Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Банкротство физических лиц.

irina_krut2020 1450 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 58 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 19.03.2020
Объектом изучения является банкротство (несостоятельность) физического лица. Предмет изучения, правовое регулирование несостоятельности физиче-ского лица. Целью работы является изучение особенностей правового регулирования процедуры банкротства физического лица. Работа направленна на необходимость решения следующих задач: • рассмотреть статус физического лица как субъекта банкротства; • изучить этапы производства, применяемые при банкротстве физического лица; • рассмотреть особенности банкротства физического лица. Методы исследования: теоретические - анализ литературы, обобщение и систематизация материала, исторический, логический и сравнительно-правовой, описательный, хронологический, системно-структурный.
Введение

Проблема несостоятельности (банкротства) гражданина, не исполняющего свои долговые и финансовые обязательства, одна из важнейших проблем гражданского права и имеет свою историю. Например о банкротстве говорилось еще в Библии, в Ветхом Завете "Пятикнижие Моисея" говорится про то как евреи долэжны прощать другим евреям любые денежные долги раз в семь лет, а каждые 50 лет необходимо отпускать всех заключенных из терем и отпускать им всем людям долги, так называемая амнистия или банкротство. В древней Греции институт банкротства существовал в таком виде, что Отца семейства вместе со всей семьей могли отдать в рабство для отработки долгов но не более чем на пять лет, и при этом запрещалось применять телес-ные наказания- так поступали с должниками. В древнем Риме институт банк-ротства был более развит, появилось деление на банкротство: по неосторожности и приступное(ложное банкротство) . Постепенно с развитием общества менялись виды ответственности должника, процедура банкротства становились всё более и более гуманными по отношению к гражданину. Это происходило путём увеличения правил гражданско-правового характера, подразумевающих в случае наступления банкротства в первую очередь материальную ответственность должника. Но если в действиях несостоятельного гражданина выявлялись признаки мошенничества или обмана, к нему применялись уголовные наказания. В России с 11 века появилось понятие банкротство, впервые зафиксиро-вано понятие банкротство в первом кодифицированном источнике права «Рус-ская правда». Далее термин банкротство встречается в Судебниках Ивана 3-4 , После Петра 1 в 1740-1780гг появляются «Уставы о банкротах», После революции 1917г и отмены частной собственности в период НЭПА возникала необходимость разрешения экономических споро и в Гражданском кодексе РСФСР частично содержались нормы о банкротстве . После распада СССР , в 1993г принимается современная Конституция России и в 1994г принимается первая часть Гражданского кодекса , там было предусмотрено право граждан признать себя банкротом, но с одним примечанием: с момента принятия соответствующего закона В 2002 г был принять уже третий закон о банкротстве ФЗ №127 «О банкротстве», но поправки относительно банкротства физического лица вступили в силу с 01 октября 2015г. В условиях современного экономического развития изменение финансо-вого положения населения граждан всегда влечет за собой дисбаланс в банковском секторе. Во многих направлениях банковское кредитование вернулось к докризисному уровню 2014 года, а по отдельным из видов банковских кредитов и вовсе показывает рекорды. По данным 2018 года средняя сумма кредита наличными впервые в истории современной России превысил 300 тыс. рублей. Более того, Центральный Банк РФ обращает внимание на значительный рост кредитов наличными на суммы свыше 500 тыс. рублей, делая поправку на то что доля таких кредитов составляет более половины от всего портфеля банковских кредитов. При этом в 2013 году — перед прошлым кризисом — доля кредитов займом свыше 500 тыс. рублей не превышал 30%. Таким образом, сегодняшняя финансовая ситуация лишь подталкивает законодателя к разработке нормативно-правой базы и инструментов, способ-ствующих урегулированию споров в заемных и кредитных обязательств, а также обязательств по оплате обязательных платежей в бюджет.
Содержание

Введение………………………………………………………………….……3 Глава 1. Понятие несостоятельности физических лиц…………………6 1.1 Развитие российского законодательства о банкротстве (несостоятель-ности) физических лиц…………………………….…………………….6 1.2 Критерии и признаки банкротства физических лиц…………….....17 Глава 2. Особенности возбуждения дела о несостоятельности физических лиц………………………………………………………………………….….25 2.1 Возбуждения дела о банкротстве физических лиц……...……..…..25 2.2 Конкурсное производство……………………………….…………33 2.3 Мировое соглашение………………………………………….……35 2.4 Реструктуризация долгов…………………………………………..39 Глава 3. Развитие института банкротства физических лиц……………………………………………………………………………..49 3.1 Существующие проблемы института банкротства физических лиц……………………………………………………..………..…..……49 3.2 Перспективы развития института банкротства физических лиц…..54 Заключение…………………………………………………………………...59 Список использованной литературы……………………………………..62
Список литературы

1.Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 дек. 1993 г. (в ред. Законов РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. № 7-ФКЗ) // Рос. газ. - 2009. - 26 января. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: федеральный за-кон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. ФЗ от 30 декабря 2012 г. № 302-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301. 3.Закон РСФСР № 4451 от 25 декабря 1990 г. «О предприятиях и предпринимательской деятельности» // Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 1990. - № 30. - Ст. 418. 4.Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банк-ротстве)». 5.Указ Президента Российской Федерации № 623 от 14 июня 1992 г. «О мерах по поддержанию и оздоровлению несостоятельных государственных предприятий (банкротов) и применении к ним специальных процедур» // Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 1992. - № 25. - Ст. 1419. 6. Указ Президента РФ № 2264 от 22 декабря 1993 г. «О мерах по реализации законодательных актов о несостоятельности (банкротстве) предприятий» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. - 1993. - № 52. - Ст. 5070. 7. Постановление Правительства РФ № 498 от 20 мая 1994г. «О некоторых мерах по реализации законодательства о несостоятельности (банкротстве) предприятий» // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 5. - Ст. 490. 8. О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданинадолжника»: Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. № 476ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон » // Собрание законодательства РФ. - 2015. - № 1 (ч. I). - Ст. 29. 9. Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». 10. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации. Федераль-ный закон от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ (в ред. от 25.12.2018). 11. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 27.12.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.12.2018) 12. Федеральный закон №229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве». 13. ФКЗ от 28.04.1995 № 1-ФКЗ «Об арбитражных судах в Российской Федерации» ст. 3 14. Постановлении Пленума от 13.10.2015 №45 «О некоторых вопросах, свя-занных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоя-тельности (банкротстве) граждан». 15. Постановлениях Пленума ВАС РФ №91 от 17.12.2009 «О порядке погашения расходов по делу о банкротстве» и №67 2. Специальная литература 16. Беляева О.Банкротство граждан //Юридическая газета.-2011.-№ 18.-С.13 17. Воробьев А. Спасательный круг для должника/ А. Воробьев // ЭЖ-Юрист. - 2015. - № 44. - С. 55. 18. Ерофеев А.А. Банкротство гражданина-должника как новелла российского законодательства // Современное право.-2015. - № 4.- С. 11 19. Бадахова Л.Р. Некоторые аспекты банкротства граждан в США // Общество и право. - 2010. - № 4. - С. 283- 285. 20. Буторин А.Е. Потребительское кредитование : сбылись ли надежды банка и клиента? // Юридическая работа в кредитной организации. -2014. -№ 3. -С. 35. 21 .Железняк А. Расставим акценты / А. Железняк // ЭЖ-Юрист. - 2015. - № 44. - С. 55. 22. Жукова Т. Финансовые санкции при банкротстве гражданина/ Т. Жукова // ЭЖЮрист. - 2015. - № 10. - С.11.17 23. Караванский А. На усмотрение суда/ А. Караванский // ЭЖ-Юрист. - 2015. - № 44. - С. 55. 24. Кирилловых А.А. Банкротство физических лиц: новации законодательства о несостоятельности / А.А. Кирилловых // Законодательство и экономика. - 2015. - № 6. -С. 33 25. Кузнецов С.А. Основные проблемы правового института несостоятельности (банкротства) / С.А. Кузнецов // Инфотропик Медиа. - 2015. - С. 12. 26. Кораев К.Б. Новеллы законодательства о банкротстве гражданина-потребителя / К.Б. Кораев // Закон. - 2015. - № 3. - С. 11. 27. Кустов В. Заплати и стань банкротом. Верховный Суд разъяснил, что делать гражданам, которые не могут вернуть более полумиллиона рублей долга/ В. Кустов // Юрист спешит на помощь. - 2015. - № 12. - С. 11. 28. Майданюк В. Шанс для финансового оздоровления или путь в яму?/ В. Майданюк // Юрист спешит на помощь. -2015. -№ 7. -С. 11. 29. Макарова О.А. Реструктуризация долгов гражданина: порядок и послед-ствия введения / О.А. Макарова, И.А. Гаврилова // Законы России: опыт, ана-лиз, практика. -2015. -№ 9. -С. 33. 26.Пономарева О. Слишком много оценоч-ных понятий/ О. Пономарева// ЭЖ-Юрист.-2015.-№ 44- С. 66. 30. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Проспект. 2005. - 532 с. 39.
Отрывок из работы

Глава 1. Понятие несостоятельности физических лиц 1.1 Развитие Российского законодательства о банкротстве (несостоя-тельности) физических лиц Сначала мы разберем сложившееся за многие века стереотипное отношения к банкроту. В период формирования первых правовых отношений, должника(банкрота) разрешалось казнить. Гражданин, не имевшего возможность отдать долг, приравнивали к вору, надевали на него ошейник и, считалось нормальным, привязать его у позорного столба. Исторический факт, Наполеон приравнивал банкрота с капитаном, покинувшим корабль во время кораблекрушения, а сам невозврат долга рассматривал, как преступление. Сегодня от законов XII Таблиц, разрешавших кредитору расчленить несостоятельного банкрота, нас отделяет вековое развитее общества, и внимание современного законодателя от физических наказаний гражданина перешло на имущество принадлежащее ему. Первые законны о несостоятельности банкротстве в России очень трудно создавались и использовать эти законы было тяжело. Из свидетельств известного российского цивилиста Г. Ф. Шершеневича, многие статьи были построены настолько сложно, что затрудняли понимание не только граждан, но и опытных юристов. На момент принятия современного закона о несостоятельности (банкрот-стве) Россия имела богатый опыт применения дореволюционных законодательных актов. Однако современный Российский законодатель пошёл по-другому пут и в большинстве заимствовал нормы о банкротстве у успешных зарубежных стран. Таким образом, в дореволюционной терминологии в отношении сегодняш-них арбитражных управляющих использовался более доступный российскому стилю слово «попечитель». Попечитель выбирался с числа присяжных пове-ренных и юристов. Тут отличие не только лишь в дефинициях, но и в функциях данных персон. Главной целью попечителя-опекуна считалось предоставление законно-сти абсолютно всех операций несостоятельного предприятия. При вступлении в должность он приносил клятвенное обещание. Очевидно, то что действующему законодательству о несостоятельности необходимо внедрение процедуры предупреждения управляющих об ответ-ственности за всевозможные незаконные и недобросовестные действия. Исторические монументы российского права, приуроченные к банкрот-ству, включали много достижений, многие могли быть адаптированы и к со-временной экономической ситуации. История закона о банкротстве берет свое начало с появления рыночных взаимоотношений. Формирование рынка спро-воцировало необходимость ликвидировать разрушительные для экономики результаты несостоятельности бизнесменов (ростовщиков, торговцев, купцов, банкиров, заводчиков, фермеров). Активную роль стало играть государство. В первоначальный периоде вмешательство государственных служб носило репрессивный характер, что в основной массе сводилось к обычной мести. Таким образом, Указ XII Таблиц давал возможность заимодавцам, в отношении каковых обязанность не была выполнена, использовать к должнику наказания в виде расчленения, вплоть до разрубания его на части. Законы Германии, принятые в 1531-м и 1540 годах, должников сравнивали с ворами и указывали подвергать их незамедлительной казни. Интересен, тот факт, что уже в первые законодательные акты о несостоя-тельности включалась последовательность удовлетворение требований заимо-давцев. Первым согласно очередности был князь, следующими - заграничные и иногородние купцы, а последними - местные займодавцы. В самом раннем русском законодательстве, к примеру, Уложении Алексея Михайловича 1649 года, приоритетное право предоставлялось государственной казне и заграничным заимодавцам. В 1740г. возник сводный законодательный акт Банкротский устав, а в 1800г. Устав о банкротах. Устав 1740г. просто копировал западноевропейское законодательство. Согласно Уставу 1800г. банкротом являлся субъект, который не способен полностью оплатить собственные обязательства. Выделялось 3 типа банкротства: несчастное, неосторожное и злостное или подложное. Касательно каждого из типов несостоятельности применялись разные меры воздействия. Однако должник не являлся злостным, если не доказано его злонамеренное желание. Должник, признанный банкротом при «несчастной» несостоятельности, произошедшей из-за обстоятельств, не зависевших от его воли, избавлялся от ответственности по абсолютно всем своим долгам. Согласно Уставу Уголовного судопроизводства от 20 ноября 1864 г. Тоже выделялось 3 типа банкротства: подложная, несчастная и неосторожная. Г. Ф. Шершеневич, сопоставляя конкурсное производство и работу администрации, утверждал, что: «В противоположность конкурсному процессу, который имеет своей целью ликвидировать дела несостоятельного должника для того, чтобы равномерно и соразмерно удовлетворить всех его кредиторов, а администрация по торговым делам имеет своей задачей восстановить пошатнувшиеся дела должника для полного удовлетворения кредиторов. Задача администрации заключалась непосредственно в возобновлении дел должника, в приведении торгового предприятия в такое состояние, что давало б вероятность не только удовлетворить абсолютно всех заимодавцев, но и гарантировать последующее развитие предприятия. Уже после Октябрьской революции возникла необходимость урегулиро-вание процесса несостоятельности с приходом мирной жизни. ГК РСФСР 1922г. включал в себя только упоминания о несостоятельности, нормы, регулирующие взаимоотношения, возникающие у несостоятельных гражданских и торговых предприятий и физических лиц были не совершенны, не существовало понятия и механизма признания должника банкротом. По статье 307 предусматривалось признание несостоятельности товарищества, в том числе и по суду. Но в практике использование этих норм было проблематично, так как ГПК РСФСР, утвержденный в 1923 г., процедуру объявления банкротства никак не регулировал. В следствии чего суды применяли более ранние Устав 1832 г. и другие дореволюционные акты. Только в 1927 г. ГПК был дополнен главой 37 «О несостоятельности частных лиц, физических и юридических». Статьей 318 определялись черты несостоятельности: «Должник, прекративший платежи по долгам на сумму свыше трех тысяч рублей или долженствующий прекратить их на означенную сумму по состоянию своих дел, может быть признан несостоятельным, если судом будет установлена неспособность его к полной оплате денежных требований кредиторам». В разделе 2 «О подсудности и порядке производства о несостоятельно-сти» в статье 322 прописывалось требование к должнику, который возбуждает дело о несостоятельности, передать суду перечень своих заимодавцев и долж-ников с указанием их фактического места жительства и данных о нахождении собственного движимого и недвижимого имущества. Как возможно отметить, законодательство данного времени включало первоосновные (материальные) свойства банкротства. Оно не соответствовало этому институту формально и указывало на денежные обязательства должника, что актуально и по сегодняшний день. В законе говорилось конкретно о неспособности реализовать собственные денежные долги, с пониманием, то что несостоятельность хозяйствующего субъекта вероятно являться временным явлением, критериями его финансово-хозяйственной работы. В законодательства зарубежных стран подобное положение именуют «практической неплатежеспособностью». Вопрос её решения – вопрос времени. В 1929 г. ГПК РСФСР был дополнен 2-мя главами: глава 38 «О несостоятельности государственных предприятий и смешанных акционерных обществ» и глава 39 «О несостоятельности кооперативных организаций». Тяжбы о банкротстве могли возбуждаться согласно иску должника, его заимодавцев, ведомства, которое подчинено предприятию должника, согласно иску суда либо прокурора. Срок рассмотрения подобных дел не мог превышать 1 год, за редким исключением. Учитывались: процесс объявления должника несостоятельным с ликвидацией собственности, заключение мирового соглашения, а кроме того процесс «особого управления» собственностью несостоятельного должника. Заключительный процесс предусматривался для предприятий, в работе которых было заинтересовано государство, и давал возможность реструктуризации долга, путем предоставления предприятиям-должникам отсрочки, рассрочки либо снижения долговой нагрузки. Государство имело приоритет в очередности возврата долга. Основным критерием несостоятельности была неоплатность. Однако проявилась и отрицательная сторона новых статей, а именно сокращение срока конкурсного производства, как правило за счет качества. Допускалось не проводить анализ баланса должника и способов его хозяйственной деятельности. Из ГК РСФСР 60-х годов были исключены общие нормы о банкротстве. Не было механизма предъявления иска к должнику, которое могло запустить процедуру конкурсного производства и отчуждения имущества. Но с приходом перемен и с трансформированием конституционного строя, переходом к новейшим общественно-политическим, общественным и финансовым взаимоотношениям, трансформацией законодательства институт несостоятельности (банкротства) вновь возник в русском гражданском праве. Так, в пункте 3 статьи 24 Закона РСФСР «О предприятиях и предприни-мательской деятельности» обусловливалось, то что предприятие, которое не производило расчетов по своим обязательствам, могло быть в судебном порядке объявлено банкротом по законодательством РСФСР. Указом президента РФ Ельциным Б.Н. от 14 июня 1992 г. был введен правовой акт «О мерах по поддержанию и оздоровлению несостоятельных государственных предприятий (банкротов) и применении к ним специальных процедур» , который стал первым официальным документом, регламентирующим отношения должник-кредитор. Но использовался он только лишь во взаимоотношении государственных и муниципальных предприятий, но на тот момент уже сформировалась потребность урегулирования взаимоотношений, связанных с неплатежеспособностью коммерческих предприятий, и иных форм собственности. В целях урегулирования и поддержания института банкротства 19 ноября 1992 г. был учрежден закон Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве) предприятий», далее в ГК Российской Федерации появились 2 статьи №25 и №65 о банкротстве. Позже для выполнение Закона Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» были приняты следующий акты Указ Президента Российской Федерации от 22 декабря 1993 г. № 2264 «О мерах по реализации законодательных актов о несостоятельности (банкротстве) предприятий», Постановление Правительства Российской Федерации от 20 мая 1994 г. № 498 «О некоторых мерах по реализации законодательства о несостоятельности (банкротстве) предприятий». В постановлении описывались процедуры и признаки, по которым можно признать организации-должника несостоятельной и учтены мероприятия экономической помощи до её ликвидации, а кроме того процедура ликвидации. Вплоть до учреждения последнего ГК РФ определения и особенности несостоятельности (банкротства) предприятия исключались из нормативных актов статьи 1 Закона о банкротстве. Эти особенности делились в 2 категории: сущностные и внешние. К сущностным принадлежала неспособность должника выполнить условия заимодавцев по части оплаты товаров (работ, услуг), так эже гарантировать платежи в госбюджет и внебюджетные фонды в том же объеме что и раньше, в взаимосвязи с превышением обязательств должника над его собственностью. Вторая независимый часть сущностных особенностей несостоятельности должника был сопряжена с неспособностью выполнить условия заимодавцев из-з неудовлетворительного состояния его баланса. К внешним особенностям несостоятельности (банкротства) принадлежали: прекращение обязательных платежей в течение 3-х месяцев со дня наступления сроков их выполнения; прекращение платежей, сопряженное с этим, то что должник никак не способен гарантировать осуществление этих условий заимодавца. Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод э, что в законодательстве равно как дореволюционной России и в молодом СССР, и в постсоветском этапе законотворец давал преимущество сущностным (материальным) особенностям несостоятельности (банкротства). Даже в ФЗ от 08 ноября 1998г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а именно в статьях 3 и 5, прописывался только внешний (формальный) критерий банкротства «обязанности не исполнены должником в течение трех месяцев с момента наступления даты их исполнения, задолженность составляет 500 минимальных размеров оплаты труда». В таком случае при установлении признаков несостоятельности (банкротства) берутся для рассмотрения только финансовые обещания должника и его прямые обязанности по части уплаты неотъемлемых платежей в госбюджет и внебюджетные фонды. Следовательно, законотворец давал преимущество внешним особенно-стям банкротства, таким образом, существенно сужая представление о непла-тежеспособности и ломая исторически сформировавшуюся доктрину банкрот-ства. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от октября 2002 г. установил причины для признания должника несостоятельным (банкротом), упорядочил процедуру и требования проведения процедур банкротства и иные взаимоотношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов, урегулировал порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства). Влияние этого Федерального закона затрагивает любые юридические лица, за исключением государственных предприятий, учреждений, общественно-политических партий и церкви. Сегодняшним Федеральным законом также регулируются взаимоотношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) граждан, в том числе и индивидуальных предпринимателей. Данный период формирования отечественного законодательства о несо-стоятельности (банкротстве) и взаимосвязанное с ним процессуальное право кардинальным образом отличается от предыдущих периодов. Выделяются значимые нововведения, в отношении несостоятельности (банкротства) физических лиц. Подобные новшества приняты в Законе № 476-ФЗ. Ещё до вхождения этого Закона в силу был утвержден Закон № 154-ФЗ, который тормозил нововведения и исключал заложенное правовое урегулирование несостоятельности (банкротства) физических лиц. Область процессуального регулирования снова испытывает перемены, но некоторые процессуальные поправки, определенные Законом № 476-ФЗ, так и не были реализованы. Но наибольший интерес вызывает сама попытка переосмысления законодательного подхода, в процессуальной области несостоятельности (банкротства) физических лиц, которая проявила себя в Законе № 476-ФЗ и некоторые базовые предписания, исключенные в следствии утверждения Закона № 154-ФЗ. Как видим, анализ процесса изменения законодательства, обращение к отечественным традициям гражданско-правового урегулирования банкротства является нам делом необходимым и актуальным. Проблемы, с которыми стал-кивается законодатель в гражданско-правовом урегулировании банкротства, и этап формирования гражданского права на сегодняшний день - это и есть но-вый шаг в развитии института банкротства, который ведёт свою историю с давних времён. Безусловно, для гарантирования стабильного финансового положения хозяйственной отрасли и освобождение свободного рынка от субъектов, которые не способны реализовывать разумное управление и коммерческую хватку, существует банкротство, которое выступает и как правовой институт, и как инструмент контроля. В то же время, коммерческая несостоятельность может рассматриваться как один из этапов хозяйственной деятельности, но на практике все больше фиксируется случаев несостоятельности физических лиц - простых граждан, которые неспособны гарантировать собственные финансовые обязательства. В большинстве случаев, это последствия развития товарно-денежных отношений, растущий рынок потребительского кредитования в целом. Текущая ситуация такова, что рост задолженности по потребительским кредитам является основной проблемой кредитных организаций. Сектор потребительского кредитования переходит в разряд макроэкономических проблем, нарушая устойчивость и стабильность развития банковских систем. Долги частного сектора по потребительским кредитам за 2018 год выросли на 22,8%. Объем просроченной задолженности на фоне реальных доходов потребителей остается существенным, что является предпосылкой к росту дефолтности данного сектора кредитования. Для улучшения ситуации в сфере кредитования физических лиц необхо-димо последовательное принятие мер системного характера. Так, начало в урегулировании проблемного сектора положило принятие Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» . Данный нормативно правовой акта регламентирует вопросы, связанные с механизмами предоставления кредитных средств потребителям. Свое действие указанный закон распространяет исключительно на отношения, которые возникли из предоставления кредита для физических лиц для целей, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. В статье о потребительском кредитовании Буторин А.Е. отметил, что ре-гулирование в сфере потребительского кредитования сводится к поиску ком-промисса интересов сторон: • потребителей, которые хотят понимать условия договоров, полу-чать гарантии и защиту от недобросовестных действий кредитных организаций и иметь возможность брать доступные займы; • кредитных организаций, которые в условиях сильной конкуренции стремятся наращивать кредитный портфель, сохраняя его качество, но, при этом, увеличивая доходность операций; • регуляторов в лице государства и, прежде всего, Банка России. Участие относительно новой стороны отношений – коллекторских агентств – заслуживает отдельного внимания. Статьей 15 Закона о потреби-тельском кредите сделаны первые шаги на пути урегулирования деятельности таких организаций: сформулированы особенности реализации действий, направленных на возврат задолженностей по договорам потребительского кредита, а также зафиксированы действия, запрещенные для агентств в отношении должников. Правовое регулирование потребительского кредита, оформленное от-дельным нормативно-правовым актом, наметило курс на решение вопросов урегулирования задолженностей в данном секторе кредитования. Однако, в нынешней финансовой ситуации этого недостаточно. Одним из инструментов решения проблемы невозврата займов является институт банкротства физических лиц. И если в мировой практике этот инсти-тут довольно распространен и широко используется, то для российского права это относительно новое явление с небольшим практическим багажом. Российские исследователи права отмечают, что рыночная экономика не может эффективно функционировать при отсутствии в законодательстве института банкротства граждан. И если говорить о развитии в России нормативного регулирования банкротства граждан, то стоит обратить внимание на богатую зарубежную практику. На примере опыта США можно проследить пути решения острой про-блемы невозврата потребительских кредитов. В целях борьбы со злоупотреблением должников в стране был принят Акт о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (The Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005 (BAPCPA)). Суть американского права в области банкротства заключается в том, что лицу, оказавшемуся в затруднительном финансовом положении, предлагается несколько альтернативных вариантов избавления от долгов: • Конкурсный процесс, когда должник, жертвуя своим имуществом (с не-которыми исключениями), сохраняет будущие доходы; • Регулирование долгов, позволяющее сохранить имущество должника, но жертвуя частью будущих доходов. Банкротство в США входит в перечень конституционных прав, так как вы-ступает защитой экономических интересов граждан, которые являются слабой стороной в отношениях с государством и организациями. Российские законотворцы учли опыт иностранных государств и ввели ин-ститут банкротства физических лиц, внеся изменения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части регулирования процедур реабилита-ции в отношении должников-граждан. Основа реабилитационных инструмен-тов исходит из признание института банкротства граждан благом для добросовестных должников. Основная задача законодательства о несостоятельности физических лиц со-стоит в сохранении баланса интересов как должников, так и кредиторов. Стоит понимать, что банкротство это крайняя мера на фоне основной цели - финансового оздоровления заемщика. Учитывая тот факт, что потребительское кредитование выступает одним из основных источников экономического развития, закрытие этого сектора кредитования нанесет больший ущерб, чем существующая проблема непогашенных задолженностей. Практика потребительского кредитования в России отстает от аналогичной практики развитых стран. Причиной роста задолженностей можно назвать неэффективное соотношение основного долга и высоких процентов по кредиту, что приводит к необеспеченности заемных средств и увеличению рисков невозврата. Центральная идея обеспечения защиты граждан, попавших в затрудни-тельную ситуацию с задолженностями, заключается в использовании всех имеющихся правовых инструментов, в том числе банкротства, против недобросовестных лиц. 1.2 Критерии и признаки банкротства физических лиц Изучая понятие несостоятельности (банкротства) в современном законо-дательстве Российской федерации, необходимо понимать, то что, оно, с одной стороны, предоставлено довольно традиционно, а с другой – имеет конкретные особенности. На сегодняшний день законодательство о несостоятельно-сти(банкротстве) считается очень дискуссионной областью права, по этой при-чине исследование правового регулировки несостоятельности, исследование в этой сфере, а кроме того основных категорий несостоятельности считаются крайне важными. Федеральным законом №476-ФЗ вводится процедура банк-ротства граждан и индивидуального предпринимателя. Процесс о банкротстве граждан рассматриваются судом общей юрисдикции согласно месту житель-ства гражданина, индивидуального предпринимателя, а кроме того граждан, которые перестали работать в качестве индивидуального предпринимателя, однако денежные обязательства и (или)обязательство согласно уплате обязательных платежей которых возникли в следствии реализации ими предпринимательской деятельности-арбитражным судом по месту их жительства. Гражданин (физическое лицо) обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если исполнение требований заимодавца или нескольких кредиторов приводит к неосуществимости испол-нения гражданином денежных обязательств либо прямые обязанности по уплате обязательных платежей в абсолютном размере пред иными кредиторами и объем подобных обязательств и обязанности в совокупности является никак не меньше 500 тыс. руб.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Банковское дело, 95 страниц
990 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 65 страниц
1625 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 43 страницы
1075 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 54 страницы
1350 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg