Глава I. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
§1. Понятие, правовое обеспечение личного страхования
Отношения в сфере личного страхования регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальными нормативными актами об отдельных видах страхования, подзаконным и нормативными актами, указами Президента Российской Федерации и распоряжениями Правительства Российской Федерации, ведомственными нормативными актами (приказами Министерства Финансов и Банка России).
Под личным страхованием понимается совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.
Личное страхование способствует организации системы необходимого обеспечения граждан при наступлении различных неблагоприятных случаев, которые ведут к снижению уровня жизни людей, утрате их трудоспособности, ухудшению состояния, потере здоровья, средств и т.д.
Личное страхование как форма защиты того или иного государства, людей от разных рисков осуществляет рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях и в капитализации взносов для страхователя.
Целью личного страхования является защита жизненных интересов граждан, реализуется в форме обеспечения их необходимыми суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций.
Правовое регулирование личного страхования – это совокупность правовых средств с помощью которых осуществляется защита жизни, здоровья, трудоспособности, старости людей, т.е их повседневных жизненных интересов. Главными являются нормы права, характеризующие процесс заключения и исполнения договора личного страхования, о котором речь идёт в Гражданском Кодексе Российской Федерации (Ст. 934).
Правовое регулирование личного страхования основано на договоре, который обычно заключается на длительный срок и в течении действия которого страхователь выплачивает страховую премию в виде равномерных страховых взносов. При наступлении зафиксированного в договоре события (достижение определённого возраста, получение увечья и т.п), т.е страхового случая, страховщик выплачивает страховую сумму страхователю или выгодоприобретателю в определённом виде (рента, дополнительная пенсия и т.п), обеспечивая тем самым выполнение требований закона.
Страхователем по личному страхования выступает как физическое, так и юридическое лицо.
В личном страховании страхователь имеет страховой интерес в защите определенного объекта страхования в размере некоторой страховой суммы. Страховщик, в свою очередь, предоставляет услугу по страховой защите, формируя страховой фонд, из которого выплачивается страховое обеспечение.
Застрахованным лицом в личном страховании всегда является гражданин. Он может быть и страхователем, но если страхователем выступает юридическое лицо, то фигуры страхователя и застрахованного всегда разделяются, так как юридическое лицо в личном страховании не может выступить в роли застрахованного. Если при заключении договора страхования не указано лицо, интерес которого страхуется, то договор считается не заключённым, так как условие о застрахованном лице относится к существенным условия договора страхования. Но в случаях, когда личное страхование носит обязательный характер, застрахованный может определяться законом не лично, а как, например, понятие «пассажиры», «наёмные работники» и др.
Личное страхование может быть как обязательным, так и добровольным.
Страховая выплата при личном страховании выступает как чёткая страховая сумма и определяется сторонами по договорённости.
При обязательном страховании законом определяются лишь минимальные размеры страховых сумм.
Указанная страховая сумма выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам в сфере страхования, а также социальному страхованию, социальному обеспечению, и в порядке возмещения вреда.
При личном страховании разрешается страхование одного и того же объекта по одному и тому же риску у различных страховщиков с получением страховой выплаты в её полном объёме от каждого из них.
Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:
- Дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а так же с их смертью (страхование жизни).
- Причинением вреда здоровью граждан, а так же их смертью в результате несчастного случая (страхование от несчастных случаев и болезней).
- Связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
К элементам личного страхования относятся: участники (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховщик); страховые риски и страховые случаи; страховые интересы и объекты страхования; страховая защита, страховой фонд; страховая сумма; страховое обеспечение; страховой тариф и страховая премия; оценка страхового риска; договор личного страхования.
Для правового личного страхования актуальна проблема вины в форме умысла и неосторожности. В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, подлежащей выплате по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Неосторожность в личном страховании не имеет юридического значения и не влечёт освобождения страховщика от выплаты страховой суммы.
Освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы лишь следующие обстоятельства: умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в личном страховании (и в имущественном).
Все правила страхования должны подвергаться тщательному анализу со стороны органа страхового надзора, санкцией за нарушение должно быть лишение лицензий недобросовестных страховщиков, включающих в условия договоров правила, противоречащие положениям со ст. 963 ГК РФ.
Существует следующий перечень критериев классификации личного страхования, на основании которых выделяются соответствующие критериям виды личного страхования:
Классификация личного страхования:
1. По виду:
- Страхование жизни.
- Страхование здоровья (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. По объему риска:
- Страхование на случай дожития или смерти.
- Страхование на случай инвалидности, недееспособности.
- Страхование медицинских расходов.
3. По количеству лиц, указанных в договоре:
- Индивидуальное страхование.
- Коллективное страхование.
4. По длительности страхового обеспечения:
- Краткосрочное (менее года).
- Среднесрочное (1–5 лет).
- Долгосрочное (6–15 лет).
5. По форме выплаты страхового обеспечения:
- С единовременной выплатой страховой суммы.
- С выплатой страховой суммы в виде ренты.
6. По форме уплаты страховой премии:
- С единовременной уплатой премии.
- С периодической уплатой премии (ежегодно, ежеквартально, ежемесячно).
Личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию.
В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также приведена классификация видов личного страхования, указываемых в лицензии:
1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
2. Пенсионное страхование
3. Страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
4. Страхование от несчастных случаев и болезней
5. Медицинское страхование.
Рассмотрим подробнее правовое регулирование видов личного страхования.
Правовое регулирование страхования жизни
Страхование жизни – это подотрасль личного страхования, предусматривающая обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случае смерти застрахованного, дожития им до определенного момента (фиксированной даты, возраста, некоторого события).
Объектом данного вида правового регулирования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.
Существует большое число видов такого страхования:
1. Страхование «на дожитие» (до определённого возраста или срока).
2. Страхование до совершеннолетия
3. Страхование пенсии
4. На случай смерти и т.п
Обычно данное страхование носит долгосрочный характер и поэтому нередко называется долгосрочным. Такое страхование жизни характеризуется следующими признаками:
1. Продолжительность жизни человека.
2. Наличие накопительной выплаты.
3. Активно используются методы учёта инвестиционных доходов от долгосрочных вложений средств страхового фонда.
Особенности страхования жизни заключаются в следующем:
1. Долгосрочный характер (срок действия договора более года).
2. Страхование сумм.
3. Страхование специфических рисков (достижение возраста, бракосочетание, рождение ребенка).
4. Использование статистики, таблиц смертности, оценка рисков, точные (известные) тарифы.
5. Использование финансового механизма капитализации взносов (сумма взносов увеличивается на величину инвестиционного дохода).
6. Участие в прибыли. В п.6 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указывается, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
7. Наличие выкупной суммы. Законодательно предусмотрено в п. 7, ст. 10 Закона: «При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма)».
8. Возможность предоставления платной ссуды. В соответствии с п. 7, ст. 26 Закона страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва по договору, заключенному на срок не менее 5 лет.
9. Социально-ориентированный вид, как и все личное страхование. К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.
Предметом страхования в этом виде страховой деятельности всегда является жизнь застрахованного лица. Субъективными целями застрахованных становится не только страховая защита этой нематериальной ценности, но и страхование доходов. На практике получило распространение так называемое смешанное страхование жизни. Оно представляет собой комбинированное страхование, которое включает страховые случаи дожитие, смерть в результате несчастного случая. Этот вид страхования имеет дополнительную цель – защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастных случаев. Оно обладает риско-сберегательной функцией.
Виды страхования жизни по целевой направленности, методами формирования страховых резервов и определения сумм страховых выплат имеют четко выраженный накопительный (сберегательный) характер. Они используются в качестве инвестиционных ресурсов.
Правовое регулирование страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев и болезней – наиболее распространенный вид страхования, представляющий собой защиту материальных интересов человека, связанных с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая, – относится к иным видам страхования, чем страхование жизни, и действует на принципах страхования ущерба.
Правовое регулирование страхования от несчастных случаев слабо разработано. Множество несчастных случаев, травм, повреждений на производстве, в иных трудовых коллективах наносит огромный ущерб обществу и обусловливает необходимость научных исследований и практических рекомендаций в этой области. Так, ежегодно количество пострадавших на производстве с утратой трудоспособности на один рабочий день составляет более 100 тысяч человек. Уровень травматизма в Российской Федерации примерно в четыре раза выше, чем в других развитых государствах.
Правовое регулирование страхование от несчастных случаев служит средством защиты части жизненных интересов граждан, касающихся только их трудоспособности, временной или постоянной се утраты. Несчастный случай – это внезапное, непредвиденное воздействие внешней среды на человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть страхователя (застрахованного лица).
Договор страхования заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая, при этом учитываются субъективный риск, профессия, здоровье, возраст и др.
Не считаются страховыми случаями:
1. Ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания (помимо их страхования).
2. Травмы, полученные страхователем (застрахованным) в связи с преступлениями.
3. Травмы, полученные страхователем (застрахованным) в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения любым транспортом.
4. Травмы или отравления в результате покушения страхователя (застрахованного) на самоубийство, смерть и др.
Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев производятся в следующих формах:
1. Полной страховой суммы, указанной в договоре.
2. Части страховой суммы.
3. Страхового пособия или суточного вознаграждения.
4. Оплаты медицинских расходов по лечению (реабилитации).
Форма выплаты определяется условиями договора и характерном последствии несчастного случая.
Страхование от несчастного случая может быть индивидуальное и коллективное.
При индивидуальном страховании в роли страхователя выступает конкретное физическое лицо, которое заключило договор страхования от несчастных случаев себя и членов своей семьи за счёт своих средств. Индивидуальное добровольное страхование может быть полное и частичное.
Первая форма страхования от несчастных случаев направлена на страховую защиту в любой период жизни человека и «вбирает» в себя как частную, так и профессиональную его жизнь.
Частичное страхование направлено на страховую защиту только в определённый период жизни человека, например, на время поездок, путешествий и др.
При коллективном страховании от несчастных случаев в качестве страхователя выступает юридическое лицо, а застрахованными физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.
Договоры коллективного страхования заключаются или работодателями в пользу своих работников, или иными организациями, учреждениями в пользу их сотрудников. Страховое возмещение по коллективному страхованию ограничивается только временем профессиональной или общественной деятельности, а в отдельных случаях распространяется на частную жизнь застрахованных.
Правовое регулирование медицинского страхования
Медицинское страхование рассматривается как вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.
Медицинское страхование регулируется Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативно-методическими актами государственных органов контроля за страховой деятельностью и другими ведомственными актами.
