, не должны противоречить Конституции РФ. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля. Долгое время отношения между потребителями (физическими лицами) и банком регулировались Конституцией Российской Федерации, которая устанавливала единые правовые основы финансового, валютного, кредитного рынка, а также основы ценовой политики. Конституция содержит ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям. На основании ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. В ст. 74 определяется, что на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств. Ст. 75 посвящена денежной единице РФ - рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля. Кроме этого, на основании ст. 103 Председатель Центрального банка РФ назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой Федерального собрания. На следующей ступени регулирования кредитных отношений идет ГК РФ и федеральные законы РФ. Глава 42 ГК РФ "Заем и кредит" устанавливает понятие кредитного договора, порядок его заключения и взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В соответствии со ст. 821 кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. Под предоставление банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств на условиях договора с банком. В соответствии со статьей 24 указанного закона банки - кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с несвоевременным возвратом заемщиками полученных денежных средств. Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 указанного закона. Согласно статье 30 участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ в рассмотрении вопроса о получении кредита. В соответствии со статьей 34 банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке. Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях». Целью данного ФЗ является повышение уровня защищенности участников кредитного договора, повышение эффективности работы банков, создание и определение условий для сбора, обработки и хранения данных об истории кредитных обязательств заемщика. Федеральный закон определяет, что такое кредитная история, а также способ ее формирования, принципы хранения и использования, регулирует деятельность бюро кредитных историй, процесс их создания, реорганизации и ликвидации, устанавливает порядок сбора и хранения информации, регламентирует цели создания ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй), регламентирует порядок предоставления заемщику отчетов по кредиту. Важную роль в реализации данного Федерального закона играет Банк России, структурное подразделение которого - Центральный каталог кредитных историй, призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй. Участниками отношений обмена информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают кредитные бюро. Цель бюро кредитных историй накапливать определенную информацию, которая характеризует платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита). До принятия закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 № 353-ФЗ нормы не могли охватить всю специфику правового регулирования, которая может применяться к отношениям по потребительскому кредитованию. А именно законодательство РФ и практика потребительского кредитования до принятия закона не учитывали прав заемщика, которые возникают у него в связи с получением потребительского кредита и давно существуют в международной практике. Поэтому возникла потребность в принятии отдельного закона, который и сейчас регулирует отношения в потребительском кредитовании. Данный закон укрепляет правовую основу защиты прав заемщика, чувство защищенности и снижения рисков кредитной организации, занимающихся предоставлением потребительских кредитов. В данном законе присутствуют нормы частного права и публичного права, поэтому подход получается комплексным. Но следует учитывать, что главные конечно гражданско-правовые нормы, которые заключены в данном законе. 21 декабря 2013 года был принят Федеральный закон №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу 1 июля 2014 года и применялся к договорам, заключенным после указанной даты. До указанной даты он применяться не может к договорам, поскольку соответственно отношения возникли до вступления закона в силу и получили свою правовую реализацию.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg