Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Организация, виды и условия потребительского кредитования в коммерческих банках (на материалах ПАО «АК БАРС» БАНК)

irina_krut2020 1375 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 55 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 18.03.2020
Актуальность темы заключается в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации. Предмет исследования –потребительский кредит и перспективы его развитие. Объект исследования – ПАО «АК БАРС» Банк. Целью работы является – анализ организации потребительского кредитования на примере ПАО «АК БАРС» Банк и разработка рекомендаций по его совершенствованию. В соответствии с выдвинутой целью в работе поставлены следующие задачи: - рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования; - охарактеризовать экономическую сущность кредита, функции и формы; - дать классификацию потребительских кредитов; - выявить тенденции потребительского кредитования России; - провести анализ развития потребительского кредитования на примере ПАО «АК БАРС» Банк; - охарактеризовать ПАО «АК БАРС» Банк; -дать оценку организации потребительского кредитования ПАО «АК БАРС» Банк; - разработать рекомендации по совершенствованию организации процесса кредитования в ПАО «АК БАРС» Банк. Основными источниками работы явились нормативно-правовые акты: федеральные законы, инструкции и положения Банка России, регламенты и положения ПАО «АК БАРС» Банк по кредитованию физических лиц. Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения,двух глав, заключения,списка использованных источников.
Введение

Потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомобили, бытовая техника и т.п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования, текущие покупки посредством дебетовых кредитных карт по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих бытовую и оргтехнику и пр. Между тем, с точки зрения практического применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не сложные схемы страхования финансовых рисков – технология потребительского кредитования в принципе не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования – это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.
Содержание

Введение 3 1 Теоретические основы потребительского кредитования 6 1.1Экономическая сущность кредита, функции и формы 6 1.2 Классификация потребительских кредитов 14 1.3 Тенденции потребительского кредитования России 20 2 Анализ развития потребительского кредитования на примере ПАО «АК БАРС» Банк 28 2.1 Общая характеристика банка 28 2.2 Оценка организации потребительского кредитования в ПАО «АК БАРС» Банк 33 2.3Рекомендации по совершенствованию организации процесса кредитования в ПАО «АК БАРС» Банк 42 Заключение 49 Список использованных источников 52 Приложения
Список литературы

1 «Конституция Российской Федерации»: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 2 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 23.05.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2015) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 3.Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 4.Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 5.Федеральный закон от 21 июля 2014 года № 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 6.Указание Банка России от 18.12.2014 № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 7.Указание Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 8.Указание Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 9.Письмо Банка России от 22.08.2014 № 143-Т «О представлении в Банк России данных о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов)» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 10.Боннер, Е. А. Банковское кредитование [Текст] / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2016. - 160 c. 11.Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки[Текст] / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова,Л.Т. Литвиненко. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 704 c. 12. Ключников М.В. Механизм кредитования в коммерческом банке [Текст] / М.В. Ключников // Финансовый менеджмент. – 2017. – №43. – С.78-82 13. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование[Текст] / Р.В. Крюков. - М.: А-Приор, 2016. - 236 c. 14.Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, кредитным организациям и физическим лицам. [Электронный ресурс]. Электронный журнал. – 2016. - №98. – Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/doc_2018/rusfig/rus18.pdf 15. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки [Текст] / Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 528 c. 16.Лавришко А.С. Развитие банковского кредитования физических лиц: границы и влияние на экономическое развитие страны. [Электронный ресурс]. // Российский экономический интернет журнал, -2017- Режим доступа:http://www.erej.ru/upload/iblock/cb1/cb1504abc2c946cd71e012f059733a57.pdf 17. Медведев П.А. Макроэкономический эффект потребительского кредитования. [Текст] // Деньги и кредит. 2015. № 1. С. 14. 18. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования [Текст] / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2017. - 264 c. 19. Лобанова, Т.Н. Банки: организация и персонал. Современная концепция управления. Специализированный обучающий кейс-курс[Текст] / Т.Н. Лобанова. - М.: БДЦ-пресс, 2016. - 108 c. 20.Петросян С.Ю. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе [Текст] / С.Ю. Петросян // Молодой ученый. – 2017. – №24. – С. 283-285. 21. Проданова, Н. А. Деньги, кредит, банки[Текст] / Н.А. Проданова, Е.В. Мульченко. - Москва: Высшая школа, 2016. - 192 c. 22. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст] / И.А. Разумова. - М.: СПб: Питер, 2017. - 208 c. 23. Самодурова, Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики [Текст] / Н.В. Самодурова. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 144 c. 24. Старостина С.А. Тенденции во взаимодействии потребительского кредитования с социально-экономическим развитием России. [Текст] // Финансы и кредит. 2016. № 24(696). С. 35-44. 25.Тютюнник, А.В. Информационные технологии в банке [Текст] / А.В. Тютюнник, А.С. Шевелев. - М.: БДЦ-пресс, 2016. - 368 c. 26. Щегорцов, В. А. Деньги, кредит, банки [Текст] / В.А. Щегорцов, В.А. Таран. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 416 c. 27. Справочная система «КонсультантПлюс» 28. http://www.cbr.ru – Официальный сайт Центральный банк России. 29. http://minfin.ru/ru– Официальный сайт Министерство финансов 30. https://www.akbars.ru-Официальный сайт ПАО «АК БАРС» БАНКА
Отрывок из работы

1 Теоретические основы потребительского кредитования 1.1 Экономическая сущность кредита, функции и формы Важной составляющей развития современной экономики является соответствующим образом организованная система денежно-кредитных отношений в обществе. Именно кредитные ресурсы, являются основой реализации современного капиталистического общества. Кредит – одно из самых распространенных экономических явлений в современном цивилизованном обществе. Именно этим объясняется неослабевающий интерес исследователей к данной категории, а также отсутствие единой трактовки сущности кредита и его компонентов, его составляющих. Сущность любой экономической категории выражается в выполняемых ее функциях. Кредит так же имеет свои особенности, выражающиеся в принципах и функциях. Рассмотрение и изучение функций кредита является так же дискуссионным вопросом. Ученые экономисты выделяют три основных функции кредита: 1) функция аккумуляции временно свободных денежных средств; 2) перераспределительная функция; 3) функция замещения наличных денег; Функция аккумуляции временно свободных денежных средств – выделяется отдельным кругом специалистов. В рамках данной функции осуществляется аккумуляция временно свободных денежных средств. Поступление денежных средств на счета клиентов не означает необходимости их немедленного использования. Кроме возмещения расходов по себестоимости, реинвестирования, часть прибыли по истечении определенного временного интервала распределяется на нужды сохранения и накопления[10, с.140]. Данные денежные средства, как правило, находя свое применение в банковских депозитах или иных финансовых инструментах. Перераспределительная функция – рассматривается большинством ученых и специалистов . Содержание данной функции состоит в том, что посредством кредитования происходит аккумулирование временно свободных денежных средств, юридических лиц, физических лиц и субъектов государства, в результате чего происходит передача их во временное пользование на условиях платности различным субъектам хозяйства и населению, тем самым происходит перераспределение свободных денежных средств между субъектами хозяйственной деятельности, населением, отраслями. Денежные ресурсы в результате данной функции идут от субъекта со свободными денежными средствами к субъекту который испытывает в них потребность. Функция замещения наличных денег, аналогично перераспределительной выделяется широким кругом экономистов и ученых . В процессе кредитования применяются различные платежные инструменты для организации кредитных отношений в безналичной форме. Основной объем кредитных средств, предоставляется кредитором заемщику путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что влечет изменение структуры денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денежных средств. Данная функция находится в зависимости от развития и состояния денежно-кредитной системы страны. Кредит способствует сокращению денежной массы посредством взаимозачета долговых обязательств контрагентов, объем наличных денежных средств сокращается, что сокращает издержки обращения, связанные с производством, логистикой, инкассацией, хранением и так далее. На основании вышеизложенного автором предлагается в дополнении функция увеличения капитала. При нехватке капитала, в повседневной деятельности потенциального заемщика на удовлетворение своих потребностей, возникает причина, по которой начинают формироваться экономические отношения между заемщиком и кредитором, в процессе которых осуществляется переход права собственности на капитал от кредитора к заемщику. Функция увеличения проявляется в процессе аккумулирования заемщиком средств по возврату кредита в виде прироста их количества либо стоимости (ссуженной стоимости), в результате чего происходит фактическое увеличение капитала кредитора в виде денежных либо имущественных единиц [15, с.176]. Таким образом, можно заключить, что в результате данного процесса возникает причина роста денежной массы в экономике, в виде увеличения спроса со стороны субъектов экономики на денежные ресурсы. Отношения между кредитором и заемщиком строятся при соблюдении определенных принципов кредитования. Понятие основных принципов отражает сущность кредитования как экономической категории. Экономисты и ученые выделяют следующие основные принципы кредита: 1) возвратность; 2) срочность; 3) платность; 4) обеспеченность. Принцип возвратности кредита означает, что кредитные средства перечисленные заемщику должны быть возвращены. Принцип срочности в отличие от вышеназванного принципа, означает что кредитные средства должны быть возвращены кредитору не позднее срока указанного в кредитном договоре. При несоблюдении данного условия кредитор имеет право применить штрафные санкции в отношении заемщика вплоть до искового заявления в суд [13, с.98]. Принцип платности обусловлен взиманием кредитором с заемщика процентов за пользование кредитными средствами. Экономическая сущность данного принципа состоит в том что, определение цены кредитных ресурсов определяется ставками привлеченных денежных средств на рынке ссудных капиталов, либо средневзвешенной ставкой по депозитам плюс процентный интерес банка. Данный принцип на практике выражается путем установления процентной ставки по кредиту. Принцип обеспеченности означает, что возврат кредитных ресурсов заемщиком может быть дополнительно обеспечен имуществом, являющимся залоговым обеспечением по данному кредиту при этом имущества может принадлежать третьим лицам, заключением договоров поручительства и иными обязательствами которые могут быть применимы в практике. Первичным обеспечением по кредитным ресурсам, выступает денежный потом заемщика, способный обеспечивать ежемесячные обязательства по ссуде, в виде уплаты процентов, либо в виде уплаты процентов и суммы основного долга. Вторичное обеспечение представляемое в виде активов имеющих ценность, способствует снижению рисков возникновения убытков кредитором, при не соблюдений условий договора, реализация залогового имущества, как правило позволит существенно сократить убытки кредитора либо избежать их совсем. Правовая доктрина совместно с действующим гражданским законодательством Российской Федерации производят разграничение обязательств по кредиту и ссуды». Их различия состоят во многом. Во-первых, кредит выдается только банковскими учреждениями, а ссуда – как физическими, так и юридическими лицами. Такой критерий, как платность, характерен только для кредита, так как он не может существовать на условиях бесплатности. Ссуда, в свою очередь, определена, как беспроцентная. Главным критерием ссуды является возврат и определённый срок пользования. Кредитный договор содержит в себе только один предмет – денежные средства. А договор ссуды – только имущество, которое должно быть возвращено в определенный срок. Кредит должен быть обязательно погашен заемщиком, в установленный срок. В противном случае он подвергнет самого себя санкциям и штрафам со стороны банка, а возможно и давлению со стороны коллекторов с передачей дела в суд. Поэтому, я считаю, что ссуда гораздо проще, в некоторых случаях. Она может быть срочной и бессрочной, поэтому перед ссудополучателем есть выбор. Таким образом, можем сделать вывод о том, что ссуда и кредит – два совершенно разных понятия, которые имеют различные признаки и обязательства между сторонами, которые заключают договор между собой. Потребительский кредит – кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. Потребительский кредит – форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму. Проект ГК РФ вводит особую разновидность кредитного договора – «потребительский кредит». Данный вид договора будет регулироваться ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта. В действующей редакции Гражданского кодекса РФ статья с таким номером устанавливает возможность отказа от предоставления или получения кредита. Договор потребительского кредита заключается между банком или иной кредитной организацией (кредитором) и гражданином. Кредитор предоставляет гражданину денежные средства для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта). До заключения договора потребительского кредита банки будут обязаны уведомлять потребителей обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита: о порядке, сроках и условиях предоставления кредита, размере процентов за пользование кредитом, об иных платежах по договору, о графике платежей по договору, последствиях его несоблюдения заемщиком и др. (п. 2 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта). Если кредитор не исполнит обязанность по информированию заемщика, гражданин вправе отказаться от договора потребительского кредита путем возврата суммы кредита. Проценты за пользование денежными средствами в этом случае будут рассчитываться не по ставке, указанной в договоре, а по ставке рефинансирования ЦБ РФ (п. 2 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта). Заемщику будет предоставлено 14 дней со дня наступления предусмотренного договором срока предоставления кредита потребительского кредита на то, чтобы отказаться от договора и возвратить полученную сумму с выплатой процентов за время фактического пользования кредитом. Это правило дополняет практику ВАС РФ, который в п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указал на недопустимость установления для потребителя штрафа за отказ от получения кредита. В данном Информационном письме Президиум ВАС РФ ссылается на ст. ст. 25 и 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Этими статьями устанавливается право потребителя в течение некоторого (как правило, незначительного) периода с момента заключения договора отказаться от его исполнения без какихлибо негативных для себя последствий. В указанном Информационном письме рассматривается ситуация, когда заемщик отказывается от исполнения кредита до момента получения денежных средств. Авторы Проекта ГК РФ предлагают дополнительно предоставить заемщику возможность отказаться от договора уже после получения суммы кредита. Согласно Проекту ГК РФ, если заемщик пропустит срок для отказа от договора потребительского кредита, за ним сохранится право на досрочное исполнение договора потребительского кредита по общим правилам о досрочном исполнении договора займа (п. 3 ст. 821 и п. 2 ст. 810 ГК РФ в редакции Проекта). Проект ГК РФ предполагает, что помимо Гражданского кодекса РФ договор потребительского кредита будет регулироваться отдельным закономо потребительском кредите, а также законодательством о защите прав потребителей. Согласно переходным положениям Проекта ГК РФ правила о потребительском кредите будут применяться к тем договорам, которые не исполнены к моменту введения Проекта ГК РФ в действие (п. 33 ст. 8 Проекта Федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»). Как и многие прочие характеристики кредитования, вопрос о выделении видов кредита довольно неоднозначен, с одной стороны ряд ученых придерживается краткого разделения кредитования на товарный и денежный, с другой стороны такое краткое разделение не может полностью раскрыть богатство содержания кредита как экономической категории. В настоящее время многими учеными-экономистами рассматривается следующая классификация форм кредита: государственный, банковский, потребительский, коммерческий, международный. Рисунок 1.1.1- Формы кредита Государственный кредит – является совокупностью денежно-кредитных отношений, в которых различные государственные субъекты могу выступать как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика [11, с.321]. При дефиците бюджетных средств либо при их недостаточности государство может выступать в роли заемщика, привлекая денежные средства путем облигационных займов. В лице государства заемщиком выступает министерство финансов соответствующего уровня власти. В качестве кредитора государство выступает в роли основного регулятора денежно-кредитных отношений в обществе – Центрального Банка. Банковский кредит является основным и самым распространенным видом кредита в современном цивилизованном обществе . В данном случае кредитором выступает банк или иное учреждение имеющее лицензию выданную Центральным Банком на осуществление подобного рода операций. Заемщиком в данном случае может выступать любое юридическое или физическое лицо. Характерными чертами банковского кредита является то, что зачастую банк использует не собственные денежные средства, а привлеченные в качестве выдаваемых заемщику. Таким образом, привлекая денежные средства на депозитные и расчетные счета, банк от своего имени данные средства может разместить в активные операции, при этом, гарантируя возврат денежных средств вкладчикам. Потребительский кредит – в сравнении с вышеперечисленными, может быть предоставлен заемщику в двух формах: товарной и денежной. Основным заемщиком данного вида кредитования выступают физические лица, данный кредит используется населением на цели потребления[21, с.106]. Существует большое количество подвидов данной формы кредитования. Основной целью данного кредита является расширение и увеличение производственной деятельности путем стимулирования потребления со стороны населения товаров и услуг. Коммерческий кредит – в данном случае наблюдается, как и в государственном виде кредита двойственность, между кредитором и заемщиком, при данной форме кредитования могут выступать действующие юридические лица. Основной особенностью данного вида кредитования является предоставление кредита в товарной форме, в основном путем отсрочки платежа за поставленные товары или оказанные услуги. Данный вид кредитования повсеместно встречается в нынешней экономической деятельности предприятий, зачастую не имеет ярко выраженного денежного вознаграждения, сколько позволяет увеличить объемы производства, расширить географию поставок, реализовать определенные собственные интересы, возникающие в ходе предпринимательской деятельности. Таким образом, основной целью кредитной эмиссии денежных средств, в конечном счете, является их возврат к эмитенту, что означает завершение оборачиваемости ссудного капитала и организацию на этой основе денежного обращения. Это позволяет сохранить относительную величину денежной массы и сдержать эмиссию новых денежных средств. Предоставление кредита является одним из путей ускорения оборачиваемости данного капитала, что играет значительную роль в развитии национальной денежно-кредитной системы. 1.2 Классификация потребительских кредитов Сегодня на рынке потребительского кредитования сегодня работает около 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. И всё же самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд является целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов [22, с.32]. По срокам пользования кредиты бывают: – до востребования; – срочные. Последние, в свою очередь, подразделяются на: – краткосрочные (до 1 года); – среднесрочные (от 1 до 3 лет); – долгосрочные (свыше 3 лет). По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора), погашаемые в рассрочку (частями, долями – равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком). По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты: – На неотложные нужды. – На строительство и приобретение жилья – На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации. – На обучение. – На медицинские услуги. – На покупку автотранспорта. – На установку телефона. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд: По виду кредитора: Рисунок 1.1.2- Классификация по облику кредитора и заемщика По виду заемщика – ссуды, предоставляемые: – всем слоям населения; – определенным социальным группам; – различным возрастным группам; – группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; – VIP-клиентам; – студентам; – молодым семьям. По целевой направленности ссуды: – Строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.). – Без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта). По срокам кредитования потребительские кредиты делят на: – краткосрочные – от 1 дня до 1 года; – среднесрочные – 1–5 лет; – долгосрочные – свыше 5 лет. По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата. По методу погашения различают: – Кредит с разовым погашением. – Кредит с рассрочкой платежа. По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: – ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; – ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспрескредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам) [23, с.144]. Потребительский кредит – кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (10-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит. К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов. Оформление кредитных сделок осуществляется на основе заключения прямых кредитных договоров между заемщиками физическими лицами (резидентами и нерезидентами) и банками преимущественно в форме разового целевого кредита. Физические лица в последнее время: преимущественно стали пользоваться банковскими дебетовыми картами с правом овердрафта, а также кредитными банковскими картами, что позволяет приобретать в пределах установленных лимитов разнообразные товары и услуги в кредит, не обращаясь каждый раз в банк. Денежная форма кредита – это основная форма, преобладающая в современной экономической системе. Возникновение кредита как особой формы денежных отношений происходит когда деньги, появившиеся у одного субъекта экономических отношений нельзя использовать в новым цикл воспроизводства, то есть в деятельности. С помощью кредиту эти финансы переходят к другому экономическому субъекту, имеющему временную потребность в этих дополнительных финансовых средствах, и они продолжают действовать в процессе воспроизводства. Определенному уровню развития товарно-денежного производства и обращения соответствуют определённые е кредитные отношения. Ростовщический кредит как ранняя формы кредита, не был непосредственно связан с кругооборотом финансовых средств товаропроизводителей, а только обслуживал расходы феодальной знати того времени и они не относились к производственным, а также обеспечивал потребности, крестьян и мелких ремесленников. С развитием товарного кредита стал активнее использоваться капитал промышленности и торговли или промышленный и товарный капитал. Кругооборот промышленного капитала обязательно ведёт к появление временно свободных денежных средств и к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Кредит появляется ля того, чтобы разрешить это противоречие, Высвобождение капитала происходит из-за соответствующих обстоятельств.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg