Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ФИНАНСЫ

Оценка потребительского кредитования (на примере АО «ВУЗ-БАНК»)

irina_krut2020 1825 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 73 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 21.03.2020
Целью выпускной квалификационной работы является оценка и разработка рекомендаций по совершенствованию процесса потребительского кредитования на примере АО «ВУЗ-Банк». В соответствии с целью, в выпускной квалификационной работе поставлены следующие задачи: ? исследовать нормативную базу осуществления потребительского кредитования в РФ; ? провести обзор продуктов и условий потребительского кредитования в коммерческих банках; ? проанализировать организацию потребительского кредитования физических лиц в АО «ВУЗ-Банк»; ? разработать рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в АО «ВУЗ-Банк». Хронологические рамки исследования определяются периодом 2016 – 2017 гг. Объектом исследования выпускной квалификационной работы выступает деятельность АО «ВУЗ-Банк» по потребительскому кредитованию физических лиц на территории города Челябинск. Предметом исследования в данной выпускной квалификационной работе является процесс потребительского кредитования в коммерческом банке. Методы исследования, используемые в выпускной квалификационной работе: во-первых, это метод анализа учебной и научной литературы, нормативно-правовой документации по проблеме исследования, во-вторых, статистический метод подразумевает обработку и анализ финансовой документации организации за исследуемый период, и, в-третьих, обобщение полученных результатов при помощи графического метода. Информационная база исследования: законы и иные нормативно-правовые акты, учебники и научные статьи, интернет ресурсы. Теоретической основой выпускной квалификационной работы послужили труды следующих авторов: О. И. Лаврушина, Н.П. Белотелова, Е.Ф. Жукова, Н.В. Бекетова, В. В. Янова, В. Ю. Катасонова, С. В. Галицкой, О.В. Соколовой. Практическая значимость – выпускная квалификационная работа носит практико-ориентированный характер. Сформулированные в выпускной квалификационной работе рекомендации по совершенствованию организации потребительского кредитования в АО «ВУЗ-Банк» на территории города Челябинск могут быть использованы в практической деятельности кредитной организации и представляют интерес для ее руководства. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка источников и приложений. В первой главе раскрываются теоретические основы организации потребительского кредитования, а именно исследована нормативная основа осуществления потребительского кредитования. Проведен обзор продуктов и условий потребительского кредитования в коммерческих банках. Осуществлен анализ эффективности потребительского кредитования в России. Во второй главе дается краткая характеристика деятельности операционного офиса АО «ВУЗ-Банк», проводится анализ основных показателей деятельности коммерческого банка за 2016 – 2017 гг. Осуществляется всесторонний анализ процесса потребительского кредитования в АО «ВУЗ-Банк» за период 2016 – 2017 гг. Проведенный анализ способствует выявлению рисков, возникающих при организации потребительского кредитования в коммерческом банке. В третей главе автором представлены рекомендации по устранению выявленных рисков и совершенствованию организации потребительского кредитования в рамках операционного офиса АО «Вуз-Банк» на территории города Челябинск. В заключении выпускной квалификационной работы подводятся итоги исследования и формулируются выводы.
Введение

На современном этапе развития экономики России отмечается стремительный рост банковского сектора, а также динамичное развитие банковских продуктов. В частности, отмечается полноценное развитие сферы кредитования физических лиц, которое обусловлено ростом спроса на потребительские кредиты со стороны населения на рынке банковских услуг. Наряду с крупными функционирующими банками последнее десятилетие приобрели немалую популярность кредитные кооперативы и организации, предоставляющие «быстрые» или «мгновенные» кредиты населению, которые в первую очередь ориентированы на быстроту и простоту получения требуемой суммы денежных средств, но и кроме положительных моментов имеют и отрицательные – повышенные процентные ставки. Получить небольшую сумму денежных средств в такой организации возможно посредством всего лишь одного документа, удостоверяющего личность (паспорта) без подтверждения доходов, а также одобрение кредита происходит в течение пятнадцати минут, что и обуславливает простоту и удобство для клиентов. В результате между банками и кредитными кооперативами на рынке банковских услуг складывается конкуренция, а также борьба за клиентов. На сегодняшний день перед банками стоит главная задача сохранения клиентской базы и привлечение новых клиентов путем предложения привлекательных банковских продуктов. Многие банки разрабатывают линейку продуктов потребительского кредитования для различных сегментов населения (для клиентов банка, для держателей зарплатных карт, для молодежи и т.п.), что в первую очередь направлено на удобство обращения населения за получением займа в банк, а не в кооперативы. Преимущество банка перед кредитными кооперативами заключается в одобрении кредита на большую сумму денежных средств под меньший процент и на удобный срок. Поэтому тема «Оценка потребительского кредитования (на примере АО «ВУЗ-Банк»)», затрагивающая вопросы состояния потребительского кредитования на современном этапе, а также возможные перспективы развития потребительского кредитования в исследуемом банке является достаточно актуальной.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….. 3 ГЛАВА 1 ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДИРАЦИИ………………………………………………….. 6 1.1 Правовые основы осуществления потребительского кредитования в коммерческих банках ………………………………………….. 6 1.2 Развитие потребительского кредитования в России. Обзор продуктов и условий потребительского кредитования в коммерческих банка......................................................................................................................... 12 1.3 Анализ эффективности потребительского кредитования в России. Оценка условий и результатов потребительского кредитования в банках……………………………………………………………………………... 23 ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «ВУЗ-БАНК»………………………………………… 31 2.1 Характеристика АО «ВУЗ-Банк» и анализ основных показателей его деятельности …………………………………………………………………. 31 2.2 Анализ и оценка потребительского кредитования в АО «ВУЗ-Банк»………………………………………………………………………………. 42 ГЛАВА 3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «ВУЗ-БАНК»……………. 49 ЗАКЛЮЧЕНЕ…………………………………………………………………….. 58 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………... 61 ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….….. 67
Список литературы

1. Конституция Российской Федерации: [с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». 2. Гражданский кодекс Российской Федерации: первая и вторая часть: [ред. от 28.03.2017 г.] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». 3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ: [ред. от 31.12.2017] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». 4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1: [ред. от 31.12.2017] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». 5. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ [ред. от 03.07.2016] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». 6. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ: [ред. от 31.12.2017] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». 7. О защите прав потребителей: Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1: [ред. от 01.05.2017] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». 8. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. №110-И [ред. от 28.04.2012] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». 9. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2016 год и период 2017 и 2018 годов // Официальное издание Центрального банка Российской Федерации: [Электронный ресурс] / Журнал «Вестник Банка России» № 67 (1385) от 10.11.2015. 10. Бровкина Н.Е. Актуальные проблемы банковского обслуживания физических лиц // Банковское дело. – 2014. – № 11. – С. 45–50. 11. Буторин В.Е. Страхование заемщика при потребительском кредитовании / В.Е. Буторин // Банковское дело. – 2015. – № 2. – С. 228-231. 12. Белотелова Н. П. Деньги, кредит, банки: учебник / Н. П. Белотелова, Белотелова Ж. С. // Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2016. – 400 с. 13. Волков А.В. О потребительском кредитовании // Банковское дело. – 2017. – № 12. – С. 13-14. 14. Гололобова М.Н. Критерии классификации банковских рисков, возникающих при кредитовании физических лиц // Вопросы экономических наук. – 2014. – № 6. – С. 202-210. 15. Голубев А.М. Законодательные нормы в потребительском кредитовании // Банковское дело. – 2016. – № 2. – С. 79-81. 16. Гулько А.А. О качественном аспекте реструктуризации ссудной задолженности физических лиц в свете тенденций развития розничного кредитования в России / А.А. Гулько, Л.А. Певнева // Экономика и предпринимательство. – 2016. – № 12-3. – С. 400-403. 17. Жиркина Н.И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации // Вопросы экономики и права. – 2015. – № 34. – С. 338-341. 18. Жиркина Н.И. Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц // Вестник Московского государственного экономического университета. – 2017. – № 81. – С. 14-18. 19. Жукова Е. Ф.Деньги, кредит, банки: учебник / под. ред. Е. Ф. Жукова М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 400 с. 20. Заиченко Е.М. Об организации кредитного риск-менеджмента при потребительском кредитовании // Деньги и кредит. 2014 № 8. С. 54-56. 21. Злобина Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках // Финансы и кредит. – 2017. – № 30. – С. 37-42. 22. Звонкова Е. А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для бакалавров / Е.А. Звонкова, В.Д. Топчий; под общ. ред. Е. А. Звонковой. – М.: Изд-во: Юрайт, 2014. – 455 с. 23. Коликова Е.М. Мониторинг проблемных кредитов в потребительском кредитовании // Финансовые исследования. – 2015. – № 26. – С. 24-28. 24. Корнийчук Е.В. Текущее состояние банковского кредитования населения России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2014. – № 11. – С. 120-123. 25. Кратенко М.В. Дополнительные услуги в потребительском кредитовании // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2016. – № 6. – С. 55-64. 26. Киричук А.А. Проблемы применения способов обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитованию // Экономика. Налоги. Право. – 2014. – № 1. – С. 170-180. 27. Ковалевой Т. М. Финансы, деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов: под. ред. Т. М Ковалевой – М.: КНОРУС, 2015. – 256 с. 28. Катасонова В. Ю. Деньги, кредит, банки: учебник для бакалавров / под ред. В. Ю. Катасонова, В.П. Биткова – М.: Изд-во: Юрайт, 2015. – 575 с. 29. Кирюшкина А.Н. Кредитование физических лиц в Российской Федерации: основные проблемы и пути решения / А.Н. Кирюшкина, Е.А. Потапова // Московский научный журнал. – 2017. – № 3. – С. 11-14. 30. Козлов Д.Н. Методы и структура системы предотвращения мошенничества при потребительском кредитовании (часть 1) / Д.Н. Козлов, В.В. Левин // Управление финансовыми рисками. – 2016. – № 1. – С. 26-40. 31. Козлов Д.Н. Методы и структура системы предотвращения мошенничества при потребительском кредитовании (часть 2) / Д.Н. Козлов, В.В. Левин // Управление финансовыми рисками. – 2016. – № 2. – С. 116-128. 32. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов: под. ред. О.И. Лаврушина– М.: КНОРУС, 2014. – 448 с. 33. Мендель А.В. Практикум по применению экономико-математических методов и моделей в банковском деле. – 2015 ¬– С. 103-110. 34. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин // Финансы и кредит. – 2017. – № 29. – С. 28-31. 35. Панфилов В.С. Прогнозирование динамики кредитов физическим лица, выданных в рамках ипотечного кредитования / В.С Панфилов, А.В. Панфилов // Финансовый бизнес. – 2016. – № 6 (167). – С. 46-49. 36. Плетнева А. С. Организация кредитования физических лиц / А.С. Плетнева, Н.Н. Муравьева // «Экономика и управление: проблемы и решения»: материалы международной заочной научно-практической конференции (21 ноября 2015 г.) – С. 20-65. 37. Потапенко М.А. Кредитование физических лиц как элемент кредитных отношений / М.А. Потапенко, Н.В. Чеканова // Новая экономика - новое общество. – 2017. – № 2. – С. 25-40. 38. Савинов О.Г. Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях международной интеграции // Вестник Московского государственного университета. – 2014. – № 10 (101). – С. 117-123. 39. Семеко Г.В. Кредитование физических лиц в России: проблемы и тенденции // Экономические и социальные проблемы России. – 2016. – № 1. – С. 106-149. 40. Смагин Г.Г. Экономический механизм рынка кредитования физических лиц // Вопросы экономических наук. – 2016. – № 6. – С. 120-122. 41. Соколов Б.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Б. И. Соколов. – М.: Изд-во: Инфра-М, 2014. – 288 с. 42. Шафиров Л.А. Современный бум потребительского кредитования в РФ: повышение социальной эффективности кредитования населения как мера антициклического регулирования // Банковское Дело. – 2017. – Т. 11. – № 1-2. – С. 34-42. 43. Шайтанова Л.М. Современные тенденции изменения условий кредитования физических лиц / Л.М Шайтанова, Н.О. Михайлов // Московский торгово-экономический журнал. – 2015. – № 16. – С. 73-77. 44. Янов В.В. Тенденции рынка кредитования физических лиц // Наука - промышленности и сервису. – 2016. – № 6-2. – С. 153-160. 45. Янов В.В. Теоретические подходы к системе кредитования физических лиц // Экономика и управление: новые вызовы и перспективы. 2016. – № 3. – С. – 204-208. 46. Якушен М.А. Проблема «плохих» кредитов и пути ее решения // Банковское дело. – 2014. – № 3. – С. 48-49. 47. Янов Я.Я. Деньги, кредит, банки: учебник / В.В. Янов, И.Ю. Бубнова М.: КНОРУС, 2014. – 424 с. 48. Вопросы и ответы в области банковских услуг [Электронный ресурс]: Центральный банк РФ, от 20.05.2017. – № 10. – С. 39. 49. Информация о кредитах, предоставленным физическим лицам - резидентам в рублях и иностранной валюте [Электронный ресурс]: Центральный банк РФ, на 01.06.2017. 50. Кредиты физ. лицам – [Электронный ресурс]: http://vuzbank.ru. 51. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году [Электронный ресурс]: Центральный банк РФ, от 19.06.2017. – 120 с. 52. Обзор банковского сектора РФ. Аналитические показатели. 2017. – №181[Электронный ресурс]: Центральный банк РФ, от 01.11.2017. – 156 с. 53. О банке – [Электронный ресурс]: http://vuzbank.ru. 54. Рейтинг банков по кредитам России [Электронный ресурс]: Банки России, на 01.10.2017. 55. Рейтинги «Эксперт-Урал» по итогам 2017 года – [Электронный ресурс]: http://www.acexpert.ru. 56. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций РФ [Электронный ресурс]: Федеральная служба государственной статистики РФ док. № 33 от 01.11.2017.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1 ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДИРАЦИИ 1.1 Правовые основы осуществления потребительского кредитования в коммерческих Кредит - это сделка, оформленная кредитным договором, по которой банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [12, с. 136]. В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, неотложные нужды, образование и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования. Организация системы кредитования и в том числе потребительского кредитования осуществляется в рамках действующего российского законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми актами: 1) Конституция Российской Федерации; 2) Гражданский кодекс Российской Федерации; 3) Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 4) Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; 5) Указание Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита»; 6) Письмо ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»; 7) Письмо Минфина РФ от 21 декабря 2012 г. №-06-05/3-157 «О законности взимания комиссионных сборов при потребительском кредитовании»; 8) Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008г. №01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)»; 9) Письмо Роспотребнадзора от 25.09.2007г. №0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования» и другие. Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. На основании п. «ж» ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки [1, ст. 71]. Главный документ, регулирующий отношения в сфере кредитования – это Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая). Данному вопросу посвящена глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ для получения кредита необходимо заключить кредитный договор, на основании которого коммерческий банк выполняет обязанности по предоставлению денежных средств (иначе кредита) заемщику на условиях, которые предусмотрены настоящим договором, в свою очередь заемщик принимает на себя обязанности по своевременному возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользованием ими. Гражданский кодекс РФ уточняет, что кредитный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме, несоблюдение данного правила приводит к недействительности кредитного договора, который может считаться ничтожным [2, ст.820]. В соответствии со статьей 821 Гражданского кодекса РФ кредитор оставляет за собой право отказать в предоставлении заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Также кредитор имеет право отказать заемщику в дальнейшем кредитовании по договору, в случаях нарушения заемщиками обязанностей по целевому использованию кредита, предусмотренных кредитным договором [2, ст.821, ст. 814]. В свою очередь у заемщика тоже есть право отказаться от получения кредита полностью или частично, для этого требуется заблаговременно уведомить о данном факте кредитора до наступления срока предоставления кредита по кредитному договору. В ГК РФ №14-ФЗ ст. 822 говорится, что сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором [2, ст.822]. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом [2, ст.823]. Таким образом, кредит может быть предоставлен в натуральном или денежном выражении. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируется главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Итак, ГК регулирует основные положения в области кредитования и взаимоотношения кредитора и должника. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является основным законом по регулированию отношений, возникающих именно с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора [5]. Данным законом обеспечивается разрешение нижеперечисленных вопросов: ? условия, на которых осуществляется заключение соглашения о кредитовании; ? метод, по которому осуществляется расчет полной стоимости кредитного обязательства; ? процедуру заключения договора о получении потребительского кредита; ? метод, по которому осуществляется расчёт процентов по заключенному договору; ? возможность реализовать заемщиком права на отказ от получения денежных средств, а также их досрочное возвращение кредитной организации; ? процедуру передачи права требования по заключенному договору; ? процедуру разрешения споров, возникших из договора; ? последствия нарушения заемщиком существенных условий договора. Для исполнения настоящего федерального закона используются понятия: Потребительский кредит (займ) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования [5, ст.3]; Заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем) [5, ст.3]; Кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя [5, ст.3]. Статьей 5 Закона № 353 кредитной организацией в обязательном порядке в местах непосредственного оказания своих услуг, а также в сети «Интернет» должны указываться следующие условия по договору потребительского кредита: а) полная информация о кредиторе; б) требования к заемщику, которые установлены кредитором; в) сроки рассмотрения, оформленного заемщиком заявления; г) виды потребительского кредита; д) суммы потребительского кредита и сроки его возврата; е) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит; ж) способы предоставления кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; и) процентные ставки в процентах годовых; к) виды и суммы иных платежей заемщика; л) способы возврата заемщиком кредита и уплаты процентов; м) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения кредита [5, ст.5]. Организация кредитования физических лиц осуществляется коммерческими банками, деятельность которых регламентирует Федеральный закон от 02.12.1990г. №395-I «О банках и банковской деятельности», который устанавливает основные понятия, используемые при правовом регулировании банковской деятельности [4]. В соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки – кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств [4, ст.24]. Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» [4]. В соответствии со статьей 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента – должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке [4, ст.34]. Важное место в сфере потребительского кредитования занимает Письмо ЦБР от 5 мая 2008 г. N 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту». Банк России в рамках работы по обеспечению законности выдаваемых потребительских кредитов и повышению финансовой грамотности населения подготовил «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». В ней изложена наиболее существенная информация, которая может помочь заемщику (потенциальному заемщику) при принятии решения о получении потребительского кредита [3]. Значимым в правовом регулировании организации потребительского кредитования в России является Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», регламентирующий вопросы потребительского кредитования, а в частности согласно указанному закону в процессе предоставления потребительского кредита до заемщика должны быть своевременно доведены сведения о размере кредита, полной стоимости кредита, процентной ставке, о размере ежемесячной суммы выплаты, а также о графике платежей по данному кредиту [7]. Особую роль в процессе налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом играет Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях», который направлен на создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, и способствующий снижению затрат коммерческих банков при оценке кредитоспособности заемщиков, позволяющий снизить стоимость предоставляемых кредитов [6]. Таким образом, процесс организации потребительского кредитования регулируется различными нормативно–правовыми актами. Гражданский кодекс осуществляет регулирование основных положений сферы кредитования. Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» разрешаются взаимоотношения кредитора и должника. Федеральный закон от 02.12.1990г. №395-I «О банках и банковской деятельности» устанавливает основные понятия, используемые при правовом регулировании банковской деятельности. 1.2 Развитие потребительского кредитования в России. Обзор продуктов и условий потребительского кредитования в коммерческих банках Развитие современного потребительского кредитования направлено на максимальное удовлетворение запросов населения России. Этот рынок начал развиваться в конце прошлого века, когда банк «Русский стандарт» впервые выступил с уникальной программой по предоставлению быстрого кредита. Наряду, с высокими процентными ставками (переплаты за кредит составляли 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидную прибыль [54, 32 с. 37]. Уже к началу 2000 года, на данный рынок вышли и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени, «Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д [21, с. 40]. Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, выгодным явлением потребительское кредитование стало для торговых организаций. К началу 2005 года товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов («М-Видео», «Эльдорадо», «МИР»). На территории данных организаций в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия. Появилось такое понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «10–10–10», «беспроцентный кредит». На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Рассмотрим виды потребительского кредита, на которых строятся кредитные программы в коммерческих банках России. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1–1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли. В пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений) [19, с. 167]. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита- 3/4 всей составляют кредиты с рассрочкой платежа. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т.д. Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты – т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней [28, с. 365]. Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются: ? по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг; ? по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита ? экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются в магазине, где приобретается товар) и обыкновенные кредиты; ? по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные долгосрочные кредиты); ? по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование) [26, с. 358]. По кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта. По способу погашения – погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения. По направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д [27, с. 211]. Исходя из этих различий, можно выделить такие виды потребительского кредита, как: Потребительский единовременный кредит – вид универсального потребительского кредита. Как кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика [12, с. 111]. Потребительский кредит на недвижимость – это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Но это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита – например, в форме поручительства третьих лиц либо «под» уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость [22, с.188]. Товарный кредит – это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме [32, с. 190]. Потребительский кредит на платные услуги – это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой [19, с. 359]. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит – это еще один вариант потребительского кредита. Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней [22, с.145]. Все виды потребительского кредита строятся на основных принципах, которые определяют весь механизм этих отношений, обеспечивая его правильную и бесперебойную работу. Принципы кредитования – это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику [10, с.389]. В кредитовании принципов таких шесть: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, дифференцированность и целевой характер (рисунок 1). Что бы проанализировать современный рынок потребительского кредитования, проведем обзор основных продуктов, условий и требований к заемщикам в крупных коммерческих банках России в 2017 году. Сбербанк. Российский универсальный коммерческий банк, крупнейший банк России, Центральной и Восточной Европы. Потребительские кредиты физическим лицам Сбербанк предоставляет без залога и поручителей на сумму до 3 млн рублей [54]. ? сумма кредита: до 3 млн. рублей; ? срок кредита: от 3 до 60 месяцев; ? процентная ставка: до 19,9%; ? требования к клиенту: от 21 года до 65 лет (на момент возврата кредита); ? необходимые документы: заявление, паспорт, справку о доходах, копия трудовой книжки; ? сроки оформления: 1-5 дней. Рисунок 1 – Основные принципы банковского кредитования Банк Хоум Кредит. Этот банк специализируется на потребительских кредитах. Он считает своей задачей сделать эту услугу максимально удобной и понятной. Хоум Кредит не выдвигает серьезных требований к клиентам, и начать использовать деньги можно уже в день обращения [56]. ? сумма кредита: до 500 000 рублей; ? срок кредита: 12-60 месяцев; ? процентная ставка: до 25,9%; ? требования к клиенту: возраст от 18 лет, регистрация в регионе оформления кредита; ? необходимые документы: заявление, паспорт, второй документ; ? сроки оформления: в день обращения. ВТБ Банк Москвы. Один из крупнейших банков России, с 2016 года входит в состав банка ВТБ. Предоставляет все виды банковских услуг населению. В нем можно оформить потребительский кредит наличными на выгодных условиях [13]. ? сумма кредита: до 3 млн. рублей; ? срок кредита: 6-60 месяцев; ? процентная ставка: от 13,9% до 19,9%; ? требования к клиенту: возраст от 21 года, регистрация в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте работы от 3 месяцев; ? необходимые документы: заявление, паспорт, трудовая книжка, СНИЛС, подтверждение дохода любым способом; ? сроки оформления: 1-3 дня. Банк Ренессанс Кредит. Специализируется на потребительских кредитах. У его предложения сумма и процент зависят от количества документов, которые предоставят при оформлении. Чем больше документов, тем выше сумма и ниже ставка [52]. ? сумма кредита: до 700 тыс. рублей; ? срок кредита: 24–60 месяцев; ? процентная ставка: до 27%; ? требования к клиенту: возраст от 24 лет, регистрация на территории РФ, месячный доход от 12 000 рублей, стаж на последнем месте работы от 3 месяцев; ? необходимые документы: паспорт, второй документ, документы о трудоустройстве и платежеспособности; ? сроки оформления: в день обращения. Альфа-Банк. Это второй крупнейший банк страны после Сбербанка и один из самых популярных у населения. Его отделения и банкоматы есть во многих городах России. Стандартное кредитное предложение Альфа- Банка отличается удобной ставкой и скоростью оформления [49]. ? сумма кредита: до 3 млн. рублей; ? срок кредита: 12–60 месяцев; ? процентная ставка: до 25,99%; ? требования к клиенту: возраст от 21 года, регистрация в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте от 3 месяцев, месячный доход от 10 000 рублей; ? необходимые документы: заявление, паспорт, второй документ, подтверждение дохода справкой 2–НДФЛ, стационарный домашний телефон; ? сроки оформления: 1–2 дня. Росбанк. Его цель – дать клиенту удобный и понятный способ получить любые банковские услуги. Он предлагает простой потребительский кредит с невысокими требованиями к клиенту [52]. ? сумма кредита: до 1, 5 млн. рублей; ? срок кредита: 6-60 месяцев; ? процентная ставка: до 23%; ? требования к клиенту: возраст от 22 лет, регистрация в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте работы от 3 месяцев; ? необходимые документы: паспорт, копия трудовой книжки, подтверждение дохода любым способом; ? сроки оформления: от 1 дня. Райффайзенбанк. Крупный международный банк австрийского происхождения. Он обладает одним из самых высоких рейтингов надежности в Европе. Для оформления потребительского кредита не нужно посещать офис. Это отличает Райффайзенбанк от других банков [55]. ? сумма кредита: до 1,5 млн. рублей; ? срок кредита: от 12 до 60 месяцев; ? процентная ставка: от 12,9% до 15,9%; ? требования к клиенту: возраст от 23 лет, регистрация в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте работы от 6 месяцев, месячный доход от 25 000 рублей; ? необходимые документы: заявление, паспорт, трудовая книжка, подтверждение основного и дополнительного дохода любым способом, стационарный рабочий телефон; ? сроки оформления: до 2 дней. СКБ Банк. Крупный и активно развивающийся региональный банк, который происходит из Екатеринбурга. Банк специализируется на кредитах различных видов – от карт до кредитования бизнеса. Он предлагает удобный потребительский кредит со строгими требованиями к клиенту [56]. ? сумма кредита: до 1, 3 млн. рублей; ? срок кредита: 1–60 месяцев; ? процентная ставка: до 23,4%; ? требования к клиенту: возраст от 23 лет, регистрация на территории РФ и в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте работы от 3 месяцев; ? необходимые документы: заявление, паспорт, военный билет, подтверждение дохода любым способом; ? сроки оформления: 1–2 дня. Локо-Банк. Предоставляет все виды банковских услуг, как для населения, так и для бизнеса. Из особенностей потребительского кредита можно отметить только более высокие, чем у других банков, требования к стажу работы [54]. ? сумма кредита: до 1,5 млн. рублей; ? срок кредита: 13–84 месяцев; ? процентная ставка: до 20,4%; ? требования к клиенту: возраст от 21 года, регистрация в регионе присутствия банка, общий стаж от 3 лет, стаж на последнем месте работы от 4 месяцев; ? необходимые документы: заявление, паспорт, подтверждение дохода любым способом; ? сроки оформления: до 2 дней. Для подведения итога, сведем основные условия и требования по предоставлению потребительского кредита в коммерческих банках в таблицу 1.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg