В современном мире одним из приоритетных направлений его устойчивого развития является экономика. Экономика, также постоянно развиваясь, нуждается в инвестициях. Объемы кредитования, являясь одним из критериев роста экономических показателей, также увеличиваются и растут. Сегодня способы обеспечения исполнения кредитных обязательств в России анализируются и рассматриваются более тщательно, чем это было в прошлом веке: коммунистический режим не подразумевал под собой наличие кредитных обязательств, либо их востребованность была крайне низкой. Только в конце столетия Б.М.Гонгало выпустил исследование, в котором был предоставлен анализ норм права о способах обеспечения исполнения обязательств .
Именно это время было ознаменовано переходом от общенародной собственности к той экономике, которую мы имеем сейчас: ее основа – частная собственность и товарно-денежные отношения .
В исследовании внимание будет уделяться обеспечению обязательств именно в российской экономике. Актуальность исследования также состоит в том, что имея на данный момент непростую экономическую ситуацию в стране, граждане все чаще обращаются за «материальной помощью» в банки.
Объем кредитов населению в 2018 году вырос на 22,8%, как сообщается Банком России. Рост кредитования оказался рекордным за последние пять лет. Одновременно с этим число банкротств граждан и индивидуальных предпринимателей выросло в полтора раза.Долги россиян перед банками по итогам 2018 года выросли на 22,8% против 13,2% в 2017 году и достигли 14,9 триллионов рублей, что отражено в обзоре развития банковского сектора России, опубликованного Банком России .
Получение кредита становится все более доступным, рынок по предоставлению услуг по кредитованию более насыщенным. Банки и кредитные организации постоянно работают над поиском новых схем кредитования, позволяющих привлечь максимальное количество потенциальных заемщиков.
Также банки не устают совершенствовать свою маркетинговую стратегию, снимают высокобюджетные рекламные ролики с медийными персонами, в которых предлагают своим потенциальным клиентам всевозможные бонусы в случае получения кредита.
Таблица 1. Обзор развития банковского сектора России
Подавляющее большинство отношений, возникающих в имущественном обороте, регулируются договорами, однако не все они исполняются надлежащим образом, кредитный договор не стал исключением. Сам по себе договор не обеспечивает кредитору полного и своевременного исполнения обязательства должником.
Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, ведь известно, что одним из главных принципов кредитования является обеспеченность ссуды, именно поэтому растет необходимость постоянного совершенствования института обеспечения исполнения обязательств.
Обеспечение возвратности ссуды необходимо для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков. Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль.
Глава 23 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень способов обеспечения исполнения обязательств, который является открытым .
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором .
Перечисляя основные способы обеспечения исполнения обязательств, законодатель оставляет этот перечень открытым, говоря о том, что стороны могут обеспечивать свои обязательства и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Законодательное регулирование способов обеспечения исполнения обязательств имеет много пробелов и нераскрытых возможностей: механизм взыскания денежных средств с должников также несовершенен, все это необходимо учитывать в правоприменительной и договорной практике.
На сегодняшний день уже имеется достаточно серьёзная правоприменительная практика, показавшая, что кредитование является перспективным направлением, нашедшим свое применение, как в социальной сфере, так и в предпринимательской деятельности.
Банки российского рынка постоянно находятся в ситуации нестабильности и неуверенности. Начиная с неквалифицированного кадрового состава, заканчивая отсутствием честности у клиентов-заемщиков.
Активный выход российских банков на международный уровень должен поддерживаться инвестициями, что привлекало бы внимание контрагентов, а впоследствии приводило бы к крупным сделкам. Возможные инвесторы и контрагенты всегда внимательно изучают банковскую систему управления рисками, чтобы оценить уровень устойчивости финансового учреждения. Если система не вызывает опасений, это может помочь банку привлечь крупные средства под процент, который будет ниже, чем среднерыночный.
Любой банк, заинтересованный в инвестициях и работе на международном уровне будет всегда следить за решением проблем своевременного возвращения кредитных средств, и заниматься развитием построения системы управления рисками.
Обеспечение правильно организованной и эффективно работающей системы возвратности банковских ссуд приобретает особое значение для банков. Обеспечением в данном случае является – страхование банка от возможных рисков невозврата заемщиком кредитных средств и процентов по ним.
В системе кредитования обеспечение возврата кредита является основой. Используются различные формы обеспечения возврата, каждая из которых будет зависеть от определенных обстоятельств, которые в той или иной степени будут являться проблемными для банка:
- проверка платежеспособности поручителей заемщика;
- принятие неликвидного имущества в качестве залога;
- отсутствие доверия к погашению кредита со стороны страховых компаний, имеющих очень слабую экономическую базу.
Заемщик играет решающую роль, ведь именно от него зависит: будут проблемы у банка с возвратом денежных средств или нет. В случае несостоятельности заемщика, что не позволит ему возвратить кредит, фактор обеспечения возврата долга играет решающую роль.
Актуальность исследования состоит в том, что отечественные банки имеют показатели по возвратности ссуд в настоящее время в несколько раз ниже, чем банки в экономически более развитых странах. Поэтому вопросы управления банковским кредитным риском, в том числе и вопросы обеспечения кредитов, от своевременного решения которых зависит эффективность деятельности каждого конкретного банка и стабильность функционирования всей банковской системы страны, в сложившихся условиях приобретают первостепенное значение.
Объектом диссертационного исследования является система обеспечения выполнения договора кредитования.
Предметом диссертационного исследования является механизм обеспечения возвратности кредитов и его усовершенствование.
Целью диссертационного исследования является рассмотрение способов обеспечения исполнения кредитных обязательств, их анализ и рекомендации по улучшению системы исполнения кредитных обязательств.
Основные задачи диссертационного исследования:
? анализ понятия и содержания кредитного договора как основания возникновения кредитного обязательства;
? исследование способов обеспечения кредитных обязательств;
? выявление сходства различий основных свойств залога, поручительства, банковской гарантии и неустойки для установления критериев их эффективности;
? предложение рекомендаций по совершенствованию законодательства об обеспечении исполнения кредитных договоров.
Методологическую основу диссертационного исследования составляет системно-функциональный подход, предложенный и разрабатываемый Э.М.Мирским, Б.И.Пугинским, В.Н.Садовским, Г.П.Щедровицким, Э.Г.Юдиным и другими исследователями .
В исследовании также применен сравнительно-правовой метод, широко используемый в правоведении. Сравнивая изучаемые объекты права и полученные результаты, можно определить конкретные пути совершенствования законодательства, улучшения правовой системы в целом и каждой ее составляющей в отдельности. Также в работе использовались диалектический, формально-логический метод, и метод системного анализа.
Теоретической базой исследования послужили нормативно-правовые акты по теме исследования, работы Г.Г.Коробовой, Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой, И.И.Валовой, В.М.Гагауза, А.В.Печниковой, О.М.Марковой, Е.Б.Стародубцевой, О.О.Терещенко, А.Н.Хабича, К.А.Анненкова, В.А.Белова, В.П.Грибанова, Б.И.Пугинского, и других авторов, интернет-ресурсы и др.
Научная новизна работы состоит в следующем:
? подробно рассмотрена правовая природа кредитного договора;
? выявлены особенности наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств;
? исследованы сходства и различия между способами исполнения кредитных обязательств, традиционно используемых в сфере кредитования;
? выявлены факторы, обуславливающие неэффективность отдельных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств;
? предложены меры по усовершенствованию законодательного регулирования обеспечения исполнения обязательств в сфере кредитования.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что выводы и результаты исследования могут быть использованы для совершенствования действующего законодательства, а также на практике при использовании способов обеспечения исполнения обязательств в кредитовании.
Являясь сотрудником коммерческого банка более двух лет, автор диссертации сможет на практике применить предложенные меры по обеспечению обоюдного выполнения договоров кредитования.
Цель и задачи определили структуру диссертации, которая состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
В первой главе рассмотрены теоретические аспекты обеспечения банковских ссуд, исследована система обеспечения выполнения договора займа, его методы и формы, а также раскрыто понятие кредитного обязательства и правовая природа кредитного договора.
Во второй главе автором исследования рассмотрено правовое регулирование обеспечения исполнения кредитных обязательств и дана общая характеристика способов обеспечения исполнения кредитных обязательств, таких как: залог, банковская гарантия, неустойка, поручительство.
В третьей главе рассмотрены проблемы обеспечения выполнения условий договора по возврату банковских кредитов и предложены возможные пути их преодоления.
В заключении даны основные выводы по всей работе.
