Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Анализ рынка депозитных продуктов банка. Разработка новых банковских депозитных продуктов кредитными организациями (на материалах ПАО «АК БАРС» БАНК)

irina_krut2020 1225 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 49 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 18.03.2020
Цель выпускной квалификационной работы (дипломной работы) состоит в теоретическом обосновании депозитных операций коммерческого банка, а также разработке нового банковского депозитного продукта и его внедрения на примере ПАО «АК БАРС» Банк. В процессе реализации цели необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть теоретические основы депозитных операций в коммерческом банке: сущность депозитных операций; содержание и цели депозитной политики; - провести анализ привлечения денежных доходов населения в депозитные продукты коммерческих банков; - оценить депозитный портфель и предложить пути его совершенствования на материалах ПАО «АК Барс» Банк; - дать общую характеристику коммерческого банка; - произвести анализ депозитного портфеля в ПАО «АК БАРС» Банк - разработать и внедрить новый вклад в ПАО «АК БАРС» Банк. Предметом настоящего исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе реализации депозитной политики коммерческих банков. Объектом исследования является ПАО «АК БАРС» Банк. Структура выпускной квалификационной работы (дипломной работы) состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников. В заключении сформулированы основные результаты проведенного исследования.
Введение

Деятельность коммерческих банков по привлечению и размещению денежных средств клиентов осуществляется в условиях асимметрии информации и нестабильной внешней среды, поэтому банкам, чтобы достичь высоких финансовых результатов, необходимо грамотно настроить взаимодействие с клиентами, правильно организовать процесс формирования ресурсной базы. Основная часть банковских ресурсов формируется в процессе привлечения свободных денежных средств клиентов путем проведения депозитных операций. Привлеченные средства покрывают до 90% всей потребности коммерческого банка в денежных средствах. В связи с этим вопросы наращивания ресурсной базы и обеспечения ее стабильности посредством эффективного управления депозитной политикой приобретают особую остроту. Привлеченные депозиты составляют депозитный портфель коммерческого банка. Управляя депозитным портфелем, банкам следует проводить анализ его состава, структуры, доходности, стабильности, а также составлять прогнозы по движению денежных средств. Все эти процедуры являются элементами депозитной политики коммерческого банка. Актуальность данной выпускной квалификационной работы (дипломной работы) в том, что банки привлекают значительные объемы средств и, следовательно, даже относительно небольшие потери, которые возникают при операциях кредитования заемщиков, могут привести их в состояние, когда они не способны оплатить свои долги в срок. Чувствительность банка к любым потрясениям можно объяснить следующей особенностью. Долговые обязательства, выпущенные банками в соответствии со спросом вкладчиков, являются краткосрочными, высоколиквидными и малорискованными. Наоборот, банковские ссуды обычно долгосрочны, менее ликвидные и более рискованные. Поэтому банки страдают от случайной нестабильности рынка, риска чрезмерного изъятия вкладов, а также от мошенничества. Когда общественность узнает о нарушении ликвидности у банка, то часто, ответной реакцией со стороны общественности бывает наплыв в банк требований о возвращении вкладов, а иногда такой наплыв требований распространяется и на другие, в том числе и платежеспособные банки.
Содержание

Введение 5 1 Теоретические основы депозитных операций в коммерческом банке 7 1.1Сущность депозитных операций 7 1.2 Содержание и цели депозитной политики 12 1.3 Анализ привлечения денежных доходов населения в депозитные продукты коммерческих банков 18 2 Оценка депозитного портфеля и его совершенствования на материалах ПАО «АК БАРС» Банк 30 2.1 Общая характеристика коммерческого банка 30 2.2 Анализ депозитного портфеля в ПАО «АК БАРС» Банк 34 2.3 Разработка и внедрение новых условий срочного вклада в ПАО «АК БАРС» Банк 40 Заключение 45 Список использованных источников 47
Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 2. Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 30.12.2015 г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016 г.) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 05.04.2016 г.) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 4. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. 13.07.2015 г.) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 5. Положение от 09.08.2013 г. № 404-П «О проведении Банком России депозитных операций с кредитными организациями» (утв. Банком России) (Зарегистрировано в Минюсте России 21.10.2013 г. № 30229) (ред. от 09.09.2015г.) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 6. Письмо Банка России от 18.12.1992 г. № 23 «Дополнение к письму Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 7. Инструкция Банка России от 03.12.2012г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/ 8.Банковское дело: Учебник для бакалавров / Под ред. Наточеева Н.Н. - М.:Дашков и К, 2016. - 272 с.: 60x90 1/16. -[Электронный ресурс] (Учебные издания для бакалавров) (Переплёт) ISBN 978-5-394-02591-4 - Режим доступа: http://znanium.com/catalog/product/937333 9.Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / Казимагомедов А.А. - М.:НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 502 с. - [Электронный ресурс]. (Среднее профессиональное образование) (Переплёт) ISBN 978-5-16-013890-9 - Режим доступа: http://znanium.com/catalog/product/960104 10.Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. – М. : ИНФРА-М, 2017. – 502 с. + Доп. материалы [Электронный ресурс; Режим доступа http://www.znanium.com]. — (Высшее образование: Бакалавриат). — www.dx.doi.org/10.12737/25095. - Режим доступа: http://znanium.com/catalog/product/759928 12. Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: [Текст] Учебное пособие. – М.: Логос, 2015. – 152с 13. Белоглазова, Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. [Текст] – М.: Финансы и статистика, 2015. – 355с. 14. Борисов, А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. – М.: [Текст] Книжный мир, 2015. – 1196 с. 15. Буйлов, М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. [Текст] // КоммерсантДеньги. – 2015. – №14. – С. 27. 16. Бычков А.И. Банковский депозит: О рисках и преимуществах [Текст] // Экономико- правовой бюллетень. - 2015. - № 10. 17. Васин, Н.С. Теоретико-вероятностный анализ и прогнозирование сроков подкрепления банкоматов наличностью [Текст] / Н.С. Васин // Финансы и кредит. – 2015. – № 27. – С. 55. 18. Веденина, Е. «Пластиковая» зарплата: Правила поменялись[Текст] / Е. Веденина // Бухгалтерское приложение. – 2015. – №22. – С.4–6. 19.Викулов, В.С. Маркетинг банковских продуктов на основе сегментационных моделей[Текст] // Маркетинг в России и за рубежом. – 2015. – № 1. 20. Виноградов, А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире [Текст] // Деньги и кредит. – 2015. – №6. – С. 62–67. 21. Власов, О. Невостребованный престиж: (Региональный рынок банковских платежных карт) [Текст] // Эксперт-Урал. – 2016. – №4. – С. 28–31. 22. Григорьев, Л.М. Безналичная платежная система России: состояние и развитие[Текст] / Л.М. Григорьев // Проблемы прогнозирования. – 2016. – №1. – С.107. 23. Гудкова О.В., Ермакова Л.В., Ковалева Н.Н., Мельгуй А.Э. Развитие инновационных технологий на рынке банковских услуг[Текст] // Евразийский юридический журнал. 2016. № 9 (100). С. 319-321. 24. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для вузов[Текст] / Под ред. Е.П.Жарковская. М.: Омега-Л, 2016. - 452 с. 25. Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник для СПО[Текст] / Е.Ф. Жуков, Ю.А., Соколов. М.: ЮРАЙТ, 2016. 312 с. 26. Ибрагимова Д.Х. Динамика доверия финансовым институтам и парадоксы сберегательного поведения населения[Текст] // Банковское дело. 2015.№12. с. 27-34. 27. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник для вузов. [Текст] М.: Магистр,2016. 592 с. 28. Кузнецова В.В. Банковское дело. Практикум. [Текст] М.: КНОРУС, 2016.264 с. 29. Курбатов, А. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации [Текст] / А. Курбатов // Хозяйство и право. – 2015. – №9. – С. 3–80. 30. Лаврушин О.И. Банковское дело: [Текст] Учебник. М.: КНОРУС, 2016.800с. 31. Магомадова М.М.Пути достижения целей по наращиванию ресурсной базы коммерческого банка[Текст] // Экономика и социум. 2015. №3(16). 32. Мерцалова А.И. Учет и операционная деятельность в кредитных организациях: кассовые, расчетные, депозитные и кредитные операции: [Текст] Учебное пособие. М.: КНОРУС, 2016. 256 с. 33 Никонец О.Е., Севрюкова С.В. Динамика институционального развития финансового рынка в системе трансформации инвестиционных и кредитных ресурсов [Текст] // Вестник НГИЭИ. 2018. № 1 (80). С. 123-134. 34.Основы банковского дела: Учебник / Стародубцева Е.Б., - 2-е изд., перераб. и доп. -[Электронный ресурс] М.:ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 288 с.: 60x90 1/16. - (Профессиональное образование) (Переплёт 7БЦ) ISBN 978-5-8199-0426-8 - Режим доступа: http://znanium.com/catalog/product/473186 35. Паклина А. А. Проблема аккумуляции сбережений населения во вклады коммерческих банков в современных условиях [Текст] // Молодой ученый. 2015. №20. с. 274-279. 36. http://www.cbr.ru – Официальный сайт Центральный банк России. 37. http://minfin.ru/ru– Официальный сайт Министерство финансов 38. https://www.akbars.ru-Официальный сайт ПАО «АК БАРС» Банк
Отрывок из работы

1 Теоретические основы депозитных операций в коммерческом банке 1.1 Сущность депозитных операций Банк постоянно проводит самые разнообразные финансовые воздействия, именуемые его операциями. Вся совокупность таких операций делится на две крупные группы – активные и пассивные операции. Пассивные операции банка – это операции, в результате ведения которых возрастают денежные ресурсы, которыми банк реально распоряжается. Эти ресурсы состоят из двух комплексных частей – средств привлеченных и собственных средств банка. По способам аккумуляции привлеченные ресурсы можно разбить на две большие группы: не депозитные и депозитные. Депозитные операции банка – это часть его пассивных операций, результатом проведения которых должно выражать увеличение (как минимум – исключение уменьшения) той части привлеченных средств, которая вырабатывается за счет добровольного размещения у него клиентами (юридическими и физическими лицами) своих временно свободных денег на слаженными сторонами условиях в качестве банковского вклада или депозита [24, с.54]. Конкретно к данным операциям принято относить: - открытие и ведение расчетных, текущих и иных банковских счетов, на которых накапливаются подвижные остатки средств клиентов (зачисление на счета клиентов денежных поступлений в их адрес или сумм их собственной денежной выручки); - открытие счетов для вкладов клиентов – физических лиц, на которые последние сразу вносят определенные суммы, и ведение данных счетов (в том числе прием дополнительных сумм вкладов, если это предусмотрено режимом счета); - открытие счетов для депозитов юридических лиц, на которые последние сразу вносят определенные суммы, и ведение данных счетов (в том числе прием дополнительных сумм депозитов, если это предусмотрено режимом счета). В банковской практике под депозитом чаще всего понимают, во-первых, записи в банковских книгах, подтверждающие денежные требования владельцев депозита к банку; во-вторых, денежные ресурсы, внесенные в банк юридическими и физическими лицами в виде вкладов на конкретных условиях, зафиксированных в договоре банковского вклада (или договоре банковского счета). Депозитные операции классифицируются: 1. По экономическому содержанию. ? по порядку использования хранимых средств. Т.е. получение дохода в виде процентов по привлеченным ресурсам в депозит ежемесячно, ежеквартально, в конце срока действия договора. 2. По категориям вкладчиков ? депозиты юридических лиц (предприятий, организаций); ? депозиты физических лиц. ? депозиты других банков. 3. По валюте вклада: ? депозиты в национальной валюте ? депозиты в иностранной валюте ? мультивалютные (конвертируемые) депозиты, когда вклад вносится в одной валюте, а погашается в другой. 4. Организация перспективных научно-технических разработок. ? срочные депозиты; ? депозиты до востребования; ? сберегательные вклады населения. ? условные (ресурсы, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий). Депозиты до востребования представляют собой ресурсы, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся: ? ресурсы на корреспондентском счете банка, открытом в РКЦ; ? ресурсы на текущих, расчетных и корреспондентских счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств; ? ресурсы на счете ЛОРО при установлении корреспондентских отношений с другими банками; ? ресурсы на корреспондентском счете банка, открытом в РКЦ; ? вклады до востребования; ? ресурсы на счете ЛОРО при установлении корреспондентских отношений с другими банками; вклады до востребования. Срочные депозиты – это денежные ресурсы, внесенные в банк на конкретный фиксированный срок. Таким образом, срочные депозиты не используются для осуществления текущих платежей[14, с.34].. В течение срока действия депозита добавочные взносы от его владельца – юридического лица на депозитный счет не принимаются. Внесение средств на срочный депозит оформляется дополнительным депозитным договором, который обязательно составляться в письменной форме. Срочный депозит для клиента банка является не только возможными деньгами, но и капиталом. Он приносит своему владельцу конкретный доход в виде процента, величина которого закрепляется в договоре и варьирует в зависимости от срока депозита и его суммы (чем больше срок хранения и сумма вклада, тем выше процентная ставка по нему). Со срочного депозита клиент банка вправе получить свои ресурсы только по окончании его срока (вместе с причитающимися процентами). Возврат средств осуществляется непосредственно на расчетный счет владельца депозита. Перевод этих денежных средств третьим лицам запрещен. Если вкладчик пожелает изменить сумму вклада или его срок, то он обязан расторгнуть действующий договор, изъять свой вклад и переоформить его на новых условиях. Существуют две формы срочных вкладов: ? срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии. ? срочный вклад с фиксированным сроком; Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств показывают, что об изъятии вклада клиент обязан заранее оповестить банк в конкретный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам. По нашему мнению, наиболее распространенным и традиционным способом трансформации доходов в организованные сбережения домохозяйств являются банковские вклады По своему составу сбережения населения неоднородны. Можно выделить различные формы сбережений домашних хозяйств, классифицировав их по трем основным критериям: функциональная направленность, ликвидность, организационная форма (рисунок 1.1.1) [11]. Рисунок 1.1.1- Классификация сбережений домашних хозяйств Важнейшими инструментами депозитной политики коммерческих банков являются депозитные и сберегательные сертификаты. В Российской Федерации обращение сертификатов происходит на законодательной основе. Банковский сертификат (сберегательный, депозитный) представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по завершении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный – только физическим лицам. Их владельцами могут быть нерезиденты и резиденты. [16, с.23]. Банк вправе выпускать сертификаты при следующих условиях: ? публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторской фирмой; ? банковская деятельность не менее двух лет; ? выполнение обязательных экономических нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков со стороны ЦБ РФ; ? соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России; ? выполнение обязательных резервных требований ЦБ РФ; ? наличие резервного фонда в размере не менее 5% от фактически оплаченного уставного капитала. Коммерческие банки вправе размещать свои сертификаты только после регистрации условий их выпуска и обращения в территориальном учреждении Банка России. Выпускаться сертификаты российских банков могут только в валюте Российской Федерации и обращаться соответственно только территории этого государства. [19, с.368] Несмотря на разнообразие состава сбережений населения, им присущи две основные черты: Во- первых, они создаются преимущественно в денежной форме или в форме других активов, имеющих высокую ликвидность; Во- вторых, в чистом виде сбережения представляют собой деньги, прервавшие движение в общем денежном обороте. В связи с этим сбережения представляют собой высокопотенциальный инвестиционный ресурс, так как могут быть введены в процесс денежного обращения и стать источником капиталообразования в качестве краткосрочных и долгосрочных активов [22.с.24]. Очевидно, что на структуру распределения доходов населения значительно влияют экономические, политические, социальные и демографические условия. 1.2 Содержание и цели депозитной политики Для осуществления депозитных операций каждый коммерческий банк разрабатывает собственную депозитную политику. Депозитная политика – это комплекс мероприятий коммерческого банка, которые направленны на развитие банковской деятельности, планирование и регулирование банковских ресурсов. Успешное развитие и эффективное функционирование банка нереально обеспечить в отсутствии детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, которая будет учитывать особенности деятельности кредитной организации и ее клиентов. Для привлечения ресурсов коммерческим банкам необходимо разработать стратегию депозитной политики, опираясь на задачи и цели банка, которые закреплены в уставе, для получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Таким образом, депозитная политика – это стратегия и тактика коммерческого банка по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе. Она включает: – разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению денежных средств во вклады, основанную на всестороннем исследовании рынка, анализе окружающей финансовой среды, места и роли банка в сфере привлечения средств, диагностике и прогнозировании; – формирование и реализацию тактики и стратегии банка по разработке и продвижению новых банковских депозитных продуктов; – мониторинг деятельности коммерческого банка по привлечению вкладов; – контроль реализации депозитной политики и её эффективности. На рисунке 1.2.1 выделены основные принципы, которым должна отвечать депозитная политика. Рисунок 1.2.1 – Основные принципы депозитной политики В рамках депозитной политики устанавливаются: – правила и условия приема депозитов (вкладов); – способы приема и выдачи вкладов; – порядок заключения договора банковского вклада и его содержание; – правовой статус субъектов договорных отношений; – перечень документации, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним; – права вкладчиков и обязанность банка; – способы начисления и выплаты процентов по депозитам. Для модернизации депозитной политики коммерческого банка можно использовать следующие положения: 1. Выпуск банками новых депозитных инструментов, отвечающих требованиям потребителей банковского продукта. 2. При формировании устойчивой депозитной базы банкам следует принимать конструктивные меры по минимизации негативного влияния досрочного закрытия вклада. Возможность открытия депозитов c правом применения к вкладчику штрафных санкций за досрочный отзыв средств положительно отразится на его ликвидности. 3. C целью стимулирования развития депозитов без досрочного закрытия, a также компенсации населению невозможность изъять досрочно свой вклад, региональным банкам необходимо предложить для вкладов c ограниченным сроком изъятия более высокий процент, чем по традиционным депозитам. При этом банки обязаны информировать вкладчиков при заключении договора o наличии всех возможностей и ограничений. 4. Развитие депозитных услуг целевого назначения. 5. Использование средств институциональных инвесторов. 6. Для большей заинтересованности клиентов и притока вкладов банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед c целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. B случае досрочного расторжения договора банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. 7. В целях расширения кредитного потенциала банкам необходимо активизировать депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе c помощью расширения перечня вкладов. Одним из таких способов могут быть выгодные целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Сроки по этим вкладам будут короче традиционных, а проценты – выше. Со стороны банка для клиентов с разным уровнем дохода целесообразно предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада c целым набором небанковских услуг – страховых или инвестиционных. B целях сохранения устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг, целесообразно создание системы страхования депозитов. Данная система выгодна как для банка, так и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств граждан, так как они будет уверены, что их вклады защищены. B рамках освещенного вопроса необходимо отметить, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности кредитной организации встает вопрос минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный срок хранения вкладов как физических, так и юридических лиц. В связи с этим, необходимо уделить особое внимание тому, что сроки депозитов должны быть связаны co сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты[15, с.31].. Разработкой и исполнением депозитной политики банка в тесной взаимосвязи друг с другом занимается целый ряд структурных подразделений организации (финансовое управление, управление ценных бумаг, казначейство, кредитное управление, управление развития бизнеса), а также органы управления банка: комитет по управлению активами и пассивами и правление банка. Так, правление банка утверждает и определяет основные направления депозитной политики, осуществляет общая проверка за реализацией депозитной политики, утверждает порядок и условия привлечения депозитов. Комитет по управлению активами и пассивами принимает принципиальные решения по вопросам формирования портфеля депозитов. Также осуществляет текущий контроль за реализацией депозитной политики отдельными структурными подразделениями банка, анализирует структуру и динамику ресурсов, их сопряженность по срокам и суммам с активами банка с целью выработки в необходимых случаях решений по корректировке депозитной политики банка. Непосредственно привлечением депозитов в различных формах занимаются специальные отделы банка: отдел ценных бумаг (выпуск собственных векселей, депозитных и сберегательных сертификатов, отдел вкладов граждан), отдел активов и пассивов (депозиты юридических лиц) и кредитный отдел, а также другие отделы в соответствии с внутренней организационной структурой каждого банка. Финансовое управление банка совместно с казначейством определяет общую потребность банка в депозитных ресурсах (на год, разбивка по кварталам), устанавливает размеры процентных ставок по каждому типу ресурсов (векселя, депозиты (вклады), МБК); определяет объемы резервирования привлеченных средств в Банке России; контролирует соблюдение банком нормативов риска по привлеченным ресурсам, установленных Банком России, и т.д. Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) определяется каждым коммерческим банком самостоятельно с опорой на ставку рефинансирования Банка России и состояние денежного рынка, прежде всего исходя из положений собственной депозитной политики, а также уровень процентной ставки по вкладным (депозитным) операциям банков зависит от типа вкладов (депозитов). Как показывает практика, по депозитам до востребования, отличающимся нестабильностью остатка, большой мобильностью и подвижностью, вводятся минимальные процентные ставки. С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и исполняют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные ресурсы служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты). [21, с.302]. С целью привлечения клиентов к поддержанию постоянных, не снижающихся остатков на счетах до востребования, что в целом оказывает основное влияние на доходность кредитных операций, банки ставятся повышенные проценты по ним или к величине остатка не ниже минимального, рассчитанного банком и согласованного с клиентом (что отмечается в договоре банковского счета). При установлении размера процентной ставки по срочным вкладам (депозитам) основным фактором является срок, на который располагаются ресурсы: чем больше срок, тем выше уровень процента. Еще важным фактором является сумма вклада, и, таким образом, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем, как, выше по нему процентная ставка. Выплата процентов по вкладу (депозиту) может производиться: ? один раз в квартал; ? по окончании срока действия договора. ? один раз в месяц; Важным моментом проявляется и частота выплаты дохода по вкладам (депозитам). Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода, то есть чем реже они исполняются, тем выше показатель устанавливаемой банком процентной ставки по вкладу (депозиту). С целью стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов в условиях вкладов (депозитов) может предусматриваться суммирование процентов. Она возможна, если банком при расчете дохода реализуется техника сложных процентов. Основным типом вычисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета применяется фактический остаток вклада, и, исходя из данной договором ставки процента, с установленной периодичностью выполняется расчет и выплата дохода по вкладу. Альтернативным типом вычисления дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по окончании расчетного периода на сумму вклада накладывается процент, и итоговая величина плюсуется к сумме вклада. Итак, в будущем расчетном периоде процентная ставка используется к новой сумме На основе анализа имеющейся практики поведения банками депозитных операций предложена схема формирования депозитной политики коммерческого банка: ? выделение подразделений и распределение полномочий сотрудников банка ? постановка целей и определение задач ? организация контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций ? разработка необходимых процедур привлечения ресурсов Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка близко связан с остальными и проявляется обязательным для формирования приоритетной депозитной политики и классической организации депозитного процесса. В связи с этим можно выделить основные направления депозитной политики коммерческого банка: ? определение целевых рынков для минимизации депозитного риска; ? анализ депозитного рынка; ? поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости. ? оптимизация управления депозитным и кредитным портфелем; ? минимизация расходов в процессе привлечения средств; Контакт сберегательной и депозитной политики коммерческого банка следующая: с одной стороны, основные направления депозитной политики являются элементами формирования сберегательной деятельности банка (например, ассортимент депозитов, процентная политика, продвижение продукта на рынке, организация работы соответствующих подразделении коммерческого банка). С другой стороны, назвать депозитную политику составным элементом сберегательной политики банка нельзя. Депозитная политика банка – это более широкое понятие, включающее кроме стратегии и тактики привлечения ресурсов на возвратной основе, также управление депозитным процессом и организацию. [23, с.89]. B заключение можно сделать вывод о том, что каждый коммерческий банк разрабатывает депозитную политику самостоятельно, определяя виды депозитов, их сроки, а также проценты по ним. Не остаются без внимания и условия проведения депозитных операций исходя из специфики деятельности банка и конкуренции co стороны других банков, а также инфляционных процессов, протекающие в экономике.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Банковское дело, 95 страниц
990 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 65 страниц
1625 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 43 страницы
1075 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 54 страницы
1350 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg