Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, СТРАХОВАНИЕ

Проблемы и перспективы развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации

irina_k20 1750 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 70 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 17.06.2020
Цель выпускной квалификационной работы – выявление проблем на рынке добровольного медицинского страхования в Российской Федерации и определение его возможных перспектив развития. Исходя из актуальности и цели исследования, поставлены следующие задачи: 1. раскрыть сущность и особенности добровольного медицинского страхования; 2. проанализировать состояние рынка добровольного медицинского страхования в Российской Федерации; 3. выделить проблемы на рынке добровольного медицинского страхования; 4. обозначить перспективы развития рынка добровольного медицинского страхования. Объект исследования выпускной квалификационной работы – медицинское страхование как сегмент страхового рынка. Предмет исследования выпускной квалификационной работы – добровольное медицинское страхование в Российской Федерации как перспективное направление медицинского страхования. В работе применялись следующие методы: монографический, экономико-статистический, анализа и синтеза, индукции и дедукции, аналогии, сравнения, и др. Информационной базой при написании выпускной квалификационной работы явились нормативно-правовые акты Российской Федерации, работы ведущих ученых по исследуемой проблеме, статьи в периодических изданиях, аналитические данные и электронные ресурсы сети Интернет, которые включают официальные сайты федеральных органов управления РФ. Структура выпускной квалификационной работы включает следующие элементы: введение, три главы, заключение, список использованных источников, приложения. Выпускная квалификационная работа изложена на 68 страницах машинописного текста и включает в себя 6 таблиц, 6 рисунков, 1 приложение. Список использованных источников включает в себя 45 наименований.
Введение

В нашей стране каждый гражданин имеет право на обязательное медицинское страхование (ОМС). Такой полис можно применять на бесплатном приеме к врачу местной поликлиники, прохождении некоторых анализов и обследований, а также проведении простых операций. Тем не менее, сегодня рынок полон предложениями оформить договор добровольного медицинского страхования. Связано это, в первую очередь, с тем, что полиса ОМС бывает недостаточно. Это происходит из-за ряда причин. Во-первых – это недофинансирование государственных медицинских учреждений. До сих пор государство не в состоянии обеспечить исправное функционирование сферы здравоохранения. В случае же ДМС проблем с финансированием возникнуть не может. Кроме того, есть люди, которые страдают от редких заболеваний, лечение которых не финансируется из бюджета по программе обязательного медицинского страхования. Более того, в обычной районной поликлинике могут просто не знать, что делать с больным, у которого обнаружена та или иная редкая болезнь. Если же у вас на руках есть полис добровольного медицинского страхования, вы всегда будете знать, куда обратиться. Во многих программах предусмотрена возможность обращения за медицинской помощью в любое время суток. Во-вторых, некоторые работники не застрахованы своим работодателем, также, если человек каждый год тратит на медицинскую помощь много денег или занимается травмоопасными видами спорта, ему выгоднее приобрести полис ДМС. В-третьих, существенной причиной является то, что зачастую по полису ОМС можно записаться на прием только за несколько месяцев, да и должного внимания больному зачастую не окажут. В случае же ДМС такого произойти не может, так как застрахованному лицу гарантируют качественное и, главное, своевременное лечение. Поэтому все большее развитие в нашей стране получает данный вид страхования, который используется для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами. В соответствии с правилами добровольного медицинского страхования страховая организация (страховщик) заключает договоры страхования, по условиям которых гарантирует оказание и финансирование медицинских услуг определенного перечня и качества в объеме страховой медицинской программы. Следовательно, данная тема является актуальной в настоящее время.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 6 1.1. История развития и элементы медицинского страхования 6 1.2. Сущность и особенности добровольного медицинского страхования 15 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 25 2.1. Общая характеристика рынка добровольного медицинского страхования в Российской Федерации 25 2.2. Программы добровольного медицинского страхования на рынке страховых услуг в Российской Федерации 35 ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 45 3.1. Проблемы добровольного медицинского страхования 45 3.2. Перспективы развития добровольного медицинского страхования 51 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 65 ПРИЛОЖЕНИЯ 69
Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // СПС КонсультантПлюс. 2. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) от 31 июля 1998 года N 146-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // СПС КонсультантПлюс. 3. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ (последняя редакция) // СПС КонсультантПлюс. 4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // СПС КонсультантПлюс. 5. Алиев Б.Х. Основы страхования: учебник. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 415 с. 6. Ермасов С.В. Страхование: учебник для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2015. — 791 с. 7. Прокопьева Т.В. Страхование: Учебное пособие для дневной и заочной форм обучения направления подготовки «Экономика» / Рубцовский индустриальный институт. – Рубцовск, 2014. – 140 с. 8. Разумовская Е.А., Фоменко В.В. Страховое дело: учебное пособие / под ред. Е.А. Разумовской. – Екатеринбург: Гуманитарный университет, 2016. – 249 с. 9. Цыганова О.А., Ившин И.В. Медицинское страхование: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2015. – 176 с. 10. Анализ рынка ДМС в России в 2013-2017 гг., прогноз на 2018-2022 гг. // BusinesStat. – 2017. 11. Анализ рынка медицинских услуг в России в 2013-2017 гг., прогноз на 2018-2022 гг. // BusinesStat. – 2017. 12. Иванишина В.А. Проблемы развития и возможные перспективы добровольного медицинского страхования в России // Проблемы современной науки и образования. – 2017. - №8. – С. 75-79. 13. Крылов А.А. Рейтинги страховых компаний, работающих на рынке ДМС // Город 812. – 2017. – №3. 14. Муравьева Н.Н. Российский рынок медицинского страхования: структура и динамика основных сегментов / Н.Н. Муравьева, А.О. Ларькин // Международный журнал социальных и гуманитарных наук. – 2017. –Т. 2. №3. – С. 131-135. 15. Обухова А.С., Ульянцева Ж.А. Анализ и оценка развития рынка добровольного медицинского страхования // Научные записки ОрелГИЕТ. – 2016. – №5 (17). – С. 14–19. 16. Повалий А.С. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг // Российский внешнеэкономический вестник. – 2014. – №1 – С. 64-70. 17. Шарифьянова З.Ф., Минигазимова Л.Ф., Мухаметьянова Л.Р. Добровольное медицинское страхование (ДМС) и обязательное медицинское страхование (ОМС): сравнительный анализ // Инновационная наука. 2016. №5-1 (17). 18. Шарифьянова З.Ф., Шарипова Э.Р. Исследование рынка медицинского страхования // Инновационная наука. – 2016. – №1. – С. 209-213. 19. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] URL: http://www.gks.ru/ (Дата обращения 20.03.2018) 20. Федеральная налоговая служба [Электронный ресурс] URL: https://www.nalog.ru/ (Дата обращения 05.05.2018) 21. Страховой портал «Страхование сегодня» [Электронный ресурс] URL: http://www.insur-info.ru/ (Дата обращения 20.03.2018) 22. Страховой портал [Электронный ресурс] URL: https://insur-portal.ru/ (Дата обращения 06.04.2018) 23. INGURU – портал о страховании [Электронный ресурс] URL: https://www.inguru.ru/ (Дата обращения 06.04.2018) 24. АСН – Агентство Страховых Новостей [Электронный ресурс] URL: http://www.asn-news.ru/ (Дата обращения 06.04.2018) 25. Портал электронного обучения «Эльфа» URL: http://el.fa.ru/bibliocatalog.php (Дата обращения: 30.01.2018). 26. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] URL: https://www.cbr.ru/ (Дата обращения 01.04.2018) 27. ПАО СК «Росгосстрах» [Электронный ресурс] URL: https://www.rgs.ru/ (Дата обращения 02.04.2018) 28. АО «СОГАЗ» [Электронный ресурс] URL: https://www.sogaz.ru/ (Дата обращения 02.04.2018) 29. СПАО «Ингосстрах» [Электронный ресурс] URL: https://www.ingos.ru/ (Дата обращения 02.04.2018) 30. СПАО «РЕСО-Гарантия» [Электронный ресурс] URL: http://www.reso.ru/ (Дата обращения 02.04.2018) 31. ООО «Группа Ренессанс страхование» [Электронный ресурс] URL: http://www.renins.com/ (Дата обращения 02.04.2018) 32. АО «АльфаСтрахование» [Электронный ресурс] URL: https://www.alfastrah.ru/ (Дата обращения 02.04.2018) 33. САО «ВСК» [Электронный ресурс] URL: https://www.vsk.ru/ (Дата обращения 07.04.2018) 34. ООО СК «Сбербанк Страхование» [Электронный ресурс] URL: https://www.sberbank-insurance.ru/ (Дата обращения 11.05.2018) 35. ООО СК «ВТБ Страхование» [Электронный ресурс] URL: https://www.vtbins.ru/ (Дата обращения 02.04.2018) 36. ООО СК «Согласие» [Электронный ресурс] URL: https://www.soglasie.ru/ (Дата обращения 02.04.2018) 37. АО СК «Альянс» [Электронный ресурс] URL: https://www.allianz.ru/ (Дата обращения 02.04.2018) 38. Консультант Плюс [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/ (Дата обращения 05.05.2018) 39. ГАРАНТ [Электронный ресурс] URL: http://www.garant.ru/ (Дата обращения 05.05.2018) 40. РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс] URL: https://www.rbc.ru/ (Дата обращения 04.05.2018) 41. РИА Новости [Электронный ресурс] URL: https://www.rbc.ru/ (Дата обращения 04.05.2018) 42. Интерфакс: новости [Электронный ресурс] URL: http://www.interfax.ru/ (Дата обращения 04.05.2018) 43. Газета.Ru [Электронный ресурс] URL: https://www.gazeta.ru/ (Дата обращения 04.05.2018) 44. Коммерсантъ [Электронный ресурс] URL: https://www.kommersant.ru/ (Дата обращения 04.05.2018) 45. Экономический портал [Электронный ресурс] URL: http://institutiones.com/ (Дата обращения 04.05.2018)
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 1.1. История развития и элементы медицинского страхования Добровольное медицинское страхование – такое, каким оно является сегодня – появилось лишь два десятилетия назад. Но это лишь результат эволюции медицинского страхования, которая длилась на протяжении многих десятилетий. Рассмотрим этапы развития медицинского страхования, начало которому было положено еще в первой половине XIX века [9, с. 34]. Прообраз того, что сегодня принято называть «страхование сотрудников», впервые появился в 1827 году в Санкт-Петербурге. В то время рабочие отдельных предприятий выразили инициативу по созданию общества взаимопомощи. Его бюджет формировали регулярные взносы участников, в то время как владельцы заводов оставались в стороне. Рабочий получал денежную компенсацию, если с ним происходил несчастный случай, повлекший за собой временную или постоянную потерю трудоспособности. В случае гибели, выплаты шли в пользу семьи участника общества. Этот принцип лег в основу первых больничных касс, которые появились лишь во второй половине XIX века. Началом следующего этапа развития медицинского страхования считается 1842 год, когда в крупных периодических изданиях было напечатано объявление, которое обязывало всех граждан, принадлежавших к 4 и 5 разрядам (землекопы, дворники, лакеи, печники и т.д.) заплатить по 60 копеек. Взамен они получали право проходить лечение в городских больницах в течение одного года. К слову, делать регулярные взносы за приказчиков, поваров, буфетчиков и садовников должны были их наниматели. Как это часто бывает в России, такая форма медицинского страхования возникла из-за нежелания отдельного ведомства тратить средства на лечение малоимущих слоев населения. В то время такая обязанность лежала на полицейском министерстве, которое хотело сложить с себя дополнительную ответственность. Впрочем, радость чиновников длилась недолго: уже скоро стало понятно, что символические 60 копеек с человека даже частично не покрывают фактические расходы на лечение. Поэтому в период правления Александра II тарифы были подняты до 1 рубля. Еще 1 рубль за каждого работника должны были внести наниматели. Не менее интересен и другой факт: с 1870 года взнос должны были выплачивать абсолютно все граждане, вне зависимости от социального положения и достатка. В том числе, это дворяне и купцы, которые никогда не лечились в городских больницах, а наблюдались у частных докторов. Таким образом, появилось обязательное медицинское страхование – минимально необходимый перечень медицинских услуг, которыми мог воспользоваться абсолютно каждый. Если не рассматривать подробности, то именно такие черты присущи медицинскому страхованию и по сей день. К слову, указ предусматривал категории граждан, которые пользовались льготами – это члены императорской семьи, чиновники, военные, дети до 15 лет, а также работники дипломатических миссий и торговых представительств. Переломным моментом в практике медицинского страхования принято считать 1861 год, когда вступил в действие первый нормативный акт, устанавливающий стандарты обязательного страхования для казенных горных заводов. Он потребовал учреждения при заводах вспомогательных касс. Они занимались выдачей пособий по временной нетрудоспособности, вызванной несчастными случаями, а также выплатой пенсий и компенсаций семьям рабочих в случае гибели кормильцев. Спустя некоторое время появилось дополнение, предписывающее управляющим основывать на предприятиях больницы. Медицинское страхование вышло на новый виток развития уже через 9 лет: в 1912 году III Государственная Дума одобрила закон «О страховании рабочих на случай болезни и несчастных случаев». По-сути этот документ стал преемником закона от 1903 года, но он кардинально отличался от него по содержанию. Помимо выплаты пособий по утрате трудоспособности или смерти, законодательный акт обязал предпринимателей оплачивать медицинские услуги, оказываемые участникам вспомогательных касс. В том числе – скорую медицинскую помощь, амбулаторное лечение, пребывание на стационаре, а также родовспоможение. Самое интересное, что по набору услуг такое страхование сотрудников во многом напоминает базовые программы современного ДМС. С принятием закона больничные кассы появились во многих регионах страны, а в Санкт-Петербурге количество обращавшихся за медицинской помощью в течение года достигало 80% от общего числа рабочих. Но уже через пять лет этот этап эволюции закончился: события 1917 года кардинально изменили подход к медицинскому страхованию. Более того, из нормативных актов надолго исчез сам термин «страхование»: его сменило выражение «социальное обеспечение», гораздо больше соответствующее мировоззрению того времени. Со становлением советской власти медицинское обслуживание стало одинаково доступным для всех слоев населения, а расходы на него полностью взяло на себя государство. Но сегодня можно отметить и обратную сторону такого подхода – низкое качество обслуживание, а также недостаточные объемы финансирования медицинских учреждений, которое осуществлялось по остаточному принципу. Добровольное медицинское страхование в России получило право на существование лишь в 1991 году, с вступлением в действие Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР» [9, с. 98]. Но в самом начале ДМС было крайне неэффективным: размер выплат по страховому случаю не превышал суммы страхового взноса, а неизрасходованные на лечение средства возвращались за вычетом комиссии страховщика. Такая ситуация устраивала предпринимателей, использовавших ДМС страхование для сокрытия от налоговых органов части зарплаты работников. В дальнейшем на рынке появляется все больше программ ДМС, предусматривающих размер страхового покрытия, превышающий сумму первоначального взноса. В период 1991-1993 гг. основу ДМС составляли договора, предусматривающие: • уплату страхователем страховой премии, включающей в себя стоимость гарантированного договором лечения, а также расходы на ведение дела; • прикрепление застрахованного контингента к выбранному страхователем лечебному учреждению или учреждениям; • оплату фактически оказанных в рамках программы услуг; • возврат страхователю (застрахованным) неизрасходованного на оплату лечения страхового взноса. В период с 1993 г. по 1994 г. появляются договора ДМС, предусматривающие предел ответственности страховщика по оплате застрахованным медицинских услуг в размере страховой суммы, превышающей величину страхового взноса. Эти виды договоров появились в силу постепенного развития страхового рынка и в результате усиления требований в отношении соблюдения принципов страхования со стороны Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. Данные виды страхования возврат страховых взносов уже не предусматривают. Достаточно распространенными становятся варианты, предусматривающие страхование на предоставление медицинской помощи по монополису в виде оказания услуг по госпитализации или разового оказания медицинской услуги. Однако размер страхового взноса зависит в большей степени от стоимости медицинской услуги и не отражает реальной стоимости риска. Коренной перелом произошел в 1995 году, когда требования к компаниям, осуществляющим страхование сотрудников по программам ДМС, значительно ужесточились. В частности, Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью полностью запретила практику возврата неиспользованных средств для того, чтобы лишить бизнесменов возможности избежать налогового бремени. Рассмотрим этапы развития услуг добровольного медицинского страхования. Со времени принятия закона «О страховании» страховые программы отечественных страховщиков или страховые продукты получили существенное развитие. Первыми страховыми продуктами стали так называемые «полисы прикрепления». Основой появления такой услуги стала исторически существующая разница в качестве и оснащенности медицинских учреждений, имеющая корни в системе привилегий. «Полис прикрепления» на платной основе выполнял 4 функции: пропускную, контрольную, расчетную и сберегательную. Он обеспечивал доступ, как правило, в одно из элитных лечебных учреждений, позволял клиенту переложить на страховщика предварительный отбор и анализ услуг лечебных учреждений, получение скидок на тарифы ЛПУ, контроль за обоснованностью выставляемых к оплате счетов за медицинские услуги и частично мог помочь сберечь средства от инфляции на базе механизма предоплаты лечебному учреждению за будущие услуги. Такие полисы достаточно широко применяются и в настоящее время. Их существованию способствует запрет на прямую продажу своих услуг медицинскими учреждениями. Полисы прикрепления принципиально делятся на два вида, что надо хорошо понимать страхователю. В первом случае полис предусматривает предоставление неограниченного объема услуг из состава предусмотренных прейскурантом лечебного учреждения и содержащихся в договоре страхования или в договоре между ЛПУ и страховщиком. В этом случае, как правило, страховщик, получив страховой взнос от страхователя, сразу же направляет его в виде предоплаты ЛПУ за весь период страхования. Риск, связанный с возможным перерасходом средств на оказание медицинских услуг, берет на себя ЛПУ. Действие такого полиса сродни абонементу. Страховщик в этом случае не выполняет важнейшую функцию страхования – рисковую. В связи с этим и контрольная функция страховщика за качеством и ассортиментом услуг сводится к минимуму. Во втором случае полис предусматривает предоставление услуг в пределах оговоренного лимита, который часто не вполне корректно называют страховой суммой. ЛПУ в рамках действия такого полиса предоставляет страховщику ежемесячный отчет о предоставленных услугах и счета на их оплату. В случае исчерпания установленного лимита договор страхования предусматривает уплату страхователем дополнительного взноса. В противном случае, когда к окончанию страхования лимит не выбран, договор может предусматривать обязанность страховщика вернуть остаток либо зачесть при расчете очередного годового взноса. Оба типа «полисов прикрепления» имеют ряд недостатков или брака. Следующим этапом развития услуг ДМС после «полиса прикрепления» стали комплексные программы на базе нескольких медучреждений. «Комплексный полис» дает право страхователю или застрахованному выбирать ЛПУ для получения той или иной услуги из списка, предусмотренного страховщиком. Это позволяет значительно расширить спектр медицинских услуг, число доступных квалифицированных специалистов, приблизить услугу к месту работы или жительства застрахованного. Застрахованный, имея право выбора, не только получает дополнительные удобства, но и реально управляет качеством получаемой помощи и сервиса. «Комбинированные полисы» можно разделить также на два типа. Первые предусматривают оказание услуг в пределах лимита ответственности, ограниченного страховым взносом. Страховщик в этом случае не несет финансового риска перед страхователем, не выполняет рисковую функцию напрямую. Распределение риска осуществляется только в пределах контингента застрахованных по одному договору, так как подавляющее большинство таких договоров носят корпоративный характер и не содержат ограничения объема услуг на одного застрахованного. Второй тип «комбинированных полисов» предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности, не ограниченного страховым взносом. В этом случае можно говорить о классическом страховании. Возмещения страховщика по договору могут быть больше страхового взноса. Страховщик берет на себя финансовый риск страхователя. Важным этапом развития услуг ДМС стало развитие разнообразных сервисных функций, выполняемых страховой компанией. К сожалению, «комбинированные полисы» практически недоступны для частных лиц. Предложение таких полисов одиночным, неколлективным покупателям потребует от страховщика существенного пересмотра тарифа в сторону повышения, так как при индивидуальных продажах действует механизм «неблагоприятной выборки». Первыми услугу склонны покупать люди с наибольшей вероятностью повышенных расходов на медицинские услуги. При коллективном страховании этот эффект компенсируется неоднородным составом любого трудового коллектива. С 01.01.1999 в связи с введением в действие части Налогового кодекса страхователи – юридические лица несут дополнительные расходы в связи с оплатой договоров коллективного добровольного страхования своих сотрудников. Страховщики потеряют часть своих клиентов. Для расширения своего страхового портфеля за счет частных лиц им придется искать решения проблемы «неблагоприятной выборки» путем создания продуктов, содержащих франшизы, развернутую систему лимитов ответственности или пропорциональное страхование. С этого момента добровольное медицинское страхование вступило в современную фазу развития. Со временем на рынке стало появляться все больше страховых компаний, предлагающих своим клиентам различные программы ДМС. Кроме того, существенно расширился спектр услуг, которые предлагает ДМС, и выросла популярность таких продуктов у граждан и юридических лиц. Но нельзя не отметить, что добровольное медицинское страхование в России еще не достигло уровня европейских стран, и этот сегмент страховых услуг таит в себе огромный потенциал для дальнейшего развития. Перед тем как познакомиться с современной формой ДМС, следует сначала проанализировать медицинское страхование. Начнем с основных признаков обязательного страхования. В соответствии с главой 48 Гражданского кодекса РФ ч.2 ими являются: • обязанность страхования вытекает из закона; • объектами страхования является личное и имущественное страхование, страхование гражданской ответственности; • обязанность страховать может быть возложена на указанных в законе лиц в случае возникновения страхового риска, то есть в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других определенных в законе лиц, или нарушения договоров с другими лицами [1]. Медицинское страхование не соответствует этим признакам, кроме первого, который относится к ОМС. Во-первых, объектом медицинского страхования является поддержание здоровья граждан путем оказания медицинской помощи за счет средств медицинского страхования. Во-вторых, заключение договора страхования не предполагает наличие страхового риска, а страховая выплата осуществляется не при наступлении страхового случая. Более того, оказание медицинской помощи предполагает проведение профилактических мер. Все эти особенности характерны как для обязательного, так и для добровольного медицинского страхования. В этом случае вызывает сомнение данное в ст.3 действующего закона о медицинском страховании определение объекта добровольного медицинского страхования, так как говорить о страховом риске и о страховом случае для добровольного медицинского страхования, также неправомерно, как и для обязательного медицинского страхования. Теперь перейдем к рассмотрению основных отличий добровольного медицинского страхования от обязательного медицинского страхования. Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем: 1. Обязанность страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС – основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком. 2. Главное различие между ОМС и ДМС лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей. 3. Из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при ОМС и ДМС: при ОМС – это органы исполнительной власти и работодатели, при ДМС – граждане и работодатели. 4. Как говорилось ранее, отношения по ДМС также, как и ОМС, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенты медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС. Однако ДМС, в отличие от ОМС, не относится к государственному социальному страхованию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этом имеется в виду, что социальное страхование может быть не только государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутренней организации – также профессиональным (по отраслевому – профессиональному признаку) и международным. Однако классификация социального страхования по признаку форм собственности и различий в его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования – обязательное и добровольное. Таким образом, ОМС и ДМС отличаются друг от друга по вышеназванным видам классификации. 5. Вследствие вышесказанного, преследуя общие цели и имея общий объект страхования – ОМС и ДМС существенно различаются по субъектам страхования – у них различные не только страхователи, но и страховщики. У ДМС – это негосударственные организации, имеющие любую организационно-правовую форму, у ОМС – государственные организации. ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС – личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС – налогоподобные сборы и налоги. Отличий может быть перечислено много, например, по механизмам правового регулирования, но были перечислены самые основные [17, с. 17-20]. Итак, проанализировав медицинское страхование в целом, выделив отличия обязательного медицинского страхования от добровольного, сделаем вывод, что ДМС и ОМС это два разных вида страхования, которые можно применять как отдельно, так и в дополнение друг к другу. Подробно рассмотрев все вышеперечисленное, перейдем к подробной характеристике добровольного медицинского страхования. 1.2. Сущность и особенности добровольного медицинского страхования Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это система отношений по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении событий (страховых случаев), предусмотренных договором добровольного страхования, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых юридическими и физическими лицами страховых взносов [12, с. 75-79]. ДМС является формой организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание и потерю трудового дохода во время болезни, в дополнение к системе государственного здравоохранения или ОМС. ДМС является дополнительной программой к установленному государством объему бесплатной медицинской помощи. ДМС действует для лиц, указанных страхователями в качестве выгодоприобретателей. ДМС осуществляется за счет личных взносов граждан и/или взносов организаций. Правоотношения в области ДМС регламентируются гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», подзаконными актами. В настоящее время в России нет специального закона, посвященного ДМС, в отличие от ОМС, регулируемого Законом об ОМС. Программа ДМС – это перечень медицинских услуг в рамках договора страхования, которые будут оплачены страховщиком с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь. Страховые компании обычно предлагают несколько видов страховых программ. Это могут быть программы амбулаторно-поликлинического обслуживания, стационарного обслуживания, программы альтернативной стоматологии, сетевое медицинское обслуживание, программы с личным врачом, альтернативная экстренная помощь и т.д. ДМС осуществляется на основе договоров, заключенных между страховщиком и страхователем (договоры добровольного страхования медицинских расходов), а также страховщиком и медицинской организацией (договор на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по ДМС. В первом случае существенными условиями договора медицинского страхования будут являться: 1) объект страхования; 2) характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование; 3) размер страховой суммы; 4) срок действия договора; 5) застрахованное лицо. Во втором случае договор на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по ДМС должен содержать: 1) наименование сторон; 2) численность застрахованных; 3) виды лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг); 4) стоимость работ и порядок расчетов; 5) порядок контроля качества медицинской помощи и использования страховых средств; 6) ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия. Договоры ДМС заключаются на основании устного или письменного заявления страхователя. Заявление о ДМС является офертой о вступлении в договор. Оферта исходит от страхователя и обычно выражается в заполнении заявления по специальной форме, разработанной страховщиком, в которой содержатся существенные условия заявляемого на страхование риска, связанного с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Отметим важное обстоятельство для договоров ДМС. Для замены застрахованного лица, названного в договоре ДМС, необходимо согласие самого застрахованного лица и страховщика. Замена же выгодоприобретателя, упомянутого в договоре страхования, допускается в одностороннем порядке страхователем, с письменного уведомления об этом страховщика. Обязательным элементом договора является так называемая судебная, арбитражная или третейская оговорка, т.е. раздел, определяющий порядок разрешения споров и подсудность, устанавливаемая сторонами для разрешения спора в судебном порядке. Развитие рынка страхования в России и рост сегмента ДМС в структуре страховых услуг свидетельствуют о том, что актуальность этого вида страхования будет расти, что, возможно, будет причиной определенного обновления законодательства в этой сфере. ДМС, как и ОМС, преследует одну и ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования [14, с. 131-135]. ДМС является дополнением к обязательному страхованию. Осуществляется оно на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива. С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая. По общемировым стандартам ДМС покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием: 1) затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу; 2) потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности. При страховом покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения и восстановлением способности к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние застрахованного от внезапно возникающих расходов. Социально-экономическое значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществления тех видов лечения, воплощение которых производится сверх государственных гарантий их бесплатного получения. Предметом ДМС является оказание физическим лицам медицинской помощи, осуществляемой на основе договоров, заключенных между страховщиком и страхователем, а также страховщиком и медицинской организацией и предусмотренной программами ДМС. В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного. К субъектам ДМС относят страхователей, застрахованных, страховщиков и медицинские учреждения. Страхователями могут быть дееспособные физические или юридические лица, а застрахованными – любые физические лица (кроме лиц, состоящих на учете в психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, ВИЧ-инфицированные и инвалиды I группы). Страховщиками при осуществлении ДМС могут быть не только страховые медицинские организации, осуществляющие ОМС, но и любые страховые компании, имеющие соответствующую лицензию.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Страхование, 55 страниц
1375 руб.
Дипломная работа, Страхование, 79 страниц
1975 руб.
Дипломная работа, Страхование, 110 страниц
2750 руб.
Дипломная работа, Страхование, 81 страница
2025 руб.
Дипломная работа, Страхование, 66 страниц
1650 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg