Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, СТРАХОВАНИЕ

Теоретические аспекты организации ипотечного страхования.

irina_k20 1825 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 73 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 19.06.2020
Объектом выпускной квалификационной работы выступает совокупность общественных отношений, складывающихся в сфере ипотечного страхования. Предметом – особенности ипотечного страхования ПАО СК «Росгосстрах». Таким образом, основной целью работы является разработка предложений по совершенствованию системы ипотечного страхования ПАО СК «Росгосстрах». Для достижения поставленной цели работы предстоит решить ряд задач: - раскрыть экономическую сущность и роль ипотечного страхования в развитии ипотечного кредитования; - охарактеризовать систему нормативно-правового регулирования ипотечного страхования в РФ; - исследовать зарубежный опыт организации ипотечного страхования; - дать организационно-экономическую характеристику деятельности ПАО СК «Росгосстрах»; - рассмотреть особенности организации ипотечного страхования ПАО СК «Росгосстрах»; - рассмотреть специфику реализации ипотечного страхования в разрезе отдельных видов объектов страхования; - предложить направления развития ипотечного страхования в ПАО СК «Росгосстрах». Теоретическую основу представленной работы составляют законодательные и иные нормативно-правовые акты, регламентирующие ипотечное страхование в России и за рубежом, а также обширная научная и учебная литература по теме исследования таких авторов, как: Гончарова О.А., Джолдошева Т.Ю., Ермушко Ж.А., Теслюк А.Н., Ковалева Н.А., Чуднова А.С., Языков А.Д., Камышев А.В., Цыганов А.А. и др.
Введение

Одним из активно развивающихся сегментов финансового рынка России является страхование. Перспектива его развития напрямую зависит от внедрения и совершенствования страховых услуг, в том числе, и ипотечного страхования. Динамичное развитие и гарантию больших сборов по ипотечному страхованию, безусловно, обеспечивает развитие ипотечного кредитования. В настоящее время ипотечное страхование недостаточно развито, однако, процесс разработки соответствующих программ активно ведется. Для максимального соответствия ипотечной деятельности постоянно растущим потребностям общества необходимо решить множество проблем, ключевыми из которых являются проблемы, связанные со стабилизацией системы ипотечного кредитования, минимизацией рисков участников ипотечной деятельности и обеспечением гарантий возврата кредитов данного вида. Дальнейшее усовершенствование ипотечного страхования, значимость его для кредиторов и заемщиков, а также недостаток теоретических разработок определяют актуальность данного исследования.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ Глава 1. Теоретические аспекты организации ипотечного страхования 1.1 Экономическая сущность и роль ипотечного страхования в развитии ипотечного кредитования 1.2 Нормативно-правовое регулирование ипотечного страхования в РФ 1.3 Зарубежный опыт политика организации ипотечного оно страхования Глава 2 Тенденци развития ипотечного страхования на примере ПАО СК «Росгосстрах» 2.1. Общая экономико-организационная характеристика деятельности страховой компании 2.2. Анализ организации ипотечного оно страхования 2.3. Специфика реализации ипотечного страхования в разрезе отдельных видов объектов страхования Глава 3 Направления развития политика ипотечного страхования в политика ПАО СК «но Росгосстрах» 3.1.Мероприятия направленные на улучшение организации ипотечного страхования 3.2 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Список литературы

1. Гражданский еще кодекс Российской но Федерации (часть политика первая) от 30.11.1994 N 51–ФЗ (ред. от 29.12.2017); 2. Федеральный закон политика от 16.07.1998 N 102–ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (еще залоге недвижимости)»; 3. ноЗакон РФ оно от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации еще страхового дела в оно Российской Федерации» (с еще изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018); 4. Положение Банка еще России от 28 оно июня 2017 г. № 590–П «О порядке формирования но кредитными организациями политика резервов на но возможные потери еще по ссудам, но ссудной и приравненной к но ней задолженности»; 5. Архипов, А. П. Страхование: учебник. Москва: КНОРУС, 2012. 288 с.; 6. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. Москва: Юнити-Дана, 2016. 543 с; 7. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право: учебник: Москва: НОРМА, 2015. 224 с.; 8. Гомеля В.Б. Основы страхового дела: учебное пособие для высших учебных заведений. Москв: СОМИНТЭК. 2016, 468 с. 9. Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учебник. Ростов-на-Дону: Феникс, 2012. 480 с.; 10. Гвозденко А. А. Основы страхования: монография М.: Финансы и статистика, 2016. 320 c.; 11. Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. Москва: Юнити-Дана, 2009. 511 с.; 12. Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни // Страховое дело. 2017. №10. С. 33–45; 13. Андрус А.В. Ипотека – что это? // Закон и право. 2017, № 5. С. 61; 14. еще Анкудинова А.А. Страхование ипотечных но кредитов как оно инструмент антикризисного но управления // NovaInfo.Ru. 2015. Т. 2. № 30. С. 156–162.; 15. Беляков А. Новый фактор доступности жилья и развития ипотеки – гарантийное ипотечное страхование // Недвижимость и ипотека. 2017. № 1. С. 18.; 16. Гнидина А.И., Шепелин Г.И. Ипотечное страхование оно как инструмент оно снижения кредитных еще рисков // Научный еще альманах. 2015. № 12–1 (14). С. 112–116.; 17. Гончарова О.А. Страхование кредитного но риска в ипотечном но кредитовании и факторы но оценки его но влияния // Финансы и политика кредит. 2014. № 41 (617). С. 43–56.; 18. Гуляева О.С. Страхование в системе оно ипотечного кредитования: политика теория и практика // еще Вестник Тверского но государственного университета. Серия: Экономика и но управление. 2014.№ 1. С. 219–225.; 19. Дараселия Г.Т. Ипотечное страхование но как инструмент оно повышения доступности еще ипотеки // Вестник оно Финансового университета. 2014. № 5 (83). С. 144–147.; 20. Джолдошева Т.Ю. Страхование рисков еще при ипотечном еще кредитовании // Ежеквартальный политика научно-информационный политика журнал «Экономический оно вестник». 2017. № 3. С. 59–61.; 21. Ермушко Ж.А., Теслюк А.Н. Ипотечное страхование но как драйвер еще роста ипотечного политика кредитования // Современные политика научные исследования и политика инновации. 2015. № 6–3 (50). С. 81–85.; 22. Ковалева Н.А., Чуднова А.С. Понятие и основные оно виды ипотечного оно страхования в РФ // но Экономика и современный но менеджмент: теория и оно практика. 2016. № 61–62. С. 13–18.; 23. Лазарова Л.Б. К вопросу о развитии ипотеки // Финансы 2004. №12. С.69; 24. Лобова Н.Ю. Правовая защита участников ипотечного кредитования // Имущественные отношения в РФ. 2017. № 1 (40). С. 15–17; 25. Лопатин А.Д. Страхование ипотечных еще рисков в современных еще условиях // Вестник оно Российского экономического но университета им. Г.В. Плеханова. Вступление. Путь в науку. 2016. № 3 (15). С. 63–69.; 26. Мансурова А.С. О страховании ипотечных но кредитов // Студенческая политика наука и XXI но век. 2015. № 12. С. 193–195.; 27. Момджян А.А., Никонова Я.И. Ипотечное страхование в еще России: инновационный оно сегмент финансового политика рынка // Современные оно наукоемкие технологии. 2014. № 7–1. С. 164.; 28. Никитин А.В. Анализ российского оно рынка ипотечного еще страхования // Скиф. Вопросы студенческой политика науки. 2017. № 13 (13). С. 5–11.; 29. Рукавишников В.Н. Ипотечное страхование в России развивается…// Финансы. 2017. №4. С.44–48; 30. Рахматуллаева А.Г., Никонова Я.И. Правовое регулирование политика ипотечного страхования // оно Современные наукоемкие еще технологии. 2014. № 7–2. С. 167.; 31. Тутаева А.И. Ипотечное страхование – комплексный вид страховой деятельности// Страховое дело. 2015. №6. С.59–63; 32. Фирсова С.Н., Мещерякова Т.А. Современное развитие еще ипотечного страхования в но Российской Федерации // еВестник ИжГТУ им. М.Т. Калашникова. 2017. Т. 20. № 3. С. 98–102.; 33. Цыренов Е.В., Цыренова И.Б. История страхования политика ипотечных кредитов в но России // Проблемы еще современной экономики (политика Новосибирск). 2013. № 13. С. 256–261.; 34. Шайнурова Р.Р. Страхование ипотечного еще кредитования // NovaInfo.Ru. 2016. Т. 2. № 43. С. 138–146.; 35. Языков А.Д., Камышев А.В., Цыганов А.А. Ипотечное страхование как инструмент снижения кредитных рисков // Деньги и кредит. 2014. № 3. С. 35–41.; 36. Ипотека АИЖК: [сайт]. URL: http://aizhk.ru (дата обращения 18.03.2018); 37. ООО СК «ВТБ Страхование» [сайт]. URL: https://www.vtbins.ru/ (дата обращения 01.03.2018); 38. ПАО СК «Росгостсрах»: [сайт]. URL: https://www.rgs.ru (дата обращения 10.02.2018).; 39. Страхование сегодня: [сайт]. URL: http://www.insur–info.ru (дата обращения 27.12.2017).; 40. Страхование в России. Портал о страховании: [сайт]. URL: http://www.rustrahovka.ru/ (дата обращения 11.02.2018).
Отрывок из работы

Глава 1. Теоретические аспекты организации ипотечного страхования 1.1 Экономическая сущность и роль ипотечного страхования в развитии ипотечного кредитования Ипотечное кредитование сегодня является актуальной сферой, проблемы и перспективы развития которой рассматриваются не только экспертами банковского и строительного секторов, на уровне государства, но и специалистами страховой рынка. Для определения специфики данного вида кредитного риска обратим внимание на ключевые особенности, присущие ипотечному кредитованию. Проблема реализации обеспечения (недвижимости). Кредиторы уже избавляются от иллюзии того, что при наличии залога или обеспечения возможно взыскать долг в полном объеме. Средний показатель собираемости средств по итогам обращения взыскания при дефолте заемщика по ипотечному кредиту составляет около 80%. При этом в 50–70% случаев обращения взыскания долг заемщика не покрывается, а размер задолженности достигает в среднем 30–60% от остатка основного долга [20, с. 138]. Наиболее существенным критерием оценки кредитного риска является первоначальный взнос по кредиту (показатель LTV). Опыт стран с развитыми ипотечными рынками свидетельствует о том, что чем меньше первоначальный взнос и больше размер кредита по сравнению со стоимостью залога, тем больше вероятность того, что в случае дефолта заемщика полученная от реализации сумма средств не покроет требований кредитора к заемщику. Долгосрочный характер заемного обязательства. На протяжении всего срока действия ипотечного обязательства финансовое положение и жизненные ситуации заемщиков могут существенно меняться, потому надежность андеррайтинга в оценке платежеспособности и кредитоспособности заемщика может быть приемлемой в горизонте до 1–1,5 лет. Если обычные виды потребительского кредитования соотносятся со среднемесячными доходами домохозяйства как 0,5:1–10:1, то ипотечное кредитование имеет совершенно иной масштаб. В среднем, размер ипотечного кредита превышает средние доходы семьи в 80–120 раз, что делает невозможным мгновенный возврат кредита в случае дефолта заемщика. Следовательно, основными инструментами работы с проблемным долгом становятся реструктуризация долга и реализация залога, а мгновенное истребование средств (включая работу коллекторов) в сегменте ипотечного кредитования показало свою несостоятельность. Перечисленные выше особенности порождают главную проблему, актуальную для ипотечных кредитов (в частности, кредитов с низким первоначальным взносом) – проблему возникновения необеспеченного долга заемщика после обращения взыскания. В настоящее время основным инструментом решения этой проблемы является ипотечное страхование. В широком смысле ипотечное страхование – это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов участников рынка банковского кредитования. В более узком смысле – это метод управления рисками ипотечной деятельности кредитных организаций, состоящий в их диверсификации между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, способствующий повышению надежности системы ипотечного кредитования [18, с. 98]. Повышение устойчивости рынка ипотечного жилищного кредитования к различным макроэкономическим колебаниям, улучшение структуры и качества сделок секьюритизации, повышение доступности жилья для населения, увеличение темпов возводимых объектов жилищного фонда возможны, в том числе при активном развитии и применении всех преимуществ ипотечного страхования. Ипотечное страхование можно рассматривать как систему, предназначенную для покрытия риска невыполнения заемщиком обязательств перед кредитором и невозможности полного возврата задолженности, вследствие чего кредитор несет убытки. При наступлении страхового случая страховая компания обязуется перед банком осуществить страховые выплаты в пределах страхового покрытия. Возмещение осуществляется в пределах страховой суммы, определенной договором страхования. В рамках страхования ипотечного кредита представлено несколько видов страховых услуг, поэтому данный вид страхования получил название комплексного ипотечного страхования. Договором ипотечного страхования предусмотрено страхование нескольких видов рисков, а именно: страхование имущества от гибели и повреждений, страхование жизни и трудоспособности заемщика и титульное страхование. На сегодняшний день банки обязуют заемщика при выдаче ипотечного кредита оформлять полисы ипотечного страхования. Однако не все из представленных видов рисков в комплексном ипотечном страховании являются обязательными. Российское законодательство предусматривает обязательное страхование только имущества, являющегося предметом залога. Согласно Гражданскому Кодексу РФ и ФЗ «Об ипотеке», заемщик обязан застраховать предмет залога в полной стоимости от рисков повреждения, гибели и утраты. Большинство банков призывают страховать также жизнь и здоровье заемщика и права собственности на недвижимое имущество либо предлагают увеличить процентную ставку по кредиту. Не подтвержденная законом обязанность заемщика страховать свою жизнь и титул дает право оспаривать данные обязанности в суде. В последнее время, на страховом рынке России появился новый вид услуг – страхование ответственности заемщика по ипотечному кредиту. Данный вид страхования характерен для ипотечных программ, по которым допускается 10 % первоначальный взнос. При минимальных значениях взноса, заемщик обязан застраховать финансовые риски, которые понесет банк при утрате заемщиком способности отвечать по своим обязательствам перед ним. Банк получит страховое покрытие, при условии, если заемщик станет неплатежеспособен, а полученной суммы от продажи залога будет недостаточно для покрытия долга перед банком. При оформлении ипотечного страхования выгодоприобретателем по договору страхования является банк-кредитор, страховщик обязан возместить ему разницу между суммой задолженности и доходом от продажи предмета ипотеки. Страховой договор оформляется заемщиком на весь срок ипотечного кредита, а страховые взносы оплачиваются ежегодно. Размер страхового взноса рассчитывается от суммы остатка задолженности по кредиту на начало текущего года, увеличенной на 10 %. При приобретении недвижимости на первичном рынке, право собственности (титул) страхуется с момента оформления права собственности заемщика на предмет ипотеки. Средняя стоимость договора комплексного ипотечного страхования лежит в диапазоне 0,8 % – 2 % суммы ипотечного кредита. Конкретный размер платежей по договору страхования рассчитывается индивидуально для каждого заемщика на основании множества факторов, таких как возраст заемщика, вид его деятельности, наличие хронических заболеваний и осложнений со здоровьем, образа жизни, возраст объекта недвижимости, процент износа, количество бывших собственников недвижимости и пр. [13, с. 65]. Страхование предмета залога от уничтожения или повреждения – обязательное условие оформления ипотеки, закреплённое законодательством Российской Федерации. Его срок равен сроку действия самой ипотеки, выплаты производятся один раз в год. В среднем ежегодный взнос по обязательному виду ипотечного страхования составляет 0,3–0,5 % суммы страховки залоговой недвижимости и зависит от её технического состояния (наличие, например, деревянных перекрытий) при покупке жилой недвижимости на вторичном рынке, отделки и т. п. Страховыми рисками в этом случае являются: - стихийное бедствие; - пожар; - противоправные действия третьих лиц (вандализм, поджог, подрыв взрывчатыми веществами); - конструктивные дефекты здания, в котором находится залоговое имущество, если о них момент заключения страхового договора не было известно страхователю. В случае повреждения жилой недвижимости, страховое возмещение выплачивается заёмщику. Если недвижимость уничтожена полностью, выгодоприобретателем становится банк, который получает от страхователя выплату, на 10 % превышающую сумму выданного под залог кредита. Многие заёмщики предпочитают страховать приобретаемое жилье на его полную стоимость. Тогда при наступлении страхового события страховая компания покроет ипотечную задолженность перед банком, а заёмщик получит оставшуюся сумму, согласно договора. Как правило, банки-кредиторы требуют от заёмщика дополнительного оформления личной и титульной страховок. В принципе, личное страхования представляется логичным и для банка, и самого заёмщика. Ежегодные выплаты по этому виду страховки составляют от 0,3 %. На размер тарифа, естественно, влияет состояние здоровья заёмщика и его возраст, характер профессиональной деятельности. Если при оформлении кредита учитываются и доходы созаемщика, банк может потребовать застраховать и его. В случае смерти заёмщика или стойкой потери трудоспособности (инвалидность 1,2 гр.) во время действия страхового договора, страховщик оплатит банку всю сумму ипотечного кредита вместо страхователя. Следующий вид необязательного страхования – титульное. Это страхование риска потери заёмщиком права собственности на залоговое имущество. Возможны случаи, когда в судебном порядке заёмщика лишают такого права. Обычно такому виду страхования подвергается залоговая недвижимость, приобретаемая на вторичном рынке, оформляется преимущественно на срок 3 года (соответствует сроку подачи искового заявления, оспаривающего право собственности). При страховании титула учитывают «юридическую чистоту» жилья, в среднем по этому риску тариф составляет от 0,2 % суммы страховки. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) запрещает банкам-кредиторам требовать от заёмщика оформления договора личного и титульного страхования, хотя, такая страховка отвечает обоюдным интересам заёмщика и кредитора. Однако, как справедливо полагает ФАС, дело это всё же добровольное. Антимонопольная служба выступает и против навязывания банками заёмщику своих страховых партнёров в качестве страхователя. И в этом случае банки можно понять: выгодоприобретателя не может не волновать платёжеспособность страховой компании, с которой заёмщик заключает договор ипотечного страхования. Так как процесс жизнедеятельности сопряжен с влиянием разного рода рисков и неопределенностей, на наш взгляд, заёмщику экономически не выгодно отказываться от дополнительного страхования. Например, в случае потери заёмщиком трудоспособности, он и его семья будут освобождены от выплаты ипотеки, а недвижимость останется за ними. В случае смерти заёмщика жильё останется его наследникам, которые не будут обязаны производить дальнейшие выплаты в банк, это за них сделает страховая компания [11, с. 83]. Для развития ипотечного страхования необходимо, прежде всего, развитие ипотеки, в том числе формирование информационной базы по ипотечным кредитам, накопление кредитных историй и доработка законодательной базы. Для выработки принципиально новых страховых продуктов, обеспечивающих защиту всех участников ипотечного рынка, а также позволяющих сделать ипотеку доступной для широких слоев населения, необходимо объединение усилий кредитных и страховых организаций. Таким образом, формирование системы ипотечного страхования непосредственно связано как с общим состоянием российского страхового рынка, так и с развитием жилищной ипотеки. Появление новых кредитных продуктов и увеличение массового спроса на ипотеку среди различных слоев населения влечет необходимость дополнения существующих и появления новых страховых продуктов, позволяющих обеспечить полноценную комплексную и доступную страховую защиту основных участников ипотечного рынка. 1.2 Нормативно-правовое регулирование ипотечного страхования в РФ Страхование – динамично развивающийся сегмент российского финансового рынка, перспектива которого во многом зависит от внедрения новых видов страховых услуг, в том числе ипотечного страхования, которое может стать локомотивом роста не только банкострахования, но и всего финансового рынка. Страховая деятельность при ипотечном кредитовании регулируется различными актами страхового права, а также специализированным законодательством о залогах и ипотеке. Так, в действующем ГК РФ [1] содержится ряд статей, регулирующих залоговые обязательственные правоотношения, однако хотелось бы отметить ряд факторов, не указанных в кодексе, присущие банкам или иным кредитным организациям, которые могут быть вызваны разными причинами: экономическими, инфляционными, рисками неполучения прибыли, неплатежеспособностью клиента и т.д. Как правило, большая часть ипотечных кредитов выдается на срок более 20 лет. В связи с этим, в экономике происходят большие изменения, а так же в кредитной и банковской системе, системе налогообложения, в стоимости имущества и т. д., и все это порождает системные причины, также влияющие на степень риска. Наиболее действенным и эффективным средством избежать неблагоприятных последствий, порождаемых как системными, так и субъективными причинами, на исполнение ипотечных обязательств является страхование. Основой для осуществления ипотечного страхования в Российской Федерации являются: - нормы ст. 334 «Понятие залога» и 343 «Содержание и сохранность заложенного имущества» ГК РФ; В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования, в т.ч., за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель обязан страховать от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования; - федеральный закон № 102–ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [2]. Статья 31, п.1, 2, .3 – «Обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке» обязывает страховать имущество в пользу залогодержателя (т. е. банка); - положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» [4]. В указанном Положении определено: залог недвижимого имущества (в т.ч. квартир) может быть признан обеспеченным только при условии, предмет залога застрахован залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей его в качестве залога по ссуде; - закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3]. Как известно, с 25.10.2014 действует новая редакция закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в которой были существенно дополнены условия ипотечного страхования. Значительные изменения внесены в ст. ст. 31 и 61, в последнем случае введена новация в правила «обнуления» долга. Ипотечное страхование дополняет уже ставшее привычным для ипотечных кредиторов страхование жизни заемщика, предмета залога и прав собственности на залог, составляющее в своей совокупности единый комплекс. Оно защищает ипотечных кредиторов и инвесторов от убытков, причиняемых при невыполнении заемщиком своих обязательств, когда и если ликвидационная стоимость залога, обеспечивающего ипотечный кредит, недостаточна для полного покрытия задолженности заемщика. Но социально-экономический смысл введения в действовавшую с 2005 г. норму Закона о страховании ответственности заемщика ипотечного кредита поправок заключается не только в повышении надежности страховой защиты ипотечных кредиторов, но и в формировании условий для повышения доступности ипотечных кредитов для населения. Поправки в ст. 31 должны привести к снижению первоначального взноса на ипотечную квартиру, так как договор добровольного ипотечного страхования в новой редакции существенно снижает кредитный риск. С точки зрения управления кредитным риском страховая защита служит замещением части первоначального взноса. В соответствии с современными нормами ипотечного законодательства страхование ответственности заемщика может осуществляться не только по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, но и по договору займа, обеспечением которого является залог недвижимости, что несколько расширяет круг страхователей. Новые законодательные меры существенно упрощают страхование ответственности ипотечного заемщика благодаря четкому признанию возможности заключения договора страхования на случай неисполнения заемщиком обязательств по возврату не только основной суммы долга, но и причитающихся кредитору по договору ипотеки процентов за пользование кредитными или заемными денежными средствами. В то же время страхованием не покрываются неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Теперь в Законе «Об ипотеке» уточняется страховой случай при страховании ответственности заемщика. Таковым считается неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком суммы долга полностью или частично, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме. Важно отметить, что неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного кредитором по иным основаниям, предусмотренным Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (например, ст. ст. 12, 35, 39, 41, 46 и 72), не влечет наступление страхового случая по страхованию ответственности заемщика в соответствии со ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Для методолога страховой организации важно, что новыми нормами права установлены границы страховой суммы при страховании ответственности ипотечного заемщика: минимальная страховая сумма - 10% от суммы основного долга; максимальная страховая сумма – 50% от суммы основного долга. При этом минимальная страховая сумма установлена в целях как надлежащей защиты интересов заемщиков, так и предотвращения псевдострахования. Максимальная же страховая сумма призвана рационально распределить риски между кредиторами и страховыми организациями таким образом, чтобы первые несли ответственность за непредвиденные риски, которые могут возникнуть в случае проведения некачественного андеррайтинга или обслуживания кредитов. Такая постановка вопроса принуждает кредитора заниматься тщательной селекцией рисков, а риски, передаваемые на страхование, становится возможным оценить при помощи актуарных расчетов. Договор страхования ответственности заемщика заключается на весь срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо до достижения суммой обеспеченного ипотекой остатка обязательства размера 70% от стоимости заложенного имущества. Установление минимального срока страхования должно воспрепятствовать заключению договоров страхования на меньший срок, единственная цель которых дать возможность заемщику исполнить требования ст. 61 Закона «Об ипотеке». При этом, если договор страхования ответственности заемщика заключается на весь срок действия обеспеченного ипотекой обязательства, страхователь в случае погашения более чем 30% от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга и на пересмотр размера страховой премии при условии, что не было просрочек внесения страховых платежей более чем на тридцать дней. При прекращении договора страхования в связи с погашением суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству до истечения срока его действия возможен возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования. В новой редакции ст. 31 Закона «Об ипотеке» сохранены существенные условия договора ипотечного страхования, которые отличают его от большинства иных договоров страхования: - законодательно предусмотрена смена выгодоприобретателя при смене кредитора без необходимости составления дополнительных соглашений к договору страхования; - страховая премия по договору страхования ответственности ипотечного заемщика уплачивается единовременно; - при отказе страхователя от договора ипотечного страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Нормы по смене выгодоприобретателя основаны на учете особенностей кредитного риска при ипотечном кредитовании, когда имеется возможность его неоднократного перехода к новому залогодержателю, особенно в рамках рефинансирования закладных и последующей секьюритизации активов путем выпуска ипотечных ценных бумаг. Для обеспечения непрерывности страховой защиты залогодержателя и сохранения неизменными условий заемного обязательства необходимо, чтобы договор страхования следовал за кредитным риском. В связи с этим в Законе предусмотрена смена страхователя при смене залогодержателя без необходимости составления дополнительных соглашений к договору страхования при передаче кредитором-залогодержателем своих прав по обеспеченному ипотекой обязательству или при передаче прав на закладную. Существенным совершенствованием правовых норм является введение Законом «Об ипотеке» регулирования страхования финансового риска кредитора. Заметим, что в страховом праве страхование финансовых рисков было выделено в отдельный вид страхования для целей лицензирования, а ранее в этих целях присутствовало в Приказе Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19.05.1994 N 02–02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Современным Законом «Об ипотеке» определено, что под страхованием финансового риска кредитора понимается страхование от риска возникновения убытков в связи с недостаточностью стоимости залога для полного погашения требований кредитора по обеспеченному залогом обязательству. Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования финансового риска кредитора является кредитор-залогодержатель. Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от оно реализации заложенного ноимущества, либо с политика недостаточной стоимостью но оставленного кредитором еще за собой но заложенного имущества политика для удовлетворения политика обеспеченных ипотекой еще требований в полном оно объеме в случае политика обращения взыскания политика на заложенное но имущество в связи с политика неуплатой или оно несвоевременной уплатой но заемщиком – физическим еще лицом суммы оно долга полностью политика или частично. На еще законодательном уровне но зафиксирован приоритет еще договора страхования еще ответственности заемщика еще при наличии еще одновременно и договора ещестрахования ответственности но заемщика, и договора но страхования финансового политикариска кредитора. При наличии оно одновременно двух оно указанных договоров онострахования при политика наступлении страхового но случая сначала но осуществляется выплата еще по договору оно страхования ответственности но заемщика, а если политика страховой выплаты еще оказалось недостаточно но для полного оно погашения требований еще кредитора – в оставшейся еще сумме производится еще выплата по политика договору страхования еще финансового риска оно кредитора. В этой связи в оно законе установлена оно обязанность страхователя оно по договору оно страхования финансовых но рисков кредитора политика уведомлять страховщика о но наличии договора но страхования ответственности оно заемщика. В свою очередь, у политика кредитора-залогодержателя еще есть право оно запрашивать у заемщиков политика информацию о наличии оно договора страхования еще ответственности заемщиков. Таким образом, оно законодатель предоставил оно кредитору возможность ещеусиливать имеющуюся но страховую защиту, оно обычно сформированную в но момент выдачи но кредита, за но счет страхования политика финансового риска еще кредитора. Определенная в законе но последовательность («страховой еще сэндвич») призвана политика повысить эффективность но сделок секьюритизации, политика снизив стоимость но страхования в момент политика формирования ипотечного политика покрытия. Минимальная страховая еще сумма по политика договору страхования еще финансового риска политика кредитора установлена в политика размере 10% от оно суммы основного но долга. Максимальный размер политика страховой суммы но законом не но ограничен, в том оно числе и с целью еще использования данного оно вида страхования в политика сделках секьюритизации, политика где требуется еще защита интересов но кредитора вплоть оно до 100% от политика суммы основного ещедолга.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Страхование, 94 страницы
2350 руб.
Дипломная работа, Страхование, 64 страницы
1600 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg