Глава 1 Правовое регулирование, понятие и содержание договора займа.
1.1 Основные понятия и определения
Понятие договора займа закреплено в статье 807 Гражданского кодекса РФ. Закон называет лицо, которое передает деньги – займодавцем, а лицо, которое принимает деньги – заемщиком. Договор займа – это соглашение сторон, по которому займодавец передает заемщику деньги (другие вещи) в собственность, а заемщик принимает на себя обязательство по возврату этой суммы (или других вещей).
Передача денег в собственность означает, что заемщик имеет право свободно владеть, пользоваться и распоряжаться полученными деньгами. Если нужно ограничить права заемщика, оформляется целевой займ, когда полученные деньги можно истратить только на определенные нужды (например, покупка недвижимости или автомобиля).
Составление текста договора и его подписание сторонами не означает, что он уже заключен. Заключенным договор займа становится только с момента передачи денежных средств. О получении денег обычно составляется расписка от имени заемщика.
Денежные обязательства при займе должны быть определены в рублях. Если заем денежных средств оформлен в иностранной валюте, то выплата долга производится в рублях в соответствии с официальным курсом этой валюты на день выплаты. Стороны могут закрепить в договоре другой курс и другую дату, на которую определяется соответствующий валютный курс.
Возникшее из римского контракта mutuum – договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений.
Договор займа является классической разновидностью реального договора.
В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ он считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Исходя из такого традиционного для российского права подхода к договору займа, в его рамках исключается признание какого-либо юридического значения за обещание предоставить имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы, и займодавец соответственно не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за не предоставление заёмщику обещанных средств.
В случаях, когда заёмщиком выступает унитарное предприятие или учреждение, заёмные средства поступают в их хозяйственное ведение или оперативное управление. Договором или нормативными правилами могут быть установлены отдельные особенности пользования и учета заёмных средств.
Это, однако, не затрагивает принципиального положения о том, что заёмные средства наряду с так называемыми собственными средствами заёмщика находятся у него на праве собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления). На заёмные средства в частности, наряду с другим имуществом, принадлежащим заёмщику, может быть обращено взыскание по его обязательствам, среди которых задолженность перед займодавцем может оказаться лишь одним из многих долгов. Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик создаёт для себя заключением договора голый долг, а займодавец всегда получает право требовать исполнения обязательств. Применяя правила п. 2 ст. 807 ГК РФ, следует учесть, что именно рубль является законным платёжным средством по денежным обязательствам на территории России. Поэтому предметом займа должны быть по общему правилу денежные суммы в рублях (ст. 140 ГК).
В договоре займа может быть предусмотрено, что заёмщику передаётся сумма в рублях, эквивалентная определённой сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах.
1.2 Форма, элементы и предмет договора
Форма договора займа – письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. 1 ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).
Во всех иных случаях применяются установления ст. 158 – 161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему займодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).
Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний).
Что касается юридических лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы.
Договор займа, по общему правилу, является возмездным. В законе установлено, что займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК).
Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства займодавца, а если займодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения.
Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае займодавцу. Наоборот, в ряде ситуаций договор займа презюмируется безвозмездным:
- когда он заключён между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
-либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег. Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заём родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме – теми же вещами.
Элементы договора. Стороны договора – заёмщик и займодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в роли займодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа – государственный заём. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объёму дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности (п. 2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счёт этих средств.
Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России. На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли займодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, займодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация).
Условия о предмете залога и его оценке относятся к существенным условиям договора. И если стороны не учли одно из этих условий или соответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считаться заключенным.
Предмет договора займа – деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска её случайной гибели. Известный интерес представляет также разграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа – удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная – оказание услуги поклажедателю.
Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка.
В ГК РФ специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это – ценные бумаги:
- вексель (ст. 815 ГК) – вид ценной бумаги, абстрактное денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный;
- облигация (ст. 816 ГК) – ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение от лица, выпустившего облигацию (эмитента), в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.
Ценная бумага – такой вид имущества, который существенным образом видоизменяется, причем независимо от воли залогодателя. Может меняться (увеличивается или уменьшается) её номинальная стоимость.
В отмеченных случаях оформления заемных обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы главы 42 ГК РФ применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК) или иным законам (п. 3 ст. 816 ГК). В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигации являются долговыми эмиссионными ценными бумагами, обращение которых подчиняется Федеральному закону от 22. 04. 1996 №?39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она:
а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах;
б) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);
в) имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги;
г) может существовать в документарной или бездокументарной форме.
Документарной бумагой в ст. 2 Федерального закона «О рынке ценных бумаг» называется такая, владелец которой устанавливается на основании предъявления сертификата бумаги или записи о депонировании последнего на счете. Бездокументарной бумагой считается такая, владелец которой устанавливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании бумаги на счете.
Поскольку действующее законодательство не содержит нормы об определении стоимости закладываемого имущества (ценной бумаги), то она может быть оценена по соглашению сторон исходя из ее номинальной, рыночной или балансовой стоимости и т. п.
Изменение стоимости заложенных ценных бумаг не затрагивает условий договора залога и не влияет на права и обязанности сторон по нему. Следовательно, включение в договор условия о предоставлении дополнительных ценных бумаг в случае уменьшения (увеличения) стоимости заложенных не дает возможности залогодержателю воспользоваться нормами ст. 351 ГК РФ, потребовать досрочного исполнения основного обязательства и взыскать заложенное имущество.
Залогодатель обратился в арбитражный суд с иском к залогодержателю и АО с требованием о признании за ним права собственности на акции и о признании недействительным договора купли-продажи акций, заключенного залогодержателем с их покупателем.
Истцом были переданы в залог залогодержателю принадлежащие АО обыкновенные акции. В период действия договора произошла переоценка основных фондов АО и на сумму увеличения их стоимости осуществлена эмиссия дополнительных акций, и у ООО( истца), заключившего договор о залоге, число акций увеличилось. В связи с невыполнением обязательств по договору (обеспеченных залогом акций) стороны пришли к соглашению об обращении взыскания на них. На основании этого залогодержатель заключил договор купли-продажи акций. Однако между залогодержателем и покупателем акций было подписано дополнительное соглашение, предусматривающее увеличение количества продаваемых по договору акций до того числа, которое имелось у залогодателя после переоценки фондов и эмиссией.
Арбитражный суд в иске отказал по следующим основаниям. После регистрации проспекта эмиссии пакет акций, принадлежащий залогодателю, автоматически увеличился, и реализация залогодержателем всего этого пакета правомерна в силу ст. ст. 142, 143 ГК РФ. Президиум ВАС РФ судебное решение отменил, иск удовлетворил.
1.3 Содержание, виды и ответственность
Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования займодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления займодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заём не приносит дохода займодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие займодавца требуется, когда речь идет о займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст. 810 ГК). Момент исполнения обязан, нести заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа займодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.
В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи («валюта займа») в действительности не получены заемщиком от займодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного займодавца в ст. 812 ГК предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности).
Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае когда заём был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму.
В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа:
- целевой заём (ст. 814 ГК);
- заём государственный (ст. 817 ГК).
В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер.
