Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Теоретические аспекты банковского кредитования.

irina_k20 1800 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 72 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 25.06.2020
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования как комплексного экономико-правового института, являющегося составной частью финансовой системы Российской Федерации. Предметом исследования являются нормы российского законодательства и материалы правоприменительной практики, содержащие положения о банковском кредитовании. С учетом актуальности проблемы и необходимости ее дальнейшего исследования и развития определены цель и задачи выпускной квалификационной работы. Целью работы является комплексный теоретико-правовой анализ банковского кредитования в Российской Федерации. Задачи исследования: - проанализировать сущность и принципы банковского кредитования; - выделить виды и особенности банковского кредита; - дать понятие и правовую характеристику кредитному договору; - изучить условия, содержание и ответственность по кредитному договору; - провести сравнительный анализ различных форм обеспечения возвратности кредита; - предложить пути решения проблем, связанных с банковским кредитованием. Методология исследования. В процессе исследования использовались как общенаучные методы-диалектический, системный, методы анализа и синтеза, логический, также специальные юридические методы - формально-юридический, историко-правовой, сравнительно-правовой, метод грамматического толкования правовых норм, правового моделирования. Практическая значимость темы исследования обусловлена тем, что в нем проанализированы существующие проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов и определены пути их решения. По результатам исследования разработаны предложения представляющий теоретический и практический интерес. Структура настоящей выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Введение

В настоящее время на этапе формирования гражданского общества и правового государства очень важны отношения, которые бы смогли обеспечить полноценное развитие экономики страны Причем наиболее трудным в процессе проведения реформ оказалось изменение системы управления экономикой, создание принципиально новых механизмов ее регулирования Отсутствие необходимого опыта подобных преобразований, несовершенство законодательства, а также ряд других факторов привели к существенному ослаблению административной функции государства. Вызванные этим обстоятельством негативные последствия (нарушение экономических связей, спад производства, криминализация экономики, имущественное расслоение общества), явились основанием для постановки вопроса о восстановлении эффективного государственного контроля над экономическими процессами, создания механизма регулирования экономики, основанного на сочетании административных и рыночных методов Объективная необходимость банковского кредитования в настоящее время обусловлена закономерностями денежного оборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Сейчас возрастают масштабы кредитования — расширяются круг объектов и субъектов кредитования Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование. Актуальность темы исследования. Банковское кредитование играет важную роль в современной российской экономике, позволяя организациям использовать заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции, населению — для удовлетворения своих потребностей. Как фундаментальная составляющая деятельности банка кредитование служит значительным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и занимает основное место среди приносящих доход активных операций банка. В условиях рыночной экономики кредит стал неотъемлемым атрибутом механизма функционирования хозяйствующих субъектов вследствие необходимости привлечения последними заемных средств по кредитным договорам с целью совершенствования и развития своей деятельности и извлечения прибыли. На важное значение кредитной политики и кредитного инструментария в экономической политике современной России, которые обеспечивают законодательное сопровождение кредитных отношений, регулярно обращают внимание Президент РФ В.В. Путин, Председатель Правительства РФ Д.А. Медведев, Правительство РФ, Государственная Дума Федерального Собрания РФ. В настоящее время отмечается закономерная, объективная тенденция –стремление населения Российской Федерации к повышению уровня жизни, улучшению ее качества. Удовлетворить личные потребности граждан реально с помощью инструментов кредитования физических лиц. Несмотря на последствия экономического спада, объем выданных кредитов только физическим лицам в 2017 году составил 10 698 817 млн. рублей. Кредитная деятельность в современных условиях приобретает важное социальное значение, так как через кредитование население в состоянии обеспечить собственные жизненные потребности.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3 ГЛАВА 1. теоретические аспекты банковского кредитования………………………………………………………………...6 1.1 Сущность и принципы банковского кредитования в Российской Федерации…………………………………………………………………………6 1.2 Виды и особенности банковского кредита………………………..15 ГЛАВА 2. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА……..20 2.1 Понятие и правовая характеристика кредитного договора…………20 2.2 Условия и содержание кредитного договора………………………..24 2.3 Ответственность по кредитному договору…………………………..28 ГЛАВА 3. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ………………………………34 3.1 Сравнительный анализ различных форм обеспечения возвратности банковского кредита …………………………………………………………….34 3.2 Исполнительная надпись нотариуса как внесудебный механизм взыскания долгов с должников………………………………………………….51 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….58 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ……….65
Список литературы

1. Конституция Российской Федерации: (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание Законодательства Российской Федерации. - 2014. - № 31. - Ст. 4398. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание Законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301. 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5. - Ст. 410. 4. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ // Собрание Законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 30. - Ст. 3012. 5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ // Собрание Законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 46. - Ст. 4532. 6. Федеральный закон Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Собрание Законодательства Российской Федерации. -1996. - № 6. - Ст. 492. 7. Федеральный закон Российской Федерации от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" // Собрание Законодательства Российской Федерации. – 1996. - № 3. - Ст. 145. 8. Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание Законодательства Российской Федерации. – 2002. - № 28. - Ст. 2790. 9. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание Законодательства Российской Федерации. – 2003. – № 50. – Ст.4859. 10. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // Собрание Законодательства Российской Федерации. - 2011. - № 27. - Ст. 3872. 11. Федеральный закон от от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрание Законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 27. – Ст.4163. 12. Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1-ФЗ «О защите прав потребителей» // Собрание Законодательства Российской Федерации. – 1996. – № 3. – Ст.140. 13. Федеральный закон от 07.02.2011 № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» // Собрание Законодательства Российской Федерации. – 2011. – № 7. – Ст.904. 14. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание Законодательства Российской Федерации. – 1998. – № 29. – Ст.3400. 15. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02. 1993 г. № 4462-I // Ведомости съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. – 1993. - № 10. – Ст.357. 16. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) // Вестник Банка России от 30 марта 2005 г. № 17. 17. Приказ Центрального Банка от 15 сентября 1997 г. № 02-395 «О Положении Банка России о порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России» //Вестник Банка России. - 2005.- № 42. 18. Постановление ФАС Московского округа от 13.03.2012 по делу N А40-125174/10-47-1096 // [Электронный ресурс]: СПС КонсультантПлюс. Режим доступа: http://www.consultant.ru/. a. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. – 2013. – № 9. 19. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств: постановление // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. – 2013. – № 9. 20. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2011. – № 4. 21. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // [Электронный ресурс]: СПС КонсультантПлюс. Режим доступа: http://www.consultant.ru/. 22. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2012. – № 3. 23. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12июля 2012 г. № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2012. – № 11. 24. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23марта 2012 г. № 14 «Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банковских гарантий» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2012. – № 5. 25. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 г. № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2010. – № 3. 26. Письмо Федеральной нотариальной палаты РФ от 25 мая 2013 г. № 1179/06-12 «Об исполнительных надписях нотариуса» // [Электронный ресурс]: СПС КонсультантПлюс. Режим доступа: http://www.consultant.ru/. 27. Акулинчев А. А. Залог как инструмент минимизации кредитного риска банка/ А.А. Акулинчев // Деньги и кредит. –2015. –№ 3. –С. 51-53. 28. Алексеев С.С. Гражданское право. Учебник / С.С. Алексеев. – М.: Проспект, 2017. – 448 с. 29. Алексеева Д.Г. Банковское кредитование. Учебник и практикум / Д.Г. Алексеева, Пыхтин С.В. – М.: Юрайт, 2017. – 128 с. 30. Алтынбаева Л.М.Новые нормы о поручительстве в аспекте соотношения гражданского законодательства и судебного толкования/ Л.М. Алтынбаева, К.В. Карпов // Научный вестник Омской академии МВД России. – 2016. – № 1(60). – С. 47-50. 31. Афтахова А.В.Современное правовое значение исполнительной надписи нотариуса/ А.В. Афтахова // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Право. –2017. –№ 1. – С. 138-144. 32. Банковское право. [Электронный ресурс]: учебник для бакалавров. / под ред. И.А.Цинделиани. "Российский государственный университет правосудия", 2016. Режим доступа: СПС КонсультантПлюс. 33. Банковское право (Н.Н. Арефьева, И.А. Волкова, К.И. Карабанова и др.; Под ред. проф. А.А. Травкина). Волгоград: изд. ВолГУ, 2001. — 743 с. 34. Белых С.В. Банковское право. Учебник / С.В. Белых – М.: Проспект, 2017. – 696 с. 35. Бубнова И.Ю. Возвратность банковского кредита: современные подходы и методы / И.Ю. Бубнова // Вестник Поволжского государственного университета сервиса. Серия: Экономика. – 2013. – № 3(29). – С.9-19. 36. Гайдук И.Е. Правовые и экономические перспективы развития ипотечного кредитования в России / И.Е. Гайдук,Д.Ю. Гришмановский // Вестник Уральского института экономики, управления и права. – 2015. –№ 4 (33). –С. 65-70. 37. Гринь О.С. Основные новеллы гражданского законодательства о поручительстве и независимой гарантии/ О.С. Гринь // Адвокатская практика. –2016. –№ 3. – С. 22-27. 38. Дербенцева М.А. Некоторые проблемы правового регулирования залога и пути их решения / М.А. Дербенцева // Вестник Северо-Кавказского гуманитарного института. – 2012. –№4. –С. 235-244. 39. Димова А.Ю. Актуальность исследования взыскания по исполнительной надписи нотариуса/ А.Ю. Димова // Современные проблемы правотворчества и правоприменения. Материалы Всероссийской студенческой научно-практической конференции. – 2017. – С. 234-237. 40. Дубровская И. Исковая давность по неустойке / И. Дубровская // ЭЖ-Юрист. – 2015. – № 8. – С. 22. 41. Жерганова Е.Н. Вопрос о поручительстве как способе обеспечения исполнения обязательства/ Е. Н. Жерганова // В сборнике: Актуальные проблемы российского частного права материалы Всероссийской научно-практической конференции. – 2016. – С. 64-66. 42. С. В. Запольский. Финансовое право : учебник / отв. ред. и авт. предисл. — проф. С.В. Запольский. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Юридическая фирма «Контракт» : Волтере Клувер, 2011 — 792 с. 43. Информация о рисках кредитования физических лиц в 2017 году [Электронный ресурс] // cbr.ru: [сайт].– URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_17.htm/. 44. Куличева Е.В. Взыскание по исполнительной надписи нотариуса путем предъявления документа в кредитную организацию/ Е.В. Куличева // Банковское право. – 2017. – № 2. – С. 7-16. 45. О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, СЛ. Корниенко. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007 - 264 с. 46. Майборода В.А. Взыскание долга по исполнительной надписи нотариуса: проблемы правоприменения/ В.А. Майборода // Натириус. – 2017. – № 2. – С. 7-11. 47. Нестерова Э.Э. Независимая гарантия vs. поручительство: вытеснит ли независимая гарантия поручительство из гражданского оборота России?/ Э.Э. Нестерова // Правовое поле современной экономики. – 2015. –№ 10. – С. 22-27. 48. Остапчук Н.Н. Теоретические аспекты банковского кредитования: сущность и классификация банковских кредитов/ Н.Н. Остапчук // Издательский дом «Гельветика». – 2014. – № 2(02). – С.62-66. 49. Попова Е. М. Сравнительный анализ современных способов обеспечения возвратности банковских кредитов / Е. М. Попова // Банковские услуги. – 2014. – № 12. – С. 24-31. 50. .Р. Рахимов, А.Б. Жданова, В.В. Спицын денежное обращение, финансы и кредит: учебное пособие /Томский политехнический университет. – Томск: Изд-во Томского политехнического университета, 2009. – 106 с. 51. Решение по делу 2-8/20 1000 14 (2-1251/2013;) ~ М-1207/2013 [Электронный ресурс] // rospravosudie.com: [сайт]. – URL: https://rospravosudie.com/court-isilkulskij-gorodskoj-sud-omskaya-oblast-s/act-447102458/. 52. Розанова Н.М. Денежно-кредитная политика. Учебник и практикум / Н.М. Розанова. – М.: Юрайт, 2017. – 412 с. 53. Розанова Н.М. Деньги и банки. Учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н.М. Розанова. – М.: Юрайт, 2017. – 322 с. 54. Семенова Н.Н.Залоговый механизм как эффективный способ обеспечения возвратности кредита / Н.Н. Семенова // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора России. – 2017. – С. 389-397. 55. Суханов Е.А. Российское гражданское право. Учебник. В 2 томах. Том 1 / Е.А. Суханов. – М.: Статут, 2016. – 960 с. 56. Тавасиев А.М. Банковское кредитование. Учебник / А.М. Тавасиев, Мазурина Т.Ю. – М.: Инфра-М, 2015. – 368 с. 57. Федотова Г. В. Банковский риск-менеджмент / Г. В. Федотова, О. В. Шумилина // В сборнике: Актуальные проблемы развития хозяйствующих субъектов, территорий и систем регионального и муниципального управления материалы Х международной научно-практической конференции. –2015. – С. 401-405. 58. Федотова М.А. Анализ опыта оценки залогового обеспечения банковского кредита / М.А. Федотова // Деньги и кредит. –2015. –№ 9. – С. 52-57. 59. Харитонова Ю.С. Взыскание долга по исполнительной надписи нотариуса: проблемы правоприменения/ Ю.С. Харитонова // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2017. – № 3. – С. 21-25. 60. Чичуленков Д.А. Феномен этического банковского дела и его перспективы в России / Д.А. Чичуленков // Современные корпоративные стратегии и технологии в России. – 2017. – № 6. – С.173 – 181.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1. Сущность и принципы банковского кредитования в Российской Федерации Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, которые, так или иначе, определяют организационную часть кредитного процесса и его регулирование согласно его принципам. В сложной структуре кредитования выделяются такие элементы, как его субъекты, объекты, а также специфичный порядок и степень участия собственных средств заёмщиков в операции по предоставлению кредита и его возврату. Сюда же входят способы, с помощью которых регулируются степень задолженности, методы предоставления кредита, банковский контроль. По мнению О.И. Лаврушина система кредитования представляет собой совокупный набор элементов, которые могут реально обеспечить рациональное использование ссудных ресурсов. Процесс кредитования объединяет принципы, объекты, формы кредитования, механизм предоставления и возврата средств, а также банковский контроль и надзор. Фактически такое определение точно охватывает функции кредитования и его основную операционную сущность. С.В. Запольский определяет банковское кредитование как выдачу возвратных ссуд, за пользование которыми граждане и юридические лица уплачивают проценты. Иначе говоря, это деятельность, которая связана с предоставлением кредитов. Первоначально стоит обратить внимание на понятие кредита. Данный термин исходит от латинского creditum - «ссуда, долг» и credere – «верить». У древних римлян долг обозначал целую совокупность сделок, предназначенных для отчуждения имущества (pecunia credita). Характеристиками таких сделок являлась срочность и возвратность. По мере совершенствования законодательства, а также в связи со сменой рыночных отношений понятие займа существенно менялось. В настоящее время в Гражданском кодексе Российской Федерации существуют понятия займа, кредита, товарного и коммерческого кредита. В современной науке существует множество подходов к пониманию сущности и значение кредита в законодательстве, однако единой позиции просто не существует. Рассмотрим небольшую часть подходов. Есть авторы, определяющие кредит как действие, некоторые – как движение, есть мнение, что это сделка. Ряд авторов определяет его как денежные средства либо имущество, иные – как деятельность, как отношения, как доверие. Важно отметить, что понимание правовой сущности кредита и его правовое регулирование невозможны без уяснения его экономической природы. Экономическое понимание кредита подразумевает передачу настоящих активов в обмен на будущие активы на условиях возвратности, на оговоренный срок с уплатой процента. Под активами понимается совокупность имущества и имущественных прав, принадлежащих юридическому или физическому лицу. Объективная необходимость кредита вытекает из потребности согласования интересов кредитора и заемщика, связанных с высвобождением (извлечением) денежных средств из кругооборота капитала кредитора, их вовлечением в кругооборот капитала заемщика и последующим возвратом кредитору с выплатой процента . Так, В.Ф. Кузьмин отмечает, что «кредит обусловлен экономическими закономерностями, а кредитные отношения представляют собой долговые отношения, не существующие без обязанности возвратить кредиту сумму, равную полученной, с процентами или без них». Экономическая сущность кредита по мнению некоторых авторов проявляется в его функциях. «Являясь частью финансов, кредит выполняет те же функции, что и финансы: 1) формирование денежных фондов и получение денежных средств; 2) использование денежных фондов и денежных средств и 3) контрольная функция. В то же время, кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические функции: 1) аккумуляция временно свободных денежных средств; 2) перераспределительная функция; 3) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении». Другие авторы указывают, что «кредит является экономическим явлением, служащим основой для определения понятия кредитных правоотношений». Т. Р. Рахимов под кредитом понимает «денежные средства и материальные ценности, выданные кредитором заемщику на определенный срок под проценты». По мнению Г.А. Тосуняна кредит, является межправовым понятием и оказывает системообразующее влияние на банковское право, объединяет ряд общественных отношений, складывающихся в процессе кредитования банками, в единый комплекс, придает им однородность, определяет наличие специфических предмета и метода правового регулирования. Эти авторы относят к понятию кредита «денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения». По их мнению, понятия, которые были введены другими авторами, так или иначе, являются односторонними и предлагают все особенности и черты понятия «кредит» следует рассматривать комплексно, в их взаимосвязи, взаимообусловленности, с чем нельзя не согласиться. Другой автор, В.Г. Голышев, считает, что фактические не имеется возможным дать юридическое определение кредита, которое могло бы исчерпывающе отразить все его экономические характеристики. Всё это происходит потому, что кредит это, прежде всего, экономическое явление, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений. Кроме того, он предлагает пользоваться категорией «сделка в кредитной сфере», которой в кредитной сфере является кредитный договор. С точки зрения гражданского законодательства Российской Федерации существует такое разграничение кредита по видам: банковский кредит (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая), товарный кредит (ст. 822 ГК РФ) и коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ). Можно увидеть, что в основе такого разграничения лежат предмет кредита. То есть те средства, которые предоставляются в результате его использования. Например, денежные средства, вещные права, либо конкретные вещи. Согласно ст. 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Согласно ст. 1 вышеуказанного федерального закона «кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество». Все кредитные организации подразделяются на две группы: банки и небанковские кредитные организации. Ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках) определяет банк как «кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Небанковская кредитная организация это: 1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов); 2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России; 3) кредитная организация - центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 07 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» . Деятельность небанковских кредитных организаций по сравнению с банками носит специализированный характер. Нормы Закона о банках (ст. 1) и актов Банка России (например, Инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" ) закрепляют три вида небанковских кредитных организаций: депозитно-кредитные, расчетные и платежные. Основным отличием банка от иной небанковской кредитной организации является совокупный объём и специфика банковских операций, отраженных в лицензии такой организации. Банковские операции - сделки, подчиняющиеся особому правовому режиму, перечень которых императивно установлен законодателем, если хотя бы одной из сторон является кредитная организация, имеющая специальную лицензию. Согласно банковскому законодательству (ст.5 закона о банках содержит закрытый перечень банковских операций), к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок); 2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Кредитование лежит в первооснове банковской деятельности и представляет собой систему, которая имеет свои собственные функции и форму. Кредитование имеет также свои собственные признаки, позволяющие выделить его среди иных банковских операций. Банковское кредитование - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская банковская деятельность, состоящая в предоставлении банком во временное пользование клиентам и иным лицам своих денежных ресурсов (пассивов) за плату в виде процентного дохода. Банковское кредитование (с экономической точки зрения) - операция, которая относится к активным банковским операциям и направлена на получение процентного дохода . Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют кредиты клиентам. Исходя из этого под банковским кредитованием понимается кредитная деятельность в рамках банковской системы. Среди субъектов банковского права, кроме банков, право размещать привлеченные денежные средства при наличии на то лицензии Банка России имеют небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), однако Банк России накладывает достаточно много ограничений на их деятельность. Например, НДКО не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, открывать и вести банковские счета физических лиц и т.д. В настоящее время на рынке банковских услуг практически отсутствуют кредитные организации, созданные в форме НДКО. Таким образом, рынок банковского кредитования принадлежит исключительно банкам. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу кредитных отношений, отражают сущность и содержание кредита. Основополагающими принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Эти принципы отличают кредитование от иных отношений, например, финансирования и инвестирования. Кроме того, банковское кредитование осуществляется на принципах целевого предоставления кредита, при наличии обеспечения и дифференцированности по видам заемщика. 1. Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок. 2. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью. 3. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов. 4. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам(в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ). 5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему. 6. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон. Также выделяются особые принципы банковского кредитования: 1. Принцип целевого предоставления кредита означает, что он выдается, как правило, на указанные в договоре цели. В договоре предусматриваются также меры контроля за целевым использованием кредита и санкции за нарушение данного условия. Банки заинтересованы в целевом использовании кредита заемщиком. Дело в том, что, зная цели кредитования, банки оценивают перспективность кредитования соответствующего объекта с точки зрения его эффективности, могут правильнее определить величину и срок кредита, перспективы его своевременного возврата, возможности получения прибыли и др. 2. Принцип обеспеченности: защита имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. На практике используются следующие формы обеспечения возврата кредита: залог, поручительство, банковская гарантия, удержание, цессия, страхование ответственности непогашения кредита. В качестве обеспечения кредита не рассматривается неустойка. Таким образом, понятие «обеспечение исполнения обязательств» и термин «обеспечение возврата кредита» не полностью совпадают . Можно сделать вывод, что на рынке кредитования существуют как общие для всех условия предоставления денежных средств, так и индивидуальные. Такой подход позволяет находить выгодные условия для заёмщиков и ограничивать тех, кто не выполняет свои обязательства по договорам. Коме того, вся система кредитования обладает своей собственной спецификой и её принципиальное отличие состоит в отношениях платности, срочности, возмездности, гарантированности, предоставлении индивидуальных условий. Следовательно, под кредитом следует понимать урегулированные правовыми нормами отношения по предоставлению временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на принципах возвратности, срочности, возмездности. 1.2. Виды и особенности банковского кредита Форма кредита напрямую отражает системную организацию кредитных отношений, их операционную форму. Форма кредита меняется в зависимости от специфики отношения, участников, а также от принципиальных составляющих. Форма кредитования определяется такими составляющими элементами, как состав участников или субъектов кредита; объект и его специфика; размер и особенности выплаты процентов. Можно выделить следующие достаточно самостоятельные формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, лизинговый, государственный, международный. В рамках данного исследования будет изучен банковский кредит. С точки зрения гражданского законодательства РФ (ст. 819 ГК РФ) банковский кредит является основным видом кредита, при этом «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Банковский кредит обеспечивает множественное использование денежных средств, которые являются временно свободными (например, вклады), их заимствование и предоставление иным лицам с условием последующего обязательного возврата. Такой кредит всегда выступает в денежной форме, его объектом является возможность накопления денежных средств. Банковский кредит обладает определёнными особенностями, отличающими его от иных видов кредита. Прежде всего, отношения в сфере банковского кредитования основаны на принципах срочности, возвратности, платности кредита и содержатся договором. При этом существуют специфические особенности банковского кредитования, такие как: 1) правоотношения сферы кредитования характеризуются специальным составом субъектов. В таких отношениях банк является субъектом, который предоставляет денежные средства, то есть кредитором. Он на постоянной основе и на основе лицензии Банка России осуществляет операции для извлечения временно свободных средств для их дальнейшего предоставления; 2) предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства; 3) особенностью кредитного договора можно назвать содержание обязанности по уплате процентов, что является отражением принципа платности; 4) кредит имеет обеспечение. В виде такового выступают залог, поручительство, банковскую гарантию иного банка; 5) кредитный договор содержит обязательное требование использования заёмных средств в соответствии с указанными в нем конкретными целями; 6) договор заключается в письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечёт за собой недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным. Таким образом, банковская форма кредитования является формой, представляющей собой двусторонние отношения, постоянные на принципах обязательного возврата. Банки фактически совершают операции с чужими деньгами, передают их в пользование с целью последующего получения процентов и возврата этих средств. С помощью банковского кредита решается задача, важная для экономики всей страны в целом: «согласование интересов предпринимателей, государства и населения с целью эффективного использования постоянно высвобождающихся денежных средств и товарных ресурсов для нужд развития хозяйства и общества в целом». Вид кредита позволяет понять и оценить систему тех свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Если экономические свойства сделки по предоставлению кредита это свойства самого кредита как процесса в целом, то они являются одинаковыми (возвратность, платность, срочность). В случае с организацией порядка предоставления кредита речь идёт о порядке выдачи, возврата и т.п., а также о целях такого предоставления для кредитной организации, которые могут отличаться. Иначе говоря, вид кредита представляет собой его детальную характеристику с точки зрения описания конкретной операции. В зависимости от срочности, на который выдан кредит и объекта кредитования банковский кредит подразделяют на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный. Так, краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий. Краткосрочный кредит, как правило, является источником формирования той части оборотного капитала, которая подвержена наиболее частым колебаниям. Среднесрочный и долгосрочный банковские кредиты имеют своей целью обеспечение потребности в инвестициях, обслуживают движение основного капитала. Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели. Банковские кредиты классифицируются также по следующим признакам: 1. По целевому назначению и использованию: кредиты на финансирование текущей деятельности; кредиты на финансирование инвестиционной деятельности. 2. По характеру предоставления банковские кредиты подразделяются на прямые и косвенные. Прямыми считаются кредиты, которые предоставляются кредитором непосредственно заемщику. Предоставление косвенных кредитов осуществляется при наличии посредника. Банковские кредиты в большинстве своем являются прямыми. 3. По способу погашения выделяют погашаемые единовременным платежом или в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. 4. По способу взимания процента различают кредиты, процент по которым выплачивается в момент их общего погашения и процент, по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. В современных условиях в Российской Федерации наряду с обычным кредитом активно используются такие виды банковских кредитов, как овердрафт и кредитная линия. Овердрафтный кредит представляет такой вид кредита, который получает заёмщик для оплаты платежных документов при недостатке или отсутствии средств на своём расчетном счете в размере, не превышающем установленный лимит. При этом обязательного оформления обеспечения по овердрафтным кредитам не требуется. Овердрафтный кредит, как правило, предоставляется в рублях и иностранной валюте только клиентам банка - юридическим лицам, имеющим постоянные значительные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое состояние. Это позволяет с достаточной степенью уверенности предположить, что в срок действия кредитного договора к счетам клиента не будут предъявлены требования третьих лиц. При этом кредитование производится путем зачисления средств на счет в пределах открытого лимита овердрафта. Кредитная линия позволяет оплатить за счёт кредита любые расчётно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия в основном открывается на один год, но может быть открыта и на более короткий период. Кредитные линии могут быть нескольких видов: рамочные; правом клиента на превышение кредитной линии и многие другие. В отличие от зарубежных банков, отечественными коммерческими банками использование кредита производится не с кредитного счёта, а с расчетного счёта заемщика, куда периодически, по мере выдачи, перечисляется кредит. Следует отметить, что направление кредита на расчетный счет заемщика для дальнейшего использования его на цели, определенные кредитным договором, является нормой для каждого вида кредита при любом способе его выдачи. Существуют также и другие типы классификации банковских кредитов, широко применяемые в банковской практике Российской Федерации. ГЛАВА 2. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 2.1 Понятие и правовая характеристика кредитного договора Гражданским кодексом предусмотрены три основные формы кредитования: договор займа (параграф 1 гл. 42 ГК РФ); кредитный договор (параграф 2 гл. 42 ГК РФ); коммерческий кредит (параграф 3 гл. 42 ГК РФ). Наиболее общий характер носят положения ГК РФ о займе, и они применяются к другим видам кредитных обязательств, если иное прямо не предусмотрено нормами о кредитном договоре и коммерческом кредите, а также если они не противоречат существу этих норм. Заем - это получение от заимодавца денег или вещей, определяемых родовыми признаками, в собственность заемщика на условиях возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества. Договор займа (ст. 807 ГК РФ) имеет характер универсальной кредитной сделки и может совершаться как в предпринимательской, так и в бытовой области. Правила займа распространяются, в частности, и на банковские ссуды, выдаваемые как гражданам, так и организациям. Однако при всей схожести с кредитным договором договор займа имеет ряд особенностей, в силу которых он может быть невыгоден для заемщика. Договор займа приобретает юридическую силу и считается заключенным с момента передачи денег (товаров) заемщику (реальный договор). Следовательно, если в договоре займа будет ссылка на сроки и объемы предоставления заемных средств, заимодавец не может быть принужден к выдаче займа, и к нему не могут быть применены санкции за его непредоставление. Кредитный договор имеет ряд особенностей, отличающих его от обычного договора займа (ст. ст. 819, 820, 821 ГК РФ): 1) кредитный договор несет в себе обязательства для кредитора с момента заключения договора, т.е. кредитор обязан предоставить заемщику денежные средства в объеме и на условиях, предусмотренных договором; 2) кредитором по кредитному договору может выступать только банк либо другая кредитная организация, имеющая для этого лицензию Банка России;
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Банковское дело, 79 страниц
2000 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg