Методы оценки кредитоспособности и платежеспособности розничных заемщиков

Войти в мой кабинет

Забыли пароль?

ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ЭКОНОМИКА

bulakovp		750 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц:	84		Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность:	неизвестно		После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено:	29.04.2020

                Кредитование физических лиц играет важную роль в экономике, стимулируя совокупный внутренний спрос и содействуя удовлетворению потребности населения в материальных благах и услугах, является важным направлением деятельности российских банков. Коммерческие банки стали более тщательно оценивать платежеспособность и кредитоспособность своих клиентов, так как многие заемщики не справляются со своей долговой нагрузкой. Банки стали ужесточать обязательные требования к потенциальным заемщикам, усилили их проверку, так как не заинтересованы в неплатежеспособных клиентах, также это связано с ограничениями внешних заимствований более дешевых денежных средств из-за санкций. 
            

Введение
Содержание
Список литературы
Отрывок из работы

Введение

                                    В настоящее время розничный сегмент кредитного рынка является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности в Российской Федерации. Розничный бизнес – показатель стабильности экономики, поступательного её развития, роста реальных доходов населения, увеличения потребления и потребности в сбережениях объемах привлеченных депозитов и размещенных кредитов. Современный этап формирования банковской системы в России предполагает дальнейшее усовершенствование системы розничного кредитования и модернизацию её элементов, способствующих стимулированию спроса населения на товары и услуги и, как следствие, увеличению уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
По данным Банка России рынок розничного кредитования в 2018 году продолжает восстанавливаться темпами, сопоставимыми с 2017 годом. Население стало более ответственно подходить к оценке собственных финансовых возможностей и берут кредиты только в случае насущной необходимости. Также для банков на передний план сегодня выходит прежде всего рост качества кредитного портфеля, а не увеличение его объема. Естественно, что для таких целей необходимо предъявлять более высокие требования для выявления более надёжных и привлекательных заёмщиков.
На кредитоспособность и платежеспособность розничного заемщика влияет множество различных факторов, которые в свою очередь должны быть тщательно изучены. Учесть все эти факторы, которые появятся в перспективе оценки кредитоспособности, очень сложно, поэтому, оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, в частности физических лиц это одна из основных задач, стоящих перед банком, способствующих минимизации рисков и формированию качественного кредитного портфеля. Многие банки индивидуально разрабатывают методы оценки кредитоспособности и платежеспособности физических лиц, опираясь на зарубежный опыт, требования контролирующих органов, статистические исследования и макроэкономическую ситуацию, чтобы получить надежную оценку. Современные технологии оценки платежеспособности и кредитоспособности розничных заемщиков позволяют свести к минимуму ошибку при проведении оценки и сделать этот процесс более быстрым, а также снизить вышеуказанные риски. Данные технологии не стоят на месте и каждый год модернизируются и совершенствуются и, как показывает практика, используются значительным количеством банков.
Методам оценки кредитоспособности и платежеспособности розничного заемщика банка уделено существенное внимание в научной литературе. К примеру, анализу кредитоспособности на основе различных показателей финансового состояния клиента посвящены работы ученых О. Лаврушиной, О. Марковой, В. Усоскиной, А. Тавасиевой, Г. Белоглазовой. Усовершенствование методов оценки кредитоспособности и платежеспособности отдельных групп заемщиков и дифференциацию условий предоставления кредитов рассматривает В. Сусиденко. Метод формирования возможных затрат при долгосрочном кредитовании инвестиционных проектов предложена А. Бурдюговым. В. Балюк и А. Яцура уделяют внимание теории и практике долгосрочного кредитования инвестиционных проектов, методам оценки и основным критериям инвестиционных решений. Наиболее известными зарубежными исследователями в области процедуры проведения анализа и регулирования кредитных банковских операций являются П. Роуз, М. Гольцберг, Л. Хасан-Бек. Несмотря на значительное количество работ в данной области, проблемы оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, особенно при долгосрочном кредитовании, остаются актуальными и требуют дальнейшего изучения.
Цель исследования - анализ существующих в российской банковской практике методов оценки кредитоспособности и платежеспособности физических лиц и возможных направлений их совершенствования на примере АО «Райффайзенбанк».
Задачи для достижения данной цели ставятся следующие:
•	рассмотреть теоретические аспекты оценки кредитоспособности и платежеспособности;
•	выявить различия между понятиями «платежеспособность» и «кредитоспособность»;
•	выявить ключевые факторы, влияющие на кредитоспособность и платежеспособность розничного заемщика;
•	провести критический анализ существующих методов оценки кредитоспособности розничного заемщика и выявить достоинства и недостатки предлагаемых подходов;
•	проанализировать методы оценки кредитоспособности и платежеспособности физических лиц в АО «Райффайзенбанк»
•	на основе проведенного анализа теории и методов оценки кредитоспособности и платежеспособности предложить рекомендации по усовершенствованию системы оценки кредитоспособности розничных заемщиков;
Практическая значимость работы заключается в том, что полученные результаты исследования теоретических и практических положений могут быть использованы коммерческими банками для совершенствования методик оценки кредитоспособности и платежеспособности физических лиц. 
Предмет исследования – методика оценки кредитоспособности розничных заемщиков, действующая в АО «Райффайзенбанк».
Объектом исследуемой работы является деятельность АО «РайффайзенБанк».
Методикой исследования являются общенаучные методы познания. Поставленные задачи в работе решались с помощью использования: нормативных и правовых акты Российской Федерации, статистических данных с официальных сайтов Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ), Министерства финансов Российской Федерации, Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ), Ассоциации российских банков, годовые отчеты и публикуемая информация АО «Райффайзенбанк», публикуемые отчеты аналитических центров и информационных порталов, другие источники открытой информации. Использованы материалы научных и научно-практических конференций, периодической печати, семинаров, а также сведения, которые собраны и проанализированы автором в процессе исследования.



                                

Содержание

                                    Содержание
Введение	……………………………………………………………………………………………3
Глава I.	Теоретические основы оценки кредитоспособности и платежеспособности розничных заемщиков	6
1.1.	Понятие, сущность кредитоспособности и платежеспособности	6
1.2. Риски коммерческого банка в сфере розничного кредитования	11
1.3. Нормативно-правовые основы кредитных отношений в Российской Федерации	17
Глава II.	Анализ существующих методов оценки кредитоспособности и платежеспособности розничных заемщиков	22
2.1.	Основные методы оценки платежеспособности и кредитоспособности розничных заемщиков	22
2.2.	Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности и платежеспособности розничных заемщиков	42
Глава III. Направления совершенствования методов оценки кредитоспособности и платежеспособности розничных заемщиков на примере АО «Райффайзенбанк»	49
3.1.	Роль и место АО «Райффайзенбанк» на рынке розничного кредитования	49
3.2.	Методы оценки кредитоспособности и платежеспособности розничных заемщиков в  АО «Райффайзенбанк» и анализ их эффективности	56
3.3. Совершенствование методов оценки кредитоспособности и платежеспособности розничных заемщиков в АО «РайффайзенБанк»	63
Заключение………………………………………………………………………………………..71
Библиографический список	74
Приложения……………………………………………………………………………………….77





                                

Список литературы

                                    1.	Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосование 12 декабря 1993 года.: (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ30 декабря 2008 № 6-ФКЗ и № 8 – ФКЗ) 
Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья): принят Государственной Думой 21 октября 1994 года
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ
Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция)
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) 
Положением Банка России об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах [с изменениями на 24 апреля 2014 года]
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие – М. : КноРус, - 2017. – 413 с. 
Бровкина Н. Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития: монография – М. : КноРус, - 2017. – 264 с.
Бураков Д.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие. М. : КноРус.- 2018.- 330 с.
Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие. М.: КноРус, - 2015. - 234 с.
Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, - 2016. - 352 c.
Казакова, Н. А. Финансовый анализ : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. А. Казакова. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 470 с. — (Серия : Бакалавр и магистр. Академический курс). — ISBN 978-5-534-00583-7.
Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. 4-е изд. - М.: Форум, 2016. – 213 с.
Красавина Л.Н, О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева и др. Банковские риски. : учебное пособие. – 3-е изд. – М. : КноРус, - 2016. – 296 с.
Лаврушин О.И. Банковские операции: учебное пособие –М:  Изд-во КноРус, 2018. – 328 с.
Лаврушин О.И. Осуществление кредитных операций: учебное пособие – М.: КНОРУС, 2017. – С. 216
Хасянова С.Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке. : учебное пособие. – М. : ИНФРА-М, -  2017. – 196 с. 
Воронин Б., Демчев И., Кутьин В. и др. Розничный банковский бизнес : бизнес-энциклопедия. – М. : ЦИПСиР : Альпина Паблишер, - 2016. – 528 – с.
Абалакин А.А., Соболева Е.С., Османова Айшан Эхтирам Кзы Оценка кредитоспособности физических лиц на основе современных банковских технологий // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 7, №5, 2016. – Режим доступа : http://naukovedenie.ru/PDF/18EVN515.pdf (доступ свободный). Загл. с экрана. Яз. рус., англ. DOI: 10.15862/18ЕУГО15
Абалакина Т.В., Абалакин А.А. Цели и приоритеты кредитной политики при формировании стратегии развития коммерческих банков // Интернет-журнал «Науковедение», 2014 №3 (22) [Электронный ресурс]-М.: Науковедение, 2014. - Режим доступа: http://naukovedenie.ru/PDF/26EVN314.pdf, свободный. – Загл. с экрана. – Яз. рус., англ.
Архипова, А. В. Зарубежные методы анализа кредитоспособности: преимущества и недостатки / А. В. Архипова // Экономика и социум. – 2015. – №1 (14)
Васильева, А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях / А.С. Васильева, П.А. Васильев // Финансы и кредит. – 2014. - № 38(470).
Грядовая О. Кредитные риски и банковское ценообразование // Российский экономический журнал. 2014. №7
Зике Р. В. Классификация рисков кредитной организации в целях внутреннего контроля / Российское предпринимательство. - 2014. - № 13. - С. 34 – 40.
Кемаева С.А., Козлова Е.Е., Ионова Е.С. Информационно-аналитическое обеспечение оценки кредитоспособности организаций малого бизнеса// Экономический анализ: теория и практика. – 2015. – № 7.
Коваленко О.А. Методический подход к оценке кредитоспособности физических лиц: автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. Новосибирск: Новосиб. Гос. Ун-т экономики и упр., 2011, с.18
Логинов Д.В. Сравнительная характеристика способов оценки кредитоспособности заемщика-физического лица / Бизнес и проблемы долгосрочного устойчивого социально-экономического развития. Сборник научных статей студентов и аспирантов, вып. 14/ Под общей редакцией проф. В.В. Тумалева. СПб.: НОУ ВПО «Институт бизнеса и права», 2014. 194 с
Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. 2016. № 1. С. 1
Мамута М.В, Сорокина О.С., Лян Т. Вопросы развития кредитных бюро в России // Деньги и кредит. 2016. №2. С. 45-50
Мартыненко, Н.Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности / Н.Н. Мартыненко, А.А. Смирнова // Финансы и кредит. – 2015. - № 42
Соложенцев Е.Д., Карасев В.В., Степанова Н.В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов. СПб.: Издательство С.- Петербургского университета, 2010.- 198 с.
Хабибуллина А.И. Модели анализа кредитоспособности // «Весник НБУ» №1,
43-47 с.
Чалдаева Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. 3-е изд., 2018 – 382с.
Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : учеб.пособие / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. – 9-е изд. – М. : Дашков и К, 2016. – 544 с.
Шмыгленко Ю.С. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы // Молодой ученый. – 2015. – с.314-320
https://www.acra-ratings.ru/  - Официальный сайт аналитического кредитного агентства
http://www.banki.ru - Финансовый портал
http://www.cbr.ru – Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
http://futurebanking.ru/ -  Сайт об инновациях и будущем банковского бизнеса
www.nbki.ru – Официальный сайт национального бюро кредитных историй
https://www.raiffeisen.ru/ - Официальный сайт АО «Райффайзенбанк»
http://www.rbc.ru – Новостной портал
https://www.sas.com/ru_ru/industry/agriculture/credit-scoring.html - Официальный сайт SAS Credit Scoring for Banking

                                

Отрывок из работы

                                    Глава I.	Теоретические основы оценки кредитоспособности и платежеспособности розничных заемщиков 

1.1.	Понятие, сущность кредитоспособности и платежеспособности

Кредитование выступает в качестве одного из обеспечивающих наибольшую доходность видов деятельности, осуществляемой коммерческими банками. При этом кредитование является банковской деятельностью, сопряженной с высоким риском. В этой связи банки должны особо тщательно подходить к реализации контроля за тем, как соблюдаются установленные принципы кредитования, как заемщик соблюдает условия о целевом использовании кредита, отслеживать эффективность кредитования в целом, в особенности с учетом того, что банки в процессе кредитования существенным образом влияют на параметры хозяйственной и финансовой деятельности заемщиков. 
Каждое кредитное учреждение имеет собственную универсальную специфику предоставления займа, которая включает в себя характер развития среды и текущие позиции банков. Важнейшей задачей кредитных учреждений является повышение доходности работающих активов банка за счет увеличения доли кредитов юридических и физических лиц. 
В отечественной экономической литературе кредитование населения обозначают двумя терминами – «потребительское кредитование» и «розничное кредитование», причем единое их толкование отсутствует - одни авторы используют эти понятия в качестве синонимов, другие проводят между ними различие, что вносит некоторую путаницу и затрудняет использование статистических и аналитических материалов для оценки роли кредитования физических лиц для отечественных банков. 
Понятия «розничные банковские услуги», «розничный кредит» пришли из зарубежной банковской практики, где принято разделение банковского бизнеса на розничный и корпоративный. Формальным критерием такого разделения является целевое назначение услуги вообще и кредита - в частности. Слово «корпоративный», в данном случае, применяется к услугам, потребляемым в целях, связанных с осуществлением хозяйственной деятельности. Слово «розничный» относится ко всем остальным целям, причем услуги индивидуальным предпринимателям и мелкому и микро-бизнесу также относятся к розничным.

                                

Не смогли найти подходящую работу?

Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.

Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!

ЗАКАЗАТЬ ДИПЛОМНУЮ РАБОТУ

Дипломная работа, Экономика, 81 страница

1150 руб.

Разработка проекта по совершенствованию системы управления затратами компании

Дипломная работа, Экономика, 65 страниц

990 руб.

Кибермошенничество в банковской сфере: понятие, виды, противодействие

Дипломная работа, Экономика, 76 страниц

1050 руб.