ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие потребительского кредитования
Потребительское кредитование является одним из важнейших рычагов экономического роста любой страны. Покупая товары и приобретая услуги, граждане тем самым стимулируют производителей к дальнейшему развитию.
Потребительское кредитование является одним из важнейших рычагов экономического роста любой страны. Покупая товары и приобретая услуги, граждане тем самым стимулируют производителей к дальнейшему развитию.
Это один из видов кредитных правоотношений. Существование стабильной кредитно-банковской системы является одним из необходимых условий становления рыночной экономики. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.
Следует отметить, что в банковской практике встречается для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, не только термин "кредит", но и термин "ссуда", употребляемые как синонимы. Соответственно, сами операции по выдаче и погашению кредита называются не только кредитными, но и ссудными. Данное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции. Поэтому наименование "договор банковской ссуды" не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ссуды) (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается и по цели, и по содержанию.
Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику. Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в Толковом словаре дает следующее толкование слова "кредитъ" (купеч.) - доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок. Основными признаками любого кредита являются срочность, платность и возвратность.
Сам термин возник еще в Древнем Риме. Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками, - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о займе), но и при передаче индивидуально-определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как ссуда, то есть безвозмездное пользование). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, понятия "заем" и "ссуда".
Выдача и получение кредитов влекут возникновение определенных правоотношений, которые можно рассматривать в широком и узком смысле. Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).
Применение кредитных договоров в нашей стране было предусмотрено еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 году, а именно в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако начиная с 30-х годов с переходом к централизованной системе управления народным хозяйством отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита в условиях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разработанных в центре. Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредитной сфере. Лишь с 1988 года банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование.
Необходимо отметить, что единого договора "потребительского кредитования" не существует. Скорее его можно рассматривать как некий обобщающий термин к различным видам договоров потребительского кредита.
Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: по нему "банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее". Кредитный договор вообще и договор потребительского кредита в частности относится к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и их сопровождения. Такие потери могут быть обусловлены различными причинами, однако наиболее вероятной является невозврат заемщиком полученных денежных средств.
Договор потребительского кредита выделяется в отдельный вид кредитного договора в связи с тем, что заемщиком по данному виду договора выступает гражданин, использующий кредитные средства не для предпринимательской цели, а для удовлетворения своих личных, семейных, домашних и бытовых потребностей. Потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям.
Кредиты принято делить на долгосрочные (которые заключаются сроком более чем на год) и на краткосрочные (срок менее года).
Одни кредиты выдаются без указания цели их использования, при выдаче других (целевых) кредитов должно быть указано, что они могут использоваться строго по целевому назначению.
1.2. Проблемы правового регулирования
потребительского кредитования
Как уже было отмечено, развитие потребительского кредитования выявило ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и иных кредитных организаций, предоставляющих кредиты населению, и которые очень скоро могут стать существенным препятствием для дальнейшего развития рынка.
Быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования сопровождался появлением целого ряда проблем как юридического, так и практического характера. Прежде всего, отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы должным образом с правовой точки зрения.
До принятия специального Закона о потребительском кредите (займе) указанные отношения регулировались целым рядом правовых актов, к числу которых относятся следующие:
Конституция Российской Федерации, устанавливающая, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации. Так, п. "ж" ст. 71 Конституции РФ устанавливает, что "валютное, кредитное регулирование... федеральные экономические службы, включая федеральные банки", находятся в ведении Российской Федерации; ст. 8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.
Правовому регулированию кредитного договора посвящен § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. В указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора.
Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа в ГК. В пункте 2 статьи 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа. Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита. Поэтому, рассматривая кредитный договор, возникает вопрос, является ли он самостоятельным договором или разновидностью договора займа. Поскольку однозначной точки зрения по этому вопросу нет, различие между двумя договорами будет рассмотрено более подробно ниже.
Помимо ГК, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" . Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита, заключенному с физическими лицами (ст. 29). Согласно указанной статье по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Указанное правило уточнено в п. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе): кредитор получил право изменять отдельные условия договора в одностороннем порядке, если такие изменения отвечают интересам заемщика.
Закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России) устанавливает процентные ставки Банка России (ст. 37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст. 46), обеспечение кредитов Банка России (ст. 47), права на обслуживание определенных лиц (ст. 48, 49) и т.д. В Законе о Центральном банке Российской Федерации также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст. 7).
Следует также упомянуть Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которым введены положения, создающие механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора).
Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".
Особая роль в правовом регулировании потребительского кредитования принадлежит Федеральному закону "О кредитных историях", целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).
Потребительские кредиты могут предоставляться не только кредитными организациями, но и некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Поэтому к числу источников правового регулирования потребительского кредитования можно отнести такие правовые акты, как Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральный закон от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федеральный закон от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федеральный закон от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и другие федеральные законы, регулирующие отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита.
В п. 13 ст. 28 Закона о рекламе установлено, что реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", не допускается. Нельзя не обратить внимания на то, что в указанной статье говорится только о займах, а не кредитах. Из этого следует, что реклама услуг по предоставлению потребительских кредитов не запрещена. На практике речь идет о рекламе товаров, продаваемых торговыми организациями в кредит на основе потребительских кредитов, выдаваемых банками.
Следует обратить внимание на противоречия между Законом о потребительском кредите (займе) и Законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Так, в последнем есть отдельная глава, в которой определяются основные условия предоставления микрозаймов (ст. 8), права и обязанности микрофинансовой организации (ст. 9), права и обязанности заемщика (ст. 11), а также лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма (ст. 10), и страхование микрофинансовой организацией риска ответственности за нарушение договора микрозайма.
Следует отметить, что отдельные вопросы регулируются по-разному в двух указанных правовых актах. Речь, в частности, идет о таких понятиях, как:
- условия предоставления, использования и возврата потребительского займа - правила предоставления микрозаймов;
- заявление о предоставлении потребительского займа - заявка на предоставление микрозайма;
- график платежей по договору потребительского займа - информация о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.
Наконец, нужно учитывать Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 375-ФЗ "О внесении изменений в отдельные акты Российской Федерации", который внес целый ряд изменений в некоторые правовые акты, регулирующие выдачу потребительских кредитов (займов). Речь, в частности, идет о внесении изменений в Кодекс об административных правонарушениях , Закон о рекламе, Закон о ломбардах, Закон о защите конкуренции и др.
Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор вообще и договор потребительского кредитования в частности. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства. В частности, можно упомянуть Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. N 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам", Постановление Правительства РФ от 10 марта 2009 г. N 209 "О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)" и др.
Также кредитный потребительский договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)".
К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные отношения, относятся такие правовые акты, как указания, положения, инструкции. В частности, следует упомянуть указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" , Положение Банка России от 14 июля 2005 г. N 273-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций", Инструкцию ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций", Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
В определенной степени в качестве источника можно рассматривать и Кодекс об административных правонарушениях. В связи с принятием комментируемого Закона изменения были внесены и в Кодекс об административных правонарушениях. Так, согласно ст. 4.5 КоАП в новой редакции постановление по делу об административном правонарушении не может быть вынесено по истечении двух месяцев (по делу об административном правонарушении, рассматриваемому судьей, - по истечении трех месяцев) со дня совершения административного правонарушения, за нарушение законодательства Российской Федерации о потребительском кредите (займе).
Следует отметить и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д.
В связи с принятием Закона о потребительском кредите (займе) ЦБ РФ дал ряд информационных сообщений по отдельным вопросам, которые также можно рассматривать в качестве источников правового регулирования.
Давая общую характеристику законодательства, регулировавшего ранее выдачу потребительских кредитов, нужно отметить следующее. Быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования сопровождался появлением целого ряда проблем как юридического, так и практического характера. Прежде всего, отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы должным образом с правовой точки зрения.
Действовавшие до принятия Закона о потребительском кредите нормы не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию. Так, отсутствовало само юридическое понятие потребительского кредита. Толкование общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о займе и кредите, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", норм, других правовых актов, регулирующих выдачу потребительского кредита, не давало ответа на все вопросы, возникающие на практике.
Следует обратить внимание и на такую проблему, как относительная слабость заемщика как стороны договора потребительского кредита, наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора потребительского кредитования (в частности, отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков).
Можно также отметить наличие повышенных кредитных рисков у кредитных организаций, которые обусловлены появлением так называемых профессиональных заемщиков, которые получают потребительские кредиты сразу в нескольких банках, зачастую не собираясь их возвращать. Такая ситуация вызывает стремление кредиторов перенести на заемщика основные затраты и риски, что выражается в повышенных процентных ставках, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита.
Можно также говорить о сложившейся банковской практике, обязывающей заемщика кроме договора о кредитовании заключать также "сопутствующие" и "связанные" договоры. Так, некоторые банки при выдаче потребительского кредита обязывали заемщика заключать договоры страхования жизни, в которых в качестве выгодоприобретателя выступали сами банки, предоставившие кредит. Такие договоры значительно удорожают стоимость кредита и делают его труднодоступным для значительного числа граждан.
Повсеместно банки могли даже включить в кредитные договоры такие абсурдные условия, что в случае спора между заемщиком и банком иск должен быть предъявлен по месту нахождения кредитной организации. Кроме того, банк или иная кредитная организация ранее в одностороннем порядке могли повысить проценты по кредиту, в частности при изменении ставки рефинансирования, ухудшении экономического состояния страны и т.п.
Кроме того, существовавшие ранее законы не всегда позволяли урегулировать проблемы, с которыми сталкивается банк, предъявляющий иск недобросовестным заемщикам. Судебное разбирательство, в котором участвует банк, может повлечь определенные издержки, а судебное решение - отрицательные имущественные последствия. Законы, затрагивающие интересы банков и их клиентов, могут измениться. В практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщик, заключивший кредитный договор и договор обеспечения и получивший денежные средства от банка, использует имеющиеся возможности, в том числе и правовые, для того чтобы такой договор был признан недействительным.
В свою очередь, поведение кредиторов также нельзя назвать безупречным. Одной из наиболее актуальных проблем в течение длительного времени была проблема информированности потенциальных заемщиков об условиях кредита.
Одной из неурегулированных проблем является и то, что кредитные организации сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками заведомо ложных сведений о себе. Но, несмотря на то что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъекта к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам не представляется возможным.
Еще одной проблемой является проблема взыскания долгов, и прежде всего действия так называемых коллекторов. Дело в том, что банки нередко уходят от участия в правовых спорах с должниками, уступая права требования по долгам коллекторским агентствам без достаточных на то правовых оснований.
Не секрет, что коллекторские агентства не всегда осуществляют свою деятельность в рамках если не законов, то уж этических норм безусловно. Так, в печати сообщалось, что были случаи применения насилия по отношению к должникам с целью возврата полученных кредитов.
Можно назвать и другие причины, которые обусловили необходимость принятия специального закона, регулирующего потребительское кредитование. Так, отсутствовало само понятие потребительского кредита, что на практике приводило к негативным последствиям. Известен случай, когда банком был выдан кредит на крупную сумму под залог жилого помещения, которое было единственным у заемщика. Причем в самом договоре было указано, что речь идет не об ипотечном, а о потребительском кредите. Таким образом, банк, когда кредит не был возвращен, не смог обратить взыскание на заложенное жилое помещение, поскольку у заемщика не было другого жилья.
Следует обратить внимание и на такую проблему, как относительная слабость заемщика, не подкрепленная какими-либо гарантиями, как стороны договора потребительского кредита, наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора потребительского кредитования (в частности, отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков), что обусловливает в том числе стремление кредиторов перенести на заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данного рынка.
Все указанные причины вызвали необходимость совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Речь шла прежде всего о принятии специального закона, который бы регулировал потребительское кредитование. Вопросы о правовом регулировании потребительского кредитования неоднократно поднимались как на законодательном уровне, так и среди ученых-правоведов.
Таким образом, необходимость принятия комплексного Закона "О потребительском кредите (займе)" обосновывалась наличием законодательного пробела в сфере потребительского кредитования, вызванного тем, что в действующем законодательстве в отсутствие специальных законодательных актов не учитывается вся специфика данной сферы правового регулирования. Применение же общих положений ГК о займе и кредите в отсутствие специального закона не всегда учитывает специфику договора потребительского кредита.
Вопрос о необходимости принятия специального закона, регулирующего все эти вопросы, ставился и в Концепции развития гражданского законодательства РФ. Так, в п. 2 раздела VI Концепции сказано, что необходимо дифференцировать нормы о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа, обратив особое внимание на защиту интересов граждан-потребителей.
Следует также учитывать то обстоятельство, что специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США и во всех странах Европейского союза. В США отношения в сфере потребительского кредитования регулируются на федеральном уровне, а также соответствующими законами штатов. В 1968 году в США был принят Закон о потребительском кредите. Он устанавливает правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В Законе в том числе предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника.
