Глава 1. Современные информационные технологии в сфере дистанционного банковского обслуживания
1.1 Понятие, сущность и основные характеристики дистанционного банковского обслуживания
Основным направлением развития современной банковской сферы является внедрение и развитие систем дистанционного банковского обслуживания, основанных на применяемых во всем мире технологиях электронного банкинга. Одним из важных факторов успеха российских банков является способность управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов.
Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими с помощью средств телекоммуникаций, не прибегая к традиционным визитам в банк. Банки же получили возможность расширить свою сеть, устанавливая банкоматы и терминалы, вместо того чтобы строить новые отделения. Однако еще большую доступность банковских услуг для клиентов и более значительную экономию для банков дало внедрение дистанционного банковского обслуживания (ДБО) [11].
Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, On-linebanking, Remotebanking, Directbanking, Homebanking, Internetbanking, PC banking, Phonebanking, Mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.
Часто используется термин «homebanking», трактующийся как самостоятельная форма банковских услуг населению, основанная на использовании электронной техники. Понятие «дистанционное банковское обслуживание» так же включает в себя обслуживание, как населения, так и юридических лиц, в любом удаленном от банковского офиса месте, где имеется соответствующий канал связи.
В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением конфиденциальности и хорошего уровня безопасности. В наше время усиливается конкурентоспособность банков т.к. бурно развиваются информационные технологии, глобализация рынков и повышенная тяга потребителей к комфорту [13].
Широкое внедрение систем ДБО началось за рубежом уже с начала 80-х годов. Эволюция систем ДБО основывалась на развитии средств телекоммуникации и банковских компьютерных технологий. Вначале возникли системы предоставления банковских услуг по телефону и по модему, а в настоящее время наблюдается бурное развитие систем банковского обслуживания через Интернет. К модификациям ДБО можно отнести предоставление банковских услуг с использованием телефаксов, пейджеров, сотовых телефонов и видеотелефонов. За рубежом уже имеются системы банковского обслуживания посредством интерактивного телевидения. А корпорацией «CitiСогр» разработан домашний банковский терминал, оказывающий широкий спектр банковских услуг, в том числе выдачу кредитов. Он напоминает большой телефонный аппарат с экраном и клавиатурой и способен заменить персональный компьютер.
В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:
- «клиент — банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;
- «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использованием компьютерной телефонии;
- Интернет-банкинг — системы предоставления банкокских услуг посредством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.
