Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Законодательство о банковских вкладах граждан.

irina_k20 396 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 33 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 17.06.2020
Цель данной курсовой работы – исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности. Поставленная цель решается посредством следующих задач: - исследовать основные направления развития гражданского права в сфере банковских вкладов в Российской Федерации; - рассмотреть содержание законодательной базы лежащей в основе договора банковского вклада; - проанализировать плюсы и минусы данного договора, исследовать проблематику, связанную с данной разновидностью договоров ренты; - выяснить тенденции развития в этой сфере; - в заключении - подвести итоги по проделанной работе, выработать пути решения возникших проблем.
Введение

Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере банковского вклада граждан. Данная работа посвящена исследованию данного правового института. Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере банковского вклада является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета. Тема этой работы очень актуальна, потому что: - Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте. - На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России; - Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется; Объектом исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада. Предметом исследования являются нормы правового института, регулирующие, устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов.
Список литературы

I Нормативные акты 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 21 октября 1994 г. (с изм. от 05.12.2017 г.) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32 - Ст. 3301. 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 21 октября 1994 г. (с изм. от 05.12.2017 г.) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5 - Ст. 410. 2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 ФЗ (ред. от 31.12.2017) // Собрание законодательства РФ. - 1996, № 6 - Ст. 492. 3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) // Собрание законодательства РФ. - 2003, № 52 - Ст. 5029. 4. Федеральный закон от 04.05.2011 №99-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О лицензировании отдельных видов деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018) // Собрание законодательства РФ. - 2011, № 145 - Ст. 509. II Книги 7. Алексеева, Д.Г. Банковское право. Учебник / Д. Г. Алексеева. - М: «Проспект», 2017. - 253 с. 8. Белова В. А. Деньги, банки и банковские операции: Учебник / В.А. Белова - М: «Юрист», 2016. - 186 с. 9. Братко А.Г.Основы банковского права: Курс лекций / А.Г. Братко - М: «Норма», 2017. - 424 с. 10. Викулина А.Ю. Правовое регулирование банковской деятельности: Учебник / А.Ю Викулина. - М: «Норма», 2017. - 448 с. 11. Витрянский В.В. Банковский вклад (правовые особенности): Учебник / В.В. Витрянский. - Государство и право, 2016. - 161 с. 12. Вострикова Л.Г. Предмет и метод банковского права: Учебник / Л.Г. Вострикова. - Государство и право, 2016. - 149 с. 13. Гражданское право: учебник. Часть 2/ под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2016. – 229 с. 14. Гражданское право: Учебник: В 2 томах Том 1 / Под общ. ред. Карпычева М.В., Хужина А.М., – М.: ИНФРА–М, 2016. – 400 с. 15. Гражданское право. Договорные обязательства: Курс лекций / Асмандияров В.М. – М.: ФСИН России, 2016. – 213 с. 16. Гражданское право. Внедоговорные обязательства: Учебное пособие / Попович М.М. – Вологда: ВИПЭ ФСИН России, 2016. – 83 с. 17. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Учебник / Л.Г. Елфимова. - М: «Проспект», 2016. - 214 с. 18. Кабалкина А.Ю.Договор банковского вклада: учеб. пособие / А.Ю Кабалкина. - Российская юстиция,2015. - 157 с. 19. Камышанский В.П. Банки и финансовый рынок: Учебник / В.П. Камышанский. - М: «Проспект», - 2017. - 260 с. 20. Попондопуло В.Ф. Банки и предприятия: учеб. пособие /В.Ф. Попондопуло - Государство и право, - 2017. - 152 с.
Отрывок из работы

1 Законодательство о банковских вкладах граждан 1.1 Банковские вклады граждан в деле развития финансово-банковской системы Финансово-банковская система любой страны мира как бы изначально тесно связана в первую очередь с банковскими вкладами самих граждан, поскольку денежные сбережения граждан выступают в качестве ключевых в любом инвестиционном процессе. Вклады граждан в банки всегда считались и считаются важнейшим составным элементом в деле оздоровления экономики, особенно из период трансформации на пути к рыночным отношениям постсоциалистических стран. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Причем вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Важнейшей нормой здесь выступает то обстоятельство, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Банки обеспечивают сохранность вкладов, а также своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. При этом привлечение средств во вклады оформляется договором в письменном виде (форме) в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Другой регулирующей нормой можно назвать и то, что право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет. В случае слияния банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более ранньою дату государственной регистрации, а при преобразовании банка указанный срок не прерывается. Что касается сохранности и возврата вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50 % голосующих акций (долей), то они гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами. С другой стороны, в случае, если иное не предусмотрено правилами вышеуказанных статей ГК РФ либо не вытекает из существа договора банковского вклада, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, то есть нормы главы 45 ГК РФ. Они означают следующее: договор банковского счета; заключение договора банковского счета; удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете; операции по счету, выполняемые банком; сроки операции по счету; кредитование счета; оплата расходов банка на совершение операций по счету; проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете; зачет встречных требований банка и клиента по счету; основания списания денежных средств со счета; очередность списания денежных средств со счета; ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету; банковская тайна; ограничение распоряжения счетом; расторжение договора банковского счета; счета банков. 1.2 Элементы договора банковского вклада Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме. Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности). Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК).1 Согласно ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК). Если иное не установлено законом, такие же последствия применяются в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами ГК о договоре банковского вклада. В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Согласно ст. 841 ГК допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу. Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).1 Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность). Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласно ст. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Учитывая это, в законе установлена презумпция, согласно которой, если не доказано иное, состояние вклада, а также данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой. В связи с этим различаются последствия утраты или приведения в негодное состояние для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. В отличие от этого восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК).1 Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации; выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по ним устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. 1.3 Виды банковских вкладов Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент вправе безмотивно требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором. По вкладам иным, чем вклад до востребования (в том числе срочным), когда банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, он выплачивает проценты в размере, применяемом по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной их размер. В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.1 Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том, что согласно ст. 834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам. Согласно ст. 842 ГК вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц.1 Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада. Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада. Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые в Банке России. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков, Банк России осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля. Совершение Банком России указанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, приема в депозит средств банков, заключивших с Банком России Генеральное соглашение о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы "Рейтерс-дилинг", а также приема в депозит средств банков на основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита. Участниками таких депозитных операций являются Центральный банк РФ в лице его территориальных учреждений и их расчетных подразделений (ГРКЦ, РКЦ) и банки-резиденты Российской Федерации. Банк России при осуществлении этих операций вправе определять контрагентов, с которыми он будет вступать в договорные отношения. Кроме того, он имеет право приостанавливать действие названного Генерального соглашения о проведении депозитных операций на неопределенный срок без предварительного уведомления банка-контрагента в случаях невыполнения им обязательных резервных требований Банка России, наличия просроченной задолженности по кредитам Банка России или по другим причинам. Банк России также определяет дату и способ проведения депозитных аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке. Депозитные аукционы и депозитные операции по фиксированной процентной ставке оформляются "Договором-заявкой" на участие в депозитном аукционе Центрального банка РФ, либо на размещение в Центральном банке РФ депозита по фиксированной процентной ставке. Депозитные операции с использованием системы "Рейтерс-дилинг" проводятся Банком России на стандартных условиях, установленных Положением о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации и Генеральным соглашением о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы "Рейтерс-дилинг". Что же касается приема в депозит средств банков на основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита, то он осуществляется территориальными учреждениями Банка России или их расчетными подразделениями по решению Центрального банка РФ. Перечисление средств в депозит, открываемый в Банке России, производится платежным поручением банка на списание средств со своего корреспондентского счета, открытого в подразделении расчетной сети Банка России, на отдельный лицевой счет по учету депозита, открытый в соответствующем подразделении расчетной сети Банка России. Факт зачисления суммы депозита официально подтверждается выпиской по счету по учету депозитов, открытому в Банке России. Депозиты, открытые в Банке России, не могут быть пролонгированы. Не допускается также досрочное изъятие банком средств, размещенных в депозит в Банке России.1 Проценты по депозитным операциям Банка России начисляются по формуле простых процентов за период фактического срока привлечения средств до даты возврата депозита включительно, на остатки средств по отдельным лицевым счетам по учету депозитов, по каждой заключенной депозитной сделке. Уплата процентов по депозитам, открытым в Банке России, производится одновременно с возвратом банку суммы депозита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком обязательств по перечислению средств на депозит Банк России возвращает на корреспондентский счет банка-плательщика перечисленную им сумму денежных средств без начисления на указанную сумму процентов, и, кроме того, начисляет штраф на сумму депозита в размере двойной ставки рефинансирования. Взыскание этого штрафа производится Банком России в бесспорном порядке. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по депозитной сделке Банком России он уплачивает банку аналогичный по сумме штраф. 2 Правовые вопросы совершенствования банковской деятельности как основы. Повышения надежности вкладов граждан 2.1 Правовые аспекты надежности банков Как показал опыт последних лет, коммерческие банки Российской Федерации, как правило, лишаются лицензий на совершение банковских операций в связи с неисполнением ими требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Центрального Банка России, неудовлетворительным состоянием их финансового положения, неисполнением своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, даже несмотря на неоднократное применение мер к ним в порядке надзора со стороны Банка России. Согласно данным самого Центрального Банка России, в настоящее время примерно 360 коммерческих банков страны, в которых находится 10 % всех вкладов населения России, имеют так называемое отрицательное значение капитала. Иначе говоря, они истратили не только свои средства, но и, что называется, залезли «в карман» своих клиентов. Если к этому добавить, что примерно еще 400 коммерческих банков на рубеже имеют серьезные финансовые трудности, то, естественно, что для вкладчиков банков первостепенной проблемой становится определение надежности банков, куда они решили поместить свои вклады. С правовой точки зрения для вкладчиков любого банка важно определить прежде всего три составляющих ключевых элемента: - источники информации о коммерческих банках и их характеристики; - факторы, влияющие на надежность банка; - рейтинг коммерческих банков; Рассмотрим по порядку эти составляющие. Базовой, т.е. изначальной информацией о любом банке, принято считать: - информацию, полученную в самом банке; - информацию, опубликованную в прессе, т.е. в пресс - бюллетенях, в различных специализированных изданиях и т.д.; - информацию, полученную со стороны, у так называемых третьих лиц. С нормативно-правовой точки зрения вкладчик должен поинтересоваться документами, которые ему необходимо знать, чтобы чувствовать себя достаточно уверенным. Их насчитывается десять: - баланс банка и нормативы на отчетную дату; - список акционеров (пайщиков) коммерческого банка; - учредительный договор; - устав коммерческого банка, включая положение о его филиалах; - лицензия; - годовой отчет; - аудиторское заключение; - перечень предоставляемых услуг; - условия договоров; - картотека с образцами подписей. Помимо этого, клиент с самого начала должен особое внимание обратить на отсутствие задержек у банка в предоставлении ему необходимой указанной выше информации, открытость сотрудников банка в общении, уровень общения сотрудников банка с клиентом, т.е. все то, что в нормативно-управленческом менеджменте принято называть психофотографией обслуживающего персонала. Следует быть наиболее внимательным к предлагаемым коммерческим банкам высоким процентам по вкладам вкладчиков. В первую очередь следует выяснить: насколько обосновано обещание банка выдать чуть ли не несколько сот процентов годовых. Поэтому важно определить: вложения в какие высокодоходные сектора экономики или рынка способны принести обещанные дивиденды? Уместно упомянуть, что в высокоразвитых странах мира процент по вкладам физических лиц колеблется от 2,3 % до максимально чуть более 4-5 процентов годовых.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Банковское дело, 50 страниц
450 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 31 страница
372 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 21 страница
252 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 38 страниц
456 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 49 страниц
450 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg