Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ФИНАНСЫ

«Анализ и пути совершенствования потребительского кредитования в коммерческом банке на примере ПАО «Сбербанк»

gomal.maksim1995 2500 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 79 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 26.03.2020
Потребительский кредит, решая разнообразные социально-экономические задачи, увеличивает товарооборот в экономике, способствует расширению производства за счет роста платежеспособности населения и объема продаж. Потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских нужд населения, ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует росту капитала. Потребительский кредит поднимает имидж кредитора в решении социально-экономических задач общества.
Введение

Актуальность исследования связана с повышенным спросом населения на такой вид банковских услуг, как потребительское кредитование, и ростом просроченной задолженности в масштабах страны. Тема ВКР актуальна, так как в последнее время в нашей стране можно наблюдать рост объемов потребительского кредитования. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита. Сегодня банки предоставляют широчайший спектр кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей, а также кредитные карты, которые особенно пользуются популярностью среди населения. Целью ВКР является исследование теоретических и правовых основ потребительского кредитования, а также проведения анализа кредитования на примере ПАО Сбербанк и разработка рекомендаций по повышению качества кредитного портфеля банка. В соответствии с названной целью в работе ставились следующие задачи: 1. изучить практику и дать оценку организации потребительского кредитования в конкретном банке; 2. выявить особенности организационно-правовой формы организации ПАО «Сбербанк»; 3. выявить особенности деятельности компании и сделать выводы о финансовом состоянии; 4. выявить роль ПАО «Сбербанк» на рынке потребительского кредитования; 5. выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования в коммерческом банке ПАО «Сбербанк». Объект исследования избран механизм потребительского кредитования ПАО «Сбербанк». Предметом исследования в данной работе является рынок потребительского кредитования в Российской федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке ПАО «Сбербанк». Теоретико-методологические основы работы является регулирующие банковскую деятельность, и в частности кредитование юридических лиц. Научная и периодическая литература, отражающая проблемы теории и практики совершенствования потребительского кредитования в частности труды Балабанова И. Т., Кроливецкой Л. П., Жукова Е.Ф., Рудаковой О.С. и др., а также научная литература по проведению финансового состояния и оценки потребительского кредитования таких авторов как: Савицкой Г. В., Русака Н.А., Мининой Т.Н. и др. Основными методами исследования в работе являются: 1. сравнение, 2. классификация, 3. методы финансового анализа: ? горизонтальный анализ, сущность которого лежит в сравнительной оценке отчетного периода к базовому периоду; ? анализ относительных показателей, сущность которого лежит в расчете отношений между показателями отчетного периода; ? метод аналитических коэффициентов, предмет которого заключается в сравнении расчетных значений показателей с установленными нормативами для данных показателей; ? традиционные методы экономической статистики (метод средних и относительных величин, графического исследования). Структура работы состоит из: введения, трех глав и заключения. В первой главе проанализированы теоретические основы оценки потребительского кредитования. Вторая глава посвящена оценке потребительского кредитования ПАО «Сбербанк». В третьей главе разработаны мероприятия, направленные на совершенствование системы потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк».
Содержание

Введение 3 Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредитования 6 1.1. Сущность, значение и особенности потребительского кредитования 6 1.2. Регулирование рынка потребительского кредитования в России и за рубежом 18 1.3. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования 24 Глава 2. Анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» 31 2.1. Анализ рынка потребительского кредитования в России 31 2.2. Анализ потребительского кредитования физических лиц в банке 43 2.3. Сравнение кредитных ставок и выбор кредитования банка 51 Глава 3. Совершенствование потребительского кредитования в России на примере ПАО «Сбербанк» 55 3.1. Разработка и показатели кредитоспособности банка физических лиц 55 3.2. Основные направления развития потребительского кредитования банка 64 Заключение 72 Список литературы 75 Приложение 79
Список литературы

1. Законодательные и нормативные акты. 1. Федер??альн??ый закон?? «О бан??ках и бан??ковской деятельн??ости» от 02.12.1990 N 395-1 (р??ед. от 03.07.2016) [Электр??он??н??ый р??есур??с] // Р??ежим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ - СПС «Кон??сультан??тПлюс» (Дата обр??ащен??ия: 25.03.2019) 2. Ин??стр??укция Бан??ка Р??оссии «Об обязательн??ых н??ор??мативах бан??ков» от 03.12.2012 №139-И (р??ед. от 13.02.2017) [Электр??он??н??ый р??есур??с] // Р??ежим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_139494/ - СПС «Кон??сультан??тПлюс». (Дата обр??ащен??ия: 05.04.2019) 3. Указан??ие Бан??ка Р??оссии «О тр??ебован??иях к системе упр??авлен??ия р??исками и капиталом кр??едитн??ой ор??ган??изации и бан??ковской гр??уппы» от 15.04.2015 N 3624-У (р??ед. от 03.12.2015) [Электр??он??н??ый р??есур??с] // Р??ежим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_180268/ - СПС «Кон??сультан??тПлюс». (Дата обр??ащен??ия: 04.04.2019) 4. Ин??фор??мацион??н??ый пор??тал Superjob [Электр??он??н??ый р??есур??с] / – Ин??фор??мацион??н??ый пор??тал «Superjob». – 2000-2018. – Электр??он??. дан??. – Р??ежим доступа: https://www.superjob.ru/ (дата обр??ащен??ия: 17.05.2018). 5. Официальн??ый сайт Цен??тр??альн??ого бан??ка Р??оссийской Федер??ации [Электр??он??н??ый р??есур??с] / Бан??к Р??оссии. – 2000-2018. – Электр??он??ные данные – Р??ежим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обр??ащен??ия: 26.05.2018). 6. Википедия. Список стр??ан?? по вн??ешн??ему долгу. – [Электр??он??н??ый р??есур??с]. Р??ежим доступа URL: https://ru.wikipedia.org 7. Годовой отчет Сбер??бан??ка за 2019 года — [Электр??он??н??ый р??есур??с]. Р??ежим доступа URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications. 8. URL: https://www.vaael.ru/ru/article/view?id=713 (дата обращения: 15.12.2019). 2. Учебники. 9. Авдеева В.И., Кулакова Н.Н. потребительское кредитование в России в современных экономических условиях // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2019. – № 9-2. – С. 5-11 10. Авдокушин, Е.Ф. Международные финансовые отношения (основы финансомики): Учебное пособие для бакалавров / Е.Ф. Авдокушин. - М.: Дашков и К, 2016. – 132 c. 11. Алексеева, Д.Г. Пр??авовые пр??облемы упр??авлен??ия р??егулятор??н??ым р??иском пр??и осуществлен??ии отдельн??ых бан??ковских опер??аций /Д.Г. Алексеева // Пр??иложен??ие к жур??н??алу «Пр??едпр??ин??имательское пр??аво». – 2016. – №2. – С.31-34 12. Ан??охин?? В.А. Пр??облемы бан??ковского кр??едитован??ия н??а совр??емен??н??ом этапе // Вестн??ик Н??ижегор??одского ун??ивер??ситета им. Н??.И. Лобачевского. – 2016. – №1. – С.37-40. 13. Белов, А.В. Финансы и кредит. Структура рыночной экономики: Курс лекций / А.В. Белов. - М.: Форум, 2018. – 224 c. 14. Ваган??ова А. В. Ан??ализ совр??емен??н??ого состоян??ия бан??ковского кр??едитован??ия н??аселен??ия в Р??оссии // Молодой учен??ый. – 2016. – №20. – С. 275-277. 15. Герасименко, В.П. Финансы и кредит: Учебник / В.П. Герасименко, Е.Н. Рудская. - М.: НИЦ ИНФРА-М, Академцентр, 2016. – 384 c. 16. Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие / Ж.Г. Голодова. - М.: ИНФРА-М, 2017. – 448 c. 17. Дан??илен??ко С.А., Комиссар??ова М.В. Бан??ковское потр??ебительское кр??едитован??ие: учебн??о-пр??актическое пособие: Юстицин??фор??м, 2016. - 384 с. 18. Ковалев, В.В. Корпоративные финансы и учет: понятия, алгоритмы, показатели: Учебное пособие / В.В. Ковалев, В.В. Ковалев. - М.: Проспект, 2017. – 880 c. 19. Ковален??ко М. Г., Коломыц, О. Н??. Ин??н??овацион??н??ая деятельн??ость кр??едитн??ых ор??ган??изаций // Н??овая н??аука: опыт, тр??адиции, ин??н??овации. – 2016. – №1. – С.120-122. 20. Кокорева, М.С. Корпоративные финансовые решения. Эмпирический анализ российских компаний (корпоративные финансовые решения на развивающихся рынках капитала): Монография / И.В. Ивашковская, М.С. Кокорева, А.Н. Степанова, С.А. Григорьева. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2018. – 281 c. 21. Малиновская, О.В. Государственные и муниципальные финансы: Учебное пособие / О.В. Малиновская, И.П. Скобелева, А.В. Бровкина. - М.: КноРус, 2017. – 480 c. 22. Мирошниченко О.С. Развитие капитальной базы российских банков. / О.С Мирошниченко // Финансы и кредит. — 2017. — № 41. 23. Мысляева, И.Н. Государственные и муниципальные финансы: Учебник / И.Н. Мысляева. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2017. – 393 c. 24. Никитина, Н.В. Корпоративные финансы: Учебное пособие / Н.В. Никитина, В.В. Янов. - М.: КноРус, 2017. – 512 c. 25. Н??абиев, С.А. Р??иски бан??ковской деятельн??ости в условиях н??естабильн??ости р??оссийской экон??омики / С.А. Н??абиев // Пр??иложен??ие к жур??н??алу «Пр??едпр??ин??имательское пр??аво». – 2016. – №2. – С.18-21 26. Слепова, В.А. Финансы: учебник. — 4-е изд., перераб. и доп. / под ред. проф. — Москва: Магистр: ИНФРАМ, 2020. – 336 с. 27. Федякина, Л.Н. Международные финансы: Учебное пособие для вузов / Л.Н. Федякина. - М.: Межд. отнош., 2016. – 640 c. 3. Статьи. 28. Википедия. Список стран по внешнему долгу. — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: https://ru.wikipedia.org 29. Годовой отчет Сбербанка за 2019 года — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications. 30. Годовой отчет Сбербанка за 2018 года — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: https://2016.report-sberbank.ru/ru#sberbank-today 31. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям. — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3 1_13.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk 32. Интернет сайт ПАО Сбербанк. — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: http://www.sberbank.ru. 33. Интернет сайт АО Газпромбанк. — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: http://www.gazprombank.ru. 34. Интернет сайт ПАО ВТБ. — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: https://www.vtb.ru. 35. Официальный сайт «Долги.ру» — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: http://dolgi.ru/news/4257 36. Статья MoneyMan: жители стран с наибольшей кредитной нагрузкой. — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: https://moneyman.ru/
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1. Сущность, значение и особенности потребительского кредитования В развитии экономики России важное место занимает банковский сектор. На современном этапе в банковском секторе динамично развивается рынок потребительского кредитования и является своего рода локомотивом развития рынка банковских продуктов и услуг, а, следовательно, и экономики страны в целом. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» дает следующее определение потребительского кредита: потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Самой востребованной из банковских услуг является потребительское кредитование. Это связанно с тем, что данный вид кредитования имеет широкий целевой диапазон: приобретение электронной техники, автомобилей, недвижимости, оплата обучения, а также приобретение туристических путевок и т.д. Потребительский кредит дает возможность приобретения любой услуги, товара, позволяет в полной мере удовлетворить материальные и нематериальные потребности. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование способствует к росту продажи материальных товаров на рынке, с помощью предоставления населению необходимое количество наличных денежных средств [15, стр. 384]. Кредит – это передача денег одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возврата. То есть, обе стороны должны договори.ться или по юридическ.ой терминологии, заключить между собой договор займа. Необходимыми элементами такого договора должны быть субъекты договора, объект договора, срок, через который должник должен возвратить ссуду, и условия, на основе которых деньги даются в долг: возврат денег, но больше на некоторую величину (на процент). Это определение кредита, более охватывающее его сущность, назначение, участников и сроки возврата. Обо всех этих условиях стороны договариваются самостоятельно [17, стр. 20]. Кредитная организация осуществляет кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств рисунок 1. Рис.1 Принципы кредитования Процентная ставка потребительского кредита зависит от условий конкретной программы и, как правило, имеет базовый и сниженный показатели. Таким образом, размер ставок не привязан к месту проживания (одинаков для мелких, средних и крупных городов, например, таких как Москва и Санкт-Петербург). Банки охватывают все нужды обращающихся к нему в 2019 году лиц из различных социальных, возрастных и профессиональных слоев. Поэтому они имеют возможность обслуживаться здесь в направлении ипотечного и потребительского кредитования. Отдельной веткой представлены кредитки и рассрочки в онлайн-магазинах. Каждая из двух основных кредитных категорий предполагает множество продуктов с различными параметрами. В рамках потребительского кредитования во втором квартале 2019 г. представлены следующие продукты: ? бесцелевой кредит; ? займ для владельцев подсобного хозяйства (на его развитие); ? кредит на образование с господдержкой; ? кредит для молодых и престарелых граждан под поручительство третьих лиц. В настоящее время люди часто обращаются в кредитные организации для оформления займа. Банки предоставляют кредиты на разные нужды, среди них покупка транспортного средства, жилья и др. Но самая востребованная банковская услуга – потребительский кредит. Нужно предварительно проанализировать условия кредитных программ и выбрать подходящий вариант. Иначе можно надолго связать себя невыгодными кредитными обязательствами. В статье мы рассмотрим понятия потребительского кредита и максимального процента по этому виду займа. А также узнаем, что потребуется для оформления ссуды. Определение потребительского кредита полностью раскрыто в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Можно дать пояснение определения доступным языком. Потребительский кредит – это предоставление банковской организацией денежных средств заемщику для приобретения товаров и услуг потребления на условиях возврата. Деньги не должны быть потрачены на предпринимательские цели, зато можно совершить дорогие покупки или оплатить образовательные/медицинские услуги. В качестве обеспечения заемщик может предоставить собственное имущество, договор страхования или найти поручителей. Кредитор должен покрыть свои риски, связанные с невозвратом денежных средств заемщиком и потерей прибыли. Без предоставления гарантий банк скорее всего предложит менее выгодные условия или откажет в выдаче ссуды. По целевому направлению: ? нецелевой; ? целевой (образовательные, медицинские, туристические услуги, покупка бытовой техники и др.). По виду кредитной организации: ? банк или МФО; ? частные лица; ? организация, в которой трудоустроен заемщик; ? небанковские организации (ломбарды, кассы взаимопомощи); ? торговые организации. По категории заемщиков: ? пенсионеры; ? сотрудники государственных организаций; ? сотрудники бюджетных организаций; ? собственники подсобных хозяйств и другие. Потребительский заем, как и все банковские услуги, имеет свои плюсы и минусы. Заемщик должен предварительно ознакомиться со всеми особенностями кредитных программ. К преимуществам потребительских ссуд можно отнести следующие: Заемщик имеет право расходовать денежные средства по своему усмотрению. Необязательно обеспечивать заем залогом или предоставлять поручителей. Сегодня на рынке финансовых услуг наблюдается высокая конкуренция, и банки значительно упрощают требования к потенциальным клиентам. Иногда необходим минимальный пакет подтверждающих документов. Некоторые кредиторы согласны предоставить ссуду по одному паспорту. Денежные средства можно получить быстро. Банк не анализирует большое количество информации о клиенте. Время рассмотрения заявки составляет от 1 часа до 3 дней. Потребительский заем имеет неоспоримые преимущества, но давайте рассмотрим и отрицательные моменты данного вида кредитования. Среди них: Высокая процентная ставка. Банк упрощает требования для заемщиков, что приводит к повышенным рискам. Предлагая быструю выдачу займа и минимум подтверждающих документов, кредитор скорее всего повысит процент по кредиту. Могут быть комиссионные сборы. Клиенту следует достаточно внимательно изучить кредитный договор. Кредиторы часто включают в стоимость кредита страхование жизни, различные комиссии, из-за чего итоговая стоимость потребительского займа будет высокой. Комиссии и страховые взносы нельзя вернуть при досрочном погашении долга. Потребительские займы имеют свои плюсы и минусы. Перед подписанием договора клиент должен внимательно проанализировать все нюансы кредитной программы. Чтобы не встретиться с неприятностями при погашении долга, стоит внимательно и с ответственностью подойти к оформлению кредита. Виды потребительского кредита: 1. Персональный кредит – стандартный вариант кредита, когда после одобрения заявки клиент получает наличные денежные средства. 2. Кредитные карты – на банковской карте предоставляется лимит кредитных средств. Можно использовать наличные деньги и совершать безналичные покупки в торговых точках и интернете. 3. Овердрафт – предоставленный лимит заемных средств, который превышает первоначальный. 4. Рассрочка – чаще всего предоставляется в торговых точках на покупку дорогих товаров и услуг. Сегодня у клиентов достаточно большой выбор среди разных вариантов потребительского кредитования. Следует изучить условия каждой программы и выбрать самый подходящий кредит. В кредитном договоре всегда уделяется внимание процентной ставке. Это основной момент, на который обращает внимание заемщик, если его устраивает годовой процент, то договор будет подписан. Оформление и исполнение всех долговых обязательств регулируется на законодательном уровне посредством нормативных документов. Общая сумма процентной ставки зависит от разных показателей, таких как включение в кредитный договор возможных штрафов, комиссионных сборов, возможности внести изменения в действующий договор. Более подробно рассмотрим ограничение формирования годового процента. Есть фиксированная процентная ставка и переменная, которая может меняться. Условия изменения будут оговорены в кредитном договоре. Кредитор не сможет в одностороннем порядке внести поправки в действующее соглашение. Это возможно только в случае снижения процентной ставки по потребительским ссудам. Во многих банках клиенту будет предложено оформить договор страхования жизни или застраховать объект залога, которым обеспечивается заем. Может быть прописана возможность увеличения процентной ставки в случае несоблюдения заемщиком своих кредитных обязательств в срок более 30 дней. Таким образом, кредитор применяет штрафы к клиенту, который не смог вовремя внести ежемесячный платеж по потребительскому займу. Максимальная процентная ставка при отказе от договора страхования или кредита в рассрочку тоже фиксируется в подписанном соглашении между заемщиком и банковской организацией. Максимальный размер годового процента не может превышать предел, установленный Центральным банком РФ. Оформляя кредитный договор на потребительскую ссуду, заемщику следует не забывать, что он обязуется своевременно выполнять свои обязательства и возвратить долг в банк. Чтобы процесс оформления займа не выглядел сложным и непонятным, рассмотрим подробно, какие следует выполнить шаги таблица 1. Таблица 1 Основные этапы кредитования Этап 1. Подобрать кредитное учреждение В первую очередь при выборе кредитора стоит ориентироваться на то, сколько лет он уже находится на банковском рынке. Доверительное отношение должны заслуживать те банки, которые много лет достойно конкурируют с другими кредиторами. Эти организации надежны и устойчивы в своей сфере. Этап 2. Подобрать оптимальные условия Каждая банковская организация может предложить сразу несколько кредитных программ. Выбирая самое достойное предложение по потребительским ссудам, не стоит ориентироваться исключительно на показатель процентной ставки. Этап 3. Подача заявления Чтобы сохранить свое время, можно подать предварительную заявку. Это не гарантирует получение одобрения, так как вопрос решается только после представления подтверждающих документов. Зато в случае отказа будет понятно, что на этого кредитора не следует тратить свои силы. Предварительную заявку можно подать тремя способами: В офисе банковского учреждения. Сотрудник проконсультирует об условиях договора и требуемых документах. Заранее можно заполнить анкету. У каждого банка может быть своя категория клиентов, которым не предоставляются займы. Также сразу можно уточнить, какой максимальный размер займа доступен. Но для оформления предварительной заявки таким способом потребуется потратить время на посещение банка и возможные очереди. Продолжение таблицы 1 1 2 Этап 4. Подготовка подтверждающих документов Пакет документов будет зависеть от размера кредита. При небольшой сумме можно будет обойтись паспортом гражданина РФ и вторым документом. Для подтверждения платежеспособности банк может запросить документы от работодателя (копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ и другие). Для крупной суммы скорее всего потребуется предоставить намного больше подтверждающих документов. Этап 5. Встреча с сотрудником банка После подготовки необходимых документов их следует предоставить в офис банковской организации, где кредитный специалист оформит уже основную и окончательную заявку на потребительскую ссуду. В этот момент заемщику нужно максимально внимательно ознакомиться с условиями договора и задать уточняющие вопросы специалисту, так как уже ничего нельзя будет изменить после подписания соглашения и получения наличных. Этап 6. Подписание договора Поставив свою подпись в кредитном договоре, клиент соглашается со всеми условиями, поэтому особенно важно заранее изучить все пункты соглашения. Если заемщик не будет выполнять все свои обязательства, то пострадает его кредитная история. Этап 7. Выдача денежных средств Способ получения наличных оговаривается в договоре. Самые популярные варианты – в кассе и безналичный перевод на банковскую карту. В последнее время можно встретить новый вариант выдачи, банк предлагает выезд своего сотрудника домой или на работу к клиенту. В отдельную категорию попадают такие варианты продуктов, как рефинансирование и реструктуризация. Если первое подразумевает интеграцию задолженностей из разных банков под одну процентную ставку, то вторая позволяет работать исключительно с внутренними долгами банка. Оба продукта направлены на то, чтобы сделать финансовую нагрузку ниже. У большинства потребительских кредитов минимальный ставочный порог начинается с цифры 11,4% годовых. Исключением выступает лишь кредит на образование, ставка по которому начинается с 14,45% (8,86% — обязательство для кредитуемого + 5,59% — государства), а также кредит для владельцев подсобных хозяйств — 17%. В целом логика определения среднего ставочного показателя проста: чем больше риск для банка, тем выше и процент. В отличие от ипотечного кредитования банка, потребительское предполагает меньшее разнообразие ставочных показателей. Двумя факторами, влияющими на обсуждаемые цифры, являются сумма кредита и наличие у клиента договора в рамках зарплатного проекта. Допустимый возраст заемщика: от 18/21 до 70 лет. Здесь в очередной раз выявляется нюанс по параллельному участию клиента в зарплатных проектах. Если гражданин не является т. н. «зарплатником» на момент предоставления кредита, то ему должно быть не менее 21 года. Сниженный возрастной порог доступен тем, кто пропускает свои финансы через систему банка. На ставку по бесцелевому кредиту можно повлиять в сторону снижения за счет заблаговременного подключения клиента к зарплатному проекту. В этом случае самая низкая ставка получается при вычитании 1%. Поэтому для кредита суммой 1 млн руб. она может варьироваться исключительно в следующих границах: 11,4-12,4%. Такое кредитование отличается узкой клиентской выборкой, т.к. предоставляется (исходя из наименования) для людей молодого возраста и пенсионеров. Требования для них несколько снижаются, потому что банк учитывает их нужды и при этом ограниченность в денежном обеспечении, возникающую в силу возраста. Для упрощенной выдачи кредита здесь продвигается возможность подключения поручителей, которые вступают в процесс погашения кредита в случае отсутствия такой денежной возможности у основного должника. А при перечислении данными гражданами своих пенсионных и зарплатных транзакций на счет в банк они могут получить скидку на процентную ставку и уменьшить список необходимых документов (до одного паспорта). На сегодня условия по процентам аналогичны с вариантами, рассмотренными выше. Снижение достигается также посредством получения заявителями зарплаты или пенсии в банке. Соответственно, именно в этом случае назначается ставка в 11,4%, в остальных — 12,4%. Однако такие цифры предусмотрены для суммы наличных по кредиту от 1 млн руб. Разница в банковских ставках при небольших суммах кредита: 1. От 30000 до 300000 руб. — 12,9-19,9%. 2. От 300000 до 1 млн руб. — 11,4-16,4%. Здесь наблюдается взаимовлияние двух показателей: суммы кредитования и статуса заемщика. Поэтому стоит уточнить последнее. Если гражданин не является зарплатным клиентом и не получает пенсионный доход на счет в банке, то минимальный порог по первому пункту начинается с цифры 13,9%, а по второму — с 12,4%. Такой вид потребительского кредита предоставляется на несколько специфичных условиях, поскольку может служить полноценной заменой ипотечных ссуд. Разрешается это в связи с большой суммой и длительным сроком кредитования (исчисляемым не месяцами, а годами). Положительным моментом, по сравнению с ипотекой, здесь является отсутствие первоначального взноса и необходимости подтверждать расходы. Тем не менее такие достоинства нивелируются более высокой (нежели в ипотечном секторе) процентной ставкой. При расчете последней используется не только такой скидочный показатель, как участие в зарплатный проектах, но и согласие на проведение дополнительного страхования жизни (как для ипотечных программ). Зачастую в качестве вариантов для залога выступает уже имеющееся у заявителя имущество. Здесь подразумеваются не только жилые объекты (квартира, дом), но и земельные участки (с постройками и без), а также гаражи. Помимо гаража, иных нежилых помещений (например, дачный дом) по правилам банка не предусмотрено. Наименьший размер процентной ставки здесь начинается с отметки в 11,9%. Используя данный займ вместо ипотечного, стоит внимательно отнестись к рассматриваемому показателю. В секторе ипотечного кредитования самая минимальная ставка банка начинается с 6%, поскольку там имеется возможность различного субсидирования и государственной поддержки. Действующие скидки: 1. 0,5% — если человек получает зарплату в банке. 2. 1% — при проведении страхования жизни и здоровья. Для этого здесь имеется собственная страховая компания, а также представлен на выбор целый перечень иных аккредитованных организаций. Следует учесть, что страхование обойдется человеку в дополнительную плату. Указанный кредит является узкоцелевым. Поэтому заемщику придется наряду со стандартной документацией подтверждать наличие у него подсобного хозяйства, а в процессе погашения долга — доказать целевой характер растрат (развитие ЛПХ). При этом выдача кредита подобным гражданам практически обеспечена, а в процессе обслуживания имеются некоторые преимущества. Но именно так человек получает усредненные цифры по дальнейшему обслуживанию и автоматическое выставление ставки исходя из характера, суммы кредита и соблюдения дополнительных условий. Например, в таблице 2 отображается многообразие потребительских кредитов. Таблица 2 Классификация потребительских банковских кредитов Признак Вид кредита 1. Объект кредитования Кредит на неотложные нужды Кредит под залог ценных бумаг Кредит на строительство и приобретение жилья 2. Субъект кредитной сделки Банковские потребительские кредиты Кредиты, представляемые торговыми организациями Кредиты кредитных учреждений небанковского типа Кредиты, предоставляемые частными лицами Кредиты, предоставляемые непосредственно на предприятиях, где заемщик работает 3. Срок кредита Краткосрочные Среднесрочные Долгосрочные 4. Способ предоставления Целевые Нецелевые 5. Обеспечение Необеспеченные (бланковые) Обеспеченные (залог, гарантия) 6. Метод погашения Погашаемые единовременно С рассрочкой платежа 7. Метод взимания процентов С удержанием процентов в момент предоставления кредита С уплатой процентов в момент погашения кредита С уплатой процентов равными взносами Также, следует отметить, что в банковской практике к потребительским кредитам относят: 1. Кредит на неотложные нужды; 2. Образовательные кредиты; 3. Кредитование с использованием кредитных карт; 4. Розничные кредиты (т.е. кредитование через торговые точки). Таким образом, среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. 1.2. Регулирование рынка потребительского кредитования в России и за рубежом Роль банковского сектора в экономической системе страны очень важна на основании его функций, таких как: мобилизация временно свободного капитала, эффективное распределение накопленного капитала среди конечных пользователей, формирование рыночных цен для отдельных финансовых инструментов, определение наиболее эффективных направлений финансовых потоков с точки зрения обеспечения высокого уровня рентабельности. Ряд условий для предоставления потребительского кредита в США регулируется государством. Они состоят в обязательстве предоставить заемщику всю необходимую информацию в письменной форме. Особое внимание уделяется сумме процентов по платежам за кредит на один год. Успех развития потребительского кредитования в Соединенных Штатах во многом обусловлен функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро. Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя случаи создания независимых бюро не исключаются. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах. В отличие от США, где эти организации возникли давно, в России они начали появляться только в 2005 году. Деятельность бюро кредитных историй позволяет банкам управлять кредитным риском, присущим операциям потребительского кредитования. С этого момента началось быстрое развитие потребительского кредитного рынка. Автокредитование и кредиты в пунктах продажи, или так называемые POS-кредиты, стали локомотивом этого направления. На данный момент на российском рынке потребительского кредитования представлен почти весь список розничных продуктов — от микрокредитов или срочных кредитов (обработка которых занимает от 15 до 30 минут) до ипотеки. Основной тенденцией развития розничного кредитования является стремление граждан Российской Федерации не откладывать необходимые покупки на неопределенный срок, а делать их сейчас, растягивая процесс платежей с течением времени. Это также влияет на общее увеличение финансовой грамотности российского населения, которые более осторожны в выборе того или иного продукта и склонны минимизировать свои выплаты. Именно поэтому классики потребительского кредитования — кредиты на значительные суммы, связанные с расходами на любые цели, от бытовой техники до покупки недвижимости и предметов роскоши, становятся все более популярными на данный момент. Поскольку потребительское кредитование стало популярной услугой среди общественности, следует обратить внимание на правовое регулирование этого вопроса. Например, потребительское кредитование в американском законодательстве является наиболее регулируемым. Наряду с федеральным законом большинство штатов приняли собственные законы на своем кредитном рынке о защите прав потребителей, некоторые из которых устанавливают лимиты на стоимость кредита. Как правило, такое ограничение применяется к малым займам и продаже товаров в кредит. Известны эти статусные исключения как ростовщическое «специальное» право, поскольку ограничена сфера их действия. Результатом финансового кризиса в 2007–2010 годах в США стало вступление в силу Закона Додда-Франка. Этот закон улучшает механизмы защиты потребителей и ограничивает полномочия федерального банковского регулятора. В то же время закон Додда-Франка не содержит положений, которые непосредственно ограничивают уровень процентных ставок. Анализируя правовое регулирование потребительского кредитования в России и США, стоит обратить внимание на уникальную особенность законодательства США о ростовщичестве, которое заключается в необходимости применения коллизионных норм. Максимально допустимая процентная ставка может варьироваться от штата к штату. Поэтому на практике часто существует конфликт норм, если в контракт включены элементы, принадлежащие разным штатам. К примеру, что резидент одного штата, в котором максимальная процентная ставка составляет 10 % годовых, покупает автокредит у продавца из другого штата, где максимальная процентная ставка составляет 15 %.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg