Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Развитие потребительского кредитования в коммерческом банке» (на примере ПАО «Банк Уралсиб»)

irina_krut2020 2550 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 102 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 28.03.2020
Объект исследования – экономические отношения, связанные с организацией по проведению развития потребительского кредитования в коммерческом банке. Предметом исследования является кредитование физических лиц (на примере ПАО «Банк Уралсиб»). Цель выпускной квалификационной работы – разработка рекомендаций по совершенствованию системы потребительского кредитования. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие вопросы: 1. Изучить теоретические аспекты организации потребительского кредитования. 2. Провести анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «Банк Уралсиб». 3. Выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования в России; 4. Разработать мероприятия, обеспечивающие повышение эффективности системы потребительского кредитования. Методологическую основу исследования составили следующие общенаучные методы исследования: описательный метод, методы анализа, синтеза, сравнения, группировки, а также табличный и графический методы. Теоретическую основу исследования составили нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие отношения потребительского кредитования, книги ученых, публикации в научной периодической печати, материалы научно-практических конференций и семинаров. Выпускная дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы, приложений. Первая глава посвящена теоретическим аспектам организации потребительского кредитования: указаны законодательные акты, регулирующие систему кредитования, раскрывается сущность потребительского кредитования, и приводятся методы оценки эффективности потребительского кредитования. Во второй главе проводится анализ потребительского кредитования по материалам ПАО «Банк Уралсиб». Дан анализ объёма и динамики кредитного портфеля банка. Проанализировано современное состояние системы потребительского кредитования, анализ риска и доходности кредитов, процедуры предоставления кредитов физическим лицам. В третьей главе устанавливаются методы совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках Российской Федерации. В заключении делаются основные выводы и обобщаются рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования.
Введение

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования - пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования - повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Одной из главных статей доходов банка является потребительское кредитование. Оно играет важную роль в экономике страны, поскольку потребительская активность увеличивается за счет заемных средств, предоставленных коммерческими банками. Причем если поначалу кредит рассматривался российскими домохозяйствами как вынужденный механизм финансирования, стимулирующий потребительскую активность и способствующий достижению желаемого образа (но не уровня) жизни, то постепенно в связи с изменением системы ценностей и установок кредитование стало пониматься как удобная форма семейного финансирования, позволяющая приобретать необходимые товары. На сегодняшний день по данным Банка России в РФ действует 558 кредитных организаций, в том числе 514 банков. Из этого следует, что конкуренция за клиента большая. На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки - от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования. В области потребительского кредитования выделяют несколько основных проблем. Во-первых, переход от кэптивной модели развития к стратегии независимого рыночного развития сопряжен с повышенными рисками, в первую очередь вызванными увеличением доли несвязанных клиентов; повышением волатильности ресурсной базы, ростом неработающих ссуд и необходимостью существенного совершенствования процедур защиты собственных интересов в проблемных ситуациях. Во-вторых, рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс-кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Чтобы оставаться конкурентоспособным, занимать ведущие места в рейтингах мировых агентств, быть привлекательным для граждан ну и самое главное получать доход, важно вести правильную и эффективную кредитную политику постоянно ее совершенствовать, исходя из современного состояния кредитного рынка.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 2 Глава 1. Теоретические аспекты организации потребительского кредитования 6 1.1 Сущность, формы и виды потребительского кредита 6 1.2 Принципы потребительского кредитования 12 1.3 Методы оценки эффективности выдачи потребительских кредитов 15 Глава 2. Анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «Банк Уралсиб» 24 2.1 Организационно – экономическая характеристика ПАО «Банк Уралсиб» и проводимых им операции 24 2.2 Анализ организации потребительского кредитования в ПАО «Банк Уралсиб» 35 2.3 Оценка результатов анализа организации потребительского кредитования в ПАО «Банк Уралсиб» 43 Глава 3. Совершенствование потребительского кредитования в коммерческих банках Российской Федерации 49 3.1 Существующие подходы к повышению эффективности потребительского кредитования в коммерческих банках 49 3.2 Предлагаемый механизм развития потребительского кредита в банке 55 3.3 Экономическая целесообразность внедрения предлагаемого механизма развития потребительского кредитования в банке. 61 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 71 ПРИЛОЖЕНИЕ 77
Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 29.12.2017). URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ (дата обращения: 10.04.2018). 2. Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. №395 - 1 (ред. от 28.01.2018) «О банках и банковской деятельности» (дата обращения: 10.04.2018). URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ 3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» (дата обращения: 15.04.2018) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ 4. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях» (дата обращения: 15.04.2018) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ 5. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016N230ФЗ(последняяредакция)URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/ (дата обращения: 15.04.2018) 6. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_220089/ (дата обращения: 15.04.2018) 7. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2014. — 652 с. 8. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие /. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 432 с.: 60x90 1/16. - (Бакалавриат). (переплет) ISBN 978-5-9776-0301-0, 500 экз. 9. Жуков Е.Ф. Соколова Ю.А. Банковское дело. В 2 ч. Часть 1: учебник для СПО/подред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. — М.: Издательство Юрайт, 2017. — 312 с. — Серия: 11рофессионатьное образование. ISBN 978-5-534-03230-7 (ч. 1) ISBN 978-5-534-03231-4 10. Иванов В.В. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / [и др.] ; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 371 с. — Серия : Бакалавр. Академический курс. 1.SRN 978-5-534-01182-1 11. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник – М. : ИНФРА-М, 2017. – 502 с. + Доп. материалы [Электронный ресурс; Режим доступа http://www.znanium.com]. — (Высшее образование: Бакалавриат). — www.dx.doi.org/10.12737/25095. 12. Коваленко С.Б. Банковское дело / С.Б. Коваленко. - М.: Финансы и статистика. - 2014. - 160 с.; 13. Лаврушин О.И. Валенцева Н. И. Банковское дело: учебник /. |и др |; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд.. стер. — М.: КНОРУС, 2018. — 800 с. — (Бакалавриат). ISBN 978-5-406-05991-3 14. Русанов Ю.Ю., Бадалов Л.А., Маганов В.В.; Банковский менеджмент: Учебник / Под ред. Русанова Ю.Ю. - М.:Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 480 с.: - (Бакалавриат) 15. Соколинская Н.Э. Перспективные направления развития банковского дела: Т.1 : сборник научных трудов — Москва : Русайнс, 2015. — 212 с. — ISBN 978-5-4365-0410-0. 16. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник / 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 288 с.: 60x90 1/16. - (Профессиональное образование). (переплет) ISBN 978-5-8199-0426-8, 300 экз. 17. Стихиляс И.В. Банковское дело : учебное пособие / Москва : Русайнс, 2015. — 136 с. — ISBN 978-5-4365-0507-7. 18. Тавасиев А.М. Банковское дело. В 2 ч. Часть 1. Общие вопросы банковской деятельности : учебник для академического бакалавриата — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2017. — 186 с. — Серия : Бакалавр. Академический курс. ISBN 978-5-534-02381-7(4.1) ISBN 978-5-534-02895-9 19. Баранова С. В. Российский рынок потребительского кредитования: действующий механизм кредитования и изменение нормативной базы // Вестник ВУиТ. 2014. №4 (32). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskiy-rynok-potrebitelskogo-kreditovaniya-deystvuyuschiy-mehanizm-kreditovaniya-i-izmenenie-normativnoy-bazy (дата обращения: 04.05.2018). 20. Варламова Т.П., Варламова М.А. Управление рисками потребительского кредитования // Современные тенденции развития науки и технологий. – 2015. –№ 7-7. – С. 17. 21. Вдовина Т.Е. Современное состояние правового регулирования потребительского кредитования в России // Символ науки. – 2016. – № 1-3 (13). – С. 135. 22. Давыденко Ирина Геннадиевна Детерминанты кредитного поведения населения в условиях развития рынка потребительского кредитования // Общество: политика, экономика, право. 2014. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/determinanty-kreditnogo-povedeniya-naseleniya-v-usloviyah-razvitiya-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 04.05.2018). 23. Заернюк В.М. Анашкина Е.Н. Пути решения проблемы просроченной задолженности банков по розничным кредитам // Финансовая аналитика: проблемы и решения – 2014. – №43 – С. 17-26. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-resheniya-problemy-prosrochennoy-zadolzhennosti-bankov-po-roznichnym-kreditam (дата обращения: 29.04.2018). 24. Казаков Руслан Игоревич Управление просроченной задолженностью коммерческого банка // Бизнес-образование в экономике знаний. 2016. №1 (3). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-prosrochennoy-zadolzhennostyu-kommercheskogo-banka (дата обращения: 04.05.2018). 25. Каширина М.В. Потребительское кредитование на современном этапе // Вестник Самарского муниципального института управления. – 2015. – № 1. – С. 81. 26. Козлова Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность // Юридический вестник молодых ученых. 2015. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskiy-kredit-pravovaya-priroda-i-suschnost (дата обращения: 04.05.2018). 27. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования/А.И. Колесов//Деньги и кредит. 2016. №7. С. 4-6. 28. Коробова Г.Г., Кодзоева Ф.Х. Организация банковского контроля за проблемными кредитами // Вестник РГЭУ РИНХ. 2014. №4 (48). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsiya-bankovskogo-kontrolya-za-problemnymi-kreditami (дата обращения: 04.05.2018). 29. Рыбальченко Ю. С. Скоринг как инструмент оценки и минимизации кредитного риска // Молодой ученый. — 2017. — №35. — С. 37-40. — URL https://moluch.ru/archive/169/45538/ (дата обращения: 29.04.2018). 30. Старостина С.А. Роль потребительского кредита в обеспечении экономического роста // Финансы и кредит. 2016. №39 (711). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-potrebitelskogo-kredita-v-obespechenii-ekonomicheskogo-rosta (дата обращения: 27.02.2018). 31. Темнова Ю.А. Эффективность банковской рекламы и ее влияние на клиентскую базу // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по мат. XLIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 3(43). URL: https://nauchforum.ru/archive/MNF_social/3(43).pdf (дата обращения: 29.04.2018) 32. Хмелева Т.И. Потребительское кредитование: вопросы теории и практики // Вестник Саратовской государственной юридической академии. – 2015. – № 3 (104). – С. 88. 33. Черепанов С. А., Егорова М. С. Роль кредита в рыночной экономике // Молодой ученый. — 2015. — №11.4. — С. 234-236. — URL https://moluch.ru/archive/91/20108/ (дата обращения: 29.04.2018). 34. Шишкина Д. А. Инновации управления потребительским кредитованием в российском коммерческом банке //www.issledo.ru Редакционная коллегия. – 2018. – С. 165. 35. Юсупова О.А. О просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы с ней // Финансы и кредит. 2015. №3 (627). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-prosrochennoy-zadolzhennosti-v-kreditnyh-portfelyah-rossiyskih-bankov-prichinah-ee-vozniknoveniya-i-metodah-raboty-s-ney (дата обращения: 29.04.2018). 36. Банк России. [Электронный ресурс] / Банк России: официальный сайт. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 17.02.2018 г.). 37. Банки.ру информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинги банков России | Банки.ру [Электронный ресурс]: http://www.banki.ru/ 38. Википедия [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ru.wikipedia.org (дата обращения: 16.04.2018). 39. Консультант плюс [Электронный ресурс]: http://www.consultant.ru/ 40. Национальное бюро кредитных историй [Электронный ресурс]: https://www.nbki.ru/
Отрывок из работы

Глава 1. Теоретические аспекты организации потребительского кредитования 1.1 Сущность, формы и виды потребительского кредита Появление кредита стало большим толчком в развитии экономических отношений. Использование кредита популярно среди населения, поскольку это очень удобный инструмент, который помогает осуществить цели, о которых человек мечтает или купить вещи, которые ему понадобились, но пока что он не может себе этого позволить. Для изучения темы нужно первоначально определиться с правовой основой и понятием «потребительский кредит». Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу: - Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 29.12.2017) [1]; - Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. №395 - 1 (ред. от 28.01.2018) «О Банках и банковской деятельности» [2]; - Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях» [4]; - Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» [2]; - Инструкции и положения Центрального Банка РФ. Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования, является «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 29.12.2017). В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ [1]. Согласно ст. 819 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [1]. В статье 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» содержится определение о том, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования [3]. Определение понятия потребительского кредита носит разную трактовку среди ученых в современной России. Мнение О.И. Лаврушина об определении понятия займа (потребительского кредита) сводится к тому, что «это любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг» [13, с. 450]. Потребительский кредит, как считает Г.Н. Белоглазова, это «особая форма, которая заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования» [7, с. 230]. Под потребительским понимают такой кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. На основании вышесказанного дадим следующее определение понятия «потребительский кредит». Потребительский кредит – это предоставление денежных средств, для целей потребительского характера, с обязательными условиями возвратности, срочности и платности, плата выступает в виде процента от предоставленной суммы. Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный []. Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды. Статистика ЦБ РФ говорит о том, что с каждым годом кредиты, выданные физическим лицам увеличиваются – это подтверждает активное пользование данным инструментом (см. рисунок 1). Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Рисунок 1. Кредиты, предоставленные физическим лицам, статистика 2009-01.01.2018 млн.руб. Источник: составлено автором на основе данных сайта ЦБ РФ. Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. С другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны [9, с. 12]. Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам). Потребительский кредит выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит [10, с. 145]. К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов. Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров [12, с. 59]. В процессе анализа кредитных операций применяется классификация ссуд по следующим элементам: — По срокам: а) Краткосрочные (до одного года); б) Среднесрочные (от одного до трех лет); в) Долгосрочные (свыше трех лет); — По методу погашения: а) Аннуитетный платеж; б) Дифференцированный; — По обеспечению: а) Необеспеченные; б) Обеспеченные (формами обеспечения могут быть залог, поручительство, гарантия, страховой полис); — По валюте предоставления: а) Рублевые; б) Валютные; — По способу предоставления: а) В виде выдачи наличных средств в кассе банка; б) Безналичный перевод на банковскую карту; Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика. Предоставление банковской ссуды заемщику включает пять основных этапов: рассмотрение заявления-ходатайства на получение ссуды, оценку кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора и договора залога, выдачу ссуды заемщику, контроль за использованием и погашением ссуды и начисление процентов по ней. Плюсы потребительского кредита: 1. Покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем; 2. Покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков; 3. Покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии; 4. Покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей; 5. Покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев. Минусы: 1. Процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара; 2. Самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки, в то время как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев; 3. Велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку. Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. Целью является удовлетворение потребительских нужд населения — для приобретения земельных участков, жилья, дачи, автомобилей, товаров длительного пользования. Предоставляется под ипотеку (закладную) земельных участков, жилья, залог автомобиля, ценных бумаг, поручительство третьих лиц. Потребительский кредит играет огромную роль в экономических отношениях. В данном инструменте заинтересованы все стороны. Для кредитной организации – это доход, для производителей увеличение товарооборота, а для граждан это получение денежных сумм или товаров, в которых они нуждаются. 1.2 Принципы потребительского кредитования Принципами потребительского кредитования называют основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование. Главными принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Принцип возвратности обычно называют главным принципом кредитования. Возвратность означает, что средства, которые были предоставлены кредитором, должны быть возвращены заемщиком. Экономическая основа возвратности подразумевает под собой кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что движение денег происходит на условиях возвратности. Право собственности на сумму кредита, которая передается заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств [18, с. 140]. Возвратность имеет две стороны, одна для кредитора, а другая для заемщика, а именно: кредитор предоставляет деньги или вещи, предполагая их возврат, а заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости. Принцип срочности кредитования подразумевает под собой то, что кредит должен быть возвращен кредитору в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств у заемщика. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков. Принцип организации работы банков в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку кредита. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборота кредитуемых ресурсов и окупаемости затрат. С правовой точки зрения принцип срочности выражается в закреплении в кредитном договоре различных сроков: срока действия договора, срока кредита, срока возврата кредита как существенного условия договора, а также правовых последствий его нарушения [16, с. 152]. Дифференцированность кредитования означает, что кредитные организации должны по-разному принимать решения о предоставлении средств заемщикам. Банки стремятся выдать ссуды тем клиентам, которые могут их вовремя выплатить. Таким образом, кредитные организации обращают внимание на материальный доход заемщика, его надежность. Из этого следует, что заемные организации перестраховываются, сокращая вероятность задолженностей и невозврата. Выставляя дополнительные требования к заемщику в виде имеющейся собственности, кредиторы могут быть убеждены, что своевременное погашение ссуды будет гарантированно. Это правило подразумевает реальную выдачу кредита под разные виды недвижимости или гарантию сторон. В этом случае кредиторы используют залог, поручительство или гарантию третьих лиц для обеспечения по кредиту в этом и заключается принцип обеспеченности. Давая кредит под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность, под которой понимается способность активов быстро превращаться в денежные средства. Кроме ликвидности актива, обеспечивающего возврат кредита, к активу предъявляется требование полноты, т.е. стоимость залога или иного обеспечения должна превышать сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т.п. Что касается размера кредита под залог имущества, то, как правило, он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации. Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам - плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом). Процент определяется размером кредита, его сроком и уровнем процентной ставки. Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, от содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов. В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg