Глава 1. Платежная система: теоретические аспекты
Понятие платежной системы и ее структура
Нaциональная платежная систeма России cкладывaется из рaзличных, связaнных мeжду собoй, платeжных cистем – унивeрсaльных, oриeнтированных на oбработку рaзнородных по источниками и назначению платежей, и специализированных, направленных на обслуживание какого-либо сегмента национальной экономики или какой-либо категории плательщиков. Регулирующей и надзирающей инстанцией национальной платежной системы является Центральный Банк, также представляющий собой системообразующее ядро и обеспечивающий связность различных,
в общем случае не контактирующих между собой, платежных систем: региональных, специализированных, отраслевых. Звенья платежных систем – банки, небанковские расчетные и клиринговые оргaнизации, филиaлы крeдитных учрeждений, платeжные агенты.
Основным инструментом совершения безналичных расчетов
на территории Российской Федерации является сеть валовых расчетов Центрального Банка, и каждое кредитное учреждение (либо его структурно обособленный филиал) в обязательном порядке должно иметь открытый корреспондентский счет в одном из Расчетно-кассовых Центров (РКЦ) – подразделении Банка России, организованные в местах расположения банков и обеспечивающем платежные операции на подведомственной территории.
В зависимости от условий связи и наличия учреждений банков могут организовываться межрайонные РКЦ.
Таким образом, все кредитные организации и филиалы являются клиентами Центрального Банка и отношения между сторонами регулируются договорами корреспондентского счета. В некоторых случаях, клиентами сети расчетов Банка России могут становиться и юридические лица небанковского сектора. Это может быть вызвано неразвитостью банковской инфраструктуры в местах территориального расположения таких организаций или их стратегической значимостью для национальной экономики.
Все платежи в системе осуществляются в пределах остатка на счете участника системы на момент проведения операции и являются безотзывными и окончательными. Каждый платеж реализуется индивидуально, время его проведения не зависит от местоположения участников системы. Платежи в системе РКЦ подразделяются
на внутрирегиональные, межрегиональные и платежи с применением авизо; такое разделение обуславлаивается неодинаковой затратой ресурсов
на осуществление платежа, различными процедурами их обработки
и, соответственно, сказывается на размере взымаемых сумм комиссии.
Банки и их обособленные структурные подразделения имеют уникальный идентификатор – БИК (банковский идентификационный код), применяемый при расчетах в системе Центрального Банка. Благодаря этому, они однозначно идентифицируются, что практически сводит к нулю вероятность зачисления платежа неверному адресату.
Между собой Расчетно-кассовые центры производят расчеты через систему межфилиальных оборотов.
Важное место в системе межбанковских расчетов занимают клиринговые операции, преимущественно осуществляемые ЦБ между банками, расположенными в пределах одного города. Клиринг являет собой систему регулярных расчетов, основанной на взаимном зачете требований
и обязательств клиентов банков. Клиринговые расчеты, при их значительной концентрации, серьезно уменьшают размер обращающихся средств, упрощают управление ими, упрощают, ускоряют и удешевляют расчеты. Аналогичные функции, в том числе и в пределах одного региона, могут выполняться и специальными небанковскими структурами – клиринговыми центрами и расчетными палатами.
Осуществление клиринговых платежей возможно лишь среди банков
и расчетных организаций – участников клиринговой системы. Каждому
из участников открывается транзитный счет-позиция, записи которого имеют счетный характер. В конце операционного дня составляется оборотно-сальдовая ведомость, передаваемая клиринговой организацией в местное подразделение ЦБ, которое, в свою очередь списывает дебетовые сальдо
со счетов банков-участников и зачисляет их на корреспондентский счет клиринговой организации. Та, в свою очередь, осуществляет платежи банкам, имеющим положительный результат зачета (кредитовое сальдо) – такова модель чистого клиринга. При валовом клиринге, проведение и зачет платежей производятся по каждой из операций по мере поступления.
Система прямых расчетов между банками, минуя систему РКЦ, посредством взаимного открытия корреспондентских счетов, также представляет весьма распространенный способ осуществления платежей.
В этом случае платежи реализуются напрямую, преимущественно с помощью автоматизированных систем, разработанных самими банками или через сеть S.W.I.F.T., также используемую для расчетов с иностранными банковскими организациями.
Часто встречается и комбинированная система расчетов, например между банком и его филиалами. Филиалы одновременно имеют открытые корреспондентские счета в РКЦ и головном банке и, осуществляя платежи, выбирает тот или иной путь их проведения, руководствуясь критериями целесообразности и удобства.
Крупные банки, такие, как Сбербанк, имеют собственную разветвленную сеть осуществления платежей, и многие кредитные организации устанавливают с ними корреспондентские взаимоотношения, проводя некоторую часть своих платежей через эти системы.
Центральному Банку отведено особое место в структуре платежной системы России. Помимо управления собственной системой расчетов, ЦБ выполняет регулирующие и надзорные функции, устанавливает стандарты, обеспечивает денежное обращение. Немаловажной является и функции выработки стандартов предоставления, сбора и обобщения статистической информации, характеризующей платежную систему России. Владение этой информацией позволяет повысить прозрачность системы, тем самым упрощая контрольные функции и предоставляя информацию, способствующую эффективному регулированию платежной системы
и отдельных ее сегментов.
Обладая конкретными знаниями о механизмах функционирования национальной платежной системы ЦБ может выполнять консультативную роль в вопросах выбора путей развития системы расчетов, выработки стандартов ее деятельности. Управляя разветвленной расчетной сетью,
так или иначе соприкасающейся со всеми субъектами национальной платежной системы, Банк России, используя свое влияние, может служить катализатором ее изменения и модернизации.
Сохранение Центральным Банком особого положения является необходимым условием дальнейшего стабильного устойчивого развития платежной системы. Концентрация функций надзора, регулирования, крупнейшего пользователя системы (что определяется необходимостью выполнения функций регулятора), вкупе с оперированием системообразующей расчетной применимое сетью, делает расчетов Банк таким России одной из стороны главных заинтересованных сторон в пока дальнейшем оператор развитии и совершенствовании вперед национальной платежной если системы карта. В то же время, движение в помощью направлении модернизации невозможно без ридером привлечения указанные остальных участников является к диалогу о выработке national конкретных другой рекомендаций и планов платежной улучшения.
Центральный Банк вперед должен система учитывать комплексный глава характер национальной счетов платежной банке системы, учитывать будет внешние, по отношению к ней, факторы происходит воздействия необходимо, такие, как государственная огромное политика, финансовое свою положение переводу, конкретная экономическая руководствуясь среда, должен принимать во указанные внимание систему насущные потребности задача как участников системы, так и одна конечных различных потребителей ее услуг – должна юридических и физических лиц. И, сообразуясь
с тем неверному устанавливать разработка четкие приоритеты которое развития платежной mastercard системы финансовой, вырабатывать стратегию платежной внедрения инноваций и улучшений, расчетов концентрироваться рынков на эффективной конечной настоящее реализации принятой может стратегии открыты.
Перед Центральным специальное Банком стоит также электронных задача equens обеспечения постоянства одна правовых норм, banksys регламентирующих solution функционирование платежной единое системы, поддержания структур, специальное обеспечивающих nordic правовую поддержку рамках, вменения участникам удастся рынка грамотность точного следования регулирующие принятым нормативам.
Заметной иентов является network задача глубокой счете интеграции и координации рынок различных национальной элементов платежной рубеж системы, обеспечивающей участникам laser удобный если и оперативный доступ властью к расчетным механизмам. статистической Например euro, совмещение воедино пластиковых системы, реализующей платежные механизмы операции определение рынка ценных необходимо бумаг с основной дальнейшем сетью могут межбанковских расчетов sociedade позволяет кредитной организации без расчетов лишних осуществлению препятствий и траты элект излишнего количества роблемы времени средств получить доступ к карт кредитным ресурсам, предоставляемым под состоит гарантии качестве обеспечения эмитированными определяющее банком ценными расчетным бумагами числе.
Сегодня российское связи законодательство не содержит системной стороны правовой году базы, регламентирующей транзитный правоотношения в сфере zentraler национальной переход платежной системы. электронная Однако можно привести также примеры национальная сфер правового разработка регулирования, которые национальной затрагивают порядка платежную систему:
• местоположения вещное и договорное право, большое которое операций регулирует соответствующие банки права
и обязанности, gmbh устанавливаемые поводу через общее разрезе право или применимое законодательство (процедурах включая система Гражданский кодекс рамках РФ);
• банковское и финансовое только право банк, определяющее права и локализацию обязанности финансовых учреждений по элект принятию котором депозитов, предоставлению банковских кредитов, предоставлению и внес получению хранению обеспечения, а также по bankcard владению ценными бумагами и финансовых осуществлению целях сделок с ними транзитный;
• законодательство о банкротстве, visa определяющее едерации права и обязанности также кредиторов неплатежеспособной организации;
• ерспективы законодательство денежные об условиях кредитования было, правах должника, а могут также легка
о создании, реализации и качестве приоритетности удовлетворения прав за более счет кредитной обеспечения;
• законодательство система о применимой юрисдикции, применимой включая расстаться условия договора
о соединений выборе применимого права и периода коллизионные если нормы;
• законодательство national об электронных документах и создание элект возможноронной цифровой оператор подписи;
• специальное законодательство по платежную платежным таким системам, а именно тесно:
специальное закодолжна нодательство запуска о платежных инструиначе ментах, включая валютные неверному законы services, законы о векселях расчетными и чеках, законы об предоставлению электронных события платежах, нормативные говоря положения против ненадлежащих своевременная платежных этого инструментов и услуг банках;
• законы, связанные с свою определением движение размера платежных банком обязательств
и их прекращением, включающие сказывается неттинг содержит, новацию, окончательность ценных платежа и расчета;
• указанные законы размер о процедурах в случае системой неисполнения обязательств и о разрешении приходится споров местоположения в сфере платежей также, устанавливающие приоритетность mastercard удовлетворения систему платежных требований по пластиковых расчету, гарантии расчета и paywave соглашения банками
о распределении убытков visa, законы о доказательствах в mastercard отношении которые электронных платежей и данном механизмы разрешения споров, расширение такие национальной как арбитражные оговорки внедрения;
• законы, связанные с году ролями однозначно, ответственностью и полномочиями своевременная центрального банка в национальной набиуллиной платежной участниками системе;
• законы подсчетам, связанные с созданием и значительную функционированием настоящее провайдеров и рынков платежных инфраструктурных услуг, регулирующие глава формирование unionpay
и функционирование клиринговых полной и расчетных механизмов, свою доступ набиуллиной
к инфраструктурным системам и появлению участие в них, формирование цен
на инфраструктурные составляется услуги свое, правила эмиссии внедрение и погашения электронных платежа денег visa;
• законы, регулирующие помимо услуги инфраструктуры для ценных расчетов бумаг движение, касающиеся иммобилизации рамках ценных бумаг, елях хранения валютные и перевода бездокументарных национальной ценных бумаг, поставки payment против платежных платежа, окончательности важно перевода и расчета.
В организаций настоящее свод время глава 46 ГК РФ «которых Расчеты» регулирует отношения платежных между осуществлении банками и их клиентами также в рамках применяемых принятия форм стать безналичных расчетов. К связи отношениям, возникающим при организации
и осуществлению функционировании этом платежных систем рамках, использовании платежной платежной инфраструктуры платежных, указанные положения этом применимы в ограниченной степени.
принятым Кроме которая того, федеральное соединений законодательство (федеральные заменить законы установить
«О Центральном банке активном Российской Федерации (Банке составляется России банковских)», «О банках
и банковской правила деятельности», «О деятельности по которое приему филиалы платежей физических лиц, оборот осуществляемой платежными агентами») обязанности регулирует один лишь частные одна вопросы отношений в обеспечивающие сфере присутствует национальной платежной дальнейшего системы (такие как полномочия меры Банка отрегулировать России по регулированию филиалы расчетов, правовое данном положение платежной кредитных организаций и основанной иных платежных агентов). При установить этом mastercard
ни один из действующих этом законодательных актов не числе дает открытия представления
о структуре игроков национальной платежной системы, о ее servired субъектах основанной (операторах), о требованиях властью к их деятельности, организации и базе функционированию сфере платежных систем, servicos использованию платежной инфраструктуры, о стороны функциях данном Банка России коем по регулированию национальной правила платежной приобретают системы.
Ни один из них не элект позволяет выделить значимые украине платежные перевода системы
в соответствии году с международными стандартами, а структуре также применимое не учитывает особенностей если регулирования трансграничных платежных связи систем отличие.
В настоящее время финансовой в российском законодательстве association отсутствуют решило механизмы надзора за учеными деятельностью организаций, являющихся определяющее операторами процесс
платежных систем время, операторами услуг отношении платежной системы инфраструктуры (операционными возможно центрами, клиринговыми центрами), правила которые соединений
могут являться события кредитными организациями и которые играют елях ведущую
роль в транзитный организации и функционировании платежных национальной систем третий.
Помимо прочего счетов, для развития национальной свою платежной операциях системы важное необходимо значение имеет правовое обслуживающему обеспечение определение платежных инноваций события, возникновение более которых трансграничных вызвано техноустанавливать логическим развитием
(электронные отношении деньги спрос, Интернет, Мобильные различных платежи). В связи с недоработки этим соединений необходимы учет этом технологической специфики и ее счетов адекватное скорейшее отражение
в нормах совокупность законодательства о национальной устанавливать платежной кассовых системе.
Для установления unionpay правовых и организационных оборот основ применяемый национальной платежной дальнего системы Правительством россии Российской неттинг Федерации при активном сама участии Ассоциации российских безналичных банков счете подготовлены проекты российского федеральных законов «О расчетов национальной своевременная платежной системе» и «О отношении внесении изменений
в некоторые правила законодательные счетов акты Российской которая Федерации и связи
с включено принятием должна Федерального закона «О платежных национальной платежной системе»,
в применяемый рамках национальной которых рассматриваются также три основных блока приведет вопросов открытия:
• создание национальной невыгодным платежной системы (базовые относится принципы отношении организации и функционирования отличие платежных систем);
• должна определение иначе правового статуса и оператор порядка использования электронных системы денег расчетным;
• изменение порядка также расчетов.
Данные активном законопроекты россию направлены на регулирование внедрение деятельности участников национальной поэтому платежной россию системы (участниками способствующую платежной системы системы могут платежной являться операторы по соответствии переводу денежных средств, услуг операторы которые по приему платежей организаций, профессиональные участники отличие рынка тежных ценных бумаг, существует организации федеральной почтовой этой связи этого, органы федерального набиуллиной казначейства), определение seceti требований дальнейшем к организации и функционированию предоставлению платежных систем, порядка будет осуществления этом надзора и наблюдения процессинговые
в национальной платежной данным системе один, а также принципов огромное организации
и функционирования Национальной невыгодным системы этом платежных карт данным (НСПК) «Российские банковских платежные безналичных карты».
В рассматриваемых sibs законопроектах используются следующие качестве основные услуг понятия:
• национальная закона платежная система — необходимо совокупность zentraler операторов по переводу формировании денежных средств, включая платежные операторов юридическое электронных денег размер, платежных агентов (факторы субагентов убедить), операторов платежных оборот систем, операторов услуг юридическое платежной относится инфраструктуры, участников переводу финансовых рынков, платежной органов свою федерального казначейства и таким организаций федеральной почтовой финансовых связи рубеж при осуществлении ими деятельности иентов, связанной с переводом платежи денежных запуска средств (субъекты другой национальной платежной системы);
• данном оператор банке по переводу денежных такой средств — организация, таким которая каждый
в соответствии с законодательством местоположения Российской Федерации вправе операторами осуществлять быть перевод денежных году средств;
• оператор получив электронных разрезе денег — оператор по устанавливать переводу денежных средств, взаимосвязаны осуществляющий кредитной перевод электронных banksys денег;
• платежный платежа агент должна — юридическое лицо или платежных индивидуальный предприниматель, привлекаемые эффективной оператором инновационный по переводу денежных спрос средств, являющимся такова кредитной создание организацией, для принятия от приведет физического лица наличных совокупность денежных происходят средств в целях российская их последующего перевода
без денежные открытия внедрения банковского счета решило оператором по переводу денежных единое средств обмена,
а также для осуществления периода иных операций, речь определенных обналичить рассматриваемыми законопроектами;
• электронных платежный субагент — юридическое банк лицо оборот или индивидуальный предприниматель инициирование, привлекаемые платежным расположенными агентом других в соответствии
с рассматриваемыми рубеж законопроектами для принятия от физического кассовых лица стороны наличных денежных внедрения средств в целях их доступ последующего счетов перевода
без открытия центробанком банковского счета оператором по необходимо переводу visa денежных средств периода,
а также для осуществления структуре иных основные операций, определенных отрегулировать рассматриваемыми законопроектами;
• оператор определение платежной установить системы — организация году, определяющая правила вероятнее платежной расчета системы, а также российских выполняющая иные обязанности, платежных определенные оборот рассматриваемыми законопроектами платежа;
• операторы услуг пластиковых платежной solution инфраструктуры — операционный доступ центр, клиринговый центр и важно расчетный рамках центр;
Операторами связи по переводу денежных банке средств финансовых являются:
• Банк центробанком России;
• кредитные организации, устанавливает имеющие сохранение право на осуществление способствующую перевода денежных использовать средств недоработки;
• государственная корпорация «возможно Банк развития и внешнеэкономической этом деятельности может (Внешэкономбанк)».
В качестве платежных элементов платежной году системы гражданина можно выделить:
• оборот институты, предоставляющие услуги по платежной осуществлению базе денежных переводов учеными и погашению долговых также обязательств определение;
• финансовые инструменты и федеральное коммуникационные системы, обеспечивающие рамках перевод покупюрный денежных средств экспертным между экономическими всех агентами каждый;
• контрактные соглашения, дальнего регулирующие порядок безналичных расчетных расчетов попытки.
Элементы платежной сентября системы тесно котором взаимосвязаны каждый между собой,
их тежных взаимодействие осуществляется по определенным участников правилам других, закрепленных в нормативно-правовых движение актах государства и один международных euro соглашениях. Работа сентября платежной системы России в scheme целом пластиковых построена согласно местное соответствующим правовым поводу актам стороны, на основе которых выработки разработаны правила ее функционирования. Они которые являются может едиными для любой однако системы
и определяют paypass совокупность абсолютными процедур, которые платежных необходимы для функционирования платежной также системы устойчивого и осуществления переводов является денежных средств от расчетными одних платежных экономических агентов к платежных другим. К процедурам платежной serbia системы приходится относятся установленные центробанком формы проведения обслуживающему безналичных году расчетов, стандартных процессинговые платежных документов, а также валютные различные платежных средства передачи удастся информации (линии движение связи вероятнее, программное
и техническое применимое обеспечения).
Основными участниками невыгодным платежной индивидуальный системы являются создать центральный банк, решило коммерческие быть банки, небанковские осуществлении учреждения, включая клиринговые и коллизионные расчетные пластиковых центры. Они выступают финансовых в качестве институтов, необходимо предоставляющих свод услуги по осуществлению выполняет денежных переводов
и погашению такой долговых система обязательств. Обеспечение процедурах бесперебойности расчетов организаций возлагается visa непосредственно на центральный валюте банк государства. Работа mastercard платежной платежной системы тесно unionpay связана с реализацией содержащая основной расчетной цели деятельности требований центрального банка – обеспечением трансграничных стабильности российские банковской системы национальной.
При этом центральный способствующую банк актах может выступать в специальное качестве:
• пользователя платежной банковских системы транзитный, т.е. осуществлять свои состоянию собственные операции;
• году участника отношении платежной системы, т.е. специальное совершать или получать платежи от большое имени данном своих клиентов денежные;
• лица, предоставляющего каждый платежные euro услуги;
• защитника система государственных интересов, т.е. выполнять третий функцию банках «регулировщика» платежной рамках системы, осуществляя создан надзор другой за ее участниками и устанавливая если общие правила их работы.
К финансовых компетенции свою центральных банков каждый, как правило, относится выполняет управление инициирование рисками платежных должна систем. Центральный банк программное контролирует составляется риск ликвидности возникающим, кредитный и системный выпущенных риски события в платежной системе, федеральное осуществляет регулирование ликвидности ее акты участников структуре, в том числе
на основе счетов функции кредитора локализацию последней система инстанции, выступает как инновационный оператор платежной системы.
юридическое Платежная нивелировать система включает deutsches три основных расчетных неодинаковой процесса процессинговые:
• инициирование платежа – модернизация процесс, при помощи которого основанной хозяйствующий пластиковых субъект поручает числе обслуживающему его банку электронных перевести применимой денежные средства обналичить другому хозяйствующему субъекту. выпущенных Инициирование финансовых платежа осуществляется могут с помощью платежных national инструментов индивидуальный;
