АНАЛИЗ ЖИЛИЩНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК)

ВВЕДЕНИЕ 3 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5 1.1 Понятие, сущность и особенности ипотечного кредитования 5 1.2 Модели ипотечного кредитования 13 1.3 Инструменты ипотечного кредитования 17 2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК 23 2.1 Краткая характеристика и анализ основных финансово-экономических показателей деятельности ПАО Сбербанк за 2015-2017 гг. 23 2.2 Организация ипотечного жилищного кредитования в ПАО Сбербанк 30 3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК 42 3.1 Проблемы и перспективы ипотечного жилищного кредитования в ПАО Сбербанк 42 3.2 Рефинансирование ипотечных жилищных кредитов 43 3.3 Усовершенствование условий по программам рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в ПАО Сбербанк 48 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 57 ПРИЛОЖЕНИЕ 61

1 О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации : федер. закон : принят Гос. Думой 4 июля 1991 г. № 1541-1 // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного совета РСФСР. 1991. № 28. ст. 959. 2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) : федер. закон : принят Гос. Думой 30 ноября 1994 г. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. ст. 3301. 3 О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним : федер. закон : принят Гос. Думой 21 июля 1997 г. № 122 // Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. № 30. ст.3594. 4 Об оценочной деятельности в Российской Федерации : федер. закон : принят Гос. Думой 29 июля 1998 г. № 135 // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 31. ст.3813 5 Об ипотеке (залоге недвижимости) : федер. закон : принят Гос. Думой 16 июля 1998 г. № 102 // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 29. ст. 3400. 6 О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей : федер. закон : принят Гос. Думой от 25 октября 2002 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 43. ст.4188. 7 Об ипотечных ценных бумагах : федер. закон : принят Гос. Думой от 11 ноября 2003 г. № 152 // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. № 46 (часть II). ст.4448. 8 О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих : федер. закон : принят Гос. Думой 20 августа 2004 г. № 117 // Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. № 34. ст.3532. 9 Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации : федер. закон : принят Гос. Думой 30 декабря 2004 г. № 214 // Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. № 1 (часть I).ст.40. 10 Жилищный Кодекс Российской Федерации: федер. закон : принят Гос. Думой 29 декаб. 2004 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. №1 (часть I). ст. 14. 11 О кредитных историях : федер. закон : принят Гос. Думой 30 декабря 2004 г. № 218 // Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. № 1 (часть I). ст.44. 12 О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей : федер. закон : принят Гос. Думой 29 декаб. 2006 г. № 256 // Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. № 1 (часть I).ст.19. 13 Арт, Я. Ипотека. Руководство к действию / Я. Арт // АСТ, 2013. 218 с. 14 Астапов, К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика). / К. Л .Астапов. // Деньги и кредит. 2017. №4. С. 21-29. 15 Голицин, М. В. Секрет ипотечного счастья / М. В. Голицин. М. : Грифон, 2016. 435 с. 16 Головин, Ю. В. Банки и банковские операции в России / под ред. Ю.В. Головина, Ю.И. Львова. М. : Финансы и статистика, 2010. 217 с. 17 Веремейкина, В. Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации) / В.Д. Веремейкина. // Банковские услуги. 2017. №5. С. 4-9. 18 Головин, Ю. В. Банки и банковские услуги в России : вопросы теории и практики : Учебник / Ю. В. Головин. М. : Финансы и статистики, 2016. 376 с. 19 Журкина, Ю. Н. Современная ипотека : состояние, проблемы, решения / под ред. Ю. Н. Журкиной // Финансы. 2017. № 6 С. 17-30. 20 Завгородская, Т. В. Обеспечение возвратности банковских ссуд : Учебник / под ред. Т. В. Завгородской. М. : Мегапринт, 2015. 200 с. 21 Иванова, С. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / под ред. С. П. Ивановой. М. : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К». 2016. 204 с. 22 Ильичева, Е. Н. Неурегулированные вопросы в действующем законодательстве : влияние на банковские риски при ипотечном кредитовании / под ред. Ильичевой Е. Н. // Банковский ритейл. 2012. № 4. С. 12-15. 23 Казаков, А. Н. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе / под ред. А. Н. Казакова. // Рынок ценных бумаг. 2017. №10. С. 13-21. 24 Касьянова, Г. Ю. Кредиты и займы. Учет , налоги и правовые вопросы : Учебник / под ред. Г. Ю. Касьяновой. // М. : АБАК. 2015. С. 112. 25 Кауров, Н. Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства / Н. Н. Кауров // Банковское кредитование. 2017. № 5. С. 20-23. 26 Крутов, А. В. Проблемы взаимодействия участников рынка ипотечного кредитования ? препятствие для развития массовой ипотеки в России / А. В. Крутов. // Открытая экономика. 2016. №4. С.85-96. 27 Кудрявцев, В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования : учеб. пособие. / В. А. Кудрявцев, Е. В. Кудрявцева. М. : Высшая Школа. 2013. 298 c. 28 Лаврушин, О. Е. Деньги. Кредит. Банки : Учебник / О. Е. Лаврушин. М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2014. 624с. 29 Лаврушин, О. И. Банковское дело : Учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М. : КНОРУС, 2012. 560 с. 30 Логинов, М. П. Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России / М. П. Логинов // Финансы и кредит. 2015. №4. С. 12 – 16. 31 Лупу, А. А. Банковский кредит /А. А Лупу, И. Ю. Оськина. М. : Дело и Сервис, 2013. 480 с. 32 Механизмы повышения эффективности ипотечного кредитования : монография / Л. Г. Ким, С. Н. Суетин, М. И. Шишкин и др. Ижевск : Ассоциация «Научная книга», 2017. 248 с. 33 Мартынова, Т. И. Ипотека делает жилье недоступным / под ред. Т. И. Мартыновой. // Банковское обозрение. 2015. № 4. С. 10-12. 34 Меркулов, В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России / В.В. Меркулов. М. : Юридическийцентр Пресс. 2012. 117 c. 35 Миронов, А. М. Ипотечное кредитование : много денег мало жилья / А. М. Миронов. // Свое дело. 2016. № 5. С. 11-15. 36 Нечаев, С. К. Ипотечные риски / под ред. С. К. Нечаев. Квадратный метр. 2016. 146 с. 37 Пономарев, В. Н. Ипотечное жилищное кредитование – важнейшая часть государственной стратегии жилищной политики. Размышления об ипотеке / В. Н. Пономарев. // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2017. № 2. С. 6 - 9. 38 Разумова, Н. А. Ипотечное кредитование : учеб. пособ. / Н. А. Разумова. // СПб. : Питер. 2015. 352 с. 39 Слуцкий, А. А. Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса / А. А. Слуцкий. // Банковское кредитование. 2018. №1. С. 5-13. 40 Смирнов, Е.Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства / Е.Е. Смирнов. // Банковское кредитование. 2018. № 1. С. 32-39. 41 Сошина, В. В. Спасение ипотеки – дело рук АИЖК и банков / В. В. Сошина. // Банковское обозрение. 2015. № 3. С. 23 – 31. 42 Шаккум, М. Л. Проблемы ипотечного кредитования в России. / М. Л. Шаккум. // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2010 № 4. С. 3-5. 43 Шевчук, В. А. Финансы и кредит : учеб. пособие / В.А.Шевчук. // М. : ФИОФ, 2016. 288 с. 44 Шапран, В. С. Мировой ипотечный кризис : хроника катастроф / В. С. Шапран. // Инвестиционный банкинг. 2017. № 2. С. 15-22. 45 Агентство ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]. URL : htpp: //www.ahml.ru. Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования (дата обращения 25.04.2018). 46 Аналитически центр ипотечного кредитования и секьюритизации «Русипотека» [Электронный ресурс]. URL : htpp: //www.rusipoteka.ru. Официальный сайт Аналитического центра ипотечного кредитования и секьюритизации (дата обращения 25.04.2018). 47 Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации : постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. URL :http:// www.consuiltant.ru (дата обращения 25.04.2018). 48 Об областной целевой программе «Доступное и комфортное жилье жителям Магаданской области» на 2014-2018 годы : Закон Магаданской области от 17 ноября 2014 г. № 763. [Электронный ресурс]. URL :http:// www.docs.cntd.ru (дата обращения 25.04.2018). 49 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации : Постановление Правительства от 11 января 2000 г. № 28 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. URL :http:// www.consuiltant.ru(дата обращения 25.04.2018). 50 ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. URL :htpp: //www.srb.ru.Официальный сайт ПАО «Сбербанк» (дата обращения 17.04.2018). 51 Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2017 год утвержден Наблюдательным советом ПАО Сбербанк [Электронный ресурс]. URL :htpp: //www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports Официальный сайт ПАО «Сбербанк» (дата обращения 17.04.2018). 52 Ипотека в 2018 году [Электронный ресурс]. URL :http://47medportal.ru/ipoteka-v-2018-godu.htm (дата обращения 07.05.2018). 53 Банки, кредиты, финансы [Электронный ресурс]. URL http://kredituysa.ru/predlozheniya-po-refinansirovaniyu-ipoteki/ (дата обращения 07.05.2018).

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Понятие, сущность и особенности ипотечного кредитования В экономической литературе можно встретить различные подходы к определению социально-экономической сущности ипотеки и ипотечного кредита. Ипотека ? это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества [30, С. 12]. В российском законодательстве определено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона ? залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны ? залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. При этом залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). И имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании [5]. Таким образом, ипотека выступает как способ обеспечения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение прав кредитора по возврату долга в разных странах отличается. Например, в России и ряде других стран оно может осуществляться как за счет средств, вырученных от продажи заложенной недвижимости на торгах, в США ? так и на основе соблюдения принятых процедур передачи титула собственности кредитору.