Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Потребительские кредиты: проблемы развития в современных условиях.

irina_krut2020 1725 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 69 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 05.05.2020
Цель дипломной работы является рассмотрение особенностей развития форм и принципов потребительского кредитования в России и в Дагестане в частности. Задачами дипломной работы являются: ? рассмотрение теоретических основ потребительского кредитования; ? изучение видов и правовых основ потребительского кредитования; ? анализ потребительского кредитования в регионе на примере Республики Дагестан; ? изучение проблем и перспектив развития рынка потребительского кредитования в РД. Объектом исследования является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации и в Республике Дагестан. Предметом дипломной работы является совокупность теоретических и практических аспектов механизма потребительского кредитования. Структура дипломной работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Введение

Актуальность работы. В современной российской экономике сейчас наблюдается относительное затишье, а также отмечается постепенное улучшение качества жизни населения. Многие жители нашей страны изъявляют желание откладывать свободные средства на черный день. При этом предпочтение многие отдают вкладам в банковскую сферу. Однако по нашим приблизительным подсчетам, около 70% населения России все еще не могут позволить себе многие необходимые материальные блага. Постепенное увеличение благосостояния жителей, а также наличие огромного числа граждан, не имеющих собственных накоплений, способствует увеличению рынка потребительского кредитования. Банки выдают потребительские кредиты, автокредиты, проводят политику ипотечного, образовательного кредитования, а также кредитования с помощью электронных банковских карт. Теперь можно купить многие материальные вещи в кредит, такие как: машина, телевизор, различная бытовая техника. Банк России приводит следующие данные потребительского кредитования за 2014 год: рынок кредитования вырос на 2,9 процента. Все это произошло на фоне вступления России во Всемирную Торговую Организацию. Можно предположить, что наша страна постепенно приближается к уровню жизни большинства цивилизованных стран, ведь потребительское кредитование стало одним из быстрорастущих сегментов банковского рынка. Высокий спрос на потребительское кредитование благоприятно влияет на развитие банковского сектора, поскольку позволяет открывать все новые ниши для бизнеса, положительно сказывается на социальной обстановке, при этом позволяет удовлетворять потребности населения, а в макроэкономическом аспекте расширять совокупный потребительский спрос, что наращивает производство и торговлю. И если несколько лет назад процедура оформления потребительского кредита занимала немало времени, то теперь это считанные минуты. Для более широких слоев населения кредит стал доступным, упростились требования к заемщику, поэтому интерес к такому кредитованию также возрастает. Такие высокие темпы роста потребительского кредитования в Российской Федерации говорят о том, что население положительное относится к кредитованию в целом. Практически каждый пятый представитель среднего класса в Москве предпочитает не откладывать средства, а сразу брать в кредит. Вопрос обеспечения потребительского кредитования является важным и служит одной из стратегических задач деятельности коммерческих банков. В современных условиях важным является совершенствование организации потребительского кредита, которая позволит повысить платежеспособный спрос населения, снизить кредитные риски и сделать даны вид банковской услуги доступным для большей части населения.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ЭКОНОМИКО – ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования 5 1.2 Виды потребительского кредитования 15 1.3 Правовые основы потребительского кредитования 23 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ НА ПРИМЕРЕ РД 28 2.1 Деятельность региональных коммерческих банков по организации потребительского кредитования 28 2.2 Оценка кредитоспособности заемщиков потребительского кредита 36 ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РД 54 3.1.Проблемы рынка потребительского кредитования в РД 54 3.2.Перспертивы развития потребительского кредитования в РД 60 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 68
Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 09.03.2016) 2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1. Издательство: Проспект. 2016 г. 3. Алиев Б.Х., Аликберова А.М. О целесообразности и проблемах внедрения универсальной электронной карты в РФ// Финансы и кредит. 2014. № 14 (590). С. 46-51. 4. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.-2-е изд., перераб. и доп.-М.: Издательство Юрайт, 2012г. – с. 604; 5. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II / А.К. Гарбузов: М.: Финансы и статистика, 2015. – 420 с. 6. Дьяченко Е.М., Пономарева Н.В. Потребительское кредитование: новеллы в гражданском праве // Власть закона. 2015. № 2. С. 107. 7. Златова, С.И. Анализ кредитоспособности заемщика// Экономика и современный менеджмент: теория и практика-2014. URL. http://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditosposobnosti-zaemschika 8. Коротаева Н.В., Радюкова Я.Ю., Черкашнев Р.Ю. Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования: тенденции развития // Социально-экономические явления и процессы. 2015. Т.10. № 10. С. 70-75. 9. Критерии классификации потребительского кредитования// Юридический мир-2011г. № 1,с 35-38; 10. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 250 с. 11. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 50 с. 12. Романюк К.А. Концепция метода оценки кредитоспособности физических лиц//Финансы и кредит. – 2015. – №24. – с. 45-53. 13. Руденко Е.Ю. К вопросу о потребительском экстремизме // Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 4-4. С. 89-91. 14. Федунов, В.М. Оценка ситуации на российском рынке платёжных карт / Федунов В.М., Федотова Г.В. // Современные подходы к трансформации концепций государственного регулирования и управления в социально-экономических системах : сб. науч. тр. 4-й междунар. науч.-практ. конф. (18-19 февр. 2015 г.) / Юго-Западный гос. ун-т [и др.]. - Курск, 2015. - C. 410-412. 15. Федотова, Г.В. Пластиковые карты как современный платёжный инструмент [Электронный ресурс] / Федотова Г.В., Сибагатулина Л.М., Григорьева М.С. // Управление, Бизнес и Власть : электрон. науч. журнал. - 2015. - № 1. 16. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Ред. Грязнова А.Г., М.: Финансы и статистика, 2004 г., - с. 759. 17. Чернышова О.Н., Сутягин В.Ю. Анализ инновационных продуктов кредитного рынка и их внедрение в условиях современной экономики // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2014. № 1. С. 184-190. 18. Шаталова, Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск- менеджменте: учебное пособие/ Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов. — 2-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2015. — С. 89 19. Официальный сайт Центрального Банка.URL: http://www.cbr.ru/ 20. Официальный сайт ПАО АКБ Связь-Банк URL: https://www.sviaz-bank.ru/ 21. Рейтинг банков России. URL: http://www.banki.ru/banks/ratings/ 22. Рейтинг банков Дагестана. URL: http://www.banki.ru/ banks/ratings/?REGION_ID=152 23. Информационный портал «РИА Новости»: // Эксперты РИА рейтинг заявили о буме потребительского кредитования URL: https://ria.ru/news_company/20180327/1517334643.html
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИКО – ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 1.1 ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В настоящее время, в эпоху развития кредитно-денежных отношений, наиболее популярным видом кредитования является потребительское кредитование. Современные коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразный спектр услуг, но наибольшее развитие получил именно рынок потребительского кредитования. Этот вид кредитования получил такое широкое распространение особенно в развитых странах потому, что благодаря такому финансированию резко увеличивается емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Денежно-кредитные отношения, как сложный экономический организм, становится причиной возникновения сложных экономических связей, способных как облегчить обмен, так и создать определенные преграды в передаче продуктов. Современные рыночные отношения увеличивают значение финансово-кредитных рычагов в экономике. Эти рычаги обеспечивают расширенное воспроизводство в народном хозяйстве, укрепляют денежное обращение в стране, стабильность экономической системы. Потребительская форма кредита как самая ранняя форма кредитных отношений исторически возникла тогда, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования. Через различные формы потребительского кредита обслуживается все возрастающая доля розничного товарооборота. Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945 гг.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Потребительский кредит может выступать в двух формах: как коммерческий и как банковский кредит. Но наиболее распространенной в мире формой является именно банковская форма потребительского кредита. В России также достаточно активно развивается банковский сектор экономики, а соответственно идет и бурное развитие потребительского кредитования, как самой распространенной банковской операции. Однако, темпы роста развития потребительского кредитования в России сдерживает ряд негативных факторов: это и высокая доля просроченных кредитов, по отношению к общему количеству выданных кредитов, высокие ставки по кредитам, относительно небольшие сроки кредитования, наличие большого числа мошенников. Потребительское кредитование в России, проявляемое в различных формах, существует исторически довольно давно. Но потребительское кредитование, соответствующее современному представлению об этом понятии, до перехода к двухуровневой банковской системе в России было развито слабо. Госбанк предоставлял кредиты населению, проживающему в сельской местности для строительства жилья и покупки крупного рогатого скота. Стройбанк предоставлял ссуды городскому населению для приобретения и ремонта жилья и садовых домиков. Кредитовали население также торговые организации и ломбарды. С 1988 г. с реорганизацией сберкасс в Сбербанк кредиты населению стал предоставлять Сбербанк, а с 1991 г. и другие коммерческие банки. В стратегии развития банковского сектора Российской Федерации в настоящее время подчеркивается, что важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом имеет развитие именно потребительского кредитования. В начале текущего века потребительское кредитование стало активно развиваться в связи с избытком ресурсов у коммерческих банков и проблематичностью их прибыльного размещения. Особенно это касается корпоративного сектора. В целом объём потребительских кредитов в России остается невысоким. Кредиты, предоставляемые населению, имеют тенденцию к увеличению сроков (особенно когда речь идет об автокредитовании или ипотеке как специфическом виде потребительских кредитов), в то время как ресурсная база все еще характеризуется относительной краткосрочностью. В нашей стране основными кредиторами населения являются Сбербанк и коммерческие банки. Чтобы наиболее полно раскрыть сущность потребительского кредитования, обратимся к понятию кредита и кредитных отношений. Кредит является особой формой движения фонда денежных средств – ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду под определенный процент при условии возвратности. Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Потребительскими кредитами являются те, что предоставляются населению. В качестве кредиторов потребительского кредита выступают банки, строительные общества, торговые организации, небанковские кредитные организации, кассы взаимопомощи, в частности пенсионные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы. Однако ведущее место на рынке потребительских услуг занимают коммерческие банки. Потребительский кредит – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)». Потребительский и банковский кредит тесно взаимосвязаны, поскольку долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Эта связь позволила расширить трактовку потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых банками, фирмами и государством населению для удовлетворения личных потребностей. Если рассмотреть определение, раскрывающееся в финансово-кредитном энциклопедическом словаре, потребительский кредит (от англ. «consumercredit», «purchaseloan») - это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Главное отличие потребительского кредитования от других видов кредита, является то, что его объектом могут быть и товары, и деньги. В большинстве случаев в качестве товаров, продаваемых в кредит, рассрочкой или оплачиваемых за счёт банковских ссуд, становятся предметы потребления длительного пользования. Субъекты потребительского кредита делятся на две группы лиц. Первую группу субъектов составляют кредиторы, такие как коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия. Во вторую группу субъектов входят сами заемщики – люди. Наиболее популярным потребительским кредитором во всем мире являются банки и специализированные кредитные учреждения. Но так как кредитные учреждения сами могут становиться заемщиками, получая необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то подавляющее большинство, фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется именно банками. Стоит отметить, что к потребительскому кредиту не относят ссуды, преоставляемые гражданам – индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т.е. для производства и реализации продукции с целью их сбыта и получения прибыли. В таком случае кредит теряет отличительную фишку потребительского кредита – удовлетворение личных потребностей ссудополучателей. В некоторых странах к потребительским ссудам относят кредиты в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, которые предоставляют специальные организации. Особое распространение потребительский кредит получил в развитых странах, так, например, доля в общей сумме выданных кредитов в Великобритании составляет 8%, а в ФРГ – 15%. Для того чтобы более детально изучить сущность потребительского кредита, необходимо рассмотреть его функции, в которых она и выражается. Под функциями потребительского кредита понимаются основные направления и роль, выполняемые потребительским кредитом в экономике и обществе. Функции потребительского кредита целесообразно классифицировать по определенным группам: 1. по значению: - основные; - второстепенные (косвенные). 2. по сферам: - общеэкономические; - социальные; - политические. К основным функциям потребительского кредита относятся: 1. стимулирующая, позволяет стимулировать потребительский спрос, увеличить товарооборот и оборот услуг; 2. перераспределительная, ускоряет оборот денег; 3. эмиссионная, создает средства обращения и замещения наличных денег; 4. трансформационная, превращает вклады в кредитные ресурсы. К второстепенным функциям потребительского кредита относятся: 1. формирование рынка процентных ставок; 2. стимулирование занятости населения и эффективности труда. Особый интерес представляет рассмотрение потребительского кредитования на потребительском рынке. Для этого необходимо выяснить роль кредитования для физического лица как потребителя банковских услуг, а именно его положительные стороны, среди которых можно выделить следующие: 1. Расширение возможностей. Потребительский кредит дает физическому лицу возможность в настоящее время получить в пользование вещи, которые без использования кредитных средств могли бы быть получены лишь в отдаленном будущем, в случае накопления средств, или же были бы просто недоступны (в первую очередь это недвижимость, автомобили, дорогостоящая бытовая техника). 2. Гибкость. Потребительский кредит дает возможность физическому лицу получить в пользование необходимые товары в любое время, даже если в этот момент он не располагает необходимой суммой. Это позволяет совершать выгодные покупки, например, на распродажах или в торговой организации при снижении цен. 3. Безопасность. По сравнению с наличной оплатой при совершении покупок на крупные суммы использование кредитных карт и счетов является более надежным и удобным способом. 4. Оперативность. Упрощенная система получения потребительского кредита дает прекрасную возможность оплачивать непредвиденно возникшие срочные расходы. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчетного платежа. Погашение кредита в разовом порядке представляет собой текущие счета покупателя в предприятиях розничной торговли: в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). Очень распространен способ погашения кредита в рассрочку, в США, например, платежи по проценту от кредита могут составлять 3/4 всей его суммы. Несмотря на то, что для некоторых людей покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, торговые фирмы и банки получают достаточную выгоду от такого кредитования. Высокие проценты по ссудам позволяют торговым фирмам и банкам расширить рынок сбыта товаров и повысить норму прибыли. Многие экономисты и банкиры связывают этот высокий уровень процентов по потребительским ссудам с достаточной нестабильной экономической ситуацией, большим риском для кредиторов и высокими издержками. Хотя эти факторы действительно влияют на процент по кредиту, главная причина его завышенного уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов. Причины, по которым человек решает воспользоваться потребительским кредитом, покупкой в рассрочку, различны (см. рис. 1). Рис. 1. Причины использования потребительского кредита При анализе, проводимом исследовательской компанией, наиболее распространенными ответами респондентов стали: 1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. 2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы еще не поступили. 3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. 4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений. Не каждый человек может беспрепятственно получить потребительский кредит в банке. Для практически любого финансового учреждения, предоставляющего кредитование, необходимо быть уверенным в платежеспособности клиента, в его способности вернуть всю сумму долга с процентами и остальными выплатами. Для этого банк тщательно анализирует «кредитную историю» своего заемщика. Существует ряд критериев, по которым оценивается платежеспособность клиента: степень возврата прошлых долгов, наличие стабильного и немаленького заработка, наличие различного рода собственности и имущества, которая может стать залогом возврата займа. В экономике страны потребительский кредит выполняет ряд немаловажных функций: – перераспределение капиталов между отраслями хозяйства, и как следствие образование средней нормы прибыли; – стимулирование эффективности труда; – расширение рынка сбыта товаров; – ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли; – мощное орудие централизации, накопления и концентрации капитала. Экономическая и социальная роль потребительского кредита довольно неоднозначна, потребительское кредитование может иметь как положительные, так и отрицательные стороны. Так, потребительский кредит помогает сократить ряд издержек, связанных как с обращением товаров и металлических денег, так и с упаковкой и хранением товаров, так как он ускоряет их реализацию. Таким образом, расширяя обращение наличных денег, потребительский кредит увеличивает границы развития производства. Положительно влияет потребительский кредит и на эффективность труда, стимулируя деятельность людей, увеличивает совокупный платежеспособный спрос населения. Беря кредит для покупки того или иного товара или услуги, который купить за наличный расчет за свою заработную плату люди не в состоянии, они должны будут выплатить как основную сумму, так и проценты. Необходимость производить выплаты накладывает определенные обязательства на заемщика. Поэтому каждый, кто берет кредит, старается сохранить свое рабочее место, свой постоянный заработок как можно дольше, на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Вследствие этого, потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, ведь он вынуждает людей, как можно крепче держаться за свое рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Немаловажную роль оказывает потребительский кредит и на социальную жизнь общества. Этот вид кредитования отчасти способствует индивидуальному жилищному строительству. Благодаря потребительскому кредиту решаются многие социальные задачи посредством льготного кредитования молодых семей, различного рода пенсионных ссуд. Все это помогает повысить жизненный уровень населения, благоприятствует стабильности в обществе. Но, несмотря на многие положительны моменты, потребительский кредит обладает рядом негативных воздействий. Например, слишком высокие проценты по кредиту или безработица в стране могут привести к образованию у большинства заемщиков «долговой ямы». Из-за недостаточного дохода или вследствие потери заработка может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Это может привести к массовому банкротству банков, резкому обнищанию населения, экономическим и социальным потрясениям в обществе. Также следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов». Таким образом, мы можем сделать вывод, что потребительское кредитование является одной из основных частей кредитной системы, способствующей ее развитию. Потребительское кредитование непосредственно влияет как на экономическую, так и на социальную сферу общества. Этот вид кредита стимулирует хозяйственную активность людей, эффективность труда, повышает общий уровень благосостояния населения, увеличивает реализацию, сбыт товаров и прибыль. Он служит одной из наиболее доступных форм кредита и средством удовлетворения самых широких потребностей населения. При этом потребительский характер кредита содействует выравниванию потребления групп населения с разным уровнем благосостояния. Потребность этого кредита характеризуется не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами многих категорий производителей товаров и услуг, которые заинтересованы в непрерывном процессе производства и реализации товаров. В литературе принято выделять ряд оснований для классификации потребительских кредитов как относящихся в целом ко всем кредитам, так и выделяющих даны вид среди всей совокупности. 1.2 ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В банковской сфере наиболее востребованным продуктом для населения является потребительский кредит, ведь именно потребительский кредит позволяет приобрести товар или услугу в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. Банковская деятельность является очень чувствительной как к разным факторам социально-экономического характера, так и к политическим, экологическим и прочим факторам, иными словами, банк несет весь спектр банковских рисков. Для наиболее качественного предоставления услуг населению и наибольшей минимизации рисков изначально необходимо ознакомиться с классификацией потребительских кредитов и их базовыми условиями. Потребительский кредит – форма общественных отношений, возникающая между физическими лицами – заемщиками и кредитными учреждениями – кредиторами для приобретения предметов потребления. Классификация потребительских кредитов представлена на рис. 2. Рис. 2. Классификация потребительских кредитов В зависимости от целей кредиты могут оформляться на покупку определенных отваров (в таком случае кредит может носить неденежную форму) и тратиться на усмотрение заемщика. Кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство. Рассмотрим следующие продукты, предлагаемые российскими банками: ? потребительский кредит без обеспечения; ? потребительский кредит под поручительство физических лиц; ? потребительский кредит на рефинансирование кредитов. Данные продукты банка являются наиболее востребованными из всей линейки потребительских кредитов на Дальневосточном рынке. Сравнительная таблица базовых условий продуктов: потребительский кредит без обеспечения, потребительский кредит под поручительство физических лиц и потребительский кредит на рефинансирование кредитов представлена в табл. 1. Таблица 1 Базовые условия предоставления потребительских кредитов физическим лицам Параметр Потребительский кредит без обеспечения Потребительский кредит под поручительство физических лиц Потребительский кредит на рефинансирование кредитов Целевое назначение На цели личного потребления. Подтверждение целевого использования кредита не требуется На цели личного потребления. Подтверждение целевого использования кредита не требуется На цели личного потребления (в том числе на погашение задолженности по кредитам): - потребительским кредитам, автокредитам, кредитной карте, дебетовой карте с разрешенным овердрафтом, предоставляемым первичным кредитором (иные юридические лица, которые приобрели права кредитора и являются в настоящее время текущими кредиторами); - потребительскому кредиту, автокредиту, предоставленным банком Валюта кредита рубли рубли рубли Минимальный срок 3 месяца 3 месяца 3 месяца Максимальный срок 60 месяцев 3 месяцев 60 месяцев Если заемщиком в составе Пакета документов не предоставлены документы, подтверждающие его финансовое состояние и трудовую занятость, а такжене предоставлена информация о номере зарплатнойкарты/вклада в Банке, максимальный срок кредитования должен быть равен: - сроку в целых месяцах до полного планового погашения рефинансируемого кредита в соответствии с кредитным договором со дня принятия решения о возможности предоставления кредита; - сроку в целых месяцах до полного планового погашения рефинансируемого кредита в соответствии с кредитным договором со дня принятия решения о возможности предоставления кредита, по которому данное значение максимально – при рефинансировании более одного кредита; - в случае рефинансирования задолженности по кредитной карте и дебетовой банковской карте с разрешенным овердрафтом срок до полного планового погашения рефинансируемого кредита принимается равным 36 месяцам с даты приема полного пакета документов. Минимальный размер кредита 15 000 рублей 15 000 рублей 15 000 рублей (но не менее остатка задолженности по рефинансируемому кредиту) Максимальный размер кредита 1 500 000 рублей 1 500 000 рублей 1 000 000 рублей Если заемщиком в составе Пакета документов не предоставлены документы, подтверждающие его финансовое состояние и трудовую занятость, а также не предоставлена информация о номере зарплатной карты/вклада в Банке, максимальный срок кредитования должен быть равен: 1) остатку ссудной задолженности и начисленныхпроцентов по рефинансируемому кредиту; 2) остатку ссудной задолженности и начисленныхпроцентов по рефинансируемому кредиту, выданному банком, увеличенному на сумму процентов за 31 день пользования первичным кредитором, но не более максимального размера кредита по продукту Порядок погашения Ежемесячно аннуитетными платежами перечислением со счета (по вкладу или банковской карте) в день, соответствующий дню фактического предоставления кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем фактического предоставления кредита Досрочное погашение Осуществляется без предварительного уведомления Банка по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет списания денежных средств. Дата досрочного погашения должна приходиться исключительно на рабочий день Возможность предоставления отсрочки погашения кредита Не предусмотрено Не предусмотрено Не предусмотрено Наличие созаемщиков Не предусмотрено Предусмотрено, но не является обязательным Не предусмотрено Требования к заемщику/ созаемщику Возраст – от 21 года до 65 лет. Физическим лицам, являющимися судьями, кредит предоставляется до 70 лет Регистрация по месту жительства – обязательная (постоянная или временная) Трудовой стаж на текущем месте работы – не менее 3-х месяцев на дату предоставления Пакета документов в Банк Обеспечение Не требуется Поручительства платежеспособных физических лиц Не требуется Порядок подтверждения целевого использования кредита Не предусмотрено Не предусмотрено В течение 45 суток с даты заключения кредитного договора должны быть представлены заверенные печатью и подписью уполномоченного работника первичного кредитора справка /выписка об отсутствии задолженности по рефинансируемому кредиту Срок рассмотрения кредитной заявки Не более 2-х рабочих дней Не более 2-х рабочих дней Не более 2-х рабочих дней Итак, у данных продуктов установлены различия: в целевом назначении и наличии целевого подтверждения, максимальной сумме кредита, максимальном сроке предоставления кредита и наличии обеспечения. Но такие показатели как валюта, минимальный размер кредита, максимальный срок кредита, условия предоставления кредита и срок рассмотрения заявки на кредит у данных продуктов являются одинаковыми. По типу заемщиков - это кредиты, предоставляемые: • всем слоям населения; • определенным социальным группам; • различным возрастным группам; • группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности; • VIP-клиентам; • студентам; • молодым семьям. По субъектам кредитной сделки различают: ? банковские потребительские ссуды; ? ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; ? потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.); ? личные или частные потребительские суды, предоставляемые частными лицами; ? потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на: ? краткосрочные – от 1 дня до 1 года; ? среднесрочные – от 1 года до 3-5 лет; ? долгосрочные – свыше 3-5 лет. Однако следует отметить, что деление потребительских кредитов по срокам для многих банков хотя и носит условный характер, но для банковского сектора экономики в целом такое деление имеет практическое значение, оно позволяет определить долю срочных депозитов при формировании ресурсной базы, необходимой для разработки кредитной политики банка и осуществлении кредитно-инвестиционной деятельности. По способу предоставления потребительские ссуды делят на: Разовые и возобновляемые. К возобновляемым (револьверным) относятся кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Кредит, 58 страниц
1450 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg