Под договором имущественного страхования следует понимать соглашение между страховщиком (специализированной организацией, оказывающей страховые услуги) и страхователем (юридическим или фи-зическим лицом), в силу которого страховщик обязуется при возникно-вении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах опре-деленной договором страховой суммы, а страхователь обязуется упла-тить обусловленные договором страховые взносы в установленные сро-ки.
Договор, лежащий в основании возникновения страховых обяза-тельств, по своей сущности различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1
ст. 936 ГК РФ); в других – его создание зависит исключительно от соб-ственного усмотрения сторон (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Поэтому необходимо различать два вида договоров как основания возникновения обязатель-ства:
1. Договор страхования как классическая модель частной автоно-мии воли.
2. Договор страхования как «ограниченный» договор, особая раз-новидность «принудительного» договора .
Другими словами, здесь идет речь о разграничении страховых обязательств по источнику их возникновения на добровольную и обяза-тельную форму. Так, при добровольном страховании договор выступа-ет как свободное выражение частной воли субъектов страхования, в то время как для обязательного договора его заключение вытекает из им-перативного предписания закона, предусматривающего последствия нарушения такого требования.
Для договора страхования, в том числе и имущественного, харак-терны следующие признаки, раскрывающие его правовую сущность.
Возмездность договора страхования раскрывается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.
Взаимный характер договора страхования очевиден в наличии обязанностей сторон друг перед другом, которые закреплены непосред-ственно в нормах гл. 48 ГК РФ, а также в федеральных законах по определенному виду страхования.
Специалисты по страховому праву ведут споры о моменте вступ-ления договора страхования в силу. Опираясь на определение договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ), его следует признать кон-сенсуальным, поскольку он считается действительным с момента дости-жения согласия по всем существенным условиям договора. Однако на практике имеет место действие ст. 957 ГК РФ, согласно которой договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с мо-мента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Данное положе-ние свидетельствует о необходимости признания договора страхования как реального.
Договор страхования относится к числу таких своеобразных дого-воров как рисковых (алеаторных). Содержание таких договоров заклю-чается в том, что возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случай-ных для самих сторон обстоятельств (событий). Так, обязанность стра-ховщика произвести страховую выплату возникает не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а только при наступлении страховых случаев. Поэтому страховщик в одних случаях получает доход на неэк-вивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размер которой может существенно превышать полученное им вознаграждение.
В качестве страховщика может выступать юридическое лицо, ко-торое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования со-ответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Требования к страховым органи-зациям, порядок лицензирования их деятельности и осуществления гос-ударственного надзора за такой деятельностью определяются законами о страховании. Выдача лицензий на осуществление страховой деятель-ности, а также последующий надзор за такой деятельностью осуществ-ляется Департаментом страхового рынка при Центральном Банке РФ . Ранее органами страхового надзора являлись Федеральная служба страхового надзора (далее – ФССН) (2004–2011 гг.) и Федеральная служба по финансовым рынкам (далее – ФСФР) (2011–2013 гг.).
С начала 2005 г. ФССН и затем ФСФР выпустили множество при-казов об изменении статуса лицензий страховых организаций. Уже в то время было отозвано несколько сотен лицензий. Значительное число ли-цензий приостанавливалось, часть была возобновлена, несколько лицен-зий было ограничено. Статистика отозванных у страховых компаний лицензий показывает следующее: с июля 2004 г. было отозвано 1323 лицензии; за 2017-2018 гг. – 11 лицензий, за май 2018 г. – 6 лицензий. Таким образом, на сегодняшний день из 1444 страховых компаний, су-ществовавших до введения контроля за деятельностью страховых ком-паний в 2004–2005 гг., на законных основаниях свою деятельность осу-ществляет лишь 131 страховая компания .
