ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Кредитом называют движение денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой .
Кредит обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
? во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
? во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
? в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Определенными особенностями, отличными от иных видов кредита, обладает банковский кредит, который предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального банка России .
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента .
Таким образом, кредит представляет собой передачу во временное пользование одной стороной некоторой суммы денежных средств или материальных ценностей другой стороне с обязательной уплатой ею оговоренного перед заключением сделки вознаграждения кредитору, которое, как правило, выражается в процентной ставке по кредиту.
Субъектами кредитной сделки всегда выступают кредитор и заемщик.
Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать кредит, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить кредит не только за счет собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученный кредит. «Должник» и «заемщик» - близкие, но неодинаковые понятия. Предприятия и граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако кредитные отношения по этому поводу не возникают. Кредитор в данных случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь должна идти не о должнике, а о заемщике.
Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, а заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик.
Отношения между кредитором и заемщиком, их взаимосвязь представляют собой отношения двух субъектов, выступающих:
? во-первых, как самостоятельные лица;
? во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом;
? в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес.
Взаимосвязь между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамки кредита как целостной системы, особых отношений, обладающих определенными свойствами.
Кредитные отношения скрепляются договором, который заключается между кредитором и заемщиком. Он содержит в себе основные параметры сделки, такие как размер кредита, сроки кредитования, обязательное к уплате вознаграждение кредитора и периодичность выплат кредитных сумм.
Банковский кредит - наиболее распространенный вид, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои кредиты субъектам, нуждающимся во временной финансовой поддержке .
По объему кредита при банковской форме кредита значительно больше кредитов, выдаваемых при каждой из других форм.
Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он организует многократное кругообращение денежных средств на возвратной основе.
Таким образом, кредит для физических лиц - это денежный займ, выдаваемый физическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.
1.2 НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ РЕГУЛИРУЮЩИЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Основным документом, регулирующим отношения между клиентом и банком, является Конституция РФ. Именно в ведении государства находится данная сфера законодательства. Безусловно, Конституция не единственный правовой документ, в котором прописаны механизмы функционирования коммерческой кредитной системы, существуют также законы федерального уровня, например, Гражданский кодекс РФ (в частности статья 42, под названием «Заем и кредит») .
Наибольшее влияние на финансово-кредитную систему имеют Закон «О защите прав потребителей». Именно этот закон федерального значения вызывает больше всего споров в юридической среде.
Все дело в том, что этот закон распространяется на сферу товаров и услуг, а оформление кредита не совсем подпадает ни под ту, ни под другую категорию. Однако заемщик все-таки формально считается потребителем банковских услуг. Ответ на вопрос, «почему формально» очень прост: кредитный договор не является публичным договором, а это значит, что закон «О защите прав потребителей» не учитывает специфику потребительского и прочего кредитования.
В это же время, отечественное законодательство не предписывает, что закон «О защите прав потребителей» может не иметь силы при непубличном договоре. Ситуация получается довольно двойственная. Можно сказать больше, в кредитной сделке, как и в любой сделке купли-продажи, есть две стороны: заемщик – потребитель банковского продукта.
Нормативно-правовые акты Центрального банка РФ, устанавливают обязательные для выполнения нормативы, к примеру «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ;
Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по кредитованию физических лиц, является Закон «О защите прав потребителей» . Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ) .
На сегодняшний день коллекторские агентства руководствуются в первую очередь ГК РФ , а именно: главой 24 «Перемена лиц в обязательстве»; главой 30 «Купля-продажа»; главой 39 «Возмездное оказание услуг»; главой 42 «Заем и кредит»; главой 49 «Поручение»; главой 52 «Агентирование».
Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют: Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации ; Уголовный кодекс Российской Федерации ; Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» ; Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» ; Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ; Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» .
Закон N 353-ФЗ содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков в Законе делается попытка устранить противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции. Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ N 146) . Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17) .
Представляется, что подобная норма Закона N 353-ФЗ идет в противоречие с рядом нормативных актов, в частности, с ФЗ «О персональных данных» и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» , согласно которым распространение персональных данных возможно только с согласия субъекта персональных данных. Нарушение этих условий может повлечь за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность. В связи с чем представляется, что соглашение сторон об уступке банком права требования коллекторскому агентству возможно только при обязательном соблюдении двух условий: добровольности заемщика и принятия закона о статусе коллекторских агентств.
1.3 ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В современном обществе существует большой выбор способов кредитования физических лиц. Кредит можно оформить:
- в отделениях Банка (в Банке - отдел, занимающийся оформлением и выдаче кредитов);
- в операционном офисе (занимается только работой с клиентами) в нём можно оформить кредит, внести платеж, написать заявление;
- в торговых точках магазинов-партнеров (можно оформить кредит на товар);
- на предприятии (организации) - успешные предприятия, стремительный рост и прибыль которых соответствует высокому уровню, имеют право кредитовать своих рабочих и подчиненных.
Для получения такого кредита необходимо обратиться к работодателю в письменном виде;
- доставка кредитных карт почтой России или курьером (карты в дальнейшем активируются при помощи звонка на горячую линию Банка);
- интернет – в современном мире не выходя из дома 24 часа в сутки 7 дней в неделю на любом сайте Банка можно узнать о Банке необходимую информация, а также заполнить очень короткую анкетную форму (онлайн-заявку) со своими контактными данными. На основе данных в онлайн-заявке, предоставленных клиентом, сотрудники Управления продаж (Департамент дистанционных продаж) заполнит электронную заявку в системе, после чего свяжется с клиентом по телефону.
Банки разделяют всех заемщиков на определенные категории. Какие-то заявители могут рассчитывать на благосклонное отношение кредиторов, а какие-то могут получить желаемый заем с большим трудом. Итак, на какие категории можно разделить заемщиков .
1. Стандартный заемщик. Эту категорию также можно назвать «идеальный заемщик». Это человек средних лет с положительной кредитной историей, который имеет официальное место работы и стабильный ежемесячный доход, который он может подтвердить документально. Такого заемщика рад видеть каждый банк и без проблем предоставит ему кредит.
2. Молодой заемщик, студент. Банки неохотно кредитуют молодых заявителей, получить кредит с 18 лет очень сложно. Чаще всего кредиторы не желают связываться с этой категорией заявителей и выставляют возрастные рамки для заемщиков, который начинаются с 21 — 23-х лет. Лишь немногие учреждения готовы работать с этой категорией и предоставляют им товарные займы или кредитные карты с небольшим лимитом.
3. Пенсионер. Отношение банков благосклонное, так как эта категория заемщиков отличается ответственным отношением к взятым на себя обязательствам. Тем не менее, кредитовать пенсионеров спешат не все банки, устанавливая максимальные возрастные планки для заемщиков таким образом, что кредитование пенсионеров невозможно. Если провести анализ возрастных планок разных банков, то максимальный возраст заемщика может достигать 75 лет на момент погашения задолженности, в среднем же, банки устанавливают планку в 65 лет.
4. Безработный заемщик. Если заемщик не имеет официального места работы или получает зарплату в конверте, то взять кредит можно без особых проблем, представив справку о доходах по форме банка. А если речь о заявителе, который вовсе не работает и не имеет постоянного источника дохода, то ни один банк не станет с ним работать.
5. Заемщики с плохой кредитной историей. Банки не хотят рисковать, поэтому предпочитают сразу присылать отказы этой категории заемщиков. Хотя, решающим фактором будет выступать причина, по которой заемщик попал в черный список. Если это небольшие нарушения сроков выплат, то заемщик вполне может рассчитывать на небольшую сумму кредита .
Если же причина попадания в черный список более существенна, то получить кредит в банке практически невозможно. Такому заемщику можно посоветовать обратиться в микрофинансовые организации.
Критерии проверки заемщиков:
1. Есть незакрытые счета в других банках.
2. Появились счета в других банках с определенной даты.
3. Есть/были просрочки по счетам в других банках.
4. Появились просрочки в других банках с определенной даты.
5. Есть/были запросы кредитных историй от других банков.
6. Появились запросы кредитных историй от других банков.
7. Есть/были просрочки более 30 дней в другом банке или есть/были более одной просрочки от 1 до 29 дней в других банках или есть просроченная задолженность в другом банке.
8. Появились просрочки более 30 дней в другом банке или более одной просрочки от 1 до 29 дней в других банках или просроченная задолженность в другом банке.
9. Имеются просрочки от 1 до 29 дней за последние 3 месяца в другом банке.
10. Имеются 3 или более просрочек от 1 до 29 дней за последние 6 месяцев в другом банке или имеются просрочки от 30 до 59 дней за последние 6 месяцев в другом банке.
11. Имеются 2 или более просрочек от 30 до 59 дней за последние 12 месяцев в другом банке или имеются просрочки более 60 дней за последние 12 месяцев в другом банке.
12. Есть незакрытые счета в моём банке.
13. Есть/были просрочки более 90 дней в другом банке.
14. Есть текущая просрочка в другом банке.
Также банк может установить свои критерии, необходимые для проверки, предварительно согласовав их с НБКИ.
Преимущества использования Статистических отчетов:
1. Улучшение качества кредитного портфеля, благодаря его объективной оценке;
2. Возможность вовремя отреагировать на ухудшение состояния платежеспособности заемщика и принять меры для снижения затрат по возврату долга;
3. Существенная экономия при мониторинге портфеля за счет того, что запрос статистического отчета гораздо дешевле запроса кредитной истории по всем своим заемщикам.
Кредитная история показывает как заемщик соблюдал требования кредитного договора, а именно: своевременно ли погашались кредиты, были ли просрочки, пролонгации, если были, то на какой срок.
Банк стремится снизить кредитные риски проведением следующих мероприятий:
1. Контроль за практической реализацией кредитной политики и пересмотр ее основных положений с целью обеспечения соответствия текущей политики стратегическим планам Банка;
2. Многоступенчатая процедура принятия решения и выдаче кредитов;
3. Кредитный мониторинг и контроль качества кредитного портфеля;
4. Контроль за соблюдением установленных структурным подразделениям лимитов кредитных вложений и делегированных Правлением Банка полномочий, требований внутрибанковских стандартов, регламентирующих проведение кредитных операций, осуществляется службой внутреннего контроля, департаментами планирования и финансов, кредитных операций;
5. Контроль за кредитными рисками и уровнем резервов на возможные потери по ссудам;
6. Работа с проблемными кредитами.
После непосредственной проверки кредитным специалистом представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 1-3 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости .
В случае положительного решения специалист готовит кредитную документацию для дальнейшего подписания с заёмщиком и его поручителями. В случае отказа сообщает клиенту о принятом решении устно и/или письменно заказным письмом.
ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
2.1 ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Взять кредит сейчас может каждый россиянин, необходимо лишь предъявить некоторые документы. При необходимости оформить ссуду любого назначения, клиенту необходимо предоставить о себе полную информацию. Происходит это через заполнение анкеты на получение кредита в банке.
Заявление-анкета на получение кредита банка представляет собой стандартный бланк на шести страницах. Вписывать данные в него имеет право любой гражданин: заемщик, поручитель, доверенное лицо, работник банка письменно или в печатном виде (при помощи ПО). Все разделы должны быть заполнены, пропускать графы не допустимо. При наличии исправлений, рядом с ними должна стоять подпись лица, которого они касаются.
Первое, что нужно сделать клиенту – подобрать вариант ссуды. Сегодня существует единая анкета на получение ипотечного кредита в банке, автокредит или потребительские займы. Пять страниц касаются данных о заемщике и только на шестой указываются пожелания относительно типа и параметров ссуды:
? Величина желаемой суммы;
? Валюта;
? Длительность взаимодействия;
? Тип займа: потребительский, ипотека, автокредит.
Описание характеристик выбранного варианта: заем без обеспечения, под залог, с поручительством, на личное подсобное хозяйство или марка, тип, год выпуска авто. При ипотеке – готовое, на строительство, по НИС; описание недвижимости и ее стоимости.
Вариант для получения ссуды: на имеющийся счет (вписать номер) или требуется открыть новый.
Заявление-анкета на получение кредита банка (образец)
Образец можно получить заранее, подлежит подписи в нескольких местах:
- После указания личной информации и характеристик;
- Как подтверждение, что все данные правдивые и актуальные;
- Удостоверение выбранного типа ссуды.
Предварительно нужно анкету банка для получения кредита скачать на сайте или запросить в любом офисе. Рекомендуют это сделать, чтобы в комфортных условиях правильно вписать все данные. Поскольку информации нужно предоставить максимум, потребуются определенные документы:
? Паспорт;
? Трудовая книга;
? НДФЛ-2;
? Бумаги на собственность;
? Карточки на пенсию, заработную плату, если начисления происходят через банк.
Их стоит взять с собой, если есть желание заполнить анкету на получение кредита в банке. Такой вариант дает возможность использовать помощь сотрудника в сложных моментах.
Кредит на покупку автомобиля заполняется в аналогичной анкете, где указывается графа Автокредит
Порядок заполнения
Анкета банка для получения кредита, образец, заполнения которой можно найти на специальных ресурсах, особых сложностей не вызывает. Содержит она такие основные пункты:
- Роль в программе (заемщик, поручитель, созаемщик).
- Личная и паспортная информация. При условии ее смены (фамилии, имени), нужно отметить предыдущие и причину вызвавшую это.
- Контакты. Рекомендуется оставить максимальное количество телефонных номеров, т.к. это способствует ускорению процесса аналитики и принятию решения.
- Образование.
- Адреса (жительство, регистрация).
Семейное положение, ближайшие родственники. Обязательным считается вписывание информации о супруге, об остальных родных – по желанию. Если среди них есть сотрудник банка, следует указать отделение или филиал, где он несет службу .
Информация о работодателе, сфере деятельности, занимаемой должности, стаже. Если это анкета банка для получения кредита ИП, нужно поставить галочку в соответствующей графе.
Финансовые данные: доход от заработной платы, дополнительные, общий бюджет семьи, постоянные расходы.
Имущество. Описание квартиры, дома или авто. Потребуются детальные характеристики. Стоит отметить, что в анкету банка для получения кредита заполнить следует только объекты, в имущественных документах на которые указан сам заемщик.
Номера карт для выплаты пенсии или заработной платы банка (при наличии).
Перед тем, как будет подписана анкета банка для получения кредита, бланк нужно проверить еще раз. Клиент должен поставить отметку, которая говорит о его ответственности при предоставлении неправдивой или неактуальной информации. Стоит прочитать текст на 4-5 страницах, где описаны основания для использования данных.
При варианте ипотечного кредитования в анкете нужно выбрать пункт Жилищный кредит
После следует вписать свой кредитный номер для проверки истории по предыдущим займам через кредитное бюро. Проставив дату и время, следует передать ее сотруднику. Анкета банка для получения кредита должна содержать его подпись, что свидетельствует о принятии на обработку.
Дополнительные варианты
Существует и онлайн анкета банка для получения кредита. Найти ее могут только действующие клиенты в своем Кабинете в интернет-банке. Она содержит много меньше пунктов, так как основная информация о клиенте у учреждения уже имеется за счет заключения более раннего договора.
2.2 ДОГОВОР КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА
Заключению договора предшествуют подача заявления заёмщиком о предоставлении потребительского кредита и рассмотрение этого заявления кредитором. Рассмотрение заявления и оценка кредитоспособности заёмщика осуществляются банком бесплатно. По результатам рассмотрения заявки кредитором может быть вынесено одно из двух решений: о предоставлении кредита на предложенных банком условиях или об отказе в предоставлении. Отказ может быть вынесен без объяснения причин, если иное не установлено законом. Информация об отказе должна быть направлена в Национальное бюро кредитных историй.
Законом о потребительском кредите предусмотрен обычный порядок заключения договора потребительского кредита, установленный законодательством для договоров кредита и займа (гл.42 ГК РФ ) . В случае включения в договор условий о предоставлении дополнительных платных услуг заёмщику должны указываться их стоимость и возможность отказа от них. В случае одобрения заявки на кредит заёмщику предоставляются для согласования индивидуальные условия кредита. В течение 5 рабочих дней (или большего срока по решению банка) с момента их предоставления заёмщик вправе сообщить кредитору о согласии с этими условиями или об отказе. В это время кредитор не имеет права менять условия. Следует подчеркнуть, что заявление о предоставлении кредита и предлагаемые для согласования индивидуальные условия, как и другие документы, могут быть подписаны сторонами лично или с использованием электронной цифровой подписи и направлены по интернету. Если сторонами в установленный срок согласованы все индивидуальные условия договора, предусмотренные в ч. 9 ст. 5 Закона , договор считается заключенным с момента передачи денежных средств заёмщику.
На основании ст. 10 Закона кредитор обязан после заключения договора в порядке, установленном договором, направлять заёмщику информацию или обеспечить доступ к информации:
- о размере текущей задолженности по кредитному договору;
- о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей по договору;
- об иных сведениях, предусмотренных договором.
Заёмщик имеет право не чаще 1 раза в месяц требовать предоставления указанных сведений бесплатно или неограниченное число раз — за плату.
Таким образом, Закон детально регулирует отношения, связанные с кредитованием, начиная от предоставления заёмщику информации о деятельности организации и оказываемых ею услугах и заканчивая взаимодействием кредитора или юридического лица, с которым кредитор заключил агентский договор, и заёмщика.
